Social Security Retirement Benefit Estimator

Social Security Retirement Benefit Estimator は、労働者が退職時に社会保障局 (SSA) から受け取ることが期待できる月額給付金を計算します。この推定は、労働者の収入履歴、特に指数化された最高 35 年間の収入と、労働者が給付金の請求を開始することを選択した年齢に基づいています。社会保障退職給付金は、ほとんどの米国の退職者にとって唯一の最大の収入源であり、60 歳から 89 歳までの人の約 97% が給付金を受け取っている、または受け取る予定です。このプログラムは大恐慌下の 1935 年に社会保障法によって制定され、それ以来何度も改正されてきましたが、特に注目すべきは完全退職年齢が 65 歳から 67 歳へ段階的に引き上げられ始めた 1983 年です。 給付金計算の中核となるのは主保険金額 (PIA) で、これは労働者の平均指数月収 (AIME) に累進式を適用することによって決定されます。 AIME は、最高 35 年間の収入 (全国平均賃金指数係数を使用して賃金インフレ調整済み​​) を合計し、420 ​​(35 年間の月数) で割ることによって計算されます。 PIA の計算式では、ベンドポイントと呼ばれる 2 つのドルのしきい値が使用され、賃金の伸びに合わせて毎年調整されます。 2024 年に初めて資格を取得する労働者の場合、PIA は最初の AIME の 1,174 ドルの 90 パーセントに、1,174 ドルから 7,078 ドルまでの AIME の 32 パーセントを加え、7,078 ドルを超える AIME の 15 パーセントに相当します。 この電卓を使うのは誰ですか?顧客の退職後の収入予測の作成を支援するファイナンシャル・プランナー、退職年齢に近づきいつ請求するかを決定する必要がある個人、福利厚生の選択肢について従業員にアドバイスする人事専門家、配偶者手当の受給資格を評価する離婚弁護士はすべて、社会保障給付金の見積もりに依存しています。社会保障給付は総所得に応じて部分的に課税される可能性があるため、この計算ツールは税金計画にも不可欠です。 なぜこれがそれほど重要なのでしょうか? 62 歳での請求と 70 歳での請求の差は、累積生涯給付金に数万ドルを意味する可能性があります。 PIA が月額 2,000 ドルの労働者は、62 歳で約 1,400 ドルを受け取りますが、70 歳では約 2,480 ドルを受け取ります。20 年間退職すると、その差は 20 万ドルをはるかに超えます。見積もり方法を理解することで、従業員は人生で最も重要な財務上の決定を推測ではなく明確に下せるようになります。

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1. 1社会保障明細書から完全な収益履歴を収集します。この明細書は、ssa.gov でオンラインで入手できるか、オンライン アカウントを持たない 60 歳以上の労働者に郵送されます。この明細書には、働いて社会保障税を支払った各年の課税所得が表示されます。収益記録に誤りがあると推定給付額が直接減少するため、年が抜けていたり間違っている場合は、SSA に連絡して修正をリクエストする必要があります。
2. 2長期にわたる賃金インフレを考慮して、毎年の収入を指数化します。 SSA は、全国平均賃金指数 (AWI) 係数を毎年公表しています。各年の実際の収益に、60 歳になる 2 年前の AWI と、指数化された年の AWI の比率を掛けます。 60 歳以降の収入は指数化されず、名目価値で使用されます。この指数化により、公平な比較のために数十年前の収益が現在のドル換算で表現されるようになります。
3. 3過去 35 年間の指数化された収益の最高額を選択し、それらを合計します。勤続年数が 35 年未満の場合、残りのスロットにはゼロが入力され、平均が大幅に減少します。ゼロ年の代わりに 1 年仕事を追加するたびに、利益が大幅に増加します。一部の労働者が、高収入の年を自分の記録に追加し、低収入またはゼロの年を押し上げるために退職を遅らせることを選択するのはこのためです。
4. 4最高の 35 年間の指数化された収益の合計を 420 か月で割ることにより、平均指数化された月収 (AIME) を計算します。 AIME は、インフレ調整後の平均月収を勤続期間にわたって表します。この 1 つの数値が利益計算全体の基礎となるため、その正確性が非常に重要です。
5. 5あなたが 62 歳になる年に対応する屈曲点を使用して PIA 式を適用します。この式は意図的に累進的であり、低賃金労働者の収入の割合が高く、高賃金労働者の収入の割合が低くなります。 2024 年の資格の場合、最初の 1,174 ドルの 90 パーセントに、1,174 ドルから 7,078 ドルまでの AIME の 32 パーセント、および 7,078 ドルを超える AIME の 15 パーセントが加算されます。その結果得られるPIAは、完全退職年齢時の給付金となります。
6. 6実際の請求年齢に合わせて PIA を調整します。満退職年齢 (FRA) より前に請求した場合、給付金は永久に減額されます。 FRA 前の最初の 36 か月間は、月あたり 1 パーセントの 5/9 が減額され、36 か月を超える追加月については、月あたり 1 パーセントの 5/12 が減額されます。FRA を過ぎて退職を遅らせた場合、70 歳までは月あたり 1 パーセントの 2/3 (年あたり 8 パーセント) の遅延退職クレジットが追加され、それ以降は追加のクレジットは発生しません。
7. 762 歳になった以降に発表された該当する生計費調整 (COLA) を適用します。COLA は、労働者がまだ給付を申請していない場合でも、労働者が 62 歳になる年から PIA に適用されます。これは、2024年に62歳になり、2029年に67歳で請求する労働者は、最初の支払いが発行される前にPIAに5年間のCOLAが適用されることを意味し、その結果、PIAの生の計算が示唆するよりも高い開始手当が得られます。

• !人々が犯す最も頻繁な間違いの 1 つは、現在の年収を AIME の代用として使用することです。 AIME は、現在の収入ではなく、35 年間の平均をとった指数化された過去の収入に基づいています。現在 120,000 ドルの収入があるが、以前の数十年でははるかに収入が少なかった労働者の月給 AIME は 10,000 ドルよりもはるかに低くなります。逆に、賃金指数によって古い収入が大幅に膨らむ可能性があるため、数十年前に収入がピークに達した人は、現在の給与よりも高い AIME を持っている可能性があります。給与の大まかな見積もりではなく、必ず社会保障明細書からインデックス化された実際の収入記録を使用してください。
• !多くの人は、70 歳を超えて給付を遅らせると毎月の支払額が増加し続けると考えています。実際には、遅延退職金は 70 歳で付与されなくなります。70 歳を過ぎて請求するのを待っても経済的に何のメリットもありません。そうすることは単に数か月分の支払いを猶予することを意味します。この間違いにより、数千ドルもの利益が失われる可能性があります。最適な遅延分析では、常に 62 歳から 70 歳までのさまざまな年齢での請求を比較する必要がありますが、70 歳を超えてはなりません。
• !よくある計画ミスは、35 年間の計算において収益ゼロ年の影響を無視することです。介護、教育、その他の理由で長期間仕事を離れた労働者は、収入がゼロまたは非常に少ない年が記録される可能性があります。各ゼロ年は AIME 計算に平均化され、引き下げられます。人々は、さらに数年間仕事に復帰するだけで、ゼロをプラスの収入に置き換え、利益を大幅に増やすことができることに気づいていないことがあります。ゼロ年の代わりに 60,000 ドルの収入が 1 年追加されると、PIA が月額 10 ～ 15 ドル増加する可能性があり、これは退職後の数十年間でさらに悪化します。