Home Affordability Calculator

Home Affordability Calculator は、業界標準の 28/36 ルールを使用して、総収入、既存の負債、頭金、および現在の住宅ローン金利に基づいて、どのくらいの住宅を購入できるかを決定します。このルールでは、毎月の住宅費（住宅ローン元金、利子、税金、保険、PITIと呼ばれる）は月々の総収入の28％（フロントエンド比率）を超えてはならず、住宅を含む月々の借金返済総額は総収入の36％（バックエンド比率）を超えてはなりません。貸し手はこれらの比率を主要な適格ベンチマークとして使用しますが、FHA などの一部のローン プログラムでは、最大 31/43 までのより高い比率が許可されています。 この計算ツールは、あなたの財務プロファイルを考慮してサポートできる最大の住宅価格をリバース エンジニアリングします。住宅ローン金利、ローン期間、固定資産税、住宅所有者保険、PMI (頭金が 20% 未満の場合)、HOA 手数料が考慮されます。 2025 年には、平均 30 年固定金利が約 6.8%、住宅価格の中央値が 42 万ドル近くになるため、購入希望者にとって手頃な価格が最も重要な計算の 1 つとなっています。 このツールは、初めて住宅を購入する人が現実的な価格帯を設定する場合、不動産業者が顧客を評価する場合、およびファイナンシャル プランナーが住宅の決定についてアドバイスする場合に不可欠です。これにより、収入を超えて家探しをするというよくある、費用のかかる間違いを防ぐことができます。これにより、貯蓄、緊急事態、生活の質を確保するための資金が不十分な「ハウスプア」に陥る可能性があります。

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1. 1世帯の年間総収入（税引前）を入力します。これが手頃な価格の主な要因です。安定した文書化可能な収入源をすべて含めます: 給与、ボーナス (一貫している場合)、家賃収入、および貸し手が受け入れるその他の経常収入。自営業の借り手の場合、貸し手は通常、過去 2 年間の納税申告書の平均を使用します。
2. 2車の支払い、学生ローン、クレジット カードの最低支払額、個人ローン、養育費、その他の定期的な借金など、既存の月々の債務を入力します。これらにより、バックエンド比率が 36% を下回ると借入能力が低下します。月額 500 ドルの車の支払いは、現在のレートで住宅価格の最大値を約 75,000 ドル削減します。
3. 3利用可能な頭金の金額または割合を指定します。頭金を増やすと最大購入価格が上がり、20% に達すると PMI がなくなります。計算ツールは、頭金レベルの違いが購買力にどのように影響するかを示します。たとえば、40 万ドルの住宅の頭金を 10% から 20% に増やすと、PMI が月あたり約 150 ドル節約されます。
4. 4住宅ローンの金利と融資期間を設定します。計算機のデフォルトは現在の平均金利 (2025 年の 30 年固定で約 6.8%) ですが、特定の状況に合わせて調整できます。 15 年の期間では、総利息は 50 ～ 60% 減りますが、月々の支払額は約 40% 増加するため、手頃な価格が大幅に下がります。
5. 5地方の固定資産税の税率 (全国平均は評価額の約 1.1%)、住宅所有者保険の年間見積もり (一般的な範囲は 1,500 ドルから 3,000 ドル)、および HOA 料金を入力します。これらの住宅ローン以外の費用は、毎月の住宅支払総額の 25 ～ 40% を占める可能性があり、初めて購入する人は過小評価することがよくあります。
6. 6計算機は、28% のフロントエンド比率と 36% のバックエンド比率の両方を同時に適用します。 2 つのうち制限がより厳しい方が、手頃な支払いの上限が決まります。多額の既存債務がある場合、バックエンド比率が拘束力を持ちます。借金が少ない場合は、フロントエンド比率が決まります。
7. 7手頃な価格の住宅価格の上限、月々の支払額の内訳（元金、利息、税金、保険、PMI）の見積もり、および 1 ～ 2% の金利上昇が支払いにどのような影響を与えるかを示すストレス テストを示す結果を確認します。この計算ツールには、支払われたすべての利息を含む、全期間にわたるローンの総コストも表示されます。

• !総収入ではなく純（手取り）給与を使用する: 28/36 ルールは税引前の総収入に基づいています。純利益を使用すると、手頃な価格が 20 ～ 30% 低くなります。総収入が 100,000 ドルで純額が 75,000 ドルの世帯は、計算に純収入を使用すると、最大価格を約 100,000 ドル低く見積もることになります。
• !毎月の支払いに固定資産税、保険、PMI、HOA を含めるのを忘れる: これらの住宅ローン以外の費用により、通常、支払いに月あたり 500 ドルから 1,200 ドルが追加されます。初めて住宅ローンを購入する人の多くは、住宅ローンの元金と利息だけに注目し、実際の毎月の返済額が 30 ～ 40% 高くなるとショックを受けます。
• !バックエンド比率には既存の負債がすべて考慮されていません。据え置き中の学生ローン、共同署名ローン、今すぐ購入して後で支払う残高、および最低クレジット カード支払い額はすべてカウントされます。貸し手はあなたの信用報告書を引き出し、定期的な債務をすべて含めます。これらの負債を省略すると、手頃な価格を 50,000 ドルから 150,000 ドル過大評価する可能性があります。
• !手頃な価格の最大値で購入する必要があると仮定します。28/36 ルールは、貸し手が承認する価格の上限を表しており、必ずしも快適な価格であるとは限りません。多くのファイナンシャルアドバイザーは、適切な貯蓄、緊急資金、ライフスタイルの柔軟性を維持するために、住宅費を総収入の 25% 以下に抑えることを推奨しています。
• !頭金の計算でクロージングコストを無視する: クロージングコストは通常​​、購入価格の 2 ～ 5% (40 万ドルの住宅で 8,000 ～ 20,000 ドル) となります。貯蓄全額が頭金に充てられ、成約費用に何も残らない場合は、実質的に頭金が少なくなるか、売主の譲歩が必要になります。