Che tu stia risparmiando per il deposito della casa, per una vacanza, per la pensione o per un fondo di emergenza, la stessa formula ti dice esattamente quanto accantonare ogni mese per raggiungere il tuo obiettivo.

La formula fondamentale: valore futuro del risparmio regolare

Quando risparmi lo stesso importo ogni mese, si parla di rendita. La formula del valore futuro è:

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

Dove:

  • FV = importo target (valore futuro)
  • PMT = pagamento mensile (per cosa stai risolvendo)
  • r = tasso di interesse mensile (tasso annuo ÷ 12)
  • n = numero totale di mesi

Riorganizzazione per trovare il pagamento mensile:

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

Esempio elaborato: deposito cauzionale

Obiettivo: Risparmia £ 30.000 in 4 anni (48 mesi) Tasso di interesse: Conto di risparmio AER del 4,5%.

Tasso mensile: 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

Dovresti risparmiare £ 573 al mese per 4 anni per raggiungere £ 30.000 con un interesse del 4,5%.

Nessun interesse (risparmio mensile semplice)

Se non guadagni interessi (o desideri un calcolo più semplice):

Monthly saving = Target ÷ Number of months

Esempio: Risparmia £ 5.000 in 18 mesi:

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

Esempio funzionato: Fondo di emergenza

Obiettivo: 6 mesi di spese = £ 2.500/mese × 6 = £ 15.000 Cronologia: 2 anni (24 mesi) Tasso di interesse: 3,5% (risparmio con accesso immediato)

Tasso mensile = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

O circa 600 £ al mese: circa il 24% di un reddito di 2.500 £ al mese.

Risparmio mensile necessario in base all'obiettivo e alla sequenza temporale

Obiettivo Cronologia 0% di interesse Interesse del 4%. Interesse del 6%.
£ 5.000 1 anno £ 417 £ 409 £ 405
£ 10.000 2 anni £ 417 £ 401 £ 390
£ 20.000 3 anni £ 556 £ 522 £ 506
£ 30.000 4 anni £ 625 £ 573 £ 549
£ 50.000 5 anni £ 833 £ 746 £ 716
£ 100.000 10 anni £ 833 £ 680 £ 613

Pensione: quanto ti serve?

Utilizza la regola del 25× (chiamata anche regola del 4%): moltiplica il reddito annuo desiderato in pensione per 25.

Retirement pot = Annual spending × 25

Esempio: Desideri £ 25.000 all'anno in pensione.

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

Con un prelievo annuo del 4%, un portafoglio di £ 625.000 dura teoricamente indefinitamente.

Quindi utilizza la formula di risparmio per scoprire quanto risparmiare mensilmente per raggiungere £ 625.000 entro l'età pensionabile target.

Iniziare presto o iniziare tardi

Prima inizi, meno dovrai risparmiare mensilmente, perché gli interessi si accumulano più a lungo.

Obiettivo: £ 100.000 entro i 65 anni, ipotizzando un rendimento annuo del 6%.

Inizio dell'età Anni da risparmiare Necessario mensile
25 40 anni £ 50
30 35 anni £ 70
35 30 anni £ 100
40 25 anni £ 145
45 20 anni £ 216
50 15 anni £ 343
55 10 anni £ 613

Iniziare a 25 invece di 45 richiede di risparmiare £ 166 in meno al mese per lo stesso risultato.

Tipi e tariffe dei conti di risparmio

Tipo di conto ARE tipico Meglio per
Accesso immediato 3–5% Fondo di emergenza
Fisso 1 anno 4–5,5% Obiettivi a medio termine
Fisso 2–5 anni 4,5–6% Deposito casa
ISA (Regno Unito) Come sopra Restituzioni esentasse
Pensione (Regno Unito) Variabile Pensionamento
S&SISA 5-10% a lungo termine A lungo termine (>10 anni)

Suggerimenti per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio

Automatizzalo: Imposta un ordine permanente il giorno di paga. Salvare ciò che avanza alla fine del mese raramente funziona.

Utilizza conti ad alto rendimento: un 1–2% in più si accumula in modo significativo nel corso degli anni.

Aumenta con il reddito: quando ottieni un aumento di stipendio, aumenta il tuo tasso di risparmio prima di modificare il tuo stile di vita.

Assegna un nome ai tuoi conti: "Deposito interno 2027" è più motivante di "Conto di risparmio 2".

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