What is APR & Total Loan Cost Calculator?
▾
Az éves százalékos kamatláb (THM) a hitelfelvétel valódi éves költségének szabványos mértéke, százalékban kifejezve. Az egyszerű kamatlábtól eltérően (ezt kötvénykamatnak vagy névleges kamatlábnak is nevezik), a THM nemcsak a kamatköltséget, hanem a kölcsön megszerzéséhez kapcsolódó összes szükséges díjat és költséget is magában foglalja – beleértve az indulási díjakat, a diszkontpontokat, a jelzáloghitel-közvetítői díjakat és egyéb pénzügyi költségeket – a kölcsön törlesztési időszakára elosztva. A THM-et úgy alakították ki, hogy a fogyasztók egyetlen, összehasonlítható számot kapjanak, amely tükrözi a különböző hitelezőktől származó kölcsönök teljes költségét, függetlenül attól, hogy az egyes hitelezők hogyan strukturálják díjaikat a kamatlábhoz képest. Például A hitelező kínálhat 6,5%-os kamatot 0 dolláros díjjal, míg B hitelező 6,2%-os kamatlábat kínál 3000 dolláros kezdeményezési díjjal. A kamatlábak miatt a B hitelező olcsóbbnak tűnik, de amikor a díjakat is tartalmazó THM-et számítja ki, a valós költség-összehasonlítás előnyben részesítheti az A hitelezőt. A Truth in Lending Act (TILA) és a végrehajtási Z rendelet előírja, hogy az egyesült államokbeli hitelezők jól láthatóan tegyék közzé a THM-t a hiteldokumentumokban és hirdetésekben, lehetővé téve az alma és az alma közötti költségek összehasonlítását. A jelzáloghitelek esetében a THM-számítás különösen fontos, mert a zárási költségek jelentősek lehetnek (a hitelösszeg 2-5%-a), így a THM jelentősen magasabb a kötvénykamatnál. A rövid lejáratú kölcsönök vagy a fizetésnapi kölcsönök esetében a THM számítás rendkívül magas effektív kamatlábat mutat – a 100 dolláros kéthetes fizetésnapi kölcsön 15 dolláros díja 391%-os THM-nek felel meg. A THM megértése magában foglalja a korlátok felismerését is: a THM azt feltételezi, hogy a kölcsönt a teljes futamidőre tartja, ami nem feltétlenül tükrözi a tényleges kifizetési ütemtervet, különösen olyan jelzáloghitelek esetében, amelyekre a lakástulajdonosok átlagosan 7–10 éven belül költöznek vagy refinanszíroznak.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Képlet
▾
Lásd a számológép felületét az alkalmazható képletekhez és bemenetekhez. Ez a képlet az áprilisi összköltséget úgy számítja ki, hogy a bemeneti változókat a matematikai kapcsolaton keresztül viszonyítja. Mindegyik komponens mérhető mennyiséget képvisel, amely egymástól függetlenül ellenőrizhető.Variable Legend
▾
| Szimbólum | Név | Egység | Leírás |
|---|---|---|---|
| APR | Éves százalékos kamatláb | percent (%/year) | A hitelfelvétel valódi évesített költsége, beleértve a kamatokat és az összes szükséges díjat, amelyet a TILA köteles közölni a hitelfelvevőkkel. |
| r | Névleges kamatláb | percent (%/year) | A kölcsönlevélen feltüntetett kamatláb, mielőtt bármilyen díjat vagy egyéb finanszírozási költséget figyelembe venne. |
| F | Összes kölcsöndíj | dollars ($) | Minden szükséges előzetes költség, beleértve az indulási díjakat, a kedvezménypontokat, a közvetítői díjakat és az egyéb pénzügyi költségeket. |
| P | Kölcsöntőke | dollars ($) | A ténylegesen felvett pénzösszeg; a kamatszámítás alapja. |
| n | Kölcsön futamideje | months | A havi fizetési időszakok száma, amely alatt a kölcsönt visszafizetik. |
| TC | A kölcsön teljes költsége | dollars ($) | A kölcsön futamideje alatt teljesített összes kifizetés összege, beleértve a tőkét, a kamatot és az összes díjat – a valós teljes törlesztési összeg. |
How to APR & Total Loan Cost Calculator
▾
- 1Gyűjtsd össze a kölcsön feltételeit: tőkeösszeg, feltüntetett kamat, kölcsön futamideje hónapokban, és minden szükséges díjat (eredet, diszkont pontok, közvetítői díjak stb.).
- 2Számítsa ki a havi törlesztőrészletet a megadott kamatláb és kölcsöntőke segítségével (a standard amortizációs képlet).
- 3Csökkentse a tényleges hitelösszeget a díjakkal – a hitelfelvevő által ténylegesen kapott nettó bevétel megegyezik (Tőke – Díjak), mivel a díjak gyakran a kölcsönbe kerülnek.
- 4Oldja meg azt a havi kamatlábat, amely egyenlő a tényleges nettó hitelbevétellel az összes ütemezett hiteltörlesztés jelenértékével – ez a THM havi megfelelője.
- 5Évesítse a havi kamatlábat úgy, hogy megszorozza 12-vel, így megkapja a THM-et (a TILA által a legtöbb hitel esetében előírt nem összevont közzétételhez).
- 6Számítsa ki a kölcsön teljes költségét: szorozza meg a havi törlesztőrészletet a hónapok számával, és adja hozzá az előre fizetett díjakat, amelyek nem szerepelnek a kölcsön összegében.
- 7Hasonlítsa össze a THM-et és a teljes költséget a versengő hitelajánlatokkal, hogy azonosítsa az Ön hiteligényének megfelelő legalacsonyabb költségű lehetőséget.
Worked Examples
▾
A THM 27 bázisponttal haladja meg a kötvénykamatlábat a 7400 dolláros finanszírozási díj miatt
A 7400 dolláros teljes díj 6,75%-ról 7,02%-ra emeli a tényleges hitelfelvételi költséget. A kölcsön 30 éves futamideje alatt a hitelfelvevő 750 960 dollárt fizet, ami több mint kétszerese az eredeti hitelösszegnek. Ha összehasonlítja ezt a jelzálogkölcsönt egy konkurens 6,90%-os ajánlattal és 1500 USD díjjal, akkor a kamatlábak (6,75% vs. 6,90%) helyett inkább a THM-eket (körülbelül 7,02% vs. 7,00%) hasonlítja össze, hogy helyesen azonosítsa az alacsonyabb költségű lehetőséget. Rövid tartási időszakon az alacsonyabb díjú kölcsön a magasabb kamat ellenére gyakran jobb.
A hitelszövetkezet még a 250 dolláros tagdíj után is olcsóbb marad a lényegesen alacsonyabb díj miatt
A hitelszövetkezet 250 dolláros tagsági díja 6,40%-ról 6,58%-ra növeli tényleges THM-jét, de ez még így is körülbelül 1150 dolláros teljes kamatmegtakarítást eredményez, szemben a kereskedő 7,9%-os finanszírozásával. Ez a példa szemlélteti a vásárlás értékét a kereskedésen túl az autófinanszírozás terén. A hitelszövetkezetek és a bankok általában 1–2%-kal alacsonyabb kamattal kínálnak autóhitelt, mint a kereskedői finanszírozás, ami jelentős megtakarítást jelent 5 éves hitel futamidő alatt egy tipikus járművásárlás esetén.
A 3%-os kezdeményezési díj 152 bázisponttal növeli a tényleges THM-et; gyakran nagyobb hatást gyakorolnak a rövid lejáratú hitelekre
A 3%-os 450 dolláros indulási díjat levonják a hitelbevételből – a hitelfelvevő 14 550 dollárt kap, de a teljes 15 000 dollár után kamatot fizet. Ez csökkenti a tényleges finanszírozott összeget, miközben ugyanazokat a kifizetéseket tartja fenn, és a valódi THM-et 12%-ról 13,52%-ra emeli. A személyi kölcsön kezdeményezési díja különösen a rövidebb lejáratú kölcsönökre van hatással, mivel a díjköltség kevesebb időszak alatt amortizálódik, így éves szinten nagyobb hatást fejt ki, mint a 30 éves jelzáloghitel azonos díja.
A THM-számítás a rövid lejáratú fizetésnapi hitelezés rendkívüli költségét mutatja
Egy szerénynek tűnő 75 dolláros díj egy 500 dolláros kéthetes kölcsönnél 15%-os díjat jelent 14 napra. Ennek az aránynak az évesítése (15% × 26 kéthetes időszak évente) körülbelül 391%-os THM-et eredményez. A Truth in Lending Act előírja, hogy a fizetésnapi hitelezők nyilvánosságra hozzák ezt a THM-et, hogy segítsenek a fogyasztóknak megérteni a rövid távú hitelfelvétel valódi költségeit. Ha ugyanarra az 500 dollárra lenne szükség egy teljes évre 391%-os THM mellett, a kamatköltség meghaladná az 1900 dollárt – a tőke közel négyszeresét. Ez az összehasonlítás jól szemlélteti, hogy a fogyasztóvédők miért szorgalmazzák a fizetésnapi hitelezés alternatíváit, például a munkáltatói fizetési előlegeket, a hitelszövetkezeti kis dolláros kölcsönöket vagy a CDFI-programokat.
Real-World Applications
▾
Jelzáloghitel-vásárlás: a lakásvásárlók összehasonlítják több hitelező THM-jét, hogy azonosítsák a legalacsonyabb valós költségű jelzáloghitel ajánlatot. Ezt az alkalmazást gyakran használják olyan szakemberek, akiknek pontos kvantitatív elemzésre van szükségük a döntéshozatal, a költségvetés-tervezés és a stratégiai tervezés támogatásához saját területükön.
Autóhitel-összehasonlítás: az autóvásárlók a kereskedői finanszírozást a banki vagy hitelszövetkezeti alternatívákkal szemben értékelik a THM segítségével. Az iparági szakemberek erre a számításra támaszkodnak a teljesítmény összehasonlítása, az alternatívák összehasonlítása, valamint a megállapított szabványok és szabályozási követelmények betartása érdekében.
Személyi kölcsön értékelése: a hitelfelvevők összehasonlítják az online hitelezőket, bankokat és hitelszövetkezeteket a THM segítségével, mielőtt konszolidálják az adósságokat. Tudományos kutatók és hallgatók ezt a számítást elméleti modellek validálására, tanfolyami feladatok elvégzésére és a mögöttes matematikai elvek mélyebb megértésére használják.
Fizetésnapi hiteltudatosság: a pénzügyi tanácsadók THM-számításokat használnak a rövid távú, magas díjas hitelezés rendkívüli költségeinek szemléltetésére. A pénzügyi elemzők és tervezők beépítik ezt a számítást a munkafolyamatukba, hogy pontos előrejelzéseket készítsenek, értékeljék a kockázati forgatókönyveket, és adatközpontú ajánlásokat tegyünk az érdekelt felek számára.
Szabályozási megfelelés: a hitelezőknek törvényi kötelezettségük van minden fogyasztási hitel THM-jének kiszámítására és közzétételére az Igazság a hitelezésben törvény értelmében. Ezt az alkalmazást gyakran használják olyan szakemberek, akiknek pontos kvantitatív elemzésre van szükségük a döntéshozatal, a költségvetés-tervezés és a stratégiai tervezés támogatásához saját területükön.
Special Cases
▾
A gyakorlatban ez az éles eset alapos megfontolást igényel, mert előfordulhat, hogy a szabványos feltevések nem teljesülnek. Amikor ezzel a forgatókönyvvel találkozik az április és teljes hitelköltség kalkulátor számításai során, a szakembereknek ellenőrizniük kell a peremfeltételeket, ellenőrizniük kell a nullával való elosztást, és mérlegelniük kell, hogy a modell feltételezései érvényesek maradnak-e ilyen szélsőséges körülmények között.
A gyakorlatban ez az éles eset alapos megfontolást igényel, mert előfordulhat, hogy a szabványos feltevések nem teljesülnek. Amikor ezzel a forgatókönyvvel találkozik az április és teljes hitelköltség kalkulátor számításai során, a szakembereknek ellenőrizniük kell a peremfeltételeket, ellenőrizniük kell a nullával való elosztást, és mérlegelniük kell, hogy a modell feltételezései érvényesek maradnak-e ilyen szélsőséges körülmények között.
A gyakorlatban ez az éles eset alapos megfontolást igényel, mert előfordulhat, hogy a szabványos feltevések nem teljesülnek. Amikor ezzel a forgatókönyvvel találkozik az április és teljes hitelköltség kalkulátor számításai során, a szakembereknek ellenőrizniük kell a peremfeltételeket, ellenőrizniük kell a nullával való elosztást, és mérlegelniük kell, hogy a modell feltételezései érvényesek maradnak-e ilyen szélsőséges körülmények között.
THM-összehasonlítás: 30 000 USD autóhitel, 60 hónapos futamidő
▾
| Hitelező típusa | Kamatláb | Díjak | APR | Havi fizetés | Teljes fizetett kamat |
|---|---|---|---|---|---|
| Prime bank (800 pont) | 5,50% | $0 | 5,50% | 574 dollár | 4440 dollár |
| Hitelszövetkezet | 5,90% | 150 dollár | 6,01% | 580 dollár | 4780 dollár |
| Kereskedői finanszírozás (elsődleges) | 7,90% | $0 | 7,90% | 607 dollár | 6420 dollár |
| Online hitelező | 9,50% | 300 dollár | 9,73% | 629 dollár | 8040 dollár |
| Kereskedői finanszírozás (subprime) | 14,90% | $0 | 14,90% | 712 dollár | 12 720 dollár |
| Fizetőnapos autócím | 36%+ | $500+ | 37%+ | 1080+ USD | 34 800 USD+ |
Frequently Asked Questions
▾
Mi a különbség a THM és a kamat között?
A kamatláb (vagy jegykamatláb) a kölcsön tőkeösszegének százalékban kifejezett költsége, amely csak a kamatköltséget tükrözi. A THM szélesebb – magában foglalja mind a kamatdíjat, mind a hitel megszerzéséhez kapcsolódó összes szükséges díjat és finanszírozási költséget, egyetlen éves százalékban kifejezve. Díjmentes hitel esetén a THM megegyezik a kamatlábbal. Kezdeményezési díjjal, diszkontponttal vagy egyéb finanszírozási költséggel járó hiteleknél a THM mindig magasabb, mint a kamatláb. A THM és a kamatláb közötti különbség nagyobb a rövidebb lejáratú hiteleknél (mivel a díjak kevesebb periódusra vonatkoznak éves szinten), illetve a jelentős díjazású hiteleknél. A TILA megköveteli a hitelezőktől a kamatláb és a THM közzétételét, de a THM a teljesebb mérőszám a költségek összehasonlításához.
Milyen díjakat tartalmaznak a jelzáloghitelek THM-számítása?
A TILA és a Z. rendelet szerinti jelzáloghitelek esetében a THM-nek tartalmaznia kell az összes finanszírozási költséget, amelyet a hitelfelvevő fizet a kölcsön megszerzésének feltételeként. A THM-számításban szereplő díjak a következőket tartalmazzák: kezdeményezési díjak, kedvezménypontok (minden pont = a hitelösszeg 1%-a), jelzáloghitel-közvetítői díjak, jelzálog-jegyzési díjak és magánjelzálog-biztosítási díjak (egyes hiteltípusoknál). A THM-számításban nem szereplő díjak a következők: értékbecslési díjak, jogcímbiztosítás, címkutatási díjak, ügyvédi díjak, felvételi díjak, lakásbiztosítási díjak és ingatlanadók. Ez a különbség az oka annak, hogy két, ugyanazt a THM-et jegyző hitelezőnek eltérő zárási költségei lehetnek – a nem THM-díjak jelentősen eltérhetnek. Mindig tekintse át a Hitelbecslést (amelyet a TRID-szabályok értelmében a jelentkezéstől számított 3 munkanapon belül biztosítanak) az összes költség teljes körű közzététele érdekében.
Mikor jobb alacsonyabb díjat választani magasabb díjakkal szemben, ha magasabb díjat alacsonyabb díjakkal?
A fedezeti elemzés attól függ, hogy mennyi ideig tervezi a kölcsönt. A magasabb díjú, alacsonyabb kamatozású hitelek (gyakran „levásárlásnak” nevezik) alacsonyabb havi törlesztőrészletet biztosítanak, de több előleget igényelnek. Pénzügyi szempontból csak akkor van értelme, ha elég hosszú ideig tartja a kölcsönt ahhoz, hogy a havi kamatmegtakarítás meghaladja az előzetes díjköltséget. A fedezeti időszak kiszámítása a következőképpen történik: a kiegészítő díjak osztva a havi fizetési megtakarítással. Ha a fedezeti pont előtti eladást vagy refinanszírozást tervezi, a magasabb kamatozású, alacsonyabb díjú opció a jobb. 30 éves lejáratú jelzáloghitel esetén a lakástulajdonosok átlagosan 7-10 évente költöznek vagy refinanszíroznak, ami sok diszkontpontos vásárlást pénzügyileg megkérdőjelezhetővé tesz, kivéve, ha a kamatlábak levétele nagyon jelentős.
A THM elszámolja a kamatos kamatot?
A TILA által megkövetelt THM közzététel a legtöbb hiteltípusnál (jelzáloghitelek, autóhitelek, személyi kölcsönök) egyszerű évesítést használ – a havi kamatlábat megszorozzák 12-vel a THM kiszámításához, komplikáció nélkül. Ez technikailag az éves százalékos kamatláb, nem az effektív éves kamatláb (EAR). A megtakarítási számlák és egyes hiteltermékek esetében a hitelezők közzéteszik az éves százalékos hozamot (APY), amely figyelembe veszi az éven belüli hozamot. A THM és az EAR (APY) közötti különbség nagyon magas ráta mellett számít leginkább – havi 24%-os THM esetén az EAR körülbelül 26,8%. A jellemző fogyasztási hitelkamatoknál (5-12%) szerény a különbség. A fizetésnapi hitelezőknek és más magas kamatozású hitelezőknek közzé kell tenniük a THM-et, még akkor is, ha a valós összevont költség még magasabb lenne, így a közzétett THM a minimális költségreprezentáció.
Hogyan hasonlíthatom össze a THM-et a különböző hiteltermékek között?
A THM-összehasonlítás leginkább az azonos futamidejű és hasonló szerkezetű hitelek között érvényes. A 15 éves lejáratú jelzáloghitel THM-jének összehasonlítása egy 30 éves jelzáloggal félrevezető lehet, mivel a díjtörlesztési időszakok eltérőek. Hasonlóképpen, a 36 hónapos személyi kölcsön THM-jének összehasonlítása a 60 hónapos kölcsönökkel torzítja az összehasonlítást, mivel a rövidebb lejáratú THM-ek kevesebb időszakra vonatkozó díjakat tartalmaznak. Bevált gyakorlat: csak az azonos vagy nagyon hasonló feltételekkel rendelkező kölcsönök THM-jét hasonlítsa össze, és külön számítsa ki a teljes költséget (a teljes kifizetés plusz az előzetes díjak) minden egyes lehetőség esetében. Azoknál a kölcsöneknél, amelyeknél előfordulhat, hogy előtörleszthet, modellezze a tényleges THM-et a várható kifizetési időpontban, ne pedig a teljes futamidőben, mivel a díjak nagyobb hatást gyakorolnak a THM számításra, ha a kölcsönt korábban fizetik ki.
Mi az a hitelbecslés, és hogyan segíti a THM-ek összehasonlítását?
A Hitelbecslés egy szabványosított háromoldalas űrlap, amelyet a hitelezőknek a TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) szabályai szerint a jelzáloghitel-igénylés kézhezvételétől számított 3 munkanapon belül kell kitölteniük. Feltárja a kamatlábat, a THM-et, a havi törlesztőrészletet, a hitel futamideje alatt fizetett teljes kamatot, a teljes zárási költséget, valamint azt, hogy mely díjak szerepelnek a THM-ben, illetve melyek nem. A szabványos formátum lehetővé teszi a több hitelező ajánlatainak közvetlen összehasonlítását – több hitelbecslést egymás mellé helyezhet, és ugyanazon az oldalon összehasonlíthatja a THM-et, a havi törlesztőrészletet és a teljes költséget. A TRID előtt a változatos közzétételi formátumok sokkal nehezebbé tették a jelzáloghitel-vásárlást. A jelzáloghitel kiválasztása előtt a fogyasztóknak mindig legalább 3 hitelezőtől kell kérniük és össze kell hasonlítaniuk a hitelbecsléseket.
Hogyan befolyásolja az előtörlesztés a hitelem valós THM-jét?
Ha egy kölcsönt korán fizet, a tényleges tényleges THM a közzétett THM fölé emelkedik – mivel a teljes kölcsön futamideje alatt amortizált előzetes díjak most egy rövidebb tényleges tartási időszakra koncentrálódnak. Például, ha felvesz egy jelzálogkölcsönt 5000 dolláros díjjal és 30 éves futamidővel, de 5 éven belül kifizeti, akkor ezek a díjak gyakorlatilag évi 1000 dollárba kerülnek, ahelyett, hogy évi 167 dollárt fizetnének, drámaian megnövelve valódi tényleges költségét. Ez a matematikai érv a jelzáloghitelek diszkontpontjainak kifizetése ellen, ha a fedezeti ablakon belül bármilyen jelentős refinanszírozási vagy eladási valószínűség van. Ezzel szemben a hitelkártyás THM-számításoknál az összes kamat havonta felhalmozódik a fennálló egyenleg alapján, és a korai kifizetés mindig csökkenti a teljes kamatot, díjterhelési büntetés nélkül (mivel a hitelkártyáknak általában nincs előzetes kezdeményezési díja).
Common Mistakes to Avoid
▾
- !A THM helyett a kamatlábak összehasonlítása a versengő hitelajánlatok értékelésekor – a díjak drámai módon megváltoztathatják a valós költségek rangsorát.
- !Feltételezve, hogy az alacsonyabb THM mindig alacsonyabb összköltséget jelent – rövid tartási időszakokra a magasabb kamatozású, alacsonyabb díjakkal járó kölcsön valójában kevesebbe kerülhet, ha korábban fizeti ki.
- !Ha figyelmen kívül hagyjuk a THM-en kívüli díjakat (tulajdon-biztosítás, értékbecslés, nyilvántartási díjak) a záráskor szükséges valódi készpénzösszeg kiszámításakor – ezek ezrekkel növelhetik a költségeket, még ha nem is a THM-ben.
- !Az első kamatláb elfogadása – a több hitelezővel történő vásárlás és a kölcsönbecslések összehasonlítása továbbra is az egyik pénzügyileg leginkább befolyásoló fogyasztói intézkedés a jelentősebb hitelfelvételi döntéseknél.
- !A jelzáloghitel-kamat adólevonhatóságának figyelmen kívül hagyása a jelzáloghitel-költségek és az egyéb adósságok összehasonlításakor – a levonható kamat adózás utáni effektív rátája alacsonyabb.
Pro Tip
A THM mindig magasabb, mint a megadott kamatláb, ha díjakat is tartalmaznak. Hasonlítsa össze a THM-eket – nem a kamatlábakat –, amikor hitelt vásárol, hogy pontos képet kapjon a teljes hitelköltségről.
Did you know?
Az 1968-ban életbe léptetett Truth in Lending Act (TILA) kötelezte a hitelezőket, hogy először közöljék a THM-et a fogyasztókkal – a TILA előtt a hitelezők félrevezető módon jegyezhettek kamatlábakat, amelyek elfedték a hitelfelvétel valódi költségeit.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
Szerezzen heti matematikai tippeket
Csatlakozzon 12 000+ feliratkozóhoz, akik minden héten kapnak tippeket a számológéphez.