Sukanya Samriddhi Yojana (SSY)
현재 금리: 8.2%
이란 무엇인가 Sukanya Samriddhi Yojana Calculator?
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Sukanya Samriddhi Yojana(SSY)는 'Beti Bachao, Beti Padhao'(딸 구하기, 딸 교육) 이니셔티브의 일환으로 2015년 1월에 시작된 인도 정부 저축 제도입니다. 여아의 경제적 안정과 고등교육, 결혼비 등을 위한 전용 코퍼스를 만들도록 설계됐다. 10세 미만의 여아에 대해 SSY 계좌를 개설할 수 있습니다(제도 시행 후 1년 이내에 10세가 된 여아의 경우 1년의 유예 기간이 적용되지만 새 계좌에는 더 이상 적용되지 않습니다). 부모나 법적 보호자는 우체국이나 승인된 은행에서 계좌를 개설할 수 있습니다. 이 제도는 현재 2024-25 회계연도 1분기에 연 8.2%(연간 복리)의 이자율을 제공합니다. 이는 정부가 지원하는 모든 소액 저축 제도 중 가장 높은 이자율입니다. 연간 최소 입금액은 ₹250이고 회계연도당 최대 입금액은 ₹1.5 lakh입니다. 계좌 개설 후 15년 동안 예치해야 합니다. 이자는 계좌가 개설된 후 21년 만기일 때까지 또는 소녀가 18세가 된 후 결혼할 때(둘 중 먼저 도래하는 시점)까지 계속 발생합니다. 고등 교육 목적으로 소녀가 18세가 된 후 이전 회계 연도 말 기준 잔액의 최대 50%까지 부분 인출이 허용됩니다(인정 기관에 입학했다는 증명서 필요). 이 제도에는 EEE(면제-면제-면제) 세금 상태가 있습니다. 기부금은 최대 ₹1.5 lakh까지 섹션 80C 공제를 받을 수 있고, 벌어들인 이자는 면세되며, 만기 수익금은 소득세가 완전히 면제됩니다.
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공식
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만기금액 = P × [((1 + r)^n - 1) / r] × (1 + r); 15년 동안 예금하고 21년차까지 r = 연 8.2%의 이율로 이자가 발생하는 경우입니다.변수 설명
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| 기호 | 이름 | 단위 | 설명 |
|---|---|---|---|
| P | 연간 예금 | ₹ | 회계연도당 SSY 계좌에 입금된 금액(₹250~₹1,50,000). |
| r | 이자율 | %/year | SSY 이자율 — 현재 2024-25 회계연도 1분기에는 8.2%입니다. 정부는 분기별로 개정한다. |
| n1 | 입금기간 | years | 계좌 개설 후 15년 — 의무 입금 기간; 그 이후에는 더 이상 기여하지 않습니다. |
| n2 | 총 만기 기간 | years | 계좌 개설 후 21년 — 예금 중단 후 이자만 발생하는 6년을 포함한 전체 기간입니다. |
방법 Sukanya Samriddhi Yojana Calculator
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- 1여아 이름으로 우체국이나 공인 은행(SBI, PNB, Bank of Baroda, Canara Bank, ICICI, Axis 등)에서 SSY 계좌를 개설하세요. 해당 계정은 소녀가 18세가 될 때까지 부모/보호자가 운영합니다.
- 2회계연도당 최소 ₹250, 최대 ₹1.5 lakh를 예치하세요. 예금은 월별, 분기별 또는 일시금으로 이루어질 수 있습니다. 여아당 하나의 계정만 허용되며, 가족당 최대 2개의 계정(두 번째 출산 시 쌍둥이 여아 또는 세 쌍둥이의 경우 3개)이 허용됩니다.
- 3계좌 개설일로부터 15 회계연도 동안 예금이 의무적입니다. 15년차 이후에는 추가 예금이 필요하지 않지만 21년차 만기까지 이자는 계속해서 일반 금리로 발생합니다.
- 4이자는 연간 잔액을 기준으로 계산됩니다. 연간 이자의 경우 이자의 복리 계산일은 3월 31일입니다. 매년 4월 5일 이전에 입금하면 1년 내내 이자 혜택을 받을 수 있습니다.
- 5여아가 18세가 된 후에는 결혼을 위해 계정을 폐쇄할 수 있습니다. 또는 고등교육비를 위해 잔액(전 회계연도 말 기준)의 최대 50%를 인출할 수 있습니다.
- 6계좌는 개설일로부터 21년 동안 만기됩니다. 전체 만기 금액(원금 + 누적 이자)이 계좌 소유자(여아)에게 지급되며 세금이 전혀 면제됩니다.
- 7계정 보유자(여아)는 18세가 되는 시점에 부모/보호자로부터 계정 운영을 인계받으며, 이때 KYC를 위한 Aadhaar, PAN 및 거주 증명을 제출해야 합니다.
풀어진 예시
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총 투자액: ₹22,50,000; 발생한 이자: ₹46,77,578 — 완전 비과세
₹1.5 lakh/년 15년 동안 연간 복리 8.2%로 누적된 코퍼스에 대해 6년 더 이자를 누적하면 약 ₹69.28 lakh를 얻을 수 있습니다. 면세 성격은 이 금액에서 공제가 없음을 의미합니다.
총 입금액: ₹7,50,000; 21년 동안 코퍼스가 3배로 늘었습니다.
출생 시 SSY 계좌를 개설하고 15년(여자의 15세까지) 동안 매년 ₹50,000를 예금하면 만기(21세) 시점에 ₹23.09 lakh를 얻을 수 있습니다. 이는 투자 금액의 약 3배이며 모두 세금이 부과되지 않습니다.
대학 입학 허가서를 제출해야 합니다. 최대 5년 또는 실제 수수료까지 분할 가능
고등 교육을 위해 소녀가 18세가 된 후 한 번 부분 철회가 허용됩니다. 직전 회계연도 연말 잔액의 최대 50%까지 5년에 걸쳐 1회 또는 다중 분할(실제 수수료 일치)로 인출할 수 있습니다.
기존 딸과 함께 첫째 세쌍둥이, 둘째 출산 시 쌍둥이인 경우 3개 계정 허용
SSY는 특정 쌍둥이/삼중 시나리오에서 세 개의 계좌를 허용하지만, 섹션 80C 공제액은 모든 SSY 계좌 및 기타 80C 투자에 걸쳐 총 ₹1.5 lakh로 유지됩니다. 초과예금은 추가적인 세금혜택이 없는 순수저축입니다.
실제 적용
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업계 전문가들은 sukanya samriddhi 정확성이 재정적 결과와 조직 성과에 직접적인 영향을 미치는 비즈니스 상황에서 운영 sukanya samriddhi 계산, 클라이언트 결과물, 규정 준수 보고 및 전략 계획을 위해 Sukanya Samriddhi Calc를 사용합니다.
장기 결혼 비용 계획 — SSY는 21세 또는 18세 이후 결혼 시 성숙해 필요할 때 준비된 자료를 제공합니다. 이는 정확한 sukanya samriddhi 계산이 정보에 입각한 의사 결정, 전략 계획 및 성과 최적화를 직접 지원하는 전문적이고 분석적인 맥락에서 Sukanya Samriddhi Calc의 중요한 적용 영역을 나타냅니다.
가족을 위한 섹션 80C 세금 계획 — SSY는 안전하고 보장된 성장을 원하는 부모에게 이상적인 80C 도구 중에서 가장 높은 주권 지원 수익을 제공합니다. 이는 정확한 sukanya samriddhi 계산이 정보에 입각한 의사 결정, 전략 계획 및 성과 최적화를 직접 지원하는 전문적이고 분석적인 맥락에서 Sukanya Samriddhi Calc의 중요한 적용 영역을 나타냅니다.
딸이 있는 가족을 위한 SSY, PPF 및 ELSS 간의 재무 비교 — 세금 절감 및 환급을 최적화하는 도구 조합 결정. 정확한 sukanya samriddhi 계산이 정보에 입각한 의사 결정, 전략 계획 및 성과 최적화를 직접 지원하는 전문적이고 분석적인 맥락에서 Sukanya Samriddhi Calc의 중요한 적용 영역을 나타냅니다.
SSY 예금을 위해 특별히 부모에게 돈을 선물하는 조부모 및 친척 — 부모가 모든 소스(조부모, 친척)에서 SSY에 기부하는 것은 80C에 해당됩니다. 이는 정확한 sukanya samriddhi 계산이 정보에 입각한 의사 결정, 전략 계획 및 성과 최적화를 직접적으로 지원하는 전문적이고 분석적인 맥락에서 Sukanya Samriddhi Calc의 중요한 적용 영역을 나타냅니다.
특수 경우
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18세가 되는 소녀의 계좌 이체
{'title': '18세가 되는 소녀의 계좌 이체', 'body': '여아가 18세가 되면 SSY 계정 운영은 의무적으로 보호자로부터 소녀 본인에게로 이전됩니다. 그녀는 은행/우체국에 KYC 문서(Aadhaar, PAN)를 제출해야 합니다. 이 시점부터는 계정 소유자(여자)만이 계정을 운영하거나 인출을 요청하거나 결혼을 위해 계정을 폐쇄할 수 있습니다.'}
임기 중 이자율 변경
요율이 변경되면 다음 분기에 새로운 요율이 적용됩니다. 금리가 분기별로 수정되어 전향적으로 적용되는 PPF와 달리 SSY도 분기별 수정 메커니즘을 따릅니다. 입금 시 발표된 요율은 전체 기간 동안 고정되지 않습니다. 각 분기의 일반적인 요율이 잔액에 적용됩니다.'}
분할 입금
{'title': '다중 분할 예금', 'body': '단일 연간 예금을 요구하는 일부 제도와 달리 SSY는 회계연도 내내(일일, 주간, 월간, 분기별 또는 일시불) 원하는 횟수만큼 분할하여 예금할 수 있도록 허용합니다. 그러나 1년 동안의 모든 할부 총액은 ₹250(최소)에서 ₹1,50,000(최대) 사이여야 합니다. 인터넷 뱅킹을 통한 온라인 입금은 모든 승인된 은행에서 허용됩니다.'}
법적으로 입양된 여아 계정
{'title': '법적으로 입양된 여아 계정', 'body': "양부모가 인도 법률에 따른 법적 보호자인 경우 합법적으로 입양된 여아를 위한 SSY 계정을 개설할 수 있습니다. 입양은 관련 입양법(힌두교 입양 및 유지법 또는 청소년 사법법)에 따라 등록되어야 합니다. 여아의 연령은 계정 개설 당시 10세 미만이어야 합니다."}
Sukanya Samriddhi Yojana — 주요 기능(FY 2024-25)
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| 특징 | 세부 |
|---|---|
| 이자율 | 연 8.2%(2024-25 회계연도 1분기), 연간 복리 |
| 최소 연간 입금액 | 회계연도당 ₹250 |
| 연간 최대 입금액 | 회계 연도당 ₹1,50,000 |
| 적임 | 10세 미만 여아 |
| 허용된 계정 | 소녀당 1개; 가족당 최대 2명(쌍둥이/세 쌍둥이의 경우 3명) |
| 입금기간 | 계좌 개설일로부터 15년 |
| 성숙기간 | 개봉일로부터 21년 |
| 부분 출금 | 소녀가 18세가 된 후 잔액의 50%, 교육용 |
| 세금 상태 | EEE — 80C 공제 + 비과세 이자 + 비과세 만기일 |
| 섹션 80C 혜택 | 예 — 연간 최대 ₹1,50,000 |
자주 묻는 질문
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2024-25 회계연도의 현재 SSY 이자율은 얼마입니까?
2024-25 회계연도 1분기(2024년 4월-6월)의 Sukanya Samriddhi Yojana 이자율은 연 8.2%(연간 복리)입니다. 정부는 다른 소액 저축 제도와 함께 이 비율을 분기별로 검토합니다. SSY 비율은 역사적으로 모든 정부 저축 제도 중에서 가장 높은 것 중 하나였으며 이는 여아 복지에 부여된 우선순위를 반영합니다.
조카나 손녀를 위해 SSY 계좌를 개설할 수 있나요?
아니요. 여아의 자연(생물학적) 보호자 또는 법적 보호자만이 SSY 계좌를 개설할 수 있습니다. '법적 후견인'은 법원이 공식적으로 임명한 사람입니다. 자연적 후견인에는 부모가 포함됩니다. 조부모, 삼촌, 숙모 등의 친척은 법원 명령에 따른 법적 후견인이 아닌 이상 SSY 계좌를 개설할 수 없습니다. 부모가 사망한 후에도 조부모가 법정 후견인이 되면 계정을 계속 운영할 수 있습니다.
1년 동안 SSY 입금을 놓치면 어떻게 되나요?
회계연도에 최소 ₹250를 입금하지 못하면 해당 계좌는 '비정규' 계정이 됩니다. 이를 되살리려면 연체금과 함께 연 50루피의 벌금을 납부해야 합니다. 계좌는 만기 전에 정규화되어야 합니다. 예치금액에 대한 이자는 비정규계좌에서도 해당 이율로 계속해서 발생합니다.
SSY 계정이 조기에 폐쇄될 수 있나요?
조기 폐쇄는 다음과 같은 특정 상황에서만 허용됩니다. (1) 계정 소유자(여아)의 사망; (2) 후견인의 사망 (3) 여아가 다른 나라의 시민이 된 경우 (4) 자비로운 사유 - 의료 지원이 필요한 계정 소유자의 생명을 위협하는 질병(문서 증거 포함) (5) 18세 이후 소녀의 결혼(계정이 폐쇄되고 코퍼스가 지급됨). 다른 이유로 인한 조기 폐쇄는 허용되지 않습니다.
NRI가 딸을 위해 SSY 계좌를 개설할 수 있나요?
아니요. SSY 계좌는 인도 거주 소녀 자녀에게만 개설될 수 있습니다. 계정 보유자(여자)가 계정 보유 기간 동안 NRI가 된 경우 상태가 변경된 날짜부터 계정을 폐쇄해야 합니다. 이자는 신분변경일로부터 고시하는 예금이자(우체국저축은행 금리)로 적립됩니다. FEMA 규정이 적용됩니다.
SSY 계좌를 가지고 있고 같은 자녀를 위해 PPF에도 투자할 수 있나요?
예. SSY와 PPF는 독립적인 저축 수단입니다. 후견인은 여아의 이름으로 PPF 계좌를 개설하고 SSY 계좌를 운영할 수도 있습니다. 둘 다 EEE 세금 상태를 누리며 섹션 80C 공제를 받을 자격이 있습니다. 그러나 결합된 80C 공제액은 모든 상품에 걸쳐 ₹1.5 lakh로 유지됩니다. 둘 다 있어도 80C 한도가 증가하지 않습니다.
SSY 계좌를 개설하려면 어떤 서류가 필요합니까?
필수 서류: (1) 여아의 출생 증명서; (2) 부모/보호자의 KYC — Aadhaar 카드, PAN 카드 및 여권 크기 사진; (3) 여아와의 관계 증명; (4) 보호자의 주소 증명. 계좌는 소녀의 이름으로 개설되며 후견인은 소녀가 18세가 될 때까지 서명합니다. 우체국과 모든 주요 공공 및 민간 은행은 이러한 서류를 받아들입니다.
SSY의 만기 금액에 과세 대상이 되나요?
아니요. SSY의 만기 금액은 소득세법 10(11A)항에 따라 완전히 비과세됩니다. 이 제도는 완전한 EEE(면제-면제-면제) 상태를 갖습니다. 기여금은 80C 공제를 받고, 이자는 매년 면세로 발생하며, 만기 시(또는 18세 이후 결혼 시) 수령한 일시금에는 전혀 과세되지 않습니다. 이로 인해 SSY는 인도 최고의 무위험, 비과세 투자 수단 중 하나가 되었습니다.
피해야 할 일반적인 실수
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- !너무 늦게 계좌 개설 — SSY는 10세 미만의 소녀만 개설할 수 있습니다. 부모들은 종종 시간을 지체하고 기회를 놓치게 됩니다. 일찍 열수록 더 많은 복리 연도를 얻게 됩니다.
- !4월 5일 이후 입금 — SSY 이자는(PPF와 같은) 매월 5일과 말일 사이의 최소 잔액을 기준으로 계산됩니다. 매월 5일 이전에 입금하시면 이자가 극대화됩니다.
- !15년 예금 기간과 21년 만기를 혼동합니다. (계좌 개설 후) 15년 후에 예금을 중단하지만 해당 계좌는 21년까지 계속 이자를 받습니다. 조기 폐쇄는 필요하지 않습니다.
- !SSY를 비상 자금으로 사용 — SSY는 조기 인출 조항이 매우 제한되어 있습니다. 이는 소녀의 미래를 위한 진정으로 장기적이고 비유동적인 투자로 간주되어야 합니다.
- !SSY 이자가 후견인의 손에 과세 대상이 된다고 가정하면 SSY 이자는 완전히 면제됩니다. 어느 시점에서도 후견인이나 소녀의 소득에 추가될 필요가 없습니다.
- !동일한 소녀에 대해 두 개 이상의 SSY 계정 개설 - 법에 따라 여아당 하나의 SSY 계정만 허용됩니다. 동일한 소녀에 대해 두 개의 계좌를 갖는 것은 허용되지 않으며 두 번째 계좌는 이자 혜택을 받지 못합니다.
전문가 팁
연말이 아닌 회계연도 초(4월 5일 이전)에 SSY에 최대 ₹1.5 lakh를 입금하세요. 연 8.2%의 이자와 21년 임기를 고려할 때 4월과 3월에 예금하면 추가 1년의 복리 이자로 인해 최종 만기 금액에 약 ₹4-5 lakh의 누적 차이가 발생합니다.
알고 계셨나요?
Sukanya Samriddhi Yojana는 2015년 출시 이후 30억 개 이상의 계정에 걸쳐 ₹150만 달러 이상을 축적하여 인도 역사상 가장 빠르게 채택된 정부 저축 제도 중 하나가 되었습니다. 8.2%의 이자율로 인해 SSY는 인도에서 PPF(7.1%) 및 EPF(8.25% - EPF는 고용주 연결)를 능가하는 가장 높은 수익률을 내는 주권 지원 비과세 투자가 되었습니다.
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참고 자료
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