Child Life Insurance Cost Calculator
क्या है Child Life Insurance Calculator?
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बाल जीवन बीमा प्रीमियम और नकद मूल्य कैलकुलेटर माता-पिता को यह मूल्यांकन करने में मदद करता है कि क्या बच्चे के लिए जीवन बीमा खरीदना वित्तीय रूप से उचित है, और यदि हां, तो किस प्रकार और कितने कवरेज पर विचार करना है। बाल जीवन बीमा एक ऐसा विषय है जो वित्तीय सलाहकारों के बीच महत्वपूर्ण बहस उत्पन्न करता है। पारंपरिक जीवन बीमा का प्राथमिक उद्देश्य - आश्रितों के लिए आय प्रतिस्थापन - उन बच्चों पर लागू नहीं होता है, जो कमाने वाले के बजाय स्वयं आश्रित हैं। हालाँकि, बाल जीवन बीमा के समर्थक कई माध्यमिक लाभों की ओर इशारा करते हैं: (1) गारंटीकृत बीमा योग्यता, जो भविष्य के स्वास्थ्य विकास की परवाह किए बिना वयस्कता में कवरेज प्राप्त करने की बच्चे की क्षमता को बंद कर देती है; (2) संपूर्ण जीवन पॉलिसियों में नकद मूल्य संचय जिसे बाद में कॉलेज, डाउन पेमेंट या अन्य जरूरतों के लिए उपयोग किया जा सकता है; (3) बचपन में खरीदी गई संपूर्ण जीवन पॉलिसियों के लिए कम प्रीमियम दरें, जो पॉलिसी के जीवन भर के लिए लॉक होती हैं। लिमरा के 2023 बीमा बैरोमीटर अध्ययन के अनुसार, सभी जीवन बीमा पॉलिसियों का लगभग 15% बच्चों के लिए खरीदा जाता है, जो एक महत्वपूर्ण बाजार का प्रतिनिधित्व करता है। पॉलिसीजीनियस बाजार के आंकड़ों से पता चलता है कि नवजात शिशु के लिए $25,000 की संपूर्ण जीवन पॉलिसी की लागत आम तौर पर $12-$20 प्रति माह होती है, जबकि 5 साल के बच्चे के लिए समान कवरेज की लागत $16-$25 प्रति माह होती है। संपूर्ण जीवन पॉलिसी का नकद मूल्य एक गारंटीकृत दर (आमतौर पर 2-4% सालाना) से बढ़ता है और इसे कर-मुक्त कर उधार लिया जा सकता है। आलोचकों का तर्क है कि 529 या इंडेक्स फंड में निवेश किया गया समान मासिक प्रीमियम कहीं अधिक दीर्घकालिक मूल्य उत्पन्न करेगा। यह कैलकुलेटर माता-पिता को उनके विशिष्ट मूल्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर एक सूचित निर्णय लेने के लिए दोनों दृष्टिकोणों - बाल संपूर्ण जीवन बीमा बनाम स्व-निर्देशित निवेश - की तुलना करने की अनुमति देता है।
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सूत्र
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संपूर्ण जीवन वार्षिक प्रीमियम ≈ कवरेज राशि × कवरेज के प्रति $1,000 दर
दर प्रति $1,000 (नवजात शिशु): $1,000 के संपूर्ण जीवन कवरेज के लिए ~$5-$8/वर्ष
नकद मूल्य वृद्धि: CV_n = वार्षिक प्रीमियम × [(1 + आर)^एन - 1] / आर × भागीदारी दर
गारंटीकृत नकद मूल्य ≈ वर्ष 10 तक संचयी प्रीमियम का 60-80%; वर्ष 15-20 तक प्रीमियम के बराबर या उससे अधिक
वैकल्पिक निवेश (529/इंडेक्स फंड): एफवी = पीएमटी × [(1 + आर)^एन - 1] / आर 7% औसत वार्षिक रिटर्न परचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| child_age | इतने साल की उम्र | — | पॉलिसी खरीद के समय बच्चे की उम्र - छोटी = कम जीवनकाल प्रीमियम |
| coverage_amount | मृत्यु लाभ राशि | — | मृत्यु लाभ राशि ($10,000-$500,000; अधिकांश बाल पॉलिसियों की सीमा $25,000-$100,000) है, जो बाल जीवन बीमा लागत गणना में एक प्रमुख पैरामीटर है जो सीधे अंतिम गणना परिणाम को प्रभावित करता है |
| policy_type | संपूर्ण जीवन | — | संपूर्ण जीवन (स्थायी, नकद मूल्य बनाता है) बनाम अवधि (अस्थायी, कोई नकद मूल्य नहीं) |
| monthly_premium | मासिक प्रीमियम लागत | — | कवरेज राशि और बच्चे की उम्र के आधार पर मासिक प्रीमियम लागत |
| guaranteed_cash_value_rate | वार्षिक नकदी की गारंटी | — | गारंटीकृत वार्षिक नकद मूल्य वृद्धि दर (आमतौर पर 2-4%), जो बाल जीवन बीमा लागत गणना में एक प्रमुख पैरामीटर है जो सीधे अंतिम गणना परिणाम को प्रभावित करता है |
| dividend_rate | गैर | — | संपूर्ण जीवन पॉलिसियों में भाग लेने के लिए गैर-गारंटी लाभांश दर (ऐतिहासिक रूप से 4-6%) |
| years_to_hold | वर्षों की संख्या | — | समीक्षा से पहले पॉलिसी को कितने वर्षों तक आयोजित किए जाने की उम्मीद है |
कैसे Child Life Insurance Calculator
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- 1चरण 1: तय करें कि क्या बाल जीवन बीमा आपकी वित्तीय योजना में फिट बैठता है। यदि आपके पास पर्याप्त ऋण है, अपर्याप्त आपातकालीन निधि, या आय अर्जित करने वालों पर अपर्याप्त जीवन बीमा है, तो पहले उन्हें प्राथमिकता दें।
- 2चरण 2: यदि आगे बढ़ रहे हैं, तो संपूर्ण जीवन और अवधि के बीच चयन करें। बाल सावधि जीवन बीमा (एक राइडर के रूप में माता-पिता की पॉलिसी से जुड़ा हुआ) बहुत सस्ता है ($5-$10/माह) लेकिन कोई नकद मूल्य नहीं बनता है और समाप्त हो जाता है। स्टैंडअलोन संपूर्ण जीवन गारंटीकृत नकद मूल्य बनाता है।
- 3चरण 3: कवरेज राशि निर्धारित करें। सामान्य राशियाँ $25,000-$100,000 हैं। कवरेज राशि समय के साथ कुल नकद मूल्य संचय को भी निर्धारित करती है।
- 4चरण 4: अनेक वाहकों से प्रीमियम कोटेशन प्राप्त करें। प्रमुख बाल संपूर्ण जीवन प्रदाताओं में गेरबर लाइफ, नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल, मासम्यूचुअल, न्यूयॉर्क लाइफ और गार्जियन शामिल हैं। गारंटीकृत मूल्यों के चित्रण का अनुरोध करें, न कि केवल अनुमानित मूल्यों का।
- 5चरण 5: लक्ष्य वर्ष (10, 20, 30 वर्ष) पर गारंटीकृत नकद मूल्य की गणना करें। इसकी तुलना 529 या इंडेक्स फंड में निवेश किए गए समान मासिक प्रीमियम के मूल्य से करें।
- 6चरण 6: 'गारंटीकृत बीमा योग्यता' लाभ का विशेष रूप से मूल्यांकन करें। यदि ऐसी स्थितियों का पारिवारिक इतिहास है जो बच्चे को वयस्कता में बीमा योग्य नहीं बना सकती हैं (कुछ आनुवंशिक स्थितियां, टाइप 1 मधुमेह, हृदय की स्थिति), तो गारंटीशुदा बीमा लाभ अधिक मूल्यवान हो जाता है।
- 7चरण 7: अपनी संपूर्ण वित्तीय तस्वीर के आधार पर निर्णय लें। अधिकांश परिवारों के लिए, बच्चे के लिए 529 या रोथ आईआरए को अधिकतम करने से अधिक धन उत्पन्न होता है - बच्चे के पूरे जीवन का सबसे अधिक अर्थ तब होता है जब बीमा की गारंटी प्राथमिक चिंता होती है।
हल किए गए उदाहरण
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नवजात शिशु के लिए $22/माह की संपूर्ण जीवन पॉलिसी की लागत $264/वर्ष है। 18 वर्ष की आयु तक, गारंटीकृत नकद मूल्य आम तौर पर कुल प्रीमियम के बराबर या उससे थोड़ा अधिक होता है। भाग लेने वाली (लाभांश-भुगतान) नीतियां बेहतर प्रदर्शन करती हैं लेकिन इसकी गारंटी नहीं होती है। बच्चे को वयस्कता से शुरू करके $50,000 का आजीवन कवरेज मिलता है।
529 योजना में 7% की दर से निवेश किया गया समान $22/माह लगभग $9,100 तक बढ़ जाता है - संपूर्ण जीवन पॉलिसी के गारंटीकृत नकद मूल्य से 30-80% अधिक, और योग्य शिक्षा खर्चों के लिए पूरी तरह से कर-मुक्त उपलब्ध है। ट्रेड-ऑफ़ में कोई मृत्यु लाभ नहीं है और न ही कोई गारंटीकृत बीमा है।
ऐसे बच्चे के लिए जिसके पारिवारिक इतिहास में ऐसी स्थितियाँ हैं जो उन्हें बीमा योग्य नहीं बना सकती हैं, गारंटीशुदा बीमा लाभ का वास्तविक वित्तीय मूल्य होता है। इस पॉलिसी के बिना, यदि बच्चे को इंसुलिन-निर्भर मधुमेह विकसित हो जाता है, तो वह वयस्क के रूप में कोई भी जीवन बीमा प्राप्त करने में असमर्थ हो सकता है।
माता-पिता की मौजूदा पॉलिसी में चाइल्ड टर्म राइडर जोड़ना बच्चे के लिए जीवन बीमा प्राप्त करने का सबसे कम लागत वाला तरीका है। राइडर आम तौर पर एक निश्चित शुल्क पर सभी बच्चों को कवर करता है, और अधिकांश स्वास्थ्य परीक्षण के बिना बच्चे के वयस्क होने पर राइडर अंकित राशि के 5× तक की स्थायी पॉलिसी में रूपांतरण की अनुमति देता है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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बाल संपूर्ण जीवन बीमा बनाम वैकल्पिक निवेश की लागत और मूल्य की तुलना करना। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
यह मूल्यांकन करना कि पारिवारिक स्वास्थ्य इतिहास वाले बच्चे के लिए गारंटीशुदा बीमा प्रीमियम के लायक है या नहीं। उद्योग व्यवसायी प्रदर्शन को बेंचमार्क करने, विकल्पों की तुलना करने और स्थापित मानकों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए इस गणना पर भरोसा करते हैं
भाग लेने वाली संपूर्ण जीवन पॉलिसी की नकद मूल्य वृद्धि समयरेखा को समझना। अकादमिक शोधकर्ता और छात्र इस गणना का उपयोग सैद्धांतिक मॉडलों को मान्य करने, पाठ्यक्रम कार्य पूरा करने और अंतर्निहित गणितीय सिद्धांतों की गहरी समझ विकसित करने के लिए करते हैं।
मौजूदा अभिभावक जीवन बीमा पॉलिसी में चाइल्ड टर्म राइडर जोड़ना। वित्तीय विश्लेषक और योजनाकार सटीक पूर्वानुमान तैयार करने, जोखिम परिदृश्यों का मूल्यांकन करने और हितधारकों को डेटा-संचालित सिफारिशें प्रस्तुत करने के लिए इस गणना को अपने वर्कफ़्लो में शामिल करते हैं।
वयस्कता में माता-पिता से बच्चे तक संपूर्ण जीवन पॉलिसी के वित्तीय हस्तांतरण की योजना बनाना। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
विशेष मामले
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गोद लिए गए बच्चे: कानूनी गोद लेने की तारीख से शुरू होने वाली अपनी पॉलिसी पर बीमा कराया जा सकता है।
माता-पिता की नीतियों पर बाल राइडर्स आम तौर पर गोद लेने को अंतिम रूप देने के तुरंत बाद प्रभावी हो जाते हैं। बाल जीवन बीमा लागत गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, उपयोगकर्ताओं को यह सत्यापित करना चाहिए कि सार्थक परिणाम उत्पन्न करने के लिए उनके इनपुट मान सूत्र के लिए अपेक्षित सीमा के भीतर आते हैं। आउट-ऑफ़-रेंज इनपुट से गणितीय रूप से वैध लेकिन व्यावहारिक रूप से अर्थहीन आउटपुट मिल सकते हैं जो वास्तविक दुनिया की स्थितियों को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।
पहले से मौजूद स्थितियों वाले बच्चे: कुछ स्थितियों के परिणामस्वरूप पॉलिसी बहिष्करण, उच्च प्रीमियम या अस्वीकृति हो सकती है।
गेरबर लाइफ का ग्रो-अप प्लान 14 दिन से 14 वर्ष की आयु के लिए $50,000 तक की गारंटी (कोई स्वास्थ्य प्रश्न नहीं) प्रदान करता है। यह बढ़त का मामला बाल जीवन बीमा लागत के पेशेवर अनुप्रयोगों में अक्सर उठता है जहां सीमा की स्थिति या चरम मूल्य शामिल होते हैं। ऐसी स्थिति होने पर चिकित्सकों को दस्तावेजीकरण करना चाहिए और विचार करना चाहिए कि क्या वैकल्पिक गणना विधियां या समायोजन कारक उनके विशिष्ट उपयोग के मामले के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
पालक देखभाल में बच्चे: पालक माता-पिता आम तौर पर पालन-पोषण अवधि के दौरान टर्म राइडर्स पर पालक बच्चों का बीमा कर सकते हैं।
अपनी एजेंसी और बीमाकर्ता से परामर्श लें. बाल जीवन बीमा लागत के संदर्भ में, इस विशेष मामले में सावधानीपूर्वक व्याख्या की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। उपयोगकर्ताओं को डोमेन विशेषज्ञता के साथ परिणामों को क्रॉस-रेफरेंस करना चाहिए और इन असामान्य स्थितियों के तहत आउटपुट को मान्य करने के लिए अतिरिक्त संदर्भों या टूल से परामर्श करने पर विचार करना चाहिए।
संदर्भ तालिका
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| बाल_उम्र | कवरेज_50k_मासिक_प्रीमियम | कवरेज_100k_मासिक_प्रीमियम | वर्ष10_नकद_मूल्य_50k | वर्ष20_नकद_मूल्य_50k |
|---|---|---|---|---|
| नवजात-1 वर्ष | $18-$28 | $34-$55 | $3,500-$5,500 | $8,000-$14,000 |
| 2-5 वर्ष | $22-$35 | $42-$68 | $4,000-$6,500 | $9,500-$16,000 |
| 6-10 वर्ष | $28-$45 | $54-$88 | $4,800-$7,500 | $11,000-$18,000 |
| 11-14 वर्ष | $38-$60 | $74-$118 | $5,500-$9,000 | $13,000-$22,000 |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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क्या बाल जीवन बीमा एक अच्छा निवेश है?
शुद्ध निवेश के रूप में, बाल जीवन बीमा आम तौर पर कर-सुविधा वाले निवेश खातों (529, आय अर्जित करने के बाद बच्चे के लिए रोथ आईआरए) की तुलना में खराब प्रदर्शन करता है। हालाँकि, मृत्यु लाभ, गारंटीकृत नकद मूल्य और गारंटीकृत बीमा योग्यता सहित लाभों के एक पैकेज के रूप में, इसका विशिष्ट स्थितियों के लिए मूल्य है - विशेष रूप से स्वास्थ्य इतिहास वाले परिवारों के लिए जो भविष्य की बीमा योग्यता को प्रभावित कर सकते हैं।
गारंटीकृत बीमा योग्यता क्या है और यह क्यों मायने रखती है?
गारंटीकृत बीमा योग्यता (जिसे गारंटीशुदा खरीद विकल्प भी कहा जाता है) का अर्थ है कि पॉलिसीधारक बीमा योग्यता के सबूत (कोई चिकित्सा परीक्षा या स्वास्थ्य प्रश्न) के बिना निर्दिष्ट भविष्य की तारीखों पर अतिरिक्त जीवन बीमा कवरेज खरीद सकता है। एक बच्चे के लिए जो बाद में टाइप 1 मधुमेह, कैंसर, या गंभीर हृदय रोग जैसी पुरानी स्थिति विकसित करता है, यह लाभ उन्हें एक वयस्क के रूप में जीवन बीमा प्राप्त करने की अनुमति देता है जिसे अन्यथा उन्हें अस्वीकार कर दिया जाएगा या इसके लिए निषेधात्मक प्रीमियम लिया जाएगा।
क्या मेरा बच्चा कॉलेज के लिए नकद मूल्य प्राप्त कर सकता है?
हाँ। संपूर्ण जीवन पॉलिसी में नकद मूल्य किसी भी उम्र में पॉलिसी मालिक (माता-पिता, फिर बच्चे) द्वारा उधार लिया जा सकता है। पॉलिसी ऋण कर योग्य नहीं हैं और पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं है, हालांकि अवैतनिक ऋण मृत्यु लाभ को कम करते हैं। कुछ वित्तीय सलाहकार इसे 'खुद पर बैंक' रणनीति के रूप में उपयोग करते हैं। संचित राशि के लिए नकद मूल्य को सरेंडर किया जा सकता है (पॉलिसी को पूरी तरह से भुनाना), जिससे लाभ पर कर लग सकता है।
पूरे जीवन भाग लेने और गैर-भाग लेने के बीच क्या अंतर है?
भाग लेने वाली संपूर्ण जीवन पॉलिसियां पारस्परिक बीमा कंपनियों (मासम्यूचुअल, नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल, न्यूयॉर्क लाइफ, गार्जियन) द्वारा जारी की जाती हैं और कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर वार्षिक लाभांश का भुगतान करती हैं। लाभांश की गारंटी नहीं है, लेकिन ऐतिहासिक रूप से वास्तविक नकद मूल्य में गारंटीकृत चित्रण से कहीं अधिक सुधार हुआ है। गैर-भागीदारी वाली नीतियां (स्टॉक कंपनियों से) केवल गारंटीकृत मूल्य प्रदान करती हैं, जो आमतौर पर कम दीर्घकालिक नकद मूल्य उत्पन्न करती हैं।
बाल जीवन बीमा FAFSA वित्तीय सहायता को कैसे प्रभावित करता है?
जीवन बीमा पॉलिसियों का नकद मूल्य - जिसमें बच्चे का पूरा जीवन भी शामिल है - को एफएएफएसए पर संपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है। यह वित्तीय सहायता उद्देश्यों के लिए 529 (जिसका मूल्यांकन 5.64% तक आंका गया है) या यूटीएमए (20% तक आंका गया है) की तुलना में एक लाभ है। हालाँकि, सामान्य बाल जीवन पॉलिसियों में नकद मूल्य राशियाँ आमतौर पर इतनी छोटी होती हैं कि FAFSA प्रभाव अंतर न्यूनतम होगा।
मैं एक बच्चे पर अधिकतम कितना कवरेज प्राप्त कर सकता हूँ?
अधिकांश बीमाकर्ता बाल जीवन बीमा की सीमा $50,000-$500,000 रखते हैं, बच्चों की स्टैंडअलोन पॉलिसियों के लिए $25,000-$100,000 सबसे आम सीमा है। कई राज्यों में नाबालिगों के लिए अधिकतम कवरेज पर नियम हैं। मूल पॉलिसियों पर बाल राइडर्स की सीमा आमतौर पर $10,000-$25,000 होती है। व्यवहार में, यह अवधारणा बाल जीवन बीमा लागत के लिए केंद्रीय है क्योंकि यह इनपुट चर के बीच मुख्य संबंध निर्धारित करती है। इसे समझने से उपयोगकर्ताओं को परिणामों की अधिक सटीक व्याख्या करने और उन्हें उनके विशिष्ट संदर्भ में वास्तविक दुनिया के परिदृश्यों पर लागू करने में मदद मिलती है।
कौन सी कंपनियाँ सर्वोत्तम बाल जीवन बीमा प्रदान करती हैं?
बाल जीवन बीमा के लिए उच्च-रेटेड प्रदाताओं में शामिल हैं: गेरबर लाइफ (बच्चे के पूरे जीवन के लिए जाना जाता है; आसानी से सुलभ); नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल और मासम्यूचुअल (उच्चतम लाभांश देने वाली म्यूचुअल कंपनियां; एजेंट पहुंच की आवश्यकता होती है); न्यूयॉर्क लाइफ और गार्जियन (अच्छे लाभांश इतिहास वाली मजबूत पारस्परिक कंपनियां)। हमेशा AM सर्वश्रेष्ठ रेटिंग जांचें - वित्तीय मजबूती के लिए A या A+ रेटिंग देखें।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !आपातकालीन निधि और आय अर्जित करने वाले वयस्कों के लिए पर्याप्त अवधि के जीवन बीमा को पूरी तरह से वित्तपोषित करने से पहले बाल जीवन बीमा खरीदना।
- !गारंटीकृत नकद मूल्य चित्रण की अनुमानित नकद मूल्य से तुलना करना - हमेशा गारंटीकृत कॉलम के आसपास योजना बनाएं।
- !पहले 10 वर्षों के दौरान पॉलिसी को सरेंडर करना जब नकद मूल्य अभी भी बढ़ रहा हो - पूरे जीवन की पॉलिसियाँ अक्सर नकद मूल्य बनाम 12-18 वर्षों तक भुगतान किए गए प्रीमियम पर भी नहीं टूटती हैं।
- !मृत्यु लाभ के साथ नकद मूल्य को भ्रमित करना - वे अलग हैं। नकद मूल्य सुलभ है; मृत्यु लाभ का भुगतान मृत्यु पर किया जाता है (कोई भी बकाया ऋण घटाकर)।
विशेष टिप
यदि आप मुख्य रूप से नकद मूल्य संचय के बजाय गारंटीकृत बीमा में रुचि रखते हैं, तो सबसे अधिक लागत प्रभावी दृष्टिकोण अक्सर आपकी मौजूदा जीवन बीमा पॉलिसी (आमतौर पर सभी बच्चों के लिए $ 5- $ 10 / माह) पर एक गारंटीकृत खरीद विकल्प के साथ एक बाल अवधि राइडर होता है जो स्वास्थ्य परीक्षण के बिना वयस्कता में एक बड़ी स्थायी पॉलिसी में रूपांतरण की अनुमति देता है।
क्या आप जानते हैं?
गेरबर लाइफ इंश्योरेंस - हाँ, गेरबर बेबी फ़ूड जैसी ही कंपनी - ने 1967 में गेरबर लाइफ ग्रो-अप प्लान लॉन्च किया और किसी भी अन्य एकल कंपनी की तुलना में अधिक बच्चों की जीवन बीमा पॉलिसियाँ जारी की हैं। ग्रो-अप प्लान एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी है जो प्रीमियम में कोई बदलाव किए बिना बच्चे के 18 वर्ष का होने पर कवरेज राशि स्वचालित रूप से दोगुनी हो जाती है (उदाहरण के लिए, $ 25,000 की पॉलिसी $ 50,000 हो जाती है)।
संदर्भ
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