Mortality Rate Calculator

Para profesional di bidang keuangan dan peminjaman menggunakan Mortality Rate Calc sebagai bagian dari alur kerja analitis standar mereka untuk memverifikasi perhitungan, mengurangi kesalahan aritmatika, dan menghasilkan hasil yang konsisten yang dapat didokumentasikan, diaudit, dan dibagikan dengan kolega, klien, atau badan pengatur untuk tujuan kepatuhan.

Para profesor dan instruktur universitas memasukkan Perhitungan Tingkat Kematian ke dalam materi pelajaran, tugas pekerjaan rumah, dan sumber daya persiapan ujian, sehingga siswa dapat memeriksa perhitungan manual, membangun intuisi tentang hubungan input-output, dan fokus pada pemahaman konseptual daripada aritmatika.

Konsultan dan penasihat menggunakan Mortality Rate Calc untuk dengan cepat memodelkan skenario yang berbeda selama pertemuan klien, memungkinkan eksplorasi pertanyaan bagaimana-jika secara real-time yang mengharuskan kembali ke kantor untuk analisis dan pelaporan berbasis spreadsheet yang terperinci.

Pengguna individu mengandalkan Perhitungan Tingkat Kematian untuk mengambil keputusan perencanaan pribadi — membandingkan pilihan, memverifikasi penawaran yang diterima dari penyedia layanan, memeriksa perhitungan pihak ketiga, dan membangun keyakinan bahwa angka-angka di balik keputusan penting telah dihitung dengan benar dan konsisten.

Apa perbedaan antara angka kematian kasar, spesifik, dan standar?

Angka kematian kasar adalah jumlah total kematian dalam suatu populasi dibagi dengan jumlah total populasi, yang dinyatakan per 1.000 atau 100.000 orang per tahun. Perhitungannya mudah namun tidak memperhitungkan perbedaan struktur usia penduduk — suatu negara dengan jumlah penduduk yang lebih tua akan memiliki angka kematian kasar yang lebih tinggi meskipun angka kematian berdasarkan usia sama dengan negara yang lebih muda. Angka kematian spesifik usia menghitung angka kematian untuk kelompok usia tertentu (misalnya, kematian per 1.000 orang berusia 65–74 tahun). Angka kematian yang distandarisasi (atau disesuaikan dengan usia) menggunakan populasi standar acuan untuk menghilangkan dampak perancu dari perbedaan distribusi usia, sehingga memungkinkan perbandingan angka kematian yang adil antar populasi atau periode waktu dengan struktur usia yang berbeda. Aktuaris biasanya bekerja dengan tarif spesifik usia yang diperoleh dari tabel kehidupan, yang memberikan informasi paling rinci dan dapat diterapkan untuk penetapan harga dan pemesanan.

Apa tabel kehidupan aktuaria utama yang digunakan di Amerika Serikat?

Beberapa tabel kematian standar digunakan untuk berbagai aplikasi asuransi dan pensiun di Amerika Serikat. Tabel Standar Komisaris Biasa (CSO) tahun 2017 diamanatkan oleh peraturan asuransi negara untuk penilaian premi asuransi jiwa dan penghitungan cadangan. Tabel Individual Annuity Mortality (IAM) 2012 (dengan skala proyeksi MP) digunakan untuk penentuan harga dan pencadangan anuitas individu. Tabel RP-2014 (Rencana Pensiun) dengan skala peningkatan MP-2021 adalah standar terkini untuk asumsi mortalitas program pensiun berdasarkan peraturan ERISA dan IRS. Administrasi Jaminan Sosial menerbitkan tabel periode kehidupan setiap tahun untuk analisis aktuaria program Jaminan Sosial. Pusat Statistik Kesehatan Nasional CDC menerbitkan tabel kehidupan nasional berdasarkan statistik vital. Aktuaris memilih tabel yang sesuai berdasarkan jenis produk, karakteristik populasi tertanggung, dan persyaratan peraturan.

Apakah yang dimaksud dengan kematian terpilih dan kematian tertinggi?

Tabel kematian tertentu menunjukkan bahwa individu yang baru saja menjalani penjaminan asuransi, rata-rata, lebih sehat dibandingkan masyarakat umum pada usia yang sama. Periode yang dipilih mencakup tahun-tahun segera setelah penerbitan polis (biasanya 5–15 tahun) di mana penjaminan terkini memberikan keuntungan kematian yang menguntungkan. Setelah periode yang dipilih, angka kematian populasi yang diasuransikan diasumsikan menyatu menuju tingkat populasi umum, yang disebut angka kematian 'ultimate'. Tabel select-and-ultimate menunjukkan tingkat kematian yang lebih rendah pada tahun-tahun tertentu setelah dikeluarkannya kebijakan, dan secara bertahap meningkat hingga mencapai tingkat akhir. Pembedaan ini penting untuk menentukan harga polis dan menghitung cadangan secara akurat: menerapkan angka kematian tertinggi pada jiwa yang baru saja ditanggung akan melebih-lebihkan biaya kematian dan melebih-lebihkan harga produk asuransi baru.

Bagaimana perbedaan gender mempengaruhi tingkat kematian dan harga asuransi?

Perempuan secara konsisten memiliki tingkat kematian yang lebih rendah dibandingkan laki-laki pada hampir semua usia di negara-negara maju, terutama karena faktor biologis dan perbedaan perilaku dalam pengambilan risiko, pemanfaatan layanan kesehatan, dan pilihan gaya hidup. Pada usia 40 tahun, angka kematian perempuan sekitar 40–50% lebih rendah dibandingkan angka kematian laki-laki. Perbedaan ini menyempit seiring bertambahnya usia namun tetap bertahan sepanjang umur. Secara historis, perusahaan asuransi menentukan harga asuransi jiwa dan anuitas menggunakan tabel kematian yang berbeda gender – perempuan membayar premi asuransi jiwa yang lebih rendah (risiko kematian lebih rendah) namun menerima pembayaran anuitas yang lebih kecil (perkiraan periode pembayaran lebih lama). Di Uni Eropa, keputusan Test-Achats tahun 2011 oleh Pengadilan Eropa melarang penggunaan gender dalam penetapan harga asuransi, sehingga mengharuskan tabel unisex. Amerika Serikat terus mengizinkan penetapan harga yang membedakan gender untuk sebagian besar produk asuransi, meskipun beberapa negara bagian membatasi penggunaannya dalam konteks tertentu.

Apa yang dimaksud dengan perbaikan angka kematian dan mengapa hal ini penting bagi asuransi?

Peningkatan angka kematian mengacu pada tren jangka panjang penurunan angka kematian berdasarkan usia dari waktu ke waktu, yang didorong oleh kemajuan di bidang kedokteran, kesehatan masyarakat, nutrisi, dan perubahan gaya hidup. Untuk tujuan asuransi dan pensiun, peningkatan angka kematian penting karena produk dan kewajiban yang berlaku selama beberapa dekade harus memperhitungkan ekspektasi bahwa angka kematian di masa depan akan lebih rendah dari angka saat ini – yang berarti penerima manfaat akan hidup lebih lama dan penerima manfaat pensiun akan mendapatkan manfaat selama bertahun-tahun. Aktuaris menerapkan skala peningkatan angka kematian (seperti skala SOA MP-2021) yang memproyeksikan persentase penurunan angka kematian tahunan berdasarkan usia di masa depan. Kegagalan untuk memperhitungkan peningkatan angka kematian secara sistematis akan meremehkan kewajiban anuitas dan kewajiban pensiun, sehingga menyebabkan kekurangan dana dan kerugian aktuarial. Proyeksi peningkatan angka kematian adalah salah satu asumsi yang paling tidak pasti – dan penting – dalam pekerjaan aktuaria jangka panjang.

Apa model kematian Makeham-Gompertz?

Model Gompertz, yang dikembangkan oleh Benjamin Gompertz pada tahun 1825, merupakan rumus matematika yang menggambarkan peningkatan eksponensial angka kematian manusia seiring bertambahnya usia: mu_x = Ae^(Bx), dengan mu_x adalah kekuatan kematian pada usia x dan A dan B adalah konstanta yang diperkirakan dari data tabel kehidupan. Model ini menangkap fenomena yang diamati yaitu peningkatan risiko kematian sebesar dua kali lipat setiap bertambahnya usia 8–9 tahun pada populasi orang dewasa. Makeham memperluas model tersebut dengan menambahkan suku konstanta C yang mewakili latar belakang kematian akibat kecelakaan dan penyebab lain yang tidak berkaitan dengan usia yang tidak bergantung pada usia: mu_x = A + Be^(Cx). Model parametrik ini digunakan ketika data tabel umur lengkap tidak tersedia, untuk menghaluskan data mentah kematian, untuk keperluan proyeksi kematian, dan dalam perhitungan aktuaria bentuk tertutup tertentu. Mereka mewakili alat dasar dalam matematika aktuaria dan pemodelan kematian demografis.

Apa perbedaan harapan hidup dengan umur maksimum?

Harapan hidup adalah perkiraan (rata-rata) jumlah tahun hidup seseorang pada usia tertentu, dihitung dari tingkat kematian saat ini atau yang diproyeksikan. Ini adalah rata-rata statistik — kira-kira separuh populasi akan meninggal sebelum mencapai usia harapan hidup dan separuhnya lagi akan hidup lebih lama. Umur maksimum mengacu pada batas atas biologis umur panjang manusia — usia manusia tertua yang terdokumentasi dengan baik adalah 122 tahun (Jeanne Calment, Prancis, 1875–1997). Untuk tujuan aktuaria, tabel kematian biasanya mencakup usia 120 atau bahkan 125 tahun dengan angka kematian yang sangat kecil namun bukan nol. Dari perspektif perencanaan keuangan, angka harapan hidup memberikan perkiraan titik tengah, sedangkan umur maksimum menentukan risiko tambahan yang harus dipertimbangkan oleh rencana keuangan — skenario di mana seseorang hidup hingga usia 95 atau 100 tahun dan harus mendanai masa pensiunnya selama beberapa dekade. Perencanaan hanya untuk harapan hidup menyisakan 50% kemungkinan untuk hidup lebih lama dari sumber daya keuangan Anda.