What is LMI Calculator Australia?
▾
A hitelezők jelzálogbiztosítása (LMI) egy olyan biztosítási kötvény, amely a hitelezőt védi – nem a hitelfelvevőt – abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a lakáshitelt, és az ingatlaneladásból származó bevétel nem elegendő a fennálló kölcsön egyenlegének fedezésére. Annak ellenére, hogy a hitelfelvevő fizeti a prémiumot, az LMI kizárólag a hitelező számára előnyös. A legtöbb ausztrál hitelező akkor követeli meg, ha a hitel-érték arány (LVR) meghaladja a 80%-ot, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek 20%-nál kevesebb betétje van. A két legnagyobb LMI-szolgáltató Ausztráliában a Helia (korábban Genworth) és a QBE LMI, és a legtöbb hitelezőnek van megállapodása az egyikkel vagy mindkettővel. Az LMI prémiumokat a hitelösszeg százalékában számítják ki, amely mind az LVR-től, mind a hitel nagyságától függ, saját prémiumtáblázatok segítségével. Hozzávetőlegesen 80% és 85% közötti LVR esetén a prémium a hitelösszeg körülbelül 0,5-1%-a; a 85% és 90% közötti LVR-ek esetében 1-2% körülre emelkedik; a 90% és 95% közötti LVR-ek esetében pedig elérheti a hitelösszeg 2-3%-át vagy azt is. Ezek a százalékok a nagyobb hitelösszegekkel nőnek. Az LMI prémiumok előre fizethetők átalányösszegként, vagy gyakrabban tőkésíthetők a kölcsön egyenlegébe – ez azt jelenti, hogy a hitel futamideje alatt kamatot kell fizetnie az LMI prémiumra, ami növeli a tényleges költségét. Az LMI egyszeri költség a hitel elszámolásakor. Nincs folyamatos prémium vagy visszatérítés, ha gyorsan refinanszírozza vagy kifizeti a kölcsönt. Egyes szakmák – jellemzően orvosok, ügyvédek, könyvelők és más magas jövedelmű szakemberek – egyes hitelezőkön keresztül akár 90%-os vagy 95%-os LVR-ig is hozzáférhetnek az LMI-mentességhez.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Képlet
▾
LMI prémium = Hitelösszeg × LMI-kamatláb (LVR és hitelméret alapján); Tőkésített LMI költség = LMI prémium × (1 + kölcsön kamatláb)^évVariable Legend
▾
| Szimbólum | Név | Egység | Leírás |
|---|---|---|---|
| propertyPrice | A vételár | — | Az ingatlan vételára vagy piaci értéke, amely kulcsfontosságú paraméter az australia lmi kalkulátor számításában, amely közvetlenül befolyásolja a végső számítási eredményt |
| deposit | A hitelfelvevő előre | — | A hitelfelvevő előzetes letéti összege, amely kulcsfontosságú paraméter az australia lmi kalkulátor számításában, amely közvetlenül befolyásolja a végső számítási eredményt |
| loanAmount | A kölcsönzött összeg | — | A felvett kölcsön összeg = ingatlan ára mínusz letét, ami az ausztráliai lmi kalkulátor egyik kulcsparamétere, amely közvetlenül befolyásolja a végeredményt |
| lvr | Hitel | — | Hitel/érték arány = hitelösszeg ÷ ingatlan értéke, amely az ausztráliai lmi kalkulátor számításának kulcsparamétere, amely közvetlenül befolyásolja a végeredményt |
| lmiRate | Az alkalmazandó LMI | — | Az alkalmazandó LMI felár az LVR és a hitelméret alapján |
How to LMI Calculator Australia
▾
- 1Határozza meg a vételárat és a betét összegét a kölcsön összegének és LVR-jének kiszámításához.
- 2Határozza meg, hogy melyik LVR-szint vonatkozik: 80–85%, 85–90%, vagy 90–95%, mivel az arányok a magasabb LVR-értékekkel nőnek.
- 3Határozza meg, melyik hitelméret-szint vonatkozik, mivel a nagyobb hitelek magasabb LMI-kamatlábat vonzanak ugyanazon LVR-sávon belül.
- 4Keresse meg vagy becsülje meg az LMI-kamatlábat a megfelelő szolgáltató kamatlábtáblázatában az LVR-hez és a hitelmérethez.
- 5Az alapdíj kiszámításához szorozza meg a hitel összegét az LMI kamatlábával. Adja hozzá a vonatkozó állami bélyegilletéket az LMI-díjhoz (egyes államok ezt számítják fel).
- 6Döntse el, hogy előre fizeti-e az LMI prémiumot, vagy tőkésíti azt a kölcsönbe – a tőkésítés növeli a hitel egyenlegét, és azt jelenti, hogy a prémium összege után kamatot kell fizetni.
- 7Hasonlítsa össze az LMI-költséget olyan alternatívákkal, mint az első lakás garanciája (az első lakást vásárlók számára), a családi garancia vagy a késleltetett vásárlás, hogy megtakarítson egy nagyobb letétet.
Worked Examples
▾
A hitelösszeg hozzávetőlegesen 1,5–2%-át adja 90%-os LVR-re ennél a hitelméretnél
540 000 USD × 1,5% = 8 100–540 000 USD × 2% = 10 800 USD a hitelezőtől és a szolgáltatótól függően.
95%-os LVR mellett az LMI-kamatláb a legmagasabb – a hitelösszeg körülbelül 3–3,5%-a
475 000 USD × 3,0% = 14 250–475 000 USD × 3,5% = 16 625 USD. Gyakran tőkésített, kamatköltség hozzáadásával.
Az LMI aktiválása a kamatos kamat miatt jelentősen megnöveli a valódi költségét
A 30 év alatti 6%-os 12 000 dolláros extra tőke nagyjából 21 600 dollár plusz kamatot jelent egy P&I kölcsön után.
Az Első Lakásgarancia teljes mértékben megszünteti az LMI-t a jogosult vásárlók számára – jelentős előzetes megtakarítást jelent
LMI ~3% × 522 500 USD = 15 675 USD. Az FHBG ugyanazt a kockázatot fedezi a vevő számára költségmentesen.
Real-World Applications
▾
Az első lakásvásárló, aki kiszámítja az LMI költségét a 80%-os LVR eléréséhez szükséges további letét megtakarításához szükséges idő függvényében. Ezt az alkalmazást általában olyan szakemberek használják, akiknek pontos mennyiségi elemzésre van szükségük a döntéshozatal, a költségvetés és a stratégiai tervezés támogatására saját területükön.
Egy hitelfelvevő összehasonlítja a piacra lépés teljes költségét az LMI-vel, szemben azzal, hogy még egy évet kell várni a megtakarításra. Az iparági szakemberek erre a számításra támaszkodnak a teljesítmény összehasonlítása, az alternatívák összehasonlítása, valamint a megállapított szabványok és szabályozási követelmények betartása érdekében.
Jelzáloghitel-bróker, aki megbecsüli az LMI-prémiumokat több ingatlanopcióhoz különböző árpontokon és letéti szinten. A tudományos kutatók és hallgatók ezt a számítást elméleti modellek validálására, tanfolyami feladatok elvégzésére és a mögöttes matematikai alapelvek mélyebb megértésére használják.
Egy befektetési célú ingatlanvásárló, aki az ingatlan cash flow elemzésének részeként 5 évre kiszámolja a levonható LMI költséget. A pénzügyi elemzők és tervezők ezt a számítást beépítik a munkafolyamatba, hogy pontos előrejelzéseket készítsenek, kockázati forgatókönyveket értékeljenek, és adatközpontú ajánlásokat nyújtsanak be az érdekelt feleknek.
Egy orvos ellenőrzi, hogy jogosultak-e a 90%-os LVR LMI-mentességre, hogy elkerülje a 20 000 dolláros prémiumot egy 1 millió dolláros lakáshitelnél. Ezt az alkalmazást általában olyan szakemberek használják, akiknek pontos kvantitatív elemzésre van szükségük a döntéshozatal, a költségvetés-tervezés és a stratégiai tervezés támogatására saját területükön.
Special Cases
▾
Professzionális LMI lemondások
Sok hitelező kínál LMI-mentességet bizonyos magas jövedelmű szakmák számára, beleértve az orvosokat, fogorvosokat, ügyvédeket, könyvelőket és néhány mérnököt. Ezek a hitelfelvevők gyakran 90%-os vagy akár 95%-os LVR-hitelezést is elérhetnek LMI-prémium nélkül, a minimumjövedelem-küszöb és a foglalkoztatás ellenőrzése mellett.
Ingatlanbefektetési LMI
A befektetési célú ingatlanokra vonatkozó LMI általában ugyanazt a kamatstruktúrát követi, mint a tulajdonos-lakó kölcsönöké, de a hitelezői étvágy kissé eltérő lehet. Fontos, hogy a befektetési célú ingatlanok LMI-prémiuma levonható az adóból a kölcsön futamideje vagy 5 év közül a rövidebb időtartam alatt, csökkentve a tényleges költséget.
Bélyegilleték az LMI-n
Egyes államok bélyegilletéket számítanak fel magára az LMI prémiumra, ami növeli a teljes költséget. Az NSW 9%-os bélyegilletéket számít fel az LMI prémiumra, ami azt jelenti, hogy a 15 000 dolláros LMI prémium további 1350 dollár bélyegilletéket von maga után. Ez aktiválásra kerül a kölcsönben az LMI prémiummal együtt.
Alacsony dok. hitelek és LMI
Az önálló vállalkozói tevékenységet folytató hitelfelvevők vagy azok, akik nem tudnak szabványos jövedelemdokumentációt nyújtani, hozzáférhetnek az alacsony doc- vagy alt-doc hitelekhez, de jellemzően magasabb LMI-kulcsokkal vagy szigorúbb LVR-korlátokkal (gyakran legfeljebb 80%-kal) szembesülnek. A hitelezők figyelembe veszik a nem igazolt jövedelem további kockázatát.
Australia Lmi Calculator referenciaadatok
▾
| LVR | Hozzávetőleges LMI kamatláb (kölcsönben) | Példakölcsön 500 000 USD prémium |
|---|---|---|
| 80-85% | 0,5–0,9% | 2500–4500 dollár |
| 85-90% | 1,2–2,0% | 6000–10 000 USD |
| 90-92% | 2,0–2,5% | 10 000–12 500 USD |
| 92-95% | 2,5–3,5% | 12 500–17 500 USD |
| >95% | 3,5%+ | $17,500+ |
Frequently Asked Questions
▾
Kit véd az LMI?
Az LMI a hitelezőt védi, nem a hitelfelvevőt. Ha a hitelfelvevő nem teljesít, és az ingatlant veszteségesen értékesítik, a hitelező követeli a hiányt az LMI-biztosítótól. A biztosító ezután követelheti a hitelfelvevőt az összeg visszakövetelésére. Ez fontos szempont az australia lmi számológépes számítások gyakorlati alkalmazásakor. A válasz a konkrét bemeneti értékektől és a számítás alkalmazásának környezetétől függ.
Visszatéríthető az LMI, ha korán eladom vagy újrafinanszírozom?
Nem. Az LMI egy egyszeri prémium, amely nem jár visszatérítéssel a korai visszafizetés, az eladás vagy a refinanszírozás esetén. Amikor új hitelezőhöz refinanszíroz, az új hitelező külön értékeli az LMI-t – előfordulhat, hogy új LMI-díjat kell fizetnie, ha az új hitelezőnél fennálló LVR-je továbbra is 80% felett van.
Elkerülhetem az LMI-t 20% letét nélkül?
Igen. Az opciók közé tartozik az Első Lakás Garancia (jogosult első lakásvásárlók), kezes igénybevétele (a családtag további biztonságot nyújt), bizonyos professzionális LMI-mentességi programok orvosok/ügyvédek/könyvelők számára akár 90-95%-os LVR-ig, vagy egyes hitelezők saját LMI-mentességi termékei meghatározott ügyfélszegmensekre. Ez fontos szempont az australia lmi számológépes számítások gyakorlati alkalmazásakor. A válasz a konkrét bemeneti értékektől és a számítás alkalmazásának környezetétől függ.
Az LMI levonható az adóból?
Az LMI nem vonható le a tulajdonos-lakó hiteleknél. A befektetési célú ingatlanok esetében azonban az ATO lehetővé teszi az LMI levonását a hitel futamideje vagy 5 év közül a rövidebb időszak alatt (évente arányos levonás), mivel ez hitelfelvételi költség. Ez fontos szempont az australia lmi számológépes számítások gyakorlati alkalmazásakor. A válasz a konkrét bemeneti értékektől és a számítás alkalmazásának környezetétől függ.
Minden hitelező ugyanazokat az LMI-kamatokat használja?
Nem. Az LMI-díjak hitelezőnként és a két nagy LMI-szolgáltató (Helia és QBE) között változnak. Egyes hitelezők kizárólagos megállapodásokat kötnek egy szolgáltatóval, és a kamattáblázatok eltérőek. A különbségek több ezer dolláros eltérést eredményezhetnek ugyanannak a hitelnek a prémiumában. Ez fontos szempont az australia lmi számológépes számítások gyakorlati alkalmazásakor. A válasz a konkrét bemeneti értékektől és a számítás alkalmazásának környezetétől függ.
Mi az a kezes hitel, és miben különbözik az LMI-től?
A kezes kölcsön egy családtag ingatlanát használja további biztosítékként, így a hitelfelvevő több mint 80%-os LVR-hez juthat LMI kiváltása nélkül. A kezes felelősséggel tartozik, ha a hitelfelvevő nem teljesít. Az LMI-vel ellentétben nincs előlegdíj, de a kezes személyes kockázatot vállal. A gyakorlatban ez a koncepció központi szerepet játszik az ausztráliai lmi számológépben, mivel ez határozza meg a bemeneti változók közötti alapvető kapcsolatot.
Melyik LVR-nél szűnik meg az LMI szükségessége?
A legtöbb hitelező olyan LMI-t ír elő, ha az LVR meghaladja a 80%-ot. Ha a hitel egyenlege a törlesztések és/vagy tőkenövekedés révén az ingatlan értékének 80%-a alá esik, a hitelező LMI-igénye ténylegesen teljesül a folyamatos hitelezéshez. Ez fontos szempont az australia lmi számológépes számítások gyakorlati alkalmazásakor. A válasz a konkrét bemeneti értékektől és a számítás alkalmazásának környezetétől függ.
Az LMI ugyanaz, mint a jelzálog-biztosítás?
Nem. A jelzálogbiztosítási biztosítás egy élet-/rokkantsági biztosítás, amely fedezi a hitelfelvevő jelzáloghitel-törlesztését, ha meghal vagy munkaképtelenné válik. Az LMI fedezi a hitelezőt a nemteljesítésből eredő veszteség ellen. Ezek teljesen különálló termékek. Ez fontos szempont az australia lmi számológépes számítások gyakorlati alkalmazásakor. A válasz a konkrét bemeneti értékektől és a számítás alkalmazásának környezetétől függ.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Feltételezve, hogy az LMI védi a hitelfelvevőt – kizárólag a hitelezőt védi, és a biztosító továbbra is követelheti a hitelfelvevő visszafizetését a nemteljesítés után.
- !Az LMI tőkésítése a kölcsönbe anélkül, hogy felértékelné a hosszú távú kamatköltségeket – egy 15 000 dolláros prémium 30 000 dollárnál több teljes kamatba kerülhet 30 év alatt.
- !Nem vizsgálja meg a jogosult szakmákra vonatkozó LMI-mentességi programokat, mielőtt jelentős LMI-prémiumot fizet.
- !Elfelejtve, hogy az LMI-t vissza kell fizetni az új hitel után, ha másik hitelezőhöz refinanszíroz, miközben még mindig 80% LVR felett van.
- !Az LMI-díj állami bélyegilletékének figyelmen kívül hagyása a teljes költségszámításnál.
- !Nem tekintjük az első lakás garanciáját az LMI alternatívájának a jogosult első lakást vásárlók számára, ami több tízezer dollárt takaríthat meg.
Pro Tip
Ha LVR-je valamivel meghaladja a 80%-ot (pl. 81%), fontolja meg, hogy egy kis kiegészítő hozzájárulás megtakarításokból vagy egy család ajándéka pontosan 80%-ra növelheti-e az LVR-t, és teljesen kiküszöbölheti-e az LMI-t. Már egy kis plusz befizetés is ezreket takaríthat meg.
Did you know?
Az LMI-t az 1960-as években vezették be Ausztráliában, és eredetileg jelzáloggarancia-biztosításnak hívták. Az ausztrál piacot mindössze két szolgáltató – a Helia és a QBE – uralja, akik együtt több százmilliárd dollár értékű jelzálogkölcsönt biztosítanak országszerte.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Tovább →Ratings & comments
Szerezzen heti matematikai tippeket
Csatlakozzon 12 000+ feliratkozóhoz, akik minden héten kapnak tippeket a számológéphez.