Apa itu Medicare Supplement Cost Calculator?
▾
Kalkulator Perbandingan Rencana Suplemen Medicare (Medigap) membantu penerima manfaat Medicare mengevaluasi dan membandingkan 10 rencana asuransi tambahan standar yang dirancang untuk menutupi kesenjangan dalam Medicare Asli (Bagian A dan Bagian B), termasuk pengurangan, pembayaran bersama, dan jaminan koin yang seharusnya dibayar sendiri oleh penerima manfaat. Paket Medigap distandarisasi oleh Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus tahun 1990 (OBRA 90), yang menetapkan desain paket seragam yang ditandai dengan huruf (A sampai N) untuk menghilangkan kebingungan konsumen yang disebabkan oleh perusahaan asuransi yang menawarkan manfaat berbeda dengan nama paket yang sama. Medicare Asli (Bagian A dan B) menanggung sekitar 80% dari biaya pengobatan yang disetujui, sehingga penerima manfaat bertanggung jawab atas 20% sisa asuransi koin, berbagai pengurangan (pengurangan Bagian A tahun 2024 adalah $1.632 per periode manfaat dan pengurangan Bagian B adalah $240 per tahun), dan pembayaran bersama untuk layanan tertentu. Tanpa pertanggungan tambahan, satu rawat inap atau serangkaian kejadian medis dapat mengakibatkan biaya yang harus dikeluarkan sendiri sebesar ribuan dolar. Paket Medigap mengisi kesenjangan ini dengan membayar sebagian atau seluruh jumlah pembagian biaya yang tidak ditanggung oleh Medicare Asli. Rencana F secara historis merupakan rencana Medigap yang paling komprehensif dan populer, mencakup 100% dari semua kesenjangan dalam cakupan Medicare tanpa biaya tambahan bagi penerima manfaat di luar premi bulanan. Namun, Undang-Undang Akses Medicare dan Otorisasi Ulang CHIP tahun 2015 (MACRA) melarang pendaftaran baru dalam Rencana F (dan Rencana C) bagi penerima manfaat yang baru memenuhi syarat untuk Medicare pada atau setelah tanggal 1 Januari 2020, karena rencana ini mencakup pengurangan Bagian B dan dianggap mengurangi insentif keuangan bagi penerima manfaat untuk menggunakan layanan kesehatan secara bijaksana. Paket G telah menjadi paket paling populer bagi pendaftar pasca-2020, menawarkan cakupan yang sama dengan Paket F kecuali penerima membayar potongan Bagian B tahunan sebesar $240. Penetapan harga Medigap sangat bervariasi menurut perusahaan asuransi, lokasi geografis, dan metode penetapan harga yang digunakan. Ada tiga metode penetapan harga: peringkat komunitas (premi sama untuk segala usia), peringkat usia penerbitan (premi berdasarkan usia saat mendaftar tetapi tidak bertambah seiring bertambahnya usia), dan peringkat usia yang dicapai (premi meningkat seiring bertambahnya usia). Sebagian besar negara bagian menggunakan peringkat usia yang dicapai, yang berarti premi mulai lebih rendah tetapi meningkat setiap tahun seiring bertambahnya usia penerima manfaat. Periode Pendaftaran Terbuka Medigap — jangka waktu enam bulan satu kali yang dimulai pada hari pertama bulan Anda berdua berusia 65 tahun atau lebih dan terdaftar di Bagian B — memberikan jaminan hak penerbitan, artinya perusahaan asuransi harus menjual paket apa pun yang mereka tawarkan kepada Anda dengan harga terbaik yang tersedia tanpa memandang status kesehatan. Di luar periode ini, perusahaan asuransi di sebagian besar negara bagian dapat menerapkan penjaminan kesehatan dan menolak pertanggungan atau membebankan premi yang lebih tinggi berdasarkan kondisi kesehatan.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Rumus
▾
Total Biaya Medicare Tahunan dengan Medigap = Premi Bagian B + Premi Medigap + Premi Bagian D + Biaya yang Tidak Ditanggung
Biaya Tahunan Paket G:
Premi Medigap (bervariasi menurut perusahaan asuransi, lokasi, usia): ~$1,200-$3,600/tahun
Pengurangan Bagian B (tidak tercakup dalam Paket G): $240/tahun
Semua kesenjangan Medicare lainnya: $0 (ditanggung sepenuhnya)
Total biaya yang dapat diprediksi: Premi Bagian B + Medigap + $240 + Bagian D
Paket N Biaya Tahunan:
Premi Medigap (biasanya 15-25% lebih rendah dari Paket G): ~$1.000-$2.800/tahun
Pengurangan Bagian B: $240/tahun
Pembayaran: $20 per kunjungan kantor, $50 per kunjungan UGD (dibebaskan jika diterima)
Biaya berlebih Bagian B: Tidak tercakup (potensi paparan di negara bagian yang tidak ditugaskan)
Perkiraan total: Premi Bagian B + Medigap + $240 + pembayaran + Bagian D
Contoh yang Berhasil - 67 tahun di Ohio, Rencana G:
Premi Bagian B: $174,70/bulan ($2,096/tahun)
Premium Paket G: $150/bulan ($1.800/tahun)
Premi Bagian D: $45/bulan ($540/tahun)
Pengurangan Bagian B: $240/tahun
Total biaya tahunan yang dapat diprediksi: $4,676
Jumlah pengeluaran maksimum di luar premi: $240 (hanya dapat dikurangkan untuk Bagian B)Keterangan variabel
▾
| Simbol | Nama | Satuan | Deskripsi |
|---|---|---|---|
| MP | Premium Medigap | USD/month | Premi bulanan untuk paket Medigap yang dipilih, bervariasi menurut perusahaan asuransi, surat paket, metode penetapan harga, lokasi geografis, dan usia penerima manfaat |
| PAD | Bagian A Dapat Dikurangkan | USD/benefit period | Pengurangan untuk rawat inap di rumah sakit Medicare Bagian A ($1,632 per periode manfaat pada tahun 2024), ditanggung oleh sebagian besar paket Medigap kecuali Paket A |
| PBD | Bagian B Dapat Dikurangkan | USD/year | Pengurangan tahunan untuk layanan rawat jalan Medicare Bagian B ($240 pada tahun 2024), tidak tercakup dalam paket Medigap apa pun yang tersedia untuk pendaftar pasca-2020 |
| PBC | Bagian B Koasuransi | % | Jaminan koin sebesar 20% yang dibayarkan oleh penerima manfaat Medicare untuk layanan yang ditanggung Bagian B setelah memenuhi pengurangan, ditanggung oleh semua paket Medigap |
| AV | Nilai Aktuaria | % | Persentase total pembagian biaya Medicare yang ditanggung oleh rencana Medigap, berkisar antara sekitar 50% untuk Rencana K hingga 100% untuk Rencana F/G |
Cara Medicare Supplement Cost Calculator
▾
- 1Pahami apa yang dicakup dan tidak dicakup oleh Medicare Asli. Medicare Bagian A mencakup rawat inap di rumah sakit dengan pengurangan $1,632 per periode manfaat (2024), jaminan koin fasilitas perawatan terampil mulai hari ke-21, dan rumah sakit. Bagian B mencakup layanan rawat jalan dengan pengurangan tahunan sebesar $240 dan jaminan koin sebesar 20% untuk semua biaya yang disetujui setelah pengurangan tersebut. Bagian B tidak membatasi pengeluaran Anda — tidak ada batas maksimum tahunan, yang berarti penyakit parah dapat mengakibatkan biaya asuransi koin sebesar 20% yang tidak terbatas. Rencana Medigap mengatasi potensi paparan yang tidak terbatas ini.
- 2Bandingkan 10 paket Medigap standar untuk menentukan tingkat cakupan yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran Anda. Denah ditandai dengan huruf A sampai N, masing-masing mencakup kombinasi kesenjangan yang berbeda. Paket A mencakup manfaat dasar (asuransi koin Bagian A untuk hari rumah sakit 61-90 dan hari cadangan seumur hidup, asuransi koin Bagian B, asuransi darah, dan koin rumah sakit). Setiap rencana berikutnya menambah manfaat. Rencana G mencakup semuanya kecuali pengurangan Bagian B. Paket N mencakup semuanya kecuali pengurangan Bagian B, biaya tambahan Bagian B, dan menambahkan pembayaran kecil untuk kunjungan kantor dan UGD.
- 3Belanja premi dari beberapa perusahaan asuransi dalam surat rencana pilihan Anda. Karena paket distandarisasi, Plan G dari satu perusahaan asuransi mencakup manfaat yang sama persis dengan Plan G dari perusahaan asuransi lain — satu-satunya perbedaan adalah premi, layanan pelanggan perusahaan asuransi dan reputasi pemrosesan klaim, serta program diskon apa pun yang ditawarkan. Premi untuk surat rencana yang sama dapat bervariasi sebesar 50% atau lebih antar perusahaan asuransi di wilayah yang sama, jadi membandingkan setidaknya 5-10 penawaran sangatlah penting.
- 4Tentukan metode penetapan harga yang digunakan oleh masing-masing perusahaan asuransi. Paket yang diperingkat komunitas mengenakan premi yang sama tanpa memandang usia (premi masih dapat meningkat karena inflasi dan tren biaya medis). Paket dengan peringkat usia tertentu mendasarkan premi pada usia Anda saat pendaftaran dan tidak meningkat hanya karena penuaan (meskipun penyesuaian inflasi masih berlaku). Paket berdasarkan usia dimulai dengan premi terendah tetapi meningkat setiap tahun seiring bertambahnya usia. Selama periode pendaftaran 20-30 tahun, rencana usia penerbitan dan peringkat komunitas biasanya menghasilkan total biaya yang lebih rendah meskipun premi awal lebih tinggi.
- 5Mendaftarlah selama Periode Pendaftaran Terbuka Medigap Anda untuk mendapatkan jaminan penerbitan dengan harga terbaik yang tersedia. Periode enam bulan ini dimulai pada hari pertama bulan Anda berdua berusia 65 tahun atau lebih dan terdaftar di Medicare Bagian B. Selama jangka waktu ini, tidak ada perusahaan asuransi yang dapat menolak pertanggungan Anda, membebankan premi yang lebih tinggi, atau memberlakukan masa tunggu untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya berdasarkan status kesehatan Anda. Jika Anda melewatkan jangka waktu ini, Anda mungkin menghadapi penjaminan kesehatan, premi yang lebih tinggi, atau penolakan perlindungan di sebagian besar negara bagian.
- 6Pertimbangkan Rencana G versus Rencana N sebagai titik keputusan utama bagi sebagian besar pendaftar baru. Plan G memberikan cakupan terlengkap yang tersedia bagi pendaftar pasca-2020 (semuanya kecuali potongan Bagian B sebesar $240), dengan biaya yang dapat diprediksi sepenuhnya. Paket N biasanya berharga 15-25% lebih murah dalam premi tetapi menambahkan $20 pembayaran kunjungan kantor, $50 pembayaran ER (dibebaskan jika diterima), dan tidak mencakup biaya tambahan Bagian B. Bagi pengguna layanan kesehatan yang rutin, premi Plan G yang lebih tinggi dapat diimbangi dengan biaya yang lebih rendah; bagi penerima manfaat yang sehat, Rencana N dapat menghemat uang secara keseluruhan.
- 7Tinjau paket Medigap Anda setiap tahun dan pertimbangkan untuk beralih jika tersedia tarif yang lebih baik. Meskipun Anda hanya mendapat jaminan masalah selama Periode Pendaftaran Terbuka awal, Anda dapat beralih di antara paket Medigap kapan saja — namun, di luar Periode Pendaftaran Terbuka, perusahaan asuransi baru dapat menerapkan penjaminan medis dan mungkin menolak pertanggungan atau membebankan biaya lebih banyak berdasarkan kondisi kesehatan. Beberapa negara bagian (seperti California, Connecticut, dan New York) memberikan jaminan tambahan hak penerbitan atau periode pendaftaran terbuka berkelanjutan yang memungkinkan peralihan tanpa jaminan medis.
Contoh Terpecahkan
▾
Penerima manfaat baru yang memenuhi syarat ini mendaftar ke Paket G selama Periode Pendaftaran Terbuka dengan tarif terbaik yang tersedia. Dengan kesehatan yang prima, mereka mendapatkan premi kompetitif sebesar $120 per bulan. Total biaya tahunan mereka di luar premi Bagian B dan Bagian D adalah $1.680, dan jumlah maksimum yang dapat mereka keluarkan untuk layanan yang ditanggung Medicare adalah $240 (dapat dikurangkan dari Bagian B). Plan G memberikan prediktabilitas finansial yang lengkap dan perlindungan terhadap biaya medis yang sangat besar.
Plan N menghemat penerima manfaat ini sekitar $260 per tahun dibandingkan dengan Plan G ($1.540 vs. $1.800 total biaya cakupan kesenjangan). Penghematan berasal dari premi bulanan yang lebih rendah, sebagian diimbangi dengan pembayaran $20 untuk 8 kunjungan dokter. Namun, Paket N tidak mencakup biaya tambahan Bagian B — di negara bagian di mana dokter dapat mengenakan biaya hingga 15% di atas jumlah yang disetujui Medicare, hal ini dapat menambah biaya tak terduga. Dalam praktiknya, kurang dari 3% penyedia layanan kesehatan secara nasional membebankan biaya berlebih, sehingga risiko ini minimal di sebagian besar wilayah.
Penerima manfaat ini mendaftar di Rencana F sebelum batas waktu tahun 2020 dan dikecualikan. Rencana F mencakup semua kesenjangan Medicare termasuk pengurangan Bagian B, sehingga tidak ada biaya yang dikeluarkan sendiri untuk layanan yang ditanggung Medicare. Namun, premi sebesar $195/bulan lebih tinggi daripada biaya Paket G karena Paket F adalah kumpulan tertutup tanpa pendaftar baru, sehingga menyebabkan premi meningkat lebih cepat seiring bertambahnya usia populasi yang terdaftar. Penerima manfaat ini harus mengevaluasi secara berkala apakah beralih ke Rencana G (dengan penjaminan kesehatan jika disetujui) akan menghemat uang secara keseluruhan.
Penerima manfaat dengan kondisi kronis ini menghasilkan $80.000 dalam biaya yang disetujui Medicare dan dua kali rawat inap akan menghadapi pembagian biaya yang sangat besar tanpa Medigap: dua potongan Bagian A masing-masing seharga $1.632 ($3.264), ditambah 20% jaminan koin Bagian B sebesar $60.000+ dalam biaya rawat jalan ($12.000+). Paket G mencakup semua ini kecuali pengurangan Bagian B sebesar $240, membatasi total pengeluaran menjadi $2,940 dibandingkan perkiraan $16,000+ tanpa Medigap. Hal ini menunjukkan nilai perlindungan Medigap yang sangat besar bagi penerima manfaat dengan penggunaan yang tinggi.
Aplikasi nyata
▾
Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara (SHIPs) memberikan konseling Medigap gratis dan tidak memihak kepada penerima manfaat Medicare di setiap negara bagian. Konselor SHIP membantu penerima manfaat membandingkan rencana, memahami metode penetapan harga, mengidentifikasi tarif terbaik dari perusahaan asuransi lokal, dan menavigasi Periode Pendaftaran Terbuka. Konselor SHIP melayani sekitar 7 juta penerima manfaat setiap tahunnya dan dianggap sebagai sumber bimbingan Medigap objektif yang paling dapat diandalkan.
Pialang asuransi yang berspesialisasi dalam produk Medicare membantu penerima manfaat memilih dan mendaftar dalam rencana Medigap, sering kali mewakili banyak perusahaan asuransi dan memberikan perbandingan premi. Pialang mendapat kompensasi dari perusahaan asuransi (bukan penerima manfaat) dan dapat memberikan layanan yang berguna, meskipun penerima manfaat harus memverifikasi bahwa pialang tersebut mewakili berbagai perusahaan, bukan hanya satu atau dua perusahaan.
Perencana keuangan layanan kesehatan memasukkan premi Medigap ke dalam proyeksi biaya layanan kesehatan pensiun, memperkirakan total biaya Medicare seumur hidup termasuk premi (Bagian B, Medigap, Bagian D), pengurangan, pembayaran, dan layanan yang tidak ditanggung oleh Medicare (gigi, penglihatan, pendengaran, perawatan jangka panjang). Rata-rata biaya Medicare seumur hidup untuk pasangan berusia 65 tahun yang pensiun pada tahun 2024 diperkirakan mencapai $315.000, menjadikan perawatan kesehatan sebagai biaya pensiun terbesar setelah perumahan bagi kebanyakan orang Amerika.
CMS (Pusat Layanan Medicare dan Medicaid) menerbitkan buku pegangan Medicare dan Anda setiap tahun dengan grafik perbandingan rencana Medigap dan mendistribusikannya ke semua penerima manfaat Medicare. Publikasi ini, dikombinasikan dengan alat Medicare Plan Finder di Medicare.gov, menyediakan sumber daya resmi pemerintah untuk membandingkan paket Medigap, paket Bagian D, dan paket Medicare Advantage.
Kasus khusus
▾
Beberapa negara bagian memberikan perlindungan konsumen Medigap tambahan di luar persyaratan federal.
New York mewajibkan pendaftaran terbuka berkelanjutan, yang berarti penerima manfaat dapat mengganti paket Medigap kapan saja tanpa jaminan medis. Connecticut menyediakan periode pendaftaran terbuka tahunan selama 30 hari. California memberikan jaminan masalah hak bagi penerima Medicare Advantage yang tidak mendaftar. Massachusetts, Minnesota, dan Wisconsin menggunakan struktur rencana standar alternatif yang berbeda dari penetapan surat federal. Penerima manfaat di negara bagian ini harus berkonsultasi dengan Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara Bagian (SHIP) untuk mendapatkan panduan khusus di negara bagian tersebut.
Medigap High-Deductible Plan G tersedia di beberapa negara bagian dan memiliki harga yang lebih rendah
Medigap High-Deductible Plan G tersedia di beberapa negara bagian dan memiliki premi yang lebih rendah sebagai imbalan atas pengurangan tahunan sebesar $2.800 (2024) yang harus dibayar oleh penerima manfaat sebelum rencana tersebut mulai menutupi kesenjangan. Premi biasanya 60-70% lebih rendah dari standar Plan G. Bagi penerima manfaat kesehatan yang jarang menggunakan layanan kesehatan, Plan G dengan Deductible Tinggi dapat memberikan perlindungan bencana dengan biaya tahunan yang jauh lebih rendah, meskipun hal ini mengalihkan lebih banyak risiko finansial kepada penerima manfaat pada tahun-tahun penggunaan yang tinggi.
Penerima manfaat di bawah usia 65 tahun yang memenuhi syarat untuk Medicare karena disabilitas atau ESRD
Penerima manfaat di bawah usia 65 tahun yang memenuhi syarat untuk Medicare karena disabilitas atau ESRD menghadapi tantangan besar dalam mendapatkan cakupan Medigap. Undang-undang federal tidak mewajibkan perusahaan asuransi untuk menjual Medigap kepada penerima manfaat di bawah 65 tahun, meskipun sekitar 30 negara bagian telah memberlakukan undang-undang yang mewajibkan ketersediaan Medigap untuk penerima manfaat Medicare yang cacat. Di negara bagian yang tidak memiliki persyaratan tersebut, penerima manfaat yang berusia di bawah 65 tahun mungkin tidak dapat membeli Medigap dengan harga berapa pun dan harus bergantung pada Medicare Advantage, Medicaid, atau perlindungan pemberi kerja untuk mengisi kesenjangan dalam Medicare Asli.
Perbandingan Manfaat Paket Medigap (2024)
▾
| Keuntungan | Rencana A | Rencana B | Rencana G | Rencana K | Rencana N |
|---|---|---|---|---|---|
| Bagian A Coinsurance (hari 61-90) | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Bagian A yang Dapat Dikurangkan ($1,632) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Bagian B Koasuransi (20%) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100%* |
| Bagian B Dapat Dikurangkan ($240) | No | No | No | No | No |
| Bagian B Kelebihan Biaya | No | No | 100% | No | No |
| Darah (3 liter pertama) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Coinsurance Keperawatan Terampil | No | No | 100% | 50% | 100% |
| Darurat Perjalanan Luar Negeri | No | No | 80% | No | 80% |
| OOP Maksimum Tahunan | Tidak ada | Tidak ada | Tidak ada | $7.060 | Tidak ada |
Pertanyaan yang sering diajukan
▾
Apa perbedaan antara Medigap dan Medicare Advantage?
Medigap melengkapi Medicare Asli (Bagian A dan B) dengan membayar kesenjangan pembagian biaya, sehingga penerima manfaat dapat menemui dokter mana pun yang menerima Medicare secara nasional tanpa batasan jaringan. Medicare Advantage (Bagian C) menggantikan Medicare Asli dengan paket pribadi yang biasanya mencakup jaringan penyedia, mungkin menawarkan manfaat tambahan (gigi, penglihatan, pendengaran), dan memiliki biaya maksimum tahunan. Medigap memberikan lebih banyak pilihan penyedia dan biaya yang dapat diprediksi tetapi memiliki premi yang lebih tinggi dan memerlukan paket Bagian D yang terpisah. Medicare Advantage sering kali memiliki premi yang lebih rendah (terkadang $0) tetapi mungkin membatasi pilihan penyedia layanan dan memiliki biaya sendiri yang lebih tinggi untuk acara medis besar.
Bisakah saya beralih dari Medicare Advantage ke Medigap?
Anda dapat beralih dari Medicare Advantage kembali ke Medicare Asli dan mengajukan Medigap, namun di luar situasi masalah tertentu yang dijamin, perusahaan asuransi Medigap dapat menerapkan penjaminan medis dan mungkin menolak pertanggungan atau membebankan premi yang lebih tinggi berdasarkan kesehatan Anda. Hal ini mempersulit peralihan bagi penerima manfaat dengan kondisi kesehatan. Beberapa negara bagian (seperti California, Connecticut, dan New York) memberikan jaminan hak penerbitan bagi penerima Medicare Advantage yang tidak mendaftar. Di tingkat federal, Anda memiliki jaminan hak atas Medigap jika Anda keluar dari paket Medicare Advantage dalam 12 bulan pertama sejak pendaftaran awal. Setelah itu, masalah yang dijamin bergantung pada hukum negara bagian dan keadaan tertentu.
Mengapa Plan F lebih mahal dibandingkan Plan G?
Premi Plan F meningkat lebih cepat dibandingkan Plan G karena dua alasan. Pertama, Paket F mencakup pengurangan Bagian B ($240/tahun), sehingga biaya dasarnya sedikit lebih tinggi. Yang kedua dan yang lebih penting, Rencana F merupakan kelompok tertutup – tidak ada pendaftar baru yang diizinkan sejak 1 Januari 2020. Seiring bertambahnya usia populasi yang terdaftar dan semakin sakit, klaim meningkat sementara tidak ada penerima manfaat yang lebih muda dan lebih sehat yang memasuki kelompok untuk mengimbangi biaya. Efek penuaan ini akan menyebabkan premi Rencana F terus meningkat lebih cepat dibandingkan Rencana G, yang tetap terbuka bagi pendaftar baru. Banyak penerima manfaat Paket F sekarang membayar $200-$350/bulan, sedangkan premi Paket G yang sebanding adalah $120-$200/bulan.
Berapa biaya tambahan Bagian B?
Biaya berlebih Bagian B terjadi ketika penyedia layanan kesehatan yang tidak menerima penugasan Medicare mengenakan biaya hingga 15% di atas jumlah layanan yang disetujui Medicare. Hanya Paket F dan Paket G yang menanggung kelebihan biaya (Paket N tidak). Dalam praktiknya, risikonya minimal — lebih dari 97% penyedia layanan di seluruh negeri menerima penugasan Medicare, dan beberapa negara bagian (Connecticut, Massachusetts, Minnesota, New York, Ohio, Pennsylvania, Rhode Island, dan Vermont) sepenuhnya melarang biaya berlebih. Di negara bagian yang mengizinkan kelebihan biaya, paparan dibatasi hingga 15% dari jumlah yang disetujui Medicare untuk layanan dari penyedia yang tidak berpartisipasi.
Kapan waktu terbaik untuk membeli Medigap?
Waktu terbaik untuk membeli Medigap adalah selama Periode Pendaftaran Terbuka awal Anda — jangka waktu enam bulan yang dimulai pada hari pertama bulan Anda berdua berusia 65 tahun atau lebih dan terdaftar di Bagian B. Selama periode ini, Anda memiliki hak penerbitan jaminan federal untuk membeli paket Medigap apa pun yang dijual di negara bagian Anda dengan harga terbaik yang tersedia, apa pun kondisi kesehatannya. Tidak ada perusahaan asuransi yang dapat membebankan biaya lebih banyak kepada Anda, menolak pertanggungan, atau menerapkan masa tunggu kondisi yang sudah ada sebelumnya. Setelah jendela ini ditutup, Anda tunduk pada penjaminan kesehatan di sebagian besar negara bagian. Beberapa penerima manfaat menunda pendaftaran Bagian B (karena mereka memiliki cakupan pemberi kerja) dan harus memperhatikan bahwa Periode Pendaftaran Terbuka Medigap mereka dimulai ketika mereka akhirnya mendaftar di Bagian B, bukan ketika mereka berusia 65 tahun.
Apakah Medigap menanggung obat resep?
Tidak, paket Medigap yang dijual setelah 1 Januari 2006, tidak termasuk cakupan obat resep. Penerima manfaat yang menginginkan perlindungan obat harus mendaftar dalam rencana obat resep Medicare Bagian D yang terpisah. Beberapa polis Medigap lama yang dijual sebelum tahun 2006 mungkin mencakup pertanggungan obat, namun penerima manfaat dengan rencana tersebut juga tidak dapat mendaftar di Bagian D. Penerima manfaat harus dengan hati-hati membandingkan cakupan obat dan premi dari rencana Bagian D yang tersedia menggunakan alat Medicare Plan Finder di Medicare.gov selama Periode Pendaftaran Terbuka tahunan (15 Oktober hingga 7 Desember).
Kesalahan Umum yang Harus Dihindari
▾
- !Kesalahan paling fatal adalah melewatkan Periode Pendaftaran Terbuka Medigap. Setelah jangka waktu enam bulan ditutup, perusahaan asuransi di sebagian besar negara bagian dapat mengajukan penjaminan kesehatan dan mungkin menolak pertanggungan, membebankan premi yang jauh lebih tinggi, atau menerapkan masa tunggu untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya. Penerima manfaat yang menderita diabetes, penyakit jantung, atau kanker yang melewatkan Periode Pendaftaran Terbuka mungkin menganggap Medigap tidak terjangkau atau tidak tersedia. Kesalahan ini tidak dapat diubah di sebagian besar negara bagian dan dapat mengakibatkan biaya tambahan sebesar ribuan dolar selama sisa tahun pendaftaran Medicare.
- !Banyak penerima manfaat berasumsi bahwa semua paket Medigap dari surat yang sama adalah identik dalam segala hal, termasuk lintasan premi. Meskipun manfaat yang dijamin sudah terstandarisasi, metode penetapan harga (berdasarkan komunitas, usia penerbitan, atau usia yang dicapai) serta pengalaman klaim dan overhead perusahaan asuransi secara signifikan mempengaruhi pertumbuhan premi awal dan premi jangka panjang. Paket usia lanjut yang dimulai dari $100/bulan pada usia 65 tahun mungkin berharga $300+/bulan pada usia 80 tahun, sedangkan paket yang diperingkat komunitas mulai dari $160/bulan hanya dapat meningkat menjadi $200/bulan pada periode yang sama. Memilih metode penetapan harga yang tepat dapat menghemat ribuan dolar selama pendaftaran 20 tahun.
- !Penerima manfaat sering kali memilih Medigap tanpa membandingkannya dengan Medicare Advantage, atau sebaliknya, berdasarkan informasi yang tidak lengkap. Medigap memberikan pilihan penyedia yang lebih luas dan biaya yang lebih dapat diprediksi tetapi memiliki premi yang lebih tinggi dan tidak ada biaya maksimum tahunan (kecuali Paket K dan L). Medicare Advantage menawarkan premi yang lebih rendah, manfaat tambahan, dan batas tahunan tetapi membatasi jaringan penyedia dan mungkin memerlukan otorisasi sebelumnya. Pilihan terbaik bergantung pada status kesehatan penerima manfaat, penyedia layanan kesehatan yang dipilih, frekuensi perjalanan, toleransi risiko, dan anggaran. Perbandingan menyeluruh antara kedua opsi pada saat pendaftaran awal sangatlah penting.
Tip Pro
Sebelum memilih paket Medigap, mintalah penawaran premi dari setidaknya 5-10 perusahaan asuransi untuk surat paket yang sama dan tanyakan secara spesifik tentang metode penetapan harga (nilai komunitas, usia penerbitan, atau usia pencapaian). Premi untuk Paket G yang sama dapat bervariasi sebesar 50% atau lebih antar perusahaan asuransi dalam kode pos yang sama. Program yang diperingkat oleh komunitas dan program usia penerbitan memiliki premi awal yang lebih tinggi namun biaya jangka panjang lebih rendah dibandingkan dengan program usia yang telah dicapai. Periksa juga peringkat keuangan perusahaan asuransi (A.M. Best, Standard and Poor's) untuk memastikan perusahaan cukup stabil secara finansial untuk membayar klaim dengan andal selama beberapa dekade.
Tahukah Anda?
Standardisasi Medigap didorong oleh skandal pada tahun 1980an dan awal 1990an ketika perusahaan asuransi menjual polis suplemen Medicare yang duplikatif, membingungkan, dan terkadang tidak berharga kepada lansia yang rentan. Investigasi Kongres mengungkapkan bahwa beberapa penerima manfaat lanjut usia membayar premi untuk 5-10 kebijakan berbeda yang tumpang tindih, namun tidak ada satupun yang mereka pahami sepenuhnya. Ketentuan Penyederhanaan Medigap dari OBRA 1990 mengurangi pasar dari ratusan rencana non-standar menjadi 10 desain standar, memungkinkan belanja perbandingan untuk pertama kalinya dan menghemat konsumen sekitar $1 miliar per tahun dalam premi yang tidak perlu.
Regional Guides
▾
Guaranteed Issue States▾
Alternative Plan States▾
Excess Charge Prohibition States▾
Referensi
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Baca selengkapnya →Dapatkan Tips Matematika Mingguan
Bergabunglah dengan pelanggan 12.000+ yang mendapatkan tip kalkulator setiap minggu.