Term Insurance Need Calculator
क्या है Term Insurance Calculator India?
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टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा का सबसे सरल और सबसे किफायती रूप है - यदि पॉलिसीधारक की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है तो यह नामांकित व्यक्ति को एक बड़ा मृत्यु लाभ (बीमा राशि) प्रदान करता है, यदि पॉलिसीधारक जीवित रहता है तो शून्य परिपक्वता मूल्य होता है। यह पूर्णतः जोखिम कवर है, निवेश नहीं। भारतीय परिवारों के लिए, टर्म इंश्योरेंस वित्तीय सुरक्षा की नींव है क्योंकि यह एक परिवार को पारंपरिक बंदोबस्ती या मनी-बैक योजनाओं की लागत के एक अंश पर कमाने वाले की आय को बदलने की अनुमति देता है। टर्म कवर के लिए मुख्य नियम वार्षिक आय का 10-15 गुना है, लेकिन अधिक व्यापक दृष्टिकोण बकाया ऋण (गृह ऋण, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण) जोड़ता है, आश्रितों की भविष्य की जरूरतों (बच्चों की शिक्षा, पति या पत्नी की सेवानिवृत्ति) के लिए प्रदान करता है, और मौजूदा वित्तीय परिसंपत्तियों को घटाता है। पुरानी कर व्यवस्था के तहत टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम धारा 80सी (₹1.5 लाख तक) के तहत कटौती योग्य है। नामांकित व्यक्ति द्वारा प्राप्त मृत्यु लाभ धारा 10(10डी) के तहत पूरी तरह से कर-मुक्त है, बशर्ते कि बीमा राशि वार्षिक प्रीमियम का कम से कम 10 गुना हो। टर्म प्लान के साथ उपलब्ध प्रमुख राइडर्स में शामिल हैं: एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर (आकस्मिक मृत्यु पर अतिरिक्त भुगतान), क्रिटिकल इलनेस राइडर (सीआई निदान पर एकमुश्त राशि), प्रीमियम राइडर की छूट (विकलांगता पर प्रीमियम माफ), और टर्मिनल इलनेस राइडर (त्वरित लाभ)। टर्म इंश्योरेंस जल्दी (25-30 साल की उम्र में) खरीदने पर पूरी अवधि (आमतौर पर 30-35 साल) के लिए कम प्रीमियम मिलता है, जिससे 40+ पर खरीदने की तुलना में काफी बचत होती है।
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सूत्र
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आवश्यक कवर = (वार्षिक आय × सेवानिवृत्ति तक वर्ष × 10-15) + बकाया ऋण + बच्चों के लिए शिक्षा लागत - मौजूदा निवेशचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| SA | सुनिश्चित राशि | ₹ | पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु पर नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है। |
| P | वार्षिक प्रीमियम | ₹ | पी पैरामीटर टर्म इंश्योरेंस इंडिया गणना में एक प्रमुख मात्रात्मक इनपुट का प्रतिनिधित्व करता है, जो इसकी मानक इकाई में मापा जाता है और गणितीय सूत्र के माध्यम से गणना किए गए परिणाम को सीधे प्रभावित करता है। |
| T | पॉलिसी अवधि | years | वह अवधि जिसके लिए कवरेज सक्रिय है (आमतौर पर सेवानिवृत्ति की आयु घटाकर वर्तमान आयु)। |
| CSR | दावा निपटान अनुपात | % | पिछले वर्ष बीमाकर्ता द्वारा भुगतान किए गए मृत्यु दावों का प्रतिशत। |
कैसे Term Insurance Calculator India
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- 1न्यूनतम कवर की गणना करें: आय प्रतिस्थापन के लिए शुरुआती बिंदु के रूप में वार्षिक टेक-होम आय का 10-15 गुना।
- 2बकाया देनदारियां जोड़ें: गृह ऋण शेष + कार ऋण + व्यक्तिगत ऋण (इन्हें पूरी तरह से कवर किया जाना चाहिए ताकि परिवार की संपत्ति न खोए)।
- 3आश्रितों के लिए भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएं: बच्चों की शिक्षा लागत (वर्तमान मूल्य × शिक्षा मुद्रास्फीति कारक), पति या पत्नी की सेवानिवृत्ति निधि, माता-पिता की देखभाल के खर्च।
- 4मौजूदा वित्तीय संपत्तियों को घटाएं: ईपीएफ, पीपीएफ शेष, बचत, नियोक्ता से मौजूदा जीवन बीमा कवर।
- 5परिणामी आंकड़ा आपका न्यूनतम टर्म कवर है। निकटतम ₹25-50 लाख तक राउंड अप करें और सेवानिवृत्ति की आयु (60-65) या उससे अधिक (यदि आश्रितों को अधिक समय तक कवरेज की आवश्यकता हो) तक पॉलिसी अवधि चुनें।
- 6ऑनलाइन एग्रीगेटर्स का उपयोग करके बीमाकर्ताओं के बीच प्रीमियम की तुलना करें; एक ही कवर के लिए बीमाकर्ताओं के बीच प्रीमियम 20-40% भिन्न होता है; 98%+ का दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) महत्वपूर्ण है।
- 7सुविधा के लिए वार्षिक प्रीमियम भुगतान मोड का विकल्प चुनें; यदि आवश्यक हो तो आय का प्रमाण जमा करें और चिकित्सा परीक्षण पूरा करें।
हल किए गए उदाहरण
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15× आय ₹1.8 लाख + ऋण ₹45 लाख + शिक्षा ₹20 लाख - ईपीएफ ₹8 लाख = ₹1.37 करोड़
कवर = 15×12L + 45L + 20L - 8L = 1.80Cr + 45L + 20L - 8L = 2.37Cr। 30 वर्ष की आयु में सुरक्षा मार्जिन के लिए लगभग ₹2.5 करोड़, जब आश्रित युवा हों।
40 वर्ष की आयु में समान कवर की लागत ₹18,000-₹30,000/वर्ष है; जल्दी खरीदें
प्रमुख टर्म इंश्योरेंस प्रदाता 28 वर्षीय धूम्रपान न करने वाले पुरुष को 35 साल तक ₹7,000-12,000/वर्ष पर ₹1 करोड़ का कवर प्रदान करते हैं। 40 से अधिक पर खरीदने पर प्रीमियम दोगुना हो जाता है। प्रीमियम पर धारा 80C के तहत ₹1.5L तक की कटौती की जा सकती है।
टर्म प्रीमियम 80सी सीमा में योगदान देता है; यदि पहले से ही ₹1.5L की सीमा है, तो अवधि से कोई अतिरिक्त 80C बचत नहीं होगी
ईपीएफ (₹1.38L) + टर्म प्रीमियम (₹12K) = ₹1.5L (सटीक 80C सीमा)। पूरी सीमा का उपयोग हो चुका है. सभी 80सी उपकरणों से कर बचत = 1.5 लाख × 30% = ₹45,000, जिसमें टर्म का योगदान ₹12,000 × 30% = ₹3,600 है।
सीआई राइडर कवर की गई गंभीर बीमारी के निदान पर मृत्यु लाभ से ₹25L की छूट देता है
गंभीर बीमारी (सीआई) राइडर जीवित रहने की परवाह किए बिना कवर की गई स्थितियों (कैंसर, दिल का दौरा, स्ट्रोक, अंग विफलता, आदि) के निदान पर एकमुश्त राशि का भुगतान करता है। भुगतान उपचार लागत, आय प्रतिस्थापन और जीवनशैली समायोजन को कवर करने में मदद करता है। शेष ₹75L मृत्यु लाभ सक्रिय रहेगा।
वास्तविक अनुप्रयोग
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आय, ऋण और मौजूदा संपत्तियों पर विचार करते हुए एक परिवार के लिए सही टर्म इंश्योरेंस कवर की गणना करना, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म इंश्योरेंस इंडिया के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना, जहां सटीक टर्म इंश्योरेंस इंडिया गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
उम्र, कवर और अवधि के आधार पर एग्रीगेटर प्लेटफ़ॉर्म पर बीमाकर्ताओं के बीच प्रीमियम कोटेशन की तुलना करना, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म इंश्योरेंस इंडिया के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना जहां सटीक टर्म इंश्योरेंस इंडिया गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम से धारा 80 सी कर कटौती योगदान की योजना बनाना, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म इंश्योरेंस भारत के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना जहां सटीक टर्म इंश्योरेंस भारत गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
मौजूदा टर्म कवर में गंभीर बीमारी या आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर जोड़ने का मूल्यांकन करना, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म इंश्योरेंस इंडिया के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना जहां सटीक टर्म इंश्योरेंस भारत गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
उच्च-देयता वाले वर्षों (छोटे बच्चे, सक्रिय गृह ऋण) के दौरान पर्याप्त पारिवारिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना, पेशेवर और विश्लेषणात्मक संदर्भों में टर्म इंश्योरेंस इंडिया के लिए एक महत्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करना, जहां सटीक टर्म इंश्योरेंस इंडिया गणना सीधे सूचित निर्णय लेने, रणनीतिक योजना और प्रदर्शन अनुकूलन का समर्थन करती है।
विशेष मामले
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संयुक्त जीवन अवधि योजना
{'शीर्षक': 'संयुक्त जीवन अवधि योजना', 'निकाय': 'एक संयुक्त जीवन अवधि योजना एक ही पॉलिसी के तहत दो जिंदगियों (आमतौर पर पति-पत्नी) को कवर करती है। मृत्यु लाभ का भुगतान पहली मृत्यु पर किया जाता है और पॉलिसी उत्तरजीवी के लिए जारी रह सकती है या समाप्त हो सकती है। यह आम तौर पर दो व्यक्तिगत पॉलिसियों से सस्ता है। दोहरी आय वाले परिवारों के लिए उपयुक्त जहां दोनों साझेदारों पर आश्रित हैं।'}
प्रीमियम की वापसी (TROP) - बचें
{'शीर्षक': 'रिटर्न ऑफ प्रीमियम (टीआरओपी) - बचें', 'बॉडी': "टर्म विद रिटर्न ऑफ प्रीमियम (टीआरओपी) योजनाएं पॉलिसीधारक के कार्यकाल तक जीवित रहने पर भुगतान किए गए कुल प्रीमियम को वापस कर देती हैं। वे आकर्षक लगते हैं लेकिन काफी अधिक महंगे हैं (शुद्ध अवधि के प्रीमियम का 2-4 गुना)। 'निवेश' घटक पर रिटर्न की आंतरिक दर आम तौर पर 3-5% है - पीपीएफ, एफडी, या इक्विटी म्यूचुअल फंड से काफी कम। हमेशा शुद्ध टर्म + अलग निवेश को प्राथमिकता दें।"}
धूम्रपान न करने वाले बनाम धूम्रपान न करने वाले प्रीमियम में अंतर
टर्म इंश्योरेंस इंडिया में, इस परिदृश्य में टर्म इंश्योरेंस इंडिया परिणामों की व्याख्या करते समय अतिरिक्त सावधानी की आवश्यकता होती है। मानक सूत्र इस किनारे के मामले में मौजूद सभी कारकों को पूरी तरह से ध्यान में नहीं रख सकता है, और पूरक विश्लेषण या विशेषज्ञ परामर्श की आवश्यकता हो सकती है। व्यावसायिक सर्वोत्तम अभ्यास में मान्यताओं का दस्तावेजीकरण करना, संवेदनशीलता विश्लेषण चलाना और वैकल्पिक तरीकों के साथ क्रॉस-रेफरेंसिंग परिणाम शामिल होते हैं जब टर्म इंश्योरेंस की गणना गैर-मानक क्षेत्र में आती है।
नियोक्ता द्वारा प्रदत्त ग्रुप टर्म इंश्योरेंस
{'शीर्षक': 'नियोक्ता-प्रदत्त समूह सावधि बीमा', 'निकाय': 'कई नियोक्ता नौकरी लाभ के रूप में 3-5× वार्षिक वेतन का समूह सावधि जीवन बीमा प्रदान करते हैं। इसे व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस का स्थान नहीं लेना चाहिए - जब आप नौकरी बदलते हैं तो यह बंद हो जाता है और कवर आमतौर पर अपर्याप्त होता है। व्यक्तिगत टर्म कवरेज रोजगार की स्थिति की परवाह किए बिना निरंतरता सुनिश्चित करता है।'}
सांकेतिक सावधि बीमा प्रीमियम (₹1 करोड़ का कवर, 30 वर्ष की अवधि, पुरुष गैर-धूम्रपान करने वाला)
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| खरीद के समय आयु | वार्षिक प्रीमियम सीमा | कुल प्रीमियम (30 वर्ष) | कवर-टू-प्रीमियम अनुपात |
|---|---|---|---|
| 25 वर्ष | ₹6,500-9,500 | ₹1.95-2.85 लाख | 3500×-1500× |
| 30 वर्ष | ₹8,000-12,000 | ₹2.4-3.6 लाख | 2800×-1100× |
| 35 वर्ष | ₹12,000-18,000 | ₹3.0-4.5 लाख (25-वर्ष अवधि) | 2100×-700× |
| 40 साल | ₹18,000-30,000 | ₹3.6-6.0 लाख (20-वर्ष अवधि) | 1400×-400× |
| 45 वर्ष | ₹28,000-50,000 | ₹4.2-7.5 लाख (15-वर्षीय अवधि) | 900×-200× |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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मुझे कितने टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है?
DIME पद्धति: ऋण (सभी बकाया ऋण) + आय प्रतिस्थापन (10-15× वार्षिक आय) + बंधक (गृह ऋण, यदि पहले से ऋण में नहीं है) + शिक्षा (बच्चों की शिक्षा लागत) घटाकर मौजूदा संपत्ति (ईपीएफ, पीपीएफ, बचत, मौजूदा जीवन कवर)। होम लोन वाले अधिकांश भारतीय मध्यमवर्गीय परिवारों के लिए, यह आय और ऋण के आधार पर ₹1-3 करोड़ तक बैठता है।
क्या टर्म इंश्योरेंस से मृत्यु लाभ कर योग्य है?
नहीं, टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से नामित व्यक्ति को प्राप्त मृत्यु लाभ आयकर अधिनियम की धारा 10(10डी) के तहत पूरी तरह से कर-मुक्त है, बशर्ते कि बीमा राशि वार्षिक प्रीमियम का कम से कम 10 गुना हो। चूंकि टर्म प्रीमियम कवर के सापेक्ष बहुत कम है (आमतौर पर ₹1L कवर की लागत ₹700-₹1,200 सालाना है), यह शर्त लगभग हमेशा पूरी होती है।
दावा निपटान अनुपात क्या है और यह क्यों मायने रखता है?
दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) एक वित्तीय वर्ष के दौरान बीमा कंपनी द्वारा भुगतान किए गए मृत्यु दावों का प्रतिशत है। 98%+ सीएसआर को उत्कृष्ट माना जाता है। CSR को IRDAI द्वारा प्रतिवर्ष प्रकाशित किया जाता है। जबकि प्रतिष्ठित बीमाकर्ताओं का सीएसआर 97-99% है, यह अस्वीकृति की शर्तें (भौतिक गलत बयानी, स्वास्थ्य स्थितियों का गैर-प्रकटीकरण) है जो अकेले अनुपात से अधिक मायने रखती है।
क्या मुझे टर्म इंश्योरेंस ऑनलाइन या ऑफलाइन खरीदना चाहिए?
प्रत्यक्ष चैनलों (बीमाकर्ता वेबसाइटों या एग्रीगेटर्स) से ऑनलाइन टर्म पॉलिसियाँ ऑफ़लाइन पॉलिसियों की तुलना में 20-40% सस्ती हैं क्योंकि इसमें कोई एजेंट कमीशन नहीं है। चूंकि टर्म इंश्योरेंस मृत्यु पर दावे का भुगतान करता है, इसलिए पॉलिसी अवधि के दौरान 'सेवा' पहलू न्यूनतम होता है - नामांकित व्यक्ति जरूरत पड़ने पर दावा दायर करता है। सरल स्वास्थ्य प्रोफ़ाइल के लिए, ऑनलाइन खरीदारी की अनुशंसा की जाती है।
लेवल और बढ़ते टर्म प्लान के बीच क्या अंतर है?
लेवल टर्म प्लान पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान समान बीमा राशि बनाए रखते हैं। मुद्रास्फीति और आय वृद्धि के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए टर्म प्लान बढ़ाने से प्रत्येक वर्ष एक निश्चित राशि या प्रतिशत (उदाहरण के लिए, 5% प्रति वर्ष) द्वारा बीमा राशि में वृद्धि होती है। बढ़ती योजनाएं 15-30% अधिक महंगी हैं लेकिन 30-35 साल की लंबी अवधि में मुद्रास्फीति-समायोजित सुरक्षा प्रदान करती हैं।
क्या पहले से मौजूद बीमारियाँ टर्म इंश्योरेंस के लिए समस्या हैं?
बीमाकर्ता आवेदन के दौरान चिकित्सा इतिहास के बारे में पूछते हैं। मधुमेह, उच्च रक्तचाप, या हृदय संबंधी इतिहास जैसी पहले से मौजूद स्थितियों से प्रीमियम बढ़ जाता है (जिसे 'लोडिंग' कहा जाता है) या इसके परिणामस्वरूप विशिष्ट बहिष्करण हो सकता है। पूर्ण प्रकटीकरण अनिवार्य है - पहले से मौजूद स्थितियों का खुलासा न करने से बीमाकर्ता को दावों को अस्वीकार करने का आधार मिल जाता है। आमतौर पर ₹75 लाख से ऊपर के कवर के लिए मेडिकल परीक्षण आवश्यक होते हैं।
मुझे अपने टर्म इंश्योरेंस में कौन से राइडर्स जोड़ने चाहिए?
आवश्यक: दुर्घटना मृत्यु लाभ राइडर (अतिरिक्त कवर, अक्सर कम लागत पर) और विकलांगता पर प्रीमियम की छूट (यदि आप विकलांग हो जाते हैं तो प्रीमियम माफ कर दिया जाता है)। महत्वपूर्ण: क्रिटिकल इलनेस राइडर (बड़ी बीमारी के निदान पर ₹25-50L एकमुश्त राशि)। वैकल्पिक: प्रीमियम की वापसी (अनुशंसित नहीं - एक शुद्ध टर्म प्लान को महंगे हाइब्रिड में परिवर्तित करता है, कम प्रभावी कवरेज के लिए प्रीमियम में उल्लेखनीय वृद्धि करता है)।
क्या एनआरआई भारत में टर्म इंश्योरेंस खरीद सकते हैं?
हाँ। एनआरआई (अनिवासी भारतीय) भारत में टर्म इंश्योरेंस खरीद सकते हैं। अधिकांश बीमाकर्ता एनआरआई को भारतीय दस्तावेज़ (पैन, आधार, पासपोर्ट, वीज़ा) के साथ ऑनलाइन पॉलिसी खरीदने की अनुमति देते हैं। निवास के देश के जोखिम मूल्यांकन के कारण प्रीमियम अधिक हो सकता है। दावे का भुगतान भारत में नामांकित व्यक्ति को भारतीय रुपये में किया जा सकता है या फेमा नियमों के अधीन विदेश में भेजा जा सकता है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !अपर्याप्त कवर ख़रीदना - ₹12 लाख आय वाले व्यक्ति के लिए ₹25-50 लाख का कवर और ₹40 लाख का गृह ऋण परिवार को गंभीर रूप से असुरक्षित बना देता है; कवर न्यूनतम ₹1.5-2 करोड़ होना चाहिए।
- !पहले से मौजूद स्वास्थ्य स्थितियों या धूम्रपान के इतिहास का खुलासा न करना - दावा अस्वीकृति के लिए गैर-प्रकटीकरण सबसे आम आधार है; हमेशा पूरा खुलासा करें, भले ही इससे प्रीमियम बढ़ जाए।
- !शुद्ध अवधि के बजाय 'जीवन बीमा' के रूप में बंदोबस्ती, मनी-बैक या यूलिप खरीदना - ये उत्पाद समतुल्य अवधि बीमा के 5-10x प्रीमियम पर अत्यधिक अपर्याप्त कवरेज प्रदान करते हैं।
- !छोटी पॉलिसी अवधि चुनना - 30 की उम्र में 20 साल की पॉलिसी का मतलब 50 के बाद कोई कवरेज नहीं है, ठीक तब जब आश्रितों को अभी भी आय प्रतिस्थापन की आवश्यकता हो और स्वास्थ्य जोखिम अधिक हो; 65-70 वर्ष की आयु तक की अवधि चुनें।
- !किसी नामांकित व्यक्ति को नहीं जोड़ना या नामांकित व्यक्ति को अपडेट नहीं करना - सुनिश्चित करें कि सही व्यक्ति को नामांकित किया गया है और जीवन की घटनाओं (विवाह, बच्चे, तलाक) पर अपडेट करें; नामांकित व्यक्ति को यह भी बताएं कि पॉलिसी दस्तावेज़ कहाँ रखा गया है।
- !'कुछ और वर्षों' के लिए खरीदारी में देरी करना - प्रत्येक वर्ष की देरी से पूरी पॉलिसी अवधि के लिए प्रीमियम स्थायी रूप से बढ़ जाता है; टर्म इंश्योरेंस खरीदने का आज से बेहतर समय कभी नहीं हो सकता।
विशेष टिप
एक ₹1 करोड़ का बेस टर्म प्लान + एक अलग ₹50 लाख का घटता हुआ टर्म प्लान खरीदें (जो आपके होम लोन चुकाने के साथ कम हो जाता है)। यह संयोजन सुनिश्चित करता है कि जब आप युवा हों (उच्चतम देनदारी), तो आपको अधिकतम कवर मिलता है, जैसे-जैसे ऋण चुकाया जाता है और संपत्ति बढ़ती है, कवरेज स्वाभाविक रूप से कम हो जाती है - एक फ्लैट ₹1.5 करोड़ स्तर की अवधि की तुलना में कम कुल लागत पर।
क्या आप जानते हैं?
भारत का कुल जीवन बीमा कवर अंतर - लोगों के पास क्या है और उन्हें क्या चाहिए के बीच का अंतर - अनुमानतः ₹1,000 लाख करोड़ (₹1 क्वाड्रिलियन) से अधिक है। भारत में प्रति जीवन पॉलिसी पर औसत बीमा राशि लगभग ₹3 लाख है, जो ₹1-3 करोड़ अनुशंसित कवर का एक छोटा सा अंश है। भारत की केवल 3.2% आबादी के पास ही पर्याप्त जीवन बीमा सुरक्षा है।
संदर्भ
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