PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
이란 무엇인가 PMAY Subsidy Calculator?
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PMAY(Pradhan Mantri Awas Yojana) 신용 연계 보조금 제도(CLSS)는 모두를 위한 주택(Housing for All) 임무 하에 도시 지역의 자격을 갖춘 최초 주택 구매자에게 주택 대출에 대한 이자 보조금을 제공하는 정부 계획입니다. 보조금은 대출 기간 동안 이자 보조금의 순현재가치(NPV)로 계산되며 차용자의 대출 계좌에 선불로 적립되어 미결제 원금을 줄이고 EMI를 효과적으로 줄입니다. 소득 카테고리에 따라 보조금 비율과 대출 금액 한도가 다릅니다. EWS(경제적으로 취약한 부문, 소득 최대 ₹3L) 및 LIG(저소득층, 소득 최대 ₹6L)는 최대 20년 동안 최대 ₹6 lakh 대출에 대해 6.5% 이자 보조금을 받습니다. — NPV 보조금 ≒ ₹2.67 lakh; MIG-I(중간 소득 그룹, 소득 ₹6~12L)는 20년 동안 최대 ₹9 lakh 대출에 대해 4% 보조금을 받습니다. — NPV 보조금 ₹ ₹2.35 lakh; MIG-II(소득 ₹12-18L)는 20년 동안 최대 ₹12 lakh 대출에 대해 3% 보조금을 받습니다 — NPV 보조금 ₹ ₹2.30 lakh. 보조금은 NPV에 도달하기 위해 9%의 할인율을 사용하여 계산됩니다. 중요: MIG-I 및 MIG-II 카테고리에 대한 PMAY CLSS는 2021년 3월 31일까지 유효했으며 연장되지 않았습니다(2024년 현재). EWS/LIG CLSS는 PMAY-Urban 2단계에서 계속됩니다. EWS/LIG의 새로운 수혜자는 반드시 PLI(1차 대출 기관)를 통해 신청해야 합니다. 해당 부동산은 ULB(Urban Local Body) 지역에 있어야 합니다.
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공식
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NPV 보조금 = 각 연도의 [연간 보조금 / (1 + 할인율)^년] 합계 | 연간 보조금 = 보조금 비율 × 대출금(잔액 감소) | 효과적인 EMI 감소 = (보조금 공제 후 새 원금) × EMI 계수변수 설명
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| 기호 | 이름 | 단위 | 설명 |
|---|---|---|---|
| L | 대출금액 | ₹ | 총 주택 대출을 받았습니다. 보조금은 적격 부분(EWS/LIG의 경우 최대 ₹6L)에만 적용됩니다. |
| SR | 보조금 비율 | % p.a. | 이자보조율(EWS/LIG 6.5%, MIG-I 4%, MIG-II 3%) |
| NPV | NPV 보조금 | ₹ | 이자 보조금의 순현재가치 대출계좌에 선불로 적립됩니다. |
| DR | 할인율 | % p.a. | 9% — PMAY 보조금의 NPV 계산에 사용됩니다. |
방법 PMAY Subsidy Calculator
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- 1적격성 확인: 규정된 한도 내 소득, 정부 계획에 따른 이전 주택 없음, 통보된 도시 지역의 부동산, 가족 중 첫 주택 구입자.
- 2PMAY가 운영하는 은행 또는 NBFC(PLI — 주요 대출 기관)를 통해 신청하세요. 은행이 자격을 확인하고 귀하를 대신하여 청구서를 제출합니다.
- 3PLI는 대출 금액, 소득 범주 및 최대 적격 대출 금액을 기준으로 NPV 보조금을 계산합니다.
- 4NHB(National Housing Bank) 또는 HUDCO(Housing and Urban Development Corporation)는 보조금 금액을 PLI에 공개합니다.
- 5PLI는 보조금을 귀하의 대출 계좌에 원금 감소로 적립합니다. 즉, 귀하의 미결제 주택 대출이 보조금 금액만큼 감소합니다.
- 6귀하의 EMI는 축소된 원금을 기준으로 다시 계산됩니다. 효과적인 EMI 감소는 보조금 지급 후 첫 번째 EMI부터 확인할 수 있습니다.
- 7EWS/LIG의 경우 카펫 면적 제한이 적용됩니다. EWS의 경우 최대 30평방미터; LIG의 경우 최대 60㎡입니다.
풀어진 예시
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보조금을 선불로 적립하면 미결제 대출이 줄어듭니다. EMI 절약 ≒ ₹2,410/월
보조금은 9% 할인율 = ₹2,67,280에서 20년간 ₹6L에 대한 이자 차이 6.5%의 NPV입니다. 대출 계정에 적립됨: 유효 대출 = 15L - 2.67L = 12.33L. 새로운 EMI = 12.33L × 9%/12 × (1.0075)^240 / [(1.0075)^240 - 1] = ₹11,088. 월간 절약 = ₹2,410.
MIG-I/II CLSS는 2021년 3월 31일에 만료됩니다. 이 카테고리에 대한 신규 신청은 허용되지 않습니다.
역사적 참조: MIG-I 보조금 = 20년간 ₹9L에 대한 4% NPV = ₹2.35L. 순대출 = 30L - 2.35L = 27.65L. 27.65L에서 EMI 9% = ₹24,875 vs 보조금 미지원 ₹26,987 — 월간 절약 ₹2,112. 이 카테고리는 만료되었습니다. 보조금을 검토하는 기존 수혜자에게 표시됩니다.
₹2.67L 보조금은 원금 복리 감소로 인해 총 이자 절감액 ₹4.14L를 창출합니다.
₹2.67L 원금 절감은 EMI를 직접적으로 감소시킬 뿐만 아니라 20년 동안 감소된 원금에 대한 이자를 감소시킵니다. 순 총 저축 = ₹4.14L(원금 보조금 ₹2.67L + 복리 이자 저축 ₹1.47L).
₹7L 소득은 MIG-I 범주에 속합니다. MIG-I CLSS는 2021년 3월에 만료되며 현재 PMAY CLSS에 적합하지 않습니다.
소득 ₹7L: EWS(최대 ₹3L) 및 LIG(₹3L-6L) 카테고리에는 최대 ₹6L의 소득 한도가 있습니다. ₹7L의 이 구매자는 MIG-I(₹6L-12L)에 속합니다. MIG-I CLSS는 2021년 3월 31일에 만료되었으며 연장되지 않았으므로 이 구매자는 현재 PMAY 보조금을 받을 자격이 없습니다. 그들은 PMAY-Urban 2.0(보조금이 없는 신규 주택)에 따라 저렴한 주택을 찾거나 주별 계획을 확인해야 합니다.
실제 적용
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EWS/LIG 최초 주택 구입자 대출에 대한 NPV 보조금 계산. 여기서 Pmay Subsidy Calc를 통한 정확한 pmay 보조금 분석은 증거 기반 의사 결정과 전문적인 작업 흐름의 정량적 엄격함을 지원합니다.
PMAY 보조금 크레딧 이후 유효 EMI를 계산하여 월별 예산을 계획합니다. Pmay Subsidy Calc를 통한 정확한 pmay 보조금 분석은 전문적인 작업 흐름에서 증거 기반 의사 결정과 정량적 엄격함을 지원합니다.
Pmay Subsidy Calc를 통한 정확한 Pmay 보조금 분석은 소득, 부동산 규모 및 최초 구매자 상태에 따라 자격을 확인하여 증거 기반 의사 결정 및 전문 작업 흐름의 정량적 엄격성을 지원합니다.
PMAY 보조금 대출과 비보조 대출의 유효 이자율을 비교합니다. 여기서 Pmay Subsidy Calc를 통한 정확한 pmay 보조금 분석은 증거 기반 의사 결정과 전문적인 작업 흐름의 정량적 엄격함을 지원합니다.
1세대 주택 구매자에게 대출금 지급 시 empaneled PLI를 통해 신청하는 방법에 대해 조언합니다.
특수 경우
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재판매 부동산을 위한 PMAY
PMAY CLSS는 모든 자격 기준(최초 구매자, 소득 한도, 카펫 면적)이 충족되는 경우 개발자로부터 새 건축물을 구매하거나 재판매 부동산(2차 시장)을 구매할 수 있습니다. 재판매 부동산의 경우 판매자는 명확한 소유권을 제공해야 하며 해당 부동산은 PMAY 사양을 충족해야 합니다.
PMAY 및 공동 지원자
여러 가족 구성원이 PMAY 대출의 공동 신청자가 될 수 있습니다. 모든 공동 신청자의 합산 가계 소득이 소득 범주 결정에 고려됩니다. 단, 최초 구매자 기준은 모든 공동 신청자에게 적용됩니다. 공동 신청자가 이미 뿌까 하우스를 소유하고 있는 경우 신청 자격이 박탈됩니다.
PMAY 및 주택 융자 잔액 이체
PMAY 지원 주택 대출을 다른 대출 기관에 양도하는 경우(잔액 이체), 귀하의 대출 계좌에 이미 적립된 보조금은 유지되며 NHB/HUDCO에서 회수할 수 없습니다. 그러나 잔액 이체 대출에 대해서는 새로운 PMAY 보조금을 청구할 수 없습니다. 잔액을 이체한 후 남은 원금에 대해서는 새 대출 기관의 이율이 적용됩니다.
PMAY CLSS 카테고리 - 요약
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| 범주 | 소득 한도 | 보조금 비율 | 보조금 최대 대출 | NPV 보조금 | 상태 |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | 최대 ₹3L | 6.5% | ₹6 lakh | ₩2,67,280 | 활성(PMAY Urban 2.0) |
| LIG | ₹3L~₹6L | 6.5% | ₹6 lakh | ₩2,67,280 | 활성(PMAY Urban 2.0) |
| MIG-I | ₹6L~₹12L | 4% | ₹9 lakh | ₩2,35,068 | 만료됨(2021년 3월) |
| MIG-II | ₹12L~₹18L | 3% | ₹12 lakh | ₩2,30,156 | 만료됨(2021년 3월) |
자주 묻는 질문
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PMAY CLSS는 2024년에도 계속 사용할 수 있나요?
MIG-I 및 MIG-II 범주에 대한 PMAY CLSS는 2021년 3월 31일에 만료됩니다. EWS/LIG에 대한 PMAY Urban은 PMAY-Urban Phase 2에 따라 계속되고 PM Awas Yojana 2.0은 2024년 예산에서 발표되었습니다. EWS/LIG의 경우: 최대 ₹6L 대출에 대해 6.5%의 보조금이 계속됩니다. MIG 카테고리의 경우: 현재 CLSS 보조금을 이용할 수 없습니다. 정부는 2024년 예산에 따라 다른 구조로 새로운 저렴한 주택 지원을 시작했습니다.
PMAY 보조금은 어떻게 계산되나요?
보조금은 이자 보조금의 순현재가치(NPV)로, 대출 기간 동안 지급된 보조금 금액의 현재 가치로 계산되며 연간 9%로 할인됩니다. 20년 동안 ₹6L에 대해 6.5% 보조금을 받는 EWS/LIG의 경우: NPV ₹2,67,280. 이 금액은 원금감소로 대출계좌에 적립됩니다. 실제 월별 이자 절감액은 원금 절감액입니다.
PMAY CLSS EWS/LIG 자격은 누구에게 있나요?
EWS: 연간 가구 소득 최대 ₹3 lakh; LIG: 연간 가계 소득 ₹3L ~ ₹6L. 최초 주택 구입자여야 합니다(지원자나 가족 구성원 모두 인도 어디에서나 뿌까 하우스를 소유해서는 안 됩니다). 부동산은 법정 도시/타운/도시 집합체에 있어야 합니다. 카펫 면적: EWS 최대 30평방미터; LIG 최대 60제곱미터. 여성은 소유자 또는 공동 소유자여야 합니다(EWS/LIG의 경우 필수).
PMAY의 카펫 면적 제한은 얼마입니까?
EWS 카테고리: 최대 카펫 면적은 30평방미터(322평방피트)입니다. LIG 카테고리: 최대 카펫 면적 60평방미터(645평방피트). MIG-I(만료됨): 최대 160평방미터. MIG-II(만료됨): 최대 200평방미터. 건축 면적(벽, 발코니 포함)이 카펫 면적보다 큽니다. PMAY는 건축 면적이 아닌 카펫 면적을 지정합니다. 이 한도를 초과하는 부동산은 PMAY 자격이 없습니다.
여성이 PMAY EWS/LIG의 주 소유자여야 합니까?
예. EWS 및 LIG 카테고리의 경우 해당 부동산을 가구 구성원 중 여성이 소유하거나 남성 구성원과 공동으로 소유해야 합니다. 신청인이 남성인 경우 여성 가족(아내, 딸, 어머니)이 공동 소유자여야 합니다. 이는 PMAY의 성별 권한 부여 조항입니다.
PMAY 보조금이 지급되기까지 얼마나 걸리나요?
PLI(은행/NBFC)가 NHB 또는 HUDCO에 PMAY 청구서를 제출한 후 일반적으로 보조금은 30~60일 이내에 지급됩니다. 그러면 은행은 이를 차용인의 대출 계좌에 입금합니다. 대출금 지급부터 보조금 지급까지 전체 과정은 2~4개월이 소요될 수 있습니다. 이 기간 동안 차용인은 전체 대출 금액에 대해 EMI를 지불합니다. 보조금 공제 후 EMI는 감소된 원금에 대해 다시 계산됩니다.
PMAY 보조금은 과세 대상인가요?
아니요. 받은 PMAY 보조금 금액은 과세 소득이 아닙니다. 이는 주택 융자에 대한 자본 혜택으로 취급되며 부동산 비용을 줄입니다(부동산이 나중에 판매되는 경우 자본 이득 계산에 영향을 미칩니다. 지수화된 취득 비용에는 보조금 금액이 아닌 구매자가 지불한 실제 금액이 포함됩니다).
2024년 예산에서 발표된 PMAY-Urban 2.0은 무엇입니까?
2024년 예산에서는 슬럼 재개발, 저렴한 임대 주택 및 EWS/LIG 신축을 위해 주택당 ₹2.5 lakh의 중앙 지원을 통해 10억 도시 가구를 대상으로 하는 PM Awas Yojana Urban 2.0을 발표했습니다. 이 제도는 구조적으로 CLSS와 다릅니다. 지원은 이자 보조금이 아니라 건설/구매에 대한 것입니다. 특정 자격 및 보조금 구조는 2024년 예산 이후 확정되었습니다.
피해야 할 일반적인 실수
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- !2021년 3월 31일 이후 PMAY MIG 보조금 신청 - 이 카테고리는 만료되었습니다. 은행은 여전히 신청서를 받아들일 수 있지만 보조금을 받을 수는 없습니다. 신청하기 전에 현재 제도 상태를 확인하십시오.
- !EWS/LIG 애플리케이션의 여성 공동 소유자는 포함되지 않습니다. 해당 카테고리에서는 필수입니다. 여성 소유권을 생략하면 신청이 거부됩니다.
- !카펫 면적 제한을 초과하는 경우 - LIG의 경우 75평방미터(60평방미터 제한)의 아파트를 구입하면 구매자는 PMAY 자격이 박탈됩니다. 적용하기 전에 카펫 면적(시공 면적 아님)을 확인하십시오.
- !이미 어느 곳에서나 뿌까 주택을 소유하고 있는 경우 PMAY를 청구하면, 상속받은 주택이나 다른 도시의 부동산이라도 실격 처리됩니다. 잘못된 선언은 위법 행위입니다.
- !PLI(은행)가 PMAY에 등록되어 있는지 확인하지 않음 — PMAY 웹사이트에 나열된 PMAY 적용 PLI를 통해서만 신청하세요. 엠패널이 아닌 대출 기관은 PMAY 청구를 처리할 수 없습니다.
- !즉각적인 EMI 감소 기대 - 보조금 지급에는 2~4개월 소요; 이 기간 동안 전체 EMI에 대한 현금 흐름을 계획합니다.
전문가 팁
EWS 및 LIG 차용자는 대출금 지급 후가 아닌 대출 신청 시 은행을 통해 PMAY CLSS를 신청해야 합니다. 청구서를 일찍 제출할수록 보조금이 더 빨리 지급되고 EMI가 더 빨리 감소합니다. ₹2.67 lakh 보조금은 인도의 첫 주택 구매자에게 제공되는 가장 실질적인 정부 혜택 중 하나입니다. 놓치지 마세요.
알고 계셨나요?
PMAY Urban은 2015년부터 11억 8천만 채 이상의 주택을 승인했으며, 650만 개가 넘는 주택이 완공되어 양도되었습니다(2024년 기준). CLSS 구성 요소에 따라 270만 명이 넘는 수혜자가 총 ₹75,000 crore에 달하는 보조금을 받았으며, 수혜자당 평균 보조금은 약 ₹2.5-2.7 lakh입니다. 이 계획은 공식 주택 시장에서 가격이 책정되지 않았을 수백만 명의 최초 주택 구매자에게 주택 이용 기회를 제공했습니다.
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참고 자료
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