Senior Citizen Savings Scheme (SCSS)
वर्तमान SCSS दर: 8.2%
क्या है Senior Citizen Savings Scheme Calculator?
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वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) एक सरकार प्रायोजित बचत साधन है जो विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो भारत में सभी छोटी बचत योजनाओं के बीच सबसे अधिक गारंटीशुदा रिटर्न की पेशकश करता है। वित्तीय वर्ष 2024-25 के लिए, एससीएसएस प्रति वर्ष 8.2% का भुगतान करता है, ब्याज का भुगतान त्रैमासिक (1 अप्रैल, 1 जुलाई, 1 अक्टूबर और 1 जनवरी को) किया जाता है। पात्रता: 60 वर्ष या उससे अधिक आयु के भारतीय नागरिक एससीएसएस खाता खोल सकते हैं। जिन व्यक्तियों ने स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति (वीआरएस) या 60 वर्ष से पहले सेवानिवृत्ति ले ली है, वे 55 वर्ष की आयु में खाता खोल सकते हैं, बशर्ते वे इसे अपने सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करने के 1 महीने के भीतर खोलें। जो रक्षा कर्मी जल्दी सेवानिवृत्त हो जाते हैं, वे 50 वर्ष की आयु से एससीएसएस खोल सकते हैं। न्यूनतम जमा राशि ₹1,000 (₹1,000 के गुणकों में) है, और सभी एससीएसएस खातों में अधिकतम जमा राशि ₹30 लाख प्रति व्यक्ति है (वित्त वर्ष 2023-24 में ₹15 लाख से बढ़कर)। कार्यकाल 5 वर्ष है, जिसे 3 वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है। एससीएसएस पुरानी कर व्यवस्था के तहत धारा 80सी के तहत ₹1.5 लाख तक की कटौती के लिए पात्र है। यदि किसी बैंक/डाकघर में सभी खातों में एससीएसएस से कुल ब्याज एक वित्तीय वर्ष में ₹50,000 से अधिक हो तो टीडीएस 10% काटा जाता है। ब्याज आय जमाकर्ता की स्लैब दर पर कर योग्य है (पुरानी व्यवस्था के तहत वरिष्ठ नागरिकों के लिए धारा 80TTB के तहत ₹50,000 तक की कटौती की आंशिक भरपाई)। एससीएसएस डाकघरों और सभी अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों में उपलब्ध है।
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सूत्र
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त्रैमासिक ब्याज = मूलधन × वार्षिक दर / 4 | वार्षिक ब्याज = मूलधन × 0.082 | परिपक्वता = मूलधन (ब्याज का भुगतान त्रैमासिक किया जाता है, चक्रवृद्धि नहीं)चर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| P | प्रधानाचार्य | ₹ | एससीएसएस में जमा राशि (प्रति व्यक्ति ₹1,000 से ₹30 लाख)। |
| r | वार्षिक दर | % per annum | आर पैरामीटर वरिष्ठ नागरिक बचत गणना में एक प्रमुख मात्रात्मक इनपुट का प्रतिनिधित्व करता है, जो इसकी मानक इकाई में मापा जाता है और गणितीय सूत्र के माध्यम से गणना किए गए परिणाम को सीधे प्रभावित करता है। |
| QI | त्रैमासिक ब्याज | ₹ | पी × आर / 4 - प्रत्येक तिमाही में सीधे लिंक किए गए बचत खाते में भुगतान किया जाता है। |
| n | कार्यकाल | years | एन पैरामीटर वरिष्ठ नागरिक बचत गणना में एक प्रमुख मात्रात्मक इनपुट का प्रतिनिधित्व करता है, जो इसकी मानक इकाई में मापा जाता है और गणितीय सूत्र के माध्यम से गणना किए गए परिणाम को सीधे प्रभावित करता है। |
कैसे Senior Citizen Savings Scheme Calculator
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- 1आयु प्रमाण पत्र (पासपोर्ट, आधार, जन्म प्रमाण पत्र), पैन और प्रारंभिक जमा राशि के साथ खाता खोलने का फॉर्म जमा करके डाकघर या बैंक में एससीएसएस खोलें।
- 2न्यूनतम ₹1,000 से ₹30 लाख तक जमा करें (सभी एससीएसएस खातों में); एक ही स्रोत से संपूर्ण सेवानिवृत्ति निधि एक बार में जमा की जा सकती है।
- 38.2% प्रति वर्ष की दर से ब्याज एससीएसएस खाते से जुड़े बचत खाते में त्रैमासिक भुगतान किया जाता है - 1 अप्रैल, 1 जुलाई, 1 अक्टूबर, 1 जनवरी को।
- 4पुरानी कर व्यवस्था के तहत जमा राशि पर ₹1.5 लाख तक धारा 80सी कटौती का दावा करें; और पुरानी व्यवस्था के तहत प्राप्त ब्याज पर ₹50,000 तक 80TTB की कटौती।
- 5यदि सभी एससीएसएस खातों (समान बैंक/डाकघर) से त्रैमासिक ब्याज प्रति वर्ष ₹50,000 से अधिक हो तो टीडीएस 10% काटा जाता है; यदि कुल आय कर योग्य सीमा से कम है तो फॉर्म 15H जमा करें।
- 65 वर्ष के अंत में, मूलधन वापस कर दिया जाता है; परिपक्वता के 1 वर्ष के भीतर एक एक्सटेंशन फॉर्म जमा करके अतिरिक्त 3 वर्षों के लिए विस्तार करें।
- 7जमा राशि पर 1.5% जुर्माने के साथ 1 वर्ष के बाद समयपूर्व समापन की अनुमति है; 2 वर्ष के बाद 1% जुर्माने के साथ।
हल किए गए उदाहरण
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परिपक्वता पर मूलधन वापस कर दिया गया; वार्षिक ब्याज के रूप में काटा गया टीडीएस > ₹50,000; धारा 80सी जमा पर ₹1.5 लाख तक
त्रैमासिक ब्याज = 30L × 8.2% / 4 = ₹61,500। वार्षिक = ₹2,46,000. 5 वर्ष से अधिक = ₹12,30,000 का तिमाही भुगतान। वार्षिक ब्याज ₹50,000 सीमा से अधिक होने पर 10% टीडीएस काटा जाता है। यदि कुल आय कर योग्य सीमा से कम है तो टीडीएस से बचने के लिए फॉर्म 15एच जमा करें।
पूर्ण 80TTB कटौती का उपयोग करने के लिए SCSS जमा को वार्षिक ब्याज ≤ ₹50,000 तक कैलिब्रेट करें
वरिष्ठ नागरिक मूल छूट ₹3L (पुरानी व्यवस्था) + 80TTB ₹50,000 = प्रभावी रूप से ₹3.5L आय कर-मुक्त है। यदि 60 वर्षीय व्यक्ति की कुल आय (एससीएसएस ब्याज सहित) ₹3.5 लाख से कम है, तो कोई कर देय नहीं है। टीडीएस से बचने के लिए फॉर्म 15एच जमा करें।
विस्तार विस्तार के समय प्रचलित दर का उपयोग करता है; मूल एससीएसएस दर से भिन्न हो सकता है
SCSS को 3 साल तक बढ़ाने पर 8.2% पर अतिरिक्त ₹3.69L मिलता है। एक्सटेंशन मूल परिपक्वता तिथि के 1 वर्ष के भीतर दाखिल किया जाता है। एक्सटेंशन ब्लॉक के लिए ब्याज दर तत्कालीन प्रचलित एससीएसएस दर है, जो मूल से बदल सकती है।
उच्चतम दर + 80TTB + त्रैमासिक भुगतान के कारण SCSS ने महत्वपूर्ण जीत हासिल की
8.2% बनाम 7.5% पर, एससीएसएस 9.3% अधिक सकल ब्याज उत्पन्न करता है। वरिष्ठ नागरिकों को जमा ब्याज के पहले ₹50K के साथ 80TTB भी मिलता है। संयुक्त रूप से, एससीएसएस पात्र वरिष्ठ नागरिकों के लिए सबसे अच्छा गारंटीकृत निश्चित आय विकल्प है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित जीवन व्यय को कवर करने के लिए एक गारंटीकृत त्रैमासिक आय स्ट्रीम बनाना। पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में वरिष्ठ नागरिक बचत के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना जहां सटीक वरिष्ठ नागरिक बचत गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
80सी (जमा पर) और 80टीटीबी (ब्याज पर) कटौती के माध्यम से वरिष्ठ नागरिक कर लाभ को अधिकतम करना, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में वरिष्ठ नागरिक बचत के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना जहां सटीक वरिष्ठ नागरिक बचत गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
एकमुश्त सेवानिवृत्ति आय (ईपीएफ, ग्रेच्युटी, पेंशन कम्युटेशन) को उच्चतम दर वाले गारंटीकृत साधन में नियोजित करना, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में वरिष्ठ नागरिक बचत के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना जहां सटीक वरिष्ठ नागरिक बचत गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए वैकल्पिक निश्चित-आय उपकरणों - आरबीआई बांड, बैंक वरिष्ठ नागरिक एफडी, एमआईएस के साथ एससीएसएस की तुलना करना, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में वरिष्ठ नागरिक बचत के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है जहां सटीक वरिष्ठ नागरिक बचत गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
जुर्माने को कम करने के लिए समय से पहले निकासी के समय की योजना बनाना (2 साल से पहले बचें; यदि आवश्यक हो तो 2 साल के बाद 1% जुर्माना स्वीकार करें)।, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में वरिष्ठ नागरिक बचत के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना जहां सटीक वरिष्ठ नागरिक बचत गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
विशेष मामले
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60 वर्ष की आयु से पहले वीआरएस/सेवानिवृत्ति
{'शीर्षक': 'वीआरएस/60 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्ति', 'निकाय': 'जो व्यक्ति स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना (वीआरएस) के तहत सेवानिवृत्त होते हैं या 55-60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति पर हैं, वे सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करने के 1 महीने के भीतर एससीएसएस खोल सकते हैं। सेवानिवृत्ति लाभ (पीएफ, ग्रेच्युटी, कम्युटेड पेंशन) की आय इस विंडो के भीतर जमा की जानी चाहिए। यह जल्दी सेवानिवृत्त लोगों को तुरंत उच्च एससीएसएस दर में लॉक करने की अनुमति देता है।'}
संयुक्त धारक के रूप में जीवनसाथी
संयुक्त खाता पहले धारक की ₹30 लाख की सीमा में गिना जाता है। संयुक्त धारक बनने के लिए जीवनसाथी का वरिष्ठ नागरिक होना आवश्यक नहीं है। पहले धारक की मृत्यु पर, संयुक्त खाता जीवित पति या पत्नी के नाम पर जारी रहता है यदि वे भी एससीएसएस के लिए पात्र हैं।"}
रक्षा कार्मिक प्रारंभिक पात्रता
{'शीर्षक': 'रक्षा कार्मिक प्रारंभिक पात्रता', 'निकाय': 'सेवानिवृत्त रक्षा कर्मी (सेना, नौसेना, वायु सेना) जो 60 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त होते हैं (अक्सर 40-50 वर्ष की आयु में) 50 वर्ष की आयु से एससीएसएस खोल सकते हैं, बशर्ते वे अन्य सभी शर्तों को पूरा करते हों (सैन्य सेवा से सेवानिवृत्त)। यह उन रक्षा सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण लाभ है जिन्हें नियमित पेंशन मिलती है लेकिन उनके पास सुरक्षित रूप से निवेश करने के लिए एकमुश्त राशि भी होती है।'}
विस्तार के बाद एससीएसएस - दर रीसेट
{'शीर्षक': 'विस्तार के बाद एससीएसएस - दर रीसेट', 'मुख्य भाग': 'जब एससीएसएस को 3 साल के ब्लॉक के लिए बढ़ाया जाता है, तो लागू ब्याज दर विस्तार के समय प्रचलित दर होती है - उद्घाटन के समय मूल एससीएसएस दर नहीं। यदि दरें गिर गई हैं, तो एक्सटेंशन ब्लॉक कम दर अर्जित करता है। यदि दरें बढ़ी हैं, तो विस्तार उच्च दर अर्जित करता है। विस्तार के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले मौजूदा दरों का मूल्यांकन करें।'}
एससीएसएस प्रमुख पैरामीटर वित्तीय वर्ष 2024-25
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| पैरामीटर | विवरण |
|---|---|
| ब्याज दर | 8.2% प्रति वर्ष |
| ब्याज भुगतान | त्रैमासिक (1 अप्रैल, 1 जुलाई, 1 अक्टूबर, 1 जनवरी) |
| न्यूनतम जमा | ₹1,000 |
| अधिकतम जमा | प्रति व्यक्ति ₹30 लाख |
| कार्यकाल | 5 वर्ष (3 वर्ष तक विस्तार योग्य) |
| धारा 80सी कटौती | ₹1.5 लाख तक (केवल पुरानी व्यवस्था) |
| ब्याज पर 80TTB की कटौती | ₹50,000 तक (पुरानी व्यवस्था, वरिष्ठ नागरिक) |
| TDS | 10% यदि वार्षिक ब्याज > ₹50,000 |
| समयपूर्व समापन (1-2 वर्ष) | मूलधन पर 1.5% जुर्माना |
| समयपूर्व समापन (2+ वर्ष) | मूलधन पर 1% जुर्माना |
| पात्रता | 60+ वर्ष (वीआरएस/सेवानिवृत्त रक्षा के लिए 55+) |
| उपलब्ध है | डाकघर और अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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एससीएसएस के लिए कौन पात्र है?
60 वर्ष या उससे अधिक आयु के भारतीय नागरिक पात्र हैं। इसके अतिरिक्त: जिन व्यक्तियों ने वीआरएस लिया है या 55-60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति ली है, वे सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करने के 1 महीने के भीतर एससीएसएस खोल सकते हैं; सेवानिवृत्त रक्षा कर्मी 50 वर्ष की आयु से खोल सकते हैं। एनआरआई और एचयूएफ पात्र नहीं हैं। खाता व्यक्तिगत नाम से खोला जाना चाहिए; केवल जीवनसाथी के साथ संयुक्त खाते की अनुमति है।
एससीएसएस में मैं अधिकतम कितनी राशि निवेश कर सकता हूं?
2023 से, SCSS में अधिकतम जमा राशि ₹15 लाख से बढ़ाकर प्रति व्यक्ति ₹30 लाख कर दी गई। यह सीमा किसी व्यक्ति द्वारा रखे गए सभी एससीएसएस खातों पर लागू होती है (व्यक्तिगत रूप से + प्रथम धारक के रूप में संयुक्त रूप से)। संयुक्त खाते प्रथम धारक की सीमा में गिने जाते हैं। यदि आप कई बैंकों और डाकघरों में खाते खोलते हैं तो भी ₹30 लाख की सीमा लागू होती है।
क्या एससीएसएस ब्याज कर योग्य है?
हाँ। एससीएसएस ब्याज आपके लागू स्लैब दर पर 'अन्य स्रोतों से आय' के रूप में कर योग्य है। यदि वार्षिक ब्याज ₹50,000 से अधिक है तो 10% टीडीएस काटा जाता है। हालाँकि, पुरानी कर व्यवस्था के तहत, वरिष्ठ नागरिक जमा ब्याज (एससीएसएस सहित) पर ₹50,000 तक की धारा 80TTB कटौती का दावा कर सकते हैं, जिससे प्रभावी रूप से ब्याज का एक हिस्सा कर-मुक्त हो जाता है। नई कर व्यवस्था के तहत यह कटौती उपलब्ध नहीं है।
क्या मैं अनेक SCSS खाते खोल सकता हूँ?
हां, लेकिन सभी एससीएसएस खातों (व्यक्तिगत + संयुक्त खातों में प्रथम धारक के रूप में) में संयुक्त जमा राशि ₹30 लाख से अधिक नहीं हो सकती। आप विभिन्न डाकघरों या बैंकों में खाते खोल सकते हैं, लेकिन आपको स्वयं प्रमाणित करना होगा कि कुल राशि सीमा से अधिक नहीं है। ₹30 लाख से अधिक की जमा राशि बिना ब्याज के वापस कर दी जाती है।
यदि खाताधारक की परिपक्वता से पहले मृत्यु हो जाती है तो SCSS का क्या होगा?
परिपक्वता से पहले खाताधारक की मृत्यु पर, कानूनी उत्तराधिकारी या नामांकित व्यक्ति खाता बंद कर सकता है और मृत्यु की तारीख तक अर्जित ब्याज के साथ शेष राशि का दावा कर सकता है। मृत्यु के मामले में समय से पहले बंद करने पर कोई जुर्माना नहीं है। शेष राशि का भुगतान नामांकित व्यक्ति/कानूनी उत्तराधिकारी को किया जाता है।
एससीएसएस के लिए समय से पहले बंद करने पर जुर्माना क्या है?
1 वर्ष के बाद लेकिन 2 वर्ष से पहले: मूलधन का 1.5% जुर्माने के रूप में काटा जाता है। 2 साल के बाद लेकिन परिपक्वता से पहले: मूलधन का 1% काटा जाता है। 1 वर्ष से पहले बंद करने पर: ब्याज वापस किया जाता है, कोई जुर्माना नहीं; मूलतः आपको केवल मूलधन ही वापस मिलता है। विशिष्ट अपवाद के बिना विस्तार अवधि (3-वर्षीय ब्लॉक) के दौरान समयपूर्व समापन उपलब्ध नहीं है।
क्या एससीएसएस बैंकों में उपलब्ध है?
हाँ। एससीएसएस डाकघरों के अलावा भारत के सभी अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों में उपलब्ध है। एसबीआई, एचडीएफसी, आईसीआईसीआई, पीएनबी, बैंक ऑफ बड़ौदा जैसे बैंक और सभी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक एससीएसएस की पेशकश करते हैं। ब्याज दर वही है, चाहे इसे कहीं भी खोला जाए - वित्त मंत्रालय द्वारा त्रैमासिक रूप से निर्धारित किया जाता है।
एससीएसएस की तुलना आरबीआई फ्लोटिंग रेट सेविंग्स बॉन्ड से कैसे की जाती है?
आरबीआई फ्लोटिंग रेट सेविंग्स बॉन्ड (एफआरएसबी) एनएससी दर (वर्तमान में 8.05%) से 0.35% अधिक ब्याज प्रदान करता है और अर्ध-वार्षिक रूप से रीसेट करता है। इसमें 7 साल का लॉक-इन है और मृत्यु को छोड़कर कोई समय से पहले बंद नहीं होता है। 8.2% पर एससीएसएस वर्तमान में अधिक है, इसमें 5 साल का कार्यकाल (छोटा लॉक-इन) है, समय से पहले बाहर निकलने की अनुमति है, और 80 सी के लिए अर्हता प्राप्त है। एससीएसएस को आम तौर पर वरिष्ठ नागरिकों द्वारा इसके लचीलेपन और उच्च गारंटीकृत दर के लिए पसंद किया जाता है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !एससीएसएस में पूरे ₹30 लाख का निवेश बिना यह जांचे कि क्या 80टीटीबी पूरे ब्याज को कवर कर सकता है - यदि वार्षिक ब्याज ₹50,000 से अधिक है, तो अतिरिक्त स्लैब दर पर कर योग्य है; कर दक्षता को अधिकतम करने के लिए जमा को अंशांकित करें।
- !वर्ष की शुरुआत में फॉर्म 15एच जमा नहीं करना - यदि कुल आय कर योग्य सीमा से कम है, तो फॉर्म 15एच एससीएसएस ब्याज पर 10% टीडीएस को रोकता है, जिससे रिफंड के लिए 3-9 महीने का इंतजार बचता है।
- !वीआरएस सेवानिवृत्त लोगों के लिए 1 महीने की विंडो छूट गई है - यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद 1 महीने की विंडो चूक जाते हैं, तो आप 60 वर्ष की आयु तक एससीएसएस नहीं खोल सकते हैं।
- !एससीएसएस ब्याज को त्रैमासिक चक्रवृद्धि के रूप में मानना - एससीएसएस ब्याज का भुगतान प्रत्येक तिमाही में किया जाता है, पुनर्निवेश नहीं किया जाता है; यह मिश्रित नहीं होता. आपका मूलधन स्थिर रहता है और साधारण त्रैमासिक ब्याज अर्जित करता है।
- !1 वर्ष की समय सीमा से पहले एससीएसएस का विस्तार नहीं करना - विस्तार विंडो मूल परिपक्वता तिथि के 1 वर्ष बाद बंद हो जाती है; इस विंडो के गुम होने से एक्सटेंशन विकल्प समाप्त हो जाता है।
- !एचयूएफ के नाम पर एससीएसएस खोलना - एससीएसएस केवल व्यक्तियों के लिए उपलब्ध है; एचयूएफ पात्र नहीं हैं. ग्रामीण क्षेत्रों में डाकघरों में एक आम गलती।
विशेष टिप
पुरानी कर व्यवस्था के तहत अधिकतम एससीएसएस लाभ के लिए: उस राशि तक निवेश करें जहां वार्षिक एससीएसएस ब्याज = ₹50,000 (यानी, ₹6,09,756 8.2% पर) - यह ब्याज को 80टीटीबी कटौती सीमा के भीतर रखता है, जिससे यह कर-मुक्त हो जाता है। इस राशि से ऊपर किसी भी शेष राशि के लिए एक अलग उपकरण (पीपीएफ, एफडी) का उपयोग करें।
क्या आप जानते हैं?
SCSS को विशेष रूप से भारत की बढ़ती वरिष्ठ नागरिक आबादी को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए 2004 में लॉन्च किया गया था। योजना की ब्याज दर सरकारी बचत योजनाओं में सबसे अधिक में से एक बनी हुई है, जो सेवानिवृत्त लोगों को मुद्रास्फीति से बचाने के लिए सरकार की प्रतिबद्धता को दर्शाती है। वित्त वर्ष 2023-24 में SCSS जमा राशि ₹3.5 लाख करोड़ को पार कर गई, जिससे यह कॉर्पस के हिसाब से सबसे बड़ी छोटी बचत योजनाओं में से एक बन गई।
संदर्भ
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