사회보장 혜택은 평생 소득과 관련된 특정 공식을 사용하여 계산됩니다. 작동 방식을 이해하면 청구할 최적의 연령과 예상 금액을 결정하는 데 도움이 됩니다.

3단계 공식

SSA는 세 가지 단계를 사용하여 혜택을 계산합니다. 즉, 소득 지수를 계산하고 상위 35년간 평균을 낸 다음 굴곡 포인트 백분율을 적용합니다.

1단계: 수입 색인화

귀하의 과거 임금은 SSA의 평균 임금 지수(AWI)를 사용하여 임금 인플레이션에 맞게 조정됩니다. 매년 소득에 지수 인자를 곱하면 1990년에 벌어들인 20,000달러가 오늘날의 달러와 비슷해집니다.

2단계: AIME 계산

AIME = 평균 지수 월별 수익

SSA는 가장 높은 35년 지수 소득을 합산하여 420(35년 × 12개월)으로 나눕니다.

AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420

35년 미만 근무한 경우 누락된 연도에 0이 포함되어 AIME이 크게 낮아집니다.

예: 상위 35년의 합계는 $1,890,000입니다.

  • AIME = $1,890,000 ¼ 420 = $4,500/월

3단계: 굽힘점 공식 적용

SSA는 굴곡점(매년 조정됨)을 사용하여 점진적인 공식을 적용합니다. 2025년의 굴곡점은 약 $1,226 및 $7,391입니다.

PIA = 90% of AIME up to $1,226
    + 32% of AIME between $1,226 and $7,391
    + 15% of AIME above $7,391

PIA = 기본 보험 금액 — 만기 퇴직 연령에 대한 월별 혜택입니다.

AIME = $4,500의 예:

  • 90% × $1,226 = $1,103.40
  • 32% × ($4,500 − $1,226) = 32% × $3,274 = $1,047.68
  • 15% × $0(AIME은 $7,391를 초과하지 않음)
  • PIA = $2,151.08/월

완전 퇴직 연령(FRA)

FRA는 출생 연도에 따라 다릅니다.

출생 연도 완전 퇴직 연령
1954년 이전 66
1955 66세와 2개월
1956년~1959년 66개월 및 4~10개월
1960년 이후 67

청구 연령이 혜택에 미치는 영향

빠르면 62세부터 늦어도 70세까지 청구할 수 있습니다. FRA가 혜택을 영구적으로 조정하기 전이나 후에 청구하는 경우:

청구 연령 조정 $2,151 PIA에 미치는 영향
62 -30% $1,506/월
64 -20% $1,721/월
66 −6.7%(FRA = 67인 경우) $2,007/월
67(프랑스) 0% $2,151/월
68 +8% $2,323/월
70 +24% $2,667/월

손익분배 분석: 70 대 62로 청구하면 8년 더 높은 지급액을 의미합니다. 손익분기점은 일반적으로 80세 정도입니다. 80세 이상 살 것으로 예상하는 경우 지연하는 것이 수학적으로 이익이 됩니다.

배우자 혜택

일을 거의 또는 전혀 하지 않은 배우자는 고소득 배우자의 PIA 중 최대 50%(자신이 벌어들인 혜택보다 큰 금액)까지 받을 수 있습니다.

이혼한 배우자(10년 이상 결혼)도 전 배우자의 혜택에 영향을 주지 않고 전 배우자의 PIA의 최대 50%를 받을 자격이 있습니다.

실제 견적을 얻는 방법

ssa.gov에서 무료 계정을 만들고 사회보장 명세서를 확인하세요. 그것은 다음을 보여줍니다:

  • 전체 수입 내역
  • 62세, FRA, 70세의 예상 혜택
  • 예상 장애 및 유족 혜택

온라인 견적은 귀하의 실제 지수 소득 기록을 사용하기 때문에 어떤 공식보다 훨씬 정확합니다.

주요 전략

최고 소득 연도 35년을 최대화하세요. 0년 또는 저소득 연도를 대체하기 위해 더 오래 일하면 AIME 및 PIA가 크게 늘어날 수 있습니다.

배우자와 함께 청구를 조정합니다. 저소득자가 일찍 청구하는 경우가 많습니다. 고소득자는 생존자 혜택을 극대화하기 위해 70까지 지연됩니다.

소득 테스트를 시청하세요. FRA 이전에 청구하고 계속 일을 하는 경우, 소득이 연간 $22,320(2025년 한도)를 초과하면 혜택이 일시적으로 감소됩니다. FRA 이후에는 소득 테스트가 없습니다.