Annuity Monthly
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Drawdown Monthly
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क्या है Annuity vs Portfolio Drawdown Calculator?
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वार्षिकी बनाम पोर्टफोलियो ड्राडाउन तुलना कैलकुलेटर सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति आय उत्पन्न करने के लिए दो मौलिक रूप से अलग-अलग दृष्टिकोणों का मूल्यांकन करने में मदद करता है: (1) एक आय वार्षिकी खरीदना जो जीवन भर भुगतान की गारंटी प्रदान करती है, और (2) एक विविध निवेश पोर्टफोलियो को बनाए रखना और समय के साथ इसे व्यवस्थित रूप से कम करना। वार्षिकी दृष्टिकोण - विशेष रूप से एकल प्रीमियम तत्काल वार्षिकी (एसपीआईए) या आस्थगित आय वार्षिकी (डीआईए) - बाजार के प्रदर्शन या आप कितने समय तक जीवित रहते हैं, इसकी परवाह किए बिना जीवन भर आय की गारंटी देकर दीर्घायु जोखिम को समाप्त करता है। ड्रॉडाउन दृष्टिकोण - आमतौर पर 4% निकासी नियम या एक गतिशील खर्च रणनीति के रूप में लागू किया जाता है - नियंत्रण और लचीलेपन को बरकरार रखता है, पोर्टफोलियो वृद्धि की अनुमति देता है, और उत्तराधिकारियों के लिए संपत्ति छोड़ता है, लेकिन सेवानिवृत्त लोगों को अनुक्रम-दर-रिटर्न जोखिम और उनकी बचत को समाप्त करने की संभावना को उजागर करता है। कोई भी दृष्टिकोण सार्वभौमिक रूप से श्रेष्ठ नहीं है। निर्णय आपके स्वास्थ्य, जोखिम सहनशीलता, विरासत की इच्छा, मौजूदा गारंटीकृत आय (सामाजिक सुरक्षा, पेंशन) और क्या आप लचीलेपन से अधिक निश्चितता को महत्व देते हैं, पर निर्भर करता है। कई वित्तीय योजनाकार एक मिश्रित दृष्टिकोण की सलाह देते हैं: आवश्यक खर्चों (आवास, भोजन, स्वास्थ्य देखभाल) को कवर करने के लिए वार्षिकी का उपयोग करें और शेष पोर्टफोलियो को विवेकाधीन खर्च और विरासत के लिए निवेश में रखें। यह कैलकुलेटर आपको प्रत्येक रणनीति के बीच ब्रेक-ईवन आयु, प्रत्येक दृष्टिकोण के तहत उत्पादित आय और विभिन्न मृत्यु आयु पर अवशिष्ट संपत्ति मूल्य दिखाता है।
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सूत्र
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वार्षिकी मासिक भुगतान = प्रीमियम × भुगतान दर (उम्र, लिंग, दरों के आधार पर); ड्राडाउन वार्षिक आय = पोर्टफोलियो मूल्य × निकासी दर (जैसे, 4%); ब्रेक-ईवन आयु = वह आयु जिस पर संचयी वार्षिकी भुगतान भुगतान किए गए प्रीमियम के बराबर होता है; पोर्टफोलियो दीर्घायु = दिए गए खर्च दर और रिटर्न पर पोर्टफोलियो वैल्यू = 0 तक वर्षों तक हल करेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| Payout Rate | वार्षिकी आय | — | प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में वार्षिकी आय - उम्र, लिंग, ब्याज दरों के अनुसार भिन्न होती है (उदाहरण के लिए, 2024 में 65 वर्षीय व्यक्ति के लिए 6-8%) |
| Withdrawal Rate | वार्षिक पोर्टफोलियो निकासी | — | प्रारंभिक शेष राशि के % के रूप में वार्षिक पोर्टफोलियो निकासी - 4% पारंपरिक सुरक्षित निकासी दर है |
| Sequence of Returns Risk | जोखिम यह है कि | — | प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में खराब बाजार रिटर्न का जोखिम पोर्टफोलियो की दीर्घायु को स्थायी रूप से ख़राब कर देता है |
| Longevity Risk | जोखिम | — | आपके पोर्टफोलियो के समाप्त होने का जोखिम - वार्षिकी द्वारा समाप्त, ड्रॉडाउन दृष्टिकोण का प्राथमिक जोखिम |
| Liquidity Premium | अतिरिक्त वापसी | — | वार्षिकी में पैसे को लॉक करने के लिए अतिरिक्त रिटर्न की मांग की गई - मूलधन तक पहुंच खोने की लागत |
कैसे Annuity vs Portfolio Drawdown Calculator
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- 1चरण 1: आय सृजन के लिए उपलब्ध अपनी सेवानिवृत्ति बचत दर्ज करें।
- 2चरण 2: वार्षिकी विकल्प के लिए: वर्तमान भुगतान दर प्राप्त करने के लिए अपनी आयु और लिंग दर्ज करें, फिर प्रीमियम से मासिक आय की गणना करें।
- 3चरण 3: ड्रॉडाउन विकल्प के लिए: अपेक्षित पोर्टफोलियो रिटर्न, मुद्रास्फीति दर और निकासी दर (डिफ़ॉल्ट 4%) दर्ज करें।
- 4चरण 4: प्रत्येक रणनीति से वार्षिक आय की गणना करें।
- 5चरण 5: ड्रॉडाउन रणनीति के तहत प्रोजेक्ट पोर्टफोलियो का मूल्य साल दर साल बढ़ता है।
- 6चरण 6: उस उम्र की पहचान करें जिस पर विभिन्न बाज़ार परिदृश्यों के तहत पोर्टफोलियो समाप्त हो जाता है।
- 7चरण 7: विभिन्न उम्र में जीवनकाल की कुल आय और अवशिष्ट संपत्ति मूल्यों की तुलना करें।
- 8चरण 8: दोनों दृष्टिकोणों को मिलाकर एक मिश्रित रणनीति का मूल्यांकन करें।
हल किए गए उदाहरण
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अनुकूल दर वाले वातावरण में 65 वर्षीय पुरुष के लिए $500,000 एसपीआईए लगभग 6.5% वार्षिक भुगतान करता है, या जीवन भर के लिए $32,500/वर्ष की गारंटी देता है। वार्षिकी ब्रेक-ईवन लगभग 80 वर्ष की आयु है।
4% नियम से $500,000 से $20,000 प्रति वर्ष प्राप्त होता है। 6% नाममात्र रिटर्न (3.5% वास्तविक) के साथ, पोर्टफोलियो शुरुआती वर्षों में बढ़ता है लेकिन प्रतिकूल परिदृश्यों में 90-95 की उम्र तक कमी का जोखिम रहता है।
यदि आप ~80 से पहले मर जाते हैं, तो पोर्टफोलियो रणनीति अधिक कुल आय उत्पन्न करती है। 80 के बाद, वार्षिकी रणनीति अधिक भुगतान करती है। 65 वर्षीय व्यक्ति के 83 वर्ष तक जीवित रहने की 50% संभावना को देखते हुए, वार्षिकी एक उचित बीमांकिक शर्त है - और मानसिक शांति प्रदान करती है।
हाइब्रिड दृष्टिकोण विवेकाधीन खर्च, मुद्रास्फीति संरक्षण और विरासत के लिए विकास पोर्टफोलियो रखते हुए वार्षिकी से गारंटीकृत आय का 'मंजिल' बनाता है। यह अक्सर इष्टतम जोखिम-समायोजित रणनीति होती है।
एक गंभीर शुरुआती मंदी वाला बाज़ार पोर्टफोलियो की मूल व्यय दर को बनाए रखने की क्षमता को स्थायी रूप से ख़राब कर देता है। रिटर्न जोखिम का क्रम प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में शुद्ध ड्रॉडाउन रणनीतियों की प्राथमिक भेद्यता है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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यह निर्णय लेना कि सेवानिवृत्ति पर आय वार्षिकी खरीदनी है या नहीं। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
आवश्यक खर्चों के लिए आय फ्लोरिंग रणनीति लागू करना। उद्योग व्यवसायी प्रदर्शन को बेंचमार्क करने, विकल्पों की तुलना करने और स्थापित मानकों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए इस गणना पर भरोसा करते हैं, जिससे विश्लेषकों को सटीक परिणाम देने में मदद मिलती है जो रणनीतिक योजना, संसाधन आवंटन और संगठनों में प्रदर्शन बेंचमार्किंग का समर्थन करते हैं।
किसी विशिष्ट बजट के लिए एसपीआईए बनाम पोर्टफोलियो ड्रॉडाउन का मूल्यांकन करना। अकादमिक शोधकर्ता और छात्र इस गणना का उपयोग सैद्धांतिक मॉडलों को मान्य करने, पाठ्यक्रम कार्य पूरा करने और अंतर्निहित गणितीय सिद्धांतों की गहरी समझ विकसित करने के लिए करते हैं।
आयु-80+ दीर्घायु बीमा के लिए आस्थगित आय वार्षिकी का आकार निर्धारण। वित्तीय विश्लेषक और योजनाकार सटीक पूर्वानुमान तैयार करने, जोखिम परिदृश्यों का मूल्यांकन करने और हितधारकों को डेटा-संचालित सिफारिशें प्रस्तुत करने के लिए इस गणना को अपने वर्कफ़्लो में शामिल करते हैं।
विशेष मामले
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खराब स्वास्थ्य वाले व्यक्तियों को वार्षिकियां अनाकर्षक लग सकती हैं क्योंकि वे इसका सामना करने के लिए भी जीवित नहीं रह सकते हैं।
कुछ बीमाकर्ता दस्तावेजी स्वास्थ्य स्थितियों वाले उन लोगों के लिए उच्च भुगतान दरों के साथ 'क्षीण जीवन' या 'उन्नत वार्षिकियां' प्रदान करते हैं जिनकी जीवन प्रत्याशा औसत से कम है। जोड़ों के लिए, एक संयुक्त-और-उत्तरजीवी वार्षिकी जीवित पति/पत्नी को भुगतान जारी रखती है (50%, 75%, या मूल भुगतान का 100%), दोनों पति-पत्नी के लिए दीर्घायु सुरक्षा प्रदान करती है।
अत्यधिक बड़े इनपुट मान वार्षिकी बनाम ड्रॉडाउन परिणामों को आगे बढ़ा सकते हैं
अत्यधिक बड़े इनपुट मान वार्षिकी बनाम ड्रॉडाउन परिणामों को उस सीमा से परे धकेल सकते हैं जहां सूत्र की धारणाएं सत्य होती हैं। व्यवहार में, जब भी इनपुट इस प्रकार की गणना के लिए विशिष्ट वास्तविक दुनिया माप की ऊपरी सीमा तक पहुंचते हैं, तो परिणामों को ज्ञात बेंचमार्क के विरुद्ध मान्य किया जाना चाहिए। वार्षिकी बनाम ड्रॉडाउन के साथ काम करने वाले पेशेवरों को इस परिदृश्य पर विशेष रूप से ध्यान देना चाहिए क्योंकि अगर इसे ठीक से नहीं संभाला गया तो भ्रामक परिणाम हो सकते हैं। व्यवहार में यह मामला सामने आने पर हमेशा सीमा शर्तों को सत्यापित करें और स्वतंत्र तरीकों से क्रॉस-चेक करें।
डोमेन संदर्भ के आधार पर नकारात्मक इनपुट मान वार्षिकी बनाम ड्रॉडाउन के लिए मान्य हो भी सकते हैं और नहीं भी।
कुछ सूत्र नकारात्मक संख्याओं (जैसे, तापमान, परिवर्तन की दर) को स्वीकार करते हैं, जबकि अन्य को सख्ती से सकारात्मक इनपुट की आवश्यकता होती है। उपयोगकर्ताओं को आउटपुट पर भरोसा करने से पहले यह जांचना चाहिए कि क्या उनका विशिष्ट परिदृश्य नकारात्मक मानों की अनुमति देता है। वार्षिकी बनाम ड्रॉडाउन के साथ काम करने वाले पेशेवरों को इस परिदृश्य पर विशेष रूप से ध्यान देना चाहिए क्योंकि अगर इसे ठीक से नहीं संभाला गया तो भ्रामक परिणाम हो सकते हैं। व्यवहार में यह मामला सामने आने पर हमेशा सीमा शर्तों को सत्यापित करें और स्वतंत्र तरीकों से क्रॉस-चेक करें।
संदर्भ तालिका
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| आयु | पुरुष भुगतान दर (एसपीआईए) | महिला भुगतान दर | प्रति $100,000 मासिक आय |
|---|---|---|---|
| 62 | 5.8% | 5.4% | $483 (एम) / $450 (एफ) |
| 65 | 6.5% | 6.0% | $542 (एम) / $500 (एफ) |
| 70 | 7.5% | 6.9% | $625 (एम) / $575 (एफ) |
| 75 | 9.0% | 8.2% | $750 (एम) / $683 (एफ) |
| 80 | 11.2% | 10.1% | $933 (एम) / $842 (एफ) |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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एसपीआईए क्या है और यह कैसे काम करता है?
एकल प्रीमियम तत्काल वार्षिकी (एसपीआईए) एकमुश्त राशि के साथ खरीदी जाती है और तुरंत (1 महीने से 1 वर्ष के भीतर) नियमित भुगतान करना शुरू कर देती है। बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना, भुगतान जीवन भर (या एक निर्दिष्ट अवधि) जारी रहता है। बीमा कंपनी सभी निवेश और दीर्घायु जोखिम वहन करती है। भुगतान दरें आपकी उम्र, लिंग, खरीदारी पर ब्याज दरों और चुने गए भुगतान विकल्पों पर निर्भर करती हैं।
4% निकासी नियम क्या है?
ट्रिनिटी स्टडी (1998) और अद्यतन शोध से प्राप्त 4% नियम, सुझाव देता है कि सेवानिवृत्त लोग अपने प्रारंभिक पोर्टफोलियो मूल्य का 4% सालाना (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) निकाल सकते हैं, जिससे पोर्टफोलियो के 30 वर्षों तक चलने की उच्च संभावना है। यह एक दिशानिर्देश है, गारंटी नहीं - वास्तविक पोर्टफोलियो दीर्घायु रिटर्न, मुद्रास्फीति और खर्च लचीलेपन पर निर्भर करता है।
मेरे मरने पर वार्षिकी का क्या होगा?
केवल जीवन वार्षिकी के साथ, मृत्यु पर भुगतान बंद हो जाता है और उत्तराधिकारियों को कोई धन वापस नहीं किया जाता है - इस प्रकार बीमाकर्ता लंबे समय तक जीवित रहने वालों के लिए दीर्घायु निधि देता है। नकद वापसी, निश्चित अवधि, या संयुक्त-और-उत्तरजीवी विकल्प जोड़ने से मासिक भुगतान कम हो जाता है लेकिन कुछ अवशिष्ट मूल्य मिलता है। जब तक विशेष रूप से संरचित न किया गया हो, वार्षिकियां आम तौर पर अच्छी विरासत वाहन नहीं होती हैं।
क्या वार्षिकी भुगतान कर योग्य हैं?
वार्षिकी भुगतान की करयोग्यता इस बात पर निर्भर करती है कि प्रीमियम का भुगतान कर-पूर्व या कर-पश्चात धन से किया गया था। IRA फंड से खरीदी गई वार्षिकियां सामान्य आय के रूप में पूरी तरह से कर योग्य हैं। कर-पश्चात डॉलर (गैर-योग्य) से खरीदी गई वार्षिकियां आंशिक रूप से कर योग्य होती हैं - केवल कमाई वाला हिस्सा कर योग्य होता है, जबकि मूलधन की वापसी कर-मुक्त होती है। कर योग्य भाग निर्धारित करने के लिए बहिष्करण अनुपात लागू किया जाता है।
वार्षिकी खरीदने के लिए कौन सा ब्याज दर वातावरण सर्वोत्तम है?
वार्षिकी भुगतान दरें ब्याज दरों (विशेष रूप से 10-वर्षीय ट्रेजरी पैदावार) का बारीकी से पालन करती हैं। उच्च ब्याज दरें उच्च भुगतान दरों का उत्पादन करती हैं - जिससे आज (2024, 2015-2021 की तुलना में काफी अधिक दरों के साथ) लगभग शून्य ब्याज दर युग की तुलना में वार्षिकी खरीदने का अधिक अनुकूल समय बन गया है। अनुकूल दर परिवेश के दौरान उच्च भुगतान दर को लॉक करना एक महत्वपूर्ण समय पर विचार है।
यदि बीमा कंपनी विफल हो जाती है तो क्या मेरी वार्षिकी सुरक्षित है?
हाँ, एक हद तक. राज्य गारंटी संघ वार्षिकी धारकों को बीमाकर्ता दिवालियापन से बचाते हैं, आमतौर पर प्रति बीमाकर्ता प्रति राज्य $250,000 तक (सीमाएं राज्य के अनुसार भिन्न होती हैं)। जोखिम को कम करने के लिए, उच्च रेटिंग वाले बीमाकर्ताओं (एएम बेस्ट से ए+) से वार्षिकियां खरीदें और $250,000 से अधिक खरीदने पर कई बीमाकर्ताओं में खरीदारी फैलाएं। व्यावहारिक अनुप्रयोगों में वार्षिकी बनाम ड्रॉडाउन गणना के साथ काम करते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है।
क्या मैं आंशिक वार्षिकी रणनीति अपना सकता हूँ?
हाँ - इसे अक्सर 'इनकम फ़्लोरिंग' कहा जाता है। आप अपने आवश्यक खर्चों (आवास, भोजन, चिकित्सा, उपयोगिताएँ) की पहचान करते हैं और सामाजिक सुरक्षा और किसी भी पेंशन के साथ-साथ उन जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त वार्षिकी खरीदते हैं। शेष पोर्टफोलियो को विकास, विवेकाधीन खर्च और विरासत के लिए निवेश किया जाता है। यह दृष्टिकोण कई सेवानिवृत्ति आय शोधकर्ताओं द्वारा समर्थित है।
आस्थगित आय वार्षिकी (डीआईए) या दीर्घायु वार्षिकी क्या है?
एक डीआईए अभी खरीदा जाता है, लेकिन भविष्य की तारीख तक भुगतान शुरू नहीं होता है, आमतौर पर 80 या 85 वर्ष की आयु। एक छोटा प्रीमियम भविष्य की आय का एक बड़ा स्रोत खरीदता है क्योंकि बीमाकर्ता के पास निवेश करने के लिए अधिक समय होता है और शुरुआती तारीख तक कम लोगों के जीवित रहने की उम्मीद होती है। एक अर्हताप्राप्त दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (क्यूएलएसी) एक सेवानिवृत्ति खाते के अंदर खरीदा गया एक डीआईए है, जिसमें विशेष नियमों के साथ $200,000 तक को आरएमडी गणना से बाहर रखा जा सकता है।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !ड्रॉडाउन मॉडल में पोर्टफोलियो रिटर्न को अधिक आंकना - 8-10% नाममात्र रिटर्न का उपयोग करना जब मुद्रास्फीति के बाद यथार्थवादी रिटर्न 3-5% हो सकता है। ड्रॉडाउन विश्लेषण में रिटर्न के अनुक्रम जोखिम को नजरअंदाज करना। 100% परिसंपत्तियों का वार्षिकीकरण और आपात स्थिति या अवसरों के लिए कोई तरलता नहीं होना। 20-30 वर्षों में निश्चित वार्षिकी भुगतान पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार नहीं करना।
- !इनपुट फ़ील्ड में असंगत इकाइयों का उपयोग करना - रूपांतरण के बिना मीट्रिक और शाही मूल्यों को मिलाने से गलत वार्षिकी बनाम ड्रॉडाउन परिणाम प्राप्त होते हैं।
- !मध्यवर्ती गणना चरणों को बहुत आक्रामक तरीके से पूर्णांकित करना - गणना के माध्यम से पूरी सटीकता रखें और कंपाउंडिंग त्रुटियों से बचने के लिए केवल अंतिम आउटपुट को पूर्णांकित करें।
विशेष टिप
व्यावसायिक वार्षिकी खरीदने से पहले 'दीर्घायु बीमा' के रूप में सामाजिक सुरक्षा को 70 वर्ष की आयु तक विलंबित करने पर विचार करें। सामाजिक सुरक्षा एक मुद्रास्फीति-अनुक्रमित सरकारी वार्षिकी है जिसमें कोई क्रेडिट जोखिम नहीं है - इसकी गारंटीकृत लाभ 62 से 70 (76% तक अधिक) तक बढ़ जाती है, जो कि 'प्रीमियम' के प्रति डॉलर प्रदान की जाने वाली अधिकांश वाणिज्यिक वार्षिकियां से अधिक मूल्यवान है।
क्या आप जानते हैं?
वार्षिकियां की अवधारणा प्राचीन रोम से चली आ रही है, जहां सैनिक एकमुश्त राशि के बदले रोमन सरकार से 'एनुआ' - वार्षिक भुगतान - खरीद सकते थे। आधुनिक वार्षिकियां पहली बार अमेरिका में 1759 में प्रेस्बिटेरियन मंत्रियों के फंड द्वारा पेश की गई थीं। आज, अमेरिकियों के पास 2.5 ट्रिलियन डॉलर से अधिक का वार्षिकी भंडार है, जो उन्हें सेवानिवृत्ति बाजार में सबसे बड़े वित्तीय उत्पादों में से एक बनाता है।
संदर्भ
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