Cos'è Medicare Supplement Cost Calculator?
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Il calcolatore di confronto dei piani Medicare Supplement (Medigap) aiuta i beneficiari Medicare a valutare e confrontare i 10 piani assicurativi supplementari standardizzati progettati per coprire le lacune di Medicare originale (Parte A e Parte B), comprese franchigie, ticket e coassicurazione che i beneficiari altrimenti pagherebbero di tasca propria. I piani Medigap sono stati standardizzati dall'Omnibus Budget Reconciliation Act del 1990 (OBRA 90), che ha stabilito progetti di piani uniformi designati con lettere (dalla A alla N) per eliminare la confusione dei consumatori causata dagli assicuratori che offrono vantaggi diversi con gli stessi nomi di piani. Original Medicare (Parti A e B) copre circa l'80% delle spese mediche approvate, lasciando ai beneficiari la responsabilità del restante 20% di coassicurazione, varie franchigie (la franchigia della Parte A del 2024 è di $ 1.632 per periodo di beneficio e la franchigia della Parte B è di $ 240 all'anno) e ticket per servizi specifici. Senza copertura supplementare, un singolo ricovero ospedaliero o una serie di eventi medici possono comportare spese vive per migliaia di dollari. I piani Medigap colmano queste lacune pagando alcuni o tutti gli importi di condivisione dei costi che Original Medicare non copre. Il Piano F è stato storicamente il piano Medigap più completo e popolare, coprendo il 100% di tutte le lacune nella copertura Medicare senza costi vivi per il beneficiario oltre il premio mensile. Tuttavia, il Medicare Access and CHIP Reauthorization Act del 2015 (MACRA) ha vietato la nuova iscrizione al Piano F (e al Piano C) per i beneficiari che sono diventati nuovamente idonei a Medicare a partire dal 1° gennaio 2020, perché questi piani coprono la franchigia della Parte B e si ritiene riducano l'incentivo finanziario per i beneficiari a utilizzare i servizi sanitari con giudizio. Il Piano G è diventato il piano più popolare per gli iscritti dopo il 2020, offrendo una copertura identica al Piano F, tranne per il fatto che il beneficiario paga la franchigia annuale della Parte B di $ 240. I prezzi di Medigap variano in modo significativo in base all'assicuratore, alla posizione geografica e al metodo di prezzo utilizzato. Esistono tre metodi di tariffazione: valutato dalla comunità (stesso premio per tutte le età), valutato in base all'età di emissione (il premio si basa sull'età al momento dell'iscrizione ma non aumenta con l'età) e valutato in base all'età raggiunta (il premio aumenta con l'età). La maggior parte degli stati utilizza la classificazione per età raggiunta, il che significa che i premi iniziano con un valore inferiore ma aumentano ogni anno con l'invecchiamento del beneficiario. Il periodo di iscrizione aperto di Medigap – una finestra una tantum di sei mesi che inizia il primo giorno del mese in cui hai almeno 65 anni e sei iscritto alla Parte B – fornisce diritti di emissione garantiti, il che significa che gli assicuratori devono venderti qualsiasi piano che offrono alla migliore tariffa disponibile indipendentemente dallo stato di salute. Al di fuori di questo periodo, gli assicuratori nella maggior parte degli stati possono applicare la sottoscrizione medica e negare la copertura o addebitare premi più elevati in base alle condizioni di salute.
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Formula
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Costo annuale totale Medicare con Medigap = Premio Parte B + Premio Medigap + Premio Parte D + Costi scoperti
Costo annuale del piano G:
Premio Medigap (varia in base all'assicuratore, alla località, all'età): ~$1.200-$3.600/anno
Franchigia parte B (non coperta dal Piano G): $ 240/anno
Tutte le altre lacune Medicare: $ 0 (interamente coperto)
Costo totale prevedibile: premio Parte B + Medigap + $ 240 + Parte D
Costo annuale del piano N:
Premio Medigap (tipicamente 15-25% in meno rispetto al Piano G): ~$1.000-$2.800/anno
Franchigia parte B: $ 240/anno
Copays: $ 20 per visita in ufficio, $ 50 per visita al pronto soccorso (esonerato se ammesso)
Oneri in eccesso della Parte B: non coperti (esposizione potenziale negli stati in cui non è stata effettuata l'assegnazione)
Totale stimato: premio Parte B + Medigap + $240 + ticket + Parte D
Esempio pratico: 67 anni, Ohio, piano G:
Premio della parte B: $ 174,70/mese ($ 2.096/anno)
Premio Piano G: $ 150/mese ($ 1.800/anno)
Premio Parte D: $ 45/mese ($ 540/anno)
Franchigia parte B: $ 240/anno
Costo annuale totale prevedibile: $ 4.676
Massime spese vive oltre il premio: $ 240 (solo franchigia Parte B)Leggenda delle variabili
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| Simbolo | Nome | Unità | Descrizione |
|---|---|---|---|
| MP | Medigap Premium | USD/month | Premio mensile per il piano Medigap scelto, che varia in base all'assicuratore, alla lettera del piano, al metodo di prezzo, alla posizione geografica e all'età del beneficiario |
| PAD | Parte A Franchigia | USD/benefit period | La franchigia per i ricoveri ospedalieri Medicare Parte A ($ 1.632 per periodo di beneficio nel 2024), coperta dalla maggior parte dei piani Medigap ad eccezione del Piano A |
| PBD | Parte B Franchigia | USD/year | La franchigia annuale per i servizi ambulatoriali Medicare Parte B ($ 240 nel 2024), non coperta da alcun piano Medigap disponibile per gli iscritti successivi al 2020 |
| PBC | Parte B Coassicurazione | % | La coassicurazione del 20% che i beneficiari Medicare pagano per i servizi coperti dalla Parte B dopo aver soddisfatto la franchigia, coperta da tutti i piani Medigap |
| AV | Valore attuariale | % | La percentuale della condivisione totale dei costi Medicare coperta dal piano Medigap, che va da circa il 50% per il Piano K al 100% per il Piano F/G |
Come Medicare Supplement Cost Calculator
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- 1Comprendere cosa copre Original Medicare e cosa non copre. Medicare Parte A copre i ricoveri ospedalieri con una franchigia di $ 1.632 per periodo di beneficio (2024), la coassicurazione della struttura infermieristica qualificata a partire dal giorno 21 e l'hospice. La Parte B copre i servizi ambulatoriali con una franchigia annuale di $ 240 e una coassicurazione del 20% su tutte le spese approvate al netto della franchigia. La Parte B non limita le spese vive: non esiste un limite massimo annuale, il che significa che una malattia grave potrebbe comportare costi di coassicurazione illimitati del 20%. I piani Medigap affrontano questa esposizione potenzialmente illimitata.
- 2Confronta i 10 piani Medigap standardizzati per determinare quale livello di copertura soddisfa le tue esigenze e il tuo budget. I piani sono contrassegnati dalle lettere dalla A alla N, ciascuno dei quali copre una diversa combinazione di lacune. Il Piano A copre le prestazioni di base (coassicurazione Parte A per i giorni di ricovero da 61 a 90 giorni e giorni di riserva a vita, coassicurazione Parte B, coassicurazione sangue e hospice). Ogni piano successivo aggiunge vantaggi. Il piano G copre tutto tranne la franchigia della Parte B. Il piano N copre tutto tranne la franchigia della Parte B, le spese in eccesso della Parte B e aggiunge piccoli ticket per le visite in ufficio e al pronto soccorso.
- 3Acquista premi da più compagnie assicurative all'interno della lettera del piano prescelto. Poiché i piani sono standardizzati, il Piano G di un assicuratore copre esattamente gli stessi vantaggi del Piano G di un altro assicuratore: le uniche differenze sono il premio, il servizio clienti dell'assicuratore, la reputazione nell'elaborazione dei sinistri e gli eventuali programmi di sconto offerti. I premi per la stessa lettera di piano possono variare del 50% o più tra assicuratori nella stessa area, quindi è essenziale confrontare almeno 5-10 preventivi.
- 4Determinare il metodo di prezzo utilizzato da ciascun assicuratore. I piani con classificazione comunitaria addebitano lo stesso premio indipendentemente dall'età (i premi possono comunque aumentare a causa dell'inflazione e dell'andamento dei costi medici). I piani basati sull'età di emissione basano il premio sulla tua età al momento dell'iscrizione e non aumentano esclusivamente a causa dell'invecchiamento (anche se si applicano comunque gli adeguamenti all'inflazione). I piani basati sull'età raggiunta iniziano con i premi più bassi ma aumentano ogni anno con l'età. Nel corso di un periodo di iscrizione di 20-30 anni, i piani classificati in base all'età di emissione e alla comunità comportano in genere costi totali inferiori nonostante premi iniziali più elevati.
- 5Iscriviti durante il periodo di iscrizione aperta a Medigap per ottenere un rilascio garantito alla migliore tariffa disponibile. Questo periodo di sei mesi inizia il primo giorno del mese in cui hai almeno 65 anni e sei iscritto a Medicare Parte B. Durante questo periodo, nessun assicuratore può negarti la copertura, addebitare premi più alti o imporre periodi di attesa per condizioni preesistenti in base al tuo stato di salute. Se perdi questa finestra, potresti dover affrontare una sottoscrizione medica, premi più alti o il rifiuto della copertura nella maggior parte degli stati.
- 6Considera il Piano G rispetto al Piano N come il punto decisionale principale per la maggior parte dei nuovi iscritti. Il Piano G fornisce la copertura più completa disponibile per gli iscritti dopo il 2020 (tutto tranne la franchigia di $ 240 Parte B), con costi completamente prevedibili. Il piano N in genere costa il 15-25% in meno del premio, ma aggiunge $ 20 di ticket per le visite in ufficio, $ 50 di ticket ER (rinunciati se ammessi) e non copre le spese in eccesso della Parte B. Per gli utenti abituali dell'assistenza sanitaria, il premio più elevato del Piano G può essere compensato da minori spese vive; per i beneficiari sani, il Piano N può far risparmiare denaro nel complesso.
- 7Rivedi il tuo piano Medigap ogni anno e valuta la possibilità di cambiare se è disponibile una tariffa migliore. Sebbene tu abbia un problema garantito solo durante il periodo di iscrizione aperta iniziale, puoi passare da un piano Medigap all'altro in qualsiasi momento, tuttavia, al di fuori del periodo di iscrizione aperta, il nuovo assicuratore può applicare la sottoscrizione medica e può negare la copertura o addebitare di più in base alle condizioni di salute. Alcuni stati (come California, Connecticut e New York) forniscono ulteriori diritti di emissione garantiti o periodi di iscrizione aperti e continui che consentono il passaggio senza sottoscrizione medica.
Esempi risolti
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Questo nuovo beneficiario idoneo si iscrive al Piano G durante il Periodo di iscrizione aperta alla migliore tariffa disponibile. Con una salute eccellente, si assicurano un premio competitivo di $ 120 al mese. Il loro costo annuo totale oltre i premi della Parte B e della Parte D è di $ 1.680 e il massimo che possono spendere di tasca propria per i servizi coperti da Medicare è di $ 240 (la franchigia della Parte B). Il Piano G fornisce completa prevedibilità finanziaria e protezione contro costi medici catastrofici.
Il Piano N fa risparmiare a questo beneficiario circa $ 260 all'anno rispetto al Piano G ($ 1.540 contro $ 1.800 in costi totali di copertura del divario). Il risparmio deriva dal premio mensile più basso, parzialmente compensato da un ticket di $ 20 per 8 visite mediche. Tuttavia, il Piano N non copre le spese in eccesso della Parte B: negli stati in cui i medici possono addebitare fino al 15% in più rispetto all'importo approvato da Medicare, ciò potrebbe aggiungere costi imprevisti. In pratica, meno del 3% dei fornitori a livello nazionale addebita commissioni in eccesso, rendendo questo rischio minimo nella maggior parte delle aree.
Questo beneficiario si è iscritto al Piano F prima della scadenza del 2020 ed è acquisito. Il Piano F copre tutte le lacune di Medicare, inclusa la franchigia della Parte B, con conseguente zero spese vive per i servizi coperti da Medicare. Tuttavia, il premio di $ 195 al mese è superiore a quello che costerebbe il Piano G perché il Piano F è un pool chiuso senza nuovi iscritti, facendo sì che i premi aumentino più rapidamente con l’invecchiamento della popolazione iscritta. Questo beneficiario dovrebbe valutare periodicamente se il passaggio al Piano G (con sottoscrizione medica se approvato) consentirebbe di risparmiare denaro nel complesso.
Questo beneficiario con patologie croniche che genera $ 80.000 in spese approvate da Medicare e due ricoveri ospedalieri si troverebbe ad affrontare un'enorme condivisione dei costi senza Medigap: due franchigie Parte A a $ 1.632 ciascuna ($ 3.264), più una coassicurazione del 20% della Parte B su $ 60.000+ in spese ambulatoriali ($ 12.000+). Il Piano G copre tutto questo tranne la franchigia di $ 240 Parte B, limitando il totale delle spese vive a $ 2.940 rispetto a $ 16.000 + stimati senza Medigap. Ciò dimostra il valore di protezione catastrofico di Medigap per i beneficiari ad alto utilizzo.
Applicazioni pratiche
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I programmi di assistenza sanitaria statale (SHIP) forniscono consulenza Medigap gratuita e imparziale ai beneficiari di Medicare in ogni stato. I consulenti SHIP aiutano i beneficiari a confrontare i piani, comprendere i metodi di prezzo, identificare le migliori tariffe degli assicuratori locali e navigare nel periodo di iscrizione aperto. I consulenti SHIP servono circa 7 milioni di beneficiari ogni anno e sono considerati la fonte più affidabile di orientamento Medigap obiettivo.
I broker assicurativi specializzati nei prodotti Medicare aiutano i beneficiari a selezionare e iscriversi ai piani Medigap, spesso rappresentando più assicuratori e fornendo confronti tra i premi. I broker sono compensati dall'assicuratore (non dal beneficiario) e possono fornire un servizio utile, anche se i beneficiari dovrebbero verificare che il broker rappresenti un'ampia gamma di società anziché solo una o due.
I pianificatori finanziari sanitari incorporano i premi Medigap nelle proiezioni dei costi sanitari pensionistici, stimando i costi totali di Medicare nel corso della vita compresi i premi (Parte B, Medigap, Parte D), franchigie, ticket e servizi non coperti da Medicare (odontoiatria, vista, udito, cure a lungo termine). I costi vivi medi di Medicare per una coppia di 65 anni che andrà in pensione nel 2024 sono stimati a 315.000 dollari, rendendo l’assistenza sanitaria la più grande spesa pensionistica dopo quella immobiliare per la maggior parte degli americani.
CMS (Centri per i servizi Medicare e Medicaid) pubblica annualmente il manuale Medicare and You con i grafici di confronto dei piani Medigap e lo distribuisce a tutti i beneficiari Medicare. Questa pubblicazione, combinata con lo strumento Medicare Plan Finder su Medicare.gov, fornisce le risorse ufficiali del governo per confrontare i piani Medigap, i piani Parte D e i piani Medicare Advantage.
Casi speciali
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Diversi stati forniscono ulteriori tutele dei consumatori Medigap oltre ai requisiti federali.
New York richiede un'iscrizione aperta e continua, il che significa che i beneficiari possono cambiare piano Medigap in qualsiasi momento senza sottoscrizione medica. Il Connecticut prevede un periodo di iscrizione aperto annuale di 30 giorni. La California prevede un diritto di emissione garantito per coloro che hanno rinunciato all'iscrizione a Medicare Advantage. Massachusetts, Minnesota e Wisconsin utilizzano strutture di piani standardizzati alternativi che differiscono dalle designazioni delle lettere federali. I beneficiari in questi stati dovrebbero consultare il proprio Programma statale di assistenza per l'assicurazione sanitaria (SHIP) per indicazioni specifiche per stato.
Il Piano G ad alta franchigia Medigap è disponibile in alcuni stati e prevede una franchigia inferiore
Il piano G ad alta franchigia Medigap è disponibile in alcuni stati e prevede un premio inferiore in cambio di una franchigia annuale di $ 2.800 (2024) che il beneficiario deve pagare prima che il piano inizi a coprire le lacune. Il premio è in genere inferiore del 60-70% rispetto al Piano G standard. Per i beneficiari sani che utilizzano raramente i servizi sanitari, il Piano G ad alta franchigia può fornire una protezione catastrofica a un costo annuale significativamente inferiore, sebbene trasferisca maggiori rischi finanziari al beneficiario negli anni di elevato utilizzo.
Beneficiari di età inferiore a 65 anni che si qualificano per Medicare a causa di disabilità o ESRD
I beneficiari di età inferiore a 65 anni che si qualificano per Medicare a causa di disabilità o ESRD devono affrontare sfide significative per ottenere la copertura Medigap. La legge federale non impone agli assicuratori di vendere Medigap ai beneficiari sotto i 65 anni, sebbene circa 30 stati abbiano promulgato leggi che richiedono la disponibilità di Medigap per i beneficiari disabili di Medicare. Negli stati senza tali requisiti, i beneficiari sotto i 65 anni potrebbero non essere in grado di acquistare Medigap a qualsiasi prezzo e devono fare affidamento su Medicare Advantage, Medicaid o sulla copertura del datore di lavoro per colmare le lacune nell'Original Medicare.
Confronto dei vantaggi del piano Medigap (2024)
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| Beneficio | Piano A | Piano B | Piano G | Piano K | Piano n |
|---|---|---|---|---|---|
| Parte A Coassicurazione (giorni 61-90) | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Parte A Franchigia ($ 1.632) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Parte B Coassicurazione (20%) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100%* |
| Franchigia parte B ($240) | No | No | No | No | No |
| Parte B Spese in eccesso | No | No | 100% | No | No |
| Sangue (prime 3 pinte) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Coassicurazione infermieristica specializzata | No | No | 100% | 50% | 100% |
| Emergenza viaggi all'estero | No | No | 80% | No | 80% |
| Massimo OOP annuale | Nessuno | Nessuno | Nessuno | $ 7.060 | Nessuno |
Domande frequenti
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Qual è la differenza tra Medigap e Medicare Advantage?
Medigap integra Original Medicare (Parti A e B) pagando i divari di condivisione dei costi, consentendo ai beneficiari di consultare qualsiasi medico che accetta Medicare a livello nazionale senza restrizioni di rete. Medicare Advantage (Parte C) sostituisce Original Medicare con un piano privato che in genere include una rete di fornitori, può offrire vantaggi aggiuntivi (dentali, oculistici, uditivi) e prevede un tetto massimo annuale. Medigap offre una maggiore scelta di fornitori e costi prevedibili, ma prevede premi più elevati e richiede un piano Parte D separato. Medicare Advantage prevede spesso premi più bassi (a volte $ 0), ma può limitare la scelta del fornitore e comportare costi vivi più elevati per eventi medici importanti.
Posso passare da Medicare Advantage a Medigap?
Puoi passare da Medicare Advantage a Original Medicare e richiedere Medigap, ma al di fuori di determinate situazioni di emissione garantite, l'assicuratore Medigap può applicare la sottoscrizione medica e può negare la copertura o addebitare premi più elevati in base alla tua salute. Ciò rende difficile il passaggio per i beneficiari con patologie. Alcuni stati (come California, Connecticut e New York) forniscono diritti di emissione garantiti per i disassunti di Medicare Advantage. A livello federale, hai il diritto garantito a Medigap se lasci un piano Medicare Advantage entro i primi 12 mesi dall'iscrizione iniziale. Successivamente, l'emissione garantita dipende dalla legge statale e da circostanze specifiche.
Perché il Piano F è più costoso del Piano G?
I premi del Piano F stanno aumentando più rapidamente del Piano G per due motivi. Innanzitutto, il Piano F copre la franchigia della Parte B ($ 240/anno), quindi il suo costo base è leggermente più alto. In secondo luogo, e cosa ancora più importante, il Piano F è un pool chiuso: dal 1° gennaio 2020 non sono stati ammessi nuovi iscritti. Man mano che la popolazione arruolata invecchia e si ammala, le richieste di risarcimento aumentano mentre nessun beneficiario più giovane e più sano entra nel pool per compensare i costi. Questo effetto di invecchiamento farà sì che i premi del Piano F continuino ad aumentare più velocemente del Piano G, che rimane aperto a nuovi iscritti. Molti beneficiari del Piano F pagano ora $ 200- $ 350 al mese, mentre i premi comparabili del Piano G sono $ 120- $ 200 al mese.
Cosa sono le franchigie della Parte B?
Gli addebiti in eccesso della Parte B si verificano quando un operatore sanitario che non accetta addebiti di assegnazione Medicare fino al 15% superiori all'importo approvato da Medicare per un servizio. Solo il Piano F e il Piano G coprono le spese in eccesso (il Piano N no). In pratica, il rischio è minimo: oltre il 97% dei fornitori a livello nazionale accetta l’assegnazione di Medicare e alcuni stati (Connecticut, Massachusetts, Minnesota, New York, Ohio, Pennsylvania, Rhode Island e Vermont) vietano completamente le spese in eccesso. Negli stati che consentono tariffe in eccesso, l'esposizione è limitata al 15% dell'importo approvato da Medicare per i servizi forniti da fornitori non partecipanti.
Quando è il momento migliore per acquistare Medigap?
Il momento migliore per acquistare Medigap è durante il periodo di iscrizione aperta iniziale: la finestra di sei mesi che inizia il primo giorno del mese in cui hai almeno 65 anni e sei iscritto alla Parte B. Durante questo periodo, hai il diritto di emissione garantito federale di acquistare qualsiasi piano Medigap venduto nel tuo stato alla migliore tariffa disponibile, indipendentemente dalle condizioni di salute. Nessun assicuratore può addebitarti di più, negare la copertura o imporre periodi di attesa per condizioni preesistenti. Dopo la chiusura di questa finestra, sei soggetto a sottoscrizione medica nella maggior parte degli stati. Alcuni beneficiari ritardano l'iscrizione alla Parte B (perché hanno la copertura del datore di lavoro) e devono tenere presente che il loro periodo di iscrizione aperta a Medigap inizia quando si iscrivono alla Parte B, non quando compiono 65 anni.
Medigap copre i farmaci soggetti a prescrizione?
No, i piani Medigap venduti dopo il 1 gennaio 2006 non includono la copertura dei farmaci soggetti a prescrizione. I beneficiari che desiderano la copertura farmaceutica devono iscriversi a un piano separato per i farmaci soggetti a prescrizione Medicare Parte D. Alcune vecchie polizze Medigap vendute prima del 2006 possono includere la copertura farmaceutica, ma i beneficiari con tali piani non possono iscriversi anche alla Parte D. I beneficiari devono confrontare attentamente la copertura farmaceutica e i premi dei piani Parte D disponibili utilizzando lo strumento Medicare Plan Finder su Medicare.gov durante il periodo annuale di iscrizione aperta (dal 15 ottobre al 7 dicembre).
Errori comuni da evitare
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- !L'errore più grave è non rispettare il periodo di iscrizione aperta a Medigap. Una volta chiusa la finestra di sei mesi, gli assicuratori nella maggior parte degli stati possono applicare la sottoscrizione medica e possono negare la copertura, addebitare premi significativamente più alti o imporre periodi di attesa per condizioni preesistenti. Un beneficiario affetto da diabete, malattie cardiache o cancro che non rientra nel periodo di iscrizione aperto potrebbe trovare Medigap inaccessibile o non disponibile. Questo errore è irreversibile nella maggior parte degli stati e può comportare migliaia di dollari in costi aggiuntivi per i rimanenti anni di iscrizione a Medicare.
- !Molti beneficiari presumono che tutti i piani Medigap con la stessa lettera siano identici in ogni modo, inclusa la traiettoria premium. Sebbene le prestazioni coperte siano standardizzate, il metodo di tariffazione (classificazione comunitaria, età di emissione o età raggiunta) e l'esperienza dei sinistri e le spese generali dell'assicuratore influiscono in modo significativo sia sul premio iniziale che sulla crescita del premio a lungo termine. Un piano per età raggiunta che inizia a $ 100 al mese all'età di 65 anni può costare più di $ 300 al mese entro gli 80 anni, mentre un piano valutato dalla comunità che inizia a $ 160 al mese può aumentare solo fino a $ 200 al mese nello stesso periodo. La scelta del giusto metodo di prezzo può far risparmiare migliaia di dollari su un'iscrizione di 20 anni.
- !I beneficiari spesso scelgono Medigap senza confrontarlo con Medicare Advantage, o viceversa, sulla base di informazioni incomplete. Medigap offre una scelta più ampia di fornitori e costi più prevedibili, ma prevede premi più elevati e nessun limite massimo annuale (ad eccezione dei piani K e L). Medicare Advantage offre premi più bassi, vantaggi aggiuntivi e un limite massimo annuale di spese vive, ma limita le reti di fornitori e potrebbe richiedere autorizzazioni preventive. La scelta migliore dipende dallo stato di salute del beneficiario, dai fornitori preferiti, dalla frequenza dei viaggi, dalla tolleranza al rischio e dal budget. È essenziale un confronto approfondito di entrambe le opzioni durante la registrazione iniziale.
Consiglio Pro
Prima di selezionare un piano Medigap, richiedi preventivi premium ad almeno 5-10 assicuratori per la stessa lettera di piano e chiedi specificamente il metodo di prezzo (classificazione comunitaria, età di emissione o età raggiunta). I premi per lo stesso Piano G possono variare del 50% o più tra assicuratori nello stesso codice postale. I piani con classificazione comunitaria e per età di emissione hanno premi iniziali più elevati ma costi a lungo termine inferiori rispetto ai piani per età raggiunta. Controlla anche i rating finanziari degli assicuratori (A.M. Best, Standard and Poor's) per garantire che la compagnia sia finanziariamente sufficientemente stabile da pagare i sinistri in modo affidabile per decenni.
Lo sapevi?
La standardizzazione di Medigap è stata guidata da uno scandalo negli anni ’80 e all’inizio degli anni ’90, quando gli assicuratori vendettero polizze integrative Medicare duplicate, confuse e talvolta inutili agli anziani vulnerabili. Le indagini del Congresso hanno rivelato che alcuni beneficiari anziani pagavano premi su 5-10 diverse polizze sovrapposte, nessuna delle quali comprendevano appieno. Le disposizioni di semplificazione Medigap di OBRA 1990 hanno ridotto il mercato da centinaia di piani non standard a 10 progetti standardizzati, rendendo possibile per la prima volta lo shopping comparativo e facendo risparmiare ai consumatori circa 1 miliardo di dollari all'anno in premi non necessari.
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Riferimenti
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