Student Loan Forgiveness Calculator

Un calcolatore del condono del prestito studentesco stima se sei idoneo per il condono del prestito nell'ambito dei programmi federali e quanto risparmieresti rispetto al rimborso standard. I principali programmi di condono sono il condono del prestito di servizio pubblico (PSLF), che condona il saldo residuo dopo 120 pagamenti mensili qualificanti (10 anni) mentre si lavora per un datore di lavoro qualificato, e il condono del rimborso basato sul reddito (IDR), che condona il saldo rimanente dopo 20-25 anni di pagamenti nell'ambito di un piano IDR. Il piano SAVE (Saving on a Valuable Education), introdotto nel 2023, prevede i termini IDR più generosi con condono dopo 20 anni per i prestiti per laureati e 10 anni per i mutuatari con saldi originali inferiori a $ 12.000. Il panorama dei prestiti studenteschi federali ha subito cambiamenti drammatici negli ultimi anni. Il debito totale dovuto ai prestiti studenteschi negli Stati Uniti supera 1,75 trilioni di dollari, detenuti da circa 43 milioni di mutuatari. Il mutuatario universitario medio porta con sé circa $ 28.000 di debito per prestiti studenteschi federali, mentre il mutuatario medio di una scuola laureata o professionale deve $ 70.000- $ 150.000 o più. L’amministrazione Biden ha perseguito molteplici approcci al condono su larga scala (incluso un piano respinto dalla Corte Suprema per cancellare fino a $ 20.000 per mutuatario) implementando al contempo un sollievo mirato attraverso deroghe al PSLF, aggiustamenti IDR e scarichi per la difesa del mutuatario. PSLF è il programma di condono più prezioso per i mutuatari idonei. Per qualificarsi, è necessario: avere prestiti diretti (o consolidare altri prestiti federali in prestiti diretti), essere iscritto a un piano IDR o al piano standard decennale, effettuare 120 pagamenti mensili qualificanti (non necessariamente consecutivi) e lavorare a tempo pieno per un datore di lavoro qualificato (governo a qualsiasi livello, organizzazioni no profit 501 (c) (3), AmeriCorps, Peace Corps e alcune altre organizzazioni di servizio pubblico). L’importo condonato è esentasse secondo la normativa vigente. La partecipazione al PSLF è aumentata notevolmente dal 2021 in seguito alla rinuncia limitata al PSLF e ai successivi aggiustamenti del conto PSLF. Il condono IDR si applica ai mutuatari con piani orientati al reddito (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) che effettuano pagamenti per 20-25 anni senza qualificarsi per PSLF. Il saldo condonato ai sensi dell’IDR è stato storicamente trattato come reddito imponibile (la bomba fiscale), sebbene l’American Rescue Plan Act del 2021 esenti temporaneamente il debito dei prestiti studenteschi condonati dall’imposta federale sul reddito fino al 2025. Se questa esenzione sarà estesa è una questione aperta significativa che interessa milioni di mutuatari che si avvicinano alla soglia di condono di 20-25 anni.

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1. 1Determina i tipi di prestito e le esigenze di consolidamento. Solo i prestiti diretti sono idonei per il PSLF e la maggior parte dei piani IDR. Se disponi di prestiti FFEL, prestiti Perkins o prestiti Parent PLUS, devi consolidarli in un prestito di consolidamento diretto per accedere ai programmi di condono. Il consolidamento non ripristina necessariamente il conteggio dei pagamenti se hai approfittato degli aggiustamenti del periodo di esenzione PSLF. Controlla i tuoi tipi di prestito su StudentAid.gov o contattando il tuo fornitore di prestiti. I prestiti agli studenti privati ​​non sono idonei per alcun programma di condono federale.
2. 2Iscriviti a un piano di rimborso basato sul reddito. Sono attualmente disponibili quattro piani IDR: SAVE (nuovo nel 2023, sostituisce REPAYE; i pagamenti sono il 5% del reddito discrezionale per i prestiti universitari, il 10% per i laureati; reddito discrezionale definito come reddito superiore al 225% della soglia di povertà), PAYE (10% del reddito discrezionale superiore al 150% della soglia di povertà, disponibile per i nuovi mutuatari dopo il 2007), IBR (10% o 15% del reddito discrezionale superiore al 150%). della soglia di povertà, a seconda di quando hai preso in prestito) e ICR (il 20% del reddito discrezionale o l'importo di un pagamento fisso di 12 anni, a seconda di quale sia inferiore). SAVE generalmente fornisce i pagamenti più bassi per la maggior parte dei mutuatari.
3. 3Per PSLF, verifica la tua occupazione e invia il modulo di certificazione dell'occupazione (ECF) ogni anno o quando cambi datore di lavoro. I datori di lavoro qualificati includono agenzie governative federali, statali, locali e tribali a qualsiasi livello, organizzazioni no-profit esentasse 501(c)(3), servizi AmeriCorps e Peace Corps e alcune altre organizzazioni no-profit che forniscono servizi pubblici qualificati. Invia l'ECF (ora integrato nello strumento di aiuto PSLF su StudentAid.gov) a MOHELA (l'attuale fornitore di servizi PSLF) per tenere traccia del conteggio dei pagamenti qualificanti. L'occupazione a tempo pieno è generalmente definita come 30+ ore settimanali (o conforme alla definizione di tempo pieno del datore di lavoro).
4. 4Effettua pagamenti mensili idonei per raggiungere il tuo obiettivo di 120 pagamenti (PSLF) o 240/300 pagamenti (condono IDR). I pagamenti qualificanti devono essere: effettuati nell'ambito di un piano di rimborso qualificante (IDR o 10 anni standard per PSLF), effettuati per intero, effettuati puntualmente (entro 15 giorni dalla data di scadenza) ed effettuati mentre si è impiegati a tempo pieno presso un datore di lavoro qualificato (per PSLF). I pagamenti durante la tolleranza o il differimento generalmente non contano, sebbene alcune tolleranze amministrative siano state accreditate in seguito a recenti aggiustamenti. La sospensione dei pagamenti del CARES Act (da marzo 2020 ad agosto 2023) è stata considerata come pagamento qualificante sia per il perdono PSLF che per quello IDR.
5. 5Ricertifica il tuo reddito ogni anno entro la scadenza specificata dal tuo servicer. I pagamenti del piano IDR vengono ricalcolati ogni anno in base al reddito aggiornato (AGI dalla dichiarazione dei redditi più recente) e alle dimensioni della famiglia. La mancata ricertificazione entro la scadenza comporta il ritorno del pagamento all'importo standard del pagamento decennale, che può essere significativamente più elevato. Con il piano SAVE, se non riesci a ricertificarti, ti viene assegnata una tolleranza che matura interessi anziché aumentare il pagamento, sebbene questo tempo di tolleranza potrebbe non essere conteggiato ai fini del perdono.
6. 6Calcola il tuo risparmio totale derivante dal condono rispetto al rimborso standard. Confronta: importo totale pagato con il piano IDR in 10 anni (PSLF) o 20-25 anni (condono IDR), il saldo condonato, qualsiasi passività fiscale sull'importo condonato (per il condono IDR se l'esenzione fiscale scade dopo il 2025) e l'importo totale che pagheresti con il piano decennale standard. Per molti lavoratori del servizio pubblico con debiti scolastici, il PSLF offre risparmi a sei cifre. Per quanto riguarda il condono dell’IDR, i risparmi sono parzialmente compensati dal periodo di rimborso più lungo e dalla potenziale bomba fiscale, ma possono comunque essere sostanziali per i mutuatari con debito elevato e reddito basso.
7. 7Considera le strategie per massimizzare i benefici del perdono. Per i candidati PSLF: riduci al minimo il pagamento mensile dichiarando separatamente le tasse come dichiarazione coniugale (se il tuo coniuge ha un reddito) per ridurre l'AGI, massimizzare i contributi pensionistici (che riducono l'AGI) e scegliere il piano IDR con il pagamento più basso (in genere SAVE). Per i candidati al condono dell’IDR: si applicano strategie simili di riduzione dell’AGI e si valuta se pagare un extra per i prestiti o investire la differenza fornisce rendimenti migliori a lungo termine. Per tutti i mutuatari: evitare inutili tolleranze (che mettono in pausa il conteggio dei pagamenti), conservare la documentazione dell'occupazione e dei pagamenti e utilizzare regolarmente lo strumento di assistenza PSLF per monitorare i progressi.

• !Non consolidare i prestiti non diretti prima di cercare il PSLF: solo i prestiti diretti si qualificano per il PSLF. I mutuatari con prestiti FFEL (comuni per coloro che hanno preso prestiti prima del 2010), prestiti Perkins o prestiti parent PLUS devono consolidarsi in un prestito di consolidamento diretto per diventare idonei al PSLF. Molti mutuatari scoprono, dopo anni di pagamenti, che i loro prestiti non erano prestiti diretti e che nessuno dei loro pagamenti veniva conteggiato ai fini del PSLF. Controlla immediatamente i tuoi tipi di prestito su StudentAid.gov se stai cercando il perdono. Tieni presente che il consolidamento potrebbe azzerare il conteggio dei pagamenti (tranne durante periodi di esenzione speciali), quindi la tempistica è importante.
• !Mancata presentazione della certificazione annuale di occupazione per PSLF: sebbene non sia tecnicamente richiesta fino a quando non si richiede il condono, si consiglia vivamente di inviare annualmente il modulo di certificazione di lavoro PSLF (ECF). La presentazione annuale consente a MOHELA di verificare i pagamenti e l'occupazione qualificanti in tempo reale, anziché tentare di ricostruire 10 anni di storia alla fine. Molti rifiuti del PSLF derivavano da impieghi non effettivamente qualificati, conteggi di pagamenti errati o documentazione mancante che avrebbe potuto essere corretta se scoperta prima. Presenta l'ECF ogni anno e ogni volta che cambi datore di lavoro.
• !Non comprendere la bomba fiscale IDR: nell'ambito del condono IDR (20-25 anni), il saldo condonato viene generalmente trattato come reddito imponibile nell'anno del condono. Per un mutuatario con $ 100.000 condonati, ciò potrebbe creare una passività fiscale di $ 22.000-$ 37.000 a seconda della fascia fiscale. L’American Rescue Plan esenta temporaneamente il debito studentesco condonato dall’imposta federale sul reddito fino al 2025, ma questa esenzione non può essere estesa. I mutuatari che si avvicinano al condono dell'IDR dopo il 2025 dovrebbero pianificare la potenziale responsabilità fiscale risparmiando o stabilendo un piano di pagamento con l'IRS. Il condono PSLF è permanentemente esentasse ai sensi della sezione 108 (f) (1) dell'IRC.