Akár lakáscélú betétre, nyaralásra, nyugdíjra vagy sürgősségi alapra takarít meg, ugyanaz a képlet pontosan megmondja, hogy mennyit kell félretenni havonta, hogy elérje célját.
Az alapképlet: a rendszeres megtakarítások jövőbeli értéke
Ha minden hónapban ugyanannyit takarít meg, ezt járadéknak nevezik. A jövőérték képlete a következő:
FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]
Ahol:
- FV = célösszeg (jövőbeni érték)
- PMT = havi fizetés (amire megoldja)
- r = havi kamatláb (éves kamatláb ÷ 12)
- n = a hónapok teljes száma
Átrendezés a havi törlesztőrészlet megtalálásához:
PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)
Bevált példa: Lakásbetét
Cél: 30 000 GBP megtakarítás 4 év (48 hónap) alatt Kamat: 4,5% AER megtakarítási számla
Havi díj: 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375
PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
= 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
= 112.5 / 0.1964
= £573/month
Havi 573 GBP-t kell megtakarítania 4 évig, hogy elérje a 30 000 GBP-t 4,5%-os kamattal.
Nincs kamat (egyszerű havi megtakarítás)
Ha nem keres kamatot (vagy egyszerűbb számítást szeretne):
Monthly saving = Target ÷ Number of months
Példa: 5000 GBP megtakarítás 18 hónap alatt:
Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month
Bevált példa: Vészhelyzeti Alap
Cél: 6 havi kiadás = 2500 GBP/hó × 6 = 15 000 GBP Idővonal: 2 év (24 hónap) Kamat: 3,5% (azonnali hozzáférési megtakarítás)
Havi díj = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917
PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
= 43.75 / (1.0726 − 1)
= 43.75 / 0.0726
= £603/month
Vagy nagyjából 600 GBP/hó – a 2500 GBP/hó bevétel körülbelül 24%-a.
Havi megtakarítás szükséges a célhoz és az idővonalhoz
| Cél | Idővonal | 0% kamat | 4% kamat | 6% kamat |
|---|---|---|---|---|
| 5000 GBP | 1 év | 417 font | 409 GBP | 405 GBP |
| 10 000 GBP | 2 év | 417 font | 401 font | 390 GBP |
| 20 000 GBP | 3 év | 556 GBP | 522 GBP | 506 GBP |
| 30 000 GBP | 4 év | 625 font | 573 GBP | 549 GBP |
| 50 000 GBP | 5 év | 833 font | 746 GBP | 716 GBP |
| 100 000 GBP | 10 év | 833 font | 680 font | 613 GBP |
Nyugdíj: Mennyire van szüksége?
Használja a 25×-es szabályt (más néven 4%-os szabályt): szorozza meg a kívánt nyugdíjas éves jövedelmét 25-tel.
Retirement pot = Annual spending × 25
Példa: 25 000 GBP/év nyugdíjat szeretne.
Target pot = £25,000 × 25 = £625,000
4%-os éves kivonás mellett egy 625 000 GBP értékű portfólió elméletileg korlátlan ideig tart.
Ezután használja a megtakarítási képletet annak megállapításához, hogy mennyit kell havonta megtakarítania, hogy elérje a 625 000 GBP-ot a kitűzött nyugdíjkorhatárig.
Korai kezdés vs késői kezdés
Minél korábban kezdi, annál kevesebbet kell havonta spórolnia – mert a kamat hosszabb ideig kamatozik.
Cél: 100 000 GBP 65 éves korig, 6%-os éves hozamot feltételezve
| Életkor kezdete | Évek a megtakarításra | Havi szükséges |
|---|---|---|
| 25 | 40 év | 50 GBP |
| 30 | 35 év | 70 GBP |
| 35 | 30 év | 100 GBP |
| 40 | 25 év | 145 GBP |
| 45 | 20 év | 216 GBP |
| 50 | 15 év | 343 GBP |
| 55 | 10 év | 613 GBP |
Ha 45 helyett 25-től kezdi, 166 GBP-val kevesebbet kell megtakarítani havonta ugyanazért az eredményért.
Takarékszámlák típusai és árfolyamai
| Számla típusa | Tipikus AER | A legjobb |
|---|---|---|
| Azonnali hozzáférés | 3-5% | Sürgősségi alap |
| Fix 1 év | 4–5,5% | Középtávú célok |
| Fix 2-5 év | 4,5–6% | Ház kaució |
| ISA (Egyesült Királyság) | Ugyanaz, mint fent | Adómentes bevallás |
| Nyugdíj (Egyesült Királyság) | Változó | Nyugdíjazás |
| S&S ISA | 5-10% hosszú távon | Hosszú távú (>10 év) |
Tippek a megtakarítási cél eléréséhez
Automatizálja: Állítson be állandó megbízást fizetésnapon. Ritkán sikerül elmenteni azt, ami a hónap végén megmarad.
Használjon magas hozamú számlákat: További 1–2% vegyület jelentősen megnő az évek során.
Növekedés a bevétellel: Ha fizetésemelést kap, növelje megtakarítási arányát, mielőtt módosítana életmódján.
Nevezd el számláidat: A „2027-es lakásbetét” motiválóbb, mint a „2. megtakarítási számla”.