What is Insurance Premium Calculator?
▾
ವಿಮಾ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಎನ್ನುವುದು ವಿಮಾದಾರನಿಗೆ ವಿಮಾದಾರನಿಗೆ ಪಾವತಿಸಿದ ಬೆಲೆಯಾಗಿದ್ದು, ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅಪಾಯದ ಘಟನೆಗಳ ವಿರುದ್ಧ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮಟ್ಟದ ಆರ್ಥಿಕ ರಕ್ಷಣೆಗೆ ಬದಲಾಗಿ. ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ನ್ಯಾಯೋಚಿತ ಪ್ರೀಮಿಯಂ - ಸೈದ್ಧಾಂತಿಕವಾಗಿ ಸರಿಯಾದ ಬೇಸ್‌ಲೈನ್ - ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ: ಕ್ಲೈಮ್ ಸಂಭವಿಸಿದಲ್ಲಿ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಕ್ಲೈಮ್ ತೀವ್ರತೆಯಿಂದ ಕ್ಲೈಮ್‌ನ ಸಂಭವನೀಯತೆಯನ್ನು ಗುಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿಜವಾದ ವಿಮಾ ಕಂತುಗಳು ವಿಮಾದಾರರ ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಬಂಡವಾಳದ ವೆಚ್ಚ, ಲಾಭಾಂಶ ಮತ್ತು ಅಪಾಯದ ಲೋಡಿಂಗ್ (ಒಟ್ಟು ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಅಂತರ್ಗತವಾಗಿರುವ ಅನಿಶ್ಚಿತತೆಗೆ ಪರಿಹಾರ) ಅನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ನ್ಯಾಯಯುತ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಮೀರಬೇಕು. ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ (ಅಥವಾ ನಷ್ಟದ ವೆಚ್ಚ) ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಪ್ರೀಮಿಯಂನ ಭಾಗವಾಗಿದೆ: ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ = ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಕ್ಲೈಮ್ ಆವರ್ತನ × ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಕ್ಲೈಮ್ ತೀವ್ರತೆ. ಇದು ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ನ್ಯಾಯೋಚಿತ ಅಂಶವಾಗಿದೆ. ಇದರ ಮೇಲೆ, ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಒಳಗೊಂಡಿದೆ: (1) ನಷ್ಟ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ವೆಚ್ಚಗಳು (LAE) — ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಮತ್ತು ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಸುವ ವೆಚ್ಚ; (2) ಇತರ ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು - ಏಜೆಂಟ್ ಆಯೋಗಗಳು, ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಆಡಳಿತಾತ್ಮಕ ವೆಚ್ಚಗಳು; (3) ಲಾಭಾಂಶ - ಬಂಡವಾಳದ ಮೇಲೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಆದಾಯ; ಮತ್ತು (4) ರಿಸ್ಕ್ ಲೋಡಿಂಗ್ - ಕ್ಲೈಮ್ ಮುನ್ನೋಟಗಳಲ್ಲಿನ ಅನಿಶ್ಚಿತತೆಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾರ್ಜಿನ್. ವಿಮಾ ಬೆಲೆ ಹಲವಾರು ಪ್ರಮುಖ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆ. ನಷ್ಟದ ಅನುಪಾತ = ಪಾವತಿಸಿದ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳು / ಗಳಿಸಿದ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು - 70% ನಷ್ಟದ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೆ ಪ್ರತಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಡಾಲರ್‌ನ 70 ಸೆಂಟ್ಸ್ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ. ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತ = ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು / ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಬರೆಯಲಾಗಿದೆ. ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತ = ನಷ್ಟದ ಅನುಪಾತ + ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತ - ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತವು 100% ಮೀರಿದರೆ, ವಿಮಾದಾರನು ವಿಮೆಯ ಮೇಲೆ ಹಣವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾನೆ (ಆದರೂ ಮೀಸಲು ಮೇಲಿನ ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯವು ಒಟ್ಟಾರೆ ಲಾಭವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡಬಹುದು). 95-100% (ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯದೊಂದಿಗೆ) ಗುರಿ ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತಗಳು ಸಾಕಷ್ಟು ವಿಮಾ ಉದ್ಯಮದ ಆದಾಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ಆಸ್ತಿ ಮತ್ತು ಅಪಘಾತ (P&C) ವಿಮಾ ಬೆಲೆಯು ದೊಡ್ಡ ಐತಿಹಾಸಿಕ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳ ಡೇಟಾಬೇಸ್‌ಗಳು, ವಾಸ್ತವಿಕ ನಷ್ಟದ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಮಾದರಿಗಳು, ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ ಸಿದ್ಧಾಂತ (ಉದ್ಯಮದ ಡೇಟಾದೊಂದಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ನಷ್ಟದ ಅನುಭವವನ್ನು ಮಿಶ್ರಣ ಮಾಡುವುದು) ಮತ್ತು ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾದ ರೇಟಿಂಗ್ ಅಂಶಗಳು (ವಯಸ್ಸು, ಸ್ಥಳ, ಹಕ್ಕುಗಳ ಇತಿಹಾಸ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್) ಆಧರಿಸಿದೆ. ಜೀವ ವಿಮಾ ಬೆಲೆಯು ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಮರಣದ ಕೋಷ್ಟಕಗಳು, ವಿಳಂಬ ದರಗಳು ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯದ ಊಹೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ. ಆಧುನಿಕ insurtech ಮತ್ತು ದತ್ತಾಂಶ ವಿಜ್ಞಾನವು ವಿಮಾ ಬೆಲೆಗಳನ್ನು ಈ ಮೂಲಕ ಪರಿವರ್ತಿಸಿದೆ: ಟೆಲಿಮ್ಯಾಟಿಕ್ಸ್-ಆಧಾರಿತ ಸ್ವಯಂ ವಿಮೆ (ನೈಜ ಚಾಲನಾ ನಡವಳಿಕೆ), ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಕ್ಕಾಗಿ ಉಪಗ್ರಹ ಚಿತ್ರಣ, ಅಪಾಯ ವರ್ಗೀಕರಣಕ್ಕಾಗಿ ಯಂತ್ರ ಕಲಿಕೆ ಮತ್ತು ನೈಜ-ಸಮಯದ ಬೆಲೆ ಮಾದರಿಗಳು. ನಿಯಂತ್ರಕ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ರಾಜ್ಯ/ದೇಶದಿಂದ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ - ಅನೇಕ ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸಲ್ಲಿಸಿದ ಮತ್ತು ಅನುಮೋದಿತ ದರಗಳ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, ಬೆಲೆ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
ಸೂತ್ರ
▾
ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ = ಕ್ಲೈಮ್ ಆವರ್ತನ × ಕ್ಲೈಮ್ ತೀವ್ರತೆ
ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ = ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ / (1 - ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತ - ಲಾಭದ ಅಂಚು)
ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತ = ನಷ್ಟದ ಅನುಪಾತ + ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತVariable Legend
▾
| ಚಿಹ್ನೆ | ಹೆಸರು | ಘಟಕ | ವಿವರಣೆ |
|---|---|---|---|
| f | ಕ್ಲೈಮ್ ಆವರ್ತನ | claims/yr | ಪ್ರತಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಪ್ರತಿ ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಹಕ್ಕುಗಳು; ಐತಿಹಾಸಿಕ ಅನುಭವ ಮತ್ತು ವಾಸ್ತವಿಕ ಮಾದರಿಗಳಿಂದ ಅಂದಾಜಿಸಲಾಗಿದೆ. |
| s | ಕ್ಲೈಮ್ ತೀವ್ರತೆ | USD/claim | ಒಂದು ಕ್ಲೈಮ್ ಸಂಭವಿಸಿದಲ್ಲಿ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಸರಾಸರಿ ವೆಚ್ಚ; ನೇರ ನಷ್ಟ ಮತ್ತು ನಷ್ಟ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. |
| PP | ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ | USD/yr | ನಿರೀಕ್ಷಿತ ವಾರ್ಷಿಕ ನಷ್ಟದ ವೆಚ್ಚ: PP = f × s. ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಲಾಭದ ಮೊದಲು ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ನ್ಯಾಯೋಚಿತ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮಹಡಿ. |
| CR | ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತ | % | (ಹಕ್ಕುಗಳು + ವೆಚ್ಚಗಳು) / ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು; <100% ಎಂದರೆ ಅಂಡರ್ ರೈಟಿಂಗ್ ಲಾಭ. ಹೆಚ್ಚಿನ P&C ಲೈನ್‌ಗಳಿಗೆ 95–100% ಗುರಿ. |
| GP | ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ | USD/yr | ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ ವಿಧಿಸಲಾಗಿದೆ: GP = ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ / (1 - ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತ - ಲಾಭದ ಅಂಚು). ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಕನಿಷ್ಠ ಪ್ರೀಮಿಯಂ. |
How to Insurance Premium Calculator
▾
- 1ಅಂದಾಜು ಕ್ಲೈಮ್ ಆವರ್ತನ (ಎಫ್): ಐತಿಹಾಸಿಕ ವಿಮಾದಾರ ಡೇಟಾ ಅಥವಾ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ-ತೂಕದ ಅನುಭವದಿಂದ ಈ ರೀತಿಯ ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ಕ್ಲೈಮ್‌ನ ವಾರ್ಷಿಕ ಸಂಭವನೀಯತೆ.
- 2ಅಂದಾಜು ಕ್ಲೈಮ್ ತೀವ್ರತೆ (ಗಳು): ಒಂದು ಕ್ಲೈಮ್ ಸಂಭವಿಸಿದಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ವೆಚ್ಚ, ಐತಿಹಾಸಿಕ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳ ಡೇಟಾದಿಂದ ವಾಸ್ತವಿಕ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ.
- 3ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: PP = f × s.
- 4ನಷ್ಟ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ (LAE): ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳ ತನಿಖೆ ಮತ್ತು ಪರಿಹಾರಕ್ಕಾಗಿ ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂನ 8-15%.
- 5ವೆಚ್ಚದ ಲೋಡ್ ಅನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ: ಏಜೆಂಟ್ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳು (10-20%), ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್ ವೆಚ್ಚಗಳು (5-15%), ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯ ಓವರ್‌ಹೆಡ್ (5-10%).
- 6ಲಾಭ/ಅಪಾಯದ ಲೋಡಿಂಗ್ ಅನ್ನು ಸೇರಿಸಿ: ಬಂಡವಾಳದ ಮೇಲೆ ಸಾಕಷ್ಟು ಆದಾಯವನ್ನು ಗುರಿಯಾಗಿಸಲು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂನ 3-8%.
- 7ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ = (ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ + LAE) / (1 - ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತ - ಲಾಭದ ಅಂಚು). ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ದರಗಳು ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಕ ಅಗತ್ಯತೆಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಮೌಲ್ಯೀಕರಿಸಿ.
Worked Examples
▾
ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ $640; ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಲಾಭಕ್ಕೆ $986 ಒಟ್ಟು ಅಗತ್ಯವಿದೆ
ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ = 0.08 × $8,000 = $640. ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ = $640 / (1 - 0.30 - 0.05) = $640 / 0.65 = $984.6 ≈ $985/ವರ್ಷ. ಚಾಲಕನು ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ $985 ಪಾವತಿಸುತ್ತಾನೆ, ಅದರಲ್ಲಿ $640 (65%) ನಿಧಿಗಳು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳು ಮತ್ತು LAE, $296 (30%) ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು (ಏಜೆಂಟ್ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳು, ನಿರ್ವಾಹಕರು) ಮತ್ತು $49 (5%) ವಿಮೆಯ ಲಾಭಾಂಶವಾಗಿದೆ. ನಿಜವಾದ ಸ್ವಯಂ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ರೇಟಿಂಗ್ ಅಂಶಗಳಿಂದ ಸರಿಹೊಂದಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ: ವಯಸ್ಸು, ಚಾಲನಾ ದಾಖಲೆ, ವಾಹನದ ಪ್ರಕಾರ, ಸ್ಥಳ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ವಾರ್ಷಿಕ ಮೈಲೇಜ್ - ಪ್ರತಿಯೊಂದೂ ಮೂಲ ದರವನ್ನು ಗುಣಿಸುತ್ತದೆ.
ಚಂಡಮಾರುತ ಅಥವಾ ಭೂಕಂಪದ ಮಾನ್ಯತೆ ಪ್ರದೇಶಗಳು ನಾಟಕೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ
ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ = 0.05 × $15,000 = $750. ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ = $750 / (1 - 0.32 - 0.04) = $750 / 0.64 = $1,172/ವರ್ಷ. ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಮೌಲ್ಯದ ಪ್ರತಿ $100 ದರ = $1,172 / ($400,000/100) = $0.29 ಪ್ರತಿ $100 - ದುರಂತ-ಪೀಡಿತ ಪ್ರದೇಶದಲ್ಲಿ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿದೆ. ಫ್ಲೋರಿಡಾ ಚಂಡಮಾರುತ-ಬಹಿರಂಗ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ, ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು 5-10× ಹೆಚ್ಚಿನದಾಗಿರಬಹುದು, ಅದೇ ರೀತಿಯ ಮನೆಗಳಿಗೆ ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು $5,000–$15,000+ ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು. ದುರಂತದ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಮರುವಿಮೆಯ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, ಇದು ಪ್ರೀಮಿಯಂಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ.
ಜೀವ ವಿಮೆ ಮರಣ ಕೋಷ್ಟಕಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆ; ವಯಸ್ಸು ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯ ಸ್ಥಿತಿಯೊಂದಿಗೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ
20 ವರ್ಷದ ಪಾಲಿಸಿ ≈ 0.18% (60 ರಲ್ಲಿ 0.10% ರಿಂದ 40 ರಿಂದ 0.45% ವರೆಗೆ) 40 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನ ಪುರುಷ ಧೂಮಪಾನಿಯಲ್ಲದ ಸರಾಸರಿ ವಾರ್ಷಿಕ ಮರಣ ಸಂಭವನೀಯತೆ. ವಾರ್ಷಿಕ ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ = 0.0018 × $500,000 = $900. ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ = $900 / (1 - 0.20 - 0.10) = $900 / 0.70 = $1,286/ವರ್ಷ. ವಾಸ್ತವಿಕ ಅವಧಿಯ ಜೀವಿತಾವಧಿಯ ದರಗಳು ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ (ತಂಬಾಕು ಸೇವನೆಯು ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು 150-300% ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು), ಕುಟುಂಬದ ಇತಿಹಾಸ, BMI ಮತ್ತು ವಿಮಾದಾರರ ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯದ ಊಹೆಗಳ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದೆ, ಇದು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಪಾಲಿಸಿ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಸಬ್ಸಿಡಿ ಮಾಡಬಹುದು.
ದುರಂತದ ಲೋಡಿಂಗ್ ಚಂಡಮಾರುತ/ಭೂಕಂಪನದ ಮಾನ್ಯತೆಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಶುಲ್ಕವಾಗಿದೆ
ಕ್ಯಾಟ್ ಅಲ್ಲದ ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ = 0.02 × $200,000 = $4,000. ಕ್ಯಾಟ್ ಲೋಡಿಂಗ್ (RMS ಅಥವಾ AIR ನಂತಹ ದುರಂತದ ಮಾಡೆಲಿಂಗ್ ಸಾಫ್ಟ್‌ವೇರ್‌ನಿಂದ) = ಈ ಸ್ಥಳ ಮತ್ತು ನಿರ್ಮಾಣಕ್ಕಾಗಿ $5,000/ವರ್ಷ. ಒಟ್ಟು ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ = $9,000. ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂ = $9,000 / (1 - 0.28 - 0.06) = $9,000 / 0.66 = $13,636. ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ ವಿಮೆಗಾರರು ದುರಂತದ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ (ನೂರಾರು ಸಾವಿರ ಚಂಡಮಾರುತ ಮತ್ತು ಭೂಕಂಪದ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳ ಸಂಭವನೀಯ ಸಿಮ್ಯುಲೇಶನ್‌ಗಳು) ದುರಂತದ ಅಂಶವನ್ನು ಕೇವಲ ಐತಿಹಾಸಿಕ ನಷ್ಟದ ಅನುಭವವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸದೆ ವೈಜ್ಞಾನಿಕವಾಗಿ ಬೆಲೆ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲು.
Real-World Applications
▾
ಆಸ್ತಿ ಮತ್ತು ಅಪಘಾತ ವಿಮೆ ದರ ದಾಖಲಾತಿಗಳು ಮತ್ತು ಬೆಲೆ
ಜೀವ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ಉತ್ಪನ್ನದ ಬೆಲೆ ಮತ್ತು ಕಾಯ್ದಿರಿಸುವಿಕೆ
ಮರುವಿಮೆ ಬೆಲೆ ಮತ್ತು ದುರಂತದ ಒಟ್ಟು ಮಿತಿ ಸೆಟ್ಟಿಂಗ್
ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಕ್ಯಾಪ್ಟಿವ್ ಪ್ರೋಗ್ರಾಂ ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯತೆಯ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ
ಕಾರ್ಮಿಕರ ಪರಿಹಾರ ಅನುಭವ ಮಾರ್ಪಾಡು ಅಂಶ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ
Special Cases
▾
ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಈ ಎಡ್ಜ್ ಕೇಸ್ ಅನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಊಹೆಗಳು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ವಿಮಾ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಈ ಸನ್ನಿವೇಶವನ್ನು ಎದುರಿಸುವಾಗ, ಅಭ್ಯಾಸಕಾರರು ಗಡಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು, ವಿಭಜನೆಯಿಂದ ಶೂನ್ಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಈ ವಿಪರೀತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಮಾದರಿಯ ಊಹೆಗಳು ಮಾನ್ಯವಾಗಿರುತ್ತವೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಈ ಎಡ್ಜ್ ಕೇಸ್ ಅನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಊಹೆಗಳು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ವಿಮಾ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಈ ಸನ್ನಿವೇಶವನ್ನು ಎದುರಿಸುವಾಗ, ಅಭ್ಯಾಸಕಾರರು ಗಡಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು, ವಿಭಜನೆಯಿಂದ ಶೂನ್ಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಈ ವಿಪರೀತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಮಾದರಿಯ ಊಹೆಗಳು ಮಾನ್ಯವಾಗಿರುತ್ತವೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಈ ಎಡ್ಜ್ ಕೇಸ್ ಅನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಊಹೆಗಳು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ವಿಮಾ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಈ ಸನ್ನಿವೇಶವನ್ನು ಎದುರಿಸುವಾಗ, ಅಭ್ಯಾಸಕಾರರು ಗಡಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು, ವಿಭಜನೆಯಿಂದ ಶೂನ್ಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಈ ವಿಪರೀತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಮಾದರಿಯ ಊಹೆಗಳು ಮಾನ್ಯವಾಗಿರುತ್ತವೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ ವಿಮಾ ಉದ್ಯಮದ ನಷ್ಟ ಮತ್ತು ಸಾಲಿನ ಮೂಲಕ ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತಗಳು
▾
| ವ್ಯಾಪಾರದ ಸಾಲು | ನಷ್ಟ ಅನುಪಾತ | ವೆಚ್ಚ ಅನುಪಾತ | ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತ | ಪ್ರೀಮಿಯಂ/ಎಕ್ಸ್‌ಪೋಶರ್ |
|---|---|---|---|---|
| ವೈಯಕ್ತಿಕ ಆಟೋ | 68–75% | 26–30% | 95–104% | $800–$2,000/ವಾಹನ |
| ಮನೆ ಮಾಲೀಕರು | 55–75% | 28–32% | 85–107% | $1,000–$5,000+/ಮನೆಗೆ |
| ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಟೋ | 70-80% | 25-30% | 95–108% | $2,000–$10,000+/ವಾಹನ |
| ವರ್ಕರ್ಸ್ ಕಂಪ್ | 60–75% | 25-30% | 88–103% | $1–$10/100 ವೇತನದಾರರ ಪಟ್ಟಿ |
| ಸಾಮಾನ್ಯ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ | 55–70% | 28–32% | 86–100% | ವರ್ಗದಿಂದ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ |
| ಟರ್ಮ್ ಲೈಫ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ | 55–70% | 18–25% | 75–90% | $15–$50/ತಿಂಗಳು/$500K |
| ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ (ಬೆಕ್ಕು ಸೇರಿದಂತೆ) | 50-70% | 26–30% | 80–98% | ಮೌಲ್ಯ/ವರ್ಷದ 0.1-0.5% |
Frequently Asked Questions
▾
ನಷ್ಟದ ಅನುಪಾತ ಮತ್ತು ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತದ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇನು?
ನಷ್ಟದ ಅನುಪಾತ = (ಹಕ್ಕುಗಳು + ನಷ್ಟ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ವೆಚ್ಚಗಳು) / ಗಳಿಸಿದ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು. ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳ ಮೂಲಕ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಇದು ಅಳೆಯುತ್ತದೆ. ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತ = ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು / ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಬರೆಯಲಾಗಿದೆ, ವಿಮಾದಾರರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ವೆಚ್ಚದ ದಕ್ಷತೆಯನ್ನು ಅಳೆಯುತ್ತದೆ. ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತ = ನಷ್ಟದ ಅನುಪಾತ + ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತ. 95% ರ ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೆ ವಿಮಾದಾರರು ಪ್ರತಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಡಾಲರ್‌ಗೆ 5 ಸೆಂಟ್ಸ್ ವಿಮೆ ಲಾಭ ಗಳಿಸುತ್ತಾರೆ. 100% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅನುಪಾತವು ವಿಮಾದಾರ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅರ್ಥೈಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಇನ್ನೂ ಮೀಸಲು ಮೇಲಿನ ಹೂಡಿಕೆ ಆದಾಯದಿಂದ ಸರಿದೂಗಿಸಬಹುದು. ಸಂಯೋಜಿತ ಅನುಪಾತವು ಆಸ್ತಿ-ಅಪಘಾತ ವಿಮಾ ಲಾಭದಾಯಕತೆಗೆ ಏಕೈಕ ಪ್ರಮುಖ ಮೆಟ್ರಿಕ್ ಆಗಿದೆ.
ವಾಸ್ತವಿಕ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯ ಸಿದ್ಧಾಂತ ಎಂದರೇನು?
ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಲು ವಿಶಾಲವಾದ ಉದ್ಯಮ ಅಥವಾ ವರ್ಗ ಡೇಟಾದೊಂದಿಗೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ವಿಮೆದಾರನ ಸ್ವಂತ ನಷ್ಟದ ಅನುಭವವನ್ನು ಹೇಗೆ ಸಂಯೋಜಿಸುವುದು ಎಂಬುದನ್ನು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ ಸಿದ್ಧಾಂತವು ತಿಳಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಕಂಪನಿಯು ಲಕ್ಷಾಂತರ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ವಾಹನಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಅದರ ಸ್ವಂತ ಅನುಭವವು 'ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಂಬಲರ್ಹವಾಗಿದೆ' - ಏಕಾಂಗಿಯಾಗಿ ನಿಲ್ಲುವಷ್ಟು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹವಾಗಿದೆ. ಕೆಲವು ಪಾಲಿಸಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಸಣ್ಣ ವಿಮಾದಾರರು ಉದ್ಯಮದ ಮಾನದಂಡಗಳ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ಅವಲಂಬಿತರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ-ತೂಕದ ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ = Z × ಸ್ವಂತ ಅನುಭವ + (1−Z) × ಹಸ್ತಚಾಲಿತ ದರ, ಇಲ್ಲಿ Z ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯ ಅಂಶವಾಗಿದೆ (0 ರಿಂದ 1) ಮಾನ್ಯತೆ ಪರಿಮಾಣದೊಂದಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಮಿಶ್ರಣವು ಸಂಬಂಧಿತ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಅನುಭವವನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವಾಗ ಬಾಷ್ಪಶೀಲ ಸಣ್ಣ-ಮಾದರಿ ಡೇಟಾದ ಮೇಲೆ ಅತಿಯಾದ ಅವಲಂಬನೆಯನ್ನು ತಡೆಯುತ್ತದೆ.
ನಷ್ಟದ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಬೆಲೆಗೆ ಇದು ಏಕೆ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ?
ಹೆಚ್ಚಿನ ವಿಮಾ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳು ತಕ್ಷಣವೇ ಇತ್ಯರ್ಥವಾಗುವುದಿಲ್ಲ - ಅವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೊಂದಲು ತಿಂಗಳುಗಳು ಅಥವಾ ವರ್ಷಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು (ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಕಾರ್ಮಿಕರ ಪರಿಹಾರ ಅಥವಾ ವೈದ್ಯಕೀಯ ದುಷ್ಕೃತ್ಯದಂತಹ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಹಕ್ಕುಗಳು). ನಷ್ಟದ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಯು ಭಾಗಶಃ (ಇನ್ನೂ ಮುಕ್ತ) ಡೇಟಾದಿಂದ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳ ಅಂತಿಮ (ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೊಂದಿದ) ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿದೆ. ಪ್ರಸ್ತುತ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅಂತಿಮಗೊಳಿಸಲು ವಿಮಾಗಣಕರು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ತ್ರಿಕೋನಗಳು ಮತ್ತು ನಷ್ಟದ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಅಭಿವೃದ್ಧಿಯಾಗದ ನಷ್ಟಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಸಿದರೆ, ಅವು ವ್ಯವಸ್ಥಿತವಾಗಿ ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರುತ್ತವೆ ಏಕೆಂದರೆ ಆರಂಭಿಕ ನಷ್ಟದ ಅಂದಾಜುಗಳು ನಿಜವಾದ ಹಕ್ಕು ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇದು 'ಲಾಂಗ್-ಟೈಲ್' ಲೈನ್‌ಗಳಿಗೆ (ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ, ಕಾರ್ಮಿಕರ ಕಂಪ್) ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ, ಅಲ್ಲಿ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಇತ್ಯರ್ಥಗೊಳ್ಳಲು 5–10+ ವರ್ಷಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
ವೈಯಕ್ತಿಕ ವಾಹನ ವಿಮೆಯಲ್ಲಿ ಯಾವ ರೇಟಿಂಗ್ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ?
U.S. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ವಯಂ ವಿಮಾ ರೇಟಿಂಗ್ ಅಂಶಗಳು (ರಾಜ್ಯ ನಿಯಂತ್ರಕ ಅನುಮೋದನೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತವೆ) ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ ಸೇರಿವೆ: ಪ್ರದೇಶ (ZIP ಕೋಡ್ ಅಥವಾ ಕೌಂಟಿ - ಸ್ಥಳೀಯ ಹಕ್ಕು ಆವರ್ತನ ಮತ್ತು ತೀವ್ರತೆಯನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ); ವಾಹನದ ಪ್ರಕಾರ ಮತ್ತು ವಯಸ್ಸು (ದುರಸ್ತಿ ವೆಚ್ಚ, ಸುರಕ್ಷತೆ ರೇಟಿಂಗ್); ಚಾಲಕ ವಯಸ್ಸು ಮತ್ತು ಅನುಭವ (ಯುವ ಚಾಲಕರು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಘಾತ ದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ); ಚಾಲನಾ ದಾಖಲೆ (ತಪ್ಪು ಅಪಘಾತಗಳು, ವೇಗದ ಟಿಕೆಟ್‌ಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತವೆ); ವಾರ್ಷಿಕ ಮೈಲೇಜ್; ಗ್ಯಾರೇಜಿಂಗ್ ಸ್ಥಳ; ಕ್ರೆಡಿಟ್-ಆಧಾರಿತ ವಿಮಾ ಸ್ಕೋರ್ (ಹೆಚ್ಚಿನ ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ - ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ಪರಸ್ಪರ ಸಂಬಂಧ ಹೊಂದಿದೆ); ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಬಳಕೆ (ಸಂತೋಷ, ಪ್ರಯಾಣ, ವ್ಯಾಪಾರ); ಮತ್ತು ಬಹು-ನೀತಿ ರಿಯಾಯಿತಿಗಳು. ಟೆಲಿಮ್ಯಾಟಿಕ್ಸ್ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳು (ಬಳಕೆ-ಆಧಾರಿತ ವಿಮೆ) ನೈಜ ಡ್ರೈವಿಂಗ್ ನಡವಳಿಕೆಯ ಡೇಟಾವನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತವೆ: ವೇಗ, ಹಾರ್ಡ್ ಬ್ರೇಕಿಂಗ್, ದಿನದ ಸಮಯ, ಫೋನ್ ಬಳಕೆ.
ಮರುವಿಮೆ ವಿಮಾ ಬೆಲೆಯ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?
ಮರುವಿಮೆ - ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ವಿಮೆ - ಪ್ರಾಥಮಿಕ ವಿಮಾದಾರರಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ಅಥವಾ ದುರಂತ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಮರುವಿಮಾದಾರರಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಲು ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ವಿಮಾದಾರರ ನಿವ್ವಳ ಮಾನ್ಯತೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಮರುವಿಮೆಯ ವೆಚ್ಚವು ಪಾಲಿಸಿದಾರರಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂನಲ್ಲಿ ಅಂತರ್ಗತವಾಗಿರುತ್ತದೆ: $500M+ ಒಟ್ಟು ಚಂಡಮಾರುತದ ನಷ್ಟವನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಮನೆಮಾಲೀಕರ ವಿಮಾದಾರರು ದುರಂತ ಮರುವಿಮೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುತ್ತಾರೆ, ಅದು ಮರುವಿಮೆಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ, ಅದನ್ನು ಪಾಲಿಸಿದಾರರ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳಿಂದ ಮರುಪಡೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ದುರಂತ-ಬಹಿರಂಗ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ, ಮರುವಿಮೆ ವೆಚ್ಚಗಳು ಒಟ್ಟು ಪ್ರೀಮಿಯಂನ 15-40% ಅನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸಬಹುದು. ಮರುವಿಮೆಯಿಲ್ಲದೆ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ವಿಮಾದಾರರಿಗೆ ದುರಂತದ ನಷ್ಟವನ್ನು ಹೀರಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿಷೇಧಿತ ದೊಡ್ಡ ಬಂಡವಾಳದ ನೆಲೆಗಳು ಬೇಕಾಗುತ್ತವೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ವಿಮೆಯು ಲಭ್ಯವಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಕೈಗೆಟುಕುವಂತಿಲ್ಲ.
ವಿಮಾ ಬೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಅಪಾಯದ ಹೊರೆ ಎಂದರೇನು?
ಅಪಾಯದ ಹೊರೆಯು ನಿಜವಾದ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳಲ್ಲಿನ ಅನಿಶ್ಚಿತತೆಯನ್ನು (ವ್ಯತ್ಯಯ) ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ಸರಿದೂಗಿಸಲು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟವನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಅಂದಾಜಿಸಲಾಗಿದ್ದರೂ, ನಿಜವಾದ ಹಕ್ಕುಗಳು ವಿಚಲನಗೊಳ್ಳುತ್ತವೆ - ಕೆಟ್ಟ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ, ನಷ್ಟವು ನಿರೀಕ್ಷಿತ 150% ಆಗಿರಬಹುದು; ಉತ್ತಮ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ, 50%. ಅಪಾಯದ ಹೊರೆಯು ವಿಮಾದಾರನು ಈ ಏರಿಳಿತಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಹೊಂದಿರಬೇಕಾದ ಬಂಡವಾಳದ ಮೇಲೆ ಸಾಕಷ್ಟು ಲಾಭವನ್ನು ಗಳಿಸುವುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಅಪಾಯದ ಹೊರೆಗಳು ದೊಡ್ಡದಾಗಿದೆ: ವ್ಯಾಪಾರದ ಬಾಷ್ಪಶೀಲ ರೇಖೆಗಳು (ವಿಪತ್ತು ಆಸ್ತಿ), ಉದ್ದ-ಬಾಲ ರೇಖೆಗಳು (ಅನಿಶ್ಚಿತ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ), ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಬಂಡವಾಳಗಳು (ದೊಡ್ಡ ಸಂಖ್ಯೆಗಳ ವೈವಿಧ್ಯೀಕರಣದ ಕಡಿಮೆ ಕಾನೂನು). ಅಪಾಯದ ಹೊರೆಯು ಒಟ್ಟು ಹಕ್ಕುಗಳ ವಿತರಣೆಯ ಪ್ರಮಾಣಿತ ವಿಚಲನಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದೆ.
ಹವಾಮಾನ ಅಪಾಯದೊಂದಿಗೆ ವಿಮಾ ಬೆಲೆ ಹೇಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ?
ಹವಾಮಾನ ಬದಲಾವಣೆಯು ವಿಪರೀತ ಹವಾಮಾನ ಘಟನೆಗಳ ಆವರ್ತನ ಮತ್ತು ತೀವ್ರತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತಿದೆ - ಚಂಡಮಾರುತಗಳು, ಕಾಡ್ಗಿಚ್ಚುಗಳು, ಪ್ರವಾಹಗಳು, ಆಲಿಕಲ್ಲುಗಳು - ಇದು ಬಹಿರಂಗ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ವಿಮಾ ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಭೌತಿಕವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತಿದೆ. ವಿಮಾದಾರರು ಇದರ ಮೂಲಕ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ: ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯದ ವಲಯಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು, ಅಪಾಯಕಾರಿ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ನಿರ್ಬಂಧಿಸುವುದು (ನವೀಕರಿಸದಿರುವುದು), ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವಿಕೆಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಅಪಾಯ ತಗ್ಗಿಸುವಿಕೆಯ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ (ಬೆಂಕಿ-ನಿರೋಧಕ ಛಾವಣಿ, ಚಂಡಮಾರುತದ ಕವಾಟುಗಳು). ನಿಯಂತ್ರಕವಾಗಿ ಅನುಮೋದಿತ ದರದ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹವಲ್ಲದ ದುರಂತದ ಅಪಾಯದಿಂದಾಗಿ ಹಲವಾರು ದೊಡ್ಡ ವಿಮಾದಾರರು ಕ್ಯಾಲಿಫೋರ್ನಿಯಾ ಮತ್ತು ಫ್ಲೋರಿಡಾ ಮನೆಮಾಲೀಕರ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳಿಂದ ಹಿಂದೆ ಸರಿದಿದ್ದಾರೆ. ದುರಂತದ ಮಾದರಿ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು (RMS, CoreLogic, AIR) ಬದಲಾದ ಹವಾಮಾನ ಬೇಸ್‌ಲೈನ್‌ಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸಲು ತಮ್ಮ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ನವೀಕರಿಸುತ್ತಿವೆ, ಇದು ನೇರವಾಗಿ ಮರುವಿಮೆ ಬೆಲೆ ಮತ್ತು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಮನೆಮಾಲೀಕರ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳಿಗೆ ಹರಿಯುತ್ತದೆ.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !ಅಭಿವೃದ್ಧಿಯಾಗದ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು (ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಅಂದಾಜು ಮಾಡಲಾಗಿಲ್ಲ) ಬೆಲೆ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ಬಳಸುವುದು, ವ್ಯವಸ್ಥಿತವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಬೆಲೆಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ.
- !ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಗಾತ್ರವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಿಸದೆಯೇ ಫ್ಲಾಟ್ ಖರ್ಚು ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುವುದು - ಸಣ್ಣ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ (ನಿಶ್ಚಿತ ವೆಚ್ಚಗಳು ಕಡಿಮೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಿಂತ ಭೋಗ್ಯ).
- !ಹೂಡಿಕೆ ಆದಾಯದ ಅಂಶವನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸುವುದು - ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಮೊದಲು ದೀರ್ಘ-ಬಾಲ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಇರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯವು ಅಗತ್ಯವಾದ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬೇಕು.
- !ಸೀಮಿತ ಐತಿಹಾಸಿಕ ದುರಂತದ ಡೇಟಾವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಐತಿಹಾಸಿಕ ಅನುಭವವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ದುರಂತದ ಮಾನ್ಯತೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಅಂದಾಜು ಮಾಡುವುದು.
- !ಭವಿಷ್ಯದ ಪಾಲಿಸಿಯ ಅವಧಿಗೆ ನಷ್ಟದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಪ್ರವೃತ್ತಿ ಮಾಡಲು ವಿಫಲವಾದರೆ - ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಸ್ವಯಂ ದುರಸ್ತಿ ಮತ್ತು ನಿರ್ಮಾಣದಲ್ಲಿ ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ಮುಂದಕ್ಕೆ ಯೋಜಿಸಬೇಕು.
Pro Tip
ನೀವು ವಿಭಾಗದ ಮೂಲಕ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಆವರ್ತನ ಮತ್ತು ತೀವ್ರತೆಯ ಡೇಟಾವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವಾಗ 'ನಷ್ಟ ಅನುಪಾತ' ವಿಧಾನಕ್ಕಿಂತ 'ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ' ವಿಧಾನವನ್ನು (ಫ್ರೀಕ್ವೆನ್ಸಿ × ತೀವ್ರತೆ) ಬಳಸಿ. ಶುದ್ಧ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ವಿಧಾನವು ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವ ಅಪಾಯದ ಅಂಶಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಹರಳಿನ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯನ್ನು ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ.
Did you know?
ವಿಶ್ವದ ಮೊದಲ ವಿಮಾ ಒಪ್ಪಂದವು 1347 ರಲ್ಲಿ ಇಟಲಿಯ ಜಿನೋವಾದಲ್ಲಿ ಹಡಗಿನ ಸರಕುಗಳಿಗಾಗಿ ಬರೆಯಲಾದ ಸಾಗರ ವಿಮಾ ಪಾಲಿಸಿಯಾಗಿದೆ. ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೆಡಿಟರೇನಿಯನ್ ಸಮುದ್ರಯಾನಕ್ಕೆ ಸರಕು ಮೌಲ್ಯದ ಸರಿಸುಮಾರು 15% ಆಗಿತ್ತು - ಆಧುನಿಕ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು - ಹೆಚ್ಚಿನ ನಷ್ಟದ ಸಂಭವನೀಯತೆ ಮತ್ತು ಯುಗದ ಮೂಲ ವಾಸ್ತವಿಕ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ. ಲಾಯ್ಡ್ಸ್ ಆಫ್ ಲಂಡನ್ ವಿಮಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯು ಅದರ ಮೂಲವನ್ನು ಲಂಡನ್‌ನಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 1688 ರಲ್ಲಿ ಎಡ್ವರ್ಡ್ ಲಾಯ್ಡ್‌ನ ಕಾಫಿ ಹೌಸ್‌ಗೆ ಗುರುತಿಸುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಹಡಗು ಮಾಲೀಕರು ಸಮುದ್ರ ವಿಮೆಯನ್ನು ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಮಾಡಲು ಒಟ್ಟುಗೂಡಿದರು.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
ಸಾಪ್ತಾಹಿಕ ಗಣಿತ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ
ಪ್ರತಿ ವಾರ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವ 12,000+ ಚಂದಾದಾರರನ್ನು ಸೇರಿ.