रोथ बनाम पारंपरिक IRA कैलकुलेटर

अकादमिक शोधकर्ता और विश्वविद्यालय संकाय अनुभवजन्य अध्ययन, थीसिस अनुसंधान और सहकर्मी-समीक्षित प्रकाशनों के लिए रोथ बनाम पारंपरिक कैल्क का उपयोग करते हैं, जिसमें नियंत्रित प्रयोगात्मक स्थितियों और तुलनात्मक अध्ययनों में कठोर मात्रात्मक रोथ बनाम पारंपरिक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।

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रोथ और पारंपरिक आईआरए के बीच क्या अंतर है?

मूलभूत अंतर तब होता है जब आप कर चुकाते हैं। पारंपरिक आईआरए: योगदान कर-कटौती योग्य हो सकता है (अब आपकी कर योग्य आय कम हो रही है), पैसा कर-स्थगित हो जाता है, सेवानिवृत्ति में निकासी पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है, और आवश्यक न्यूनतम वितरण 73 साल की उम्र में शुरू होता है। रोथ आईआरए: योगदान कर-पश्चात धन (कोई अग्रिम कटौती नहीं) के साथ किया जाता है, धन कर-मुक्त होता है, योग्य निकासी पूरी तरह से कर-मुक्त होती है, और मालिक के जीवनकाल के दौरान कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं होता है। 2024 योगदान सीमाएँ: $7,000/वर्ष ($8,000 यदि 50+) किसी भी प्रकार के लिए संयुक्त (प्रत्येक नहीं)। रोथ आईआरए आय सीमा: पूर्ण योगदान यदि एमएजीआई <$146,000 एकल ($230,000 विवाहित), $161,000 ($240,000 विवाहित) के माध्यम से चरणबद्ध। पारंपरिक आईआरए कटौती सीमाएं: यदि कार्यस्थल योजना द्वारा कवर किया गया है, तो पूर्ण कटौती यदि एमएजीआई <$77,000 एकल ($123,000 विवाहित), $87,000 ($143,000 विवाहित) के माध्यम से चरणबद्ध। यदि कार्यस्थल योजना द्वारा कवर नहीं किया गया है, तो पारंपरिक आईआरए कटौती आय की परवाह किए बिना उपलब्ध है। मुख्य अंतर को अक्सर नजरअंदाज कर दिया जाता है: रोथ आईआरए की योगदान सीमा प्रभावी रूप से अधिक है। 22% कर दर पर एक रोथ में $7,000 एक पारंपरिक में $8,974 के बराबर है (क्योंकि कर-पश्चात $7,000 = 22% पर कर-पूर्व $8,974)। तो रोथ आपको करों से अधिक धन को प्रभावी ढंग से आश्रय देने की अनुमति देता है।

मैं रोथ और पारंपरिक योगदान के बीच कैसे निर्णय करूं?

मुख्य प्रश्न: सेवानिवृत्ति में आपकी कर दर अधिक होगी या कम? यदि सेवानिवृत्ति में अधिक है → रोथ (अब कम दर पर कर का भुगतान करें)। यदि सेवानिवृत्ति में कम है → पारंपरिक (जब आप निचले ब्रैकेट में हों तो करों को स्थगित करें)। सेवानिवृत्ति में अधिकांश लोगों की कर की दर कम है क्योंकि: सेवानिवृत्ति आय पर कोई पेरोल कर नहीं (7.65% की बचत), आम तौर पर कमाई से कम खर्च करना (कोई बचत / आवागमन / व्यावसायिक लागत नहीं), मानक कटौती और व्यक्तिगत छूट विवाहित जोड़ों के लिए पहले ~ $ 30K ($ 15K एकल) को आश्रय देते हैं, और सामाजिक सुरक्षा पर केवल आंशिक रूप से कर लगाया जाता है (0-85% लाभ कुल आय के आधार पर कर योग्य होते हैं)। रोथ के पक्ष में तर्क: आप अपने करियर के शुरुआती दौर में हैं (अभी कम ब्रैकेट, बाद में अधिक), आप देश भर में कर दरों में वृद्धि की उम्मीद करते हैं (वर्तमान दरें ऐतिहासिक रूप से कम हैं - 2017 टीसीजेए दरें 2025 के बाद समाप्त हो रही हैं), आप कर विविधीकरण चाहते हैं (रोथ और ट्रेडिशनल दोनों होने से निकासी को अनुकूलित करने के लिए लचीलापन मिलता है), या आप एक उच्च बचतकर्ता हैं (जैसा कि ऊपर बताया गया है, प्रभावी योगदान सीमा अधिक है)। पारंपरिक के पक्ष में तर्क: आप अपनी कमाई के चरम वर्षों (32% + ब्रैकेट) में हैं, आप उच्च आयकर वाले राज्य में रहते हैं लेकिन कम/बिना आयकर वाले राज्य में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, या आपको नकदी प्रवाह के लिए अब कटौती की आवश्यकता है। कई लोगों के लिए सर्वोत्तम तरीका: नियोक्ता मिलान तक पारंपरिक 401(k) में योगदान करें, फिर अधिकतम तक रोथ आईआरए, फिर पारंपरिक 401(k) में वापस योगदान करें। इससे स्वचालित रूप से कर विविधीकरण बनता है। सेवानिवृत्ति में, पहले पारंपरिक खातों से निकासी करें (निचले कोष्ठक को भरते हुए), फिर रोथ से उन राशियों की निकासी करें जो आपको उच्च कोष्ठक में धकेल देंगी।

टैक्स ब्रैकेट रोथ और पारंपरिक खातों के बीच निर्णय को कैसे प्रभावित करते हैं?

टैक्स ब्रैकेट यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं कि किस प्रकार का खाता अधिक फायदेमंद है। उदाहरण के लिए, यदि आप वर्तमान में 24% टैक्स ब्रैकेट में हैं और सेवानिवृत्ति के दौरान उच्च ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं, तो एक रोथ खाता अधिक फायदेमंद हो सकता है क्योंकि आप अभी टैक्स का भुगतान करते हैं और बाद में कर-मुक्त निकासी करते हैं। इसके विपरीत, यदि आप सेवानिवृत्ति में कम कर दायरे में होने का अनुमान लगाते हैं, तो एक पारंपरिक खाता अधिक उपयुक्त हो सकता है, क्योंकि तब आप कम दर पर कर का भुगतान करेंगे।

क्या मैं एक पारंपरिक खाते को रोथ खाते में बदल सकता हूँ, और इसके क्या निहितार्थ हैं?

हां, आप रोथ रूपांतरण नामक प्रक्रिया के माध्यम से एक पारंपरिक खाते को रोथ खाते में परिवर्तित कर सकते हैं। इसमें परिवर्तित राशि पर कर का भुगतान करना शामिल है, जो एक महत्वपूर्ण अग्रिम लागत हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आप पारंपरिक आईआरए से $50,000 को रोथ आईआरए में परिवर्तित करते हैं और आप 24% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आपको करों में $12,000 ($50,000 का 24%) देना होगा।

आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नियम रोथ और पारंपरिक खातों के बीच चयन को कैसे प्रभावित करता है?

आरएमडी नियम के अनुसार आपको 72 वर्ष की आयु के बाद हर साल अपने पारंपरिक खाते से न्यूनतम राशि निकालनी होगी, जिससे आपकी कर योग्य आय बढ़ सकती है। इसके विपरीत, रोथ खातों में आपके जीवनकाल के दौरान आरएमडी नहीं होते हैं, जिससे सेवानिवृत्ति में अधिक लचीलापन और संभावित रूप से कम कर मिलते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक बड़ा पारंपरिक खाता है और आप उच्च कर दायरे में हैं, तो आरएमडी आपको और भी ऊंचे दायरे में धकेल सकता है, जिससे कर प्रबंधन उद्देश्यों के लिए रोथ खाता अधिक आकर्षक हो जाएगा।