वित्त

Social Security Retirement Benefit Estimator

जन्म Year

औसत वार्षिक आय (उच्चतम 35 वर्ष) ($)

क्या है Social Security Retirement Benefit Estimator?

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सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ अनुमानक उस मासिक लाभ की गणना करता है जो एक कर्मचारी सेवानिवृत्ति पर सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसए) से प्राप्त करने की उम्मीद कर सकता है। अनुमान कर्मचारी की कमाई के इतिहास पर आधारित है, विशेष रूप से अनुक्रमित कमाई के उच्चतम 35 वर्ष, और वह उम्र जिस पर कर्मचारी लाभ का दावा करना शुरू करना चुनता है। सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ अधिकांश अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों के लिए आय का सबसे बड़ा स्रोत दर्शाते हैं, जिसमें 60 से 89 वर्ष की आयु के लगभग 97 प्रतिशत लोग लाभ प्राप्त कर रहे हैं या प्राप्त करने की उम्मीद कर रहे हैं। यह कार्यक्रम महामंदी के दौरान 1935 के सामाजिक सुरक्षा अधिनियम द्वारा स्थापित किया गया था और तब से इसमें कई बार संशोधन किया गया है, विशेष रूप से 1983 में जब पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 65 से 67 तक धीरे-धीरे बढ़नी शुरू हुई। लाभ गणना का मूल प्राथमिक बीमा राशि (पीआईए) है, जो एक कार्यकर्ता की औसत अनुक्रमित मासिक आय (एआईएमई) के लिए एक प्रगतिशील सूत्र लागू करके निर्धारित किया जाता है। एआईएमई की गणना उच्चतम 35 वर्षों की कमाई (राष्ट्रीय औसत वेतन सूचकांक कारकों का उपयोग करके वेतन मुद्रास्फीति के लिए समायोजित), उन्हें जोड़कर और 420 (35 वर्षों में महीनों की संख्या) से विभाजित करके की जाती है। पीआईए फॉर्मूला दो डॉलर की सीमा का उपयोग करता है जिसे बेंड पॉइंट कहा जाता है, जिसे वेतन वृद्धि के लिए सालाना समायोजित किया जाता है। 2024 में पहली बार पात्र बनने वाले श्रमिकों के लिए, पीआईए एआईएमई के पहले $1,174 के 90 प्रतिशत के बराबर है, प्लस $1,174 और $7,078 के बीच एआईएमई का 32 प्रतिशत, साथ ही $7,078 से ऊपर एआईएमई का 15 प्रतिशत। इस कैलकुलेटर का उपयोग कौन करता है? वित्तीय योजनाकार ग्राहकों को सेवानिवृत्ति आय अनुमान बनाने में मदद करते हैं, सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुंचने वाले व्यक्तियों को यह तय करने की आवश्यकता होती है कि कब दावा करना है, मानव संसाधन पेशेवर कर्मचारियों को लाभ विकल्पों पर सलाह देते हैं, और तलाक के वकील पति-पत्नी के लाभ अधिकारों का मूल्यांकन करते हैं, सभी सामाजिक सुरक्षा लाभ अनुमान पर भरोसा करते हैं। कर नियोजन के लिए कैलकुलेटर भी आवश्यक है क्योंकि कुल आय के आधार पर सामाजिक सुरक्षा लाभ आंशिक रूप से कर योग्य हो सकते हैं। यह इतना मायने क्यों रखता है? 62 वर्ष की आयु बनाम 70 वर्ष की आयु में दावा करने के बीच के अंतर का अर्थ संचयी जीवनकाल लाभ में दसियों हज़ार डॉलर हो सकता है। एक कर्मचारी जिसका पीआईए 2,000 डॉलर प्रति माह है, उसे 62 साल की उम्र में लगभग 1,400 डॉलर मिलेंगे, लेकिन 70 साल की उम्र में लगभग 2,480 डॉलर मिलेंगे। 20 साल की सेवानिवृत्ति में, यह अंतर बढ़कर 200,000 डॉलर से भी अधिक हो जाता है। अनुमान पद्धति को समझने से श्रमिकों को अनुमान लगाने के बजाय स्पष्टता के साथ अपने जीवन के सबसे परिणामी वित्तीय निर्णयों में से एक लेने का अधिकार मिलता है।

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सूत्र

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f(x)

पीआईए = (90% x मिनट (एआईएमई, बीपी1)) + (32% x मिनट (अधिकतम (एआईएमई - बीपी1, 0), बीपी2 - बीपी1)) + (15% x अधिकतम (एआईएमई - बीपी2, 0)), जहां बीपी1 और बीपी2 उस वर्ष के लिए मोड़ बिंदु हैं जब कर्मचारी 62 वर्ष का हो जाता है। 2024 पात्रता के लिए: बीपी1 = $1,174 और बीपी2 = $7,078. एआईएमई = (उच्चतम 35 वर्षों की अनुक्रमित आय का योग) / 420। कार्य उदाहरण: मान लीजिए कि किसी कर्मचारी की उच्चतम 35 वर्षों की अनुक्रमित आय का कुल योग $2,520,000 है। एआईएमई = $2,520,000 / 420 = $6,000। पीआईए = (0.90 x $1,174) + (0.32 x ($6,000 - $1,174)) + (0.15 x $0) = $1,056.60 + $1,544.32 + $0.00 = $2,600.92, पूर्णांकित $2,600.90। यदि यह कार्यकर्ता 62 वर्ष (एफआरए 67 के साथ 1962+ जन्म वर्ष के लिए 60 महीने पहले) का दावा करता है, तो लाभ लगभग 30 प्रतिशत कम हो जाता है: $2,600.90 x 0.70 = $1,820.63 प्रति माह। यदि कर्मचारी 70 वर्ष की आयु (एफआरए से 36 महीने पहले) होने में देरी करता है, तो प्रति वर्ष 8 प्रतिशत की विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट में 24 प्रतिशत जुड़ जाता है: $2,600.90 x 1.24 = $3,225.12 प्रति माह।

चर विवरण

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प्रतीक	नाम	इकाई	विवरण
AIME	औसत अनुक्रमित मासिक आय	dollars per month	किसी कर्मचारी की उच्चतम 35 वर्षों की वेतन-सूचकांकित आय के औसत को 420 महीनों से विभाजित किया जाता है, जो लाभ गणना के आधार के रूप में उपयोग की जाने वाली मुद्रास्फीति-समायोजित औसत मासिक आय का प्रतिनिधित्व करता है।
PIA	प्राथमिक बीमा राशि	dollars per month	यदि कोई कर्मचारी अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर दावा करता है तो उसे मिलने वाली मासिक लाभ राशि की गणना एआईएमई में प्रगतिशील मोड़-बिंदु सूत्र को लागू करके की जाती है।
BP1	पहला मोड़ बिंदु	dollars	पीआईए फॉर्मूला में पहली डॉलर सीमा जिसके नीचे 90 प्रतिशत एआईएमई को प्रतिस्थापित किया जाता है; 2024 पात्रता के लिए यह मूल्य $1,174 है और इसे राष्ट्रीय औसत वेतन सूचकांक में बदलाव के आधार पर सालाना समायोजित किया जाता है।
BP2	दूसरा मोड़ बिंदु	dollars	पीआईए फॉर्मूला में दूसरी डॉलर सीमा जिसके ऊपर एआईएमई का केवल 15 प्रतिशत प्रतिस्थापित किया गया है; 2024 पात्रता के लिए यह मूल्य $7,078 है और वेतन वृद्धि के साथ यह हर साल बढ़ता है।
FRA	पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु	years and months	वह उम्र जिस पर एक कर्मचारी बिना किसी शीघ्र-दावा कटौती या विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के पूर्ण पीआईए प्राप्त करने का हकदार है; वर्तमान में 1960 या उसके बाद जन्मे किसी भी व्यक्ति के लिए 67 वर्ष है।
DRC	विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट दर	percent per year	प्रत्येक वर्ष के लिए पीआईए पर लागू होने वाली वार्षिक प्रतिशत वृद्धि, जब कोई कर्मचारी 70 वर्ष की आयु तक पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पार करने का दावा करने में देरी करता है; वर्तमान में प्रति वर्ष 8 प्रतिशत या प्रति माह एक प्रतिशत का दो-तिहाई निर्धारित किया गया है।

कैसे Social Security Retirement Benefit Estimator

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1अपने सामाजिक सुरक्षा विवरण से अपना पूरा कमाई इतिहास इकट्ठा करें, जो ssa.gov पर ऑनलाइन उपलब्ध है या 60 वर्ष से अधिक उम्र के उन श्रमिकों को भेजा जाता है जिनके पास ऑनलाइन खाता नहीं है। यह विवरण आपके द्वारा काम किए गए और सामाजिक सुरक्षा करों का भुगतान किए गए प्रत्येक वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय को दर्शाता है। यदि कोई वर्ष छूट गया है या गलत है, तो आपको सुधार का अनुरोध करने के लिए एसएसए से संपर्क करना चाहिए क्योंकि कमाई रिकॉर्ड में त्रुटियां सीधे आपके अनुमानित लाभ को कम कर देती हैं।
2समय के साथ वेतन मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए प्रत्येक वर्ष की कमाई का सूचकांक। एसएसए प्रत्येक वर्ष के लिए राष्ट्रीय औसत वेतन सूचकांक (एडब्ल्यूआई) कारक प्रकाशित करता है। आप 60 वर्ष के होने से दो वर्ष पहले प्रत्येक वर्ष की वास्तविक कमाई को एडब्ल्यूआई के अनुपात से अनुक्रमित किए जाने वाले वर्ष के लिए एडब्ल्यूआई से गुणा करते हैं। 60 वर्ष की आयु के बाद की कमाई को अनुक्रमित नहीं किया जाता है और इसका उपयोग उनके नाममात्र मूल्य पर किया जाता है। यह अनुक्रमण यह सुनिश्चित करता है कि दशकों पहले की कमाई को उचित तुलना के लिए वर्तमान-डॉलर के संदर्भ में व्यक्त किया गया है।
3उच्चतम 35 वर्षों की अनुक्रमित आय का चयन करें और उनका योग करें। यदि आपने 35 वर्ष से कम काम किया है, तो शेष स्थान शून्य से भर जाता है, जिससे औसत काफी कम हो जाता है। शून्य वर्ष के स्थान पर कार्य का प्रत्येक अतिरिक्त वर्ष आपके लाभ को सार्थक रूप से बढ़ा सकता है। यही कारण है कि कुछ कर्मचारी अपने रिकॉर्ड में उच्च कमाई वाले वर्षों को जोड़ने और कम कमाई वाले या शून्य वर्षों को हटाने के लिए सेवानिवृत्ति में देरी करना चुनते हैं।
4अपनी उच्चतम 35 वर्षों की अनुक्रमित आय के योग को 420 महीनों से विभाजित करके औसत अनुक्रमित मासिक आय (एआईएमई) की गणना करें। एआईएमई मुद्रास्फीति-समायोजित शर्तों में आपके कामकाजी करियर में आपकी औसत मासिक कमाई का प्रतिनिधित्व करता है। यह एकल संख्या संपूर्ण लाभ गणना का आधार है, इसलिए इसकी सटीकता आवश्यक है।
5आपके 62 वर्ष के होने के वर्ष के अनुरूप मोड़ बिंदुओं का उपयोग करके पीआईए फॉर्मूला लागू करें। यह फॉर्मूला जानबूझकर प्रगतिशील है, जो कम वेतन वाले श्रमिकों के लिए कमाई के उच्च प्रतिशत और उच्च वेतन वाले श्रमिकों के लिए कम प्रतिशत की जगह लेता है। 2024 की पात्रता के लिए, फॉर्मूला पहले $1,174 का 90 प्रतिशत है, साथ ही $1,174 और $7,078 के बीच एआईएमई का 32 प्रतिशत, साथ ही $7,078 से ऊपर एआईएमई का 15 प्रतिशत है। परिणामी पीआईए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर आपका लाभ है।
6अपनी वास्तविक दावा आयु के लिए पीआईए को समायोजित करें। यदि आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (एफआरए) से पहले दावा करते हैं, तो लाभ स्थायी रूप से कम हो जाते हैं। एफआरए से पहले पहले 36 महीनों के लिए कटौती प्रति माह 1 प्रतिशत का 5/9 है और 36 से अधिक अतिरिक्त महीनों के लिए प्रति माह 1 प्रतिशत का 5/12 है। यदि आप पिछले एफआरए में देरी करते हैं, तो प्रति माह 1 प्रतिशत के 2/3 (8 प्रतिशत प्रति वर्ष) के विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट 70 वर्ष की आयु तक जोड़े जाते हैं, जिसके बाद कोई अतिरिक्त क्रेडिट जमा नहीं होता है।
7आपके 62 वर्ष के होने के बाद से घोषित किसी भी लागू जीवन-यापन लागत समायोजन (सीओएलए) को लागू करें। पीआईए पर सीओएलए उस वर्ष से लागू किया जाता है जब कर्मचारी 62 वर्ष का हो जाता है, भले ही कर्मचारी ने अभी तक लाभ का दावा नहीं किया हो। इसका मतलब यह है कि एक कर्मचारी जो 2024 में 62 साल का हो जाएगा और 2029 में 67 साल का होने का दावा करेगा, उसे पहला भुगतान जारी होने से पहले पीआईए पर पांच साल के लिए सीओएलए लागू करना होगा, जिसके परिणामस्वरूप कच्चे पीआईए गणना की तुलना में अधिक शुरुआती लाभ मिलेगा।

हल किए गए उदाहरण

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उदाहरण 1पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर दावा करने वाला औसत कमाने वाला

दिया गया:$2,100,000, 67, 1962, 2024 ($1,174 / $7,078)

परिणाम:एफआरए पर $2,281 प्रति माह

35 वर्षों में $2,100,000 की अनुक्रमित आय के साथ, एआईएमई $5,000 है। पीआईए गणना से प्रतिफल (0.90 x $1,174) + (0.32 x $3,826) + (0.15 x $0) = $1,056.60 + $1,224.32 = $2,280.92, पूर्णांकित $2,280.90। एफआरए में कर्मचारी को बिना किसी कटौती या क्रेडिट के पूर्ण पीआईए प्राप्त होता है। यह एक सामान्य मध्यम-आय वाले कर्मचारी का प्रतिनिधित्व करता है, जिसने अपने पूरे करियर में आज के डॉलर में प्रति वर्ष लगभग 60,000 डॉलर कमाए।

उदाहरण 2विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के साथ 70 वर्ष की आयु में उच्च आय का दावा करने वाला

दिया गया:$4,200,000, 70, 1960, 2022 ($1,024 / $6,172)

परिणाम:COLAs से पहले $3,897 प्रति माह

एआईएमई $10,000 है। पीआईए = (0.90 x $1,024) + (0.32 x $5,148) + (0.15 x $3,828) = $921.60 + $1,647.36 + $574.20 = $3,143.16। 70 वर्ष की आयु में, 67 के एफआरए के साथ, कर्मचारी 36 महीने की विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट 2/3 प्रतिशत प्रति माह की दर से अर्जित करता है, जो कुल 24 प्रतिशत है। लाभ $3,143.16 x 1.24 = $3,897.52 हो जाता है। 62 वर्ष की आयु से COLAs लागू करने के बाद, वास्तविक पहला भुगतान अधिक होगा। उच्च आय वाले लोग तीसरे बेंड पॉइंट ब्रैकेट पर पहुँचते हैं जहाँ केवल 15 प्रतिशत अतिरिक्त एआईएमई लाभ में परिवर्तित होता है।

उदाहरण 3कम आय वाला 62 वर्ष की उम्र में जल्दी दावा कर रहा है

दिया गया:$630,000, 62, 1963, 2025 (अनुमानित $1,200 / $7,225)

परिणाम:COLAs से पहले लगभग $823 प्रति माह

एआईएमई $1,500 है। पीआईए = (0.90 x $1,200) + (0.32 x $300) = $1,080 + $96 = $1,176। 62 साल की उम्र में 67 के एफआरए के साथ, 60 महीने की शुरुआती कटौती लगभग 30 प्रतिशत है: $1,176 x 0.70 = $823.20। प्रगतिशील फॉर्मूला पहले ब्रैकेट के 90 प्रतिशत को प्रतिस्थापित करता है, यही कारण है कि कम कमाई वाले लोग उच्च कमाई करने वालों की तुलना में अपनी कमाई के सापेक्ष उच्च प्रतिस्थापन दर देखते हैं।

उदाहरण 4सिर्फ 25 साल की कमाई वाला मजदूर

दिया गया:25, $50,000, 67, 1964, 2026 (अनुमानित)

परिणाम:लगभग $1,590 प्रति माह (10 शून्य वर्ष कम)

केवल 25 साल के काम के साथ, 35 साल की गणना में 10 साल की शून्य कमाई शामिल है। कुल अनुक्रमित आय $1,750,000 के बजाय $1,250,000 है जो वे 35 पूर्ण वर्षों के साथ होगी, जिससे $4,167 के बजाय लगभग $2,976 का एआईएम प्राप्त होगा। पीआईए में काफी गिरावट आती है क्योंकि वे शून्य वर्ष औसत को नीचे खींच देते हैं। यह दर्शाता है कि कम से कम 35 साल तक काम करना इतना महत्वपूर्ण क्यों है और क्यों 25 साल के बाद प्रत्येक अतिरिक्त वर्ष का काम एक महत्वपूर्ण लाभ वृद्धि प्रदान करता है।

वास्तविक अनुप्रयोग

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वित्तीय सलाहकार व्यापक सेवानिवृत्ति आय योजना की आधारशिला के रूप में सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ अनुमानक का उपयोग करते हैं। किसी ग्राहक के लिए सेवानिवृत्ति आय योजना बनाते समय, सलाहकार को यह निर्धारित करने के लिए पेंशन आय, 401 (के) और आईआरए निकासी और अन्य स्रोतों के साथ-साथ सामाजिक सुरक्षा लाभ भी पेश करना चाहिए ताकि ग्राहक अपने वांछित जीवन स्तर को बनाए रख सके। दावा करने की उम्र का निर्णय सीधे निवेश पोर्टफोलियो से आवश्यक निकासी दर को प्रभावित करता है, इसलिए एक सटीक लाभ अनुमान का मतलब रूढ़िवादी बनाम आक्रामक निवेश आवंटन की सिफारिश के बीच अंतर हो सकता है। सलाहकार अक्सर प्रत्येक घर के लिए इष्टतम रणनीति खोजने का दावा करने के लिए जल्दी, समय पर और देरी से तुलना करने वाले कई परिदृश्य चलाते हैं।

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विवाहित जोड़े जीवनसाथी के दावे की रणनीतियों के समन्वय के लिए लाभ अनुमान का उपयोग करते हैं। चूँकि जीवित पति या पत्नी अपने स्वयं के लाभ या मृत पति या पत्नी के लाभ में से अधिक का हकदार है, इसलिए अधिक कमाई करने वाले का दावा करने का निर्णय महत्व से अधिक हो गया है। यदि अधिक कमाई करने वाला 70 वर्ष की आयु तक देरी करता है, तो उत्तरजीवी लाभ अधिकतम हो जाता है, जिससे जीवित पति या पत्नी के लिए दीर्घायु बीमा प्रदान किया जाता है। जोड़े उम्र का दावा करने के विभिन्न संयोजनों को मॉडल करने के लिए अनुमानक का उपयोग करते हैं और विभिन्न जीवन प्रत्याशा मान्यताओं के तहत संचयी घरेलू लाभों की तुलना करते हैं, अक्सर पता चलता है कि इष्टतम रणनीति जितनी जल्दी हो सके दावा करने से काफी भिन्न होती है।

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नियोक्ता और मानव संसाधन विभाग सेवानिवृत्ति लाभ पैकेज डिजाइन करते समय और कार्यबल योजना बनाते समय सामाजिक सुरक्षा लाभ अनुमान का उपयोग करते हैं। यह समझने से कि सामाजिक सुरक्षा विभिन्न वेतन स्तरों पर आय को कैसे प्रतिस्थापित करती है, नियोक्ताओं को अंतर को भरने के लिए अपने पेंशन फॉर्मूले या 401 (के) मिलान योगदान को कैलिब्रेट करने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, एक कंपनी उच्च वेतन वाले अधिकारियों को अधिक उदार मैच की पेशकश कर सकती है क्योंकि प्रगतिशील पीआईए फॉर्मूले के कारण सामाजिक सुरक्षा उनकी आय का एक छोटा प्रतिशत बदल देती है। अनुमानक एचआर टीमों को सेवानिवृत्ति के करीब आने वाले कर्मचारियों को विभिन्न प्रस्थान तिथियों के वित्तीय प्रभावों के बारे में सलाह देने में भी मदद करता है।

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सरकारी नीति विश्लेषक और अर्थशास्त्री सामाजिक सुरक्षा ट्रस्ट फंड के वित्तीय स्वास्थ्य का अनुमान लगाने और प्रस्तावित सुधारों का मूल्यांकन करने के लिए समग्र लाभ अनुमान मॉडल का उपयोग करते हैं। यह मॉडलिंग करके कि बेंड-पॉइंट फॉर्मूला, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु, कर योग्य आय सीमा या COLA पद्धति में परिवर्तन विभिन्न जनसांख्यिकीय समूहों के लाभों को कैसे प्रभावित करेगा, विश्लेषक विभिन्न नीति प्रस्तावों के वितरण प्रभाव और लागत बचत का अनुमान लगा सकते हैं। ये अनुमान कांग्रेस के बजट स्कोरिंग, सामाजिक सुरक्षा ट्रस्टी रिपोर्ट मान्यताओं और कार्यक्रम की दीर्घकालिक स्थिरता के बारे में सार्वजनिक बहस की जानकारी देते हैं।

विशेष मामले

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वे श्रमिक जो सामाजिक सुरक्षा के दायरे में नहीं आने वाले रोजगार से पेंशन प्राप्त करते हैं,

जो श्रमिक सामाजिक सुरक्षा के दायरे में नहीं आने वाले रोजगार से पेंशन प्राप्त करते हैं, जैसे कि कुछ राज्य और स्थानीय सरकारी नौकरियां या विदेशी रोजगार, वे अप्रत्याशित उन्मूलन प्रावधान (डब्ल्यूईपी) के अधीन हो सकते हैं। WEP पहले मोड़ बिंदु पर 90 प्रतिशत कारक को कम करके 40 प्रतिशत तक कम करके PIA फॉर्मूला को संशोधित करता है, जो 2024 में मासिक लाभ को 587 डॉलर तक कम कर सकता है। यदि कार्यकर्ता के पास सामाजिक सुरक्षा के तहत 30 या अधिक वर्षों की पर्याप्त कमाई है तो WEP लागू नहीं होता है। यह प्रावधान अनुमानित 2 मिलियन लाभार्थियों को प्रभावित करता है और लाभ गणना के सबसे गलत समझे जाने वाले पहलुओं में से एक है।

तलाकशुदा पति-पत्नी अपने पूर्व-पति के आधार पर लाभ के पात्र हो सकते हैं

तलाकशुदा पति-पत्नी अपने पूर्व-पति की कमाई के रिकॉर्ड के आधार पर लाभ के पात्र हो सकते हैं यदि शादी कम से कम 10 साल तक चली हो, तलाकशुदा पति या पत्नी वर्तमान में अविवाहित हो, और तलाकशुदा पति या पत्नी कम से कम 62 वर्ष का हो। पूर्व-पति को लाभ के लिए आवेदन करने की आवश्यकता नहीं है, बशर्ते वे पात्र हों और तलाक को कम से कम दो साल हो गए हों। यह लाभ पूर्व-पति या पत्नी के पीआईए या दावेदार के स्वयं के पीआईए के 50 प्रतिशत से कम होगा। महत्वपूर्ण बात यह है कि पूर्व-पति-पत्नी के रिकॉर्ड पर दावा करने से पूर्व-पति-पत्नी के लाभ में कमी नहीं आती है या किसी भी तरह से पूर्व-पति-पत्नी के वर्तमान पति-पत्नी के लाभ पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।

जो कर्मचारी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले विकलांग हो जाते हैं, वे संक्रमण कर सकते हैं

जो कर्मचारी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले विकलांग हो जाते हैं, वे सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा (एसएसडीआई) से सेवानिवृत्ति लाभों में संक्रमण कर सकते हैं। एफआरए में, एसएसडीआई लाभ स्वचालित रूप से उसी डॉलर की राशि पर सेवानिवृत्ति लाभों में परिवर्तित हो जाते हैं। क्योंकि एसएसडीआई प्रारंभिक सेवानिवृत्ति कटौती के बिना पूर्ण पीआईए का भुगतान करता है, विकलांग श्रमिकों को उनकी उम्र की परवाह किए बिना प्रभावी रूप से एफआरए लाभ प्राप्त होता है। हालाँकि, एआईएमई की गणना के लिए उपयोग किया जाने वाला कमाई रिकॉर्ड छोटा हो सकता है क्योंकि विकलांगता की शुरुआत गणना के वर्षों को छोटा कर सकती है, जिसके परिणामस्वरूप संभावित रूप से कम शून्य-आय वाले वर्ष शामिल किए जा सकते हैं।

जन्म वर्ष के अनुसार सामाजिक सुरक्षा पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु

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जन्म वर्ष	पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु	67 से पहले के महीने	62 पर अधिकतम प्रारंभिक कमी
1954 या उससे पहले	66	12	25.0%
1955	66 और 2 महीने	10	25.8%
1956	66 और 4 महीने	8	26.7%
1957	66 और 6 महीने	6	27.5%
1958	66 और 8 महीने	4	28.3%
1959	66 और 10 महीने	2	29.2%
1960 या उसके बाद	67	0	30.0%

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

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2024 में अधिकतम सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ क्या है?

2024 में पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (67) पर दावा करने वाले कर्मचारी के लिए अधिकतम लाभ $3,822 प्रति माह है। इस राशि के लिए कम से कम 35 वर्षों तक सामाजिक सुरक्षा कर योग्य अधिकतम ($168,600 2024 में) या उससे अधिक की कमाई की आवश्यकता है। जो कर्मचारी 70 वर्ष की आयु तक देरी से पहुंचते हैं, उन्हें विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के कारण और भी अधिक प्राप्त हो सकता है, जो संभावित रूप से लगभग $4,873 प्रति माह तक पहुंच सकता है। बहुत कम कर्मचारी पूर्ण अधिकतम के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं क्योंकि इसके लिए पूरे करियर के दौरान लगातार उच्च कमाई की आवश्यकता होती है।

मोड़ बिंदु कैसे निर्धारित किए जाते हैं और वे हर साल क्यों बदलते हैं?

बेंड पॉइंट सामाजिक सुरक्षा प्रशासन द्वारा निर्धारित किए जाते हैं और राष्ट्रीय औसत वेतन सूचकांक (एडब्ल्यूआई) में बदलाव के आधार पर सालाना समायोजित किए जाते हैं। किसी विशेष कर्मचारी पर लागू होने वाले मोड़ बिंदु उस वर्ष से निर्धारित होते हैं जब कर्मचारी 62 वर्ष का हो जाता है, और वे उस श्रमिक के लाभ की गणना के लिए तय रहते हैं, भले ही वे वास्तव में दावा करते हों। उदाहरण के लिए, एक कर्मचारी जो 2024 में 62 वर्ष का हो गया है, वह $1,174 और $7,078 के 2024 बेंड पॉइंट का उपयोग करता है, भले ही वे 2032 में 70 वर्ष की आयु तक लाभ का दावा न करें। वेतन-अनुक्रमण तंत्र यह सुनिश्चित करता है कि फॉर्मूला अर्थव्यवस्था में समग्र वेतन वृद्धि के साथ तालमेल रखता है।

क्या मैं सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करते हुए काम कर सकता हूँ?

हां, लेकिन यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से कम हैं, तो कमाई परीक्षण अस्थायी रूप से आपके कुछ लाभों को रोक सकता है। 2024 में, एसएसए पूरे वर्ष के लिए एफआरए के तहत $22,320 से अधिक अर्जित प्रत्येक $2 पर $1 रोक लेता है। जिस वर्ष आप एफआरए तक पहुंचते हैं, सीमा बढ़कर $59,520 हो जाती है और उस राशि से ऊपर प्रत्येक $3 के लिए रोक दर गिरकर $1 हो जाती है। एक बार जब आप एफआरए तक पहुंच जाते हैं, तो कोई कमाई परीक्षण नहीं होता है और आप बिना किसी लाभ को रोके असीमित आय अर्जित कर सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि रोके गए लाभ हमेशा के लिए ख़त्म नहीं होते हैं; एसएसए रोके गए महीनों के लिए आपको क्रेडिट देने के लिए एफआरए में आपके लाभ की पुनर्गणना करता है।

यदि मेरे पास 35 वर्ष से कम का कार्य है तो मेरे लाभ का क्या होगा?

एआईएमई गणना हमेशा 35 वर्षों की कमाई का उपयोग करती है। यदि आपके पास 35 वर्ष से कम का सामाजिक सुरक्षा-आरक्षित रोजगार है, तो छूटे हुए वर्ष शून्य से भर दिए जाते हैं। प्रत्येक शून्य वर्ष आपके एआईएमई और इसलिए आपके पीआईए को महत्वपूर्ण रूप से कम कर देता है। उदाहरण के लिए, एक कर्मचारी जिसकी 30 साल की कमाई औसतन $60,000 प्रति वर्ष है, का एआईएमई लगभग $4,286 है, लेकिन यदि उसी कर्मचारी की 35 साल समान स्तर पर है तो एआईएमई $5,000 होगा। यह अंतर पीआईए में प्रति माह लगभग $230 कम, या सेवानिवृत्ति के दौरान प्रति वर्ष लगभग $2,760 कम होता है।

क्या 62, 67, या 70 पर सामाजिक सुरक्षा का दावा करना बेहतर है?

इसका कोई सार्वभौमिक रूप से सही उत्तर नहीं है क्योंकि इष्टतम दावा करने की आयु स्वास्थ्य, जीवन प्रत्याशा, अन्य आय स्रोतों, वैवाहिक स्थिति और कर स्थिति पर निर्भर करती है। 62 पर दावा करने से तुरंत आय मिलती है लेकिन एफआरए से लगभग 30 प्रतिशत कम की स्थायी रूप से कम दर पर। 67 (एफआरए) पर दावा करना पूर्ण पीआईए प्रदान करता है। 70 पर दावा करने पर अधिकतम लाभ मिलता है, एफआरए से 24 प्रतिशत अधिक। 62 बनाम 70 पर दावा करने के बीच ब्रेक-ईवन उम्र आम तौर पर 80 से 82 के आसपास होती है। अंतर को पाटने के लिए अन्य संसाधनों वाले अच्छे स्वास्थ्य वाले श्रमिकों को आम तौर पर देरी से लाभ होता है, जबकि गंभीर स्वास्थ्य संबंधी चिंताओं या तत्काल वित्तीय आवश्यकता वाले लोगों को जल्दी दावा करने से बेहतर सेवा मिल सकती है।

संग्रहण शुरू करने से पहले ही COLAs मेरे लाभ को कैसे प्रभावित करते हैं?

जीवन-यापन की लागत समायोजन आपके पीआईए पर उस वर्ष से लागू होना शुरू हो जाता है, जब आप 62 वर्ष के हो जाते हैं, भले ही आप वास्तव में लाभ एकत्र करना शुरू करते हों। इसका मतलब यह है कि यदि आप 2024 में 62 वर्ष के हो जाते हैं, लेकिन 2030 तक दावा नहीं करते हैं, तो आपके पहले चेक की गणना से पहले 2024 से 2029 तक घोषित प्रत्येक COLA द्वारा आपका PIA बढ़ा दिया जाएगा। COLAs एक-दूसरे से जुड़ते हैं, इसलिए संचयी प्रभाव महत्वपूर्ण हो सकता है। यह तंत्र यह सुनिश्चित करता है कि आपके भविष्य के लाभ की क्रय शक्ति उन वर्षों के दौरान मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखती है जब आप पात्र हैं लेकिन अभी तक एकत्र नहीं कर रहे हैं।

क्या सामाजिक सुरक्षा स्व-रोज़गार आय की गणना करती है?

हाँ, स्व-रोज़गार आय स्व-रोज़गार योगदान अधिनियम (एसईसीए) कर के माध्यम से सामाजिक सुरक्षा द्वारा कवर की जाती है। स्व-रोज़गार व्यक्ति सामाजिक सुरक्षा कर के कर्मचारी और नियोक्ता दोनों हिस्सों का भुगतान करते हैं, जो कर योग्य अधिकतम तक शुद्ध स्व-रोज़गार आय पर कुल 12.4 प्रतिशत है। यह आय कमाई रिकॉर्ड में शामिल है और 35-वर्षीय एआईएमई गणना में गिना जाता है। स्व-रोज़गार श्रमिकों को सालाना अपने सामाजिक सुरक्षा विवरण की जाँच करके यह सत्यापित करना चाहिए कि उनकी कमाई ठीक से रिपोर्ट की जा रही है।

सामान्य गलतियां जिनसे बचना है

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!लोगों द्वारा की जाने वाली सबसे आम गलतियों में से एक है अपने वर्तमान वार्षिक वेतन को अपने एआईएमई के लिए प्रॉक्सी के रूप में उपयोग करना। एआईएमई 35 वर्षों में औसत अनुक्रमित ऐतिहासिक आय पर आधारित है, न कि वर्तमान आय पर। एक कर्मचारी जो आज 120,000 डॉलर कमा रहा है, लेकिन जो पहले के दशकों में बहुत कम कमाता था, उसका एआईएमई प्रति माह 10,000 डॉलर से बहुत कम होगा। इसके विपरीत, जिस व्यक्ति की कमाई दशकों पहले चरम पर थी, उसका एआईएमई उनके वर्तमान वेतन से अधिक हो सकता है क्योंकि वेतन अनुक्रमण पुरानी कमाई को काफी हद तक बढ़ा सकता है। मोटे वेतन अनुमान के बजाय हमेशा अपने सामाजिक सुरक्षा विवरण से वास्तविक अनुक्रमित आय रिकॉर्ड का उपयोग करें।
!बहुत से लोग मानते हैं कि 70 वर्ष की आयु के बाद लाभ में देरी से उनका मासिक भुगतान बढ़ता रहता है। वास्तव में, विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट 70 वर्ष की आयु में मिलना बंद हो जाता है। दावा करने के लिए 70 वर्ष से अधिक की प्रतीक्षा करने का कोई वित्तीय लाभ नहीं है, और ऐसा करने का सीधा मतलब है कि भुगतान के महीनों को छोड़ना। इस गलती से हजारों डॉलर के लाभ का नुकसान हो सकता है। इष्टतम विलंब विश्लेषण में हमेशा 62 और 70 के बीच विभिन्न उम्र में दावा करने की तुलना की जानी चाहिए, लेकिन 70 से अधिक नहीं।
!35-वर्षीय गणना में शून्य-आय वाले वर्षों के प्रभाव को नज़रअंदाज़ करना एक सामान्य नियोजन गलती है। जो श्रमिक देखभाल, शिक्षा, या अन्य कारणों से कार्यबल से विस्तारित समय निकालते हैं, उनके रिकॉर्ड में शून्य या बहुत कम कमाई वाले वर्ष हो सकते हैं। प्रत्येक शून्य वर्ष को एआईएमई गणना में औसत किया जाता है, इसे नीचे खींच लिया जाता है। लोगों को कभी-कभी यह एहसास नहीं होता है कि कुछ अतिरिक्त वर्षों के लिए भी काम पर लौटने से उन शून्य को सकारात्मक कमाई से बदला जा सकता है और उनके लाभ में सार्थक वृद्धि हो सकती है। शून्य वर्ष के स्थान पर $60,000 की कमाई का एक अतिरिक्त वर्ष पीआईए में प्रति माह $10 से $15 जोड़ सकता है, जो सेवानिवृत्ति के दशकों में जुड़ता है।

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विशेष टिप

यदि आप सेवानिवृत्ति के कुछ वर्षों के भीतर हैं और आपके 35-वर्षीय रिकॉर्ड में कुछ वर्ष शून्य या कम आय वाले हैं, तो मध्यम वेतन पर भी कुछ अतिरिक्त वर्ष काम करने पर विचार करें। कमाई का प्रत्येक नया वर्ष जो एआईएमई गणना में शून्य को प्रतिस्थापित करता है, आपके पीआईए को स्थायी रूप से बढ़ाता है। यह देखने के लिए कि प्रत्येक अतिरिक्त कार्य वर्ष आपके मासिक लाभ में कितना जोड़ देगा, ssa.gov से अपने वास्तविक आय रिकॉर्ड का उपयोग करके संख्याओं को चलाएँ, और इसे जल्दी सेवानिवृत्त होने के मूल्य के विरुद्ध तौलें।

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क्या आप जानते हैं?

पहला मासिक सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति चेक 31 जनवरी, 1940 को लुडलो, वर्मोंट की इडा मे फुलर को जारी किया गया था। कार्यक्रम के तहत काम करने के तीन वर्षों में उसने सामाजिक सुरक्षा करों में कुल $24.75 का भुगतान किया था और उसे अपने पहले मासिक चेक में $22.54 प्राप्त हुए थे। वह 100 वर्ष की आयु तक जीवित रहीं और कुल $22,888.92 का लाभ अर्जित किया, जिससे वह कार्यक्रम के इतिहास में निवेश पर सबसे अच्छे रिटर्न वाली कहानियों में से एक बन गईं।

Regional Guides

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United States▾

सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ सामाजिक सुरक्षा प्रशासन द्वारा प्रशासित एक संघीय कार्यक्रम है। पीआईए फॉर्मूला, बेंड पॉइंट, कर योग्य आय सीमा और COLA पद्धति देश भर में एक समान हैं। हालाँकि, सामाजिक सुरक्षा लाभों का राज्य-स्तरीय कराधान काफी भिन्न होता है। 2024 तक, अधिकांश राज्य सामाजिक सुरक्षा लाभों पर कर नहीं लगाते हैं, लेकिन लगभग 10 राज्य लाभों पर कुछ स्तर का राज्य आयकर लगाते हैं, जिनमें कोलोराडो, कनेक्टिकट, मिनेसोटा, मोंटाना, न्यू मैक्सिको, रोड आइलैंड, यूटा, वर्मोंट और वेस्ट वर्जीनिया शामिल हैं, प्रत्येक की अपनी छूट सीमाएँ और नियम हैं।

United States Territories▾

प्यूर्टो रिको, गुआम, यू.एस. वर्जिन द्वीप समूह, अमेरिकी समोआ और उत्तरी मारियाना द्वीप समूह के निवासी सामाजिक सुरक्षा के अंतर्गत आते हैं यदि वे FICA करों के अधीन रोजगार में काम करते हैं। लाभों की गणना उसी PIA सूत्र का उपयोग करके की जाती है। हालाँकि, इन क्षेत्रों के निवासियों को क्षेत्रीय कर कोड के आधार पर उनके लाभों के लिए अलग-अलग आयकर उपचार का सामना करना पड़ सकता है, और पूरक सुरक्षा आय (एसएसआई) आमतौर पर उत्तरी मारियाना द्वीप समूह के अलावा अन्य क्षेत्रों में उपलब्ध नहीं है।

International (Totalization Agreements)▾

संयुक्त राज्य अमेरिका के कनाडा, यूनाइटेड किंगडम, जर्मनी, जापान, ऑस्ट्रेलिया और दक्षिण कोरिया सहित 30 से अधिक देशों के साथ द्विपक्षीय सामाजिक सुरक्षा समग्रीकरण समझौते हैं। ये समझौते उन श्रमिकों को लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए दोनों देशों के कार्य क्रेडिट को संयोजित करने की अनुमति देते हैं, जिन्होंने अपने करियर को अमेरिका और एक भागीदार देश के बीच विभाजित किया है। फिर लाभ राशि प्रत्येक देश में बिताए गए करियर के अनुपात के आधार पर आनुपातिक होती है। यह श्रमिकों को किसी भी प्रणाली में अपर्याप्त क्रेडिट के कारण लाभ खोने से रोकता है।

संदर्भ

📖कठिनाई:उन्नत

केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए। यह उपकरण वित्तीय सलाह नहीं है। निवेश या वित्तीय निर्णय लेने से पहले एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

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