Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda adalah salah satu angka terpenting dalam keuangan pribadi. Pemberi pinjaman menggunakannya untuk memutuskan apakah akan menyetujui hipotek, pinjaman mobil, atau permohonan kredit Anda — dan dengan syarat apa.

Berapa Rasio Hutang terhadap Pendapatan?

DTI membandingkan jumlah utang Anda setiap bulan (pembayaran utang) dengan jumlah penghasilan Anda (pendapatan kotor bulanan).

DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100

Contoh:

  • Pembayaran hutang bulanan: £1,200 (hipotek, pinjaman mobil, minimum kartu kredit)
  • Pendapatan kotor bulanan: £4,000
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%

Apa yang Dianggap sebagai Hutang?

Sertakan pembayaran bulanan berikut:

  • Hipotek atau sewa
  • Pinjaman mobil
  • Pinjaman pelajar
  • Pinjaman pribadi
  • Pembayaran minimum kartu kredit
  • Pembayaran pinjaman lainnya

Tidak termasuk:

  • Utilitas (listrik, gas, air)
  • Tagihan telepon seluler
  • Bahan makanan dan makanan
  • Premi asuransi
  • Langganan dan hiburan

DTI Ujung Depan vs Belakang

Pemberi pinjaman hipotek biasanya menghitung dua rasio DTI:

DTI front-end (rasio perumahan): Hanya biaya perumahan.

Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100

Biaya perumahan meliputi: pembayaran hipotek (pokok + bunga), pajak properti, asuransi rumah, biaya HOA.

DTI back-end (total DTI): Semua pembayaran utang bulanan.

Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100

Ketika pemberi pinjaman mengatakan "DTI Anda", yang mereka maksud biasanya adalah DTI back-end.

DTI Apa yang Diinginkan Pemberi Pinjaman?

Rentang DTI Penilaian Kelayakan hipotek
Di bawah 20% Bagus sekali Persetujuan mudah, harga terbaik
20–29% Bagus Posisi yang kuat
30–36% Dapat diterima Umumnya disetujui
37–43% Zona hati-hati Dapat disetujui dengan kredit yang kuat
44–50% Tinggi Sulit mendapatkan KPR konvensional
Di atas 50% Sangat tinggi Kebanyakan pemberi pinjaman tidak akan menyetujuinya

Aturan praktis hipotek Inggris: Sebagian besar pemberi pinjaman menginginkan DTI back-end di bawah 40–45%. Beberapa pemberi pinjaman yang diatur FCA memiliki persyaratan yang lebih ketat.

KPR konvensional AS: Fannie Mae dan Freddie Mac biasanya memerlukan DTI back-end sebesar 45% atau lebih rendah (terkadang 50% dengan faktor kompensasi).

Contoh Berhasil: Haruskah Anda Mengajukan Hipotek?

Situasi Anda:

  • Pendapatan kotor bulanan: £5,500 (£66,000/tahun)
  • Hutang bulanan saat ini: £350 (pinjaman mobil £220, minimum kartu kredit £130)
  • Usulan pembayaran hipotek: £1.400/bulan

DTI saat ini (sebelum hipotek):

350 / 5,500 × 100 = 6.4%

DTI dengan hipotek:

(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%

Dengan tingkat 31,8%, Anda berada dalam posisi yang kuat untuk mendapatkan persetujuan.

Cara Meningkatkan DTI Anda

Anda dapat menurunkan DTI Anda dengan mengurangi utang atau meningkatkan pendapatan.

Kurangi hutang:

  • Lunasi hutang terkecil terlebih dahulu (membebaskan pembayaran bulanan dengan cepat)
  • Hindari mengambil hutang baru sebelum mengajukan hipotek
  • Bayar lebih dari jumlah minimum pada kartu kredit
  • Pertimbangkan untuk mengkonsolidasi utang berbunga tinggi dengan tingkat bunga yang lebih rendah

Meningkatkan pendapatan:

  • Ambil pekerjaan lepas atau penghasilan paruh waktu
  • Minta kenaikan gaji atau promosi
  • Sertakan penghasilan bonus jika Anda bisa mendokumentasikannya

Jangan lakukan ini: Membuka rekening kredit baru tidak membantu DTI Anda — dan setiap pertanyaan sulit sedikit mengurangi nilai kredit Anda.

DTI vs Skor Kredit

Ini terkait tetapi berbeda. Nilai kredit yang bagus belum tentu DTI bagus, begitu pula sebaliknya.

Tindakan Mempengaruhi
DTI Beban utang relatif terhadap pendapatan Persetujuan pinjaman, ukuran pinjaman
Skor kredit Riwayat kredit, keandalan pembayaran Suku bunga yang ditawarkan

Pemberi pinjaman melihat keduanya. Nilai kredit tinggi + DTI tinggi = ditolak. DTI rendah + nilai kredit buruk = ditolak. Anda membutuhkan keduanya dalam kondisi yang baik.

DTI Saat Wiraswasta

Pelamar wiraswasta biasanya perlu memberikan pengembalian pajak selama 2–3 tahun. Pemberi pinjaman menggunakan pendapatan bersih Anda (setelah pengeluaran bisnis), bukan pendapatan Anda — yang dapat memengaruhi penghitungan DTI Anda secara signifikan.

Tips: Jika Anda berencana membeli properti dan merupakan wiraswasta, bekerja samalah dengan akuntan untuk memastikan pengembalian pajak Anda secara akurat mencerminkan pendapatan Anda pada tahun-tahun menjelang permohonan Anda.

Baca Selanjutnya