Bank Efficiency Ratio

ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತರು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅಧಿಕಾರಿಗಳು ಮರುಪಾವತಿ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಗಳನ್ನು ರೂಪಿಸಲು ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ, ಸ್ಥಿರ ಮತ್ತು ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರದ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ವಿವಿಧ ಅವಧಿಗಳಲ್ಲಿ ವಸತಿ ಮತ್ತು ವಾಣಿಜ್ಯ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ವಹಿವಾಟುಗಳಿಗಾಗಿ ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕುತ್ತಾರೆ.

ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರು ಸಾಲ ಕಡಿತ ತಂತ್ರಗಳ ಕುರಿತು ಕ್ಲೈಂಟ್‌ಗಳಿಗೆ ಸಲಹೆ ನೀಡುವಾಗ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತಾರೆ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಹಂಚಿಕೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಪರ್ಯಾಯ ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯದ ವಿರುದ್ಧ ವೇಗವರ್ಧಿತ ಪಾವತಿಗಳ ಗಣಿತದ ಲಾಭವನ್ನು ಹೋಲಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಸಾಲದ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ ಸತ್ಯವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಲು, TILA ಮತ್ತು RESPA ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳೊಂದಿಗೆ ನಿಯಂತ್ರಕ ಅನುಸರಣೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಾದ್ಯಂತ ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ವೆಚ್ಚ ಹೋಲಿಕೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಒದಗಿಸಲು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯೂನಿಯನ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿವೆ.

ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಖಜಾನೆ ಇಲಾಖೆಗಳು ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಆವರ್ತಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳು, ಅವಧಿ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ವಾಣಿಜ್ಯ ಕಾಗದದ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳನ್ನು ರೂಪಿಸಲು ಬಳಸುತ್ತವೆ, ಕಂಪನಿಯ ಬಂಡವಾಳ ರಚನೆಯನ್ನು ಉತ್ತಮಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಹಣಕಾಸು ವೆಚ್ಚದ ಸರಾಸರಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಕಡಿಮೆಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ.

ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಿಂದ ಯಾವ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಹೊರಗಿಡಲಾಗಿದೆ?

ಬಡ್ಡಿರಹಿತ ವೆಚ್ಚ, ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತದ ಅಂಶವು ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ: ಉದ್ಯೋಗಿ ವೇತನಗಳು, ವೇತನಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರಯೋಜನಗಳು (ಅತಿದೊಡ್ಡ ಘಟಕ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಟ್ಟು NIE ಯ 50-60%); ಆಕ್ಯುಪೆನ್ಸಿ ವೆಚ್ಚಗಳು (ಬಾಡಿಗೆ, ಸ್ವಾಮ್ಯದ ಕಟ್ಟಡಗಳ ಮೇಲೆ ಸವಕಳಿ); ಪೀಠೋಪಕರಣಗಳು ಮತ್ತು ಸಲಕರಣೆಗಳ ವೆಚ್ಚ; ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಮತ್ತು ಡೇಟಾ ಸಂಸ್ಕರಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು; ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಜಾಹೀರಾತು; ವೃತ್ತಿಪರ ಶುಲ್ಕಗಳು (ಕಾನೂನು, ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧನೆ, ಸಲಹಾ); FDIC ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಗಳು; ಸ್ವಾಧೀನಗಳಿಂದ ಕೋರ್ ಠೇವಣಿ ಅಮೂರ್ತಗಳ ಭೋಗ್ಯ; ಮತ್ತು ಇತರ ವಿವಿಧ ಓವರ್ಹೆಡ್. ಏನು ಹೊರಗಿಡಲಾಗಿದೆ: ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚ (NIM ನಲ್ಲಿ ಸೆರೆಹಿಡಿಯಲಾಗಿದೆ), ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ನಿಬಂಧನೆ (ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗುಣಮಟ್ಟದ ಮೆಟ್ರಿಕ್), ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆಗಳು ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮಾರಾಟದ ಲಾಭಗಳು ಅಥವಾ ನಷ್ಟಗಳು. ಕೆಲವು ವಿಶ್ಲೇಷಕರು ಸ್ವಾಧೀನದ ಲೆಕ್ಕಪತ್ರ ನಿರ್ವಹಣೆಯಿಂದ ಸ್ವತಂತ್ರವಾಗಿ ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ದಕ್ಷತೆಯನ್ನು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುವ 'ಕೋರ್ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ'ವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಸ್ವಾಧೀನಗಳಿಂದ ಅಮೂರ್ತಗಳ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸುತ್ತಾರೆ.

ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವು ROA ಗೆ ಹೇಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದೆ?

ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ ಮತ್ತು ROA ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಲಾಭದಾಯಕತೆಯ ಸರಪಳಿಯ ಮೂಲಕ ನಿಕಟ ಸಂಬಂಧ ಹೊಂದಿವೆ: ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯ → ಪೂರ್ವ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯ (PPNR) → ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯ → ROA. ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಆದಾಯದ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ, ಕಡಿಮೆ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೆ ಹೆಚ್ಚು PPNR, ಇದು ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಕಳೆಯುವ ನಂತರ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಆದ್ದರಿಂದ ಹೆಚ್ಚಿನ ROA. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವ ಮೂಲಕ (ವೆಚ್ಚ ಕಡಿತ ಅಥವಾ ಆದಾಯದ ಬೆಳವಣಿಗೆ) ಅಥವಾ ತಮ್ಮ ನಿಬಂಧನೆ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ (ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗುಣಮಟ್ಟ ಸುಧಾರಣೆ) ROA ಅನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು. ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ROA ಯ 'ನಿಯಂತ್ರಿತ ವೆಚ್ಚ' ಚಾಲಕ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ನಿರ್ವಹಣೆಯು ಭಾಗಶಃ ಆವರ್ತಕವಾಗಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟಗಳಿಗಿಂತ ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ನೇರ ಪ್ರಭಾವವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಅತ್ಯುತ್ತಮ NIM ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಆದಾಯದ ಮೂಲವು ಬೆಂಬಲಿಸಬೇಕಾದ ROA ಅನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ವಿಫಲಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ - ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಓವರ್‌ಹೆಡ್‌ನ ಸ್ಪಷ್ಟ ಸಂಕೇತ.

ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಕಡಿಮೆ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಏಕೆ ಹೊಂದಿವೆ?

ಡಿಜಿಟಲ್-ಮಾತ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು (ನಿಯೋಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು) ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ದೊಡ್ಡ ವೆಚ್ಚದ ವರ್ಗಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸುತ್ತವೆ: ಸಂಬಂಧಿತ ಆಕ್ಯುಪೆನ್ಸಿ, ಸಿಬ್ಬಂದಿ, ಉಪಯುಕ್ತತೆಗಳು ಮತ್ತು ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳೊಂದಿಗೆ ಶಾಖೆಯ ಜಾಲಗಳು. 500 ಶಾಖೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಆಕ್ಯುಪೆನ್ಸಿ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ $200–300M ಹೊಂದಿರಬಹುದು. ಅದೇ ಗ್ರಾಹಕರ ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಸೇವೆ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಶೂನ್ಯದ ಸಮೀಪ ಭೌತಿಕ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ನಿಯೋಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆಧುನಿಕ ಕ್ಲೌಡ್-ಆಧಾರಿತ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನದಲ್ಲಿ ನಿರ್ಮಿಸಲಾಗಿದೆ, ಇದು ಪರಂಪರೆ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಿಗಿಂತ ಪ್ರತಿ ವಹಿವಾಟಿಗೆ ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಅಗ್ಗವಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ದಕ್ಷತೆಯ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತವೆ: ಡಿಜಿಟಲ್ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್, ನಿಯಂತ್ರಕ ಅನುಸರಣೆ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೂಡಿಕೆಯ ಮೂಲಕ ಹೆಚ್ಚಿನ ಗ್ರಾಹಕರ ಸ್ವಾಧೀನ ವೆಚ್ಚಗಳು. ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಅಳೆಯುತ್ತಿದ್ದಂತೆ, ಅವುಗಳ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮತ್ತಷ್ಟು ಸುಧಾರಿಸುತ್ತವೆ. ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ನಿಂದ ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಒತ್ತಡವು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ದಕ್ಷತೆಯ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಶಾಖೆಯ ತರ್ಕಬದ್ಧಗೊಳಿಸುವಿಕೆ ಮತ್ತು ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಹೂಡಿಕೆ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳನ್ನು ವೇಗಗೊಳಿಸಲು ಪ್ರೇರೇಪಿಸಿದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಾತ್ರವು ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತಗಳ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?

ಸ್ಕೇಲ್ ಎಕಾನಮಿಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ಉತ್ತಮ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಸಾಧಿಸುತ್ತವೆ - ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ವೇದಿಕೆಗಳು, ಅನುಸರಣೆ ಇಲಾಖೆಗಳು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಕಾರ್ಯಗಳಂತಹ ಸ್ಥಿರ ವೆಚ್ಚಗಳು ಹೆಚ್ಚು ದೊಡ್ಡ ಆದಾಯದ ನೆಲೆಗಳಲ್ಲಿ ಹರಡುತ್ತವೆ. $200M ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು $200B ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎರಡಕ್ಕೂ ಕೋರ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳು, ಅನುಸರಣೆ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕ ನಿರ್ವಹಣೆ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಸ್ಥಿರ-ವೆಚ್ಚದ ರಚನೆಗಳನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು 1,000 ಪಟ್ಟು ಹೆಚ್ಚು ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅತ್ಯಂತ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪ್ರಮಾಣದ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತವೆ: ಹೆಚ್ಚು ಸಂಕೀರ್ಣವಾದ ನಿಯಂತ್ರಕ ಅಗತ್ಯತೆಗಳು, ದೊಡ್ಡ ಅನುಸರಣೆ ಇಲಾಖೆಗಳು, ನಿರ್ವಹಣೆಯ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪದರಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚು ವೈವಿಧ್ಯಮಯ (ಮತ್ತು ದುಬಾರಿ) ವ್ಯಾಪಾರ ಮಾರ್ಗಗಳು. ದಕ್ಷತೆಯ ಸಿಹಿ ತಾಣವೆಂದರೆ $5–50B ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಮಧ್ಯಮ ಗಾತ್ರದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಾಗಿದ್ದು, ಇದು ದೊಡ್ಡ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಅಧಿಕಾರಶಾಹಿ ಓವರ್‌ಹೆಡ್ ಇಲ್ಲದೆ ವೆಚ್ಚದ ದಕ್ಷತೆಗೆ ಸಾಕಷ್ಟು ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಸಾಧಿಸುತ್ತದೆ.

ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ ಸುಧಾರಣೆಯ ಮುಖ್ಯ ಚಾಲಕರು ಯಾವುವು?

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಎರಡು ಸನ್ನೆಕೋಲಿನ ಮೂಲಕ ತಮ್ಮ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುತ್ತವೆ: ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆಗೊಳಿಸುವುದು (ಸಂಖ್ಯೆ) ಅಥವಾ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗಿಂತ ವೇಗವಾಗಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು (ಛೇದ). ವೆಚ್ಚ ಕಡಿತ ತಂತ್ರಗಳು ಸೇರಿವೆ: ಬ್ರಾಂಚ್ ನೆಟ್‌ವರ್ಕ್ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ (ಕಡಿಮೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಣೆಯ ಶಾಖೆಗಳನ್ನು ಕ್ರೋಢೀಕರಿಸುವುದು), ಉದ್ಯೋಗಿಗಳ ಕಡಿತ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳು, ಬ್ಯಾಕ್-ಆಫೀಸ್ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳ ಯಾಂತ್ರೀಕರಣ, ಹೊರಗುತ್ತಿಗೆ ನಾನ್-ಕೋರ್ ಫಂಕ್ಷನ್‌ಗಳು, ಕಡಿಮೆ-ವೆಚ್ಚದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಚಾನಲ್‌ಗಳಿಗೆ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಸ್ಥಳಾಂತರಿಸುವುದು, ಮಾರಾಟಗಾರರ ಒಪ್ಪಂದದ ಮರುಸಂಧಾನ ಮತ್ತು ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ವೇದಿಕೆ ಆಧುನೀಕರಣ. ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವ ಆದಾಯದ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ತಂತ್ರಗಳು: NIM ವಿಸ್ತರಣೆ (ಉತ್ತಮ ಸಾಲದ ಬೆಲೆ ಅಥವಾ ಠೇವಣಿ ನಿಧಿಯ ಮಿಶ್ರಣ), ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಶುಲ್ಕ-ಆಧಾರಿತ ಆದಾಯ ಮಾರ್ಗಗಳು (ಸಂಪತ್ತು ನಿರ್ವಹಣೆ, ಅಡಮಾನ, ಖಜಾನೆ ಸೇವೆಗಳು), ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವುದು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಬೆಳವಣಿಗೆ. ಅತ್ಯಂತ ಸಮರ್ಥನೀಯ ದಕ್ಷತೆಯ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಎರಡೂ ಬದಿಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತವೆ - ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ವೆಚ್ಚ ನಿರ್ವಹಣೆ ಮತ್ತು ಆದಾಯದ ಮೂಲವನ್ನು ಬೆಳೆಯುವಾಗ, ಧನಾತ್ಮಕ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಹತೋಟಿಯನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ.

ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವು ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆ ಇರಬಹುದೇ?

ಸೈದ್ಧಾಂತಿಕವಾಗಿ, ಹೌದು. ಅಸಹಜವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವು (40% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ) ವ್ಯವಹಾರದಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ - ಕಳಪೆ ಗ್ರಾಹಕ ಸೇವೆಯ ಹಂತಕ್ಕೆ ಸಿಬ್ಬಂದಿಯನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವುದು, ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಮುಂದೂಡುವುದು ಅಥವಾ ಅಸಮರ್ಪಕ ಅನುಸರಣೆ ಖರ್ಚು. ಕೃತಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಜನರು, ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಮತ್ತು ಮೂಲಸೌಕರ್ಯದಲ್ಲಿ ವ್ಯವಸ್ಥಿತವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಕ್ಷೀಣತೆ, ನಿಯಂತ್ರಕ ಟೀಕೆಗಳು ಅಥವಾ ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಅನನುಕೂಲತೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸಬಹುದು. ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಆದಾಗ್ಯೂ, 40% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವು ಲಾಭದಾಯಕ, ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಅಪರೂಪವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಹೂಡಿಕೆಯ ಬದಲಿಗೆ ಅಸಾಧಾರಣ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚು ಸಾಮಾನ್ಯ ಕಾಳಜಿಯೆಂದರೆ ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆ ಇರುವ ಅನುಪಾತಗಳ ಬದಲಿಗೆ ನಿಜವಾದ ವೆಚ್ಚದ ಉಬ್ಬುವಿಕೆ ಅಥವಾ ಆದಾಯದ ಸವಾಲುಗಳಿಂದಾಗಿ ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚು (65% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು) ಅನುಪಾತಗಳು.

ಹೋಲಿಕೆ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ವಿಶ್ಲೇಷಕರು ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಹೇಗೆ ಸರಿಹೊಂದಿಸುತ್ತಾರೆ?

ವಿಶ್ಲೇಷಕರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 'ಕೋರ್' ಅಥವಾ 'ಹೊಂದಾಣಿಕೆ' ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸಲು ಹಲವಾರು ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ, ಅದು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಮತ್ತು ಸಮಯದ ಅವಧಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚು ಹೋಲಿಸಬಹುದು. ಸಾಮಾನ್ಯ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳು ಸೇರಿವೆ: ಸ್ವಾಧೀನದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ NIE ಅನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ವಿಲೀನ-ಸಂಬಂಧಿತ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು (ಬೇರ್ಪಡಿಕೆ, ಏಕೀಕರಣ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಬರಹ-ಡೌನ್‌ಗಳು) ಹೊರತುಪಡಿಸಿ; ಬಡ್ಡಿಯೇತರ ಆದಾಯದಿಂದ ಸೆಕ್ಯುರಿಟೀಸ್ ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿ ಮಾರಾಟದ ಮೇಲಿನ ಲಾಭಗಳು ಅಥವಾ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ (ಇವುಗಳು ಪುನರಾವರ್ತಿತವಲ್ಲ); NIE ಯಿಂದ ಸ್ವಾಧೀನ-ಸಂಬಂಧಿತ ಅಮೂರ್ತ ವಸ್ತುಗಳ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುವುದು; ಮತ್ತು ಗಮನಾರ್ಹವಾದ ಒಂದು-ಬಾರಿ ವ್ಯಾಜ್ಯ ವಸಾಹತುಗಳು ಅಥವಾ ನಿಯಂತ್ರಕ ಪೆನಾಲ್ಟಿಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುವುದು. ಫಲಿತಾಂಶವು 'ಕೋರ್ ಆಪರೇಟಿಂಗ್ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತ'ವಾಗಿದ್ದು ಅದು ವ್ಯವಹಾರದ ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ ರನ್ ದರವನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ. ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮ್ಯಾನೇಜ್‌ಮೆಂಟ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಗಳಿಕೆಯ ಪ್ರಸ್ತುತಿಗಳಲ್ಲಿ GAAP ಅಂಕಿಅಂಶಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ದಕ್ಷತೆಯ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ವರದಿ ಮಾಡುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ವರದಿ ಮತ್ತು ಪ್ರಮುಖ ಲಾಭದಾಯಕತೆಯ ನಡುವಿನ ಅಂತರವನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ವಿಶ್ಲೇಷಕರು ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ ಎರಡನ್ನೂ ರೂಪಿಸುತ್ತಾರೆ.