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Student Loan Forgiveness Calculator

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Monthly Payment ($)

Years in Repayment

Plan Type (0=IBR, 1=PAYE, 2=ICR, 3=SAVE)

क्या है Student Loan Forgiveness Calculator?

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एक छात्र ऋण माफी कैलकुलेटर अनुमान लगाता है कि क्या आप संघीय कार्यक्रमों के तहत ऋण माफी के लिए योग्य हैं और मानक पुनर्भुगतान की तुलना में आप कितनी बचत करेंगे। प्राथमिक माफी कार्यक्रम लोक सेवा ऋण माफी (पीएसएलएफ) हैं, जो एक योग्य नियोक्ता के लिए काम करते समय 120 योग्य मासिक भुगतान (10 वर्ष) के बाद शेष शेष राशि को माफ कर देता है, और आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) माफी, जो आईडीआर योजना के तहत 20-25 वर्षों के भुगतान के बाद शेष राशि को माफ कर देता है। 2023 में शुरू की गई SAVE योजना (मूल्यवान शिक्षा पर बचत), स्नातक ऋणों के लिए 20 वर्षों के बाद और $12,000 से कम मूल शेष वाले उधारकर्ताओं के लिए 10 वर्षों की माफी के साथ सबसे उदार IDR शर्तें प्रदान करती है। संघीय छात्र ऋण परिदृश्य में हाल के वर्षों में नाटकीय परिवर्तन हुए हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में कुल बकाया छात्र ऋण $1.75 ट्रिलियन से अधिक है, जो लगभग 43 मिलियन उधारकर्ताओं के पास है। औसत स्नातक उधारकर्ता पर संघीय छात्र ऋण ऋण लगभग $28,000 है, जबकि औसत स्नातक या पेशेवर स्कूल उधारकर्ता पर $70,000-$150,000 या अधिक का बकाया है। पीएसएलएफ छूट, आईडीआर समायोजन और उधारकर्ता रक्षा निर्वहन के माध्यम से लक्षित राहत लागू करते समय बिडेन प्रशासन ने व्यापक-आधारित माफी के लिए कई दृष्टिकोण अपनाए (जिसमें प्रति उधारकर्ता 20,000 डॉलर तक रद्द करने की सुप्रीम कोर्ट द्वारा खारिज की गई योजना भी शामिल है)। पीएसएलएफ पात्र उधारकर्ताओं के लिए सबसे मूल्यवान माफी कार्यक्रम है। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपके पास: प्रत्यक्ष ऋण होना चाहिए (या अन्य संघीय ऋणों को प्रत्यक्ष ऋण में समेकित करना), आईडीआर योजना या 10-वर्षीय मानक योजना में नामांकित होना, 120 योग्य मासिक भुगतान करना (जरूरी नहीं कि लगातार), और एक योग्य नियोक्ता के लिए पूर्णकालिक काम करना (किसी भी स्तर पर सरकार, 501(सी)(3) गैर-लाभकारी संस्थाएं, अमेरिकॉर्प्स, पीस कॉर्प्स और कुछ अन्य सार्वजनिक सेवा संगठन)। वर्तमान कानून के तहत माफ की गई राशि कर-मुक्त है। सीमित पीएसएलएफ छूट और उसके बाद पीएसएलएफ खाता समायोजन के बाद 2021 से पीएसएलएफ की भागीदारी में नाटकीय रूप से वृद्धि हुई है। आईडीआर माफी आय-संचालित योजनाओं (बचाव, पुनर्भुगतान, भुगतान, आईबीआर, आईसीआर) पर उधारकर्ताओं पर लागू होती है जो पीएसएलएफ के लिए अर्हता प्राप्त किए बिना 20-25 वर्षों के लिए भुगतान करते हैं। आईडीआर के तहत माफ किए गए शेष को ऐतिहासिक रूप से कर योग्य आय (टैक्स बम) के रूप में माना गया है, हालांकि 2021 का अमेरिकी बचाव योजना अधिनियम अस्थायी रूप से माफ किए गए छात्र ऋण को 2025 तक संघीय आयकर से छूट देता है। क्या यह छूट बढ़ाई जाएगी, यह एक महत्वपूर्ण खुला प्रश्न है जो 20-25 साल की माफी सीमा के करीब पहुंचने वाले लाखों उधारकर्ताओं को प्रभावित करता है।

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सूत्र

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f(x)

पीएसएलएफ माफी राशि = माह 120 पर ऋण शेष (120 योग्य भुगतानों के बाद)
आईडीआर माफ़ी राशि = माह 240 या 300 पर ऋण शेष (20 या 25 वर्षों के बाद)
मासिक आईडीआर भुगतान = (एजीआई - 150% या गरीबी रेखा का 225%) x 10% या 5% / 12
कुल बचत = मानक पुनर्भुगतान कुल - आईडीआर भुगतान कुल - माफी पर कर (यदि लागू हो)

कार्य उदाहरण (पीएसएलएफ):
ऋण शेष: $120,000 (स्नातक विद्यालय)
आय: $65,000/वर्ष
बचत योजना भुगतान: ($65,000 - $22,590 x 2.25) x 10% / 12 = $117/माह
120 महीनों में कुल भुगतान: $14,040
माफ़ की गई राशि: लगभग $105,000+ (कर-मुक्त)
मानक पुनर्भुगतान कुल: लगभग $160,000

चर विवरण

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प्रतीक	नाम	इकाई	विवरण
LB	ऋण शेष	$	संघीय छात्र ऋण पर वर्तमान बकाया मूलधन और अर्जित ब्याज
AGI	समायोजित सकल आय	$	सबसे हालिया कर रिटर्न से आईडीआर भुगतान की गणना के लिए उपयोग की जाने वाली आय
FPL	संघीय गरीबी स्तर	$	परिवार के आकार के लिए गरीबी दिशानिर्देश, विवेकाधीन आय की गणना के लिए उपयोग किया जाता है
QP	अर्हताप्राप्त भुगतान	count	पीएसएलएफ (120 आवश्यक) या आईडीआर माफी के लिए किए गए पात्र मासिक भुगतानों की संख्या
FA	क्षमा राशि	$	शेष ऋण शेष अर्हक भुगतान अवधि पूरी होने पर चुकाया जाएगा
MP	मासिक भुगतान	$	चयनित आईडीआर योजना के तहत आवश्यक मासिक भुगतान

कैसे Student Loan Forgiveness Calculator

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1अपने ऋण के प्रकार और समेकन आवश्यकताओं का निर्धारण करें। केवल प्रत्यक्ष ऋण ही पीएसएलएफ और अधिकांश आईडीआर योजनाओं के लिए योग्य हैं। यदि आपके पास एफएफईएल ऋण, पर्किन्स ऋण, या पेरेंट प्लस ऋण हैं, तो आपको माफी कार्यक्रमों तक पहुंचने के लिए उन्हें प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करना होगा। यदि आपने पीएसएलएफ छूट अवधि समायोजन का लाभ उठाया है, तो समेकन आवश्यक रूप से आपकी भुगतान गणना को रीसेट नहीं करता है। studentAid.gov पर या अपने ऋण सेवाकर्ता से संपर्क करके अपने ऋण प्रकार की जाँच करें। निजी छात्र ऋण किसी भी संघीय माफी कार्यक्रम के लिए पात्र नहीं हैं।
2आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना में नामांकन करें। वर्तमान में चार IDR योजनाएं उपलब्ध हैं: SAVE (2023 में नई, REPAYE की जगह; भुगतान स्नातक ऋण के लिए विवेकाधीन आय का 5%, स्नातक के लिए 10%; विवेकाधीन आय को गरीबी रेखा के 225% से ऊपर की आय के रूप में परिभाषित किया गया है), PAYE (150% से ऊपर विवेकाधीन आय का गरीबी रेखा, 2007 के बाद नए उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध), IBR (10% या विवेकाधीन आय का 15% ऊपर) गरीबी रेखा का 150%, इस पर निर्भर करता है कि आपने कब उधार लिया था), और आईसीआर (विवेकाधीन आय का 20% या 12-वर्षीय निश्चित भुगतान की राशि, जो भी कम हो)। SAVE आम तौर पर अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए सबसे कम भुगतान प्रदान करता है।
3पीएसएलएफ के लिए, अपने रोजगार का सत्यापन करें और सालाना या जब आप नियोक्ता बदलते हैं तो रोजगार प्रमाणन फॉर्म (ईसीएफ) जमा करें। योग्य नियोक्ताओं में किसी भी स्तर पर संघीय, राज्य, स्थानीय और जनजातीय सरकारी एजेंसियां, 501(सी)(3) कर-मुक्त गैर-लाभकारी संगठन, अमेरिकॉर्प्स और पीस कॉर्प्स सेवा, और योग्य सार्वजनिक सेवाएं प्रदान करने वाले कुछ अन्य गैर-लाभकारी संगठन शामिल हैं। अपनी अर्हता प्राप्त भुगतान गणना को ट्रैक करने के लिए MOHELA (वर्तमान PSLF सेवाकर्ता) को ECF (अब studentAid.gov पर PSLF सहायता उपकरण में एकीकृत) सबमिट करें। पूर्णकालिक रोजगार को आम तौर पर प्रति सप्ताह 30+ घंटे (या नियोक्ता की पूर्णकालिक की परिभाषा को पूरा करना) के रूप में परिभाषित किया गया है।
4अपने 120-भुगतान (पीएसएलएफ) या 240/300-भुगतान (आईडीआर माफी) लक्ष्य के लिए योग्य मासिक भुगतान करें। योग्यता भुगतान होना चाहिए: एक योग्यता पुनर्भुगतान योजना (आईडीआर या पीएसएलएफ के लिए मानक 10-वर्ष) के तहत किया गया, पूर्ण रूप से किया गया, समय पर किया गया (नियत तिथि के 15 दिनों के भीतर), और एक योग्य नियोक्ता द्वारा पूर्णकालिक नियोजित होने पर किया गया (पीएसएलएफ के लिए)। स्थगन या स्थगन के दौरान भुगतान आम तौर पर नहीं गिना जाता है, हालांकि कुछ प्रशासनिक स्थगन को हाल के समायोजन के तहत जमा किया गया है। CARES अधिनियम भुगतान रोक (मार्च 2020 से अगस्त 2023) को पीएसएलएफ और आईडीआर माफी दोनों के लिए योग्य भुगतान के रूप में गिना जाता है।
5अपने सेवाकर्ता द्वारा निर्दिष्ट समय सीमा तक सालाना अपनी आय को पुनः प्रमाणित करें। आईडीआर योजना भुगतानों की प्रत्येक वर्ष आपकी अद्यतन आय (आपके सबसे हालिया कर रिटर्न से एजीआई) और परिवार के आकार के आधार पर पुनर्गणना की जाती है। समय सीमा तक पुन: प्रमाणित करने में विफलता के परिणामस्वरूप आपका भुगतान मानक 10-वर्षीय भुगतान राशि पर वापस आ जाता है, जो काफी अधिक हो सकता है। सेव योजना के तहत, यदि आप पुन:प्रमाणित करने में विफल रहते हैं, तो आपका भुगतान बढ़ाने के बजाय आपको ब्याज अर्जित करने वाली छूट पर रखा जाता है, हालांकि यह सहनशीलता समय माफी में नहीं गिना जा सकता है।
6माफ़ी बनाम मानक पुनर्भुगतान से अपनी कुल बचत की गणना करें। तुलना करें: 10 वर्षों (पीएसएलएफ) या 20-25 वर्षों (आईडीआर माफी) में आईडीआर योजना के तहत भुगतान की गई कुल राशि, माफ की गई शेष राशि, माफ की गई राशि पर कोई कर देयता (2025 के बाद कर छूट समाप्त होने पर आईडीआर माफी के लिए), और मानक 10-वर्षीय योजना के तहत आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कुल राशि। ग्रेजुएट स्कूल ऋण वाले कई सार्वजनिक सेवा कर्मचारियों के लिए, पीएसएलएफ छह-आंकड़ा बचत प्रदान करता है। आईडीआर माफी के लिए, लंबी पुनर्भुगतान अवधि और संभावित कर बम से बचत आंशिक रूप से ऑफसेट होती है, लेकिन उच्च ऋण, कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए अभी भी पर्याप्त हो सकती है।
7अपने क्षमा लाभ को अधिकतम करने के लिए रणनीतियों पर विचार करें। पीएसएलएफ उम्मीदवारों के लिए: अपने एजीआई को कम करने, सेवानिवृत्ति योगदान को अधिकतम करने (जो एजीआई को कम करता है), और सबसे कम भुगतान (आमतौर पर बचत) के साथ आईडीआर योजना का चयन करने के लिए अलग से विवाहित फाइलिंग के रूप में कर दाखिल करके अपने मासिक भुगतान को कम करें (यदि आपके पति या पत्नी की आय है)। आईडीआर माफी उम्मीदवारों के लिए: समान एजीआई-कटौती रणनीतियां लागू होती हैं, और विचार करें कि क्या ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान करना या अंतर का निवेश करना बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है। सभी उधारकर्ताओं के लिए: अनावश्यक रोक-टोक से बचें (जो आपकी भुगतान गणना को रोक देता है), रोजगार और भुगतान के दस्तावेज रखें, और प्रगति को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से पीएसएलएफ सहायता उपकरण का उपयोग करें।

हल किए गए उदाहरण

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उदाहरण 1पीएसएलएफ (स्नातक ऋण) वाले शिक्षक

दिया गया:35000, 48000, 1, बचाओ, सच

परिणाम:मासिक भुगतान: ~$118; 120 भुगतानों के बाद माफ़ किया गया: ~$22,000

एक पब्लिक स्कूल शिक्षक $35,000 के प्रत्यक्ष ऋण के साथ $48,000 कमाता है। बचत योजना भुगतान: ($48,000 - $22,590 x 2.25) x 5%/12 = $118/माह (स्नातक दर 5%)। 120 महीनों से अधिक: कुल भुगतान में $14,160। अनुमानित माफ की गई राशि: $22,000 (ब्याज उपार्जन के लिए लेखांकन)। मानक पुनर्भुगतान के तहत, कुल भुगतान लगभग $45,000 होगा। पीएसएलएफ लगभग $31,000 बचाता है। SAVE के विशेष प्रावधान के तहत, $12,000 से कम मूल शेष वाले उधारकर्ताओं को केवल 10 वर्षों के भुगतान के बाद माफ़ी मिलती है।

उदाहरण 2पीएसएलएफ (स्नातक ऋण) के साथ गैर-लाभकारी संस्था में वकील

दिया गया:180000, 70000, 3, बचाएं, सच

परिणाम:मासिक भुगतान: ~$236; 120 भुगतानों के बाद माफ किया गया: ~$165,000+

एक कानूनी सहायता वकील जिस पर लॉ स्कूल का 180,000 डॉलर का कर्ज़ है। $70,000 के एजीआई और 3 के परिवार के आकार के आधार पर बचत योजना भुगतान: ($70,000 - $39,450 x 2.25) x 10% / 12 = $236/माह। 120 महीनों में कुल भुगतान: $28,320। माफ़ की गई शेष राशि (ब्याज के साथ): लगभग $165,000-$180,000 (कर-मुक्त)। मानक पुनर्भुगतान पर पीएसएलएफ के बिना: कुल लगभग $230,000। पीएसएलएफ ने $200,000 से अधिक की बचत की। इस नाटकीय बचत के कारण पीएसएलएफ सार्वजनिक सेवा में स्नातक और पेशेवर स्कूल उधारकर्ताओं के लिए विशेष रूप से मूल्यवान है।

उदाहरण 320 वर्षों के बाद आईडीआर माफ़ी (कोई पीएसएलएफ नहीं)

दिया गया:45000, 40000, 2, बचाएं, 20

परिणाम:माफ़ की गई राशि: ~$30,000-$40,000; छूट समाप्त होने पर संभावित कर देनदारी

निजी क्षेत्र में काम करने वाला $45,000 स्नातक ऋण वाला एक उधारकर्ता (पीएसएलएफ-पात्र नहीं)। बचत योजना भुगतान: लगभग $80/माह। 20 वर्षों से अधिक: कुल भुगतान में लगभग $19,200। SAVE के तहत ब्याज सब्सिडी शेष राशि को बढ़ने से रोकती है। अनुमानित माफ़ शेष: $30,000-$40,000। यदि 2025 की कर छूट समाप्त हो जाती है, तो माफ की गई राशि पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाएगा, जिससे संभावित रूप से $7,000-$10,000 का कर बिल बनेगा। मानक पुनर्भुगतान कुल: लगभग $57,000।

उदाहरण 4डॉक्टर पीएसएलएफ बनाम प्राइवेट प्रैक्टिस की तुलना कर रहे हैं

दिया गया:250000, 65000, 300000, 4

परिणाम:पीएसएलएफ ने $200,000+ की बचत की; रेजीडेंसी के बाद 6 और वर्षों के योग्य रोजगार की आवश्यकता होती है

एक चिकित्सक जिस पर मेडिकल स्कूल का 250,000 डॉलर का कर्ज़ है। एक अस्पताल (योग्य नियोक्ता) में 4 साल के निवास के दौरान, SAVE भुगतान लगभग $210/माह ($10,080 कुल) है। रेजीडेंसी के बाद, यदि चिकित्सक $300,000 आय पर एक योग्य नियोक्ता के पास रहता है, तो शेष 6 वर्षों ($153,720) के लिए भुगतान लगभग $2,135/माह तक बढ़ जाता है। कुल भुगतान: $163,800। माफ़ किया गया: लगभग $100,000+। यदि चिकित्सक निजी प्रैक्टिस में प्रवेश करता है, तो पीएसएलएफ खो जाता है और मानक पुनर्भुगतान कुल $350,000 से अधिक हो जाता है।

वास्तविक अनुप्रयोग

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पीएसएलएफ कार्यक्रम ने महत्वपूर्ण छात्र ऋण ऋण वाले स्नातकों के लिए कैरियर योजना को बदल दिया है। उच्च-भुगतान वाली निजी प्रैक्टिस और कम-भुगतान वाले सार्वजनिक हित के काम के बीच चयन करने वाले लॉ स्कूल के स्नातक पीएसएलएफ गणनाओं का उपयोग यह प्रदर्शित करने के लिए करते हैं कि सार्वजनिक सेवा करियर, ऋण माफी के साथ मिलकर, तुलनीय दीर्घकालिक वित्तीय परिणाम प्रदान कर सकता है। कई लॉ स्कूल और मेडिकल स्कूल ऋण चुकौती सहायता कार्यक्रम (एलआरएपी) प्रदान करते हैं जो पीएसएलएफ योग्यता अवधि के दौरान आईडीआर भुगतान को पूरक करते हैं, जिससे सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के करियर के बीच वित्तीय अंतर कम हो जाता है।

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संघीय छात्र ऋण सेवाकर्ता (पीएसएलएफ के लिए मोहेला, और अन्य ऋणों के लिए विभिन्न सेवाकर्ता) सालाना लाखों आईडीआर पुनर्प्रमाणन और माफी आवेदनों की प्रक्रिया करते हैं। कागजी कार्रवाई खो जाने, गलत भुगतान गणना और गलत तरीके से इनकार की व्यापक शिकायतों के बाद शिक्षा विभाग ने सेवा प्रदाता के प्रदर्शन में सुधार लाने के लिए भारी निवेश किया है। स्टूडेंटएड.जीओवी पर पीएसएलएफ हेल्प टूल उधारकर्ताओं को नियोक्ता पात्रता को सत्यापित करने, योग्यता भुगतान को ट्रैक करने और इलेक्ट्रॉनिक रूप से रोजगार प्रमाणपत्र जमा करने की अनुमति देता है।

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योग्य संगठनों (सरकारी, गैर-लाभकारी) में नियोक्ता मानव संसाधन विभाग भर्ती और प्रतिधारण उपकरण के रूप में पीएसएलएफ पात्रता को तेजी से बढ़ावा दे रहे हैं। अस्पताल, स्कूल जिले, कानूनी सहायता संगठन और सरकारी एजेंसियां नौकरी पोस्टिंग और लाभ पैकेजों में पीएसएलएफ को उजागर करती हैं। कुछ नियोक्ता अतिरिक्त लाभ के रूप में छात्र ऋण पुनर्भुगतान योगदान ($100-$500 प्रति माह) की पेशकश करते हैं, जो ऋण शेष को कम करता है और योग्य आईडीआर भुगतान को कम करता है (क्योंकि नियोक्ता का योगदान भुगतान के हिस्से को कवर करता है)।

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कर पेशेवरों को जटिल छात्र ऋण कर नियमों को नेविगेट करना होगा जिनमें शामिल हैं: छात्र ऋण ब्याज कटौती (भुगतान किए गए ब्याज का $2,500 तक, उच्च आय पर चरणबद्ध तरीके से समाप्त करना), माफ किए गए छात्र ऋण ऋण के कर निहितार्थ (आईडीआर माफी के लिए कर योग्य लेकिन पीएसएलएफ के लिए कर-मुक्त और 2025 तक सभी माफी के लिए), फाइलिंग स्थिति के बीच की बातचीत (विवाहित फाइलिंग अलग से आईडीआर भुगतान को कम कर सकती है लेकिन अन्य कर लाभ खो सकती है), और नियोक्ता छात्र ऋण पुनर्भुगतान योगदान (कर-मुक्त तक)। CARES अधिनियम प्रावधानों के तहत 2025 तक $5,250 प्रति वर्ष)।

विशेष मामले

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पेरेंट प्लस ऋणों में माफ़ी के सीमित विकल्प होते हैं।

पैरेंट प्लस ऋण अधिकांश आईडीआर योजनाओं या पीएसएलएफ के लिए सीधे पात्र नहीं हैं। हालाँकि, यदि कोई अभिभावक अपने पेरेंट प्लस ऋण को प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करता है, तो समेकित ऋण आईसीआर (आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान) और, आईसीआर के माध्यम से, पीएसएलएफ के लिए पात्र हो जाता है। आईसीआर भुगतान अन्य आईडीआर योजनाओं (विवेकाधीन आय का 20%) से अधिक है, लेकिन पीएसएलएफ अभी भी बड़े शेष वाले माता-पिता के लिए महत्वपूर्ण बचत प्रदान करता है जो योग्य नियोक्ताओं के लिए काम करते हैं। दोहरा समेकन खामी (SAVE या अन्य IDR योजनाओं तक पहुँचने के लिए दो बार समेकन) को 2023 में बंद कर दिया गया था।

पुनर्भुगतान के लिए उधारकर्ता की सुरक्षा उन छात्रों के लिए ऋण मुक्ति प्रदान करती है जिन्हें उनके स्कूल द्वारा धोखा दिया गया था।

यदि आपके स्कूल ने नौकरी प्लेसमेंट दरों, स्नातक दरों, मान्यता स्थिति, या अन्य भौतिक तथ्यों को गलत तरीके से प्रस्तुत किया है, जिसने नामांकन और उधार लेने के आपके निर्णय को प्रभावित किया है, तो आप अपने संघीय छात्र ऋण के आंशिक या पूर्ण निर्वहन के लिए पात्र हो सकते हैं। शिक्षा विभाग ने ITT तकनीकी संस्थान, कोरिंथियन कॉलेज, DeVry विश्वविद्यालय और संस्थागत कदाचार में लिप्त पाए गए अन्य स्कूलों के छात्रों के लिए अरबों के उधारकर्ता रक्षा निर्वहन को मंजूरी दे दी है।

कुल और स्थायी विकलांगता (टीपीडी) मुक्ति संघीय छात्र ऋण को रद्द कर देती है

कुल और स्थायी विकलांगता (टीपीडी) मुक्ति उन उधारकर्ताओं के लिए संघीय छात्र ऋण ऋण को रद्द कर देती है जो पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हैं। योग्यता के लिए एक चिकित्सक, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसडीआई या एसएसआई निर्धारण), या वयोवृद्ध मामलों के विभाग (100% विकलांगता रेटिंग) से प्रमाणीकरण की आवश्यकता होती है। टीपीडी डिस्चार्ज पहले तीन साल की निगरानी अवधि के अधीन था (जिसके दौरान गरीबी स्तर से ऊपर की कमाई ऋण को बहाल कर सकती थी), लेकिन अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए इस निगरानी अवधि को समाप्त कर दिया गया है। डिस्चार्ज की गई राशि 2025 तक कर-मुक्त है।

आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना तुलना

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योजना	भुगतान गणना	क्षमा समयरेखा	प्रमुख विशेषताऐं
बचाना	225% एफपीएल से ऊपर आय का 5% (यूजी) या 10% (ग्रैड)।	20 वर्ष (यूजी) / 25 वर्ष (स्नातक)	ब्याज सब्सिडी; छोटी शेष राशि के लिए शीघ्र माफ़ी
पेये	150% एफपीएल से ऊपर आय का 10%	20 साल	भुगतान की सीमा मानक 10-वर्षीय राशि पर तय की गई है
आईबीआर (नया)	150% एफपीएल से ऊपर आय का 10%	20 साल	जुलाई 2014 के बाद नए उधारकर्ताओं के लिए
आईबीआर (पुराना)	150% एफपीएल से ऊपर आय का 15%	25 वर्ष	जुलाई 2014 से पहले के उधारकर्ताओं के लिए
ICR	आय का 20% या 12-वर्षीय निश्चित समतुल्य	25 वर्ष	पेरेंट प्लस के लिए केवल आईडीआर विकल्प (एकीकरण के बाद)

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

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पीएसएलएफ कैसे काम करता है?

एक योग्य नियोक्ता (सरकारी, 501(सी)(3) गैर-लाभकारी, अमेरिकॉर्प्स, पीस कॉर्प्स) के लिए पूर्णकालिक काम करते समय 120 अर्हक मासिक भुगतान (10 वर्ष) करने के बाद पीएसएलएफ प्रत्यक्ष ऋण पर शेष राशि माफ कर देता है। भुगतान आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना या मानक 10-वर्षीय योजना के तहत किया जाना चाहिए। माफ की गई राशि कर-मुक्त है। आपको सालाना रोजगार प्रमाणन जमा करना होगा और 120 भुगतान तक पहुंचने के बाद MOHELA के माध्यम से माफी के लिए आवेदन करना होगा।

सेव योजना क्या है?

SAVE (मूल्यवान शिक्षा पर बचत) नवीनतम और सबसे उदार आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना है, जो 2023 में REPAYE की जगह ले रही है। SAVE गरीबी रेखा के 225% (पुरानी योजनाओं के लिए 150%) का उपयोग करके विवेकाधीन आय की गणना करता है, स्नातक ऋणों के लिए विवेकाधीन आय के 5% पर भुगतान निर्धारित करता है (स्नातक के लिए 10%), एक ब्याज सब्सिडी प्रदान करता है जो शेष राशि में वृद्धि को रोकता है जब भुगतान ब्याज को कवर नहीं करता है, और छोटे ऋण शेष (10 वर्ष) के लिए शीघ्र माफी प्रदान करता है $12,000 से कम की मूल शेष राशि के लिए, $12,000 से ऊपर प्रति $1,000 पर एक अतिरिक्त वर्ष के साथ)।

क्या छात्र ऋण माफी कर योग्य है?

संघीय कानून के तहत पीएसएलएफ माफी स्थायी रूप से कर-मुक्त है। आईडीआर माफी (20-25 वर्षों के बाद) सामान्य आय के रूप में कर योग्य है, लेकिन अमेरिकी बचाव योजना अधिनियम के तहत 31 दिसंबर, 2025 तक अस्थायी रूप से संघीय आयकर से छूट दी गई है। यह छूट बढ़ाई जाएगी या नहीं यह अनिश्चित है। राज्य कर उपचार भिन्न होता है। 2025 के बाद आईडीआर माफी के लिए आवेदन करने वाले उधारकर्ताओं को उनकी सीमांत कर दर से गुणा की गई माफ की गई राशि के बराबर संभावित कर देनदारी की योजना बनानी चाहिए।

यदि मैं किसी योग्य नियोक्ता के यहां अंशकालिक काम करता हूं तो क्या मैं पीएसएलएफ के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता हूं?

आम तौर पर, नहीं. पीएसएलएफ को पूर्णकालिक रोजगार की आवश्यकता होती है, जिसे योग्य नियोक्ता के यहां प्रति सप्ताह कम से कम 30 घंटे काम करना (या नियोक्ता की पूर्णकालिक की परिभाषा को पूरा करना) के रूप में परिभाषित किया गया है। हालाँकि, आप 30-घंटे की सीमा को पूरा करने के लिए दो योग्य नियोक्ताओं में अंशकालिक रोजगार को जोड़ सकते हैं। सहायक प्रोफेसरों, अंशकालिक सरकारी ठेकेदारों और मौसमी कर्मचारियों को सावधानीपूर्वक अपने घंटों पर नज़र रखनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे पूर्णकालिक आवश्यकता को पूरा करते हैं।

यदि मैं सार्वजनिक सेवा छोड़ दूं तो मेरी पीएसएलएफ प्रगति का क्या होगा?

यदि आप सार्वजनिक सेवा छोड़ते हैं और बाद में वापस लौटते हैं तो आपकी अर्हता प्राप्त भुगतान गणना सुरक्षित रखी जाती है। किसी योग्य नियोक्ता द्वारा नियोजित न होने पर किए गए भुगतान को 120-भुगतान की आवश्यकता में नहीं गिना जाता है। जब भी आप योग्य रोजगार पर लौटेंगे तो आप अर्हक भुगतान जमा करना फिर से शुरू कर सकते हैं। 120 भुगतानों को पूरा करने के लिए कोई समय सीमा नहीं है, और उन्हें लगातार होने की आवश्यकता नहीं है। कुछ उधारकर्ता सार्वजनिक सेवा की अवधि के बीच निजी क्षेत्र में रोजगार के वर्षों का समय लेते हैं।

यदि मैं माफ़ी का प्रयास कर रहा हूँ तो क्या मुझे अपने ऋणों पर अतिरिक्त भुगतान करना चाहिए?

आम तौर पर, नहीं. यदि आप पीएसएलएफ या आईडीआर माफी का प्रयास कर रहे हैं, तो आवश्यक मासिक राशि से अधिक का भुगतान करने से शेष राशि कम हो जाएगी जो अंततः माफ कर दी जाएगी। आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर एक डॉलर कम है जिसे कर-मुक्त कर दिया जाएगा। क्षमा उम्मीदवारों के लिए इष्टतम रणनीति मासिक भुगतान को कम करना (आईडीआर नामांकन और एजीआई कटौती रणनीतियों के माध्यम से) और बचत को कहीं और निवेश करना है। यह रणनीति आक्रामक तरीके से कर्ज चुकाने के पारंपरिक ज्ञान को उलट देती है।

सामान्य गलतियां जिनसे बचना है

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!पीएसएलएफ लेने से पहले गैर-प्रत्यक्ष ऋणों को समेकित नहीं करना: केवल प्रत्यक्ष ऋण ही पीएसएलएफ के लिए योग्य हैं। एफएफईएल ऋण (2010 से पहले उधार लेने वालों के लिए सामान्य), पर्किन्स ऋण, या मूल प्लस ऋण वाले उधारकर्ताओं को पीएसएलएफ-पात्र बनने के लिए प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करना होगा। कई उधारकर्ताओं को वर्षों के भुगतान के बाद पता चलता है कि उनके ऋण प्रत्यक्ष ऋण नहीं थे और उनका कोई भी भुगतान पीएसएलएफ में नहीं गिना गया। यदि आप माफ़ी मांग रहे हैं तो तुरंत studentAid.gov पर अपने ऋण प्रकार की जाँच करें। ध्यान दें कि समेकन आपके भुगतान की संख्या को रीसेट कर सकता है (विशेष छूट अवधि को छोड़कर), इसलिए समय महत्वपूर्ण है।
!पीएसएलएफ के लिए वार्षिक रोजगार प्रमाणन जमा करने में असफल होना: जबकि जब तक आप माफी के लिए आवेदन नहीं करते तब तक तकनीकी रूप से इसकी आवश्यकता नहीं होती है, पीएसएलएफ रोजगार प्रमाणन फॉर्म (ईसीएफ) सालाना जमा करने की दृढ़ता से अनुशंसा की जाती है। वार्षिक प्रस्तुति मोहेला को अंत में 10 वर्षों के इतिहास को फिर से बनाने का प्रयास करने के बजाय वास्तविक समय में आपके योग्यता भुगतान और रोजगार को सत्यापित करने की अनुमति देती है। कई पीएसएलएफ अस्वीकरण ऐसे रोजगार के कारण हुए जो वास्तव में योग्य नहीं थे, गलत भुगतान गणना, या गुम दस्तावेज जिन्हें पहले पकड़े जाने पर ठीक किया जा सकता था। हर साल और जब भी आप नियोक्ता बदलें तो ईसीएफ जमा करें।
!आईडीआर टैक्स बम को नहीं समझना: आईडीआर माफी (20-25 वर्ष) के तहत, माफ की गई शेष राशि को आम तौर पर माफी के वर्ष में कर योग्य आय के रूप में माना जाता है। $100,000 माफ किए गए उधारकर्ता के लिए, यह उनके कर दायरे के आधार पर $22,000-$37,000 की कर देनदारी बना सकता है। अमेरिकी बचाव योजना 2025 तक संघीय आयकर से माफ किए गए छात्र ऋण को अस्थायी रूप से छूट देती है, लेकिन इस छूट को बढ़ाया नहीं जा सकता है। 2025 के बाद आईडीआर माफी के लिए आवेदन करने वाले उधारकर्ताओं को आईआरएस के साथ भुगतान योजना को सहेजकर या स्थापित करके संभावित कर देनदारी की योजना बनानी चाहिए। आईआरसी धारा 108(एफ)(1) के तहत पीएसएलएफ माफी स्थायी रूप से कर-मुक्त है।

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विशेष टिप

यदि आप एक योग्य नियोक्ता के लिए काम करते हैं और आपके पास संघीय छात्र ऋण है, तो आज ही पीएसएलएफ रोजगार प्रमाणन फॉर्म जमा करें, भले ही आप 120 भुगतान तक पहुंचने में वर्षों दूर हों। वार्षिक प्रमाणीकरण मोहेला को आपके रोजगार को सत्यापित करने और वास्तविक समय में आपकी योग्यता भुगतान गणना को ट्रैक करने की अनुमति देता है। कई उधारकर्ता जो प्रमाणित करने के लिए इंतजार कर रहे थे, उन्हें ऐसी त्रुटियां या अयोग्यता कारक मिले जिन्हें पहले ही ठीक किया जा सकता था। studentAid.gov पर PSLF सहायता उपकरण प्रक्रिया को सरल बनाता है और नियोक्ता पात्रता पर तत्काल प्रतिक्रिया प्रदान करता है।

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क्या आप जानते हैं?

लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम 2007 में कांग्रेस द्वारा बनाया गया था, लेकिन इसके शुरुआती वर्षों में इसकी अनुमोदन दर बेहद कम थी। जब अक्टूबर 2017 में पहले उधारकर्ता माफी के पात्र बन गए (10 वर्षों में 120 भुगतान करने के बाद), शिक्षा विभाग ने शुरू में 1% से भी कम आवेदनों को मंजूरी दी। 2023 तक, सीमित पीएसएलएफ छूट और उसके बाद के सुधारों के बाद, अनुमोदन दर में नाटकीय रूप से सुधार हुआ, और 900,000 से अधिक उधारकर्ताओं के लिए $62 बिलियन से अधिक पीएसएलएफ माफी को मंजूरी दी गई है। यह बदलाव संघीय लाभ कार्यक्रम प्रशासन में सबसे बड़े सुधारों में से एक का प्रतिनिधित्व करता है।

Regional Guides

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National (Federal Program)▾

पीएसएलएफ और आईडीआर माफी संघीय कार्यक्रम हैं जो देश भर में समान रूप से लागू होते हैं। हालाँकि, माफ किए गए छात्र ऋण का राज्य कर उपचार भिन्न होता है। जबकि संघीय कानून पीएसएलएफ माफी को आयकर से छूट देता है, कुछ राज्य 2021-2025 संघीय छूट अवधि के दौरान भी आईडीआर माफी को कर योग्य आय के रूप में मान सकते हैं। जिन राज्यों में कोई आयकर नहीं है (फ्लोरिडा, टेक्सास, आदि) उन पर कोई राज्य कर प्रभाव नहीं है। कैलिफ़ोर्निया जैसे राज्य संघीय छूट के अनुरूप हैं, जबकि अन्य नहीं।

California▾

कैलिफ़ोर्निया 2025 तक संघीय छात्र ऋण माफी कर छूट के अनुरूप है। कैलिफ़ोर्निया राज्य कर्मचारी, यूसी/सीएसयू कर्मचारी और पब्लिक स्कूल शिक्षक पीएसएलएफ-योग्य श्रमिकों के सबसे बड़े समूहों में से हैं। कैलिफ़ोर्निया छात्र सहायता आयोग वंचित क्षेत्रों में स्वास्थ्य कर्मियों और कम आय वाले स्कूलों में शिक्षकों के लिए अतिरिक्त राज्य-आधारित पुनर्भुगतान सहायता कार्यक्रम प्रदान करता है।

New York▾

न्यूयॉर्क संघीय विकल्पों के अलावा राज्य-विशिष्ट छात्र ऋण माफी कार्यक्रम भी प्रदान करता है। गेट ऑन योर फीट ऋण माफी कार्यक्रम $50,000 से कम आय वाले और न्यूयॉर्क में रहने वाले हाल के स्नातकों के लिए 24 महीने तक के संघीय छात्र ऋण भुगतान का भुगतान करता है। न्यूयॉर्क सार्वजनिक सेवा में काम करने वाले वकीलों और वंचित क्षेत्रों में काम करने वाली नर्सों के लिए भी ऋण माफी की पेशकश करता है। न्यूयॉर्क 2025 तक माफ किए गए छात्र ऋण के लिए संघीय कर छूट के अनुरूप है।

संदर्भ

📖कठिनाई:उन्नत

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Reviewed October 2026

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