Child Savings Calculator
क्या है Child Savings Calculator (529 vs UTMA)?
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बाल बचत तुलना कैलकुलेटर माता-पिता को बच्चों के लिए तीन सबसे लोकप्रिय बचत और निवेश साधनों की तुलना करने में मदद करता है: 529 कॉलेज बचत योजनाएं, यूटीएमए/यूजीएमए कस्टोडियल खाते, और यू.एस. बचत बांड (श्रृंखला I और ईई)। प्रत्येक खाते के प्रकार में अलग-अलग कर लाभ, योगदान सीमा, निवेश विकल्प, उपयोग का लचीलापन और वित्तीय सहायता पात्रता पर प्रभाव होता है। किसी बच्चे की शिक्षा और वित्तीय भविष्य के लिए सबसे प्रभावी दीर्घकालिक बचत रणनीति बनाने के लिए इन अंतरों को समझना महत्वपूर्ण है। 529 योजना - जिसे आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 529 के नाम पर रखा गया है - 2024 तक $450 बिलियन से अधिक की संपत्ति के साथ सबसे लोकप्रिय शिक्षा बचत माध्यम है। योगदान कर-मुक्त हो जाता है और योग्य शिक्षा खर्चों (ट्यूशन, कमरे और बोर्ड, किताबें, कंप्यूटर) के लिए निकासी भी संघीय स्तर पर कर-मुक्त होती है। कई राज्य योगदान के लिए अतिरिक्त आयकर कटौती की पेशकश करते हैं। यूटीएमए (यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफर टू माइनर्स एक्ट) और यूजीएमए (यूनिफ़ॉर्म गिफ्ट्स टू माइनर्स एक्ट) कस्टोडियल खाते हैं जो स्टॉक, बॉन्ड, ईटीएफ और म्यूचुअल फंड में निवेश की अनुमति देते हैं, इस पर कोई प्रतिबंध नहीं है कि अंततः पैसे का उपयोग कैसे किया जाता है। हालाँकि, संपत्ति कानूनी तौर पर वयस्कता की उम्र (राज्य के आधार पर 18-21) पर बच्चे की संपत्ति बन जाती है। श्रृंखला I बचत बांड मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं और यू.एस. ट्रेजरी द्वारा समर्थित होते हैं, योग्य शिक्षा व्यय के लिए उपयोग किए जाने पर ब्याज कर-मुक्त होते हैं। आईआरएस आई बांड के लिए इलेक्ट्रॉनिक रूप से प्रति वर्ष $10,000 प्रति व्यक्ति, साथ ही टैक्स रिफंड के माध्यम से पेपर बांड में $5,000 की वार्षिक योगदान सीमा निर्धारित करता है। इन खातों में से चुनना - या संयोजन का उपयोग करना - बच्चे की उम्र, माता-पिता की आय और कर की स्थिति, धन के इच्छित उपयोग और राज्य-विशिष्ट कर प्रोत्साहन पर निर्भर करता है।
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सूत्र
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भविष्य का मूल्य = पीवी × (1 + आर)^एन + पीएमटी × [((1 + आर)^एन - 1) / आर]
कहां: पीवी = प्रारंभिक एकमुश्त राशि, आर = वार्षिक रिटर्न दर, एन = वर्ष, पीएमटी = वार्षिक योगदान
कर-समतुल्य रिटर्न (529): प्रभावी दर = नाममात्र दर ÷ (1 - सीमांत कर दर)
529 राज्य कटौती लाभ = वार्षिक अंशदान × राज्य कर दर (अधिकतम राज्य तक)
यूटीएमए किडी टैक्स (19 वर्ष से कम): पहला $1,300 अनर्जित आय कर-मुक्त; अगले $1,300 बाल दर पर; मूल दर पर अधिकताचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| initial_deposit | एक | — | खाते में एकमुश्त प्रारंभिक जमा, जो बाल बचत कैल्क गणना में एक प्रमुख पैरामीटर है जो सीधे अंतिम गणना परिणाम को प्रभावित करता है |
| monthly_contribution | नियमित मासिक बचत | — | नियमित मासिक बचत राशि, जो बाल बचत कैल्क गणना में एक प्रमुख पैरामीटर है जो सीधे अंतिम गणना परिणाम को प्रभावित करती है |
| years_to_college | वर्षों की संख्या | — | उन वर्षों की संख्या जब तक बच्चे को धन की आवश्यकता होगी (आमतौर पर 18 माइनस बच्चे की उम्र) |
| expected_return | अपेक्षित वार्षिक निवेश | — | अपेक्षित वार्षिक निवेश रिटर्न (529 आक्रामक: 7-8%; यूटीएमए इक्विटी: 7-9%; आई बॉन्ड: 3-5%) |
| state_tax_rate | माता-पिता की राज्य आय | — | माता-पिता की राज्य आयकर दर (529 राज्य कटौती के मूल्य को प्रभावित करती है) |
| federal_tax_rate | माता-पिता का संघीय सीमांत | — | माता-पिता की संघीय सीमांत आयकर दर, जो बाल बचत कैल्क गणना में एक प्रमुख पैरामीटर है जो सीधे अंतिम गणना परिणाम को प्रभावित करती है |
कैसे Child Savings Calculator (529 vs UTMA)
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- 1चरण 1: अपना समय क्षितिज चुनें। यदि बच्चा नवजात है, तो आपके पास 18 वर्ष का कंपाउंडिंग है। जन्म के समय खोला गया 529 $5,000 प्रारंभिक + $200/माह 7% पर 18 साल की उम्र तक बढ़कर लगभग $90,000 हो जाता है।
- 2चरण 2: 529 योजना का मूल्यांकन करें। कर कटौती के लिए अपने राज्य की योजना की जाँच करें। 34 राज्य आयकर कटौती की पेशकश करते हैं। भले ही आपके राज्य में कोई कटौती न हो, लंबी निवेश अवधि के लिए संघीय कर-मुक्त विकास मूल्यवान है।
- 3चरण 3: UTMA का मूल्यांकन करें। इसके लिए सर्वोत्तम: लचीला खर्च (सिर्फ शिक्षा नहीं), माता-पिता 18-21 साल की उम्र में बच्चे के कानूनी नियंत्रण को लेकर सहज हैं। ड्राबैक: वित्तीय सहायता प्रयोजनों के लिए 20% पर मूल्यांकन किया गया, जबकि माता-पिता के स्वामित्व वाले 529 के लिए 5.64%।
- 4चरण 4: आई बांड का मूल्यांकन करें। इनके लिए सर्वोत्तम: रूढ़िवादी माता-पिता जो मुद्रास्फीति संरक्षण और सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं। दोष: $10,000 की वार्षिक सीमा, 12 महीने से कम समय तक रखे जाने पर प्रथम वर्ष के कॉलेज के खर्चों के लिए उपयोग नहीं की जा सकती।
- 5चरण 5: प्रत्येक विकल्प के कर-पश्चात मूल्य की गणना करें। 529 की कर-मुक्त वृद्धि लंबी अवधि और उच्च कर ब्रैकेट में तेजी से मूल्यवान हो जाती है।
- 6चरण 6: वित्तीय सहायता प्रभाव पर विचार करें। एफएएफएसए उद्देश्यों के लिए माता-पिता के स्वामित्व वाली 529 योजनाओं का मूल्य 5.64% तक आंका गया है। बच्चे के नाम पर यूटीएमए संपत्ति का मूल्यांकन 20% किया गया है, जिससे वित्तीय सहायता पात्रता काफी कम हो गई है।
- 7चरण 7: खातों के संयोजन पर विचार करें। कई परिवार लक्षित शिक्षा बचत के लिए 529 और बड़े बच्चों को निवेश अवधारणाओं को सिखाने के लिए एक छोटे यूटीएमए का उपयोग करते हैं।
हल किए गए उदाहरण
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जन्म के समय $5,000 से शुरुआत करने और 7% औसत रिटर्न पर मासिक $200 बचाने से 18 साल की उम्र तक लगभग $97,400 मिलते हैं। सभी वृद्धि संघीय रूप से कर-मुक्त है, और योगदान सालाना राज्य कर कटौती उत्पन्न कर सकता है।
एक विविध स्टॉक में थोड़ा अधिक अपेक्षित रिटर्न UTMA $108,000 का सकल उत्पादन करता है, लेकिन विकास पर पूंजीगत लाभ कर लागू होता है। 15% दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर, कर-पश्चात मूल्य लागत के आधार पर लगभग $91,000-$95,000 है।
$5,000 प्रति वर्ष ($10,000 की वार्षिक सीमा से काफी कम) पर 18 वर्षों के लिए औसतन 4.5% समग्र दर पर खरीदे गए आई बांड लगभग $141,000 तक जमा हो जाते हैं। योग्य शिक्षा व्ययों के लिए उपयोग किए जाने पर ब्याज कर-मुक्त होता है।
18 वर्षों में शिक्षा-विशिष्ट बचत के लिए, 529 का कर-मुक्त उपचार यूटीएमए के थोड़ा अधिक सकल रिटर्न के बावजूद कर-पश्चात रिटर्न में यूटीएमए से बेहतर प्रदर्शन करता है। आई बांड मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन लंबी अवधि में शेयर बाजार के रिटर्न की बराबरी नहीं कर सकते।
वास्तविक अनुप्रयोग
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यह निर्णय लेना कि बच्चे के जन्म पर किस प्रकार का खाता खोला जाए। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
10-वर्षीय बच्चे के लिए 529 बनाम यूटीएमए के कर-पश्चात मूल्य की तुलना करना। उद्योग व्यवसायी प्रदर्शन को बेंचमार्क करने, विकल्पों की तुलना करने और स्थापित मानकों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए इस गणना पर भरोसा करते हैं
वित्तीय सहायता प्रभाव को कम करने के लिए दादा-दादी के योगदान की योजना बनाना। अकादमिक शोधकर्ता और छात्र इस गणना का उपयोग सैद्धांतिक मॉडलों को मान्य करने, पाठ्यक्रम कार्य पूरा करने और अंतर्निहित गणितीय सिद्धांतों की गहरी समझ विकसित करने के लिए करते हैं।
अनुमानित कॉलेज लागत को कवर करने के लिए मासिक कितनी बचत करनी है इसकी गणना करना। वित्तीय विश्लेषक और योजनाकार सटीक पूर्वानुमान तैयार करने, जोखिम परिदृश्यों का मूल्यांकन करने और हितधारकों को डेटा-संचालित सिफारिशें प्रस्तुत करने के लिए इस गणना को अपने वर्कफ़्लो में शामिल करते हैं।
राज्य 529 कर कटौती बनाम एक बेहतर राज्य से बाहर योजना के लाभ का मूल्यांकन करना। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
विशेष मामले
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रोथ आईआरए के लिए अयोग्य उच्च आय वाले परिवार: 529-टू-रोथ रोलओवर विकल्प
रोथ आईआरए के लिए अयोग्य उच्च आय वाले परिवार: 529-टू-रोथ रोलओवर विकल्प (पोस्ट-सिक्योर 2.0) अप्रयुक्त कॉलेज फंड के लिए पिछले दरवाजे सेवानिवृत्ति बचत रणनीति प्रदान करता है। चाइल्ड सेविंग कैल्क गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, उपयोगकर्ताओं को यह सत्यापित करना चाहिए कि उनके इनपुट मान सार्थक परिणाम उत्पन्न करने के लिए सूत्र के लिए अपेक्षित सीमा के भीतर आते हैं। आउट-ऑफ़-रेंज इनपुट से गणितीय रूप से वैध लेकिन व्यावहारिक रूप से अर्थहीन आउटपुट मिल सकते हैं जो वास्तविक दुनिया की स्थितियों को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।
तलाकशुदा परिवार: एफएएफएसए संरक्षक माता-पिता की 529 संपत्तियों की गणना करता है।
एक ही बच्चे के लिए गैर-संरक्षक माता-पिता का 529 पहले एक ग्रे क्षेत्र था, लेकिन नए एफएएफएसए नियमों के तहत, दादा-दादी/गैर-संरक्षक माता-पिता 529 वितरण सहायता को नुकसान नहीं पहुंचाते हैं। यह बढ़त का मामला अक्सर बाल बचत कैल्क के पेशेवर अनुप्रयोगों में उठता है जहां सीमा की स्थिति या चरम मूल्य शामिल होते हैं। ऐसी स्थिति होने पर चिकित्सकों को दस्तावेजीकरण करना चाहिए और विचार करना चाहिए कि क्या वैकल्पिक गणना विधियां या समायोजन कारक उनके विशिष्ट उपयोग के मामले के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
विशेष आवश्यकता वाले बच्चे: एबल खाते (धारा 529ए) एक विशेष बचत हैं
विशेष आवश्यकता वाले बच्चे: एबीएलई खाते (धारा 529ए) विकलांग व्यक्तियों के लिए एक विशेष बचत माध्यम है जो एसएसआई पात्रता को प्रभावित किए बिना विकलांगता से संबंधित खर्चों के लिए कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है। बाल बचत गणना के संदर्भ में, इस विशेष मामले की सावधानीपूर्वक व्याख्या की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। उपयोगकर्ताओं को डोमेन विशेषज्ञता के साथ परिणामों को क्रॉस-रेफरेंस करना चाहिए और इन असामान्य स्थितियों के तहत आउटपुट को मान्य करने के लिए अतिरिक्त संदर्भों या टूल से परामर्श करने पर विचार करना चाहिए।
संदर्भ तालिका
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| विशेषता | योजना_529 | utma_ugma | मैं_बंधन |
|---|---|---|---|
| अंशदान सीमा | कोई वार्षिक सीमा नहीं (उपहार कर $18K/वर्ष से ऊपर लागू होता है) | कोई सीमा नहीं (उपहार कर $18K/वर्ष से ऊपर लागू होता है) | $10,000/वर्ष इलेक्ट्रॉनिक + $5,000 कागज़ |
| कर-मुक्त विकास | हाँ - संघीय और अधिकांश राज्य | नहीं - लाभांश और पूंजीगत लाभ कर योग्य हैं | हाँ - संघीय (राज्य छूट) |
| निकासी प्रतिबंध | शिक्षा व्यय (K-12 $10K/वर्ष; कॉलेज असीमित) | कोई प्रतिबंध नहीं - कोई उद्देश्य नहीं | शिक्षा उपयोग = कर-मुक्त; कोई अन्य = करयोग्य |
| एफएएफएसए प्रभाव | मूल संपत्ति: 5.64% मूल्यांकन दर | छात्र संपत्ति: 20% मूल्यांकन दर | मूल संपत्ति: 5.64% मूल्यांकन दर |
| निवेश विकल्प | आयु-आधारित फंड, इंडेक्स फंड, स्थिर मूल्य | स्टॉक, बॉन्ड, ईटीएफ, म्यूचुअल फंड | निश्चित + मुद्रास्फीति-समायोजित दर; कोई बाजार जोखिम नहीं |
| बहुमत पर बाल नियंत्रण | अभिभावक नियंत्रण रखता है (लाभार्थी को बदल सकता है) | 18-21 वर्ष की आयु में बच्चे को पूर्ण नियंत्रण प्राप्त हो जाता है | स्वामित्व हस्तांतरित किया जा सकता है; माता-पिता का नियंत्रण बरकरार रहता है |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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यदि मेरा बच्चा कॉलेज नहीं जाता है तो 529 का क्या होगा?
आपके पास कई विकल्प हैं: (1) लाभार्थी को परिवार के किसी अन्य सदस्य (भाई-बहन, चचेरे भाई, माता-पिता, स्वयं) में बदलें; (2) व्यावसायिक/ट्रेड स्कूल के लिए इसका उपयोग करें - सिक्योर 2.0 विस्तारित योग्य खर्च; (3) 2024 से शुरू करके, लाभार्थी के लिए अप्रयुक्त 529 निधियों में से $35,000 को रोथ आईआरए में रोल करें (15-वर्ष की खाता होल्डिंग अवधि के बाद); (4) गैर-योग्य खर्चों के लिए निकासी - आप आयकर का भुगतान करते हैं और केवल कमाई वाले हिस्से पर 10% जुर्माना लगाते हैं, मूल योगदान पर नहीं।
529 योगदान सीमा क्या है?
529 योजनाओं में आईआरएस द्वारा कोई वार्षिक योगदान सीमा निर्धारित नहीं है, लेकिन योगदान उपहार कर नियमों के अधीन हैं। 2024 में वार्षिक उपहार कर बहिष्करण $18,000 प्रति व्यक्ति प्रति प्राप्तकर्ता है। आप उपहार कर परिणामों के बिना एक ही वर्ष में $90,000 ($180,000 प्रति युगल) तक फ्रंट-लोड करने के लिए 5-वर्षीय उपहार कर औसत ('सुपरफंडिंग') का भी उपयोग कर सकते हैं।
क्या दादा-दादी अपने पोते के लिए 529 खोल सकते हैं?
हाँ, और 2024-25 एफएएफएसए सुधार के साथ यह और अधिक लाभप्रद हो गया। दादा-दादी के स्वामित्व वाले 529 खातों से वितरण को अब एफएएफएसए पर छात्र की आय के रूप में नहीं गिना जाता है, जिससे वितरण लेने के लिए छात्र के कॉलेज के अंतिम वर्ष तक प्रतीक्षा करने की पिछली रणनीति समाप्त हो जाती है। व्यावहारिक अनुप्रयोगों में बाल बचत कैल्क गणना के साथ काम करते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है। उत्तर विशिष्ट इनपुट मानों और उस संदर्भ पर निर्भर करता है जिसमें गणना लागू की जा रही है।
मेरे राज्य में वयस्कता की UTMA आयु क्या है?
अधिकांश राज्य यूटीएमए की वयस्कता की आयु 18 या 21 वर्ष निर्धारित करते हैं। कुछ राज्य संरक्षक को खाता निर्माण के समय 18 से 25 वर्ष के बीच की आयु चुनने की अनुमति देते हैं। यह एक महत्वपूर्ण विचार है - एक परिपक्व, वित्तीय रूप से जिम्मेदार 18 वर्षीय व्यक्ति उस व्यक्ति से भिन्न होता है जो गैर-शैक्षणिक लक्ष्यों पर खर्च कर सकता है। अपने विशिष्ट राज्य के नियमों की जाँच करें।
आई बांड दरें कैसे निर्धारित की जाती हैं?
I बॉन्ड दरों में दो घटक होते हैं: एक निश्चित दर (खरीद पर निर्धारित और बॉन्ड के जीवन के लिए स्थिर रहती है) और एक परिवर्तनीय मुद्रास्फीति दर (शहरी उपभोक्ताओं के लिए उपभोक्ता मूल्य सूचकांक, सीपीआई-यू के आधार पर हर 1 मई और 1 नवंबर को समायोजित)। समग्र दर = निश्चित दर + (2 × मुद्रास्फीति दर) + (निश्चित दर × मुद्रास्फीति दर)। आप Treasurydirect.gov पर वर्तमान दरों की जांच कर सकते हैं।
बच्चों को निवेश के बारे में सिखाने के लिए कौन सा खाता सबसे अच्छा है?
एक यूटीएमए/यूजीएमए कस्टोडियल ब्रोकरेज खाता (फिडेलिटी, श्वाब, या वैनगार्ड के माध्यम से उपलब्ध) बच्चों को निवेश के बारे में सिखाने के लिए आदर्श है। आप व्यक्तिगत स्टॉक, ईटीएफ और बॉन्ड रख सकते हैं, और जैसे-जैसे बच्चा बड़ा होता है, उसे निवेश निर्णयों में शामिल कर सकते हैं। ग्रीनलाइट और स्टॉकपाइल जैसे कुछ प्लेटफ़ॉर्म विशेष रूप से बच्चों को निवेश के बारे में सिखाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
क्या बच्चे के 529 या यूटीएमए में योगदान करते समय मुझे उपहार कर देना होगा?
वार्षिक उपहार कर बहिष्करण तक का योगदान ($18,000 प्रति दाता प्रति प्राप्तकर्ता 2024 में) उपहार कर के अधीन नहीं हैं। इस राशि से ऊपर का योगदान आपकी आजीवन संपत्ति और उपहार कर छूट (2024 में प्रति व्यक्ति 13.61 मिलियन डॉलर) में गिना जाएगा। अधिकांश परिवार वार्षिक बहिष्करण सीमा से काफी नीचे योगदान करते हैं और उन्हें कभी भी उपहार कर संबंधी समस्याओं का सामना नहीं करना पड़ता है।
क्या 529 का उपयोग K-12 खर्चों के लिए किया जा सकता है?
हां, 2017 के कर कटौती और नौकरियां अधिनियम के बाद से, निजी या धार्मिक स्कूलों में K-12 ट्यूशन के लिए 529 कर-मुक्त से प्रति छात्र प्रति वर्ष $10,000 तक की निकासी की जा सकती है। यह एक संघीय प्रावधान है, लेकिन कुछ राज्य इसका अनुपालन नहीं करते हैं - जांचें कि क्या आपका राज्य K-12 529 निकासी पर कर लगाता है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !बचत शुरू करने के लिए हाई स्कूल तक इंतजार करना - 13+ वर्षों की चक्रवृद्धि वृद्धि से चूकने से अंतिम राशि काफी कम हो जाती है।
- !नवजात शिशु के लिए 529 में बहुत अधिक रूढ़िवादी निवेश करना - कॉलेज से 15+ वर्ष के बच्चे के लिए एक आयु-आधारित आक्रामक पोर्टफोलियो उपयुक्त है।
- !यह मानना कि यूटीएमए बेहतर है क्योंकि यह 20% एफएएफएसए मूल्यांकन दंड और पूंजीगत लाभ करों को ध्यान में रखे बिना 'अधिक लचीला' है।
- !उपहार कर दाखिल करने की आवश्यकताओं को समझे बिना वार्षिक उपहार कर बहिष्करण से अधिक होना।
- !बेहतर निवेश विकल्पों के साथ राज्य से बाहर 529 में योगदान करके राज्य कर कटौती का लाभ नहीं लेना।
विशेष टिप
जन्म के बाद जितनी जल्दी हो सके 529 खोलें - यहां तक कि $50 जैसी छोटी प्रारंभिक जमा राशि भी खाता शुरू करती है और इसे नए 529-टू-रोथ आईआरए रोलओवर विकल्प के लिए आवश्यक 15 साल की होल्डिंग अवधि के लिए अर्हता प्राप्त करती है। कई योजनाओं (यूटा एजुकेशनल सेविंग्स प्लान, वैनगार्ड 529) में कोई न्यूनतम प्रारंभिक जमा राशि नहीं है।
क्या आप जानते हैं?
529 कॉलेज बचत योजनाओं में रखी गई कुल संपत्ति 2024 में $500 बिलियन से अधिक हो गई, जो लगभग 17 मिलियन खातों में फैली हुई है। यदि औसत खाता शेष $30,000 के आसपास है - $82,000 की वार्षिक औसत निजी कॉलेज लागत का केवल 36% - यह उजागर करता है कि अधिकांश परिवारों के पास कॉलेज के लिए कितनी कम धनराशि है।
संदर्भ
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