신용카드 빚은 비싸다. 평균 APR이 20%를 넘는 경우, 상환에 소요되는 시간과 지불할 이자가 얼마나 되는지 정확히 이해하는 것이 첫 번째 단계입니다.
최소 지불 함정
카드사들은 일부러 최소 결제금액을 낮게 설정했다. 연이율 22%, 최소 지불액 2%의 잔액 $5,000는 상환하는 데 30년 이상 걸리며 이자는 $8,000 이상입니다.
신용카드 이자를 계산하는 방법
대부분의 카드는 평균 일일 잔액 방법을 사용합니다.
Daily Periodic Rate = APR ÷ 365
Monthly Interest = Average Daily Balance × Daily Periodic Rate × Days in Month
예: 잔액 $3,000, 연이율 20%:
- 일일 이율 = 20% ¼ 365 = 0.0548%
- 월 이자 = $3,000 × 0.000548 × 30 = $49.32
고정 월별 지불액으로 지불 시간 계산
매달 고정 금액을 지불하는 경우:
n = -ln(1 − (r × Balance) / Payment) ÷ ln(1 + r)
r = 월 이자율(APR ¼ 12), n = 개월 수.
예: 잔액 $3,000, 연이율 20%, 월 $150 결제:
- r = 0.20 ¼ 12 = 0.01667
- n = −ln(1 − (0.01667 × 3000) / 150) ¼ ln(1.01667)
- n = −ln(1 − 0.333) ¼ 0.01653 = 24.3개월(~2년)
- 총 지급이자 = (150 × 24.3) − 3,000 = $645
연이율 20%에서 잔액 $3,000에 대한 상환 시나리오
| 월별 결제 | 갚아야 할 달 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 최소 ~2% ($60) | 94개월(7.8년) | $2,627 |
| $100 | 40개월 | $989 |
| $150 | 24개월 | $645 |
| $200 | 17개월 | $455 |
| $300 | 11개월 | $300 |
여러 카드: 어느 카드를 먼저 결제할까요?
부채 사태(수학적으로 최적)
모든 카드에 대해 최소 금액을 지불하고 추가 금액을 모두 가장 높은 연이율 카드에 먼저 투입하세요.
- 총 지급이자 최소화
- 진전을 느끼는 데 시간이 더 오래 걸림
부채 눈덩이 (심리적으로 효과적)
모든 카드에 대해 최소 금액을 지불하고 추가 금액을 모두 가장 낮은 잔액 카드에 먼저 투입하세요.
- 추진력과 동기 부여
- 전체적으로 약간 더 많은 이자를 지급합니다.
하이브리드 접근 방식: APR이 가장 높은 카드의 잔액도 작은 경우 두 가지 방법이 수렴됩니다. 거기에서 시작하세요.
최소 결제만 할 때 발생하는 실제 비용
| 균형 | 4월 | 최소 지불 | 상환까지 수년 | 총 이자 |
|---|---|---|---|---|
| $1,000 | 18% | 2% | 9년 | $731 |
| $3,000 | 20% | 2% | 16년 | $3,069 |
| $5,000 | 22% | 2% | 30년 | $8,200 |
| $10,000 | 24% | 2% | 40세 이상 | $21,000+ |
더 빨리 성과를 거두기 위한 전략
신규 APR 0%로 잔액 이체: 많은 카드가 12~21개월 동안 0%를 제공합니다. $150/월 지불로 $3,000를 이체하면 $0의 이자로 부채가 완전히 청산됩니다. 즉, 20% 카드를 유지하는 것에 비해 $645를 절약할 수 있습니다.
낮은 이율의 개인 대출: 10~12%의 무담보 개인 대출을 받을 수 있는 경우 20% 이상의 카드 부채를 재융자하면 이자 비용을 절반으로 줄일 수 있습니다.
눈송이: 예상치 못한 자금(세금 환급, 보너스, 부수입)이 있으면 원금에 직접 적용하십시오. 100달러를 추가할 때마다 향후 복리를 방지하기 때문에 원금이 제안하는 것보다 지불 시간이 더 줄어듭니다.
신용카드 대출 계산기 사용 방법
대출 금액, APR 및 원하는 월별 지불액으로 잔액을 입력하세요. 계산기에는 지불된 총 이자와 지불 날짜가 표시됩니다. 최적의 지점을 찾으려면 다양한 지불 금액을 시도해 보십시오.