Apa itu Social Security Break-Even Calculator?
▾
Kalkulator Titik Impas Usia Klaim Jaminan Sosial membandingkan manfaat kumulatif seumur hidup yang diterima pada usia klaim yang berbeda untuk menentukan usia di mana klaim di kemudian hari melampaui klaim sebelumnya dalam total dolar yang dikumpulkan. Pengorbanan mendasarnya sangat jelas: mengklaim pada usia 62 tahun memulai pembayaran lebih cepat tetapi dengan jumlah bulanan yang dikurangi secara permanen, sementara menunda hingga usia 67 atau 70 berarti mengabaikan cek bertahun-tahun tetapi menerima pembayaran yang lebih besar selama sisa hidup Anda. Usia impas adalah titik di mana pembayaran bulanan yang lebih tinggi akibat penundaan telah menutupi semua pembayaran yang Anda lewatkan karena menunggu. Untuk pekerja yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, membandingkan usia 62 tahun dengan usia 70 tahun, titik impas biasanya berada di antara usia 80 dan 82 tahun dalam nilai nominal dolar. Analisis ini adalah salah satu perhitungan keuangan terpenting yang dapat dilakukan oleh seorang pensiunan karena tunjangan Jaminan Sosial merupakan anuitas seumur hidup yang disesuaikan dengan inflasi dan tidak dapat direplikasi dengan biaya yang sebanding di pasar swasta. Keputusan ini tidak dapat diubah setelah 12 bulan sejak manfaat diterima, dan perbedaan finansial antara usia klaim terbaik dan terburuk untuk individu tertentu dapat melebihi $100.000 seumur hidup. Kerangka kerja titik impas dipopulerkan oleh para perencana keuangan pada tahun 1990an dan tetap menjadi cara paling intuitif untuk menyusun keputusan klaim, meskipun analisis yang lebih canggih yang menggabungkan diskon nilai sekarang, manfaat bagi orang yang selamat, dan interaksi pajak telah dikembangkan. Siapa yang menggunakan kalkulator ini? Pensiunan individu yang memutuskan kapan harus mengajukan, penasihat keuangan menjalankan skenario untuk klien, pasangan yang mengevaluasi strategi klaim yang terkoordinasi, dan peneliti kebijakan yang mempelajari pola perilaku klaim semuanya bergantung pada analisis titik impas. Administrasi Jaminan Sosial sendiri menyediakan alat online yang secara implisit menggunakan logika titik impas, dan sebagian besar perangkat lunak perencanaan pensiun menyertakan perbandingan ini sebagai fitur inti. Perhitungan titik impas penting karena kebanyakan orang Amerika mengklaim Jaminan Sosial jauh lebih awal dari usia optimal secara finansial. Sekitar 30 persen pekerja yang memenuhi syarat mengajukan klaim pada usia 62 tahun, usia sedini mungkin, dan kurang dari 10 persen menunggu hingga usia 70 tahun. Penelitian dari Biro Riset Ekonomi Nasional menunjukkan bahwa sebagian besar pensiunan akan mendapatkan keuntungan finansial dari penundaan, namun faktor perilaku seperti keengganan terhadap kerugian, ketidakpastian mengenai umur panjang, dan keinginan segera untuk menerima cek cenderung mendorong orang untuk mengajukan klaim lebih awal. Analisis titik impas yang jelas membantu menghilangkan bias ini dengan angka yang nyata.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Rumus
▾
Usia Impas = usia A dimana Manfaat Kumulatif (klaim awal) = Manfaat Kumulatif (klaim terlambat). Untuk klaim pada usia E (awal) vs usia L (terlambat): Kumulatif pada usia A dari klaim awal = Monthly_E x 12 x (A - E). Kumulatif pada usia A dari keterlambatan klaim = Bulanan_L x 12 x (A - L). Menyetarakannya: Monthly_E x (A - E) = Monthly_L x (A - L), penyelesaian untuk A = (Monthly_L x L - Monthly_E x E) / (Monthly_L - Monthly_E). Contoh yang berhasil: PIA di FRA (67) = $2,000. Pada usia 62: $2.000 x 0,70 = $1.400/bln. Pada 70: $2.000 x 1,24 = $2.480/bln. Titik impas antara 62 dan 70: A = ($2.480 x 70 - $1.400 x 62) / ($2.480 - $1.400) = ($173.600 - $86.800) / $1.080 = $86.800 / $1.080 = 80,37, artinya sekitar usia 80 tahun 4 bulan manfaat kumulatif dari menunggu hingga 70 menyalip mengklaim pada 62.Keterangan variabel
▾
| Simbol | Nama | Satuan | Deskripsi |
|---|---|---|---|
| PIA | Jumlah Asuransi Utama | dollars per month | Manfaat bulanan yang dibayarkan pada usia pensiun penuh, yang berfungsi sebagai dasar penghitungan pengurangan awal dan kredit tertunda dalam perbandingan titik impas. |
| A | Usia Impas | years | Usia dimana manfaat kumulatif dari usia yang mengklaim lebih belakangan sama dengan manfaat kumulatif dari usia yang mengklaim lebih awal, dinyatakan dalam tahun dan bulan sejak lahir. |
| E | Usia Pengajuan Dini | years | Usia yang lebih muda ketika pekerja mulai mengumpulkan tunjangan Jaminan Sosial yang dikurangi, biasanya 62 tahun dalam sebagian besar analisis titik impas. |
| L | Usia Klaim Terlambat | years | Usia yang lebih tua saat pekerja mulai mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial yang ditingkatkan, biasanya usia pensiun penuh atau 70 tahun dalam perbandingan titik impas. |
| r | Tingkat Diskon | percent per year | Tarif tahunan yang digunakan untuk mendiskontokan pembayaran manfaat di masa depan menjadi nilai sekarang, yang mencerminkan nilai waktu uang dan biaya peluang karena tidak melakukan pembayaran lebih awal. |
| Monthly | Jumlah Manfaat Bulanan | dollars per month | Pembayaran Jaminan Sosial bulanan aktual setelah menerapkan pengurangan pensiun dini atau kredit pensiun tertunda ke PIA untuk usia klaim tertentu. |
Cara Social Security Break-Even Calculator
▾
- 1Tentukan Jumlah Asuransi Utama (PIA) Anda, yang merupakan manfaat bulanan yang akan Anda terima pada usia pensiun penuh (FRA). Anda dapat menemukannya di Pernyataan Jaminan Sosial Anda di ssa.gov atau dengan menggunakan SSA Retirement Estimator. PIA adalah dasar penghitungan semua penyesuaian usia klaim, sehingga PIA harus seakurat mungkin agar analisis titik impas dapat bermakna.
- 2Hitung manfaat bulanan pada setiap usia klaim yang ingin Anda bandingkan. Untuk usia 62 tahun dengan FRA 67, pengurangannya sekitar 30 persen, jadi besaran bulanannya adalah PIA dikalikan 0,70. Untuk usia 67 tahun, besarannya adalah PIA penuh. Untuk usia 70 tahun, kredit pensiun tertunda bertambah 24 persen, jadi besarnya PIA dikalikan 1,24. Anda juga dapat menghitung usia peralihan menggunakan rumus pengurangan bulan demi bulan dan kredit yang diterbitkan oleh SSA.
- 3Buatlah tabel manfaat kumulatif yang melacak total dana yang diterima pada setiap usia dari setiap skenario klaim. Mulailah setiap skenario pada usia klaim dengan nol manfaat kumulatif, lalu tambahkan 12 kali lipat manfaat bulanan untuk setiap tahun berikutnya. Skenario klaim awal akan memiliki awal pembayaran beberapa tahun, sedangkan skenario klaim terlambat akan menunjukkan nol hingga usia klaim lebih lanjut dan kemudian tumbuh lebih cepat per tahun.
- 4Identifikasi titik persilangan dimana total kumulatif dari klaim selanjutnya melebihi total kumulatif dari klaim sebelumnya. Ini adalah usia titik impas. Dalam perbandingan standar nominal-dolar antara usia 62 dan 70 tahun, persilangan ini biasanya terjadi sekitar usia 80 hingga 82 tahun. Antara usia 62 dan 67 tahun, titik impas umumnya sekitar usia 78 hingga 80 tahun. Kisaran ini mengasumsikan pengurangan standar dan jadwal kredit untuk seseorang dengan FRA 67.
- 5Secara opsional, masukkan tingkat diskonto untuk melakukan analisis nilai sekarang. Satu dolar yang diterima pada usia 62 tahun bernilai lebih dari satu dolar yang diterima pada usia 70 tahun karena nilai waktu dari uang. Jika Anda mendiskon tunjangan masa depan sebesar 3 persen per tahun, usia titik impas akan bergeser kemudian, biasanya ke usia 83 hingga 85 tahun atau lebih. Hal ini membuat alasan untuk melakukan klaim dini sedikit lebih kuat dari sudut pandang investasi murni, meskipun hal ini mengabaikan nilai asuransi dari pembayaran seumur hidup yang lebih tinggi.
- 6Pertimbangkan implikasi manfaat bagi pasangan dan orang yang selamat bagi pasangan menikah. Jika mereka yang berpenghasilan lebih tinggi menunda hingga 70, manfaat penyintas akan dimaksimalkan untuk pasangan yang masih hidup. Hal ini secara efektif memperluas analisis titik impas melampaui satu kehidupan karena manfaat yang tertunda terus dibayarkan pada tingkat yang lebih tinggi setelah salah satu pasangan meninggal. Bagi banyak pasangan menikah, pertimbangan tunjangan bagi penyintas saja membuat penundaan tunjangan bagi mereka yang berpenghasilan lebih tinggi menjadi lebih baik secara finansial meskipun titik impas dalam kehidupan lajang tampaknya kecil.
- 7Tinjau hasilnya dalam konteks kesehatan pribadi Anda, riwayat umur panjang keluarga, sumber pendapatan lain, dan situasi pajak. Perhitungan titik impas memberikan jawaban matematis, namun keputusan yang tepat juga melibatkan faktor subjektif. Seorang pekerja dengan kondisi kesehatan yang serius dan tidak memiliki tanggungan dapat mengajukan klaim lebih awal meskipun analisis titik impas mendukung penundaan, sementara pekerja yang sehat dan memiliki pasangan yang bergantung pada tunjangan penyintas mungkin memiliki alasan kuat untuk menunggu.
Contoh Terpecahkan
▾
Pada usia 80 tahun, pekerja yang mengaku berusia 62 tahun telah mengumpulkan sekitar $302,400 (18 tahun x $1,400 x 12). Pekerja yang mengaku berusia 70 tahun telah mengumpulkan sekitar $297.600 (10 tahun x $2.480 x 12). Beberapa bulan kemudian, penggugat yang berusia 70 tahun maju dan tetap unggul secara permanen. Jika pekerja ini hidup sampai usia 90 tahun, strategi usia 70 tahun menghasilkan total sekitar $594.000 dibandingkan $470.000 jika mengklaim pada usia 62 tahun, selisihnya sebesar $124.000.
Pekerja yang mengajukan klaim pada usia 62 tahun mengumpulkan $1.260 per bulan selama 5 tahun sebelum penggugat FRA mulai menerima $1.800 per bulan. Penggugat awal mengumpulkan $75.600 selama 5 tahun tersebut. Penggugat FRA menutup kesenjangan sebesar $540 per bulan ($1.800 dikurangi $1.260), yang memakan waktu sekitar 140 bulan atau sekitar 11 tahun 8 bulan setelah usia 67 tahun, sehingga mencapai titik impas pada usia sekitar 78 dan 9 bulan.
Ketika pembayaran di masa depan didiskon sebesar 3 persen per tahun, dolar yang diterima pada masa awal kehidupan secara proporsional bernilai lebih tinggi. Hal ini menggeser titik impas sekitar 3 hingga 4 tahun kemudian dibandingkan dengan analisis nominal. Seorang pekerja harus hidup sampai usia 84 tahun agar nilai sekarang dari menunggu sampai usia 70 tahun dapat melebihi nilai sekarang dari klaim yang mencapai usia 62 tahun. Hal ini menggambarkan mengapa orang yang memiliki akses terhadap hasil investasi yang baik dan harapan hidup yang lebih pendek terkadang secara rasional lebih memilih untuk melakukan klaim lebih awal.
Ketika mereka yang berpenghasilan lebih tinggi menunda hingga usia 70 tahun, keuntungan mereka adalah $3.472 per bulan. Jika mereka meninggal pada usia 82 tahun, mereka yang berpenghasilan lebih rendah yang masih hidup akan beralih dari tunjangan yang telah dikurangi sebesar $840 ke tunjangan penyintas sebesar $3,472. Analisis titik impas rumah tangga harus memperhitungkan periode sebelum kematian ketika keduanya mengumpulkan dana dan periode setelah kematian ketika orang yang selamat mengumpulkan jumlah yang lebih besar. Dalam skenario ini, total pendapatan rumah tangga dari strategi penundaan melebihi strategi klaim dini sekitar 6 tahun setelah kematian orang yang berpenghasilan lebih tinggi.
Aplikasi nyata
▾
Pensiunan individu menggunakan analisis titik impas sebagai kerangka utama untuk memutuskan kapan mengajukan Jaminan Sosial. Seorang pria berusia 62 tahun yang mempertimbangkan pensiun dini menghitung angka-angka tersebut untuk melihat apakah mereka akan hidup cukup lama untuk menunda pembayaran. Analisis sering kali mengungkapkan bahwa usia titik impas lebih muda dari perkiraan, sehingga dapat menggeser keputusan ke arah menunggu. Bagi seseorang dengan kondisi kesehatan rata-rata dan riwayat keluarga yang berumur panjang, melihat bahwa titik impas hanya pada usia 80 hingga 82 tahun sering kali memberikan kepercayaan diri yang diperlukan untuk menunda klaim dan menjembatani kesenjangan dengan tabungan lainnya.
Perencana keuangan menggunakan analisis titik impas sebagai alat komunikasi ketika menyajikan strategi klaim Jaminan Sosial kepada klien. Grafik titik impas, yang menunjukkan dua kurva manfaat kumulatif yang bersilangan pada usia tertentu, adalah salah satu alat bantu visual yang paling ampuh dalam perencanaan pensiun karena membuat keputusan abstrak menjadi konkret. Para perencana sering kali menyempurnakan analisis dasar dengan menambahkan dampak pajak, menunjukkan bagaimana pendapatan Jaminan Sosial yang lebih tinggi pada usia 70 tahun dapat mendorong lebih banyak manfaat ke dalam kisaran kena pajak, dan dengan memodelkan penarikan portofolio selama masa tunggu untuk menunjukkan dampak bersih terhadap total kekayaan.
Pasangan suami istri menggunakan analisis titik impas untuk mengevaluasi strategi klaim yang terkoordinasi, seperti meminta pihak yang berpenghasilan rendah mengajukan klaim lebih awal sementara pihak yang berpenghasilan tinggi menunda. Pendekatan ini memberikan sejumlah pendapatan rumah tangga mulai dari usia 62 tahun sekaligus memaksimalkan manfaat penyintas bagi pasangan yang berumur lebih panjang. Penghitungan titik impas untuk pasangan lebih rumit karena harus memodelkan dua masa hidup, transisi manfaat bagi calon penyintas, dan interaksi antara manfaat pasangan dan individu. Banyak pasangan menemukan melalui analisis ini bahwa orang berpenghasilan lebih tinggi yang menunda hingga usia 70 tahun akan bermanfaat meskipun titik impas dalam hidup lajang tampaknya berada di ambang batas.
Peneliti kebijakan dan ekonom menggunakan analisis titik impas di tingkat populasi untuk mempelajari perilaku klaim dan mengevaluasi apakah penyesuaian aktuaria Jaminan Sosial adil. Jika usia titik impas kira-kira sama dengan harapan hidup rata-rata, maka sistem tersebut secara aktuarial bersifat netral, yang berarti sistem tersebut tidak secara sistematis menguntungkan pihak yang mengajukan klaim lebih awal atau terlambat. Penelitian telah menunjukkan bahwa faktor-faktor penyesuaian yang ada saat ini mendekati cukup adil bagi individu dengan tingkat kesehatan rata-rata, namun sedikit lebih mendukung penundaan bagi pasangan menikah karena adanya manfaat bagi para penyintas. Penelitian ini menginformasikan usulan penyesuaian faktor pengurangan atau penundaan kredit pensiun.
Kasus khusus
▾
Bagi pasangan suami istri yang salah satu pasangannya mempunyai penghasilan jauh lebih tinggi, maka
Bagi pasangan suami istri yang salah satu pasangannya mempunyai penghasilan jauh lebih tinggi, analisis titik impas harus memperhitungkan manfaat penyintas. Ketika orang yang berpenghasilan lebih tinggi meninggal, pasangan yang masih hidup menerima manfaat yang lebih tinggi darinya atau manfaat pasangan yang meninggal. Jika mereka yang berpenghasilan lebih tinggi menunda hingga mencapai usia 70 tahun, maka manfaat penyintas adalah 24 persen lebih besar dari jumlah FRA. Hal ini berarti titik impas yang efektif bagi rumah tangga tersebut melampaui masa hidup orang yang berpenghasilan lebih tinggi karena peningkatan tunjangan penyintas terus dibayarkan kepada pasangan yang masih hidup. Dalam banyak kasus, hal ini mengubah titik impas kehidupan lajang yang marjinal menjadi alasan finansial yang kuat untuk menunda.
Pekerja yang juga berhak menerima dana pensiun pemerintah yang tunduk pada Rejeki nomplok
Pekerja yang juga memenuhi syarat untuk menerima pensiun pemerintah yang tunduk pada Ketentuan Penghapusan Rejeki nomplok (WEP) atau Offset Pensiun Pemerintah (GPO) menghadapi perhitungan titik impas yang berbeda karena manfaat Jaminan Sosial mereka berkurang. PIA yang disesuaikan dengan WEP lebih rendah, yang mengubah jumlah dolar pada setiap usia klaim namun secara umum tidak mengubah usia titik impas secara dramatis karena hubungan proporsional antara manfaat awal dan akhir adalah serupa. Namun, jika pengurangan WEP menghilangkan sebagian besar manfaat Jaminan Sosial, perbedaan absolut antara usia yang mengajukan klaim menjadi kecil, dan faktor-faktor lain seperti dana pensiun pemerintah mungkin mendominasi keputusan pendapatan pensiun.
Pekerja yang terus memperoleh penghasilan setelah mengajukan klaim lebih awal mungkin akan menghadapi Sosial
Pekerja yang terus memperoleh penghasilan setelah mengajukan klaim lebih awal mungkin menghadapi tes penghasilan Jaminan Sosial, yang untuk sementara menahan tunjangan jika penghasilan melebihi batas tahunan ($22,320 pada tahun 2024 untuk mereka yang berada di bawah FRA). Manfaat yang dipotong dikreditkan kembali di FRA melalui jumlah manfaat yang dihitung ulang. Kerumitan ini berarti bahwa titik impas efektif untuk pekerja yang mengklaim pada usia 62 tahun namun terus memperoleh penghasilan di atas ambang batas berbeda dengan rumus sederhana karena beberapa tunjangan awal lebih ditangguhkan daripada diterima. Dalam praktiknya, hal ini dapat membuat klaim dini menjadi kurang menarik bagi orang-orang yang berencana untuk tetap bekerja.
Usia Impas untuk Perbandingan Klaim Umum (FRA = 67, Nominal Dolar)
▾
| Usia Klaim Dini | Usia Klaim Terlambat | Perkiraan Usia Impas | Selisih Manfaat Bulanan |
|---|---|---|---|
| 62 | 67 | 78-80 | PIA x 0,30 lebih banyak per bulan menjadi 67 |
| 62 | 70 | 80-82 | PIA x 0,54 lebih banyak per bulan menjadi 70 |
| 63 | 67 | 78-80 | PIA x 0,25 lebih banyak per bulan menjadi 67 |
| 64 | 70 | 80-82 | PIA x 0,44 lebih banyak per bulan menjadi 70 |
| 67 | 70 | 82-83 | PIA x 0,24 lebih banyak per bulan menjadi 70 |
| 65 | 67 | 79-80 | PIA x 0,133 lebih banyak per bulan menjadi 67 |
Pertanyaan yang sering diajukan
▾
Berapa usia impas antara mengklaim pada usia 62 dan 70 tahun?
Untuk pekerja dengan usia pensiun penuh 67 tahun, usia impas nominal antara mengklaim pada usia 62 dan 70 biasanya antara 80 dan 82. Ini berarti bahwa jika Anda hidup setelah usia 82 tahun, Anda akan mengumpulkan lebih banyak total dolar dengan menunggu hingga usia 70 dibandingkan dengan mengklaim pada usia 62 tahun. Jika Anda menerapkan tingkat diskonto 2 hingga 3 persen untuk memperhitungkan nilai waktu uang, titik impas bergeser menjadi sekitar 83 hingga 85.
Haruskah saya selalu menunda Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun?
Belum tentu. Penundaan pada umumnya menguntungkan bagi orang-orang yang berada dalam kondisi kesehatan yang baik, dengan pasangan yang bergantung pada tunjangan penyintas, dan memiliki sumber daya lain yang cukup untuk menutupi biaya hidup selama masa tunggu. Namun, klaim dini mungkin cocok bagi orang-orang dengan kondisi kesehatan serius yang secara signifikan mengurangi angka harapan hidup, mereka yang tidak memiliki sumber pendapatan lain dan membutuhkan uang segera, individu lajang dengan harapan hidup di bawah rata-rata, atau mereka yang dapat menginvestasikan manfaat awal dengan imbal hasil yang melebihi tingkat pengembalian implisit dari penundaan (kira-kira 7 hingga 8 persen untuk penundaan dari 62 menjadi 70).
Apakah perhitungan titik impas memperhitungkan inflasi?
Dalam analisis nominal standar, inflasi secara implisit ditangani karena manfaat Jaminan Sosial menerima penyesuaian biaya hidup tahunan (COLA). Karena COLA berlaku secara proporsional untuk semua jumlah manfaat tanpa memandang usia klaim, COLA tidak mengubah usia titik impas dalam perbandingan nominal. Namun, jika Anda melakukan analisis nilai sekarang riil (yang disesuaikan dengan inflasi) dengan menggunakan tingkat diskonto riil, titik impas akan bergeser karena Anda mendiskontokan pada tingkat di atas inflasi. Wawasan utamanya adalah bahwa COLA mempertahankan keuntungan relatif dari manfaat yang lebih besar dari penundaan.
Bagaimana perubahan titik impas untuk seseorang dengan FRA 66 berbanding 67?
Pekerja dengan usia pensiun penuh 66 tahun (lahir 1943-1954) menghadapi pengurangan dini yang lebih kecil pada usia 62 tahun (25 persen, bukan 30 persen) dan dapat mengumpulkan lebih banyak kredit pensiun tertunda antara FRA dan 70 (32 persen, bukan 24 persen). Hal ini umumnya menggeser usia titik impas sedikit lebih lambat karena perbedaan manfaat antara 62 dan 70 secara proporsional lebih besar. Namun, dampaknya tidak terlalu besar, biasanya hanya menyebabkan titik impas hanya sekitar 6 hingga 12 bulan.
Berapa tingkat keuntungan implisit dari penundaan Jaminan Sosial?
Tingkat pengembalian tahunan implisit dari penundaan Jaminan Sosial adalah sekitar 6 hingga 8 persen per tahun penundaan antara usia 62 dan 70 tahun, tergantung pada usia pengajuan klaim dan FRA. Ini adalah keuntungan nyata (disesuaikan dengan inflasi) karena manfaatnya mencakup COLA. Sebagai perbandingan, keuntungan riil historis pada saham AS adalah sekitar 7 persen dan obligasi sekitar 2 persen. Karena Jaminan Sosial didukung oleh kepercayaan dan penghargaan penuh dari pemerintah federal, keuntungan yang disesuaikan dengan risiko dari penundaan sangatlah menarik dan sulit untuk ditiru dengan investasi swasta.
Bisakah saya membatalkan keputusan klaim saya jika saya berubah pikiran?
Anda dapat menarik permohonan Jaminan Sosial Anda dalam waktu 12 bulan sejak pembayaran pertama Anda dan membayar kembali semua manfaat yang diterima, sehingga secara efektif mengatur ulang klaim Anda. Setelah 12 bulan, keputusannya bersifat permanen. Ada juga pengaturan ulang sebagian: setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, Anda dapat secara sukarela menangguhkan manfaat untuk mendapatkan kredit pensiun tertunda sebesar 8 persen per tahun sejak saat itu hingga usia 70 tahun. Hal ini tidak membatalkan pengurangan awal yang telah diterapkan namun dapat mengkompensasi sebagian klaim awal.
Kesalahan Umum yang Harus Dihindari
▾
- !Kesalahan paling umum dalam analisis titik impas adalah mengabaikan nilai waktu dari uang sepenuhnya. Perbandingan nominal dolar yang sederhana memperlakukan satu dolar yang diterima pada usia 62 tahun sama dengan satu dolar yang diterima pada usia 85 tahun, dan hal ini tidak benar secara ekonomi. Jika pengklaim awal menginvestasikan manfaat yang diterima selama masa tunggu, dana tersebut akan bertambah seiring waktu. Analisis yang tepat harus mendiskontokan manfaat masa depan menjadi nilai sekarang atau memodelkan investasi manfaat awal untuk melihat bagaimana nilai portofolio dibandingkan dengan manfaat tambahan dari penundaan. Tanpa penyesuaian ini, analisis titik impas secara sistematis melebih-lebihkan keuntungan penundaan karena mengabaikan biaya peluang karena tidak melakukan pembayaran lebih awal.
- !Banyak orang melakukan analisis titik impas dalam kehidupan lajang tanpa mempertimbangkan manfaat bagi pasangan dan orang yang selamat. Bagi pasangan menikah, keputusan klaim dari mereka yang berpenghasilan lebih tinggi tidak hanya mempengaruhi manfaat mereka sendiri namun juga manfaat penyintas yang akan diterima oleh pasangan yang berpenghasilan lebih rendah setelah pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi meninggal. Karena rata-rata perempuan hidup lebih lama dibandingkan laki-laki dan lebih mungkin menjadi pasangan yang bertahan hidup, tunjangan penyintas sering kali merupakan komponen yang paling berharga dalam keputusan klaim. Titik impas seumur hidup yang menunjukkan keuntungan marjinal untuk klaim dini mungkin akan terbalik sepenuhnya ketika tunjangan penyintas dimasukkan, terutama jika pasangan yang berpenghasilan lebih rendah berusia lebih muda.
- !Kesalahan umum lainnya adalah memperlakukan usia impas sebagai prediksi kapan Anda akan meninggal, bukan sebagai kerangka pengambilan keputusan. Usia titik impas bukanlah perkiraan angka kematian; ini adalah ambang batas dimana penundaan merupakan pilihan finansial yang lebih baik. Karena tidak ada yang tahu tanggal pasti kematian mereka, keputusan harus dibuat berdasarkan probabilitas. Berdasarkan tabel aktuaria Jaminan Sosial, laki-laki berusia 62 tahun mempunyai peluang hidup lebih dari 80 tahun sebesar 55 persen dan perempuan berusia 62 tahun mempunyai peluang hidup lebih dari 65 persen. Ketika terdapat kemungkinan yang lebih baik dari rata-rata untuk melampaui usia titik impas, dan kerugian akibat melakukan kesalahan relatif kecil, penundaan sering kali merupakan pilihan yang lebih disukai secara statistik.
Tip Pro
Sebelum menentukan usia klaim, hitung tingkat pengembalian implisit dari setiap tahun keterlambatan. Antara usia 62 dan 70 tahun, keuntungannya kira-kira 6 hingga 8 persen per tahun secara riil, didukung oleh pemerintah federal. Bandingkan dengan laba setelah pajak dan inflasi yang Anda harapkan pada portofolio investasi Anda. Bagi sebagian besar pensiunan, menunda Jaminan Sosial dan menghabiskan tabungan lain untuk sementara sama dengan membeli anuitas berkualitas tinggi yang dilindungi inflasi dengan harga di bawah harga pasar. Pengecualiannya adalah jika Anda memiliki alasan kuat untuk mengharapkan umur yang jauh lebih pendek.
Tahukah Anda?
Menurut data SSA, bulan terpopuler untuk mengklaim tunjangan pensiun Jaminan Sosial adalah bulan ketika pekerja berusia 62 tahun, dan hari terpopuler adalah ulang tahun pekerja yang ke-62. Meskipun pendidikan keuangan telah mendorong penundaan selama beberapa dekade, dorongan psikologis untuk menerima cek pertama sesegera mungkin masih sangat kuat, dengan sekitar 30 persen pria dan 33 persen wanita mengajukan klaim pada usia sedini mungkin.
Regional Guides
▾
United States▾
Canada (Comparison)▾
United Kingdom (Comparison)▾
Referensi
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Baca selengkapnya →Dapatkan Tips Matematika Mingguan
Bergabunglah dengan pelanggan 12.000+ yang mendapatkan tip kalkulator setiap minggu.