What is NPL Ratio Calculator?
▾
ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲ (NPL) ಅನುಪಾತವು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟದ ಪ್ರಮುಖ ಸೂಚಕವಾಗಿದೆ - ಮೂಲ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಇನ್ನು ಮುಂದೆ ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸದ ಅದರ ಸಾಲದ ಬಂಡವಾಳದ ಅನುಪಾತ. ಸಾಲವನ್ನು 90 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ದಿನಗಳು ಬಾಕಿಯಿದ್ದಾಗ (ಕಳೆದ ಬಾಕಿ 90 ಅಥವಾ PD90), ಸಾಲಗಾರನು ಮೇಲಾಧಾರ ದಿವಾಳಿಯಿಲ್ಲದೆ ಪಾವತಿಸಲು ಅಸಂಭವವಾದಾಗ ಅಥವಾ ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಚಿತವಲ್ಲದ ಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಇರಿಸಿದಾಗ (ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಸಂಗ್ರಹಣೆ ಅನುಮಾನವಾಗಿದೆ) ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳು 90+ ದಿನಗಳ ಹಿಂದಿನ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಸಾಲಗಳು, ಸಂಚಿತವಲ್ಲದ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ತೊಂದರೆಗೊಳಗಾದ ಸಾಲದ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುವ ಪುನರ್ರಚಿಸಿದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿವೆ. NPL ಅನುಪಾತವನ್ನು ಒಟ್ಟು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟು ಒಟ್ಟು ಸಾಲಗಳಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ NPL ಅನುಪಾತವು ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕ್ಷೀಣಿಸುವಿಕೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿಬಂಧನೆ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ಚಾರ್ಜ್-ಆಫ್‌ಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸಬಹುದು ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಯಂತ್ರಕರು, ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಕರು ಭವಿಷ್ಯದ ಗಳಿಕೆಯ ಒತ್ತಡ ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಬಂಡವಾಳದ ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ಕಾಳಜಿಗಳ ಪ್ರಮುಖ ಸೂಚಕವಾಗಿ NPL ಅನುಪಾತವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಯಾವಾಗಲೂ ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತದೊಂದಿಗೆ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಬೇಕು - ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟಗಳ ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಒಟ್ಟು ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ - ಇದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಸಮಸ್ಯೆಯ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುತ್ತದೆ. 3% NPL ಅನುಪಾತ ಮತ್ತು 120% ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ 2% NPL ಅನುಪಾತ ಮತ್ತು 80% ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಿಂತ ಉತ್ತಮ ಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಹಿಂದಿನದು ಗುರುತಿಸಲಾದ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಬಲವಾದ ಮೀಸಲುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. U.S. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರೀಕ್ಷಕರು ಬಳಸುವ CAMELS ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ, ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟ - ಅದರಲ್ಲಿ NPL ಅನುಪಾತವು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಮೆಟ್ರಿಕ್ ಆಗಿದೆ - ಇದು ಬಂಡವಾಳದ ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ನಂತರದ ಎರಡನೇ ಅಂಶವಾಗಿದೆ, ಒಟ್ಟಾರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸುರಕ್ಷತೆ ಮತ್ತು ಸದೃಢತೆಗೆ ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಆರೋಗ್ಯದ ನಿರ್ಣಾಯಕ ಪ್ರಾಮುಖ್ಯತೆಯನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ NPL ಅನುಪಾತಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡ, ಪ್ರಾದೇಶಿಕ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಕುಸಿತಗಳು ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಕೇಂದ್ರೀಕೃತ ಸಾಲದ ಬಂಡವಾಳದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಉದ್ಯಮ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಒತ್ತಡದ ಮುಂಚಿನ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ಸಂಕೇತಗಳಾಗಿವೆ.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
ಸೂತ್ರ
▾
ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತ ಕ್ಯಾಲ್ಕ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ:
ಹಂತ 1: ಎಲ್ಲಾ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ 90 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದಿನಗಳ ಹಿಂದಿನ ಒಪ್ಪಂದದ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ - ಈ ವರ್ಗದಲ್ಲಿ ಸಂಚಿತ ಮತ್ತು ಸಂಚಿತವಲ್ಲದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ.
ಹಂತ 2: ಎಲ್ಲಾ ನಾನ್‌ಕ್ರೂಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ: ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಗುರುತಿಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಿದ ಸಾಲಗಳು ಏಕೆಂದರೆ ಸಂಗ್ರಹಣೆಯು ಅನುಮಾನಾಸ್ಪದವಾಗಿದೆ, ಬಾಕಿಯಿರುವ ದಿನಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಿಸದೆ.
ಹಂತ 3: ಎರವಲುಗಾರನು ಆರ್ಥಿಕ ತೊಂದರೆಯಲ್ಲಿ ಉಳಿದಿರುವ ತೊಂದರೆಗೊಳಗಾದ ಸಾಲ ಮರುರಚನೆಯ ಒಪ್ಪಂದಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಪುನರ್ರಚಿಸಿದ ಯಾವುದೇ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ.
ಹಂತ 4: ಒಟ್ಟು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತಲುಪಲು ಈ ವರ್ಗಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಿ.
ಹಂತ 5: ಒಟ್ಟು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟು ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ (ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಕಳೆಯುವ ಮೊದಲು) ಮತ್ತು ಶೇಕಡಾವಾರು ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲು 100 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಿ.
ಹಂತ 6: ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ಮೀಸಲು ಸಮರ್ಪಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಒಟ್ಟು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ.
ಹಂತ 7: ಬಹು ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳಲ್ಲಿ NPL ಅನುಪಾತದ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಿ ಮತ್ತು ದಿಕ್ಕಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಲು ಪೀರ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಮತ್ತು ಐತಿಹಾಸಿಕ ಮಾನದಂಡಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ.
ಪ್ರತಿ ಹಂತವು ಹಿಂದಿನದನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುತ್ತದೆ, ಘಟಕ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ಸಮಗ್ರ npl ಅನುಪಾತ ಫಲಿತಾಂಶಕ್ಕೆ ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ. ಸೂತ್ರವು npl ಅನುಪಾತದ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಗಣಿತದ ಸಂಬಂಧಗಳನ್ನು ಸೆರೆಹಿಡಿಯುತ್ತದೆ.Variable Legend
▾
| ಚಿಹ್ನೆ | ಹೆಸರು | ಘಟಕ | ವಿವರಣೆ |
|---|---|---|---|
| NPL | ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳು | dollars ($) | ಒಟ್ಟು ಸಾಲಗಳು 90+ ದಿನಗಳ ಹಿಂದಿನ ಬಾಕಿ ಮತ್ತು ಸಂಚಿತವಲ್ಲದ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು NPL ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುವ ಪುನರ್ರಚಿಸಿದ ಸಾಲಗಳು. |
| TL | ಒಟ್ಟು ಒಟ್ಟು ಸಾಲಗಳು | dollars ($) | ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವ ಮೊದಲು ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿ ಇರುವ ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ. |
| NPLR | NPL ಅನುಪಾತ | percent (%) | ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟು ಒಟ್ಟು ಸಾಲಗಳಿಂದ ಭಾಗಿಸಲಾಗಿದೆ; ಲೋನ್ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟದ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಳತೆ. |
| ACL | ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಭತ್ಯೆ | dollars ($) | ಅಂದಾಜು ಭವಿಷ್ಯದ ಸಾಲದ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್ ಮೀಸಲು; ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತದ ಮೂಲಕ NPL ಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ. |
| CR | ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಅನುಪಾತ | percent (%) | ಸಾಲದ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ; ಗುರುತಿಸಲಾದ ಸಮಸ್ಯೆ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಮೀಸಲು ಸಮರ್ಪಕತೆಯನ್ನು ಕ್ರಮಗಳು. |
How to NPL Ratio Calculator
▾
- 1ಎಲ್ಲಾ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ 90 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದಿನಗಳ ಹಿಂದಿನ ಒಪ್ಪಂದದ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ - ಈ ವರ್ಗದಲ್ಲಿ ಸಂಚಿತ ಮತ್ತು ಸಂಚಿತವಲ್ಲದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ.
- 2ಎಲ್ಲಾ ನಾನ್‌ಕ್ರೂವಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ: ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಗುರುತಿಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಿದ ಸಾಲಗಳು ಏಕೆಂದರೆ ಸಂಗ್ರಹಣೆಯು ಅನುಮಾನಾಸ್ಪದವಾಗಿದೆ, ಬಾಕಿ ಇರುವ ದಿನಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಿಸದೆ.
- 3ಎರವಲುಗಾರನು ಆರ್ಥಿಕ ತೊಂದರೆಯಲ್ಲಿ ಉಳಿದಿರುವ ತೊಂದರೆಗೊಳಗಾದ ಸಾಲ ಪುನರ್ರಚನೆ ಒಪ್ಪಂದಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಪುನರ್ರಚಿಸಿದ ಯಾವುದೇ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ.
- 4ಒಟ್ಟು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತಲುಪಲು ಈ ವರ್ಗಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಿ.
- 5ಒಟ್ಟು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟು ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ (ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಕಳೆಯುವ ಮೊದಲು) ಮತ್ತು ಶೇಕಡಾವಾರು ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲು 100 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಿ.
- 6ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ಮೀಸಲು ಸಮರ್ಪಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಒಟ್ಟು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ.
- 7ಬಹು ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳಲ್ಲಿ NPL ಅನುಪಾತದ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಿ ಮತ್ತು ದಿಕ್ಕಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಲು ಪೀರ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಮತ್ತು ಐತಿಹಾಸಿಕ ಮಾನದಂಡಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ.
Worked Examples
▾
ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟ - 1% NPL ಮಿತಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಮತ್ತು 100% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಅನುಪಾತ
0.78% ನ NPL ಅನುಪಾತವು ಬಲವಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ - ಪ್ರತಿ $100 ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 78 ಸೆಂಟ್ಸ್ ಮಾತ್ರ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿಲ್ಲ. 136.8% ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರತಿ $1 NPL ಗಳಿಗೆ $1.37 ಅನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿದೆ, ಇದು ದೃಢವಾದ ಮೀಸಲು ಸಮರ್ಪಕತೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಯಂತ್ರಕರು ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಕರು ಇದನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸುವಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಸೂಕ್ತವಾದ ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದದೊಂದಿಗೆ ಉತ್ತಮವಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸಲಾದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಎಂದು ವೀಕ್ಷಿಸುತ್ತಾರೆ. ಮೀಸಲು ಖಾಲಿಯಾಗುವ ಮೊದಲು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕ್ಷೀಣಿಸುವಿಕೆಯನ್ನು ಹೀರಿಕೊಳ್ಳಲು ಈ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಣನೀಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.
ಉಪ-100% ಕವರೇಜ್ ಸಿಗ್ನಲ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ಎಲಿವೇಟೆಡ್ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತವು ಅಸಮರ್ಪಕತೆಯನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸುತ್ತದೆ; ಸಿಆರ್‌ಇ ಮೇಲಾಧಾರ ಮೌಲ್ಯಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿರಬಹುದು
4.45% NPL ಅನುಪಾತವು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿದೆ - ಆರೋಗ್ಯಕರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ 1-2% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು. 63.9% ರ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಅನುಪಾತವು ಸಂಬಂಧಿಸಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರತಿ ಡಾಲರ್‌ನ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳಿಗೆ 64 ಸೆಂಟ್‌ಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿದೆ. ಈ CRE ಸಾಲಗಳು (ದೂರಸ್ಥ ಕೆಲಸದ ಪ್ರವೃತ್ತಿಗಳಿಂದ ಪ್ರಭಾವಿತವಾಗಿರುವ ಕಚೇರಿ ಕಟ್ಟಡಗಳು) ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಡಾಲರ್‌ನಲ್ಲಿ 50-70 ಸೆಂಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸಿದರೆ, ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಭತ್ಯೆಯು ಸಾಕಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ನಿರ್ವಹಣೆಯು ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಅಥವಾ ಚೇತರಿಕೆ ಮೌಲ್ಯಗಳು ಕಡಿಮೆ ಮೀಸಲು ಮಟ್ಟವನ್ನು ಏಕೆ ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸಬೇಕು.
CRE ವಿಭಾಗವು ಒಟ್ಟಾರೆ NPL ಎತ್ತರಕ್ಕೆ ಚಾಲನೆ ನೀಡುತ್ತಿದೆ - ವಿಶಾಲ-ಆಧಾರಿತ ಅವನತಿಗಿಂತ ಕೇಂದ್ರೀಕೃತ ಒತ್ತಡ
ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳನ್ನು ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಮೂಲಕ ವಿಭಾಗಿಸುವುದರಿಂದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ-ವೈಡ್ 3.43% ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತವು ಬಹುತೇಕ ವಾಣಿಜ್ಯ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ವಿಭಾಗದಿಂದ (5.82%) ಚಾಲಿತವಾಗಿದೆ ಎಂದು ತಿಳಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ವಾಣಿಜ್ಯ ಮತ್ತು ವಸತಿ ಸಾಲಗಳು ಹೆಚ್ಚು ನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದಾದ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಕೇಂದ್ರೀಕೃತ ಕ್ಷೀಣತೆಯ ಮಾದರಿಯು ವಾಣಿಜ್ಯ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಚಕ್ರಗಳ ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಸಂಪೂರ್ಣ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊದಲ್ಲಿ ವ್ಯವಸ್ಥಿತವಾಗಿರದೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಕೇಂದ್ರೀಕೃತವಾಗಿವೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಏಕಾಗ್ರತೆಯ ಅಪಾಯ ಮತ್ತು ಚೇತರಿಕೆಯ ನಿರೀಕ್ಷೆಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿರ್ವಹಣೆಯು CRE NPL ಗಳನ್ನು ಆಸ್ತಿ ಪ್ರಕಾರ ಮತ್ತು ಭೂಗೋಳದ ಮೂಲಕ ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಬೇಕು.
ಸತತ ನಾಲ್ಕು ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ NPL ಪ್ರವೃತ್ತಿಯು ತಕ್ಷಣದ ನಿರ್ವಹಣೆಯ ಗಮನದ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸುವುದನ್ನು ಸಂಕೇತಿಸುತ್ತದೆ
ನಾಲ್ಕು ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳಲ್ಲಿ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತದ ಸುಮಾರು ಮೂರು ಪಟ್ಟು - 1.58% ರಿಂದ 4.22% ವರೆಗೆ - ಇದು ತಕ್ಷಣದ ನಿಯಂತ್ರಕ ಪರಿಶೀಲನೆಯನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸುವ ಗಂಭೀರ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ಸಂಕೇತವಾಗಿದೆ. ಸ್ಥಿರವಾದ ತ್ರೈಮಾಸಿಕ ಹೆಚ್ಚಳವು ಹೊಸದಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾದ NPL ಗಳು ವರ್ಷವಿಡೀ ನಿರ್ಣಯಗಳನ್ನು (ಪಾವತಿಗಳು, ಪುನರ್ರಚನೆಗಳು, ಚಾರ್ಜ್-ಆಫ್ಗಳು) ಮೀರುತ್ತಿವೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿರ್ವಹಣೆಯು ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಒಳಹರಿವಿನ ಚಾಲಕರ ವಿವರವಾದ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯೊಂದಿಗೆ ಪರೀಕ್ಷಕರನ್ನು ಪ್ರಸ್ತುತಪಡಿಸಬೇಕು, ಗುರುತಿಸಲಾದ ಸಮಸ್ಯೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್‌ಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ತಾಲೀಮು ತಂತ್ರ ಮತ್ತು ಎಲಿವೇಟೆಡ್ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಪೂಲ್‌ನಿಂದ ಯೋಜಿತ ನಷ್ಟವನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಪ್ರಸ್ತುತ ಭತ್ಯೆಯ ಸಮರ್ಪಕತೆ.
Real-World Applications
▾
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಸ್ಕ್ ಮಾನಿಟರಿಂಗ್: ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಧಿಕಾರಿಗಳು ಉದಯೋನ್ಮುಖ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಗುರುತಿಸಲು ಮಾಸಿಕ ವಿಭಾಗಗಳ ಮೂಲಕ NPL ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ NPL ಅನುಪಾತದ ಪ್ರಮುಖ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತಾರೆ, ಅಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ npl ಅನುಪಾತ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ-ಮಾಡುವಿಕೆ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಅನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತವೆ.
ನಿಯಂತ್ರಕ ಒಂಟೆಗಳ ರೇಟಿಂಗ್: ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರೀಕ್ಷಕರು ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತವನ್ನು 'ಎ' (ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟ) ಕಾಂಪೊನೆಂಟ್ ರೇಟಿಂಗ್‌ಗೆ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಇನ್‌ಪುಟ್‌ನಂತೆ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತ ಕ್ಯಾಲ್ಕ್ಗೆ ಪ್ರಮುಖ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ-ಮಾಡುವಿಕೆ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತವೆ.
ಬಾಂಡ್ ರೇಟಿಂಗ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರೇಟಿಂಗ್ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳು ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಟ್ರೆಂಡ್‌ಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರೇಟಿಂಗ್ ನಿರ್ಣಯಗಳಲ್ಲಿ ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತವೆ, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತ ಕ್ಯಾಲ್ಕ್ಗೆ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಿಕೆ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಅನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತದೆ.
ಶೈಕ್ಷಣಿಕ ಸಂಶೋಧಕರು ಮತ್ತು ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾನಿಲಯದ ಅಧ್ಯಾಪಕರು ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಅಧ್ಯಯನಗಳು, ಪ್ರಬಂಧ ಸಂಶೋಧನೆ, ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಿತ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳು ಮತ್ತು ತುಲನಾತ್ಮಕ ಅಧ್ಯಯನಗಳಾದ್ಯಂತ ಕಠಿಣವಾದ ಪರಿಮಾಣಾತ್ಮಕ npl ಅನುಪಾತ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಪೀರ್-ರಿವ್ಯೂಡ್ ಪ್ರಕಟಣೆಗಳಿಗಾಗಿ Npl ಅನುಪಾತ ಕ್ಯಾಲ್ಕ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ವಾಧೀನದ ಕಾರಣ ಶ್ರದ್ಧೆ: ಖರೀದಿದಾರರು ಸ್ವಾಧೀನ ಕೊಡುಗೆಗಳಲ್ಲಿನ ಬೆಲೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಗುರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ NPL ಸಂಯೋಜನೆಯನ್ನು ಆಳವಾಗಿ ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುತ್ತಾರೆ, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ Npl ಅನುಪಾತ ಕ್ಯಾಲ್ಕ್ಗೆ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತಾರೆ, ಅಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಅನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತವೆ.
Special Cases
▾
NPL ಪೂಲ್‌ನಲ್ಲಿ ಸರ್ಕಾರ-ಖಾತ್ರಿ ಸಾಲಗಳು', 'ವಿವರಣೆ':
Npl ಅನುಪಾತ ಕ್ಯಾಲ್ಕ್‌ನಲ್ಲಿ, npl ಅನುಪಾತದ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ಅರ್ಥೈಸುವಾಗ ಈ ಸನ್ನಿವೇಶಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಎಚ್ಚರಿಕೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಈ ಅಂಚಿನ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಇರುವ ಎಲ್ಲಾ ಅಂಶಗಳಿಗೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಸೂತ್ರವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಕಾರಣವಾಗದಿರಬಹುದು ಮತ್ತು ಪೂರಕ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ ಅಥವಾ ತಜ್ಞರ ಸಮಾಲೋಚನೆಯನ್ನು ಸಮರ್ಥಿಸಬಹುದು. ವೃತ್ತಿಪರ ಉತ್ತಮ ಅಭ್ಯಾಸವು ಊಹೆಗಳನ್ನು ದಾಖಲಿಸುವುದು, ಸೂಕ್ಷ್ಮತೆಯ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಗಳನ್ನು ನಡೆಸುವುದು ಮತ್ತು ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಅನುಪಾತದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಪ್ರಮಾಣಿತವಲ್ಲದ ಪ್ರದೇಶಕ್ಕೆ ಬಿದ್ದಾಗ ಪರ್ಯಾಯ ವಿಧಾನಗಳೊಂದಿಗೆ ಅಡ್ಡ-ಉಲ್ಲೇಖಿಸುವ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ.
ಖರೀದಿಸಿದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹದಗೆಟ್ಟ (PCD) NPLಗಳು', 'ವಿವರಣೆ': 'ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಯಾವಾಗ
ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು NPL ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊಗಳನ್ನು ಸ್ವಾಧೀನಪಡಿಸಿಕೊಂಡಾಗ, ಸ್ವಾಧೀನಪಡಿಸಿಕೊಂಡ NPL ಗಳನ್ನು ಸ್ವಾಧೀನದಲ್ಲಿ ನ್ಯಾಯಯುತ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಗುರುತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ - ಅಂದರೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟವು ಈಗಾಗಲೇ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಅಂತರ್ಗತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಸ್ವಾಧೀನಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳದ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ನಷ್ಟದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಪ್ರಮಾಣಾನುಗುಣವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸದೆಯೇ ಈ ಸ್ವಾಧೀನಪಡಿಸಿಕೊಂಡ NPLಗಳು NPL ಅನುಪಾತವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು.
U.S. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಇಂಡಸ್ಟ್ರಿ NPL ಅನುಪಾತಗಳು — ಐತಿಹಾಸಿಕ ದೃಷ್ಟಿಕೋನ (ಫೆಡರಲ್ ರಿಸರ್ವ್ ಡೇಟಾ)
▾
| ವರ್ಷ | ಉದ್ಯಮದ NPL ಅನುಪಾತ | ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಅನುಪಾತ | ನಿವ್ವಳ ಚಾರ್ಜ್-ಆಫ್ ದರ | ಆರ್ಥಿಕ ಸನ್ನಿವೇಶ |
|---|---|---|---|---|
| 2006 (ಪೂರ್ವ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು) | 0.78% | 168% | 0.39% | ಬಲವಾದ ಆರ್ಥಿಕತೆ, ಸುಲಭ ಸಾಲ |
| 2009 (ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಉತ್ತುಂಗ) | 5.58% | 65% | 2.52% | ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು, ಆರ್ಥಿಕ ಹಿಂಜರಿತ |
| 2012 (ಚೇತರಿಕೆ) | 3.84% | 82% | 1.17% | ನಿಧಾನ ಚೇತರಿಕೆ, ವಸತಿ ಒತ್ತಡ |
| 2016 | 1.44% | 112% | 0.48% | ಮಧ್ಯಮ ಬೆಳವಣಿಗೆ |
| 2020 (COVID) | 1.17% | 195% | 0.50% | ಸಾಂಕ್ರಾಮಿಕ - ಭಾರೀ ಮೀಸಲು |
| 2023 | 0.78% | 142% | 0.42% | ಸಾಂಕ್ರಾಮಿಕ ನಂತರದ ಸಾಮಾನ್ಯೀಕರಣ |
Frequently Asked Questions
▾
ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಮತ್ತು ಸುಸ್ತಿ ಸಾಲಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇನು?
ಒಂದು ದಿನದಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ ಪಾವತಿಯು ಬಾಕಿಯಿರುವ ಯಾವುದೇ ಸಾಲವನ್ನು ಸುಸ್ತಿ ಸಾಲವಾಗಿದೆ. ಅಪರಾಧವನ್ನು ಬಕೆಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ: 1–29 ದಿನಗಳು, 30–59 ದಿನಗಳು, 60–89 ದಿನಗಳು ಮತ್ತು 90+ ದಿನಗಳು ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿವೆ. ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲವು ಅಪರಾಧದ ಸಾಲಗಳ ಉಪವಿಭಾಗವಾಗಿದೆ - ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ, 90 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದಿನಗಳ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ವರ್ಗೀಕರಣವು ಸಂಚಿತವಲ್ಲದ ಸ್ಥಿತಿಯ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಹ ಒಳಗೊಂಡಿದೆ, ಪೂರ್ಣ ಸಂಗ್ರಹಣೆಯಲ್ಲಿ ಸಂದೇಹವಿದೆ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ತೀರ್ಮಾನಿಸಿದರೆ ಅದು 90 ದಿನಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಎರವಲುಗಾರನ ಆರ್ಥಿಕ ತೊಂದರೆಯಿಂದಾಗಿ ಪುನರ್ರಚಿಸಿದ ಸಾಲವನ್ನು ಈಗ ಪಾವತಿಗಳ ಮೇಲೆ ಪ್ರಸ್ತುತವಾಗಿದ್ದರೂ ಸಹ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು. ಆರಂಭಿಕ ಹಂತದ ಅಪರಾಧ (30-89 ದಿನಗಳು) ಭವಿಷ್ಯದ NPL ಒಳಹರಿವಿನ ಪ್ರಮುಖ ಸೂಚಕವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ - ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ 30-89 ದಿನಗಳ ಅಪರಾಧದ ದರವು ನಂತರದ ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳಲ್ಲಿ NPL ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ.
ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ಅರ್ಥೈಸಲಾಗುತ್ತದೆ?
ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತವು (ಮೀಸಲು ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತ ಅಥವಾ ACL-ಟು-NPL ಅನುಪಾತ ಎಂದೂ ಕರೆಯಲ್ಪಡುತ್ತದೆ) ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟಗಳ ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಒಟ್ಟು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ, ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. 100% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳ ಸಂಪೂರ್ಣ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿದೆ - ಮೀಸಲು ಗುರುತಿಸಲಾದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಮೀರಿದೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುವ ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದಿ ನಿಲುವು. 100% ಕ್ಕಿಂತ ಕೆಳಗಿನ ಅನುಪಾತವು ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳು ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಮೀರಿದೆ ಎಂದರ್ಥ, ಇದರರ್ಥ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕಡಿಮೆ-ಮೀಸಲಿಡಲಾಗಿದೆ ಎಂದರ್ಥವಲ್ಲ (ಏಕೆಂದರೆ ಎಲ್ಲಾ ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಚಾರ್ಜ್ ಮಾಡಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ - ಅನೇಕವು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಪಾವತಿ ಅಥವಾ ಭಾಗಶಃ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆ ಮೂಲಕ ಪರಿಹರಿಸಲ್ಪಡುತ್ತವೆ), ಆದರೆ ಮೀಸಲು ಸಮರ್ಪಕತೆಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ಚೇತರಿಕೆ ದರಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿಯಂತ್ರಕರು ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಕರು ಕನಿಷ್ಟ 100% ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ಆಧಾರವಾಗಿ ವೀಕ್ಷಿಸುತ್ತಾರೆ, ಜೊತೆಗೆ 120-150% + ಪ್ರಬಲವಾದ ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಪೀರ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಾದ್ಯಂತ ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತಗಳ ಹೋಲಿಕೆಯು ಮೀಸಲು ತತ್ವಶಾಸ್ತ್ರದಲ್ಲಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
NPL ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳಿಕೆ ಮತ್ತು ಬಂಡವಾಳದ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ?
NPLಗಳು ಮೂರು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಮಾರ್ಗಗಳ ಮೂಲಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಣಕಾಸುಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ. ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ಸಂಚಿತವಲ್ಲದ ಸಾಲಗಳು ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸುತ್ತವೆ - 6% ನಲ್ಲಿ $10M ನಾನ್‌ಕ್ರೂಯಲ್ ಸಾಲವು ಆದಾಯ ಹೇಳಿಕೆಯಿಂದ ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ $600,000 ಅನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುತ್ತದೆ. ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, NPLಗಳು ನಿಬಂಧನೆ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತವೆ - ಸಾಲಗಳು NPL ಸ್ಥಿತಿಗೆ ವಲಸೆ ಹೋದಂತೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಮ್ಮ ಭತ್ಯೆಯ ಅಂದಾಜುಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿಬಂಧನೆ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ದಾಖಲಿಸುತ್ತವೆ, ಗಳಿಕೆಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಮೂರನೆಯದಾಗಿ, ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳನ್ನು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಚಾರ್ಜ್ ಮಾಡಿದಾಗ, ಭತ್ಯೆಯು ಚಾರ್ಜ್-ಆಫ್ ಮೊತ್ತದಿಂದ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಚಾರ್ಜ್-ಆಫ್‌ಗಳನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಭತ್ಯೆಯು ಸಾಕಷ್ಟಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ ನಿಬಂಧನೆ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ದಾಖಲಿಸಬೇಕು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳ ಸಂಚಿತ ಪರಿಣಾಮ - ಕಳೆದುಹೋದ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ, ಎತ್ತರದ ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಚಾರ್ಜ್-ಆಫ್ಗಳು - ಗಳಿಕೆಯನ್ನು ನಾಟಕೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು, ROA ಮತ್ತು ROE ಅನ್ನು ತಗ್ಗಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಈಕ್ವಿಟಿ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಸವೆದು, ನಿಯಂತ್ರಕ ಬಂಡವಾಳದ ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ಕಾಳಜಿಯನ್ನು ಪ್ರಚೋದಿಸಬಹುದು.
ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಯಾವ ತಂತ್ರಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ?
ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಲು ಅಥವಾ ಪರಿಹರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹಲವಾರು ತಂತ್ರಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ. ಸಾಲದ ತಾಲೀಮು ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳ ಪುನರ್ರಚನೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ - ಮುಕ್ತಾಯವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು, ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಅಥವಾ ಅಸಲು ಮುಂದೂಡುವುದು - ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಮಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳಿಗಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನ (ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್) ಅಥವಾ ಮರುಪಾವತಿ (ಉಪಕರಣಗಳು, ವಾಹನಗಳು) ಮೂಲಕ ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ಸ್ವಾಧೀನಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಮತ್ತು ನಂತರ ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬಹುದು. ಸಣ್ಣ ಮಾರಾಟಗಳು - ಅಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತನು ತೃಪ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತಾನೆ - ನೀರೊಳಗಿನ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ. ಸಂಕಷ್ಟದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಅಥವಾ ವಿಶೇಷ ಸೇವೆದಾರರಿಗೆ ಸಾಲದ ಮಾರಾಟವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಪಾಯ ಮತ್ತು ಸಂಬಂಧಿತ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಹೊರೆಯನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುವಾಗ ರಿಯಾಯಿತಿಯಲ್ಲಿ NPL ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊಗಳನ್ನು ವಿಲೇವಾರಿ ಮಾಡಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಚಾರ್ಜ್-ಆಫ್ ನಂತರ ನಿರಂತರ ಸಂಗ್ರಹ ಪ್ರಯತ್ನಗಳು ಅಥವಾ ಸಂಗ್ರಹಣೆ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳಿಗೆ ಮಾರಾಟವನ್ನು ಅಸುರಕ್ಷಿತ NPL ಗಳಿಗೆ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
NPL ಅನುಪಾತ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ನಷ್ಟದ ನಿಬಂಧನೆಗಳ ನಡುವಿನ ಸಂಬಂಧವೇನು?
NPL ಅನುಪಾತವು ನಿಬಂಧನೆ ವೆಚ್ಚದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ಚಾಲನೆ ಮಾಡುವ ಪ್ರಮುಖ ಸೂಚಕವಾಗಿದೆ. NPL ಅನುಪಾತವು ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿರ್ವಹಣೆಯು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ CECL ವಿಧಾನದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟದ ಅಂದಾಜನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ - ಏಕೆಂದರೆ ಈಗ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದಿರುವ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಾಲಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಂದಾಜು ನಷ್ಟದ ದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ, ಅಥವಾ ಏರುತ್ತಿರುವ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯು ಸ್ಥೂಲ ಆರ್ಥಿಕ ಸನ್ನಿವೇಶದ ಊಹೆಗಳಲ್ಲಿ ಸೆರೆಹಿಡಿಯಬೇಕಾದ ವಿಶಾಲವಾದ ಬಂಡವಾಳ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಸಂಕೇತಿಸುತ್ತದೆ. ಗುರುತಿಸಲಾದ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಪೂಲ್‌ನಲ್ಲಿನ ಅಂದಾಜು ನಷ್ಟಗಳು ಮತ್ತು ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಸ್ಥಿತಿಗೆ ವಲಸೆ ಹೋಗಬಹುದಾದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿ ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರೀಕ್ಷಕರು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಮತ್ತು ಭತ್ಯೆ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗಳಿಗೆ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗದ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ NPL ಅನುಪಾತವು ನಿರ್ವಹಣೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಷ್ಟದ ಅಂದಾಜುಗಳ ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ಬಗ್ಗೆ ನಿಯಂತ್ರಕರು ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಕರಿಗೆ ಕೆಂಪು ಧ್ವಜಗಳನ್ನು ಏರಿಸುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಂತ್ರಕರು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ವರ್ಗೀಕರಿಸುತ್ತಾರೆ?
U.S. ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಂತ್ರಕರು - OCC, ಫೆಡರಲ್ ರಿಸರ್ವ್ ಮತ್ತು FDIC - ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಪೂಲ್‌ಗಳಿಗೆ ಅಪಾಯದ ರೇಟಿಂಗ್‌ಗಳನ್ನು ನಿಯೋಜಿಸಲು ಏಕರೂಪದ ವರ್ಗೀಕರಣ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಪ್ರಾಥಮಿಕ ವರ್ಗೀಕರಣಗಳೆಂದರೆ: ಪಾಸ್ (ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗುಣಮಟ್ಟ), ವಿಶೇಷ ಉಲ್ಲೇಖ (ಸಂಭಾವ್ಯ ದೌರ್ಬಲ್ಯಗಳು), ಕೆಳದರ್ಜೆಯ (ನಷ್ಟದ ಸಂಭಾವ್ಯತೆಯೊಂದಿಗೆ ಉತ್ತಮವಾಗಿ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಲಾದ ದೌರ್ಬಲ್ಯ), ಅನುಮಾನಾಸ್ಪದ (ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಂಗ್ರಹಣೆಯು ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಶ್ನಾರ್ಹವಾಗಿದೆ), ಮತ್ತು ನಷ್ಟ (ಸಂಗ್ರಹಿಸಲಾಗದ, ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸಬೇಕು). ಕೆಳದರ್ಜೆಯ, ಅನುಮಾನಾಸ್ಪದ ಮತ್ತು ನಷ್ಟದ ವರ್ಗೀಕರಣಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟಾಗಿ 'ಪ್ರತಿಕೂಲ ವರ್ಗೀಕರಿಸಿದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು' ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಎಲ್ಲಾ ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿಕೂಲವಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ - ಕೆಲವು 90+ ದಿನಗಳ ಹಿಂದಿನ ಬಾಕಿ ಸಾಲಗಳು ಇನ್ನೂ ಉತ್ತಮ ಮೇಲಾಧಾರಿತವಾಗಿದ್ದರೆ ಪಾಸ್-ರೇಟ್ ಆಗಿರಬಹುದು - ಮತ್ತು ಎಲ್ಲಾ ಪ್ರತಿಕೂಲವಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಿದ ಸಾಲಗಳು ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳಲ್ಲ. ವರ್ಗೀಕರಣ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ನಿಬಂಧನೆಗಳ ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಗಳಿಗೆ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನ ನೀಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು CAMELS ರೇಟಿಂಗ್ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ನಿಯಂತ್ರಕ ಸುರಕ್ಷತೆ ಮತ್ತು ಸದೃಢತೆಯ ಪರೀಕ್ಷೆಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಇನ್‌ಪುಟ್ ಆಗಿದೆ.
ಯಾವ ಕೈಗಾರಿಕೆಗಳು ಅಥವಾ ವಲಯಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ NPL ಅನುಪಾತಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಒಳಗಾಗುತ್ತವೆ?
ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಸಾಂದ್ರತೆಯ ಅಪಾಯವು ಆರ್ಥಿಕ ವಲಯ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರದಿಂದ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ, ವಾಣಿಜ್ಯ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ - ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ನಿರ್ಮಾಣ ಮತ್ತು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಸಾಲಗಳು, ಚಿಲ್ಲರೆ ಆಸ್ತಿಗಳು ಮತ್ತು ಕಚೇರಿ ಕಟ್ಟಡಗಳು - ಆರ್ಥಿಕ ಕುಸಿತಗಳು ಮತ್ತು ರಚನಾತ್ಮಕ ವಲಯದ ಬದಲಾವಣೆಗಳ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಧಿಕ NPL ದರಗಳನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸಿದೆ. ಇಂಧನ ವಲಯದ ಸಾಲಗಳು (ತೈಲ ಮತ್ತು ಅನಿಲ ಉತ್ಪಾದನೆ) 2015–2016ರ ತೈಲ ಬೆಲೆ ಕುಸಿತದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿದ NPLಗಳನ್ನು ಅನುಭವಿಸಿದವು. COVID-19 ಸಾಂಕ್ರಾಮಿಕ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ರೆಸ್ಟೋರೆಂಟ್, ಆತಿಥ್ಯ ಮತ್ತು ಚಿಲ್ಲರೆ ವಲಯದ ಸಾಲಗಳು NPL ಏರಿಕೆ ಕಂಡವು. ಸರಕುಗಳ ಬೆಲೆ ಕುಸಿತ ಮತ್ತು ಬರ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಕೃಷಿ ಸಾಲಗಳು ಆವರ್ತಕ NPL ಏರಿಕೆಗಳನ್ನು ಅನುಭವಿಸುತ್ತವೆ. ಗ್ರಾಹಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ (ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳು, ಆಟೋ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು) NPLಗಳು ನಿರುದ್ಯೋಗದೊಂದಿಗೆ ತೀವ್ರವಾಗಿ ಏರುತ್ತವೆ. ಭೌಗೋಳಿಕ ಅಥವಾ ವಲಯದ ಸಾಂದ್ರತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು - ಸ್ಥಳೀಯ ವಾಣಿಜ್ಯ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಒಡ್ಡಿಕೊಂಡಿರುವ ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಉದಾಹರಣೆಗೆ - ವೈವಿಧ್ಯಮಯ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಚಂಚಲತೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತದೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಂಡವಾಳ ಬಫರ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚು ಜಾಗರೂಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾನಿಟರಿಂಗ್ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !ಎನ್ಪಿಎಲ್ ಎಣಿಕೆಯಲ್ಲಿ 30-89 ದಿನಗಳ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ - ಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗಳು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ 90+ ದಿನಗಳ ಹಿಂದಿನ ಬಾಕಿ ಮತ್ತು ನಾನ್‌ಕ್ರೂಯಲ್ ಸಾಲಗಳು, ಎಲ್ಲಾ ಅಪರಾಧ ಸಾಲಗಳಲ್ಲ.
- !ಬಾಕಿ ಇರುವ 90 ದಿನಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರುವ ನಾನ್‌ಕ್ರೂವಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಲು ಮರೆತುಬಿಡುವುದು - ವಸೂಲಾತಿ ಸಂದೇಹಾಸ್ಪದವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿದರೆ 90 ದಿನಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರುವ ಸಾಲವು ನಾನ್‌ಕ್ರೂವಲ್ ಆಗಿರಬಹುದು.
- !ವಿಭಿನ್ನ ನಿಯಂತ್ರಕ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಿಸದೆಯೇ ದೇಶಗಳಾದ್ಯಂತ NPL ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವುದು - ಅನೇಕ ಅಂತರರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳು NPL ಗಳನ್ನು US ಮಾನದಂಡಗಳಿಂದ ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸುತ್ತವೆ.
- !ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸದೆಯೇ NPL ಅನುಪಾತವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಬಳಸುವುದು - ಸಾಕಷ್ಟು ಮೀಸಲುಗಳು ನೀಡಿದ NPL ಮಟ್ಟದ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನವನ್ನು ನಾಟಕೀಯವಾಗಿ ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತವೆ.
- !NPL ಟ್ರೆಂಡ್ ದಿಕ್ಕನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸುವುದು - 4% ರಿಂದ ಇಳಿಮುಖವಾಗುತ್ತಿರುವ 2.5% NPL ಅನುಪಾತವು 1% ರಿಂದ ಏರುತ್ತಿರುವ 2.5% ಅನುಪಾತಕ್ಕಿಂತ ತುಂಬಾ ಭಿನ್ನವಾಗಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯು ಭವಿಷ್ಯದ ನಿಬಂಧನೆ ಮತ್ತು ಗಳಿಕೆಯ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ.
Pro Tip
2% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ NPL ಅನುಪಾತವು ಪರಿಶೀಲನೆಗೆ ಅರ್ಹವಾಗಿದೆ. 5% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು, ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗುಣಮಟ್ಟವು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಮೀಸಲು ಸಮರ್ಪಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು NPL ಅನುಪಾತವನ್ನು ಕವರೇಜ್ ಅನುಪಾತದೊಂದಿಗೆ (ACL/NPLs) ಹೋಲಿಸಿ.
Did you know?
2008 ರ ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, U.S. ಬ್ಯಾಂಕ್ NPL ಅನುಪಾತಗಳು 2010 ರಲ್ಲಿ ಸರಿಸುಮಾರು 5.6% ಕ್ಕೆ ತಲುಪಿದವು - 1980 ರ ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ನಂತರ ಇದು ಅತ್ಯಧಿಕವಾಗಿದೆ. 2022 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ಉದ್ಯಮದ NPL ಅನುಪಾತವು 0.8% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಐತಿಹಾಸಿಕ ಕನಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಕುಸಿದಿದೆ.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
ಸಾಪ್ತಾಹಿಕ ಗಣಿತ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ
ಪ್ರತಿ ವಾರ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವ 12,000+ ಚಂದಾದಾರರನ್ನು ಸೇರಿ.