대출 기관에 접근하기 전에 실제로 감당할 수 있는 금액이 무엇인지 이해하면 과도한 확장을 방지하고 수년간의 재정적 스트레스를 예방할 수 있습니다.

28/36 규칙(표준 지침)

가장 널리 사용되는 주택 경제성 규칙:

  • 28%: 월 주거비가 월 총소득의 28%를 초과해서는 안 됩니다.
  • 36%: 월별 총 부채 상환액(주택 + 기타 모든 부채)이 월 총 소득의 36%를 초과해서는 안 됩니다.
Max Housing Payment = Gross Monthly Income × 0.28
Max Total Debt Payment = Gross Monthly Income × 0.36

예: 월 총 수입 $7,500:

  • 최대 주택 지불금 = $7,500 × 28% = $2,100/월
  • 최대 총 부채 = $7,500 × 36% = $2,700/월
  • 자동차 대출 + 학자금 대출 = $500/월인 경우 최대 주택 = $2,200(36% 규칙 사용)

'주택지급금'에 포함되는 내용(PITI)

월 $2,100는 원금과 이자뿐만 아니라 모든 주택 비용을 충당해야 합니다.

요소 일반적인 금액
**주요한 다양함
**관심 다양함
T축(속성) $200~$600+/월
I보험(주택 소유자) $100~$250/월
PMI(20% 미만인 경우) 대출금의 0.5~1.5%/년
HOA 수수료(해당하는 경우) $0~$500+/월

재산세 + 보험 + PMI = $700/월인 경우 실제 모기지 P&I 예산은 $1,400에 불과합니다.

소득승수법

더 빠른 경험 법칙: 주택 가격은 연평균 소득의 2.5~3배(보수적)이거나 물가가 높은 지역에서는 최대 **4~5×**여야 합니다.

총연간소득 보수적 (3×) 고가지역(4×)
$60,000 $180,000 $240,000
$80,000 $240,000 $320,000
$100,000 $300,000 $400,000
$150,000 $450,000 $600,000

최대 주택 가격 역계산

최대 월별 P&I 지불액을 고려하면 다음과 같습니다.

Max Loan = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Home Price = Max Loan ÷ (1 − Down Payment %)

예: $1,400/월 P&I 예산, 30년 모기지, 7% APR, 20% 다운:

  • r = 0.07 ¼ 12 = 0.005833
  • 최대 대출 = $1,400 × (1.005833^360 − 1) ¼ (0.005833 × 1.005833^360) = $210,500
  • 최대 주택 가격 = $210,500 ¼ 0.80 = $263,125

계약금 영향

더 큰 계약금은 월 지불금을 낮출 뿐만 아니라 PMI를 제거합니다(보통 자기자본이 20%가 될 때까지 필요).

계약금 PMI가 필요합니까? 월간 PMI(30만 달러 주택 기준)
3% 예 ~$188/월
5% 예 ~$150/월
10% 예 ~$100/월
20% 아니요 $0

PMI는 일반적으로 연간 대출 금액의 0.5~1.5%입니다.

소득 대비 부채 비율(DTI)

대출 기관은 두 가지 DTI 비율을 계산합니다.

Front-end DTI = Monthly Housing Costs ÷ Gross Monthly Income
Back-end DTI = Total Monthly Debt ÷ Gross Monthly Income

기존 대출 한도: 프런트엔드 ≤28%, 백엔드 ≤36% FHA 대출 한도: 프런트엔드 ≤31%, 백엔드 ≤43% VA 대출: 선불 한도 없음, 후불 ≤41%

예: 소득 $7,500, PITI $1,800, 자동차/학자금 대출 $500:

  • 프런트엔드 DTI = $1,800 ¼ $7,500 = 24% ✓
  • 백엔드 DTI = ($1,800 + $500) ¼ $7,500 = 30.7% ✓ (두 한도 미만)

숨겨진 비용 최초 구매자는 놓치게 됩니다

마감 비용: 구매 가격의 25%를 선불로 지불합니다. $300,000 주택: $6,000$15,000.

이사 비용: 거리에 따라 $1,000~$5,000.

즉시 수리/업데이트: 첫 해에 구매 가격의 1~2%를 예산으로 책정합니다.

지속적인 유지 관리: 연간 주택 가치의 1%가 표준 규칙입니다.

공과금: 일반적으로 임대보다 높으며 공간이 넓으면 모든 비용을 지불해야 합니다.

$300,000 주택 예산에는 마감 비용과 첫해 비용을 충당하기 위해 계약금 외에 추가로 $20,000-$30,000의 현금이 있어야 합니다.

사전 승인과 사전 자격의 차이점

사전 자격은 자체 보고된 정보를 기반으로 한 추정치입니다. 사전 승인에는 확인된 소득, 자산 및 신용 조사가 필요하며 판매자는 이를 진지하게 받아들입니다. 목표 가격대의 주택을 보기 전에 사전 승인을 받으세요.

당사의 모기지 계산기를 사용하여 다양한 가격대, 계약금 및 이자율로 정확한 월별 지불금을 모델링하여 귀하에게 진정한 안락함을 찾아보세요.