Comprendere come vengono calcolati i pagamenti del prestito ti aiuta a confrontare le offerte, pianificare i budget ed evitare di pagare in eccesso. Ecco la guida completa.
La formula di pagamento del prestito
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Dove:
- M = pagamento mensile
- P = capitale (importo del prestito)
- r = tasso di interesse mensile (tasso annuo ÷ 12)
- n = numero totale di pagamenti (anni × 12)
Esempio realizzato
Prestito: Prestito auto di $ 20.000 con un interesse annuo del 6% per 5 anni.
- P = 20.000
- r = 6% ÷ 12 = 0,5% = 0,005
- n = 5 × 12 = 60 pagamenti
M = 20,000 × [0.005 × (1.005)^60] / [(1.005)^60 - 1]
M = 20,000 × [0.005 × 1.3489] / [1.3489 - 1]
M = 20,000 × 0.006745 / 0.3489
M = 20,000 × 0.01933
M ≈ $386.66 per month
Oltre 60 mesi: $ 386,66 × 60 = $ 23.199,60 totale. Paghi $ 3.199,60 di interessi.
In che modo il tasso di interesse influisce sui pagamenti
| Prestito | Valutare | Mensile | Interesse totale |
|---|---|---|---|
| $ 20.000, 5 anni | 4% | $368.33 | $2,099.80 |
| $ 20.000, 5 anni | 6% | $386.66 | $3,199.60 |
| $ 20.000, 5 anni | 8% | $405.53 | $4,331.80 |
| $ 20.000, 5 anni | 10% | $424.94 | $5,496.40 |
Una differenza del 4% nel tasso aggiunge oltre $ 3.000 di interessi su un modesto prestito auto.
In che modo la durata del prestito influisce sui pagamenti
| Prestito | Termine | Mensile | Interesse totale |
|---|---|---|---|
| $20,000, 6% | 3 anni | $608.44 | $1,903.84 |
| $20,000, 6% | 5 anni | $386.66 | $3,199.60 |
| $20,000, 6% | 7 anni | $292.57 | $4,575.88 |
Termine più lungo = pagamenti mensili inferiori ma interesse totale significativamente più elevato.
Il piano di ammortamento
Ogni pagamento mensile è suddiviso in interessi e capitale. Nei primi mesi, la maggior parte del pagamento è costituita da interessi. Nel corso del tempo, una quota maggiore va al capitale: questo si chiama ammortamento.
Mese 1 del prestito di $ 20.000 al 6%:
- Interessi: $ 20.000 × 0,005 = $ 100,00
- Capitale: $ 386,66 - $ 100,00 = $ 286,66
- Saldo residuo: $ 19.713,34
Mese 60:
- Interessi: ~$1,93
- Capitale: ~$384,73
- Saldo residuo: $ 0
Pagamenti extra Risparmia molto
Aggiungere anche $ 50 al mese in più al pagamento del prestito riduce significativamente sia la durata che l'interesse totale. Il pagamento extra va interamente al capitale, riducendo i futuri oneri per interessi.
Utilizza il nostro Calcolatore del prestito per vedere il tuo esatto programma di pagamento, gli interessi totali e l'impatto dei pagamenti extra.