PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
Apa itu PMAY Subsidy Calculator?
▾
Skema Subsidi Terkait Kredit (CLSS) PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) adalah inisiatif pemerintah di bawah misi Perumahan untuk Semua yang memberikan subsidi bunga pinjaman rumah bagi pembeli rumah pertama yang memenuhi syarat di daerah perkotaan. Subsidi dihitung sebagai Net Present Value (NPV) dari subsidi bunga selama jangka waktu pinjaman dan dikreditkan di muka ke rekening pinjaman peminjam, sehingga mengurangi pokok utang dan secara efektif mengurangi EMI. Kategori pendapatan yang berbeda menerima tingkat subsidi dan batas jumlah pinjaman yang berbeda: EWS (Bagian yang Lebih Lemah Secara Ekonomi, pendapatan hingga ₹3L) dan LIG (Kelompok Pendapatan Rendah, pendapatan hingga ₹6L) menerima subsidi bunga 6,5% untuk pinjaman hingga ₹6 lakh untuk jangka waktu maksimum 20 tahun — subsidi NPV ≈ ₹2,67 lakh; MIG-I (Kelompok Pendapatan Menengah, pendapatan ₹6-12L) menerima subsidi 4% untuk pinjaman hingga ₹9 lakh selama 20 tahun — subsidi NPV ≈ ₹2,35 lakh; MIG-II (pendapatan ₹12-18L) menerima subsidi 3% untuk pinjaman hingga ₹12 lakh selama 20 tahun — subsidi NPV ≈ ₹2,30 lakh. Subsidi dihitung menggunakan tingkat diskonto 9% untuk mendapatkan NPV. Penting: PMAY CLSS kategori MIG-I dan MIG-II berlaku hingga 31 Maret 2021 dan BELUM diperpanjang (per 2024). EWS/LIG CLSS dilanjutkan di bawah PMAY-Urban fase 2. Penerima manfaat baru di bawah EWS/LIG harus mendaftar melalui Lembaga Peminjaman Utama (PLI) yang ada. Properti harus berada di kawasan Badan Lokal Perkotaan (ULB).
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Rumus
▾
Subsidi NPV = Jumlah [Subsidi Tahunan / (1 + tingkat_diskon)^tahun] setiap tahun | Subsidi Tahunan = Tingkat Subsidi × Jumlah Pinjaman (mengurangi saldo) | Pengurangan EMI Efektif = (Pokok Baru setelah kredit subsidi) × Faktor EMIKeterangan variabel
▾
| Simbol | Nama | Satuan | Deskripsi |
|---|---|---|---|
| L | Jumlah Pinjaman | ₹ | Total pinjaman rumah yang diambil; subsidi hanya berlaku pada porsi yang memenuhi syarat (hingga ₹6L untuk EWS/LIG). |
| SR | Tarif Subsidi | % p.a. | Tingkat subsidi bunga (6,5% untuk EWS/LIG; 4% untuk MIG-I; 3% untuk MIG-II). |
| NPV | Subsidi NPV | ₹ | Nilai Sekarang Bersih subsidi bunga; dikreditkan di muka ke rekening pinjaman. |
| DR | Tingkat Diskon | % p.a. | 9% — digunakan untuk perhitungan NPV subsidi PMAY. |
Cara PMAY Subsidy Calculator
▾
- 1Verifikasi kelayakan: pendapatan dalam batas yang ditentukan, tidak ada perumahan sebelumnya dari skema pemerintah, properti di daerah perkotaan yang diberitahukan, pembeli rumah pertama kali dalam keluarga.
- 2Ajukan permohonan melalui bank yang dikelola PMAY atau NBFC (PLI — Lembaga Peminjaman Utama); bank memverifikasi kelayakan dan mengajukan klaim atas nama Anda.
- 3PLI menghitung subsidi NPV berdasarkan jumlah pinjaman Anda, kategori pendapatan, dan jumlah pinjaman maksimum yang memenuhi syarat.
- 4Bank Perumahan Nasional (NHB) atau HUDCO (Perusahaan Pembangunan Perumahan dan Perkotaan) melepaskan jumlah subsidi ke PLI.
- 5PLI mengkreditkan subsidi ke rekening pinjaman Anda sebagai pengurangan pokok — pinjaman rumah Anda yang terhutang berkurang sebesar jumlah subsidi.
- 6EMI Anda dihitung ulang berdasarkan pokok yang dikurangi; penurunan EMI yang efektif terlihat dari EMI pertama setelah kredit subsidi.
- 7Untuk EWS/LIG, berlaku batasan area karpet: hingga 30 meter persegi untuk EWS; hingga 60 meter persegi untuk LIG.
Contoh Terpecahkan
▾
Subsidi yang dikreditkan dimuka mengurangi jumlah pinjaman; Penghematan EMI ≈ ₹2.410/bulan
Subsidi adalah NPV sebesar selisih bunga 6,5% pada ₹6L selama 20 tahun dengan tingkat diskonto 9% = ₹2,67,280. Dikreditkan ke rekening pinjaman: pinjaman efektif = 15L - 2,67L = 12,33L. EMI baru = 12,33L × 9%/12 × (1,0075)^240 / [(1,0075)^240 - 1] = ₹11,088. Tabungan bulanan = ₹2.410.
MIG-I/II CLSS berakhir pada 31 Maret 2021 — aplikasi baru tidak diterima untuk kategori ini
Referensi sejarah: Subsidi MIG-I = NPV sebesar 4% pada ₹9L selama 20 tahun = ₹2,35L. Pinjaman bersih = 30L - 2,35L = 27,65L. EMI sebesar 9% pada 27,65L = ₹24.875 vs tidak disubsidi ₹26.987 — penghematan bulanan ₹2.112. Kategori ini telah kedaluwarsa; ditunjukkan kepada penerima manfaat yang sedang meninjau subsidi mereka.
Subsidi ₹2,67L menghasilkan total penghematan bunga sebesar ₹4,14L karena berkurangnya bunga majemuk pokok
Pengurangan pokok sebesar ₹2,67L tidak hanya mengurangi EMI secara langsung tetapi juga mengurangi bunga atas pengurangan pokok selama 20 tahun. Total tabungan bersih = ₹4,14L (subsidi pokok ₹2,67L + ₹1,47L tabungan bunga majemuk).
Pendapatan ₹7L termasuk dalam kategori MIG-I; MIG-I CLSS kedaluwarsa Maret 2021 — saat ini tidak memenuhi syarat untuk PMAY CLSS
Pendapatan ₹7L: Kategori EWS (hingga ₹3L) dan LIG (₹3L-6L) memiliki batas pendapatan hingga ₹6L — pembeli seharga ₹7L ini termasuk dalam MIG-I (₹6L-12L). Karena MIG-I CLSS telah habis masa berlakunya pada tanggal 31 Maret 2021 dan belum diperpanjang, maka pembeli ini TIDAK memenuhi syarat untuk menerima subsidi PMAY. Mereka harus mencari perumahan yang terjangkau berdasarkan PMAY-Urban 2.0 (rumah baru tanpa komponen subsidi) atau memeriksa skema khusus negara bagian.
Aplikasi nyata
▾
Menghitung jumlah subsidi NPV untuk pinjaman pembeli rumah pertama kali EWS/LIG., dimana analisis subsidi pmay yang akurat melalui Pmay Subsidy Calc mendukung pengambilan keputusan berbasis bukti dan ketelitian kuantitatif dalam alur kerja profesional
Menghitung EMI efektif setelah kredit subsidi PMAY untuk merencanakan anggaran bulanan, dimana analisis subsidi pmay yang akurat melalui Pmay Subsidy Calc mendukung pengambilan keputusan berbasis bukti dan ketelitian kuantitatif dalam alur kerja profesional
Memverifikasi kelayakan berdasarkan pendapatan, ukuran properti, dan status pembeli pertama kali., di mana analisis subsidi pmay yang akurat melalui Pmay Subsidy Calc mendukung pengambilan keputusan berbasis bukti dan ketelitian kuantitatif dalam alur kerja profesional
Membandingkan tingkat bunga efektif pada pinjaman bersubsidi PMAY versus pinjaman tidak bersubsidi, dimana analisis subsidi pmay yang akurat melalui Pmay Subsidy Calc mendukung pengambilan keputusan berbasis bukti dan ketelitian kuantitatif dalam alur kerja profesional
Memberikan nasihat kepada pembeli rumah generasi pertama untuk mengajukan permohonan melalui PLI pada saat pencairan pinjaman.
Kasus khusus
▾
PMAY untuk Dijual Kembali Properti
PMAY CLSS tersedia untuk pembelian konstruksi baru dari pengembang serta properti yang dijual kembali (pasar sekunder) — asalkan semua kriteria kelayakan terpenuhi (pembeli pertama kali, batas pendapatan, luas karpet). Untuk properti yang dijual kembali, penjual harus memberikan hak milik yang jelas dan properti tersebut harus memenuhi spesifikasi PMAY.
PMAY dan Co-Pelamar
Beberapa anggota keluarga dapat menjadi pemohon pinjaman PMAY. Gabungan pendapatan rumah tangga dari semua pemohon ikut dipertimbangkan dalam penentuan kategori pendapatan. Namun, kriteria pembeli pertama kali berlaku untuk semua pemohon bersama — jika ada pemohon bersama yang sudah memiliki rumah pucca, permohonannya akan didiskualifikasi.
Transfer Saldo PMAY dan KPR
Jika Anda mentransfer pinjaman rumah bersubsidi PMAY ke pemberi pinjaman lain (transfer saldo), subsidi yang sudah dikreditkan ke rekening pinjaman Anda akan dipertahankan dan tidak dapat dipulihkan oleh NHB/HUDCO. Namun, Anda tidak dapat mengklaim subsidi PMAY baru atas pinjaman yang ditransfer saldo. Suku bunga pemberi pinjaman baru berlaku untuk sisa pokok setelah saldo ditransfer.
Kategori PMAY CLSS — Ringkasan
▾
| Kategori | Batas Pendapatan | Tarif Subsidi | Pinjaman Maks untuk Subsidi | Subsidi NPV | Status |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | Hingga ₹3L | 6,5% | ₹6 lakh | ₹2,67,280 | Aktif (PMAY Urban 2.0) |
| LIG | ₹3L-₹6L | 6,5% | ₹6 lakh | ₹2,67,280 | Aktif (PMAY Urban 2.0) |
| MIG-I | ₹6L-₹12L | 4% | ₹9 lakh | ₹2,35,068 | EXPIRED (Maret 2021) |
| MIG-II | ₹12L-₹18L | 3% | ₹12 lakh | ₹2,30,156 | EXPIRED (Maret 2021) |
Pertanyaan yang sering diajukan
▾
Apakah PMAY CLSS masih tersedia di tahun 2024?
PMAY CLSS untuk kategori MIG-I dan MIG-II berakhir pada tanggal 31 Maret 2021. PMAY Urban untuk EWS/LIG berlanjut di bawah PMAY-Urban Fase 2 dan PM Awas Yojana 2.0 diumumkan pada Anggaran 2024. Untuk EWS/LIG: subsidi sebesar 6,5% untuk pinjaman hingga ₹6L berlanjut. Untuk kategori MIG: saat ini tidak ada subsidi CLSS — pemerintah telah meluncurkan dukungan perumahan baru yang terjangkau berdasarkan Anggaran 2024 dengan struktur yang berbeda.
Bagaimana cara menghitung subsidi PMAY?
Subsidi tersebut adalah Net Present Value (NPV) dari subsidi bunga — dihitung sebagai nilai sekarang dari jumlah subsidi yang dibayarkan selama jangka waktu pinjaman, didiskontokan sebesar 9% per tahun. Untuk EWS/LIG dengan subsidi 6,5% sebesar ₹6L selama 20 tahun: NPV ≈ ₹2,67,280. Jumlah ini dikreditkan ke rekening pinjaman sebagai pengurangan pokok. Penghematan bunga bulanan sebenarnya adalah dari pokok yang dikurangi.
Siapa yang memenuhi syarat untuk PMAY CLSS EWS/LIG?
EWS: Pendapatan rumah tangga tahunan hingga ₹3 lakh; LIG: pendapatan rumah tangga tahunan ₹3L hingga ₹6L. Harus menjadi pembeli rumah pertama kali (baik pemohon maupun anggota keluarga mana pun tidak boleh memiliki rumah pucca di mana pun di India). Properti harus berada dalam aglomerasi kota/kota/perkotaan menurut undang-undang. Luas karpet: EWS hingga 30 meter persegi; LIG hingga 60 meter persegi. Perempuan harus menjadi pemilik atau rekan pemilik (wajib bagi EWS/LIG).
Berapa batas luas karpet untuk PMAY?
Kategori EWS: luas karpet maksimum 30 meter persegi (322 kaki persegi). Kategori LIG: luas karpet maksimum 60 meter persegi (645 kaki persegi). MIG-I (kedaluwarsa): hingga 160 meter persegi. MIG-II (kedaluwarsa): hingga 200 meter persegi. Area yang dibangun (termasuk dinding, balkon) lebih besar dari area karpet — PMAY menentukan area karpet, bukan area yang dibangun. Properti yang melebihi batas ini tidak memenuhi syarat untuk PMAY.
Apakah perempuan tersebut harus menjadi pemilik utama PMAY EWS/LIG?
Ya, untuk kategori EWS dan LIG: properti wajib dimiliki oleh salah satu anggota rumah tangga yang perempuan, atau dimiliki bersama dengan anggota rumah tangga yang laki-laki. Jika pemohon adalah laki-laki, maka salah satu anggota keluarga perempuan (istri, anak perempuan, ibu) harus menjadi salah satu pemilik. Ini adalah ketentuan PMAY yang memberdayakan gender.
Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mengkreditkan subsidi PMAY?
Setelah pengajuan klaim PMAY oleh PLI (bank/NBFC) ke NHB atau HUDCO, subsidi biasanya dicairkan dalam waktu 30-60 hari. Bank kemudian mengkreditkannya ke rekening pinjaman peminjam. Total proses mulai dari pencairan pinjaman hingga kredit subsidi bisa memakan waktu 2-4 bulan. Selama periode ini, peminjam membayar EMI seluruh jumlah pinjaman; setelah kredit subsidi, EMI dihitung ulang atas pokok yang dikurangi.
Apakah subsidi PMAY dikenakan pajak?
Tidak. Jumlah subsidi PMAY yang diterima bukan merupakan penghasilan kena pajak. Hal ini diperlakukan sebagai keuntungan modal atas pinjaman rumah dan mengurangi biaya properti (yang mempengaruhi penghitungan keuntungan modal jika properti dijual nanti — biaya perolehan yang diindeks mencakup jumlah sebenarnya yang dibayarkan oleh pembeli, bukan jumlah yang disubsidi).
Apa PMAY-Urban 2.0 yang diumumkan pada APBN 2024?
Anggaran 2024 diumumkan PM Awas Yojana Urban 2.0 menargetkan 1 crore rumah tangga perkotaan, dengan bantuan pusat sebesar ₹2,5 lakh per rumah untuk pembangunan kembali kawasan kumuh, perumahan sewa yang terjangkau, dan pembangunan baru EWS/LIG. Skema ini berbeda dengan CLSS dalam hal struktur – bantuan ditujukan untuk konstruksi/pembelian, bukan subsidi bunga. Struktur kelayakan dan subsidi tertentu sedang diselesaikan pasca-Anggaran 2024.
Kesalahan Umum yang Harus Dihindari
▾
- !Mengajukan subsidi PMAY MIG setelah 31 Maret 2021 — kategori ini telah kedaluwarsa; bank masih dapat menerima permohonan namun tidak menerima subsidi; memverifikasi status skema saat ini sebelum mengajukan permohonan.
- !Tidak menyertakan perempuan pemilik bersama untuk aplikasi EWS/LIG — wajib untuk kategori ini; menghilangkan kepemilikan perempuan menyebabkan penolakan permohonan.
- !Melebihi batas luas karpet — membeli apartemen seluas 75 meter persegi untuk LIG (batas 60 meter persegi) mendiskualifikasi pembeli dari PMAY; verifikasi area karpet (bukan area yang menumpuk) sebelum mengaplikasikan.
- !Mengklaim PMAY jika Anda sudah memiliki rumah pucca di mana pun — bahkan rumah warisan atau properti di kota lain akan mendiskualifikasi Anda; pernyataan yang salah adalah pelanggaran.
- !Tidak memverifikasi apakah PLI (bank) terdaftar di bawah PMAY — hanya berlaku melalui PLI yang dilengkapi PMAY yang terdaftar di situs web PMAY; pemberi pinjaman non-empanel tidak dapat memproses klaim PMAY.
- !Mengharapkan pengurangan EMI dalam waktu dekat — kredit subsidi memerlukan waktu 2-4 bulan; merencanakan arus kas untuk EMI penuh selama periode ini.
Tip Pro
Peminjam EWS dan LIG harus mengajukan PMAY CLSS melalui bank pada saat mengajukan pinjaman — bukan setelah pencairan. Semakin dini klaim diajukan, semakin cepat pula subsidi dikreditkan dan semakin cepat pula pengurangan EMI. Subsidi sebesar ₹2,67 lakh adalah salah satu manfaat pemerintah paling besar yang tersedia bagi pembeli rumah pertama kali di India — jangan sampai ketinggalan.
Tahukah Anda?
PMAY Urban telah menyetujui 1,18 crore rumah sejak tahun 2015, dengan lebih dari 65 lakh telah selesai dan diserahkan (per tahun 2024). Di bawah komponen CLSS, lebih dari 27 lakh penerima manfaat telah menerima subsidi dengan total lebih dari ₹75.000 crore, dengan rata-rata subsidi sekitar ₹2,5-2,7 lakh per penerima manfaat. Skema ini telah memberikan akses perumahan kepada jutaan pembeli rumah pertama yang seharusnya tidak mendapatkan harga dari pasar perumahan formal.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Referensi
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Baca selengkapnya →Dapatkan Tips Matematika Mingguan
Bergabunglah dengan pelanggan 12.000+ yang mendapatkan tip kalkulator setiap minggu.