FIRE 수치(재정적 독립, 조기 퇴직 목표)는 귀하의 투자 포트폴리오가 귀하의 라이프스타일을 무기한 유지할 수 있는 저축 금액입니다. 일단 성공하면 일은 선택사항이 됩니다.

핵심 공식

가장 널리 사용되는 FIRE 공식은 Trinity Study(1998)에서 나온 것입니다. 이 연구에서는 주식과 채권에 투자한 포트폴리오가 자금 부족 없이 30년 이상 4% 연간 인출을 유지할 수 있다는 사실을 발견했습니다.

FIRE Number = Annual Expenses × 25

이는 단순히 4% 규칙(1 ¼ 0.04 = 25)의 반대입니다.

예: 연간 $50,000를 지출하는 경우:

  • FIRE 번호 = $50,000 × 25 = $1,250,000

1단계: 연간 비용 계산

벌어들인 돈이 아니라 실제로 지출한 돈부터 시작하세요. 모든 범주에 걸쳐 3~6개월 간의 지출을 추적합니다.

범주 월간 간행물 연간
주택(임대/모기지) $1,500 $18,000
음식 $600 $7,200
수송 $400 $4,800
헬스케어 $250 $3,000
유용 $200 $2,400
오락 $300 $3,600
기타 / 버퍼 $300 $3,600
총 $3,550 $42,600

$42,600/연의 FIRE 수치 = $42,600 × 25 = $1,065,000

2단계: FIRE 변형 선택

다양한 라이프스타일에는 다양한 목표가 필요합니다.

Lean FIRE — 일반적으로 연간 $40,000 미만의 최소 지출입니다. 타겟은 낮지만 쿠션은 적습니다.

Lean FIRE Number = Expenses × 25  (with very low annual spend)

Fat FIRE — 편안하거나 럭셔리한 라이프스타일, 일반적으로 연간 $80,000~$150,000+.

Fat FIRE Number = Expenses × 25  (high annual spend)

바리스타 파이어(Barista FIRE) / 코스트 파이어(Coast FIRE) — 반 은퇴. 추가 기여 없이 전체 FIRE 수까지 성장할 만큼 충분한 투자를 했으며, 파트타임 근무로 현재 비용을 충당합니다.

Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement

예: 7% 성장을 가정하면 현재 40세인 60세에 100만 달러가 필요합니다.

  • 해안 화재 = $1,000,000 ¼ (1.07)^20 = $258,419

3단계: 인플레이션 고려

4% 규칙은 이미 대부분의 연구에서 인플레이션을 설명하고 있지만 비용이 크게 변경될 경우(예: 모기지 상환, 자녀 성장) 두 가지 시나리오를 모델링하십시오.

  • 보수적: 인출률 3.5% 사용 → 28.6배
  • 기준: 출금율 4% 사용 → 25배
  • 공격적: 인출률 5% 사용 → 20배

40~50년의 조기 퇴직을 목표로 하는 대부분의 사람들에게는 보수적인 접근 방식(3.5% / ×28.6)을 고려해 볼 가치가 있습니다.

4단계: 저축률 및 일정 계산

저축률은 FIRE 번호에 도달하는 속도를 결정합니다.

저축률 화재 발생까지의 기간(0부터)
10% ~43세
25% ~32세
50% ~17세
75% ~7년

(인플레이션 이후 실질투자수익률 5% 가정)

화재까지 남은 기간을 추정하는 공식:

Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)

여기서 r = 연간 투자 수익률.

5단계: 기타 소득 고려

다른 수입원을 자본화하여 필요한 포트폴리오를 줄입니다.

  • 62~70세 사회보장: 목표에서 예상 연간 혜택 × 25를 뺍니다.
  • 연금: 동일 — 연간 연금 × FIRE 번호 25 할인
  • 임대소득: 연간 순임대료 × 25로 필수 포트폴리오 감소

예: 사회 보장 연금으로 연간 $12,000를 예상합니다.

  • FIRE 목표를 $12,000 × 25 = $300,000로 줄입니다.
  • 새로운 목표: $1,065,000 − $300,000 = $765,000

FIRE 진행 상황 추적

FI 비율을 계산하세요.

FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100

예: $400,000 투자, $50,000 연간 비용:

  • FI% = ($400,000 × 0.04) ¼ $50,000 = 32% 재정적으로 독립

흔히 저지르는 실수

의료 비용을 과소평가합니다. Pre-Medicare 의료는 미국에서 가장 큰 FIRE 예산 와일드카드입니다. 보수적으로 추산하면 1인당 월 $500~$1,000의 예산이 책정됩니다.

순차적인 반품 위험을 무시합니다. 은퇴 후 15년 동안의 시장 붕괴는 1520년 동안의 시장 붕괴보다 훨씬 더 큰 피해를 줍니다. 1~2년간의 지출을 현금이나 채권으로 완충해 두십시오.

인출에 대한 세금을 잊어버립니다. 전통적인 401(k) 및 IRA 인출은 일반 소득으로 과세됩니다. 지속 가능한 지출을 계산할 때 유효 세율을 고려하세요.

은퇴 후 라이프스타일 변화. 여행, 취미, 주택 프로젝트로 인해 조기 퇴직 시 지출이 증가하는 경우가 많습니다. 목표에 10~15% 버퍼를 구축하세요.

지금 귀하의 FIRE 수치를 계산해 보세요

복리 계산기를 사용하여 FIRE로의 포트폴리오 성장 경로를 모델링하거나 저축 계산기를 사용하여 목표에 도달하는 데 걸리는 시간을 알아보세요.