ELSS Calculator
क्या है ELSS Tax Saving Calculator?
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इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) एक प्रकार का इक्विटी म्यूचुअल फंड है जो आयकर अधिनियम के तहत धारा 80 सी कर कटौती के लिए योग्य है। यह एकमात्र म्यूचुअल फंड श्रेणी है जो आयकर कटौती की पेशकश करती है, जिससे यह दोहरे लाभ वाला साधन बन जाता है - बाजार से जुड़े रिटर्न और अग्रिम कर बचत की संभावना। ईएलएसएस फंड अपने कोष का कम से कम 80% विभिन्न बाजार पूंजीकरण और क्षेत्रों में इक्विटी (स्टॉक) में निवेश करते हैं। अनिवार्य लॉक-इन अवधि 3 वर्ष है - सभी धारा 80सी उपकरणों में सबसे कम - जिसके बाद इकाइयों को स्वतंत्र रूप से भुनाया जा सकता है। निवेश या तो एकमुश्त या व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) के माध्यम से किया जा सकता है। धारा 80सी (ईएलएसएस सहित) के तहत अधिकतम कटौती ₹1.5 लाख प्रति वित्तीय वर्ष है। चूंकि ईएलएसएस फंड इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं, इसलिए रिडेम्प्शन पर लाभ को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) के रूप में माना जाता है - 1 अप्रैल, 2018 से प्रभावी संशोधन के अनुसार, प्रति वर्ष ₹1 लाख से अधिक लाभ पर 10% कर लगाया जाता है (इंडेक्सेशन लाभ के बिना)। इससे पहले, इक्विटी पर एलटीसीजी पूरी तरह से कर-मुक्त था। ₹1 लाख से अधिक लाभ पर 10% एलटीसीजी टैक्स के बावजूद, ईएलएसएस आकर्षक बना हुआ है क्योंकि: 3 साल का लॉक-इन 80सी विकल्पों में सबसे छोटा है; 12-15% सीएजीआर का ऐतिहासिक रिटर्न पीपीएफ (7.1%) और एनएससी (7.7%) जैसे विकल्पों से काफी बेहतर प्रदर्शन करता है; और 30% स्लैब (₹1.5 लाख पर ₹46,800) पर अग्रिम कर बचत तत्काल है। ईएलएसएस बाजार जोखिम के अधीन है - एनएवी गिर सकता है, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान।
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सूत्र
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ईएलएसएस परिपक्वता मूल्य = पी × (1 + आर)^एन (एकमुश्त) या पी × [((1+आर/12)^(एन×12) - 1) / (आर/12)] × (1 + आर/12) (एसआईपी); एलटीसीजी = अधिकतम(0, परिपक्वता मूल्य - लागत - ₹1,00,000); एलटीसीजी टैक्स = एलटीसीजी × 10%; प्रभावी शुद्ध रिटर्न = परिपक्वता मूल्य - एलटीसीजी करचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| P | निवेश राशि | ₹ | ईएलएसएस में निवेश की गई राशि, धारा 80सी लाभ के लिए प्रति वर्ष ₹1.5 लाख तक। |
| r | वार्षिक रिटर्न (सीएजीआर) | % | ईएलएसएस फंड की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर - ऐतिहासिक सीमा 12-15%, इसकी गारंटी नहीं है। |
| n | निवेश अवधि | years | कुल धारण अवधि; न्यूनतम 3 वर्ष (लॉक-इन), कंपाउंडिंग के लिए अधिकतम 7-10+ वर्ष। |
| LTCG | दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ | ₹ | 12 महीने से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी फंड पर लाभ; पहले ₹1 लाख पर छूट, शेष पर 10% टैक्स। |
कैसे ELSS Tax Saving Calculator
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- 1एकमुश्त या एसआईपी के माध्यम से किसी भी ईएलएसएस फंड में प्रति वित्तीय वर्ष ₹1.5 लाख तक निवेश करें - प्रत्येक एसआईपी किस्त में उस विशिष्ट एसआईपी भुगतान की तारीख से 3 साल का लॉक-इन होता है।
- 2आईटीआर दाखिल करते समय या नियोक्ता को निवेश की घोषणा करते समय निवेशित राशि (₹1.5 लाख तक) पर धारा 80 सी कटौती का दावा करें - कर बचाया गया = निवेश × सीमांत कर दर।
- 3फंड मैनेजर मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करता है; बाजार के प्रदर्शन के आधार पर एनएवी में प्रतिदिन उतार-चढ़ाव होता है - पीपीएफ के विपरीत, कोई गारंटीशुदा रिटर्न नहीं है।
- 43 साल के लॉक-इन के बाद, आप यूनिट्स को भुना सकते हैं। एसआईपी निवेश के लिए, प्रत्येक किस्त की इकाइयों को उनकी संबंधित निवेश तिथि से 3 साल के लिए लॉक किया जाता है - इसलिए मासिक एसआईपी में, जनवरी 2022 की इकाइयां जनवरी 2025 में अनलॉक होती हैं, फरवरी 2022 की इकाइयां फरवरी 2025 में अनलॉक होती हैं, और इसी तरह।
- 5मोचन पर, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) की गणना करें: प्रति वित्तीय वर्ष ₹1 लाख तक का लाभ पूरी तरह से कर-मुक्त है; ₹1 लाख से ऊपर के लाभ पर 10% की दर से कर लगाया जाता है (कोई इंडेक्सेशन नहीं, कोई मुद्रास्फीति समायोजन नहीं)।
- 6यदि कई ईएलएसएस फंड या अन्य इक्विटी एमएफ हैं, तो ₹1 लाख एलटीसीजी छूट सभी इक्विटी फंडों में कुल एलटीसीजी पर लागू होती है - प्रति फंड नहीं।
- 7यदि आपको पैसे की आवश्यकता नहीं है तो 3 साल के लॉक-इन के बाद पुनर्निवेश आय प्राप्त करें - यह मोचन के बाद धारा 80 सी की बाधा के बिना निरंतर चक्रवृद्धि की अनुमति देता है।
हल किए गए उदाहरण
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कुल प्रभावी लाभ: सभी करों के बाद ₹1.5L निवेश पर ₹1,59,718
₹46,800 की अग्रिम कर बचत (30% स्लैब + ₹1.5 लाख पर 4% उपकर) तत्काल है। 5 वर्षों के बाद, ₹1.14L के LTCG पर ₹1L छूट से केवल ₹14,353 अधिक है - 10% = ₹1,435 पर कर लगाया जाता है। नेट प्रभावी रिटर्न उत्कृष्ट है.
एसआईपी के माध्यम से निवेश किया गया ₹15 लाख बढ़कर ₹28.9 लाख हो गया; 10 वर्षों में कर बचत: ₹4,68,000 (30% पर)
₹12,500 का मासिक एसआईपी प्रति वर्ष ₹1.5 लाख का निवेश करता है, जो धारा 80सी को अधिकतम करता है। 10 वर्षों में, इक्विटी की चक्रवृद्धि वृद्धि ₹28.94L देती है। ₹1 लाख से अधिक के वार्षिक LTCG पर 10% कर लगता है, लेकिन 80C कटौती (₹4.68 लाख) पर संचयी कर बचत इसकी अधिकांश भरपाई कर देती है।
ईएलएसएस रिटर्न में बेहतर है लेकिन पीपीएफ निश्चितता में बेहतर है; ईएलएसएस में बाजार जोखिम होता है
15 वर्षों में, ₹1 लाख से अधिक वार्षिक लाभ पर 10% एलटीसीजी कर के बाद भी 12% पर इक्विटी कंपाउंडिंग पीपीएफ के 7.1% से बेहतर प्रदर्शन करती है। हालाँकि, पीपीएफ एक गारंटीकृत कोष प्रदान करता है - लंबे समय तक मंदी के बाजार में ईएलएसएस कम रिटर्न दे सकता है।
ग्रैंडफादरिंग सुनिश्चित करता है कि 31 जनवरी, 2018 से पहले अर्जित लाभ कर-मुक्त हैं
बजट 2018 ने इक्विटी पर एलटीसीजी टैक्स पेश किया, लेकिन दादागिरी प्रदान की: लागत के आधार को 31 जनवरी, 2018 को वास्तविक खरीद लागत या एनएवी से अधिक माना जाता है। उस तारीख तक अर्जित कोई भी लाभ छूट है, और केवल बाद के लाभ पर 10% कर लगाया जाता है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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उन निवेशकों के लिए धारा 80सी के तहत कर बचत जो सभी 80सी उपकरणों के बीच सबसे कम लॉक-इन के साथ बाजार से जुड़े रिटर्न चाहते हैं।
इक्विटी एसआईपी के माध्यम से धन सृजन और साथ ही वार्षिक आयकर देनदारी को कम करना - दोहरे लाभ वाला निवेश।
वित्तीय योजनाकार ग्राहक के जोखिम प्रोफ़ाइल और तरलता आवश्यकताओं के आधार पर इष्टतम 80C आवंटन की सिफारिश करने के लिए ईएलएसएस की तुलना पीपीएफ और एनएससी से करते हैं।
पहली बार इक्विटी निवेशक प्रवेश बिंदु के रूप में ईएलएसएस का उपयोग कर रहे हैं - 3 साल का लॉक-इन अनुशासन पैदा करता है और घबराहट से पैसे निकालने से रोकता है।
वार्षिक एलटीसीजी कर योजना - ₹1 लाख एलटीसीजी छूट का उपयोग करने और बड़े कर योग्य लाभ के संचय से बचने के लिए प्रत्येक वर्ष ईएलएसएस इकाइयों को रणनीतिक रूप से भुनाना।
विशेष मामले
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ईएलएसएस में लाभांश विकल्प - 2020 के बाद कर परिवर्तन
अप्रैल 2020 से पहले, ईएलएसएस (और सभी म्यूचुअल फंड) से मिलने वाला लाभांश निवेशक के हाथ में कर-मुक्त था। वित्त वर्ष 2020-21 से, लाभांश निवेशक के आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य है। यदि किसी एकल फंड हाउस से एक वर्ष में कुल लाभांश ₹5,000 से अधिक हो तो 10% टीडीएस काटा जाता है। ईएलएसएस के लिए, कर दक्षता के लिए ग्रोथ विकल्प को अब आम तौर पर लाभांश विकल्प पर प्राथमिकता दी जाती है।
नाबालिग के नाम पर ईएलएसएस
ईएलएसएस में माता-पिता को अभिभावक बनाकर नाबालिग बच्चे के नाम पर निवेश किया जा सकता है। हालाँकि, नाबालिग के निवेश से होने वाली आय को माता-पिता की आय के साथ जोड़ दिया जाता है (प्रति बच्चा ₹1,500 की छूट के साथ)। धारा 80सी कटौती नाबालिग के नाम पर किए गए निवेश पर माता-पिता को उपलब्ध है। यह नाबालिग के फोलियो के माध्यम से 80C के लिए ₹1.5L का निवेश करते समय उपयोगी होता है।
प्रत्यक्ष बनाम नियमित ईएलएसएस योजनाएं
ईएलएसएस फंड दो प्रकारों में आते हैं: प्रत्यक्ष (कोई वितरक कमीशन नहीं, कम व्यय अनुपात, उच्च एनएवी) और नियमित (सलाहकारों/वितरकों के माध्यम से बेचा जाता है, उच्च व्यय अनुपात, कम एनएवी)। 15-वर्ष के क्षितिज पर, व्यय अनुपात में अंतर (आमतौर पर 0.5-1% प्रति वर्ष) अंतिम राशि का 10-15% हो सकता है। लंबी अवधि के ईएलएसएस निवेश के लिए हमेशा डायरेक्ट प्लान को प्राथमिकता दें - सीधे एएमसी से या डायरेक्ट प्लेटफॉर्म के माध्यम से खरीदें।
ईएलएसएस एसआईपी टैक्स हानि संचयन
3 साल के लॉक-इन के बाद, यदि बाजार में सुधार हुआ है और आपके ईएलएसएस को घाटा हुआ है, तो आप नुकसान पर भुना सकते हैं - यह शॉर्ट टर्म कैपिटल लॉस (यदि यूनिट लॉक-इन सीमा पर ठीक 3 साल पुरानी हैं) या लॉन्ग टर्म कैपिटल लॉस को अन्य पूंजीगत लाभ के मुकाबले ऑफसेट किया जा सकता है। ईएलएसएस में टैक्स लॉस हार्वेस्टिंग के लिए यूनिट खरीद की तारीखों और लागू लाभ/हानि स्थिति की सावधानीपूर्वक ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
ईएलएसएस बनाम अन्य 80सी विकल्प (वित्त वर्ष 2024-25)
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| यंत्र | बंद करना | अपेक्षित रिटर्न | रिटर्न पर टैक्स | जोखिम स्तर |
|---|---|---|---|---|
| ईएलएसएस | 3 वर्ष | 12-15% (ऐतिहासिक) | एलटीसीजी ₹1 लाख/वर्ष से 10% अधिक | उच्च (बाज़ार जोखिम) |
| पीपीएफ | 15 साल | 7.1% (गारंटी) | शून्य (ईईई) | शून्य (संप्रभु) |
| एनएससी | 5 साल | 7.7% (वित्तीय वर्ष 25) | ब्याज करयोग्य | शून्य |
| 5 साल की टैक्स एफडी | 5 साल | 6.5-7.5% | करयोग्य ब्याज (टीडीएस 10%) | शून्य |
| ईपीएफ (कर्मचारी हिस्सा) | सेवानिवृत्ति तक | 8.25% (घोषित) | ईईई यदि >5वर्ष सेवा | बहुत कम |
| एसएसवाई (बालिकाओं के लिए) | 21 साल | 8.2% (Q1 FY25) | शून्य (ईईई) | शून्य (संप्रभु) |
| एनपीएस टियर 1 (80CCD1) | 60 तक | 10-12% (इक्विटी) | परिपक्वता पर 60% की छूट | उच्च निम्न |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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ईएलएसएस के लिए लॉक-इन अवधि क्या है?
ईएलएसएस में प्रत्येक निवेश की तारीख से 3 साल की अनिवार्य लॉक-इन अवधि होती है। एकमुश्त निवेश के लिए, पूरी राशि निवेश की तारीख से 3 साल के लिए लॉक कर दी जाती है। एसआईपी निवेश के लिए, प्रत्येक मासिक किस्त का अपना 3 साल का लॉक-इन होता है - जनवरी 2022 की एसआईपी की इकाइयों को जनवरी 2025 में, फरवरी 2022 की इकाइयों को फरवरी 2025 में भुनाया जा सकता है, और इसी तरह। आप वित्तीय आपातकाल की स्थिति में भी बंद इकाइयों को आंशिक रूप से भुना नहीं सकते हैं।
ईएलएसएस रिडेम्पशन पर एलटीसीजी की गणना कैसे की जाती है?
एलटीसीजी = बिक्री मूल्य - अधिग्रहण की लागत (या 2018 से पहले के निवेश के लिए दादा मूल्य)। एक वित्तीय वर्ष में सभी इक्विटी निवेशों पर एलटीसीजी के पहले ₹1 लाख पर छूट है। ₹1 लाख से ऊपर के किसी भी LTCG पर 10% (इंडेक्सेशन के बिना) टैक्स लगता है। यदि आप रणनीतिक रूप से मोचन की योजना बनाते हैं, तो आप ₹1 लाख की वार्षिक छूट के भीतर बने रहने के लिए इसे वर्षों तक फैला सकते हैं।
क्या मुझे ईएलएसएस में एकमुश्त निवेश करना चाहिए या 80सी के लिए एसआईपी के जरिए?
दोनों काम करते हैं, लेकिन एसआईपी आम तौर पर अधिकांश निवेशकों के लिए बेहतर है: यह बाजार के शिखर पर निवेश करने के जोखिम से बचाता है, पूरे साल बचत को अनुशासित करता है, और 3 साल के लॉक-इन को किश्तों में फैलाता है। जिन निवेशकों को मार्च में बोनस मिलता है या जिनके पास अप्रैल की शुरुआत में धन उपलब्ध है, उनके लिए 5 अप्रैल से पहले एकमुश्त राशि निवेश अवधि को अधिकतम कर देती है। कई सलाहकार वित्तीय वर्ष की शुरुआत में एसआईपी शुरू करने का सुझाव देते हैं।
क्या ईएलएसएस को बिना डीमैट अकाउंट के खरीदा जा सकता है?
हाँ। ईएलएसएस को सीधे म्यूचुअल फंड कंपनी की वेबसाइट, उनके ऐप या एमएफ सेंट्रल, ज़ेरोधा कॉइन, ग्रो, पेटीएम मनी आदि जैसे प्लेटफार्मों के माध्यम से खरीदा जा सकता है - बिना डीमैट खाते की आवश्यकता के। आप अपने बैंक के माध्यम से भी निवेश कर सकते हैं। इकाइयों को डीमैट खाते के बजाय खातों के विवरण (एसओए) प्रारूप में रखा जाता है, हालांकि डीमैट होल्डिंग भी एक विकल्प है।
निवेशक की मृत्यु की स्थिति में ईएलएसएस का क्या होता है?
यदि लॉक-इन अवधि के दौरान निवेशक की मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित/कानूनी उत्तराधिकारी यूनिटों को भुना सकता है - 3 साल का लॉक-इन मृतक की संपत्ति पर लागू नहीं होता है। नामांकित व्यक्ति को फंड हाउस को मृत्यु प्रमाण पत्र और मोचन अनुरोध प्रस्तुत करना होगा। लाभ पर एलटीसीजी कर मोचन के समय संपत्ति/नामांकित व्यक्ति द्वारा देय होता है।
कौन से ईएलएसएस फंड में निवेश करना सबसे अच्छा है?
ईएलएसएस फंड का मूल्यांकन इसके आधार पर किया जाता है: 5-वर्षीय और 10-वर्षीय सीएजीआर प्रदर्शन, शार्प अनुपात (जोखिम-समायोजित रिटर्न), फंड मैनेजर ट्रैक रिकॉर्ड, व्यय अनुपात (प्रत्यक्ष योजनाओं में नियमित योजनाओं की तुलना में कम खर्च होता है), और एयूएम स्थिरता। शीर्ष प्रदर्शन करने वाले ईएलएसएस फंडों में ऐतिहासिक रूप से मिराए एसेट टैक्स सेवर, केनरा रोबेको इक्विटी टैक्स सेवर और क्वांट टैक्स सेवर शामिल हैं - हालांकि पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों की गारंटी नहीं देता है। वितरक कमीशन बचाने के लिए हमेशा डायरेक्ट प्लान में निवेश करें।
क्या ईएलएसएस नई कर व्यवस्था के तहत उपलब्ध है?
निवेश के रूप में ईएलएसएस किसी के लिए भी उपलब्ध है - चाहे आप कोई भी कर व्यवस्था चुनें, आप ईएलएसएस इकाइयां खरीद सकते हैं। हालाँकि, ईएलएसएस निवेश पर धारा 80सी कटौती केवल पुरानी कर व्यवस्था के तहत उपलब्ध है। नई व्यवस्था के तहत, आप अभी भी ईएलएसएस में निवेश कर सकते हैं (दीर्घकालिक इक्विटी वृद्धि और 3 साल के लॉक-इन अनुशासन के लिए), लेकिन आप कर कटौती का दावा नहीं कर सकते। ₹1 लाख से अधिक के लाभ पर 10% का एलटीसीजी टैक्स लागू होता है, चाहे आप कोई भी व्यवस्था चुनें।
क्या मैं लॉक-इन अवधि के दौरान ईएलएसएस फंडों के बीच स्विच कर सकता हूं?
नहीं, आप 3 साल की लॉक-इन अवधि के दौरान ईएलएसएस इकाइयों को स्विच (रिडीम और निवेश) नहीं कर सकते हैं। अगर आप एक ईएलएसएस फंड से दूसरे ईएलएसएस फंड में शिफ्ट होना चाहते हैं तो आपको लॉक-इन खत्म होने तक इंतजार करना होगा। हालाँकि, ईएलएसएस एसआईपी के लिए, आप खराब प्रदर्शन करने वाले फंड के साथ भविष्य की एसआईपी किस्तों को रोक सकते हैं और एक बेहतर फंड के साथ नए सिरे से शुरुआत कर सकते हैं - पहले से निवेश की गई लॉक इकाइयां अपनी संबंधित लॉक-इन समाप्ति तिथि तक मूल फंड में बनी रहती हैं।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !अंतिम समय में कर बचाने के लिए केवल मार्च में ईएलएसएस में निवेश करना - मार्च में निवेश अक्सर ऊंचे बाजार मूल्यांकन (वर्ष के अंत में रैली) पर होता है; ईएलएसएस निवेश को एसआईपी के माध्यम से पूरे वर्ष फैलाना अधिक विवेकपूर्ण है।
- !बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना लॉक-इन समाप्ति पर तुरंत ईएलएसएस को भुनाना - डाउन मार्केट में बाहर निकलने से रिटर्न नष्ट हो जाता है; इष्टतम कंपाउंडिंग के लिए 3 साल के लॉक-इन के बाद भी ईएलएसएस को 5-7+ वर्षों तक रखना सबसे अच्छा है।
- !डायरेक्ट के बजाय ईएलएसएस की नियमित योजना चुनना - नियमित योजनाओं का उच्च व्यय अनुपात वार्षिक रिटर्न को 0.5-1% तक कम कर देता है, जिससे लंबी अवधि में लाखों की लागत आती है।
- !ईपीएफ और अन्य 80सी प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखे बिना ईएलएसएस में पूरे ₹1.5 लाख का निवेश करना - इससे ईपीएफ के माध्यम से आपके द्वारा पहले से उपयोग की गई धारा 80सी की गुंजाइश बर्बाद हो जाती है।
- !यह मानते हुए कि ईएलएसएस लाभांश कर-मुक्त हैं - अप्रैल 2020 से, ईएलएसएस (और सभी म्यूचुअल फंड) से लाभांश कर योग्य हैं; लंबी अवधि के निवेशकों के लिए ग्रोथ विकल्प अधिक कर-कुशल है।
- !व्यक्तिगत एसआईपी निवेश तिथियों को ट्रैक नहीं करना - प्रत्येक एसआईपी किस्त का अपना 3 साल का लॉक-इन होता है; यदि आप सभी किस्तों के 3 वर्ष पूरे होने से पहले बाहर निकलने का प्रयास करते हैं तो इसे चूकने से मोचन विफलता हो जाती है।
विशेष टिप
₹1 लाख वार्षिक छूट का उपयोग करने के लिए हर साल एलटीसीजी का लाभ उठाएं: लॉक-इन समाप्त होने के बाद, यदि आपका ईएलएसएस लाभ ₹1 लाख से अधिक है, तो प्रत्येक वित्तीय वर्ष में ₹1 लाख मूल्य के लाभ को कर-मुक्त करें और तुरंत पुनर्निवेश करें। यह 'टैक्स लॉस हार्वेस्टिंग इन रिवर्स' प्रभावी ढंग से आपको सालाना लागत के आधार को रीसेट करने की सुविधा देता है और एक बड़े कर योग्य एलटीसीजी के निर्माण से बचाता है जिसे आपको अंतिम मोचन पर एक बार में भुगतान करना पड़ता है।
क्या आप जानते हैं?
ईएलएसएस को 1992 में पेश किया गया था, लेकिन बजट 2005 के बाद सभी 80 सी निवेशों को एक खंड में समेकित करने के बाद इसे भारी लोकप्रियता मिली। ईएलएसएस श्रेणी का एयूएम 2014 में ₹20,000 करोड़ से बढ़कर 2024 तक ₹2,00,000 करोड़ से अधिक हो गया - एक दशक में 10 गुना वृद्धि - निवेशकों की बढ़ती जागरूकता, डिजिटल एसआईपी में आसानी और सभी 80सी विकल्पों में सबसे कम लॉक-इन के कारण।
संदर्भ
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