순자산은 귀하의 재정 상태에 대한 가장 포괄적인 단일 스냅샷입니다. 소득(현금 흐름 측정)이나 신용 점수(대출 행위 측정)와 달리 순자산은 소유한 것, 빚진 것, 오늘 모든 빚을 갚으면 남을 것 등 모든 것을 한 번에 포착합니다.

공식

Net worth = Total assets − Total liabilities

정말 간단합니다. 어려운 점은 각 측면에 들어가는 내용에 대해 정직하고 철저하다는 것입니다.

1단계: 자산 나열

자산은 금전적 가치가 있는 귀하가 소유한 모든 것입니다. 철저하게 하십시오. 대부분의 사람들은 이 측면을 과소평가합니다.

유동자산(신속하게 현금으로 전환 가능):

  • 당좌예금 및 저축예금
  • 현금 ISA(영국) / 저축 계좌(미국)
  • 프리미엄 채권(영국)
  • 과세 계정의 주식, 주식, ETF, 뮤추얼 펀드

은퇴 계좌(접근성은 낮지만 여전히 귀하의 계좌임):

  • 직장 연금 - 최신 명세서에서 현재 가치를 확인하세요.
  • SIPP 또는 개인 연금(영국)
  • 401(k), IRA, 로스 IRA(미국)
  • 국가 연금 수혜자격 - 가치를 평가하기 어렵지만 추정 가능

재산:

  • 주 거주지(구매 가격이 아닌 추정 시장 가치)
  • 매입 또는 투자 부동산
  • 땅

기타 자산:

  • 차량(지불한 가격이 아닌 현실적인 재판매 가격 사용)
  • 사업 소유권(예상 가치)
  • 귀중한 컬렉션, 보석류, 예술품(보험 가치는 합리적인 대리 가치입니다)

자주 잊어버리는 자산:

  • 직원 주식 제도(기득주식만 해당)
  • 확정급여연금 — 연간 연금 수급액의 20배(대략적인 경험 법칙)
  • 과납된 세금 환급 대기 중

2단계: 부채 목록 작성

부채는 귀하가 가진 모든 재정적 의무, 즉 누구에게나 빚진 돈입니다.

담보부채(자산을 담보로 함):

  • 모기지 잔액(최근 명세서에 기재된 남은 금액)
  • 자동차 금융 또는 PCP 계약 잔액
  • 담보대출잔액

무담보 부채:

  • 신용카드 잔액(전부, 프로모션 0% 포함)
  • 개인대출
  • 학자금 대출(참고: 영국 학자금 대출은 소득에 따라 달라지며 많은 사람들이 전통적인 부채처럼 기능하지 않는다고 주장함)
  • 초과인월
  • 가족이나 친구에게 빌린 돈
  • 지금 구매 나중에 결제 잔액

세금 채무:

  • 자영업자의 경우 예상 세금 고지서
  • 평가자산에 대해 부과되는 양도소득세(매각할 경우)

3단계: 계산

자산 값
당좌 계정 £3,200
저축 계좌 £18,500
주식 및 ISA £24,000
직장연금 £87,000
홈(추정값) £340,000
자동차(재판매 가치) £8,500
총자산 £481,200
부채 균형
저당 £212,000
자동차 금융 £4,200
신용카드 £1,400
총부채 £217,600

순자산 = £481,200 − £217,600 = £263,600

숫자를 해석하는 방법

양의 순자산은 자산이 부채를 초과한다는 의미입니다. 몇 년 넘게 일하면서 상당한 빚을 면한 사람들이 대부분 여기에 있을 것이다.

음의 순자산은 성인 초기에 흔히 발생하며, 특히 자산이 쌓이기 전이나 학자금 빚이 쌓인 후에 주택담보대출을 받을 경우 더욱 그렇습니다. 위기는 아닙니다. 현재 수치보다 궤도가 더 중요합니다.

"좋은" 순자산이란 무엇입니까? 이는 연령, 소득, 국가 및 생애 단계에 따라 크게 다릅니다. 평균과 비교하는 것은 현재의 수치와 12개월 전의 수치를 비교하는 것보다 덜 유용합니다. 추세가 중요합니다.

ONS(2022)에 따르면 영국 중간 가구 순자산은 약 £302,500이며 이는 주택 자산에 의해 크게 편향됩니다. 35세 미만의 평균 가격은 약 £15,000입니다.

소득이 전체 이야기를 말해주지 않는 이유

두 사람이 동일한 급여를 받더라도 순자산은 크게 다를 수 있습니다.

  • 지속적으로 저축하고 투자함 → 순자산이 증가함
  • 모든 것을 쓰고 빚을 지게 됨 → 순자산이 정체되거나 하락함

순자산은 수년간 복합적으로 이루어진 소득, 지출 및 투자 결정의 결과입니다. 소득만으로 보는 것보다 더 정직합니다.

시간 경과에 따른 순자산 추적

순자산을 한 번 계산한 다음 정기적으로 추적하십시오. 분기별로 진행하는 것이 좋습니다. 당신이 찾고 있는 것:

  • 성장하고 있나요? 대부분의 경우 성장해야 합니다.
  • 변화를 주도하는 것은 무엇입니까? 저축, 투자 수익, 부채 상환 또는 자산 평가?
  • 부채가 줄어들고 있는가? 고의로 레버리지를 활용하여 투자하지 않는 이상 총부채는 하락 추세를 보일 것입니다.

날짜가 있는 스냅샷이 포함된 스프레드시트이면 충분합니다. MoneyHub(영국) 또는 Personal Capital(미국)과 같은 앱은 데이터 수집을 자동화합니다.

순자산 개선을 위한 빠른 수단

자산 증가:

  • 더 높은 비율의 소득을 절약하세요(월 £100의 복리라도 상당히)
  • ISA, 연금 또는 인덱스 펀드에 투자하여 세금 효율적으로 자산을 늘립니다.
  • 지분 가치가 있는 기술 또는 비즈니스 구축

부채 감소:

  • 고금리 부채를 먼저 갚으세요(신용카드는 일반적으로 연이율 20~30%).
  • 갚는 것보다 더 빨리 가치가 떨어지는 라이프 스타일 빚(자동차 금융, BNPL)을 피하세요

순자산 계산기를 사용하면 5분 안에 순자산을 계산하고 시간 경과에 따라 추적할 수 있습니다.