とは何か APR & Total Loan Cost Calculator?
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年率 (APR) は、実際の年間借入コストをパーセンテージで表す標準化された尺度です。単利率 (手形金利または名目金利とも呼ばれます) とは異なり、APR には金利手数料だけでなく、ローンの返済期間にわたる組成手数料、割引ポイント、住宅ローン仲介手数料、その他の金融手数料など、ローンの取得に関連するすべての必要な手数料とコストが組み込まれています。 APR は、各貸し手が金利に対する手数料をどのように構成しているかに関係なく、さまざまな貸し手からのローンの総コストを反映する単一の比較可能な数値を消費者に提供するように設計されています。たとえば、貸し手 A は手数料 0 ドルで 6.5% の金利を提供する一方、貸し手 B は組成手数料 3,000 ドルで 6.2% の金利を提供する場合があります。金利のせいで貸し手 B の方が安く見えますが、手数料を組み込んだ APR を計算すると、実際のコスト比較では貸し手 A が有利になる可能性があります。融資真実法 (TILA) とその施行規則 Z では、米国のすべての貸し手に APR を融資書類や広告で目立つように開示することが求められており、同一のコスト比較が可能です。住宅ローンの場合、成約コストが多額（ローン額の 2 ～ 5%）になる可能性があり、APR が手形金利より大幅に高くなる可能性があるため、APR の計算は特に重要です。短期ローンやペイデイ ローンの場合、年利計算では非常に高い実効金利が明らかになります。100 ドルの 2 週間ペイデイ ローンに 15 ドルの手数料がかかると、年利 391% に相当します。 APR を理解するには、その限界を認識することも必要です。APR は、ローンを全期間保有することを前提としているため、実際の返済スケジュールを反映していない可能性があります。特に住宅所有者が平均 7 ～ 10 年以内に移転または借り換えを行う住宅ローンの場合はそうです。
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公式
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適用可能な式と入力については、計算機インターフェイスを参照してください。この式は、数学的関係を通じて入力変数を関連付けることにより、4 月あたりの総コストを計算します。各成分は、独立して検証できる測定可能な量を表します。変数の説明
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| 記号 | 名前 | 単位 | 説明 |
|---|---|---|---|
| APR | 年率 | percent (%/year) | 金利および必要なすべての手数料を含む、実際の年間借入コスト。TILA が借り手に開示することを義務付けています。 |
| r | 名目金利 | percent (%/year) | 手数料やその他の金融手数料を考慮する前の、ローンノートに記載されている金利。 |
| F | ローン手数料総額 | dollars ($) | 設立手数料、割引ポイント、仲介手数料、その他の金融手数料を含む、必要なすべての前払い費用。 |
| P | ローン元本 | dollars ($) | 実際に借りた金額。利息が計算される基準。 |
| n | 融資期間 | months | ローンが返済される月々の支払い期間の数。 |
| TC | ローンの総コスト | dollars ($) | 元金、利息、すべての手数料を含む、ローン期間中に支払われるすべての合計、つまり本当の総返済額です。 |
方法 APR & Total Loan Cost Calculator
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- 1ローン条件を収集します: 元金、記載された金利、月単位のローン期間、およびすべての必要な手数料 (元金、割引ポイント、仲介手数料など)。
- 2記載されている金利とローン元本を使用して月々の返済額を計算します（標準償却式）。
- 3実質的なローン金額を手数料分削減します。手数料はローンに組み込まれることが多いため、借り手が実際に受け取る純収益は（元金 − 手数料）と等しくなります。
- 4実際の純ローン収益を、予定されているすべてのローン支払いの現在価値に相当する月利を求めます。これは、年利の月次相当額です。
- 5月利を 12 倍して年率化し、APR を取得します (ほとんどのローンに対して TILA が要求する非複利開示の場合)。
- 6ローンの総コストを計算します。月々の支払い額に月数を掛け、ローン金額に含まれない前払い手数料を加算します。
- 7APR と総コストを競合するローン オファーと比較して、借入ニーズに応じた真の最低コストのオプションを特定します。
解いた例
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7,400ドルの融資手数料により、年利は手形金利を27ベーシスポイント上回ります
合計手数料 7,400 ドルにより、実質借入コストは年率 6.75% から 7.02% に上昇します。ローンの 30 年間で、借り手は元のローン金額の 2 倍以上となる 750,960 ドルを支払うことになります。この住宅ローンを手数料 1,500 ドルで 6.90% の競合オファーと比較する場合、より低コストのオプションを正しく特定するには、金利 (6.75% 対 6.90%) ではなく年利 (約 7.02% 対 7.00%) を比較することになります。保有期間が短い場合は、金利が高くても、手数料の低いローンの方が優れていることがよくあります。
信用組合は、会費が 250 ドルになった後でも、金利が大幅に下がっているため、依然として安いままです
信用組合の 250 ドルの会費により、実効 APR は 6.40% から 6.58% に増加しますが、それでもディーラーの融資 7.9% と比較すると、合計で約 1,150 ドルの利息節約効果が得られます。この例は、自動車ローンをディーラー以外で購入することの価値を示しています。信用組合や銀行は通常、ディーラー融資よりも 1 ～ 2% 低い金利で自動車ローンを提供しています。これは、一般的な自動車購入の 5 年間のローン期間で大幅な節約を意味します。
3% の組成手数料により、実効 APR に 152 ベーシス ポイントが追加されます。多くの場合、短期ローンの方が影響が大きくなります
3% の組成手数料である 450 ドルがローン収益から差し引かれます。借り手は 14,550 ドルを受け取りますが、15,000 ドル全額に対して利息を支払います。これにより、同じ支払額を維持しながら実質的な融資額が減り、実際の年利は 12% から 13.52% に上昇します。個人ローン組成手数料は、手数料コストがより少ない期間で償却されるため、30 年の住宅ローンの同じ手数料よりも高い年換算の影響を生み出すため、特に短期ローンに影響を与えます。
APRの計算により、短期給料日融資の異常なコストが明らかになりました
2 週間の 500 ドルのローンに対して一見控えめに見える 75 ドルの手数料は、14 日間で 15% の手数料に相当します。この率を年換算すると (15% × 26 年間 2 週間)、APR は約 391% になります。融資真実法は、消費者が短期借入の本当のコストを理解できるように、給料日貸し業者にこの年利を開示することを義務付けています。同じ 500 ドルが年利 391% で 1 年に必要な場合、利息コストは 1,900 ドルを超え、元本のほぼ 4 倍になります。この比較は、消費者擁護派が雇用主の給与前払い、信用組合の小口ローン、CDFI プログラムなど、給料日融資に代わる手段を求める理由を力強く示しています。
実際の応用
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住宅ローンの購入: 住宅購入者は複数の金融機関の年利を比較して、実際のコストが最も低い住宅ローンのオファーを特定します。このアプリケーションは、それぞれの分野での意思決定、予算編成、戦略計画をサポートするために正確な定量分析を必要とする専門家によってよく使用されます。
自動車ローンの比較: 車の購入者は、APR を使用してディーラーの融資と銀行または信用組合の代替案を評価します。業界の専門家は、この計算を利用してパフォーマンスのベンチマークを行い、代替案を比較し、確立された規格や規制要件への準拠を確保します。
個人ローンの評価: 借り手は債務を統合する前に、APR を使用してオンライン金融業者、銀行、信用組合を比較します。学術研究者と学生は、この計算を使用して理論モデルを検証し、コースワークの課題を完了し、基礎となる数学的原理についての理解を深めます。
ペイデイ ローンの認識: ファイナンシャル カウンセラーは、APR の計算を使用して、短期の高額融資の極端なコストを説明します。財務アナリストとプランナーは、この計算をワークフローに組み込んで、正確な予測を作成し、リスク シナリオを評価し、データに基づいた推奨事項を利害関係者に提示します。
規制遵守: 貸し手は、融資真実法に基づき、すべての消費者ローンの APR を計算し、開示することが法的に義務付けられています。このアプリケーションは、それぞれの分野での意思決定、予算編成、戦略計画をサポートするために正確な定量分析を必要とする専門家によってよく使用されます。
特殊なケース
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実際には、標準的な仮定が当てはまらない可能性があるため、この特殊なケースについては慎重に検討する必要があります。年利およびローン総額計算ツールの計算でこのシナリオに遭遇した場合、実務者は境界条件を検証し、ゼロ除算のリスクをチェックし、これらの極端な条件下でもモデルの仮定が有効であり続けるかどうかを検討する必要があります。
実際には、標準的な仮定が当てはまらない可能性があるため、この特殊なケースについては慎重に検討する必要があります。年利およびローン総額計算ツールの計算でこのシナリオに遭遇した場合、実務者は境界条件を検証し、ゼロ除算のリスクをチェックし、これらの極端な条件下でもモデルの仮定が有効であり続けるかどうかを検討する必要があります。
実際には、標準的な仮定が当てはまらない可能性があるため、この特殊なケースについては慎重に検討する必要があります。年利およびローン総額計算ツールの計算でこのシナリオに遭遇した場合、実務者は境界条件を検証し、ゼロ除算のリスクをチェックし、これらの極端な条件下でもモデルの仮定が有効であり続けるかどうかを検討する必要があります。
APR の比較: 30,000 ドルの自動車ローン、60 か月期間
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| 貸し手の種類 | 金利 | 料金 | APR | 月々のお支払い | 支払利息総額 |
|---|---|---|---|---|---|
| プライムバンク (800 スコア) | 5.50% | $0 | 5.50% | $574 | 4,440ドル |
| 信用組合 | 5.90% | 150ドル | 6.01% | 580ドル | 4,780ドル |
| ディーラーファイナンス（プライム） | 7.90% | $0 | 7.90% | $607 | 6,420ドル |
| オンライン金融業者 | 9.50% | 300ドル | 9.73% | $629 | 8,040ドル |
| ディーラー融資（サブプライム） | 14.90% | $0 | 14.90% | 712ドル | 12,720ドル |
| 給料日スタイルの自動タイトル | 36%以上 | 500ドル以上 | 37%以上 | $1,080+ | 34,800ドル以上 |
よくある質問
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APRと金利の違いは何ですか?
金利 (または手形金利) は、元本融資額に対する借入コストをパーセンテージで表し、利息のみを反映します。 APR はより広範で、金利と、ローンの取得に関連するすべての必要な手数料および金融手数料の両方が組み込まれており、単一の年率で表されます。無料ローンの場合、APR は金利と等しくなります。組成手数料、割引ポイント、またはその他の金融手数料がかかるローンの場合、年利は常に金利よりも高くなります。 APR と金利の差は、短期ローン (手数料が短期間で年換算されるため) と多額の手数料がかかるローンの場合に大きくなります。 TILA は貸し手に金利と年利の両方を開示するよう求めていますが、コスト比較の目的では年利の方がより完全な尺度です。
住宅ローンの年利計算にはどのような手数料が含まれますか?
TILA およびレギュレーション Z に基づく住宅ローンの場合、APR にはローン取得の条件として借り手が支払うすべての金融手数料を含める必要があります。 APR の計算に含まれる手数料には、組成手数料、割引ポイント (各ポイント = ローン金額の 1%)、住宅ローン仲介手数料、住宅ローン引受手数料、民間住宅ローン保険料 (一部のローンの種類の場合) が含まれます。 APR の計算に含まれない料金には、鑑定料、権原保険、権原調査料、弁護士費用、録音料、住宅所有者保険、固定資産税が含まれます。この違いが、同じ APR を見積もる 2 つの貸し手が異なるクロージングコストを設定する可能性がある理由です。つまり、APR 以外の手数料が大幅に異なる可能性があります。すべてのコストを完全に開示するために、必ずローン見積もり (TRID ルールに基づいて申請後 3 営業日以内に提供される) を確認してください。
より高い手数料でより低いレートを選択するのと、より低い手数料でより高いレートを選択する方が良いのはどのような場合ですか?
損益分岐点分析は、ローンをどのくらいの期間保有する予定であるかによって異なります。より高い手数料とより低い金利のローン (「金利の買い取り」と呼ばれることが多い) では、月々の支払額は低くなりますが、より多くの先行資金が必要になります。経済的に意味があるのは、月々の利息の節約額が前払い料金を超えるのに十分な期間ローンを保有する場合のみです。損益分岐点期間は、追加料金を毎月の支払い節約額で割って計算されます。損益分岐点より前に売却または借り換えを計画している場合は、高金利で低手数料のオプションが優れています。 30 年の住宅ローンの場合、住宅所有者は平均 7 ～ 10 年ごとに引っ越しや借り換えを行うため、金利の大幅な引き下げがない限り、多くの割引ポイント購入は経済的に疑わしいものになります。
APR は複利を考慮しますか?
TILA が要求するほとんどのローン タイプ (住宅ローン、自動車ローン、個人ローン) の APR 開示では、単純な年率計算が使用されます。つまり、月利に 12 を乗算して、複利計算を行わずに APR を算出します。これは技術的には年率であり、実効年率 (EAR) ではありません。普通預金口座および一部のクレジット商品については、貸し手は年間の複利を考慮した年間利回り (APY) を開示しています。 APR と EAR (APY) の差は、非常に高いレートで最も重要になります。APR が月次複利で 24% の場合、EAR は約 26.8% になります。一般的な消費者ローン金利 (5 ～ 12%) では、その差はわずかです。ペイデイ貸し手やその他の高金利貸し手は、たとえ実際の複利コストがさらに高くなるとしても、APR を開示する必要があり、開示される APR が最小コストの表現となります。
さまざまなローン商品の APR を比較するにはどうすればよいですか?
APR の比較は、同じ期間と同様の構造のローン間で最も有効です。手数料の償却期間が異なるため、15 年の住宅ローンと 30 年の住宅ローンの年利を比較すると、誤解を招く可能性があります。同様に、36 か月の個人ローンと 60 か月のローンの APR を比較すると、短期の APR にはより少ない期間にわたる手数料が組み込まれているため、比較に歪みが生じます。ベストプラクティス: 同一または非常に類似した条件のローン間でのみ APR を比較し、各オプションの合計コスト (支払総額と前払い手数料) を個別に計算します。前払いできるローンの場合、ローンが早期に完済されると、APR の計算において手数料がより大きな影響を与えるため、全期間ではなく、予想される完済日における有効 APR をモデル化します。
ローン見積りとは何ですか? APR の比較にどのように役立ちますか?
ローン見積りは標準化された 3 ページのフォームであり、TRID (TILA-RESPA 統合開示) 規則に基づき、貸し手は住宅ローン申込書を受け取ってから 3 営業日以内に提出する必要があります。金利、年利、月々の支払額、ローン期間中に支払われる利息の総額、成約コストの総額、および年利に含まれる手数料と含まれない手数料の内訳が開示されます。標準化された形式により、複数の貸し手のオファーを直接比較することが簡単になります。複数のローン見積もりを並べて配置し、同じページで年利、月々の支払額、総コストを比較できます。 TRID が登場する前は、開示形式が多様化していたため、住宅ローン購入ははるかに困難でした。消費者は住宅ローンを選択する前に、必ず少なくとも 3 社の金融業者にローン見積もりを依頼し、比較する必要があります。
繰り上げ返済はローンの実際の年利にどのような影響を与えますか?
ローンを早期に完済すると、実際の実効年利は開示されている年利よりも増加します。これは、ローン期間全体にわたって償却された前払い手数料が、より短い実際の保有期間に集中するためです。たとえば、手数料 5,000 ドル、期間 30 年の住宅ローンを組んだが、5 年で完済した場合、これらの手数料は実質的に年間 167 ドルではなく 1,000 ドルかかり、実際の実効費用は大幅に増加します。これは、損益分岐点以内に借り換えや売却の可能性が十分にある場合、住宅ローンの割引ポイントを支払うことに反対する数学的な議論です。逆に、クレジット カードの APR の計算では、すべての利息は未払い残高に基づいて毎月発生し、早期ペイオフにより、手数料負担ペナルティなしで支払われる利息の合計が常に減ります (クレジット カードには通常、前払い手数料がないため)。
避けるべきよくある間違い
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- !競合するローンオファーを評価するときは、年利ではなく金利を比較します。手数料によって、実際のコストのランキングが劇的に変わる可能性があります。
- !APR が低いということは常に総コストが低いことを意味すると仮定すると、保有期間が短い場合、手数料が低い高金利のローンは、早めに返済すれば実際にはコストが安くなる可能性があります。
- !クロージング時に必要な実際の現金総額を計算する際に、APR 以外の手数料 (権原保険、評価、記録手数料) を無視すると、APR に含まれていない場合でもコストが数千ドル増加する可能性があります。
- !最初に見積もられた金利を受け入れること、つまり複数の金融業者と買い物をしたり、ローン見積もりを比較したりすることは、依然として、主要な借入を決定する際に経済的に最も影響力のある消費者の行動の 1 つです。
- !住宅ローン費用を他の負債と比較する際に、住宅ローン利息の税額控除を考慮していません。控除可能な利息の税引後実効税率は低くなります。
プロのヒント
手数料を含めた場合、年利は常に表示金利よりも高くなります。ローンを購入する際は、金利ではなく年利を比較して、総借入コストを正確に把握してください。
ご存知でしたか？
1968 年に制定された融資真実法 (TILA) は、貸し手に APR を消費者に開示することを初めて義務付けました。TILA が制定される前は、貸し手は実際の借入コストを曖昧にする誤解を招く方法で金利を提示する可能性がありました。
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