Saat Anda mengambil pinjaman, pemberi pinjaman memberi Anda tingkat bunga di muka. Namun terkadang Anda ingin bekerja mundur — mulai dari jumlah dan jangka waktu pembayaran, temukan tingkat bunga yang tersirat. Hal ini berguna untuk membandingkan penawaran pinjaman, memahami APR kartu kredit, atau memeriksa apakah pembiayaan dealer mobil kompetitif.

Bunga Sederhana: Mencari Nilainya

Untuk bunga sederhana (digunakan dalam pinjaman jangka pendek dan beberapa pinjaman pribadi):

Interest rate = (Interest / Principal) / Time (years) × 100

Atau disusun ulang:

r = I / (P × t)

Contoh: Anda meminjam £5.000 dan membayar kembali £5.600 setelah 1 tahun.

Interest = £5,600 − £5,000 = £600
Rate = £600 / (£5,000 × 1) = 0.12 = 12%

Contoh: Anda meminjam £3.000 dan membayar kembali £3.450 setelah 18 bulan (1,5 tahun).

Interest = £450
Rate = £450 / (£3,000 × 1.5) = 0.10 = 10%

Bunga Majemuk: Menemukan Suku Bunga

Untuk bunga majemuk (digunakan untuk hipotek, tabungan, investasi):

A = P(1 + r)ⁿ

Penyelesaian untuk r:

r = (A/P)^(1/n) − 1

Contoh: Anda menginvestasikan £10.000 dan jumlahnya meningkat menjadi £14.693 selama 8 tahun.

r = (14,693 / 10,000)^(1/8) − 1
  = (1.4693)^(0.125) − 1
  = 1.0495 − 1
  = 0.0495 ≈ 5%

Tingkat pertumbuhan gabungan tahunan sekitar 5%.

Pembayaran Pinjaman Bulanan: Menemukan Tarif

Untuk pinjaman amortisasi standar (hipotek, kredit mobil, pinjaman pribadi), rumus pembayaran bulanannya adalah:

M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ−1]

Di mana:

  • M = pembayaran bulanan
  • P = pokok pinjaman
  • r = suku bunga bulanan (suku bunga tahunan 12)
  • n = jumlah pembayaran

Menemukan nilai tukar dari pembayaran yang diketahui memerlukan iterasi (trial and error) atau kalkulator keuangan.

Pendekatan praktis: Gunakan kalkulator APR dan kerjakan mundur.

Contoh: Anda ditawari pinjaman mobil. Pokok: £15.000, pembayaran bulanan: £285, jangka waktu: 60 bulan (5 tahun).

Coba tarif tahunan 5% → tarif bulanan = 0,4167%:

M = 15,000 × [0.004167(1.004167)⁶⁰] / [(1.004167)⁶⁰ − 1]
  = 15,000 × [0.004167 × 1.2834] / [0.2834]
  = 15,000 × 0.005347 / 0.2834
  = 15,000 × 0.01887
  = £283/month

Itu sedikit di bawah £285. Coba 5,1%... proses berulang ini menyatu pada laju sebenarnya.

Menggunakan Aturan Praktis: Untuk perkiraan kasar, tarif dalam persentase ≈ 24 × [(M × n − P) / (P × n)].

= 24 × [(285 × 60 − 15,000) / (15,000 × 60)]
= 24 × [(17,100 − 15,000) / 900,000]
= 24 × [2,100 / 900,000]
= 24 × 0.00233
= 5.6%

APR vs Nilai Nominal

Tarif nominal: Tarif tahunan yang ditetapkan tanpa memperhitungkan frekuensi pemajemukan.

APR (Tingkat Persentase Tahunan): Termasuk efek penggabungan — lebih sebanding antar produk.

APR = (1 + nominal rate/n)ⁿ − 1

Dimana n = periode pemajemukan per tahun.

Contoh: Rekening tabungan membayar nominal 4,8%, dimajemukkan setiap bulan.

APR = (1 + 0.048/12)¹² − 1
    = (1.004)¹² − 1
    = 1.04906 − 1
    = 4.91%

APR-nya adalah 4,91%, sedikit lebih tinggi dari nominalnya 4,8%.

Kartu Kredit: Cara Kerja Tarifnya

Kartu kredit mengutip APR, namun bunga sebenarnya dihitung setiap hari:

Daily rate = APR / 365
Daily interest = Balance × daily rate
Monthly interest = Sum of daily interest charges

Contoh: Saldo £2.000 pada kartu APR 22,9%:

Daily rate = 22.9% / 365 = 0.0627%
Daily interest = £2,000 × 0.000627 = £1.25/day
Monthly interest ≈ £1.25 × 30 = £37.60

Jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum dan tidak melunasinya, Anda akan membayar bunga sekitar £451 selama setahun pada saldo £2.000 tersebut.

Rumus Referensi Cepat

Situasi Rumus
Suku bunga sederhana r = Saya / (P × t)
Tarif tahunan gabungan r = (A/P)^(1/n) − 1
Setiap hari hingga April APR = tarif harian × 365
Bulanan hingga April APR = (1 + tarif bulanan)¹² − 1
April hingga bulanan bulanan = (1 + APR)^(1/12) − 1

Baca Selanjutnya