What is Loan-to-Value (LTV) Calculator?
▾
ಲೋನ್-ಟು-ಮೌಲ್ಯ (LTV) ಅನುಪಾತವು ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಹಣಕಾಸುದಲ್ಲಿನ ಅತ್ಯಂತ ಮೂಲಭೂತ ಮೆಟ್ರಿಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ, ಎರವಲು ಪಡೆದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿಯ ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯ (ಅಥವಾ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆ) ನಡುವಿನ ಸಂಬಂಧವನ್ನು ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ, ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಸರಳವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. 80% ನಷ್ಟು LTV ಎಂದರೆ ಸಾಲವು ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯದ 80% ಅನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರನು 20% ಈಕ್ವಿಟಿ ಪಾಲನ್ನು ನೀಡಿದ್ದಾನೆ. LTVಯು ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಮೇಲಾಧಾರ ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಬಳಸುವ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಪಾಯದ ಮೆಟ್ರಿಕ್ ಆಗಿದೆ. ಸಾಲದಾತರ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ, ಕಡಿಮೆ LTV ದೊಡ್ಡ ಇಕ್ವಿಟಿ ಬಫರ್ ಅನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ - ಸಾಲಗಾರ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಆಗಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬೇಕಾದರೆ, ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೇಲಾಧಾರ ಕುಶನ್ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿದೆ. ಇದಕ್ಕಾಗಿಯೇ ಕಡಿಮೆ LTV ಸಾಲಗಳು ಉತ್ತಮ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತವೆ: ಸಾಲದಾತರು ಕಡಿಮೆ ಅಪಾಯವನ್ನು ಗ್ರಹಿಸಿದಾಗ ಕಡಿಮೆ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸುತ್ತಾರೆ. ಖರೀದಿದಾರರು ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ, LTV ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ: (1) ಖಾಸಗಿ ಅಡಮಾನ ವಿಮೆ (PMI) ಅಗತ್ಯವಿದೆಯೇ - LTV 80% ಮೀರಿದಾಗ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲೆ ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿದೆ; (2) ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಶ್ರೇಣಿ - LTV 60%, 70%, ಮತ್ತು 80% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ದರ ಏರಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತರ ಬೆಲೆ; (3) ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ; ಮತ್ತು (4) ಸಾಲದ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳಿಗೆ ಅರ್ಹತೆ (FHA, VA, ಜಂಬೋ). ವಿಭಿನ್ನ ಸಾಲ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳು ವಿಭಿನ್ನ ಗರಿಷ್ಠ LTV ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲಗಳು ಮೊದಲ ಬಾರಿಗೆ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ (PMI ಯೊಂದಿಗೆ) 97% LTV ವರೆಗೆ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳಿಗಾಗಿ 80% LTV ವರೆಗೆ ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ. FHA ಸಾಲಗಳು 3.5% ಕನಿಷ್ಠ ಡೌನ್ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ನಿವಾಸಗಳಿಗೆ 96.5% LTV ವರೆಗೆ ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ. ಅರ್ಹತಾ ಅನುಭವಿಗಳಿಗೆ VA ಸಾಲಗಳು 100% LTV ವರೆಗೆ ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಜಂಬೋ ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 80-90% LTV ಯಲ್ಲಿ ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ. LTV ಸಹ ಪ್ರಮುಖವಾದ ನಂತರದ ಖರೀದಿಯಾಗಿದೆ: ನೀವು ಅಡಮಾನವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ಮತ್ತು/ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮೆಚ್ಚಿದಾಗ, ನಿಮ್ಮ LTV ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ, ಈಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುತ್ತದೆ. PMI-ಬೇರಿಂಗ್ ಲೋನ್‌ನಲ್ಲಿ LTV 80% ಕ್ಕೆ ಇಳಿದಾಗ, ಸಾಲಗಾರರು PMI ರದ್ದತಿಗೆ ವಿನಂತಿಸಬಹುದು, ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು. LTV 75-80% ಕ್ಕೆ ಕುಸಿದಾಗ, ನಗದು-ಹೊರಗಿನ ಮರುಹಣಕಾಸು ಅಥವಾ HELOC ಗಳು ಈಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತವೆ. ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ LTV ಟ್ರ್ಯಾಕಿಂಗ್ ಮನೆಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ಪ್ರತಿ ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಅವರ ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ಥಿತಿಯ ಸ್ಪಷ್ಟ ಚಿತ್ರಣವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
ಸೂತ್ರ
▾
ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಸೂತ್ರಗಳು ಮತ್ತು ಒಳಹರಿವುಗಳಿಗಾಗಿ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ ಅನ್ನು ನೋಡಿ
ಪ್ರತಿ ವೇರಿಯಬಲ್ ಹಣಕಾಸು ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಡೊಮೇನ್‌ನಲ್ಲಿ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅಳತೆಯ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ತಿಳಿದಿರುವ ಮೌಲ್ಯಗಳನ್ನು ಬದಲಿಸಿ ಮತ್ತು ಅಜ್ಞಾತವನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಿ. ಬಹು-ಹಂತದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳಿಗಾಗಿ, ಆಂತರಿಕ ಅಭಿವ್ಯಕ್ತಿಗಳನ್ನು ಮೊದಲು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಿ, ನಂತರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಕ್ರಮವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸಿ.Variable Legend
▾
| ಚಿಹ್ನೆ | ಹೆಸರು | ಘಟಕ | ವಿವರಣೆ |
|---|---|---|---|
| LA | ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ | USD | ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಎರವಲು ಪಡೆದ ಮೂಲ ಮೊತ್ತ. ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಅಥವಾ ರಿಫೈನಾನ್ಸ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ನ ಮೈನಸ್ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಗೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ. |
| PV | ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯ / ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯ | USD | ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯ ಕಡಿಮೆ ಅಥವಾ ಮೌಲ್ಯಮಾಪಕರ ಅಂದಾಜು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯ. ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸಾಲದಾತರು ಕಡಿಮೆ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. |
| LTV | ಸಾಲದಿಂದ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತ | % | ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯದ ಬಾರಿ ಭಾಗಿಸಿ 100. ಅಡಮಾನ ಅಂಡರ್‌ರೈಟಿಂಗ್‌ಗಾಗಿ ಪ್ರಮುಖ ಅಪಾಯದ ಮೆಟ್ರಿಕ್. |
| CLTV | ಸಂಯೋಜಿತ LTV | % | ಆಸ್ತಿಯ ಮೇಲಿನ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು (ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ + HELOC + ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನ) ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಲಾಗಿದೆ. ಬಹು ಹಕ್ಕುಗಳು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿದ್ದಾಗ ಸಂಬಂಧಿಸಿದೆ. |
| DP | ಡೌನ್ ಪಾವತಿ | USD | ಖರೀದಿದಾರರಿಂದ ಈಕ್ವಿಟಿ ಕೊಡುಗೆ. ಡೌನ್ ಪಾವತಿ = ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯದ ಸಮಯಗಳು (1 ಮೈನಸ್ LTV). ನೇರವಾಗಿ LTV ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. |
| PMI | ಖಾಸಗಿ ಅಡಮಾನ ವಿಮೆ | USD/month | 80% LTV ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲೆ ವಿಮೆ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 0.2%-1.5% ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ, ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. |
How to Loan-to-Value (LTV) Calculator
▾
- 1ಹಂತ 1 - ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ: ನೀವು ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಯೋಜಿಸಿರುವ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ. ಖರೀದಿಗಾಗಿ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಅನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಗೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ. ರಿಫೈನೆನ್ಸ್‌ಗಾಗಿ, ಇದು ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ (ದರ-ಮತ್ತು-ಅವಧಿ) ಅಥವಾ ಹೊಸ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ (ನಗದು-ಔಟ್ ರೆಫಿ) ಗೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ.
- 2ಹಂತ 2 - ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ: ಖರೀದಿ ವಹಿವಾಟಿನಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯ ಕಡಿಮೆ ಅಥವಾ ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಛೇದವಾಗಿ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ನೀವು $400,000 ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಆದರೆ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವು $385,000 ನಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತದೆ, LTV ಅನ್ನು $385,000 ಬಳಸಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ - ಅಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಡೌನ್ ಪಾವತಿಯು ಯೋಜಿಸಿದ್ದಕ್ಕಿಂತ ದೊಡ್ಡದಾಗಿದೆ.
- 3ಹಂತ 3 - LTV ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: LTV = ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯದ ಬಾರಿ 100 ರಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ. ಉದಾಹರಣೆ: $320,000 ಸಾಲವನ್ನು $400,000 ಮೌಲ್ಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ = 80% LTV. ಇದು ನಿರ್ಣಾಯಕ ಮಿತಿಯಾಗಿದೆ - ನಿಖರವಾಗಿ 80% ನಲ್ಲಿ, ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ PMI ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವುದಿಲ್ಲ.
- 4ಹಂತ 4 - PMI ಅವಶ್ಯಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಿ: ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲದಲ್ಲಿ LTV 80% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಖಾಸಗಿ ಅಡಮಾನ ವಿಮೆ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. PMI ದರಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು LTV ಅನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 0.2%-1.5% ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿರುತ್ತವೆ. 1.0% PMI ದರದಲ್ಲಿ $320,000 ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ: ಮಾಸಿಕ PMI = $267/ತಿಂಗಳು.
- 5ಹಂತ 5 - ದರದ ಬೆಲೆ ಶ್ರೇಣಿಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ: ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು LTV ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಶ್ರೇಣೀಕೃತ ಬೆಲೆಯೊಂದಿಗೆ ದರದ ಹಾಳೆಗಳನ್ನು ಪ್ರಕಟಿಸುತ್ತಾರೆ: 60% LTV ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಾಲಗಳು ಉತ್ತಮ ದರಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತವೆ; 61-70% LTV ಸಣ್ಣ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ; 71-80% ಹೆಚ್ಚು ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ. 60% ಮತ್ತು 80% LTV ನಡುವಿನ ದರದಲ್ಲಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು 0.25-0.50% ಆಗಿರಬಹುದು.
- 6ಹಂತ 6 - ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗಾಗಿ CLTV ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ನೀವು ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು HELOC ಅಥವಾ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ, ಸಾಲದಾತರು ಕಂಬೈನ್ಡ್ LTV ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ: (ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ + HELOC ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್) ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು ಈಕ್ವಿಟಿ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗೆ CLTV ಅನ್ನು 80-90% ಕ್ಕೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತಾರೆ.
- 7ಹಂತ 7 - ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ LTV ಅನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಿ: ನೀವು ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವಾಗ ಮತ್ತು/ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮೆಚ್ಚುವಂತೆ, ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ LTV ಅನ್ನು ನಿಯತಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ. LTV = ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಲಾಗಿದೆ. LTV 80% ತಲುಪಿದಾಗ, PMI ಅನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕಲು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.
Worked Examples
▾
ಹೆಚ್ಚಿನ LTV - PMI ಅರ್ಥಪೂರ್ಣ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ
LTV = $361,000 / $380,000 = 95.0%. ಈ LTV ಯಲ್ಲಿ, ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳಿಗೆ PMI ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. $361,000 ಮೇಲೆ ಸರಿಸುಮಾರು 0.9% PMI ದರದಲ್ಲಿ, ಮಾಸಿಕ PMI ವೆಚ್ಚವು ಸುಮಾರು $271 ಆಗಿದೆ. ಸಾಲದ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ $304,000 ($380,000 ರಲ್ಲಿ 80%) ಗೆ ಬೀಳುವವರೆಗೆ ಮನೆ ಮಾಲೀಕರು PMI ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ. 7% ನಲ್ಲಿ 30-ವರ್ಷದ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ಭೋಗ್ಯದಲ್ಲಿ, ಇದು ಸರಿಸುಮಾರು 10-11 ವರ್ಷಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ - ಸಂಚಿತ PMI ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ $32,500 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪ್ರಧಾನ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವುದು PMI ರದ್ದತಿಯನ್ನು ವೇಗಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಉಳಿಸುತ್ತದೆ.
ಪ್ರಮಾಣಿತ ಹೂಡಿಕೆ ಆಸ್ತಿ LTV
LTV = $337,500 / $450,000 = 75.0%. ಹೂಡಿಕೆಯ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳಿಗಾಗಿ, ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕನಿಷ್ಠ 20-25% ರಷ್ಟು (75-80% ಗರಿಷ್ಠ LTV) ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. 75% LTV ಯಲ್ಲಿ, ಯಾವುದೇ PMI ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರನು ಲಭ್ಯವಿರುವ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಹೂಡಿಕೆ ಆಸ್ತಿ ದರ ಶ್ರೇಣಿಗೆ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಏಕ-ಕುಟುಂಬ ಮತ್ತು 2-4 ಯೂನಿಟ್ ಹೂಡಿಕೆ ಆಸ್ತಿ ಸ್ವಾಧೀನಕ್ಕೆ ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಸಾಮಾನ್ಯವಾದ ರಚನೆಯಾಗಿದೆ.
ಮರುಹೂಡಿಕೆಗೆ ಗಮನಾರ್ಹವಾದ ಇಕ್ವಿಟಿ ಲಭ್ಯವಿದೆ
ಪ್ರಸ್ತುತ LTV = $280,000 / $620,000 = 45.2% - ಮೆಚ್ಚುಗೆ ಮತ್ತು ಪಾವತಿಯ ಮೂಲಕ ನಿರ್ಮಿಸಲಾದ ಗಣನೀಯ ಇಕ್ವಿಟಿ. $140,000 ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ನಂತರ ಹೊಸ LTV: $420,000 / $620,000 = 67.7% — ಪ್ರಾಥಮಿಕ ನಿವಾಸ ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ರಿಫೈಸ್‌ಗಾಗಿ 80% LTV ಮಿತಿಯೊಳಗೆ. 80% LTV ನಲ್ಲಿ ಗರಿಷ್ಠ ಕ್ಯಾಶ್ ಔಟ್: $620,000 x 80% - $280,000 ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲ = $216,000 ಗರಿಷ್ಠ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ಸೀಲಿಂಗ್ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿದಿರುವಾಗ ಸಾಲಗಾರ $216,000 ವರೆಗೆ ಪ್ರವೇಶಿಸಬಹುದು.
ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಅಂತರವು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ LTV ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ
ಯೋಜಿತ LTV: $400,000 / $500,000 = 80.0% — PMI ಇಲ್ಲ. ಆದರೆ $475,000 ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದೊಂದಿಗೆ, ಸಾಲದಾತನು ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾನೆ. ಹೊಸ LTV: $400,000 / $475,000 = 84.2% — PMI ಅಗತ್ಯವಿದೆ. PMI ಅನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು, ಸಾಲಗಾರನು $475,000 = $380,000 ನ 80% ಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬೇಕು, ಅಂದರೆ ಡೌನ್ ಪಾವತಿಯು $120,000 ಗೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಬೇಕು. ಪರ್ಯಾಯವಾಗಿ, ಎರವಲುಗಾರನು ಬೆಲೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಮಾರಾಟಗಾರರೊಂದಿಗೆ ಮಾತುಕತೆ ನಡೆಸಬಹುದು, ಎರಡನೇ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವನ್ನು ವಿನಂತಿಸಬಹುದು ಅಥವಾ PMI ಅನ್ನು ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಸ್ವೀಕರಿಸಬಹುದು. ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಅಂತರಗಳು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆಯಾಗಿದ್ದು, ಅಲ್ಲಿ ಆಫರ್‌ಗಳು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮೌಲ್ಯಗಳನ್ನು ಮೀರುತ್ತವೆ.
Real-World Applications
▾
ಹಣಕಾಸು ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀಡುವ ವೃತ್ತಿಪರರು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು, ಅಂಕಗಣಿತದ ದೋಷಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ಅನುಸರಣೆ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಸಹೋದ್ಯೋಗಿಗಳು, ಕ್ಲೈಂಟ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ನಿಯಂತ್ರಕ ಸಂಸ್ಥೆಗಳೊಂದಿಗೆ ದಾಖಲಿಸಬಹುದಾದ, ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧನೆ ಮಾಡಬಹುದಾದ ಮತ್ತು ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಬಹುದಾದ ಸ್ಥಿರವಾದ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸಲು ತಮ್ಮ ಪ್ರಮಾಣಿತ ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಕೆಲಸದ ಹರಿವಿನ ಭಾಗವಾಗಿ Ltv ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ.
ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾನಿಲಯದ ಪ್ರಾಧ್ಯಾಪಕರು ಮತ್ತು ಬೋಧಕರು Ltv ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಅನ್ನು ಪಠ್ಯ ಸಾಮಗ್ರಿಗಳು, ಹೋಮ್‌ವರ್ಕ್ ಅಸೈನ್‌ಮೆಂಟ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಪರೀಕ್ಷೆಯ ತಯಾರಿ ಸಂಪನ್ಮೂಲಗಳಲ್ಲಿ ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತಾರೆ, ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿಗಳಿಗೆ ಹಸ್ತಚಾಲಿತ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು, ಇನ್ಪುಟ್-ಔಟ್‌ಪುಟ್ ಸಂಬಂಧಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಅಂತಃಪ್ರಜ್ಞೆಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ಮತ್ತು ಅಂಕಗಣಿತದ ಬದಲಿಗೆ ಪರಿಕಲ್ಪನಾ ತಿಳುವಳಿಕೆಯನ್ನು ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.
ಕ್ಲೈಂಟ್ ಸಭೆಗಳ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ವಿಭಿನ್ನ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ರೂಪಿಸಲು ಸಲಹೆಗಾರರು ಮತ್ತು ಸಲಹೆಗಾರರು Ltv ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ, ವಿವರವಾದ ಸ್ಪ್ರೆಡ್‌ಶೀಟ್-ಆಧಾರಿತ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ ಮತ್ತು ವರದಿಗಾಗಿ ಕಚೇರಿಗೆ ಹಿಂತಿರುಗುವ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಅನ್ವೇಷಣೆಯನ್ನು ಸಕ್ರಿಯಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಯೋಜನಾ ನಿರ್ಧಾರಗಳಿಗಾಗಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಬಳಕೆದಾರರು Ltv ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಅನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತಾರೆ - ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವುದು, ಸೇವಾ ಪೂರೈಕೆದಾರರಿಂದ ಪಡೆದ ಉಲ್ಲೇಖಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು, ಮೂರನೇ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಪ್ರಮುಖ ನಿರ್ಧಾರದ ಹಿಂದಿನ ಸಂಖ್ಯೆಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ ಎಂಬ ವಿಶ್ವಾಸವನ್ನು ಬೆಳೆಸುವುದು.
Special Cases
▾
ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಈ ಎಡ್ಜ್ ಕೇಸ್ ಅನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಊಹೆಗಳು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ltv ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಈ ಸನ್ನಿವೇಶವನ್ನು ಎದುರಿಸುವಾಗ, ಅಭ್ಯಾಸಕಾರರು ಗಡಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು, ವಿಭಜನೆಯಿಂದ ಶೂನ್ಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಈ ವಿಪರೀತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಮಾದರಿಯ ಊಹೆಗಳು ಮಾನ್ಯವಾಗಿರುತ್ತವೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಈ ಎಡ್ಜ್ ಕೇಸ್ ಅನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಊಹೆಗಳು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ltv ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಈ ಸನ್ನಿವೇಶವನ್ನು ಎದುರಿಸುವಾಗ, ಅಭ್ಯಾಸಕಾರರು ಗಡಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು, ವಿಭಜನೆಯಿಂದ ಶೂನ್ಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಈ ವಿಪರೀತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಮಾದರಿಯ ಊಹೆಗಳು ಮಾನ್ಯವಾಗಿರುತ್ತವೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
ಎಕ್ಸ್ಟ್ರೀಮ್ ಇನ್ಪುಟ್ ಮೌಲ್ಯಗಳು
ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಈ ಎಡ್ಜ್ ಕೇಸ್ ಅನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಊಹೆಗಳು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ltv ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಈ ಸನ್ನಿವೇಶವನ್ನು ಎದುರಿಸುವಾಗ, ಅಭ್ಯಾಸಕಾರರು ಗಡಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು, ವಿಭಜನೆಯಿಂದ ಶೂನ್ಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಈ ವಿಪರೀತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಮಾದರಿಯ ಊಹೆಗಳು ಮಾನ್ಯವಾಗಿರುತ್ತವೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
ಸಾಲ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮದ ಮೂಲಕ LTV ಮಿತಿಗಳು ಮತ್ತು PMI ಅಗತ್ಯತೆಗಳು (2024)
▾
| ಸಾಲ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮ | ಮ್ಯಾಕ್ಸ್ LTV | PMI ಅಗತ್ಯವಿದೆಯೇ? | ಕನಿಷ್ಠ ಡೌನ್ ಪಾವತಿ | ಟಿಪ್ಪಣಿಗಳು |
|---|---|---|---|---|
| ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ (ಪ್ರಾಥಮಿಕ) | 97% | ಹೌದು, 80% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು | 3% | 97% ಗೆ ಬಲವಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಗತ್ಯವಿದೆ |
| ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ (ಹೂಡಿಕೆ) | 80%-85% | No | 15%-20% | 2-4 ಯೂನಿಟ್‌ಗಳಿಗೆ 25% ಕೆಳಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ |
| FHA (ಪ್ರಾಥಮಿಕ) | 96.5% | MIP ಅಗತ್ಯವಿದೆ | 3.5% | LTV >90% ಮೂಲದಲ್ಲಿದ್ದರೆ ಜೀವನಕ್ಕಾಗಿ MIP |
| VA (ಪ್ರಾಥಮಿಕ) | 100% | No | 0% | ಅನುಭವಿಗಳು ಮಾತ್ರ; ನಿಧಿ ಶುಲ್ಕ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ |
| USDA ಗ್ರಾಮೀಣ (ಪ್ರಾಥಮಿಕ) | 100% | ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಶುಲ್ಕ | 0% | ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳು ಮತ್ತು ಆದಾಯ ಮಿತಿಗಳು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ |
| ಜಂಬೋ (ಪ್ರಾಥಮಿಕ) | 80%-90% | ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ | 10%-20% | ಅನುಗುಣವಾದ ಮಿತಿಗಳ ಮೇಲೆ |
| DSCR ಹೂಡಿಕೆ ಸಾಲ | 75%-80% | No | 20%-25% | ಆಸ್ತಿ ಆದಾಯದ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯುತ್ತದೆ |
| ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ರೆಫಿ (ಪ್ರಾಥಮಿಕ) | 80% | No | N/A | ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯದ ಗರಿಷ್ಠ 80% |
| ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ರೆಫಿ (ಹೂಡಿಕೆ) | 75% | No | N/A | ಹೂಡಿಕೆ ಆಸ್ತಿಗಾಗಿ ಗರಿಷ್ಠ 75% |
Frequently Asked Questions
▾
2024 ರಲ್ಲಿ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನಕ್ಕೆ ಯಾವ LTV ಅಗತ್ಯವಿದೆ?
ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲಗಳು HomeReady ಅಥವಾ Home Possible ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಅರ್ಹ ಮೊದಲ-ಬಾರಿ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ 97% LTV ವರೆಗೆ ಮತ್ತು ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ 95% LTV ವರೆಗೆ ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ. 80% LTV ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ PMI ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಹೂಡಿಕೆಯ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳಿಗಾಗಿ, ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 80% LTV (20% ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ) ನಲ್ಲಿ ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ, ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು 2-4 ಯುನಿಟ್ ಹೂಡಿಕೆ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳಿಗೆ 25% ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಮೀರಿದ ಜಂಬೋ ಸಾಲಗಳಿಗೆ (2024 ರಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರದೇಶಗಳಿಗೆ $766,550) ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 80-90% LTV ಗರಿಷ್ಠ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, ಹೂಡಿಕೆ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳಿಗೆ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು.
PMI ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಾನು ಅದನ್ನು ಯಾವಾಗ ರದ್ದುಗೊಳಿಸಬಹುದು?
ಖಾಸಗಿ ಅಡಮಾನ ವಿಮೆಯು 80% LTV ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲೆ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ವಿರುದ್ಧ ಸಾಲದಾತನನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 0.2% -1.5% ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ. 1998 ರ ಮನೆಮಾಲೀಕರ ಸಂರಕ್ಷಣಾ ಕಾಯಿದೆ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ನಿಗದಿತ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಮೂಲ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯ 78% ತಲುಪಿದಾಗ ಸಾಲದಾತರು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ PMI ಅನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಬೇಕು. ಮೂಲ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ 80% ತಲುಪಿದಾಗ ನೀವು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಲು ವಿನಂತಿಸಬಹುದು. ಪ್ರಸ್ತುತ ಮೌಲ್ಯದ 80% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ LTV ಅನ್ನು ತರಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಮೆಚ್ಚುಗೆಯನ್ನು ತೋರಿಸುವ ಹೊಸ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದೊಂದಿಗೆ, ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು PMI ಅನ್ನು ಮೊದಲೇ ರದ್ದುಗೊಳಿಸುತ್ತಾರೆ.
LTV ಮತ್ತು CLTV ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇನು?
LTV ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಅಳೆಯುತ್ತದೆ. CLTV ಎಲ್ಲಾ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ - ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ ಜೊತೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನ, HELOC, ಅಥವಾ ಇತರ ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು $500,000 ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ $320,000 ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ ಮತ್ತು $40,000 HELOC ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ LTV 64% ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ CLTV 72% ಆಗಿದೆ. ಸಾಲದಾತರು CLTV ಅನ್ನು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿ ಮುಚ್ಚುತ್ತಾರೆ: ಅನೇಕರು 80% LTV ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಅನುಮತಿಸುತ್ತಾರೆ ಆದರೆ ಈಕ್ವಿಟಿ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗೆ CLTV ಅನ್ನು 85-90% ಗೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹೈ-ಸಿಎಲ್‌ಟಿವಿ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳು ಕಡಿಮೆ ಇಕ್ವಿಟಿ ಕುಶನ್ ಅನ್ನು ಬಿಡುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನ ನಷ್ಟದ ತೀವ್ರತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತವೆ.
ಹೆಚ್ಚಿನ LTV ನನ್ನ ಅಡಮಾನ ದರದ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?
Fannie Mae ಮತ್ತು Freddie Mac ನಿಂದ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಲೋನ್-ಲೆವೆಲ್ ಬೆಲೆ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳ (LLPA ಗಳು) ಮೂಲಕ ಹೆಚ್ಚಿನ LTV ನೇರವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಡಮಾನ ದರಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಅಪಾಯ-ಆಧಾರಿತ ಬೆಲೆ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳನ್ನು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು LTV ಸಂಯೋಜನೆಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಮೂಲದಲ್ಲಿ ಅನ್ವಯಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. 760 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಾರನು 85% LTV ವಿರುದ್ಧ 75% LTV ಯಲ್ಲಿ 0.25% ಹೆಚ್ಚಿನ ದರವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದು. ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳಲ್ಲಿ, LTV ಆಧಾರಿತ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯು 0.5-1.5% ಆಗಿರಬಹುದು. 30 ವರ್ಷಗಳ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲೆ, ಈ ಸಣ್ಣ ದರ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಹತ್ತಾರು ಸಾವಿರ ಡಾಲರ್‌ಗಳಿಗೆ ಅನುವಾದಿಸುತ್ತವೆ.
ನಾನು 20% ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಇಲ್ಲದೆ PMI ಅನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಬಹುದೇ?
ಹೌದು. ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲಗಳು (80-10-10 ರಚನೆ): 80% LTV ನಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ ಮತ್ತು 10% ಗೆ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ, 10% ಕೆಳಗೆ ಪಾವತಿಸಿ - ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವು PMI ಅನ್ನು ತಪ್ಪಿಸುತ್ತದೆ. ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ಸಾಲದಾತ-ಪಾವತಿಸಿದ PMI (LPMI): ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗಿ ಸಾಲದಾತನು PMI ಅನ್ನು ಮುಂಗಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾನೆ. ಮೂರನೆಯದಾಗಿ, ಅರ್ಹ ಅನುಭವಿಗಳಿಗೆ VA ಸಾಲಗಳು ಯಾವುದೇ PMI ಇಲ್ಲದೆ 100% LTV ವರೆಗೆ ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ. ನಾಲ್ಕನೆಯದಾಗಿ, ಕೆಲವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯೂನಿಯನ್ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಉತ್ತಮ-ಅರ್ಹ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ದರಗಳಲ್ಲಿ PMI ಇಲ್ಲದೆಯೇ ಹೆಚ್ಚಿನ-LTV ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ.
ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ LTV ಎಷ್ಟು ಬೇಗನೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ?
LTV ಎರಡು ಕಾರ್ಯವಿಧಾನಗಳ ಮೂಲಕ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ: ನಿಗದಿತ ಮೂಲ ಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮೆಚ್ಚುಗೆ. 7% ನಲ್ಲಿ ಪ್ರಮಾಣಿತ 30-ವರ್ಷದ ಅಡಮಾನದಲ್ಲಿ, ಪ್ರತಿ ಆರಂಭಿಕ ಪಾವತಿಯ ಸರಿಸುಮಾರು 80% ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು 20% ಮಾತ್ರ ಅಸಲು. ವರ್ಷ 10 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ನೀವು ಮೂಲ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ನ ಸರಿಸುಮಾರು 7-9% ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದ್ದೀರಿ. ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯವು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ LTV ಅನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ: ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯು 5 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ (22% ಒಟ್ಟು) ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ 4% ರಷ್ಟು ಮೌಲ್ಯಯುತವಾಗಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ನೀವು ಮೂಲತಃ 80% LTV ಅನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆದಿದ್ದರೆ, ಯಾವುದೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳಿಲ್ಲದೆ ನಿಮ್ಮ LTV ಮೌಲ್ಯದ ಮೌಲ್ಯವು ಈಗ ಸರಿಸುಮಾರು 65% ಆಗಿದೆ.
FHA ಮತ್ತು VA ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಯಾವ LTV ಮಿತಿಗಳು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ?
FHA ಸಾಲಗಳು 580 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ 96.5% LTV ವರೆಗೆ ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ, ಕನಿಷ್ಠ 3.5% ಡೌನ್ ಪಾವತಿ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. FHA ಗೆ ಮುಂಗಡ ಅಡಮಾನ ವಿಮಾ ಪ್ರೀಮಿಯಂ (ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 1.75%) ಮತ್ತು ವಾರ್ಷಿಕ MIP (0.55%-1.05% ಮಾಸಿಕ) ಎರಡೂ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. PMI ಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿ, ಮೂಲದಲ್ಲಿ 90% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ LTV ಯೊಂದಿಗಿನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ FHA MIP ಅನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ - ಇದು ಸಾಲದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತದೆ, 20% ಈಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ತಲುಪಿದಾಗ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕವಾಗಿ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಲು ಯೋಜಿಸುವ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ FHA ಅತ್ಯಂತ ವೆಚ್ಚ-ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿದೆ. VA ಸಾಲಗಳು ಯಾವುದೇ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಅಡಮಾನ ವಿಮೆಯಿಲ್ಲದೆ 100% LTV ವರೆಗೆ ಎರವಲು ಪಡೆಯಲು ಅರ್ಹ ಅನುಭವಿಗಳಿಗೆ ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವು ಕಡಿಮೆ ಬಂದಾಗ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು LTV ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವುದು - ಸಾಲದಾತರು ಯಾವಾಗಲೂ ಕಡಿಮೆ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆ ಅಥವಾ ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ.
- !ಕಡಿಮೆ-ಡೌನ್-ಪಾವತಿ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಿದಾಗ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಹಿಡುವಳಿ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ PMI ಯ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸುವುದು, ಇದು ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ $15,000- $40,000 ಸೇರಿಸಬಹುದು.
- !ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕಾಸುಗಾಗಿ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆದಾಗ CLTV ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನಗಳು ಅಥವಾ HELOC ಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಲು ಮರೆಯುವುದು.
- !ಒಮ್ಮೆ LTV 80% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ, PMI ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ರದ್ದುಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ - ಮನೆಮಾಲೀಕರ ಸಂರಕ್ಷಣಾ ಕಾಯಿದೆ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ರದ್ದತಿಯು ಮೂಲ ಮೌಲ್ಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ 78% LTV ಯಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಪ್ರಚೋದಿಸುತ್ತದೆ.
- !ಕ್ಷಿಪ್ರವಾಗಿ ಮೌಲ್ಯಯುತವಾಗುತ್ತಿರುವ ಅಥವಾ ಸವಕಳಿಯಾಗುವ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳಲ್ಲಿ LTV ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳಿಗಾಗಿ ಹಳೆಯ ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಬಳಸುವುದು - ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಪ್ರಸ್ತುತ LTV ಅನ್ನು ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು.
Pro Tip
ನೀವು 20% ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಥ್ರೆಶೋಲ್ಡ್‌ಗೆ ಸಮೀಪದಲ್ಲಿದ್ದರೆ, PMI ಅನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು ಮತ್ತು ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು 20% ಅನ್ನು ಹಾಕಲು ಹೆಚ್ಚು ಆರ್ಥಿಕ ಅರ್ಥವಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿ. ಹೋಲಿಸಿ: ತಡೆಹಿಡಿಯಲಾದ ಬಂಡವಾಳದ ಮೇಲೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಹೂಡಿಕೆಯ ಲಾಭದ ವಿರುದ್ಧ PMI ರದ್ದುಗೊಳ್ಳುವವರೆಗೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ PMI ವೆಚ್ಚವು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ತಿಂಗಳುಗಳ ಬಾರಿ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯದ ಹೂಡಿಕೆ ಪರಿಸರದಲ್ಲಿ, ಹತೋಟಿಯನ್ನು ಬಳಸುವುದು ಮತ್ತು ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ಮುಂದೆ ಬರಬಹುದು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ PMI ಅನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ತೊಡೆದುಹಾಕಲು ನೀವು ತ್ವರಿತ ಮೆಚ್ಚುಗೆಯನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಿದರೆ.
Did you know?
US ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ LTV ಮಿತಿಗಳ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು 1938 ರಲ್ಲಿ Fannie Mae ಮತ್ತು 1970 ರಲ್ಲಿ Freddie Mac ರ ರಚನೆಯ ಮೂಲಕ ಔಪಚಾರಿಕಗೊಳಿಸಲಾಯಿತು. ಪ್ರಮಾಣಿತ ಮಾಧ್ಯಮಿಕ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅಗತ್ಯತೆಗಳ ಮೊದಲು, LTV ಮಿತಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 50-60% ಕ್ಕೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿತ್ತು, ಇದು ಶ್ರೀಮಂತರಿಗೆ ಮನೆಮಾಲೀಕತ್ವವನ್ನು ನಿರ್ಬಂಧಿಸುವ ದೊಡ್ಡ ಡೌನ್ ಪಾವತಿಗಳ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಅಡಮಾನ ವಿಮೆಯ ಪರಿಚಯ - 1934 ರಲ್ಲಿ FHA ಮತ್ತು 1957 ರಲ್ಲಿ ಖಾಸಗಿ ಅಡಮಾನ ವಿಮೆ - LTV 95-97% ಗೆ ಏರಲು ಅವಕಾಶ ಮಾಡಿಕೊಟ್ಟಿತು, ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ ಅಮೆರಿಕಾದಲ್ಲಿ ಮನೆ ಮಾಲೀಕತ್ವವನ್ನು ಪ್ರಜಾಪ್ರಭುತ್ವಗೊಳಿಸಿತು.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
ಸಾಪ್ತಾಹಿಕ ಗಣಿತ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ
ಪ್ರತಿ ವಾರ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವ 12,000+ ಚಂದಾದಾರರನ್ನು ಸೇರಿ.