Student Loan Forgiveness Calculator

A diákhitel-elengedés-kalkulátor megbecsüli, hogy jogosult-e a szövetségi programok szerinti hitel-elengedésre, és mennyit takarítana meg a normál visszafizetéshez képest. Az elsődleges megbocsátási programok a közszolgálati hitel elengedése (PSLF), amely elengedi a fennmaradó egyenleget 120 megfelelő havi törlesztés (10 év) után, miközben egy jogosult munkáltatónál dolgozik, és a jövedelemvezérelt visszafizetés (IDR), amely elengedi a fennmaradó egyenleget 20-25 éves IDR-terv alapján. A 2023-ban bevezetett SAVE-terv (Saving on a Valuable Education) a legbőkezűbb IDR-feltételeket biztosítja, 20 év elteltével a diplomás kölcsönök esetében és 10 év után a 12 000 USD alatti eredeti egyenleggel rendelkező hitelfelvevők számára. A szövetségi diákhitel-környezet drámai változásokon ment keresztül az elmúlt években. A teljes fennálló diákhitel-tartozás az Egyesült Államokban meghaladja az 1,75 billió dollárt, és körülbelül 43 millió hitelfelvevő birtokában van. Az átlagos egyetemi kölcsönfelvevő körülbelül 28 000 dollár szövetségi diákhitel-tartozást hordoz, míg az átlagos diplomás vagy szakiskolai hitelfelvevő 70 000-150 000 dollárral vagy még többel tartozik. A Biden-adminisztráció többféle megközelítést alkalmazott a széles körű megbocsátásra (beleértve a Legfelsőbb Bíróság által elutasított tervet, amely hitelfelvevőnként legfeljebb 20 000 dollárig terjedő összeget törölt), miközben célzott könnyítést hajtott végre a PSLF-elengedések, az IDR-kiigazítások és a kölcsönfelvevő védelmi mentesítése révén. A PSLF a legértékesebb megbocsátó program a jogosult hitelfelvevők számára. A jogosultsághoz: rendelkeznie kell közvetlen kölcsönökkel (vagy más szövetségi kölcsönöket közvetlen kölcsönökké kell összevonnia), be kell jelentkeznie egy IDR-tervbe vagy a 10 éves normál előfizetési csomagba, 120 megfelelő havi kifizetést kell fizetnie (nem feltétlenül egymást követően), és teljes munkaidőben kell dolgoznia egy minősített munkáltatónál (bármilyen szintű kormányzatnál), 50 C)1 (nonprofit) hadtest és bizonyos más közszolgálati szervezetek). Az elengedett összeg a hatályos jogszabályok szerint adómentes. A PSLF részvétele drámaian megnőtt 2021 óta a korlátozott PSLF lemondást és az azt követő PSLF-fiókmódosításokat követően. Az IDR-elengedés azokra a jövedelemvezérelt hitelfelvevőkre vonatkozik (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR), akik 20-25 évig fizetnek anélkül, hogy jogosultak volna a PSLF-re. Az IDR szerinti megbocsátott egyenleget korábban adóköteles jövedelemként (az adóbombaként) kezelték, bár a 2021-es amerikai mentési tervről szóló törvény 2025-ig ideiglenesen mentesíti az elengedett diákhitel-tartozást a szövetségi jövedelemadó alól. Az, hogy meghosszabbítják-e ezt a mentességet, jelentős nyitott kérdés, amely több millió hitelfelvevőt érint, akik közelednek a 20-25. életévhez.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Határozza meg hiteltípusait és konszolidációs igényeit. Csak a közvetlen kölcsönök jogosultak PSLF-re és a legtöbb IDR-csomagra. Ha FFEL-, Perkins- vagy Parent PLUS-hitelei vannak, akkor azokat közvetlen konszolidációs kölcsönben kell egyesítenie, hogy hozzáférhessen a megbocsátó programokhoz. A konszolidáció nem feltétlenül állítja vissza a kifizetések számát, ha kihasználta a PSLF-mentességi időszak kiigazításait. Ellenőrizze hiteltípusait a StudentAid.gov oldalon, vagy vegye fel a kapcsolatot a hitelkezelővel. A magán diákhitelek nem jogosultak semmilyen szövetségi megbocsátási programra.
2. 2Jelentkezzen be egy jövedelemvezérelt törlesztési tervbe. Jelenleg négy IDR-csomag érhető el: SAVE (új 2023-ban, a REPAYE-t váltja fel; a kifizetések a diszkrecionális jövedelem 5%-a egyetemi hiteleknél, 10%-a diplomásoknál; diszkrecionális jövedelem a szegénységi küszöb 225%-át meghaladó jövedelemként), PAYE (a diszkrecionális jövedelem 10%-a 150% felett, 2000-es hitelfelvevők után elérhető). (a diszkrecionális jövedelem 10%-a vagy 15%-a a szegénységi küszöb 150%-a felett, attól függően, hogy mikor vett fel kölcsönt) és ICR (a diszkrecionális jövedelem 20%-a vagy egy 12 éves fix kifizetés összege, attól függően, hogy melyik a kisebb). A SAVE általában a legalacsonyabb fizetést biztosítja a legtöbb hitelfelvevő számára.
3. 3A PSLF esetében ellenőrizze a foglalkoztatását, és évente vagy munkáltatóváltáskor nyújtsa be az Employment Certification Form (ECF) űrlapot. A megfelelő munkáltatók közé tartoznak a szövetségi, állami, helyi és törzsi kormányzati szervek bármely szinten, az 501(c)(3) adómentes nonprofit szervezetek, az AmeriCorps és a Peace Corps szolgáltatás, valamint bizonyos egyéb, minősített közszolgáltatásokat nyújtó nonprofit szervezetek. Küldje be az ECF-et (a StudentAid.gov webhelyen található PSLF súgóeszközébe integrálva) a MOHELA-nak (a jelenlegi PSLF-szolgáltató), hogy nyomon követhesse a jogosult kifizetések számát. A teljes munkaidős foglalkoztatás általában heti 30+ órát jelent (vagy megfelel a munkáltató teljes munkaidőre vonatkozó meghatározásának).
4. 4Hajtson végre megfelelő havi befizetéseket a 120-as (PSLF) vagy a 240/300-as (IDR-elbocsátás) céljához. A minősített kifizetéseket: egy minősített visszafizetési terv alapján kell teljesíteni (IDR vagy normál 10 éves PSLF esetén), teljes egészében, időben (az esedékességtől számított 15 napon belül), és teljes munkaidőben egy jogosult munkáltatónál (PSLF esetén) kell teljesíteni. Az elengedés vagy halasztás alatti kifizetések általában nem számítanak bele, bár bizonyos adminisztratív engedményeket jóváírtak a közelmúltbeli kiigazítások során. A CARES törvény fizetési szüneteltetése (2020. márciustól 2023. augusztusig) a PSLF- és az IDR-elbocsátás tekintetében is megfelelő kifizetésnek számít.
5. 5Évente igazolja újra bevételét a szolgáltató által meghatározott határidőig. Az IDR-terv kifizetéseit minden évben újraszámítják az Ön frissített jövedelme (AGI a legutóbbi adóbevallásából) és a család mérete alapján. Ha a határidőn belül elmulasztja az újraigazolást, a befizetés visszaáll a normál 10 éves fizetési összegre, amely lényegesen magasabb is lehet. A SAVE-terv szerint, ha nem sikerül újratanúsítania, akkor a fizetés megemelése helyett kamatfelhalmozási engedményt kap, bár ez a türelmi idő nem számít bele a megbocsátásba.
6. 6Számítsa ki teljes megtakarítását a megbocsátásból a normál törlesztéssel szemben. Hasonlítsa össze: az IDR-terv alapján 10 éven át (PSLF) vagy 20-25 éven át (IDR-elengedés) kifizetett teljes összeget, az elengedett egyenleget, az elengedett összeg utáni esetleges adókötelezettséget (az IDR-elengedésért, ha az adómentesség 2025 után jár le), és a teljes összeget, amelyet a normál 10 éves terv alapján fizetne. A PSLF hat számjegyű megtakarítást biztosít sok diplomás iskolai adóssággal rendelkező közszolgálati dolgozó számára. Az IDR megbocsátása érdekében a megtakarítást részben ellensúlyozza a hosszabb törlesztési idő és az esetleges adóbomba, de még így is jelentős lehet a magas adóssággal rendelkező, alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevők számára.
7. 7Fontolja meg azokat a stratégiákat, amelyek segítségével maximalizálhatja a megbocsátás előnyeit. PSLF-jelöltek esetén: minimalizálja a havi fizetést az adóbevallással külön házastársként (ha házastársának van jövedelme), hogy csökkentse az AGI-t, maximalizálja a nyugdíjjárulékot (amely csökkenti az AGI-t), és válassza a legalacsonyabb kifizetésű IDR-tervet (általában SAVE). Az IDR megbocsátására jelentkezők esetében: hasonló AGI-csökkentési stratégiák érvényesek, és mérlegelje, hogy a kölcsönökre történő különfizetés vagy a különbözet ​​befektetése jobb hosszú távú megtérülést biztosít-e. Minden hitelfelvevő számára: kerülje a szükségtelen türelmet (ami szünetelteti a kifizetések számlálását), őrizze meg a foglalkoztatásról és a kifizetésekről szóló dokumentációt, és használja rendszeresen a PSLF Súgóeszközt az előrehaladás nyomon követésére.

• !A nem közvetlen kölcsönök nem konszolidálása a PSLF igénybevétele előtt: Csak a közvetlen kölcsönök jogosultak PSLF-re. A FFEL-hitellel (azok számára, akik 2010 előtt vettek fel kölcsönt), a Perkins-hitelekkel vagy a szülői PLUS-hitelekkel rendelkező hitelfelvevőknek közvetlen konszolidációs kölcsönbe kell konszolidálniuk, hogy jogosultak legyenek a PSLF-re. Sok hitelfelvevő több éves fizetés után fedezi fel, hogy kölcsönei nem közvetlen kölcsönök voltak, és egyik kifizetése sem számít bele a PSLF-be. Azonnal ellenőrizze hiteltípusait a StudentAid.gov oldalon, ha megbocsátásra vágyik. Vegye figyelembe, hogy a konszolidáció visszaállíthatja a kifizetések számát (kivéve a különleges lemondási időszakokat), ezért fontos az időzítés.
• !A PSLF éves foglalkoztatási bizonyítvány benyújtásának elmulasztása: Bár technikailag nincs szükség megbocsátásig, erősen ajánlott a PSLF foglalkoztatási tanúsítvány (ECF) évente történő benyújtása. Az éves benyújtás lehetővé teszi a MOHELA számára, hogy valós időben ellenőrizze az Ön jogosult kifizetéseit és foglalkoztatását, ahelyett, hogy a végén megpróbálná rekonstruálni 10 éves múltját. Sok PSLF-megtagadás a ténylegesen nem megfelelő foglalkoztatásból, a hibás fizetések számlálásából vagy a hiányzó dokumentumokból ered, amelyeket korábban elkaptak volna javítani lehetett volna. Nyújtsa be az ECF-et minden évben, és amikor munkáltatót vált.
• !Az IDR-adóbomba figyelmen kívül hagyása: Az IDR-elbocsátás (20-25 év) esetén a megbocsátott egyenleget általában adóköteles jövedelemként kezelik a megbocsátás évében. A 100 000 dollár elengedett hitelfelvevő esetében ez 22 000 és 37 000 dollár közötti adófizetési kötelezettséget eredményezhet, az adósávtól függően. Az amerikai mentési terv 2025-ig ideiglenesen mentesíti az elengedett diáktartozást a szövetségi jövedelemadó alól, de ez a mentesség nem hosszabbítható meg. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik 2025 után közelednek az IDR-elengedéshez, meg kell tervezniük a lehetséges adókötelezettséget úgy, hogy elmentenek vagy fizetési tervet készítenek az IRS-nél. A PSLF megbocsátás az IRC 108(f)(1) szakasza értelmében véglegesen adómentes.