Home Equity Loan Calculator

A pénzügyi és hitelezési szakemberek standard analitikai munkafolyamataik részeként használják a Home Equity Loan Calc-et, hogy ellenőrizzék a számításokat, csökkentsék az aritmetikai hibákat, és konzisztens eredményeket produkáljanak, amelyek dokumentálhatók, auditálhatók és megoszthatók kollégáikkal, ügyfelekkel vagy szabályozó szervekkel a megfelelőség érdekében.

Az egyetemi oktatók és oktatók beépítik a Home Equity Loan Calc-et a tananyagokba, a házi feladatokba és a vizsgára való felkészülési forrásokba, lehetővé téve a hallgatóknak, hogy ellenőrizzék a manuális számításokat, építsenek intuíciót az input-output kapcsolatokról, és az aritmetika helyett a fogalmi megértésre összpontosítsanak.

A tanácsadók és tanácsadók a Home Equity Loan Calc segítségével gyorsan modellezhetik a különböző forgatókönyveket az ügyféltalálkozók során, lehetővé téve a mi lenne, ha olyan kérdések valós idejű feltárását, amelyek egyébként azt igényelnék, hogy visszatérjenek az irodába részletes táblázatos elemzés és jelentéskészítés céljából.

Az egyéni felhasználók a Home Equity Loan Calc-re támaszkodnak a személyes tervezési döntések meghozatalakor – a lehetőségek összehasonlítása, a szolgáltatóktól kapott árajánlatok ellenőrzése, a harmadik fél számításainak ellenőrzése, valamint a bizalom megteremtése abban, hogy a fontos döntések mögött álló számokat helyesen és következetesen számították ki.

Mi a különbség a lakáscélú hitel és a HELOC között?

A lakáscélú hitel egyösszegű, fix kamatozású, fix törlesztési ütemezésű átalányösszeget biztosít – mint egy második jelzálog. A havi törlesztőrészletek egyenletesek és kiszámíthatók a hitel futamideje alatt. A HELOC (Home Equity Line of Credit) egy változó kamatozású rulírozó hitelkeret. A lehívási időszak alatt (általában 10 év) többször is felvehet és törleszthet a hitelkeret erejéig. A törlesztési időszak alatt (általában 20 év) az egyenleg kifizetésre kerül. A HELOC-ok nagyobb rugalmasságot, de változó kamatozású kockázatot kínálnak; a lakáscélú hitelek fizetési biztonságot, de kevesebb rugalmasságot kínálnak. Válasszon lakáshitelt az ismert, egyszeri kiadásokhoz; egy HELOC folyamatos vagy bizonytalan igényekre.

Mekkora tőkére van szükségem a lakáshitelhez?

A legtöbb hitelező megköveteli, hogy a kölcsön felvétele után legalább 15-20%-os saját tőke maradjon otthonában – vagyis a CLTV-je nem haladhatja meg a 80-85%-ot. Ha az otthona 400 000 dollárt ér, és 300 000 dollárral tartozik az első jelzáloghitelére (75% LTV), akkor csak 100 000 dollár van a saját tőkéjével. A maximális CLTV 85%-a mellett akár (400 000 $ x 85%) - 300 000 $ = 40 000 $ kölcsönt vehet fel. Mivel csak 40 000 USD áll rendelkezésre, és egy 400 000 USD értékű otthon van, korlátozott lakáshitel-kapacitása van. A legtöbb hitelező által megkívánt aktuális piaci érték megerősítéséhez lakását fel kell mérnie.

Levonható-e az adóból a lakáshitel kamata?

A 2017-es adócsökkentési és foglalkoztatási törvény után a lakáshitel kamata csak akkor vonható le, ha a hitelből származó bevételt a kölcsönt biztosító lakás megvásárlására, építésére vagy jelentős javítására fordítják. A lakáshitel adósságkonszolidációra, nyaralásra, oktatásra vagy egyéb személyes kiadásokra történő felhasználása már nem jogosult a levonásra. Lakásfelújítás (konyhafelújítás, bővítés, energetikai korszerűsítés) jellemzően akkor minősül, ha tételesen sorolja fel a levonásokat, és a teljes jelzáloghitel-tartozás (első + második) nem haladja meg a 750 000 USD-t a 2017. december 15. után felvett hiteleknél. Forduljon adószakértőhöz, hogy ellenőrizze a levonhatóságot az Ön konkrét helyzetére vonatkozóan.

Milyen hitelképességre van szükségem lakáshitelhez?

A legtöbb hitelező minimum 620-640 hitelpontszámot ír elő egy lakáscélú hitelhez, bár a legjobb kamatlábakat a 700-as vagy magasabb pontszámú hitelfelvevők tartják fenn. 680 alatti pontszám esetén magasabb kamatlábakra és szigorúbb jegyzésre számíthat. A hitelképességi pontszám nemcsak a jóváhagyási esélyeket, hanem a felkínált kamatlábat is befolyásolja – a 760-as pontszámmal rendelkező hitelfelvevő 8,0%-os kamatlábat kaphat, míg a 640-es hitelfelvevő 10,5-11,0%-ot jegyezhet ugyanazért a hitelösszegért és a CLTV-ért. A hitelpontszám a CLTV-vel is kölcsönhatásba lép: az alacsonyabb pontszámmal rendelkező hitelfelvevők alacsonyabb CLTV-határokra korlátozódhatnak (pl. 75% vs. 85% maximum).

Mennyi ideig tart egy lakáscélú hitel felvétele?

A lakáshitel folyamata jellemzően 2-6 hétig tart az igényléstől a finanszírozásig. Az ütemterv a következőket tartalmazza: pályázat és dokumentum benyújtása (1-3 nap); hitelezői feldolgozás és jegyzés (1-2 hét); ingatlan értékbecslés ütemezése és befejezése (1-2 hét); hitel jóváhagyása, záró közzététel és ütemezés (3-5 nap); záró időpont és 3 napos elállási jog (amelyet a szövetségi törvény előír az elsődleges lakóhelyű lakáshiteleknél); és finanszírozás (1 munkanappal a felmondási időszak után). A 3 napos elállási jog az elsődleges lakóhelyre vonatkozik, de a befektetési célú ingatlanokra nem, és ez azt jelenti, hogy a pénzeszközök a zárás után körülbelül 4 nappal rendelkezésre állnak.

Mi történik a lakáshitelemmel, ha eladom a lakásomat?

Ha eladja lakását, záráskor az első jelzálog- és a lakáshitelt is ki kell fizetni az eladásból származó bevételből. A lakáscélú hitel az ingatlan zálogjoga; nem hagyhatja el egyszerűen az eladáskor. A gyakorlatban a jogcím szerinti társaság koordinálja az összes zálogjog kifizetését a záró bevételből. Ha az eladási ár nem elegendő mindkét jelzáloghitel fedezésére (egy víz alatti ingatlan), akkor készpénzt kell hoznia a zárásig, hogy pótolja a hiányt, vagy tárgyalnia kell a short ügyletről mindkét hitelezővel. Ez az egyik oka annak, hogy a konzervatív CLTV-arányok fenntartása fontos – ez biztosítja, hogy eladáskor megfelelő részvénypufferrel rendelkezzen.

Jobb a lakáshitel, mint a készpénzes refinanszírozás?

A választás függ az aktuális első jelzáloghitel-kamatától és attól, hogy mennyit kell felvennie. Ha az első jelzáloghitelének kamata a piacinál alacsonyabb (például 3,5%-os kamatláb 2020-2021 között), a készpénzes refinanszírozás ezt a kedvező kamatlábat a teljes egyenlegen a mai magasabb kamatláb helyettesíti – ez rossz kompromisszum. A lakáshitel érintetlenül tartja a kedvező első jelzálogkölcsönt, és csak a szükséges többletforrásra ad második zálogjogot, megőrizve az alacsony kamatozású első jelzálogkölcsönt. Ha jelenlegi jelzáloghitel-kamatlába a piaci kamatláb vagy azt meghaladó, akkor a mai kamatozású készpénzes refinanszírozás egyetlen, hasonló költségű kölcsönben konszolidálható. A lakáscélú hitelek általában magasabb kamatlábúak, mint az első jelzáloghitelek, de alacsonyabbak a zárási költségek, mint a teljes refinanszírozásé.