귀하의 신용 점수는 모기지 이자율, 신용 카드 한도, 휴대폰 계약, 때로는 임대 신청에도 영향을 미치는 세 자리 숫자입니다. 그 중요성에도 불구하고 대부분의 사람들은 그것이 어떻게 작동하는지 막연하게 이해하고 있습니다. 이 가이드에서는 메커니즘, 실제로 숫자를 이동시키는 요소, 이를 개선하는 가장 빠른 방법에 대해 설명합니다.
신용 점수란 무엇입니까?
신용 점수는 귀하의 신용 기록을 숫자로 요약한 것입니다. 즉, 귀하가 과거에 부채를 얼마나 안정적으로 관리했는지를 보여주는 스냅샷입니다. 대출 기관은 이를 (다른 정보와 함께) 사용하여 향후 대출금을 상환할 가능성이 얼마나 되는지 평가합니다.
점수가 높을수록 인지된 위험이 낮음 = 비율이 높고 승인 가능성이 높음.
영국 신용 점수
미국과 달리 영국에는 단일 보편적 점수가 없습니다. 3개의 주요 신용조회기관(CRA)은 각각 자체 점수를 산출합니다.
| 대행사 | 점수 범위 | "좋음" 점수 |
|---|---|---|
| 엑스페리안 | 0~999 | 881~960 |
| 에퀴팩스 | 0~700 | 420~465 |
| 트랜스유니온 | 0~710 | 566~603 |
같은 사람이 세 가지 다른 점수를 받게 됩니다. 이는 데이터가 잘못되었기 때문이 아니라 기관이 서로 다른 점수 모델을 사용하기 때문입니다. 대출 기관은 일반적으로 하나 또는 두 개의 기관을 확인합니다.
무료 액세스: Experian(앱을 통해), ClearScore(Equifax 데이터), Credit Karma(TransUnion 데이터). 신용 보고서 비용을 지불할 필요가 없습니다.
미국 신용 점수(FICO)
미국은 좀 더 표준화된 시스템을 갖고 있습니다. FICO 점수는 상위 대출 기관의 90% 이상이 사용합니다.
| 점수 범위 | 평가 |
|---|---|
| 800~850 | 특별한 |
| 740~799 | 매우 좋은 |
| 670~739 | 좋은 |
| 580~669 | 공정한 |
| 580 이하 | 가난한 |
VantageScore는 일부 대출 기관 및 무료 서비스에서 사용되는 대체 모델로, 동일한 300~850 범위를 갖습니다.
신용 점수를 구성하는 요소(FICO)
| 요인 | 무게 | 의미 |
|---|---|---|
| 결제 내역 | 35% | 제때에 돈을 지불하셨나요? |
| 빚진 금액 | 30% | 귀하의 신용한도는 얼마나 사용하고 계십니까? |
| 신용 기록 기간 | 15% | 귀하의 계정은 몇 살입니까? |
| 크레딧 믹스 | 10% | 다양한 종류의 신용이 있나요? |
| 새로운 크레딧 | 10% | 최근에 크레딧을 신청하셨나요? |
가장 중요한 요소: 결제 내역
매번 제때에 지불하는 것이 당신이 할 수 있는 가장 강력한 일입니다. 한 번의 결제 누락, 특히 90일 이상 연체된 결제의 경우 좋은 점수가 50~110점 하락할 수 있으며 파일은 6년(영국) 또는 7년(미국) 동안 유지됩니다.
실용적 조치: 모든 계좌에 대해 최소한 최소 지불 금액에 대해 자동 이체 또는 자동 지불을 설정하십시오. 수동으로 전액을 지불하더라도 자동 이체는 안전망입니다.
크레딧 활용
활용도는 사용 가능한 크레딧의 양입니다. 신용카드 한도가 £5,000이고 잔액이 £2,500인 경우 활용도는 50%입니다.
점수 모델은 낮은 활용도를 보상합니다. 일반 지침:
- 30% 이하가 좋다
- 10% 이하가 이상적
- 0%(크레딧을 전혀 사용하지 않음)는 실제로 약간 차선책일 수 있습니다.
사용률을 낮추는 방법:
- 명세서 날짜(만기일뿐만 아니라) 이전에 잔액을 지불하세요.
- 신용 한도 증가 요청(추가 지출 없이)
- 새 카드를 엽니다(사용 가능한 총 크레딧이 늘어납니다. 그러나 좋지 않은 시기에 하드 검색이 발생하는 경우에는 이 방법을 사용하지 마세요)
하드 검색과 소프트 검색
소프트 검색: 자신의 점수 확인, 제안 사전 승인, 고용주 배경 조사. 점수에 영향을 미치지 않습니다. 나에게만 표시됩니다.
심각한 검색: 귀하가 신용을 신청할 때 대출 기관이 귀하의 신용을 확인합니다. 다른 대출 기관에 표시됩니다. 12개월(영국) 또는 2년(미국) 동안 발자국을 남깁니다. 단기간에 여러 번 열심히 검색하면 재정적 스트레스를 나타냅니다.
예외: 모기지나 자동차 대출에 대한 요율 쇼핑 — 14~45일 이내에 여러 번 하드 검색을 하면 일반적으로 FICO에서는 한 번의 문의로 간주됩니다.
영국 특유의 요인
선거인 명부: 현재 주소에서 유권자 등록을 하는 것은 가장 빠른 승리 중 하나입니다. 대출 기관은 이를 사용하여 신원과 안정성을 확인합니다. gov.uk/register-to-vote에서 등록하세요.
금융 협회: 신용 불량자와 공동 계좌를 보유한 경우, 공동 상품이 종료된 후 파일에 금융 연결 해제 통지를 추가하도록 신청할 수 있습니다.
기본값 대 CCJ: 기본값은 6년 동안 유지됩니다. 카운티 법원 판결(CCJ)도 6년 동안 유지되지만 더 큰 영향을 미칩니다. 한 달 이내에 CCJ를 지불하면 등록부에서 해당 CCJ가 삭제됩니다(신용 파일은 제외).
점수를 높이는 데 걸리는 시간
| 행동 | 일반적인 기간 |
|---|---|
| 선거인 명부에 등록 | 1~2개월 |
| 누락된 결제를 삭제하고 완벽한 기록을 유지하세요 | 3~6개월 |
| 활용도가 30% 미만으로 낮아짐 | 1~2개의 명령문 주기 |
| 마이너스 표시는 연령 제한(영국 6년 / 미국 7년) | 전진 |
| 보안 카드로 씬 파일 구축 | 6~12개월 |
진정한 지름길은 없습니다. 빠른 점수 수정을 약속하는 서비스는 일반적으로 무료로 스스로 할 수 있는 작업(오류에 대한 논쟁) 또는 작동하지 않는 작업(정확한 마이너스 표시를 "제거"하는 비용 지불)을 제공합니다.
점수에 영향을 미치지 않는 것
- 급여 또는 소득 수준
- 저축 계좌 잔액
- 연령(오래된 계정이 신용 기록 기간에 도움이 됨)
- 자신의 점수 확인하기(소프트 검색만 가능)
- 공과금 청구서(추심업자에게 의뢰하지 않은 경우)
- 지방세(영국) — 미납으로 인해 CCJ가 발생하지 않는 한
일반적인 신화
"오래된 신용카드를 폐쇄하면 점수가 향상됩니다." 일반적으로 그 반대입니다. 사용 가능한 신용이 줄어들고(사용률 증가) 신용 기록 기간이 단축됩니다. 기존 계정을 열어두고 가끔씩 소액 구매를 하세요.
"신용을 쌓으려면 잔액을 가지고 있어야 합니다." 거짓이고 비용이 많이 듭니다. 매달 전액을 지불하면 신용도 쌓이고 이자가 들지 않습니다.
"낮은 신용 점수는 영구적입니다." 부정적인 점수는 영원히 지속되지 않습니다. 일관된 행동을 통해 대부분의 사람들은 12~24개월 내에 점수를 의미 있게 향상시킬 수 있습니다.
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