Il tuo punteggio di credito è un numero di tre cifre che influisce sui tassi ipotecari, sui limiti delle carte di credito, sui contratti di telefonia mobile e talvolta anche sulle richieste di noleggio. Nonostante la sua importanza, la maggior parte delle persone ha solo una vaga comprensione di come funziona. Questa guida spiega i meccanismi, cosa muove effettivamente il numero e i modi più veloci per migliorarlo.
Cos'è un punteggio di credito?
Un punteggio di credito è un riepilogo numerico della tua storia creditizia: un'istantanea dell'affidabilità con cui hai gestito il debito in passato. Gli istituti di credito lo utilizzano (insieme ad altre informazioni) per valutare la probabilità di ripagare i prestiti futuri.
Punteggio più alto = rischio percepito più basso = tassi migliori e maggiori possibilità di approvazione.
Punteggi di credito nel Regno Unito
A differenza degli Stati Uniti, il Regno Unito non ha un punteggio universale unico. Tre principali agenzie di riferimento del credito (CRA) producono ciascuna il proprio punteggio:
| Agenzia | Intervallo di punteggio | Punteggio "buono". |
|---|---|---|
| Esperiano | 0–999 | 881–960 |
| Equifax | 0–700 | 420–465 |
| TransUnione | 0–710 | 566–603 |
La stessa persona avrà tre punteggi diversi, non perché i dati siano errati, ma perché le agenzie utilizzano modelli di punteggio diversi. I finanziatori in genere controllano una o due agenzie.
Accesso gratuito: Experian (tramite la loro app), ClearScore (dati Equifax), Credit Karma (dati TransUnion). Non è necessario pagare per il tuo rapporto di credito.
Punteggi di credito statunitensi (FICO)
Gli Stati Uniti hanno un sistema più standardizzato. I punteggi FICO sono utilizzati da oltre il 90% dei principali istituti di credito:
| Intervallo di punteggio | Valutazione |
|---|---|
| 800–850 | Eccezionale |
| 740–799 | Molto bene |
| 670–739 | Bene |
| 580–669 | Giusto |
| Sotto 580 | Povero |
VantageScore è un modello alternativo utilizzato da alcuni istituti di credito e servizi gratuiti, con lo stesso intervallo 300–850.
Ciò che costituisce il tuo punteggio di credito (FICO)
| Fattore | Peso | Cosa significa |
|---|---|---|
| Cronologia dei pagamenti | 35% | Hai pagato in tempo? |
| Importi dovuti | 30% | Quanto del tuo limite di credito stai utilizzando? |
| Durata della storia creditizia | 15% | Quanti anni hanno i tuoi account? |
| Mix di crediti | 10% | Avete diverse tipologie di credito? |
| Nuovo credito | 10% | Hai richiesto un credito di recente? |
Il fattore più importante: la cronologia dei pagamenti
Pagare puntualmente, ogni volta, è la cosa più potente che puoi fare. Un singolo mancato pagamento, soprattutto uno scaduto da oltre 90 giorni, può far diminuire un buon punteggio di 50-110 punti e rimanere in archivio per 6 anni (Regno Unito) o 7 anni (Stati Uniti).
Azione pratica: imposta gli addebiti diretti o il pagamento automatico almeno per il pagamento minimo su ogni account. Anche se paghi l'intero importo manualmente, l'addebito diretto è una rete di sicurezza.
Utilizzo del credito
L'utilizzo indica la quantità di credito disponibile che stai utilizzando. Se hai un limite della carta di credito di £ 5.000 e hai un saldo di £ 2.500, il tuo utilizzo sarà del 50%.
I modelli di punteggio premiano il basso utilizzo. Indicazioni generali:
- Sotto il 30% va bene
- L'ideale è inferiore al 10%.
- Lo 0% (non utilizzare mai il credito) può in realtà essere leggermente subottimale
Modi per ridurre l'utilizzo:
- Pagare i saldi prima della data dell'estratto conto (non solo della data di scadenza)
- Richiedere un aumento del plafond (senza spendere di più)
- Apri una nuova carta (aumenta il credito totale disponibile, ma evitalo se attiva una ricerca difficile in un brutto momento)
Ricerche difficili e facili
Ricerca soft: controllo del tuo punteggio, pre-approvazione per le offerte, controlli dei precedenti del datore di lavoro. Non influisce sul tuo punteggio. Visibile solo a te.
Ricerca difficile: Un prestatore che controlla il tuo credito quando richiedi un credito. Visibile ad altri finanziatori. Lascia un'impronta per 12 mesi (Regno Unito) o 2 anni (Stati Uniti). Molteplici ricerche difficili in un breve periodo segnalano uno stress finanziario.
Eccezione: Acquisto di tariffe per un mutuo o un prestito auto: più ricerche difficili effettuate entro 14-45 giorni vengono generalmente conteggiate come una richiesta da FICO.
Fattori specifici del Regno Unito
Rotelle elettorali: Essere registrati per votare al tuo indirizzo attuale è una delle vittorie più rapide. Gli istituti di credito lo utilizzano per verificare identità e stabilità. Registrati su gov.uk/register-to-vote.
Associazioni finanziarie: se hai tenuto un conto congiunto con qualcuno che ha un cattivo credito, puoi richiedere l'aggiunta di un avviso di dissociazione finanziaria al tuo file una volta chiuso il prodotto congiunto.
Default vs CCJ: Un default resta per 6 anni; Anche la sentenza del tribunale di contea (CCJ) resta in vigore per 6 anni ma ha un impatto maggiore. Il pagamento di un CCJ entro un mese lo rimuove dal registro (anche se non dal file di credito).
Quanto tempo per migliorare un punteggio
| Azione | Tempi tipici |
|---|---|
| Iscriversi alle liste elettorali | 1–2 mesi |
| Cancella il mancato pagamento e mantieni un record perfetto | 3–6 mesi |
| Utilizzo inferiore al 30% | 1–2 cicli di istruzioni |
| I segni negativi scadono (6 anni nel Regno Unito / 7 anni negli Stati Uniti) | In corso |
| Crea file sottili con una scheda protetta | 6-12 mesi |
Non esistono vere e proprie scorciatoie. I servizi che promettono una riparazione rapida dei punteggi offrono in genere cose che puoi fare gratuitamente (contestare errori) o cose che non funzionano (pagare per "rimuovere" voti negativi accurati).
Cosa non influenza il tuo punteggio
- Stipendio o livello di reddito
- Saldi dei conti di risparmio
- Età (anche se i conti più vecchi aiutano la lunghezza della tua storia creditizia)
- Controllare il tuo punteggio (solo ricerca soft)
- Bollette delle utenze (a meno che non siano riferite a un esattore)
- Council tax (Regno Unito) – a meno che una CCJ non derivi dal mancato pagamento
Miti comuni
"Chiudere le vecchie carte di credito migliora il tuo punteggio." Di solito è il contrario: riduce il credito disponibile (aumentando l'utilizzo) e accorcia la durata della storia creditizia. Mantieni aperti i vecchi conti e fai piccoli acquisti occasionali.
"È necessario avere un saldo per creare credito." Falso e costoso. Il pagamento completo ogni mese crea credito altrettanto bene e non costa nulla in termini di interessi.
"Un punteggio di credito scarso è permanente." Nessun voto negativo dura per sempre. Con un comportamento coerente, la maggior parte delle persone può migliorare significativamente il proprio punteggio entro 12-24 mesi.
Utilizza il nostro Calcolatore del prestito per vedere in che modo i diversi punteggi di credito influiscono sul tasso di interesse, e quindi sul costo totale, del prestito.