What is Refinancing Break-Even Calculator?
▾
ಮರುಹಣಕಾಸನ್ನು ಕಾರ್ಯಗತಗೊಳಿಸಲು ಪಾವತಿಸಿದ ಎಲ್ಲಾ ಮುಂಗಡ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಸರಿದೂಗಿಸಲು ರಿಫೈನೆನ್ಸ್‌ನಿಂದ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕಾಗಿ ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯಬೇಕಾದ ತಿಂಗಳುಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ (ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಹೂಡಿಕೆ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಹಿಡಿದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು) ಮರುಹಣಕಾಸು ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಆಗಿದೆ. ಅಡಮಾನವನ್ನು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಬೇಕೆ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಮೊದಲು ಯಾರಾದರೂ ನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕಾದ ಏಕೈಕ ಪ್ರಮುಖ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವಾಗಿದೆ. ಮರುಹಣಕಾಸು ನಿಮ್ಮ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಹೊಸದರೊಂದಿಗೆ ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತದೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವಿಭಿನ್ನ ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಅಥವಾ ಎರಡರಲ್ಲೂ. ನೀವು ಕಡಿಮೆ ದರಕ್ಕೆ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಿದಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ - ಆದರೆ ನೀವು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 2% ರಿಂದ 6% ವರೆಗೆ ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತೀರಿ. ಈ ವೆಚ್ಚಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಮೂಲ ಶುಲ್ಕಗಳು (0.5–1.5%), ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಶುಲ್ಕ ($300–700), ಶೀರ್ಷಿಕೆ ಹುಡುಕಾಟ ಮತ್ತು ವಿಮೆ ($700–2,000), ವಕೀಲರ ಶುಲ್ಕಗಳು ($500–1,500), ರೆಕಾರ್ಡಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ($25–250), ಪ್ರಿಪೇಯ್ಡ್ ಬಡ್ಡಿ, ಮತ್ತು ನೀವು ಖರೀದಿಸುವ ದರದಲ್ಲಿ ಸಂಭಾವ್ಯ ರಿಯಾಯಿತಿ ಅಂಕಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಬ್ರೇಕ್-ಈವನ್ ಸೂತ್ರವು ತುಂಬಾ ಸರಳವಾಗಿದೆ: ಬ್ರೇಕ್-ಈವನ್ ತಿಂಗಳುಗಳು = ಒಟ್ಟು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು ÷ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ ಉಳಿತಾಯ. ನೀವು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ $6,000 ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಮತ್ತು $200/ತಿಂಗಳು ಉಳಿಸಿದರೆ, ನೀವು 30 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ (2.5 ವರ್ಷಗಳು) ಮುರಿಯುತ್ತೀರಿ. ನೀವು ಕನಿಷ್ಟ 30 ತಿಂಗಳುಗಳ ಕಾಲ ಮನೆಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯಲು ಯೋಜಿಸಿದರೆ, ಮರುಹಣಕಾಸು ಹಣಕಾಸಿನ ಅರ್ಥವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ನೀವು 18 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಚಲಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದ್ದರೆ, ಮುಂಗಡ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಮುಂದುವರಿದ ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯು ಪರಿಗಣಿಸುವ ಮೂಲಕ ಆಳವಾಗಿ ಹೋಗುತ್ತದೆ: ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿದ ನಗದು ಅವಕಾಶದ ವೆಚ್ಚ (ಆ ಹಣವು ಬೇರೆಡೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಏನು ಗಳಿಸಬಹುದು); ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವ ಪರಿಣಾಮ (ಹೊಸ 30-ವರ್ಷದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮರುಹೊಂದಿಸುವುದು ಎಂದರೆ ಕಡಿಮೆ ದರದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು); ಅಡಮಾನ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿತದ ತೆರಿಗೆ ಪರಿಣಾಮಗಳು; ಮತ್ತು ಕೇವಲ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್. ಹೆಬ್ಬೆರಳಿನ ನಿಯಮದಂತೆ, ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 'ಎರಡು-ವರ್ಷದ ನಿಯಮ'ವನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸುತ್ತಾರೆ - ದರವು ಕನಿಷ್ಟ 0.75-1.0% ನಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ ಮತ್ತು ನೀವು ಕನಿಷ್ಟ 2 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯಲು ಯೋಜಿಸಿದರೆ ಮರುಹಣಕಾಸು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಯೋಗ್ಯವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿಮ್ಮ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ, ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ನೀವು ಎಷ್ಟು ಸಮಯದವರೆಗೆ ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯುತ್ತೀರಿ ಎಂಬ ವಾಸ್ತವಿಕ ಅಂದಾಜನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಸರಿಯಾದ ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಕ್ಕಾಗಿ ಹೆಬ್ಬೆರಳಿನ ಯಾವುದೇ ನಿಯಮವು ಪರ್ಯಾಯವಾಗಿಲ್ಲ.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
ಸೂತ್ರ
▾
ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಈವನ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ:
ಹಂತ 1: ಹಂತ 1 - ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಾಲದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ: ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಅಡಮಾನ ಹೇಳಿಕೆಯನ್ನು ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಿ: ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಅವಧಿ. ಇವುಗಳು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಬೇಸ್‌ಲೈನ್ ಅನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸುತ್ತವೆ.
ಹಂತ 2: ಹಂತ 2 - ಹೊಸ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ: ಹೊಸ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 30 ಅಥವಾ 15 ವರ್ಷಗಳು). ದರ-ಮತ್ತು-ಅವಧಿಯ ಮರುಹಣಕಾಸುಗಾಗಿ, ಹೊಸ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಮತೋಲನಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ (ಅಥವಾ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ರೋಲಿಂಗ್ ಮಾಡಿದರೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚು). ನೀವು ಒಂದೇ ಅಥವಾ ಬೇರೆ ಪದವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೀರಾ ಎಂಬುದನ್ನು ಗಮನಿಸಿ - ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.
ಹಂತ 3: ಹಂತ 3 - ಹೊಸ ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ಹೊಸ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯನ್ನು ಬಳಸಿ, ಹೊಸ ಮಾಸಿಕ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ. ಫಾರ್ಮುಲಾ: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1], ಇಲ್ಲಿ P = ಸಾಲದ ಅಸಲು, r = ಮಾಸಿಕ ದರ (ವಾರ್ಷಿಕ ದರ ÷ 12), n = ಒಟ್ಟು ತಿಂಗಳುಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ.
ಹಂತ 4: ಹಂತ 4 - ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿಯಿಂದ ಹೊಸ ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿಯನ್ನು ಕಳೆಯಿರಿ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯ. ಗಮನಿಸಿ: ಈ ಹೋಲಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಎಸ್ಕ್ರೊವನ್ನು (ತೆರಿಗೆಗಳು ಮತ್ತು ವಿಮೆ) ಸೇರಿಸಬೇಡಿ ಏಕೆಂದರೆ ಮರುಹಣಕಾಸಿನ ಮೂಲಕ ಎಸ್ಕ್ರೊ ಮೊತ್ತಗಳು ಬದಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಹಂತ 5: ಹಂತ 5 - ಎಲ್ಲಾ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ: ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಎಲ್ಲಾ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡುವ ಸಾಲದ ಅಂದಾಜು (LE) ಪಡೆಯಿರಿ. ಸೇರಿವೆ: ಮೂಲ ಶುಲ್ಕಗಳು, ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ, ಶೀರ್ಷಿಕೆ ಹುಡುಕಾಟ, ಶೀರ್ಷಿಕೆ ವಿಮೆ, ವಸಾಹತು/ಅಟಾರ್ನಿ ಶುಲ್ಕಗಳು, ರೆಕಾರ್ಡಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ರಿಯಾಯಿತಿ ಅಂಕಗಳು. ಪ್ರಿಪೇಯ್ಡ್ ಐಟಂಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಬೇಡಿ (ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳು, ವಿಮೆ) ಇವುಗಳು ಠೇವಣಿಗಳಾಗಿವೆ, ವೆಚ್ಚವಲ್ಲ.
ಹಂತ 6: ಹಂತ 6 - ಉಳಿತಾಯದ ಮೂಲಕ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಭಾಗಿಸಿ: ಬ್ರೇಕ್-ಈವನ್ ತಿಂಗಳುಗಳು = ಒಟ್ಟು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು ÷ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯ. 12 ರಿಂದ ಭಾಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಿ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ನಿರ್ಧಾರದ ಮಿತಿ: ಮನೆಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಉಳಿದ ಸಮಯವು ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಮೀರಿದರೆ, ಮರುಹಣಕಾಸು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯಾಗಿದೆ.
ಹಂತ 7: ಹಂತ 7 — ಸುಧಾರಿತ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳು: (a) ನೀವು ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಐಟಂ ಮಾಡಲು ಯೋಜಿಸಿದರೆ, ಕಳೆದುಹೋದ ಅಡಮಾನ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿತದ ಲಾಭದಿಂದ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ; (ಬಿ) ಆ ನಗದನ್ನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದೆಂದು ಅಂದಾಜಿಸುವುದರ ಮೂಲಕ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚದ ಅವಕಾಶ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಹಣದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ನಿಧಿಯಲ್ಲಿ 5% = $6,000 × 5% ÷ 12 = $25/ತಿಂಗಳು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ); (ಸಿ) ಮರುಹಣಕಾಸು ಪೂರ್ಣ ಹಿಡುವಳಿ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಲು ಪ್ರತಿ ಸಾಲದ ಉಳಿದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ನೀವು ದೀರ್ಘಾವಧಿಗೆ ಮರುಹೊಂದಿಸಿದರೆ.
ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಹಂತವು ಹಿಂದಿನದನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುತ್ತದೆ, ಕಾಂಪೊನೆಂಟ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ಸಮಗ್ರವಾದ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಈವೆಂಟ್ ಫಲಿತಾಂಶವಾಗಿ ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ. ಸೂತ್ರವು ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಈವೆನ್ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಗಣಿತದ ಸಂಬಂಧಗಳನ್ನು ಸೆರೆಹಿಡಿಯುತ್ತದೆ.Variable Legend
▾
| ಚಿಹ್ನೆ | ಹೆಸರು | ಘಟಕ | ವಿವರಣೆ |
|---|---|---|---|
| CC | ಒಟ್ಟು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು | USD | ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಕಾರ್ಯಗತಗೊಳಿಸಲು ಎಲ್ಲಾ ಮುಂಗಡ ವೆಚ್ಚಗಳು: ಮೂಲ ಶುಲ್ಕಗಳು, ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, ಶೀರ್ಷಿಕೆ, ವಕೀಲರು, ರೆಕಾರ್ಡಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಪ್ರಿಪೇಯ್ಡ್ ಐಟಂಗಳು. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 2-6%. |
| MPS | ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ ಉಳಿತಾಯ | USD/month | ಹಳೆಯ ಸಾಲದಿಂದ ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮಾಸಿಕ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ಕಡಿತ. ಹಳೆಯ P&I ಮೈನಸ್ ಹೊಸ P&I. |
| BEM | ಬ್ರೇಕ್-ಈವನ್ ತಿಂಗಳುಗಳು | months | ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ ಉಳಿತಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು. ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಸಮರ್ಥಿಸಲು ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕನಿಷ್ಠ ಸಮಯ. |
| NR | ಹೊಸ ಬಡ್ಡಿ ದರ | % | ಹೊಸ ಮರುಹಣಕಾಸು ಅಡಮಾನದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಸ್ತುತ ದರಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರಬೇಕು. |
| CR | ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿ ದರ | % | ಸಿಆರ್ ಪ್ಯಾರಾಮೀಟರ್ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಈವೆನ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಪರಿಮಾಣಾತ್ಮಕ ಇನ್‌ಪುಟ್ ಅನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಅದರ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಘಟಕದಲ್ಲಿ ಅಳೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಗಣಿತದ ಸೂತ್ರದ ಮೂಲಕ ಕಂಪ್ಯೂಟೆಡ್ ಫಲಿತಾಂಶವನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಪ್ರಭಾವಿಸುತ್ತದೆ |
| LB | ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ | USD | ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪ್ರಸ್ತುತ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲಿನ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೂಲ ಸಮತೋಲನ. ಇದು ಹೊಸ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವಾಗುತ್ತದೆ (ದರ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯ ರೆಫೈಗಾಗಿ). |
How to Refinancing Break-Even Calculator
▾
- 1ಹಂತ 1 - ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಾಲದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ: ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಅಡಮಾನ ಹೇಳಿಕೆಯನ್ನು ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಿ: ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಅವಧಿ. ಇವುಗಳು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಬೇಸ್‌ಲೈನ್ ಅನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸುತ್ತವೆ.
- 2ಹಂತ 2 — ಹೊಸ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ: ನೀಡುತ್ತಿರುವ ಹೊಸ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 30 ಅಥವಾ 15 ವರ್ಷಗಳು). ದರ-ಮತ್ತು-ಅವಧಿಯ ಮರುಹಣಕಾಸುಗಾಗಿ, ಹೊಸ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಮತೋಲನಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ (ಅಥವಾ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ರೋಲಿಂಗ್ ಮಾಡಿದರೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚು). ನೀವು ಒಂದೇ ಅಥವಾ ಬೇರೆ ಪದವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೀರಾ ಎಂಬುದನ್ನು ಗಮನಿಸಿ - ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.
- 3ಹಂತ 3 — ಹೊಸ ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ಹೊಸ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯನ್ನು ಬಳಸಿ, ಹೊಸ ಮಾಸಿಕ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ. ಫಾರ್ಮುಲಾ: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1], ಇಲ್ಲಿ P = ಸಾಲದ ಅಸಲು, r = ಮಾಸಿಕ ದರ (ವಾರ್ಷಿಕ ದರ ÷ 12), n = ಒಟ್ಟು ತಿಂಗಳುಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ.
- 4ಹಂತ 4 — ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿಯಿಂದ ಹೊಸ ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿಯನ್ನು ಕಳೆಯಿರಿ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯ. ಗಮನಿಸಿ: ಈ ಹೋಲಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಎಸ್ಕ್ರೊವನ್ನು (ತೆರಿಗೆಗಳು ಮತ್ತು ವಿಮೆ) ಸೇರಿಸಬೇಡಿ ಏಕೆಂದರೆ ಮರುಹಣಕಾಸಿನ ಮೂಲಕ ಎಸ್ಕ್ರೊ ಮೊತ್ತಗಳು ಬದಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
- 5ಹಂತ 5 - ಎಲ್ಲಾ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ: ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಎಲ್ಲಾ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡುವ ಸಾಲದ ಅಂದಾಜು (LE) ಪಡೆಯಿರಿ. ಸೇರಿವೆ: ಮೂಲ ಶುಲ್ಕಗಳು, ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ, ಶೀರ್ಷಿಕೆ ಹುಡುಕಾಟ, ಶೀರ್ಷಿಕೆ ವಿಮೆ, ವಸಾಹತು/ಅಟಾರ್ನಿ ಶುಲ್ಕಗಳು, ರೆಕಾರ್ಡಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ರಿಯಾಯಿತಿ ಅಂಕಗಳು. ಪ್ರಿಪೇಯ್ಡ್ ಐಟಂಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಬೇಡಿ (ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳು, ವಿಮೆ) ಇವುಗಳು ಠೇವಣಿಗಳಾಗಿವೆ, ವೆಚ್ಚವಲ್ಲ.
- 6ಹಂತ 6 - ಉಳಿತಾಯದ ಮೂಲಕ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಭಾಗಿಸಿ: ಬ್ರೇಕ್-ಈವನ್ ತಿಂಗಳುಗಳು = ಒಟ್ಟು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು ÷ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯ. 12 ರಿಂದ ಭಾಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಿ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ನಿರ್ಧಾರದ ಮಿತಿ: ಮನೆಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಉಳಿದ ಸಮಯವು ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಮೀರಿದರೆ, ಮರುಹಣಕಾಸು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯಾಗಿದೆ.
- 7ಹಂತ 7 — ಸುಧಾರಿತ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳು: (a) ನೀವು ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಐಟಂ ಮಾಡಲು ಯೋಜಿಸಿದರೆ, ಕಳೆದುಹೋದ ಅಡಮಾನ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿತದ ಲಾಭದಿಂದ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ; (ಬಿ) ಆ ನಗದನ್ನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದೆಂದು ಅಂದಾಜಿಸುವುದರ ಮೂಲಕ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚದ ಅವಕಾಶ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಹಣದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ನಿಧಿಯಲ್ಲಿ 5% = $6,000 × 5% ÷ 12 = $25/ತಿಂಗಳು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ); (ಸಿ) ಮರುಹಣಕಾಸು ಪೂರ್ಣ ಹಿಡುವಳಿ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಲು ಪ್ರತಿ ಸಾಲದ ಉಳಿದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ನೀವು ದೀರ್ಘಾವಧಿಗೆ ಮರುಹೊಂದಿಸಿದರೆ.
Worked Examples
▾
ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಮನೆಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಯೋಗ್ಯವಾಗಿದೆ
ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾಸಿಕ P&I 7.25% ನಲ್ಲಿ $380,000 ಮೇಲೆ 324 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ (27 ವರ್ಷಗಳು): ಸರಿಸುಮಾರು $2,639/ತಿಂಗಳು. 30 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ $380,000 ಮೇಲೆ 6.50% ಹೊಸ ಪಾವತಿ: ಸರಿಸುಮಾರು $2,403/ತಿಂಗಳು. ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯ: $236. ಆದಾಗ್ಯೂ, 27 ರಿಂದ 30 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ವಿಸ್ತರಿಸುವುದರಿಂದ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯು 3 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಹೊಸ 27 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಿದರೆ, ಹೊಸ ಪಾವತಿಯು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಕಡಿಮೆ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿರುತ್ತದೆ. $196/ತಿಂಗಳ ನಿವ್ವಳ ಉಳಿತಾಯದಲ್ಲಿ (ಅವಧಿಯ ಪ್ರಭಾವಕ್ಕೆ ಸರಿಹೊಂದಿಸಲಾಗಿದೆ), ಬ್ರೇಕ್-ಈವನ್ = $8,500 ÷ $196 = 43 ತಿಂಗಳುಗಳು. 5+ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಉಳಿಯಲು ಯೋಜಿಸುವ ಮನೆಮಾಲೀಕರು ಈ ಮರುಹಣಕಾಸನ್ನು ಬಲವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳು ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಅನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತವೆ ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತವೆ
$520,000: $3,460/ತಿಂಗಳಿಗೆ 7.0%/30yr ನಲ್ಲಿ ಪ್ರಸ್ತುತ ಪಾವತಿ. 5.875%/30yr ನಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಪಾವತಿ: $3,078/ತಿಂಗಳು. ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯ: $382. ಒಟ್ಟು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ $22,900 (ದರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು $10,400 ವೆಚ್ಚದ 2 ಅಂಕಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ), ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ $22,900 ÷ $382 = 60 ತಿಂಗಳುಗಳು. ನೀವು 5+ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಉಳಿಯಲು ಯೋಜಿಸಿದರೆ 2-ಪಾಯಿಂಟ್ ಖರೀದಿಯು ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಿದೆ; 10 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು $22,900 ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ $45,840 ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತೀರಿ - $22,940 ನಿವ್ವಳ ಲಾಭ.
ಅಲ್ಪಾವಧಿ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ಅಥವಾ ಅನಿಶ್ಚಿತ ಯೋಜನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ
7.5%/30yr ನಲ್ಲಿ ಪ್ರಸ್ತುತ ಪಾವತಿ: $2,030/ತಿಂಗಳು. 7.0%/30yr ನಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಪಾವತಿ: $1,931/ತಿಂಗಳು. ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯ: $99. ಯಾವುದೇ ಮುಂಗಡ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳಿಲ್ಲದೆ (ಸಾಲದಾತನು ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರದ ಮೂಲಕ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೀರಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾನೆ), ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ತಕ್ಷಣವೇ ಇರುತ್ತದೆ - ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಯಾವುದೇ ತಿಂಗಳು ನೀವು ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತೀರಿ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನೀವು ವೆಚ್ಚಗಳೊಂದಿಗೆ (ಬಹುಶಃ 6.625%) ಪಡೆಯಬಹುದಾದ ವೆಚ್ಚದ ಆಯ್ಕೆಯ ದರವು (7.0%) ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಗಮನಿಸಿ, ಆದ್ದರಿಂದ ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಸೂಚ್ಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಿರುವಿರಿ. 2-3 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಮತ್ತೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಅಥವಾ ಮರುಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಯೋಜಿಸುವ ಮನೆಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ.
ಋಣಾತ್ಮಕ ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್; ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ಆದಾಯದ ನಿಯೋಜನೆಯನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಿ
$210,000: $1,064/ತಿಂಗಳಿಗೆ 4.5%/30yr ನಲ್ಲಿ ಹಳೆಯ ಪಾವತಿ. $310,000: $2,116/ತಿಂಗಳಿಗೆ 7.25%/30yr ನಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಪಾವತಿ. ಮಾಸಿಕ ಹೆಚ್ಚಳ: $1,052. ಈ ಸನ್ನಿವೇಶದಲ್ಲಿ, ಪ್ರಮಾಣಿತ ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ಋಣಾತ್ಮಕವಾಗಿರುತ್ತದೆ (ಪಾವತಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ). $100,000 ನಗದು-ಔಟ್‌ನೊಂದಿಗೆ ನೀವು ಏನು ಮಾಡುತ್ತೀರಿ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ನಿರ್ಧಾರವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. 10% CoC ($10,000/ವರ್ಷ) ಉತ್ಪಾದಿಸುವ ಮತ್ತೊಂದು ಬಾಡಿಗೆ ಆಸ್ತಿಗೆ ನಿಯೋಜಿಸಿದರೆ, ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ $1,052/ತಿಂಗಳ ಪಾವತಿ ಹೆಚ್ಚಳದ ವಿರುದ್ಧ $833/ತಿಂಗಳಿಗೆ ಹೊಸ ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತದೆ - $219/ತಿಂಗಳ ನಿವ್ವಳ ಡ್ರ್ಯಾಗ್, ಹೊಸ ಆಸ್ತಿಯು ಸಹ ಮೌಲ್ಯಯುತವಾಗಿದ್ದರೆ ಇದು ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹವಾಗಬಹುದು.
Real-World Applications
▾
ಅಡಮಾನ ದರಗಳು ಇಳಿಮುಖವಾದಾಗ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ನಿವಾಸಕ್ಕೆ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಬೇಕೆ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಸಹ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್‌ಗೆ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಈವೆನ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಅನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತದೆ.
ಕಡಿಮೆ ದರವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ರಿಯಾಯಿತಿ ಅಂಕಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಆರ್ಥಿಕ ಅರ್ಹತೆಗಳನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವುದು, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ, ನಿಖರವಾದ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಸಹ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಅನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುವ ಪ್ರಮುಖ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ.
ನಿಮ್ಮ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಮಯದ ಹಾರಿಜಾನ್‌ಗಾಗಿ ಯಾವುದೇ ವೆಚ್ಚದ ವಿರುದ್ಧ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಮರುಹಣಕಾಸು ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವುದು, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ ನಿಖರವಾದ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಸಹ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಅನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುವ ಪ್ರಮುಖ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ.
ಹೂಡಿಕೆಯ ಆಸ್ತಿ ಮರುಹಣಕಾಸು ನಗದು-ಆನ್-ನಗದು ಆದಾಯವನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸಮರ್ಥಿಸಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆಯೇ ಎಂದು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುವುದು, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಸಹ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್‌ಗಾಗಿ ಪ್ರಮುಖ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಈವೆನ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ-ಮಾಡುವಿಕೆ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಅನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತದೆ.
ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಮನೆ ಮಾರಾಟ ಅಥವಾ ಪಾವತಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ರಿಫೈನೆನ್ಸ್‌ನ ಸೂಕ್ತ ಸಮಯವನ್ನು ಯೋಜಿಸುವುದು, ವೃತ್ತಿಪರ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣಾತ್ಮಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್‌ಗಾಗಿ ಪ್ರಮುಖ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪ್ರದೇಶವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ ರೆಫಿ ಬ್ರೇಕ್ ಈವೆನ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ನಿರ್ಧಾರ, ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಪ್ಟಿಮೈಸೇಶನ್ ಅನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತದೆ.
Special Cases
▾
{'case': 'ಸ್ಟ್ರೀಮ್‌ಲೈನ್ ರಿಫೈನಾನ್ಸ್ (FHA/VA)', 'ವಿವರಣೆ': 'FHA ಸ್ಟ್ರೀಮ್‌ಲೈನ್ ಮತ್ತು VA IRRRL ಮರುಹಣಕಾಸುಗಳು ವಿಮೆಯನ್ನು ಸರಳೀಕರಿಸಿವೆ, ಯಾವುದೇ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ (ಹಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ), ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ದಾಖಲಾತಿ. ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು ಕಡಿಮೆ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದ 0.5–1.5%), ಮತ್ತು ಈ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸರ್ಕಾರಿ-ಬೆಂಬಲಿತ ಸಾಲ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ಪೂರ್ಣ ಅರ್ಹತೆಯ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಿಲ್ಲದೆ ದರ ಇಳಿಕೆಯ ಲಾಭವನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಪಡೆಯಲು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ.
{'ಕೇಸ್': 'ಬ್ರೇಕ್-ಈವನ್ ಆನ್ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್‌ಮೆಂಟ್ ಪ್ರಾಪರ್ಟೀಸ್', 'ವಿವರಣೆ': 'ಹೂಡಿಕೆ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳಿಗಾಗಿ, ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯು ಮರುಹಣಕಾಸು ವೆಚ್ಚಗಳ ತೆರಿಗೆ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು (ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಮೇಲೆ ವ್ಯಾಪಾರ ವೆಚ್ಚಗಳಾಗಿ ಕಳೆಯಬಹುದು) ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿಯಿಂದ ತೆಗೆದುಹಾಕಲಾದ ಅಥವಾ ಮುಚ್ಚಲು ಬಳಸಲಾದ ನಗದು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ಸವಕಳಿ ರೀಕ್ಯಾಪ್ಚರ್ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಚಟುವಟಿಕೆಯ ಮಿತಿಗಳು ತೆರಿಗೆಯ ನಂತರದ ಉಳಿತಾಯದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.
{'case': 'ಹೊಂದಾಣಿಕೆ-ದರದಿಂದ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಪರಿವರ್ತನೆ', 'ವಿವರಣೆ': 'ARM ನಿಂದ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮರುಹಣಕಾಸು ಪಾವತಿ ಖಚಿತತೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಸ್ಥಿರ ಪಾವತಿಯ ವಿರುದ್ಧ ಅಲ್ಲ ಆದರೆ ಸಂಭವನೀಯ ಭವಿಷ್ಯದ ARM ಪಾವತಿಗಳ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ವಿರುದ್ಧ ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ARM ಅನ್ನು ಮೇಲ್ಮುಖವಾಗಿ ಮರುಹೊಂದಿಸಲು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ್ದರೆ, ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಅವಧಿಯು ದೀರ್ಘವಾಗಿ ಕಂಡುಬಂದರೂ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಲಾಕ್ ಅತ್ಯಂತ ಮೌಲ್ಯಯುತವಾಗಿರುತ್ತದೆ - ದರದ ಸ್ಪೈಕ್‌ಗಳ ವಿರುದ್ಧದ ವಿಮೆಯು ನಿಜವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.'}
ಶುಲ್ಕ ಪ್ರಕಾರದಿಂದ ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು (2024 US)
▾
| ಶುಲ್ಕದ ಪ್ರಕಾರ | ವಿಶಿಷ್ಟ ಶ್ರೇಣಿ | ಟಿಪ್ಪಣಿಗಳು |
|---|---|---|
| ಸಾಲದ ಮೂಲ ಶುಲ್ಕ | ಸಾಲದ 0.5%–1.5% | ಸಾಲದಾತ ಪರಿಹಾರ; ಸಮಾಲೋಚಿಸಬಹುದು |
| ರಿಯಾಯಿತಿ ಅಂಕಗಳು | ಪ್ರತಿ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗೆ ಸಾಲದ 1% | ಐಚ್ಛಿಕ ದರ ಖರೀದಿ; $400K ಸಾಲದ ಮೇಲೆ $4,000/ಪಾಯಿಂಟ್ |
| ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಶುಲ್ಕ | $350–$700 | ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ |
| ಶೀರ್ಷಿಕೆ ಹುಡುಕಾಟ | $150–$400 | ಮಾಲೀಕತ್ವ ಮತ್ತು ಹಕ್ಕು ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ |
| ಶೀರ್ಷಿಕೆ ವಿಮೆ (ಸಾಲದಾತ) | $500–$1,500 | ಸಾಲಗಾರನನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುತ್ತದೆ; ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲೆ ಅಗತ್ಯವಿದೆ |
| ವಕೀಲರು / ಸೆಟ್ಲ್ಮೆಂಟ್ ಶುಲ್ಕ | $500–$1,500 | ಅಟಾರ್ನಿ-ಮುಚ್ಚುವ ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ ಅಗತ್ಯವಿದೆ |
| ರೆಕಾರ್ಡಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕಗಳು | $50–$250 | ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ದಾಖಲಿಸಲು ಕೌಂಟಿ/ನಗರ ಶುಲ್ಕ |
| ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ | $25–$50 | ಸಾಲದಾತನು ಟ್ರೈ-ವಿಲೀನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯನ್ನು ಎಳೆಯುತ್ತಾನೆ |
| ಪ್ರಿಪೇಯ್ಡ್ ಬಡ್ಡಿ | ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ | ಮುಕ್ತಾಯದಿಂದ ಮೊದಲ ಪಾವತಿಯ ಕೊನೆಯ ದಿನಾಂಕದವರೆಗೆ ಬಡ್ಡಿ |
| ಒಟ್ಟು ವಿಶಿಷ್ಟ ಶ್ರೇಣಿ | ಸಾಲದ 2%-5% | $400K ಸಾಲದ ಮೇಲೆ $8,000–$20,000 |
Frequently Asked Questions
▾
US ನಲ್ಲಿ ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚಗಳು ಯಾವುವು?
US ನಲ್ಲಿ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 2% ರಿಂದ 6% ವರೆಗೆ ಇರುತ್ತದೆ. $400,000 ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ, ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ $8,000–$24,000 ಪಾವತಿಸಲು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಿ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಿನ ಐಟಂಗಳೆಂದರೆ: ಸಾಲದ ಮೂಲ ಶುಲ್ಕ (ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 0.5–1.5%), ಶೀರ್ಷಿಕೆ ವಿಮೆ ($700–$2,500), ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ($350–$700), ಶೀರ್ಷಿಕೆ ಹುಡುಕಾಟ ($200–$400), ಅಟಾರ್ನಿ ಅಥವಾ ವಸಾಹತು ಏಜೆಂಟ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ($500–$1,500), ರೆಕಾರ್ಡಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ($5 ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದರೆ, $5 ಅನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ) ದರ ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು 'ನೋ-ಕ್ಲೋಸಿಂಗ್-ಕಾಸ್ಟ್' ಮರುಹಣಕಾಸುಗಳನ್ನು ಜಾಹೀರಾತು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ, ಇದು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುವ ಬದಲು ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಸುತ್ತಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ನಾನು ಹೊಸ 30 ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮರುಹೊಂದಿಸಬೇಕೇ ಅಥವಾ ನನ್ನ ಉಳಿದ ಅವಧಿಗೆ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗಬೇಕೇ?
ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವಲ್ಲಿ ಇದು ಪ್ರಮುಖ ನಿರ್ಧಾರಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ಹೊಸ 30-ವರ್ಷದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮರುಹೊಂದಿಸುವಿಕೆಯು ಕಡಿಮೆ ಸಂಭವನೀಯ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಕ್ಕೆ ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ಸೇರಿಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಅಡಮಾನ ಮತ್ತು ಮರುಹಣಕಾಸನ್ನು ಹೊಸ 30-ವರ್ಷದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ನೀವು 22 ವರ್ಷಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಪಾವತಿಯ ದಿನಾಂಕವನ್ನು 8 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತೀರಿ - ಈ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಡಿಮೆ ದರದಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ. ಉಳಿದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿಸುವುದು (22-ವರ್ಷದ ಅಡಮಾನಕ್ಕೆ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವುದು) ನಿಮ್ಮ ಮೂಲ ಪಾವತಿಯ ಟೈಮ್‌ಲೈನ್ ಅನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಆದರೆ 30-ವರ್ಷದ refi ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ಸರಿಯಾದ ಆಯ್ಕೆಯು ನಿಮ್ಮ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಅಗತ್ಯತೆಗಳು ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹಣಕಾಸಿನ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.
1% ದರ ಡ್ರಾಪ್ ನಿಯಮವು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಲು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿಯಾಗಿದೆಯೇ?
'ಒಂದು ಪ್ರತಿಶತ ನಿಯಮ' (ನಿಮ್ಮ ದರ ಕನಿಷ್ಠ 1% ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾದಾಗ ಮರುಹಣಕಾಸು) ಒಂದು ಅತಿ ಸರಳೀಕರಣವಾಗಿದ್ದು ಅದು ತಪ್ಪಿದ ಅವಕಾಶಗಳು ಮತ್ತು ಅನಗತ್ಯ ಮರುಹಣಕಾಸುಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಸಮತೋಲನದಲ್ಲಿ ($800,000), 0.375% ದರ ಕುಸಿತವು 2-3 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಧಾರಣ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸಮರ್ಥಿಸಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಉಳಿಸಬಹುದು. ಕಡಿಮೆ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿ ($100,000), 2% ದರ ಇಳಿಕೆಯು ಸಹ $85/ತಿಂಗಳ ಉಳಿತಾಯದಲ್ಲಿ $5,000 ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಉತ್ಪಾದಿಸಬಹುದು, ಮುರಿಯಲು 59 ತಿಂಗಳುಗಳ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಹೆಬ್ಬೆರಳಿನ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ವಿರಾಮವನ್ನು ಯಾವಾಗಲೂ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ.
ನನ್ನ ಅಡಮಾನ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿತದ ಮೇಲೆ ಮರುಹಣಕಾಸು ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?
ನಿಮ್ಮ ಫೆಡರಲ್ ತೆರಿಗೆ ರಿಟರ್ನ್‌ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿದರೆ, ಕಡಿಮೆ ದರದಲ್ಲಿ ಮರುಹಣಕಾಸು ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನ ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಐಟಂ ಕಡಿತವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ತೆರಿಗೆಯ ಆದಾಯವನ್ನು ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು. ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತ ಮತ್ತು ಉದ್ಯೋಗ ಕಾಯಿದೆ (2017) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಪ್ರಮಾಣಿತ ಕಡಿತವು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ (2024 ರಲ್ಲಿ $14,600 ಸಿಂಗಲ್ / $29,200 ವಿವಾಹಿತ ಫೈಲಿಂಗ್ ಜಂಟಿಯಾಗಿ), ಅಂದರೆ ಕಡಿಮೆ ಮನೆಮಾಲೀಕರು ಐಟಂ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಐಟಂ ಮಾಡುವವರಿಗೆ, ವಾರ್ಷಿಕ ಅಡಮಾನ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ $1,000 ಕಡಿತವು ಕಳೆದುಹೋದ ಕಡಿತದ ಮೌಲ್ಯದಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು $220–$370 ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ (ನಿಮ್ಮ ಕನಿಷ್ಠ ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್ ಅನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ). ಸಂಪೂರ್ಣ ತೆರಿಗೆಯ ನಂತರದ ಚಿತ್ರಕ್ಕಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಉಳಿತಾಯದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಇದನ್ನು ಫ್ಯಾಕ್ಟರ್ ಮಾಡಿ.
'ನೋ-ವೆಸ್ಟ್' ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಅದು ಯಾವಾಗ ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಿದೆ?
ಯಾವುದೇ ಮುಚ್ಚುವಿಕೆ-ವೆಚ್ಚದ ಮರುಹಣಕಾಸು ಎಂದರೆ ಸಾಲದಾತನು ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಭರಿಸುತ್ತಾನೆ - ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವೆಚ್ಚ-ಹೊರುವ ಸಾಲದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ದರಕ್ಕಿಂತ 0.25-0.375% ಹೆಚ್ಚು. ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ: ನೀವು ಯಾವುದೇ ಮುಂಗಡ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಪಾವತಿಸದ ಕಾರಣ, ನೀವು ತಕ್ಷಣವೇ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತೀರಿ (ಹೊಸ ದರವು ನಿಮ್ಮ ಹಳೆಯ ದರಕ್ಕಿಂತ ಇನ್ನೂ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ), ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯ ಅಪಾಯವಿಲ್ಲ. ನೊ-ವೆಸ್ಟ್ ರಿಫೈಸ್ ಯಾವಾಗ ಹೆಚ್ಚು ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಿದೆ: ನೀವು 2-3 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಮತ್ತೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಅಥವಾ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಲು ಯೋಜಿಸುತ್ತೀರಿ; ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚಕ್ಕಾಗಿ ನಿಮಗೆ ಸಾಕಷ್ಟು ನಗದು ಕೊರತೆಯಿದೆ; ಅಥವಾ ದರಗಳು ಕುಸಿಯುತ್ತಿವೆ ಮತ್ತು ನೀವು ಅನೇಕ ಬಾರಿ ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ ಮಾಡಲು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತೀರಿ (ಪ್ರತಿ ಬಾರಿಯೂ ಯಾವುದೇ ವೆಚ್ಚವಿಲ್ಲದೆ).
ನಾನು ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ರೋಲ್ ಮಾಡಬಹುದೇ?
ಹೌದು, ಹೆಚ್ಚಿನ ಮರುಹಣಕಾಸು ವಹಿವಾಟುಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಜೇಬಿನಿಂದ ಪಾವತಿಸುವ ಬದಲು ಹೊಸ ಲೋನ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗೆ ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸೇರಿಸಬಹುದು, ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಲೋನ್-ಟು-ಮೌಲ್ಯ (LTV) ಅನುಪಾತವು ಸಾಲದಾತ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಮೀರುವುದಿಲ್ಲ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ PMI ಇಲ್ಲದ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ರೆಫೈಗೆ 80%). ಲೋನ್‌ಗೆ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ರೋಲಿಂಗ್ ಮಾಡುವುದು ಎಂದರೆ ನೀವು ಮುಚ್ಚುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಆದರೆ ನೀವು 30 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಅಡಮಾನ ದರದಲ್ಲಿ ಆ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಹಣಕಾಸು ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೀರಿ. ಉದಾಹರಣೆ: 30 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ 7% ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ $8,000 ನಿಮ್ಮ ಪಾವತಿಗೆ ಸರಿಸುಮಾರು $53/ತಿಂಗಳು ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ - ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯವು ಮುಂಗಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ $53 ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ. ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಟೈಮ್‌ಲೈನ್ ಅದೇ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಅನ್ವಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಹಣಕಾಸಿನ ವೆಚ್ಚಗಳು ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಲಾಭವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ ದರ-ಮತ್ತು-ಅವಧಿಯ ರಿಫೈನೆನ್ಸ್‌ನಿಂದ ಹೇಗೆ ಭಿನ್ನವಾಗಿದೆ?
ದರ-ಮತ್ತು-ಅವಧಿಯ ಮರುಹಣಕಾಸು ನಿಮ್ಮ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಹೊಸದರೊಂದಿಗೆ ಉತ್ತಮ ನಿಯಮಗಳಲ್ಲಿ (ಕಡಿಮೆ ದರ, ವಿಭಿನ್ನ ಭೋಗ್ಯ ಅವಧಿ) ಭೌತಿಕವಾಗಿ ಮೂಲ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸದೆ ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತದೆ. ನಗದು-ಹೊರಗಿನ ಮರುಹಣಕಾಸು ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನವನ್ನು ದೊಡ್ಡ ಸಾಲದೊಂದಿಗೆ ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತದೆ, ಹೊಸ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಹಳೆಯ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸದೊಂದಿಗೆ ನಿಮಗೆ ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ - ಇದು ನಿಮಗೆ ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ refis ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳನ್ನು (0.25–0.75% ದರ-ಮತ್ತು-ಅವಧಿಯ ದರಗಳು) ಮತ್ತು ಕಠಿಣ LTV ಮಿತಿಗಳನ್ನು (ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಗರಿಷ್ಠ 80% LTV, FHA ಗಾಗಿ 85%) ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ರೆಫೈಗಾಗಿ ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ದರ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿದ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯ ವೆಚ್ಚದ ಜೊತೆಗೆ ನಿಯೋಜಿಸಲಾದ ಆದಾಯದ ಆದಾಯವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಬೇಕು.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !ಉಳಿದಿರುವ ವರ್ಷಗಳ ಲೆಕ್ಕವಿಲ್ಲದೆ ಪ್ರಸ್ತುತ ಪಾವತಿಗೆ ಹೊಸ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಹೋಲಿಸುವುದು - ನೀವು 30 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ಮೂಲಕ ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಿದರೆ, ಉಳಿತಾಯದ ಭಾಗವು ಕಡಿಮೆ ದರದಿಂದ ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದರಿಂದ ಬರುತ್ತದೆ.
- !ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗಾಗಿ ಬಳಸಲಾದ ನಗದು ಅವಕಾಶದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸಿ - $10,000 ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಇಳುವರಿ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ $500/ವರ್ಷವನ್ನು ಗಳಿಸಬಹುದು, ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು.
- !ಕೇವಲ P&I ಬದಲಿಗೆ ಪಾವತಿ ಹೋಲಿಕೆಗಾಗಿ ಒಟ್ಟು ಪಾವತಿಯನ್ನು (P&I + escrow) ಬಳಸುವುದು - ಮರುಹಣಕಾಸನ್ನು ಸ್ವತಂತ್ರವಾಗಿ ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಜವಾದ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಅಸ್ಪಷ್ಟಗೊಳಿಸಬಹುದು.
- !ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲದ ಜೀವನವು ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಲೆಕ್ಕಿಸದೆ - ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಅಡಮಾನದಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 8 ವರ್ಷಗಳು ಉಳಿದಿದ್ದರೆ, 30-ವರ್ಷದ ರೆಫಿಯು ನಿಮ್ಮ ಪಾವತಿಯನ್ನು ನಾಟಕೀಯವಾಗಿ ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ದರದಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚು ವೆಚ್ಚವಾಗಬಹುದು.
- !ಉಳಿಯುವ ನಿಮ್ಮ ನಿಜವಾದ ಸಂಭವನೀಯತೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸದೆ ಕೇವಲ ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು - 24-ತಿಂಗಳ ವಿರಾಮ-ನೀವು 18 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದ್ದರೆ ಏನೂ ಅರ್ಥವಿಲ್ಲ.
Pro Tip
ದರ ಶಾಪಿಂಗ್ ಮಾಡುವಾಗ, ಒಂದೇ ದಿನದಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ 3 ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಸಾಲದ ಅಂದಾಜುಗಳನ್ನು (LEs) ಪಡೆಯಿರಿ (ದರಗಳು ಪ್ರತಿದಿನ ಬದಲಾಗುವುದರಿಂದ). ಒಟ್ಟು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು APR ಅನ್ನು ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕಿಂತ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ - ಯಾವುದೇ ಮೂಲ ಶುಲ್ಕವಿಲ್ಲದೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರವನ್ನು ನೀಡುವ ಸಾಲದಾತನು ಕಡಿಮೆ ದರವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲದಾತಕ್ಕಿಂತ ಒಟ್ಟಾರೆ ಕಡಿಮೆ ವೆಚ್ಚವಾಗಬಹುದು ಆದರೆ ಮೂಲ ಶುಲ್ಕಗಳಲ್ಲಿ 1.5 ಅಂಕಗಳು. APR ಈಗಾಗಲೇ ಕೆಲವು ವೆಚ್ಚ ಹೋಲಿಕೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಉಪಯುಕ್ತವಾದ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಫಿಲ್ಟರ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
Did you know?
2020-2021ರ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ US ಐತಿಹಾಸಿಕ ಮರುಹಣಕಾಸು ಏರಿಕೆಯನ್ನು ಕಂಡಿತು, ಅಡಮಾನ ದರಗಳು ಸಾರ್ವಕಾಲಿಕ ಕನಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ 30-ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸರಾಸರಿ 2.65-3.0% ಗೆ ಇಳಿದವು (ಫ್ರೆಡ್ಡಿ ಮ್ಯಾಕ್‌ನಿಂದ ಅಳೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ). ಲಕ್ಷಾಂತರ ಮನೆಮಾಲೀಕರು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಿದ್ದಾರೆ, ಮಾರ್ಟ್‌ಗೇಜ್ ಬ್ಯಾಂಕರ್ಸ್ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ 2020 ರಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ $4 ಟ್ರಿಲಿಯನ್ ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ ಮೂಲಗಳಲ್ಲಿ ವರದಿ ಮಾಡಿದೆ. ಉಪ-3% ದರಗಳಲ್ಲಿ ಲಾಕ್ ಮಾಡಿದ ಮನೆಮಾಲೀಕರು ಈಗ ಶಕ್ತಿಯುತವಾದ 'ಗೋಲ್ಡನ್ ಹ್ಯಾಂಡ್‌ಕಫ್' ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ, ಅದು 6-7% ದರದಲ್ಲಿ ಚಲಿಸುವುದು ಅಥವಾ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವುದು ಅತ್ಯಂತ ದುಬಾರಿಯಾಗಿದೆ - ಈ ವಿದ್ಯಮಾನವನ್ನು ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞರು 'ಲಾಕ್-ಇನ್ ಪರಿಣಾಮ' ಎಂದು ಕರೆಯುತ್ತಾರೆ, ಇದು 2022-2024 ರಲ್ಲಿ ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ವಸತಿ ದಾಸ್ತಾನು ಮಾಡಲು ಕಾರಣವಾಗಿದೆ.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
ಸಾಪ್ತಾಹಿಕ ಗಣಿತ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ
ಪ್ರತಿ ವಾರ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವ 12,000+ ಚಂದಾದಾರರನ್ನು ಸೇರಿ.