이란 무엇인가 Net Single Premium Calculator?
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순단일보험료(NSP)는 사망률과 투자 수익에 대한 가정을 고려할 때 모든 미래 보험 혜택의 예상 현재 가치를 충당하기 위해 보험 개시 시 징수해야 하는 보험계리적으로 결정된 일시금 금액입니다. 이는 보험사의 비용, 이익 마진 또는 우발 준비금에 대한 부담금을 추가하기 전의 보험 혜택(때때로 '순 보험료'라고도 함)의 순수 비용을 나타냅니다. NSP는 모든 보험 계약에 대해 경제적으로 실행 가능한 최소 가격을 정의하므로 보험 수학의 기본입니다. 보험사가 NSP보다 적은 비용을 청구하면 대규모 정책 포트폴리오에 대해 체계적으로 돈을 잃게 됩니다. NSP보다 더 많은 비용을 청구하면 운영 비용을 충당하고 주주에게 수익을 얻는 데 필요한 부담을 제공합니다. 종신보험의 경우 NSP는 사망 보험금 지급액의 예상 현재 가치와 같습니다. 여기서 기대치는 (생명표에서) 확률에 따라 가중치를 부여한 가능한 모든 사망 시간에 적용되고 각 미래 지급액은 가정된 이자율로 현재로 다시 할인됩니다. 정기 생명 보험의 경우, 지정된 기간 내의 사망만 포함됩니다. 연금의 경우 NSP는 모든 미래 연금 지급의 예상 현재 가치와 동일하며, 다시 생존 함수로 확률 가중을 적용하고 가정된 이자율로 할인됩니다. 보험료가 단일 선지급이 아닌 연간 또는 월별 분할로 지급되는 경우 보험계리사는 연금 요소의 현재 가치를 사용하여 NSP를 연간 또는 월간 등가 보험료로 전환합니다. 이를 순 연간 보험료라고 합니다. NSP를 이해하면 소비자는 보험 상품의 가격이 공정한지 평가하고 보험사 간 비용을 비교하며 보험 가격 책정에 포함된 기본 보험 통계적 가정을 이해할 수 있습니다.
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공식
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순 단일 프리미엄 계산:
1단계: 피보험자의 연령, 성별, 건강등급에 맞는 사망률표를 선택하고, 가정투자율을 결정한다. i.
2단계: 정기 보험(n년)의 경우: 각 연도 k(x세부터 x+n세까지)의 사망 확률을 계산하고 각 사망 혜택을 v^(k+0.5)로 할인합니다(평균적으로 사망이 연도 중간에 발생한다고 가정). 할인된 모든 예상 혜택을 합산합니다.
3단계: 종신보험의 경우: 현재 연령부터 최대 테이블 연령(예: 120)까지 향후 모든 연도에 걸쳐 합계를 확장합니다.
4단계: 종신 연금의 경우: (생명표에서) 각 미래 연령까지 생존할 확률을 계산하고, 각 지불금에 생존 확률을 곱하고 현재 가치로 할인한 후 할인된 예상 지불금을 모두 합산합니다.
5단계: 결과 합계는 혜택 1달러당 순 단일 보험료 요소(보험의 경우 A_x, 연금의 경우 ä_x)입니다.
6단계: 해당 요소에 보험 액면가(사망 혜택)를 곱하여 해당 보험에 대한 전체 NSP를 얻습니다.
7단계: 순 단일 보험료를 총 단일 보험료로 변환하려면 비용 로딩과 이익 마진을 추가합니다. 총 NSP = NSP / (1 - 비용 비율).
각 단계는 이전 단계를 기반으로 구성요소 계산을 종합적인 순 단일 프리미엄 결과로 결합합니다. 이 공식은 순 단일 프리미엄 행동을 지배하는 수학적 관계를 포착합니다.변수 설명
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| 기호 | 이름 | 단위 | 설명 |
|---|---|---|---|
| NSP | 순 단일 프리미엄 | dollars ($) | 예상되는 모든 미래 보험 혜택의 현재 가치를 포괄하는 보험계리적으로 공정한 일시불 보험료입니다. |
| DB | 사망 혜택 | dollars ($) | 보험사고(생명보험의 경우 사망, 연금의 경우 생존) 시 지급되는 액면금액 또는 혜택입니다. |
| v | 할인율 | ratio | v = 1/(1+i), 여기서 i는 가정된 연간 유효 이자율입니다. 미래의 혜택을 할인하는 데 사용됩니다. |
| q_x | 연령별 사망률 | probability | 적용 가능한 보험계리 생명표에서 나온 정확한 연령 x와 x+1 사이의 사망 확률입니다. |
| A_x | 순 단일 프리미엄 요소 | ratio | 보험에 가입된 노인 x에 대한 보험 혜택 $1의 보험수리적 현재 가치, NSP = A_x × 사망 혜택. |
방법 Net Single Premium Calculator
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- 1피보험자의 연령, 성별, 건강등급에 맞는 사망률표를 선택하고, 가정투자율을 결정한다. i.
- 2정기 보험(n년)의 경우: 각 연도 k(x세부터 x+n세까지)의 사망 확률을 계산하고, 각 사망 혜택을 v^(k+0.5)로 할인합니다(평균적으로 사망이 연도 중반에 발생한다고 가정). 모든 할인된 예상 혜택을 합산합니다.
- 3종신보험의 경우: 현재 연령부터 최대 테이블 연령(예: 120)까지 향후 모든 연도에 걸쳐 합계를 확장합니다.
- 4종신 연금의 경우: (생명표에서) 각 미래 연령까지 생존할 확률을 계산하고, 각 지불금에 생존 확률과 현재 가치 할인을 곱하고, 할인된 예상 지불금을 모두 합산합니다.
- 5결과 합계는 혜택 1달러당 순 단일 보험료 요소(보험의 경우 A_x, 연금의 경우 ä_x)입니다.
- 6보험에 대한 전체 NSP를 얻으려면 해당 요소에 보험 액면가(사망 혜택)를 곱하세요.
- 7순 단일 보험료를 총 단일 보험료로 변환하려면 비용 로딩과 이익 마진을 추가합니다. 총 NSP = NSP / (1 - 비용 비율).
풀어진 예시
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연간 정기 보험료 실제 비용: 비용 부담 전 순수 보험 약 $537
$250,000 보장의 1년 순 단일 보험료는 사망 혜택에 사망 확률을 곱하고 반년을 할인한 것과 같습니다(평균 연도 중반 사망 가정). q_45 = 0.00219에서 예상 이익 비용은 $250,000 × 0.00219 = $547.50이며, 6개월 동안 4% 할인된 $537.17입니다. 건강한 45세 노인에 대한 연간 $300-400의 실제 시장 보험료는 이러한 순수 비용과 보험사 비용 및 이익을 반영합니다. 이는 정기 보험료가 보험 보험 비용에 비해 합리적임을 입증합니다.
종신 보험사는 평생 혜택 $100,000를 조달하기 위해 선불 $12,800(또는 이에 상응하는 연간 보험료 ~$800/년)가 필요합니다.
35세에 약 0.128의 평생 NSP 계수(이자 3.5%)는 보험사가 시기와 관계없이 사망 시 지급되는 보장된 $100,000 혜택을 확보하기 위해 현재 $12,800가 필요하다는 것을 의미합니다. 연간 등가 보험료는 약 $800/년입니다(NSP를 생명 연금 계수 ä_35의 현재 가치로 나눈 값). 이 수치는 보험사가 징수해야 하는 최소 금액을 나타냅니다. 실제 총 보험료는 더 높으며 일반적으로 첫 해에는 비용과 이익에 대해 25~40%가 추가되고 다음 해에는 더 적은 부담금이 추가됩니다.
보험사는 이 연금에 대해 총 $330,000~$340,000(NSP + 4~8% 로딩)를 청구합니다.
약 158의 연금 NSP 계수는 생존 가능성에 가중치를 적용한 할인된 월 지불액의 예상 수를 나타냅니다. 65세 여성의 22년 이상의 기대 수명과 4% 할인율을 합하면 이 요인이 생성됩니다. $316,000 순 보험료는 보험사가 보험수리적으로 중립적인 기준으로 현재 가치 기준으로 정확히 $316,000를 지불할 것으로 예상한다는 것을 의미합니다. 총 보험료에는 보험사의 비용과 이익 마진을 나타내는 약 4~8%($12,000~$25,000)가 추가됩니다.
10년간 연간 $1,480의 실제 보험료 스프레드는 이 NSP에 추가 부담금을 반영합니다.
연간 q = 0.003(실제 사망률 범위는 40세의 0.00219에서 49세의 0.00467)이라는 단순화된 수준의 사망률 근사치를 사용하면 10년 NSP는 약 $12,275입니다. 연간 수준의 보험료로 전환하려면 10년 생명 연금 계수(약 8.3)로 나누어 순 연간 보험료가 $1,478가 되며, 이는 $500,000의 10년 정기 보험에 가입한 건강한 40세 남성의 공시 시장 요율 $1,500-1,800/년에 가깝습니다. 정기보험의 경우 순 보험료 대 총 보험료 비율(순 보험료 비율)이 약 80~85% 정도입니다.
실제 적용
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보험 상품 가격 책정: 보험 계리사는 NSP 계산을 모든 개인 생명 및 연금 상품에 대한 총 보험료를 결정하기 위한 기초로 사용합니다. 이는 정확한 순 단일 보험료 계산이 정보에 입각한 의사 결정, 전략 계획 및 성과 최적화를 직접 지원하는 전문적이고 분석적인 맥락에서 순 단일 보험료에 대한 중요한 적용 영역을 나타냅니다.
정책 준비금 계산: 보험사는 규정 준수를 위해 NSP 원칙에 따라 계산된 순 보험료 준비금과 동일한 법정 준비금을 유지합니다. 이는 정확한 순 단일 보험료 계산이 정보에 입각한 의사 결정, 전략 계획 및 성과 최적화를 직접 지원하는 전문적이고 분석적인 맥락에서 순 단일 보험료에 대한 중요한 적용 영역을 나타냅니다.
재보험 가격 책정: 재보험사는 재보험 정책에 대한 NSP 계산을 기반으로 양도 회사에서 감수하는 위험 부분의 가격을 책정합니다. 이는 정확한 순 단일 보험료 계산이 정보에 입각한 의사 결정, 전략 계획 및 성과 최적화를 직접 지원하는 전문적이고 분석적인 맥락에서 순 단일 보험료의 중요한 적용 영역을 나타냅니다.
보험 회사 M&A 평가: 인수자는 NSP에서 파생된 적립금을 기반으로 구축된 내재 가치 계산을 사용하여 대상 생명 보험 회사를 평가합니다. 이는 정확한 순 단일 보험료 계산이 정보에 입각한 의사 결정, 전략 계획 및 성과 최적화를 직접 지원하는 전문적이고 분석적인 맥락에서 순 단일 프리미엄에 대한 중요한 적용 영역을 나타냅니다.
개인은 개인 순 단일 보험료 계획, 예산 책정 및 의사 결정을 위해 순 단일 보험료를 사용하여 대략적인 추정보다는 수학적 엄격함을 바탕으로 정보에 입각한 선택을 할 수 있습니다. 이는 중요한 순 단일 보험료 관련 생활 결정에 특히 유용합니다.
특수 경우
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{'case': '표준 이하의 삶 - 등급 보험료', '설명': '건강 장애가 있는 신청자의 경우 보험 계리사는 표 배수(예: 표준 표의 150%), 연령 설정(45세를 55세로 처리) 또는 균일 추가(1,000명당 일정한 추가 사망률을 추가)를 통해 수정된(더 높은) 사망률 가정을 사용하여 NSP를 계산합니다. 표준 테이블). 결과적으로 더 높은 NSP는 등급이 부여된 보험의 더 높은 총 보험료에 반영됩니다.'}
{'case': '참여 정책 및 배당 가정', '설명': '참여 종신 보험의 경우 총 보험료를 보수적으로 계산하고(보수적인 사망률 및 이자 가정을 사용하여) 보다 유리한 경험에서 얻은 잉여금을 정책 배당금으로 반환합니다. 보수적인 가정을 사용하여 계산된 NSP는 실제 예상 비용을 과장하며, 초과분은 보험 기간 동안 배당금을 통해 체계적으로 반환됩니다.'}
{'case': '유니버셜 생명 탄력 보험료 정책', 'description': '유니버설 생명 보험은 보험료가 탄력적이기 때문에 단일 NSP가 없습니다. 대신, 보험계리사는 보험 비용(COI) 공제율, 즉 위험에 처한 순 금액(사망 혜택에서 계정 가치를 뺀 금액)의 단위당 비용을 반영하는 계정 가치에서 월간 청구액을 공제하여 보험 가격을 책정합니다. COI 비율은 예상 사망률 비용과 비용을 포함하도록 설정되었습니다.'}
다양한 금리에서 선택된 전 생애 NSP 요소(A_x) (2017 CSO, 남성)
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| 나이(x) | A_x 3% | A_x 4% | A_x 5% | A_x 6% | $100,000당 NSP(4%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.0813 | 0.0598 | 0.0449 | 0.0341 | $5,980 |
| 35 | 0.1264 | 0.0969 | 0.0757 | 0.0599 | $9,690 |
| 45 | 0.1966 | 0.1575 | 0.1284 | 0.1059 | $15,750 |
| 55 | 0.3027 | 0.2530 | 0.2135 | 0.1819 | $25,300 |
| 65 | 0.4443 | 0.3870 | 0.3398 | 0.3005 | $38,700 |
| 75 | 0.5986 | 0.5411 | 0.4921 | 0.4497 | $54,110 |
자주 묻는 질문
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순 보험료와 총 보험료의 차이는 무엇입니까?
순 보험료(또는 단일 지불 보험의 경우 순 단일 보험료)는 보험 혜택의 보험계리상 순수 비용, 즉 예상되는 미래 청구의 현재 가치입니다. 여기에는 혜택 비용만 포함되며 보험사의 운영 비용, 수수료, 관리 비용 또는 이윤은 포함되지 않습니다. 총 보험료(또는 사무실 보험료)는 보험 계약자에게 청구되는 실제 보험료로, 순 보험료에 비용 부담을 더한 금액과 같습니다. 비용 부담에는 일반적으로 대리인 수수료(생명 보험의 경우 첫 해 보험료의 5~100%), 인수 및 정책 발행 비용, 지속적인 관리 비용 및 이익 마진이 포함됩니다. 순 보험료 대 총 보험료 비율을 '순 보험료 비율' 또는 '부하 요소'라고 합니다. 정기 생명 보험의 경우 일반적으로 70~85%, 종신 보험의 경우 60~75%, 연금의 경우 92~96%입니다(연금은 보험료 규모에 비해 보험 인수 비용이 적게 들고 더 많은 금액으로 판매되기 때문에 매우 효율적으로 가격이 책정됩니다).
가정된 이자율은 NSP에 어떤 영향을 미치나요?
가정 이자율과 NSP는 역의 관계에 있습니다. 즉, 가정 이자율이 높을수록 NSP가 낮아지고, 가정 이자율이 낮을수록 NSP가 높아집니다. 이는 할인율이 높을수록 미래 급여 지불의 현재 가치가 감소하기 때문입니다. 보험사는 보험료를 더 높은 이율로 투자할 수 있으며 동일한 미래 급여에 자금을 조달하기 위해 선불로 징수해야 하는 금액이 더 적습니다. 보험사가 장기 미래 혜택을 지급하는 연금의 경우, 가정된 이자율이 1% 변경되면 NSP가 10~15% 이상 변경될 수 있습니다. 정기보험(단기간 혜택)의 경우 이자율 민감도가 더 낮습니다. 이러한 이자율 민감도는 연금 가격과 연금 부채가 이자율 변동에 따라 크게 변하는 이유입니다. 저금리 환경에서는 소득 창출 보험 상품에 대해 더 많은 준비금과 더 높은 보험료가 필요합니다.
보험 가격 책정에 드는 비용은 얼마입니까?
비용 부담은 보험사의 비용과 이익을 충당하기 위해 순 보험료에 추가되는 것입니다. 비용 부하는 유통 채널 및 제품 유형에 따라 크게 다릅니다. 대리인 분산 개인 생명 보험은 대리인 수수료(일반적으로 평생 동안 첫 해 보험료의 50~100%, 기간 동안 30~50%)와 지속적인 갱신 수수료(다음 해 보험료의 2~5%)로 인해 가장 높은 부하를 받습니다. 갱신 비용 부하는 보험료 청구, 정책 유지 관리, 청구 처리 및 회사 간접비를 포함한 지속적인 비용을 포함합니다. 이익 부하는 회사와 경쟁 환경에 따라 다르지만 일반적으로 총 프리미엄의 5~15%입니다. 소비자 직접 판매 및 단체 보험 상품은 개별 판매 보험보다 유통 비용이 훨씬 낮기 때문에 비용 부담이 상당히 낮습니다(종종 총 10~20%).
보험 회계에서 NSP와 준비금의 차이점은 무엇입니까?
순 단일 보험료는 보험 발행일 현재 미래 혜택의 현재 가치입니다. 이는 보험 시작 시 징수된 금액(또는 그에 상응하는 보험료 수준)입니다. 준비금(구체적으로 순 보험료 준비금 또는 보험 준비금)은 미래 급여의 현재 가치에서 이후 평가일 현재 미래 순 보험료의 현재 가치를 뺀 금액입니다. 보험 기간이 만료되고 향후 보험료가 징수됨에 따라 준비금은 보험사가 남은 예상 미래 혜택에 대한 자금을 조달하기 위해 보유하고 있는 누적 부채를 나타냅니다. 단일 보험료 보험(전체 NSP가 선불로 징수되는 경우)의 경우 적립금은 각 평가일에 미래 혜택의 남은 현재 가치와 동일합니다. 이는 NSP에서 시작하여 보험이 만기가 가까워짐에 따라 증가한 다음 평생 동안 감소합니다. 주 보험 규제 당국은 보험사가 향후 청구 금액을 지불할 수 있는 적절한 자금을 유지하도록 보장하기 위해 준비금을 요구합니다.
여러 혜택이 있는 정책에 대해 NSP는 어떻게 계산되나요?
보험 정책에는 종종 여러 혜택 구성 요소가 포함됩니다. 예를 들어 종신 보험에는 사망 혜택, 장애 시 보험료 혜택 면제, 불치병에 대한 선지급 사망 혜택이 포함될 수 있습니다. 각 구성요소에 대한 NSP는 적절한 보험 통계적 가정(사망률 표, 장애 이병률 표, 이자율)을 사용하여 독립적으로 계산된 다음 합산되어 정책 패키지에 대한 총 NSP를 생성합니다. 결합된 NSP는 징수된 보험료가 모든 보험 상황에 걸쳐 예상되는 모든 혜택을 충당하기에 충분하도록 보장합니다. 또한 일부 정책에는 예상 배당금 현금 흐름과 NSP 기여도를 예측하기 위해 확률적 또는 시나리오 기반 분석이 필요한 배당 참여가 포함됩니다. 복잡한 다중 혜택 정책에는 정교한 계리 소프트웨어가 필요하며 일반적으로 총 보험료 테스트를 통해 검증되므로 수집된 총 보험료가 다양한 불리한 시나리오에서 충분하도록 보장됩니다.
위원 예비비 평가 방법(CRVM)이란 무엇입니까?
CRVM(Commissioner's Reserve Valuation Method)은 생명보험 회사가 유니버셜 생명 및 기타 유연한 보험료 보험 상품에 대해 보유해야 하는 최소 법정 준비금을 계산하기 위한 미국 규제 표준입니다. CRVM 하에서 준비금은 미래 혜택의 최대 현재 가치에서 미래 보험료를 뺀 값으로 전향적으로 계산되며, 미래 보험료를 지불하지 않더라도 적절성을 보장하기 위해 여러 시나리오에 걸쳐 테스트됩니다. 이는 전통적인 수준의 프리미엄 보험에 사용되는 순 프리미엄 적립금 방식과 대조됩니다. CRVM은 보험 계약자가 보험료 납부액을 변경할 수 있는 유니버셜 생명 상품의 유연성을 해결하기 위해 개발되었습니다. CRVM 계산 결과는 적어도 보험 증권의 계좌 가치만큼 커야 합니다. 즉, 준비금이 보험 계약자가 이용할 수 있는 해약 가치 아래로 떨어지지 않도록 해야 합니다.
NSP 개념은 손해보험에 어떻게 적용됩니까?
순 단일 보험료 개념은 생명 보험에서 유래한 반면, 유사한 가격 책정 개념이 손해 보험에도 적용됩니다. P&C 보험에서 NSP와 동등한 것은 순수 보험료, 즉 노출 단위당 예상 손실 비용(자동차 보험의 경우 연간 자동차당, 주택 소유자의 경우 자산 가치 $100당)입니다. 순수 프리미엄은 과거 손실 데이터, 신뢰성 가중치 및 향후 추세에서 파생된 다음 관련 노출 기준으로 나뉩니다. 총 손해보험 보험료에는 대리인 수수료, 간접비, 이익에 대한 비용 부담(일반적으로 보험료의 25~40%)이 추가됩니다. 사망률 표에 크게 의존하는 생명 보험 NSP와 달리 P&C 순수 보험료는 손실 삼각형, 빈도 심각도 모델 및 재난 모델링에 의존합니다. 기본 원칙은 동일합니다. 순수 보험료는 예상 손실을 충당해야 하고 비용 부담은 사업 비용을 충당해야 합니다.
피해야 할 일반적인 실수
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- !할인율 기간을 사망률 표 기간과 일치시키는 것을 잊어버렸습니다. 연간 qx 요율을 사용하는 경우 연간 할인율을 사용하십시오.
- !전체 사망 보험금을 평생 동안 위험에 처한 순 금액으로 사용하면 현금 가치 부분은 사망과 상관없이 보험사의 책임이므로 실제 위험에 처한 순 금액은 사망 보험금에서 현금 가치를 뺀 금액입니다.
- !보험 선택 편견을 조정하지 않고 보험에 가입된 생명에 인구 사망률 표를 적용합니다. 최근 보험에 가입된 생명은 일반 인구보다 사망률이 낮습니다.
- !연중 사망 가정을 무시합니다. 모든 사망이 연말에 발생한다고 가정하면(일부 단순화된 예에서와 같이) 표준 UDD(균일 사망 분포) 가정에 비해 NSP가 약간 과장됩니다.
- !NSP를 정책준비금과 혼동 - NSP는 개시 시점에 측정됩니다. 적립금은 보험 기간이 만료되고 미래 현금 흐름이 변경됨에 따라 다음 해마다 변경됩니다.
전문가 팁
순단일보험료(NSP)는 비용과 이익을 싣기 전의 순수 보험 비용입니다. 총 보험료는 항상 더 높습니다. 일반적으로 개인 생명 보험 NSP의 1.2~1.5배입니다.
알고 계셨나요?
순 단일 보험료의 개념은 1756년 James Dodson에 의해 공식화되었습니다. 그는 사망률 표와 복리를 사용하여 처음으로 과학적으로 공정한 생명 보험료를 계산했습니다. 이는 이전 세기의 투기적이고 비과학적인 보험료 설정에서 혁명적으로 벗어난 것입니다.
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참고 자료
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