Apa itu Student Loan Forgiveness Calculator?
▾
Kalkulator pengampunan pinjaman pelajar memperkirakan apakah Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman di bawah program federal dan berapa banyak yang akan Anda hemat dibandingkan dengan pembayaran standar. Program pengampunan utama adalah Pengampunan Pinjaman Pelayanan Publik (PSLF), yang mengampuni sisa saldo setelah 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat (10 tahun) saat bekerja untuk perusahaan yang memenuhi syarat, dan pengampunan pembayaran berdasarkan pendapatan (IDR), yang mengampuni sisa saldo setelah 20-25 tahun pembayaran berdasarkan rencana IDR. Paket SAVE (Saving on a Valuable Education), yang diperkenalkan pada tahun 2023, memberikan keringanan jangka waktu IDR yang paling besar setelah 20 tahun untuk pinjaman tingkat sarjana dan 10 tahun untuk peminjam dengan saldo awal di bawah $12.000. Lanskap pinjaman mahasiswa federal telah mengalami perubahan dramatis dalam beberapa tahun terakhir. Total utang pinjaman mahasiswa di Amerika Serikat melebihi $1,75 triliun, dimiliki oleh sekitar 43 juta peminjam. Rata-rata peminjam sarjana memiliki utang pinjaman mahasiswa federal sekitar $28,000, sedangkan rata-rata peminjam pascasarjana atau sekolah profesional berhutang $70,000-$150,000 atau lebih. Pemerintahan Biden menerapkan berbagai pendekatan terhadap pengampunan berbasis luas (termasuk rencana pembatalan hingga $20.000 per peminjam yang ditolak Mahkamah Agung) sambil menerapkan keringanan yang ditargetkan melalui keringanan PSLF, penyesuaian IDR, dan pembebasan pembelaan peminjam. PSLF adalah program pengampunan yang paling berharga bagi peminjam yang memenuhi syarat. Untuk memenuhi syarat, Anda harus: memiliki Pinjaman Langsung (atau menggabungkan pinjaman federal lainnya menjadi Pinjaman Langsung), terdaftar dalam paket IDR atau paket standar 10 tahun, melakukan 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat (tidak harus berturut-turut), dan bekerja penuh waktu untuk perusahaan yang memenuhi syarat (pemerintah di tingkat mana pun, organisasi nirlaba 501(c)(3), AmeriCorps, Peace Corps, dan organisasi layanan publik tertentu lainnya). Jumlah yang diampuni bebas pajak berdasarkan undang-undang saat ini. Partisipasi PSLF telah meningkat drastis sejak tahun 2021 setelah Pembebasan PSLF Terbatas dan penyesuaian akun PSLF berikutnya. Pengampunan IDR berlaku bagi peminjam dengan rencana berbasis pendapatan (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) yang melakukan pembayaran selama 20-25 tahun tanpa memenuhi syarat untuk PSLF. Saldo yang diampuni dalam mata uang Rupiah secara historis diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak (bom pajak), meskipun Undang-Undang Rencana Penyelamatan Amerika tahun 2021 untuk sementara waktu mengecualikan utang pinjaman mahasiswa yang diampuni dari pajak penghasilan federal hingga tahun 2025. Apakah pengecualian ini akan diperpanjang merupakan pertanyaan terbuka yang signifikan yang mempengaruhi jutaan peminjam yang mendekati ambang batas pengampunan 20-25 tahun.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Rumus
▾
Jumlah Pengampunan PSLF = Saldo Pinjaman pada Bulan 120 (setelah 120 pembayaran yang memenuhi syarat)
Jumlah Pengampunan IDR = Saldo Pinjaman pada Bulan 240 atau 300 (setelah 20 atau 25 tahun)
Pembayaran Rp Bulanan = (AGI - 150% atau 225% dari Garis Kemiskinan) x 10% atau 5% / 12
Total Tabungan = Total Pembayaran Standar - Total Pembayaran Rp - Pajak Pengampunan (jika ada)
Contoh yang Dikerjakan (PSLF):
Saldo pinjaman: $120,000 (sekolah pascasarjana)
Pendapatan: $65.000/tahun
Pembayaran paket HEMAT: ($65.000 - $22.590 x 2,25) x 10% / 12 = $117/bulan
Total pembayaran selama 120 bulan: $14.040
Jumlah yang diampuni: sekitar $105.000+ (bebas pajak)
Total pembayaran standar: sekitar $160.000Keterangan variabel
▾
| Simbol | Nama | Satuan | Deskripsi |
|---|---|---|---|
| LB | Saldo Pinjaman | $ | Pokok terutang saat ini dan bunga yang masih harus dibayar atas pinjaman mahasiswa federal |
| AGI | Pendapatan Kotor yang Disesuaikan | $ | Pendapatan yang digunakan untuk menghitung pembayaran Rp, dari SPT terakhir |
| FPL | Tingkat Kemiskinan Federal | $ | Pedoman kemiskinan untuk ukuran keluarga, digunakan untuk menghitung pendapatan diskresi |
| QP | Pembayaran yang Memenuhi Syarat | count | Jumlah pembayaran bulanan yang memenuhi syarat yang dilakukan terhadap PSLF (diperlukan 120) atau pengampunan Rp |
| FA | Jumlah Pengampunan | $ | Sisa saldo pinjaman dilunasi setelah selesainya periode pembayaran yang memenuhi syarat |
| MP | Pembayaran Bulanan | $ | Diperlukan pembayaran bulanan berdasarkan paket IDR yang dipilih |
Cara Student Loan Forgiveness Calculator
▾
- 1Tentukan jenis pinjaman Anda dan kebutuhan konsolidasi. Hanya Pinjaman Langsung yang memenuhi syarat untuk PSLF dan sebagian besar paket IDR. Jika Anda memiliki pinjaman FFEL, pinjaman Perkins, atau pinjaman Parent PLUS, Anda harus menggabungkannya ke dalam Pinjaman Konsolidasi Langsung untuk mengakses program pengampunan. Konsolidasi tidak serta merta mengatur ulang jumlah pembayaran Anda jika Anda memanfaatkan penyesuaian periode pengabaian PSLF. Periksa jenis pinjaman Anda di StudentAid.gov atau dengan menghubungi penyedia pinjaman Anda. Pinjaman pelajar swasta tidak memenuhi syarat untuk program pengampunan federal apa pun.
- 2Mendaftarlah dalam rencana pembayaran kembali berdasarkan pendapatan. Empat paket IDR yang tersedia saat ini: SAVE (baru pada tahun 2023, menggantikan REPAYE; pembayaran adalah 5% dari pendapatan diskresi untuk pinjaman sarjana, 10% untuk pinjaman sarjana; pendapatan diskresi didefinisikan sebagai pendapatan di atas 225% dari garis kemiskinan), PAYE (10% dari pendapatan diskresi di atas 150% dari garis kemiskinan, tersedia untuk peminjam baru setelah tahun 2007), IBR (10% atau 15% dari pendapatan diskresi di atas 150% dari garis kemiskinan baris, tergantung kapan Anda meminjam), dan ICR (20% dari pendapatan bebas atau jumlah pembayaran tetap 12 tahun, mana saja yang lebih kecil). SAVE umumnya memberikan pembayaran terendah bagi sebagian besar peminjam.
- 3Untuk PSLF, verifikasi pekerjaan Anda dan kirimkan Formulir Sertifikasi Ketenagakerjaan (ECF) setiap tahun atau saat Anda berganti perusahaan. Pemberi kerja yang memenuhi syarat mencakup lembaga pemerintah federal, negara bagian, lokal, dan suku di tingkat mana pun, organisasi nirlaba bebas pajak 501(c)(3), layanan AmeriCorps dan Peace Corps, dan organisasi nirlaba tertentu lainnya yang menyediakan layanan publik yang memenuhi syarat. Kirimkan ECF (sekarang terintegrasi ke dalam Alat Bantuan PSLF di StudentAid.gov) ke MOHELA (layanan PSLF saat ini) untuk melacak jumlah pembayaran Anda yang memenuhi syarat. Pekerjaan penuh waktu umumnya didefinisikan sebagai 30+ jam per minggu (atau memenuhi definisi majikan tentang penuh waktu).
- 4Lakukan pembayaran bulanan yang memenuhi syarat untuk mencapai sasaran pembayaran 120 (PSLF) atau pembayaran 240/300 (pengampunan Rp). Pembayaran yang memenuhi syarat harus: dilakukan berdasarkan rencana pembayaran yang memenuhi syarat (Rp atau standar 10 tahun untuk PSLF), dilakukan secara penuh, dilakukan tepat waktu (dalam waktu 15 hari sejak tanggal jatuh tempo), dan dilakukan saat bekerja penuh waktu oleh pemberi kerja yang memenuhi syarat (untuk PSLF). Pembayaran selama masa penangguhan atau penangguhan umumnya tidak dihitung, meskipun penangguhan administratif tertentu telah dikreditkan berdasarkan penyesuaian terbaru. Jeda pembayaran CARES Act (Maret 2020 hingga Agustus 2023) dihitung sebagai pembayaran yang memenuhi syarat untuk pengampunan PSLF dan IDR.
- 5Sertifikasi ulang penghasilan Anda setiap tahun pada batas waktu yang ditentukan oleh penyedia layanan Anda. Pembayaran paket IDR dihitung ulang setiap tahun berdasarkan pendapatan terbaru Anda (AGI dari pengembalian pajak terbaru Anda) dan jumlah keluarga. Kegagalan untuk melakukan sertifikasi ulang sebelum tenggat waktu mengakibatkan pembayaran Anda kembali ke jumlah pembayaran standar 10 tahun, yang bisa jauh lebih tinggi. Berdasarkan rencana SAVE, jika Anda gagal melakukan sertifikasi ulang, Anda akan dikenakan penangguhan bunga alih-alih kenaikan pembayaran, meskipun masa penangguhan ini mungkin tidak diperhitungkan dalam pengampunan.
- 6Hitung total tabungan Anda dari pengampunan versus pembayaran standar. Bandingkan: jumlah total yang dibayarkan berdasarkan paket IDR selama 10 tahun (PSLF) atau 20-25 tahun (pengampunan IDR), saldo yang diampuni, kewajiban pajak apa pun atas jumlah yang diampuni (untuk pengampunan IDR jika pembebasan pajak berakhir setelah tahun 2025), dan jumlah total yang akan Anda bayarkan berdasarkan paket standar 10 tahun. Bagi banyak pekerja layanan publik yang mempunyai hutang sekolah pascasarjana, PSLF memberikan penghematan enam digit. Untuk keringanan IDR, penghematan ini sebagian diimbangi oleh jangka waktu pembayaran yang lebih lama dan potensi bom pajak, namun masih cukup besar bagi peminjam yang memiliki utang tinggi dan berpendapatan rendah.
- 7Pertimbangkan strategi untuk memaksimalkan manfaat pengampunan Anda. Untuk kandidat PSLF: minimalkan pembayaran bulanan Anda dengan mengajukan pajak sebagai pengajuan menikah secara terpisah (jika pasangan Anda memiliki penghasilan) untuk mengurangi AGI Anda, memaksimalkan iuran pensiun (yang mengurangi AGI), dan memilih paket IDR dengan pembayaran terendah (biasanya HEMAT). Untuk kandidat pengampunan IDR: strategi pengurangan AGI serupa juga berlaku, dan pertimbangkan apakah membayar ekstra untuk pinjaman atau menginvestasikan selisihnya memberikan keuntungan jangka panjang yang lebih baik. Untuk semua peminjam: hindari kesabaran yang tidak perlu (yang akan menghentikan penghitungan pembayaran Anda), simpan dokumentasi pekerjaan dan pembayaran, dan gunakan Alat Bantuan PSLF secara teratur untuk melacak kemajuan.
Contoh Terpecahkan
▾
Seorang guru sekolah negeri dengan Pinjaman Langsung $35.000 menghasilkan $48.000. Pembayaran paket HEMAT: ($48,000 - $22,590 x 2,25) x 5% / 12 = $118/bulan (tarif sarjana 5%). Lebih dari 120 bulan: total pembayaran $14.160. Perkiraan jumlah yang diampuni: $22.000 (dengan memperhitungkan akrual bunga). Berdasarkan pembayaran standar, total pembayaran akan menjadi sekitar $45.000. PSLF menghemat sekitar $31.000. Berdasarkan ketentuan khusus SAVE, peminjam dengan saldo awal di bawah $12.000 menerima pengampunan hanya setelah 10 tahun pembayaran.
Seorang pengacara bantuan hukum dengan hutang sekolah hukum sebesar $180,000. Pembayaran paket HEMAT berdasarkan AGI sebesar $70.000 dan ukuran keluarga 3: ($70.000 - $39.450 x 2,25) x 10% / 12 = $236/bulan. Total pembayaran selama 120 bulan: $28.320. Saldo yang diampuni (dengan bunga): sekitar $165.000-$180.000 (bebas pajak). Tanpa PSLF pada pembayaran standar: total sekitar $230,000. PSLF menghemat lebih dari $200.000. Penghematan yang besar inilah yang menjadikan PSLF sangat berharga bagi peminjam lulusan dan sekolah profesional dalam pelayanan publik.
Peminjam dengan pinjaman sarjana sebesar $45,000 yang bekerja di sektor swasta (tidak memenuhi syarat PSLF). Pembayaran paket SIMPAN: sekitar $80/bulan. Lebih dari 20 tahun: total pembayaran sekitar $19.200. Subsidi bunga di bawah SAVE mencegah pertumbuhan saldo. Perkiraan saldo yang diampuni: $30.000-$40.000. Jika pembebasan pajak tahun 2025 berakhir, jumlah yang diampuni akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa, yang berpotensi menimbulkan tagihan pajak sebesar $7.000-$10.000. Total pembayaran standar: sekitar $57.000.
Seorang dokter dengan hutang sekolah kedokteran sebesar $250,000. Selama 4 tahun tinggal di rumah sakit (pemberi kerja yang memenuhi syarat), pembayaran SAVE sekitar $210/bulan ($10,080 total). Setelah residensi, jika dokter tetap di perusahaan yang memenuhi syarat dengan pendapatan $300,000, pembayaran meningkat menjadi sekitar $2,135/bulan selama 6 tahun tersisa ($153,720). Total yang dibayarkan: $163.800. Dimaafkan: sekitar $100,000+. Jika dokter memasuki praktik swasta, PSLF hilang dan total pembayaran standar melebihi $350.000.
Aplikasi nyata
▾
Program PSLF telah mengubah perencanaan karir bagi lulusan dengan hutang pinjaman mahasiswa yang signifikan. Lulusan sekolah hukum yang memilih antara praktik swasta bergaji tinggi dan pekerjaan kepentingan publik bergaji rendah menggunakan perhitungan PSLF untuk menunjukkan bahwa karier pelayanan publik, dikombinasikan dengan pengampunan pinjaman, dapat memberikan hasil keuangan jangka panjang yang sebanding. Banyak fakultas hukum dan fakultas kedokteran menawarkan program bantuan pembayaran pinjaman (LRAP) yang menambah pembayaran IDR selama periode kualifikasi PSLF, sehingga semakin mengurangi kesenjangan finansial antara karir di sektor publik dan swasta.
Layanan pinjaman mahasiswa federal (MOHELA untuk PSLF, dan berbagai layanan untuk pinjaman lainnya) memproses jutaan IDR permohonan sertifikasi ulang dan pengampunan setiap tahunnya. Departemen Pendidikan telah banyak berinvestasi dalam meningkatkan kinerja penyedia layanan setelah meluasnya keluhan mengenai dokumen yang hilang, penghitungan pembayaran yang salah, dan penolakan yang salah. Alat Bantuan PSLF di StudentAid.gov memungkinkan peminjam memverifikasi kelayakan pemberi kerja, melacak pembayaran yang memenuhi syarat, dan menyerahkan sertifikasi pekerjaan secara elektronik.
Departemen sumber daya manusia pemberi kerja di organisasi yang memenuhi syarat (pemerintah, organisasi nirlaba) semakin mempromosikan kelayakan PSLF sebagai alat rekrutmen dan retensi. Rumah sakit, distrik sekolah, organisasi bantuan hukum, dan lembaga pemerintah menyoroti PSLF dalam lowongan pekerjaan dan paket tunjangan. Beberapa pemberi kerja menawarkan kontribusi pembayaran kembali pinjaman pelajar ($100-$500 per bulan) sebagai manfaat tambahan, yang mengurangi saldo pinjaman dan membuat pembayaran IDR yang memenuhi syarat menjadi lebih rendah (karena kontribusi pemberi kerja mencakup sebagian dari pembayaran).
Para profesional perpajakan harus memahami aturan pajak pinjaman pelajar yang rumit termasuk: pengurangan bunga pinjaman pelajar (hingga $2,500 dari bunga yang dibayarkan, dihapuskan secara bertahap pada pendapatan yang lebih tinggi), implikasi pajak dari utang pinjaman pelajar yang diampuni (dapat dikenakan pajak untuk pengampunan Rp tetapi bebas pajak untuk PSLF dan hingga tahun 2025 untuk semua pengampunan), interaksi antara status pengajuan (pengajuan menikah secara terpisah dapat menurunkan pembayaran Rp tetapi kehilangan manfaat pajak lainnya), dan kontribusi pembayaran kembali pinjaman pelajar pemberi kerja (bebas pajak hingga $5,250 per tahun melalui 2025 berdasarkan ketentuan CARES Act).
Kasus khusus
▾
Pinjaman Parent PLUS memiliki pilihan pengampunan yang terbatas.
Pinjaman Parent PLUS tidak secara langsung memenuhi syarat untuk sebagian besar paket IDR atau PSLF. Namun, jika orang tua mengkonsolidasikan pinjaman Induk PLUS mereka ke dalam Pinjaman Konsolidasi Langsung, pinjaman konsolidasi tersebut memenuhi syarat untuk ICR (Pembayaran Kontinjen Pendapatan) dan, melalui ICR, untuk PSLF. Pembayaran ICR lebih tinggi dibandingkan program IDR lainnya (20% dari pendapatan tambahan), namun PSLF tetap memberikan penghematan yang signifikan bagi orang tua dengan saldo besar yang bekerja pada perusahaan yang memenuhi syarat. Celah konsolidasi ganda (konsolidasi dua kali untuk mengakses paket SAVE atau IDR lainnya) ditutup pada tahun 2023.
Pertahanan peminjam untuk pembayaran kembali memberikan pembebasan pinjaman bagi siswa yang ditipu oleh sekolah mereka.
Jika sekolah Anda salah mengartikan tingkat penempatan kerja, tingkat kelulusan, status akreditasi, atau fakta penting lainnya yang memengaruhi keputusan Anda untuk mendaftar dan meminjam, Anda mungkin memenuhi syarat untuk melunasi sebagian atau seluruh pinjaman mahasiswa federal Anda. Departemen Pendidikan telah menyetujui miliaran dana pembelaan peminjam untuk siswa sekolah termasuk ITT Technical Institute, Corinthian Colleges, DeVry University, dan lainnya yang ditemukan terlibat dalam pelanggaran institusional.
Pembebasan Cacat Total dan Tetap (TPD) membatalkan pinjaman mahasiswa federal
Pembebasan Cacat Total dan Permanen (TPD) membatalkan hutang pinjaman mahasiswa federal bagi peminjam yang cacat total dan permanen. Kualifikasi memerlukan sertifikasi dari dokter, Administrasi Jaminan Sosial (penetapan SSDI atau SSI), atau Departemen Urusan Veteran (peringkat kecacatan 100%). Pencairan TPD sebelumnya tunduk pada periode pemantauan selama tiga tahun (di mana pendapatan di atas garis kemiskinan dapat mengembalikan pinjaman), namun periode pemantauan ini telah dihapuskan bagi sebagian besar peminjam. Jumlah yang dikeluarkan bebas pajak hingga tahun 2025.
Perbandingan Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan
▾
| Rencana | Perhitungan Pembayaran | Garis Waktu Pengampunan | Fitur Utama |
|---|---|---|---|
| MENYIMPAN | 5% (UG) atau 10% (Grad) dari pendapatan di atas 225% FPL | 20 tahun (UG) / 25 tahun (Lulusan) | Subsidi bunga; pengampunan awal untuk saldo kecil |
| BAYAR | 10% dari pendapatan di atas 150% FPL | 20 tahun | Pembayaran dibatasi pada jumlah standar 10 tahun |
| IBR (baru) | 10% dari pendapatan di atas 150% FPL | 20 tahun | Untuk peminjam baru setelah Juli 2014 |
| IBR (lama) | 15% penghasilan di atas 150% FPL | 25 tahun | Untuk peminjam sebelum Juli 2014 |
| ICR | 20% dari pendapatan atau setara tetap 12 tahun | 25 tahun | Hanya opsi IDR untuk Parent PLUS (setelah konsolidasi) |
Pertanyaan yang sering diajukan
▾
Bagaimana cara kerja PSLF?
PSLF mengampuni sisa saldo Pinjaman Langsung setelah Anda melakukan 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat (10 tahun) saat bekerja penuh waktu untuk perusahaan yang memenuhi syarat (pemerintah, 501(c)(3) nirlaba, AmeriCorps, Peace Corps). Pembayaran harus dilakukan berdasarkan rencana pembayaran kembali berdasarkan pendapatan atau rencana standar 10 tahun. Jumlah yang diampuni bebas pajak. Anda harus menyerahkan sertifikasi pekerjaan setiap tahun dan mengajukan permohonan pengampunan melalui MOHELA setelah mencapai 120 pembayaran.
Apa paket SIMPANnya?
SAVE (Saving on a Valuable Education) adalah rencana pembayaran kembali berbasis pendapatan terbaru dan paling dermawan, menggantikan REPAYE pada tahun 2023. SAVE menghitung pendapatan diskresi menggunakan 225% dari garis kemiskinan (dibandingkan 150% untuk rencana lama), menetapkan pembayaran sebesar 5% dari pendapatan diskresi untuk pinjaman sarjana (10% untuk pinjaman sarjana), memberikan subsidi bunga yang mencegah pertumbuhan saldo ketika pembayaran tidak mencakup bunga, dan menawarkan pengampunan dini untuk saldo pinjaman kecil (10 tahun untuk pinjaman asli saldo di bawah $12.000, dengan satu tahun tambahan per $1.000 di atas $12.000).
Apakah pengampunan pinjaman mahasiswa dikenakan pajak?
Pengampunan PSLF secara permanen bebas pajak berdasarkan hukum federal. Pengampunan IDR (setelah 20-25 tahun) biasanya dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa namun untuk sementara dibebaskan dari pajak penghasilan federal hingga 31 Desember 2025, berdasarkan American Rescue Plan Act. Apakah pengecualian ini akan diperpanjang masih belum pasti. Perlakuan pajak negara bervariasi. Peminjam yang mendekati pengampunan IDR setelah tahun 2025 harus merencanakan potensi kewajiban pajak sebesar jumlah pengampunan dikalikan dengan tarif pajak marjinal mereka.
Bisakah saya memenuhi syarat untuk PSLF jika saya bekerja paruh waktu di perusahaan yang memenuhi syarat?
Secara umum, tidak. PSLF mensyaratkan pekerjaan penuh waktu, yang didefinisikan sebagai bekerja setidaknya 30 jam per minggu di perusahaan yang memenuhi syarat (atau memenuhi definisi penuh waktu yang ditetapkan oleh perusahaan). Namun, Anda dapat menggabungkan pekerjaan paruh waktu di dua perusahaan yang memenuhi syarat untuk memenuhi ambang batas 30 jam. Ajun profesor, kontraktor pemerintah paruh waktu, dan pekerja musiman harus memantau jam kerja mereka dengan cermat untuk memastikan mereka memenuhi persyaratan penuh waktu.
Apa yang terjadi pada kemajuan PSLF saya jika saya berhenti dari pelayanan publik?
Jumlah pembayaran Anda yang memenuhi syarat dipertahankan jika Anda meninggalkan layanan publik dan kemudian kembali lagi. Pembayaran yang dilakukan saat tidak dipekerjakan oleh pemberi kerja yang memenuhi syarat tidak dihitung dalam persyaratan pembayaran 120. Anda dapat melanjutkan mengumpulkan pembayaran yang memenuhi syarat setiap kali Anda kembali ke pekerjaan yang memenuhi syarat. Tidak ada batasan waktu untuk menyelesaikan 120 pembayaran, dan tidak perlu berturut-turut. Beberapa peminjam membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk bekerja di sektor swasta di antara periode pelayanan publik.
Haruskah saya membayar ekstra atas pinjaman saya jika saya ingin mengampuni?
Secara umum, tidak. Jika Anda menginginkan pengampunan PSLF atau IDR, membayar lebih dari jumlah bulanan yang disyaratkan akan mengurangi saldo yang pada akhirnya akan diampuni. Setiap dolar ekstra yang Anda bayarkan berkurang satu dolar sehingga bebas pajak. Strategi optimal bagi calon pemaaf adalah meminimalkan pembayaran bulanan (melalui pendaftaran IDR dan strategi pengurangan AGI) dan menginvestasikan tabungannya di tempat lain. Strategi ini membalikkan kebijaksanaan konvensional mengenai pembayaran utang secara agresif.
Kesalahan Umum yang Harus Dihindari
▾
- !Tidak Mengkonsolidasi Pinjaman Non-Langsung Sebelum Mencari PSLF: Hanya Pinjaman Langsung yang memenuhi syarat untuk PSLF. Peminjam dengan pinjaman FFEL (umum bagi mereka yang meminjam sebelum tahun 2010), pinjaman Perkins, atau pinjaman induk PLUS harus dikonsolidasikan ke dalam Pinjaman Konsolidasi Langsung agar memenuhi syarat PSLF. Banyak peminjam menemukan setelah bertahun-tahun melakukan pembayaran bahwa pinjaman mereka bukanlah Pinjaman Langsung dan tidak ada pembayaran yang diperhitungkan dalam PSLF. Segera periksa jenis pinjaman Anda di StudentAid.gov jika Anda ingin mendapatkan pengampunan. Perhatikan bahwa konsolidasi dapat mengatur ulang jumlah pembayaran Anda (kecuali selama periode pengabaian khusus), jadi pengaturan waktu sangatlah penting.
- !Gagal Menyerahkan Sertifikasi Ketenagakerjaan Tahunan untuk PSLF: Meskipun secara teknis tidak diwajibkan sampai Anda mengajukan permohonan pengampunan, sangat disarankan untuk menyerahkan Formulir Sertifikasi Ketenagakerjaan (ECF) PSLF setiap tahun. Pengajuan tahunan memungkinkan MOHELA memverifikasi pembayaran yang memenuhi syarat dan pekerjaan Anda secara real time, daripada mencoba merekonstruksi sejarah 10 tahun di akhir. Banyak penolakan PSLF diakibatkan oleh pekerjaan yang sebenarnya tidak memenuhi syarat, penghitungan pembayaran yang salah, atau hilangnya dokumentasi yang sebenarnya bisa diperbaiki jika diketahui lebih awal. Kirimkan ECF setiap tahun dan kapan pun Anda berganti majikan.
- !Tidak Memahami Bom Pajak IDR: Dalam pengampunan IDR (20-25 tahun), saldo yang diampuni umumnya diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak pada tahun pengampunan. Untuk peminjam dengan pengampunan $100.000, hal ini dapat menimbulkan kewajiban pajak sebesar $22.000-$37.000 tergantung pada kelompok pajak mereka. American Rescue Plan untuk sementara waktu mengecualikan utang pelajar yang diampuni dari pajak penghasilan federal hingga tahun 2025, namun pengecualian ini tidak dapat diperpanjang. Peminjam yang mendekati pengampunan IDR setelah tahun 2025 harus merencanakan potensi kewajiban pajak dengan menabung atau membuat rencana pembayaran dengan IRS. Pengampunan PSLF secara permanen bebas pajak berdasarkan IRC Pasal 108(f)(1).
Tip Pro
Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang memenuhi syarat dan memiliki pinjaman mahasiswa federal, kirimkan Formulir Sertifikasi Ketenagakerjaan PSLF hari ini, meskipun Anda masih beberapa tahun lagi untuk mencapai 120 pembayaran. Sertifikasi tahunan memungkinkan MOHELA memverifikasi pekerjaan Anda dan melacak jumlah pembayaran yang memenuhi syarat secara real time. Banyak peminjam yang menunggu untuk mengesahkan kesalahan yang ditemukan atau faktor-faktor yang mendiskualifikasi yang sebenarnya bisa diperbaiki lebih awal. Alat Bantuan PSLF di StudentAid.gov membuat prosesnya mudah dan memberikan masukan langsung mengenai kelayakan pemberi kerja.
Tahukah Anda?
Program Pengampunan Pinjaman Pelayanan Publik dibuat oleh Kongres pada tahun 2007 namun memiliki tingkat persetujuan yang sangat rendah pada tahun-tahun awalnya. Ketika peminjam pertama memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan pada bulan Oktober 2017 (telah melakukan 120 pembayaran selama 10 tahun), Departemen Pendidikan pada awalnya menyetujui kurang dari 1% permohonan. Pada tahun 2023, setelah Pengabaian PSLF Terbatas dan reformasi berikutnya, tingkat persetujuan meningkat secara dramatis, dan pengampunan PSLF senilai lebih dari $62 miliar telah disetujui untuk lebih dari 900.000 peminjam. Perubahan haluan ini merupakan salah satu koreksi terbesar dalam administrasi program tunjangan federal.
Regional Guides
▾
National (Federal Program)▾
California▾
New York▾
Referensi
Ratings & comments
Dapatkan Tips Matematika Mingguan
Bergabunglah dengan pelanggan 12.000+ yang mendapatkan tip kalkulator setiap minggu.