What is Insurance Loss Ratio Calculator?
▾
तोटा गुणोत्तर, खर्च गुणोत्तर आणि एकत्रित गुणोत्तर हे तीन मूलभूत मेट्रिक्स आहेत जे विमा कंपनीची अंडरराइटिंग नफा मोजण्यासाठी वापरले जातात - गुंतवणूकीच्या उत्पन्नापेक्षा त्याच्या मूळ विमा ऑपरेशन्सची नफा. तोटा गुणोत्तर सर्वात महत्वाचे आहे: ते विमा दावे आणि दाव्यांच्या संबंधित खर्चामध्ये भरलेल्या प्रीमियम कमाईची टक्केवारी मोजते. 70% च्या तोट्याचे प्रमाण म्हणजे गोळा केलेल्या प्रीमियमच्या प्रत्येक $1.00 साठी, विमा कंपनी $0.70 नुकसान भरते. खर्चाचे प्रमाण ऑपरेटिंग खर्चाद्वारे वापरलेल्या प्रीमियमची टक्केवारी मोजते: एजंट कमिशन, अंडररायटिंग खर्च, विपणन आणि प्रशासकीय ओव्हरहेड. एकत्रित गुणोत्तर नुकसान गुणोत्तर आणि खर्च गुणोत्तर जोडते - हे अंडरराइटिंग कार्यक्षमतेचे एकल सर्वात व्यापक उपाय आहे. 100% पेक्षा कमी असलेले एकत्रित गुणोत्तर अंडररायटिंग नफा दर्शवते (खर्च आणि तोटा एकत्रितपणे प्रीमियम उत्पन्नापेक्षा कमी आहेत), तर 100% वरील अंडररायटिंग तोटा सूचित करतात. बहुतेक मालमत्ता-अपघात विमा कंपन्यांचे गुणोत्तर 95% पेक्षा जास्त आहे आणि एकूण नफा मिळविण्यासाठी त्यांनी त्यांच्या प्रीमियम आणि राखीव फ्लोटमधून गुंतवणूक उत्पन्नावर अवलंबून असणे आवश्यक आहे. लाइफ इन्शुरन्स विविध मेट्रिक्स (फायदा गुणोत्तर, ऑपरेटिंग गुणोत्तर) वापरतो कारण जबाबदाऱ्यांचा दीर्घ कालावधी आणि जीवन आणि वार्षिक उत्पादनांचे गुंतवणूक-केंद्रित स्वरूप. नुकसान गुणोत्तराची गणना सशुल्क आधारावर (दाव्यांसाठी वास्तविक रोख रक्कम) किंवा खर्च केलेल्या आधारावर केली जाऊ शकते (अजून नोंदवलेले दाव्यांसाठी राखीव परंतु अनिश्चित दाव्यांच्या राखीव आणि IBNR राखीवांसह), वास्तविक अंडररायटिंग कामगिरीचे मूल्यांकन करण्यासाठी खर्च केलेले गुणोत्तर अधिक अचूक आहेत. नुकसानाचे प्रमाण समजून घेणे गुंतवणूकदारांना विमा कंपनीच्या कामगिरीचे मूल्यांकन करण्यात मदत करते, नियामकांना आर्थिकदृष्ट्या तणावग्रस्त वाहक ओळखण्यास सक्षम करते आणि कंपनी व्यवस्थापनाला किंमत, अंडररायटिंग आणि पुनर्विमा धोरण निर्णयांमध्ये मार्गदर्शन करते.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
सूत्र
▾
लागू सूत्रे आणि इनपुटसाठी कॅल्क्युलेटर इंटरफेस पहा
जेथे प्रत्येक व्हेरिएबल फायनान्स आणि कर्ज देण्याच्या डोमेनमध्ये विशिष्ट मोजण्यायोग्य प्रमाण दर्शवते. ज्ञात मूल्ये बदला आणि अज्ञात साठी सोडवा. बहु-चरण गणनेसाठी, प्रथम आतील अभिव्यक्तींचे मूल्यांकन करा, नंतर ऑपरेशन्सच्या मानक क्रमाने परिणाम एकत्र करा.Variable Legend
▾
| प्रतीक | नाव | एकक | वर्णन |
|---|---|---|---|
| LR | नुकसान प्रमाण | percent (%) | झालेला तोटा आणि तोटा समायोजन खर्च भागून कमावलेल्या प्रीमियमने; प्राथमिक अंडररायटिंग नफा मेट्रिक. |
| ER | खर्चाचे प्रमाण | percent (%) | अंडररायटिंग खर्च (कमिशन, ओव्हरहेड, पगार) लिखित किंवा कमावलेल्या प्रीमियमने विभागलेला. |
| CR | एकत्रित गुणोत्तर | percent (%) | तोटा गुणोत्तर अधिक खर्चाचे प्रमाण; 100% खाली अंडररायटिंग नफा दर्शविते, 100% वरील अंडररायटिंग तोटा दर्शविते. |
| EP | प्रीमियम मिळवला | dollars ($) | कव्हरेज कालावधी दरम्यान वेळ निघून गेल्याने 'कमाई' झालेला लेखी प्रीमियमचा भाग. |
| IL | झालेले नुकसान | dollars ($) | दिलेले नुकसान तसेच नोंदवलेले आणि न नोंदवलेल्या दाव्यांसाठी राखीव रकमेतील बदल; दाव्याच्या खर्चाचे सर्वसमावेशक उपाय. |
How to Insurance Loss Ratio Calculator
▾
- 1अर्जित प्रीमियमची गणना करा: कालावधीसाठी लिखित प्रीमियम, अनर्जित प्रीमियम रिझर्व्हमधील बदलांसाठी समायोजित (कमाई = लिखित − UPR मध्ये बदल).
- 2झालेल्या नुकसानाची गणना करा: कालावधी दरम्यान दिलेला तोटा तसेच ओपन क्लेम्स आणि IBNR रिझर्व्हसाठी शेवटचे राखीव, सुरुवातीचे राखीव वजा.
- 3नुकसान समायोजन खर्चाची गणना करा (LAE): वाटप केलेले LAE (थेट दावा तपास खर्च) अधिक वाटप न केलेले LAE (ओव्हरहेड संरक्षण आणि दावे विभाग खर्च).
- 4तोट्याचे गुणोत्तर काढा: (खर्च केलेले नुकसान + LAE) / कमावलेला प्रीमियम × 100.
- 5अंडररायटिंग खर्चाची गणना करा: एजंट कमिशन, प्रीमियम कर, अंडररायटिंग ओव्हरहेड, पॉलिसी जारी करण्याच्या खर्च आणि सामान्य प्रशासकीय खर्च.
- 6खर्चाच्या गुणोत्तराची गणना करा: अंडररायटिंग खर्च / लिखित (किंवा मिळवलेले) प्रीमियम × 100 — भिन्न कंपन्या भिन्न भाजक वापरतात, तुलनात्मक समस्या निर्माण करतात.
- 7एकत्रित गुणोत्तराची गणना करा: तोटा गुणोत्तर + खर्च गुणोत्तर. विमा कंपनीचे लक्ष्य एकत्रित गुणोत्तर आणि समवयस्क बेंचमार्क यांच्याशी तुलना करा.
Worked Examples
▾
जवळ-ब्रेकइव्हन अंडररायटिंग परिणाम; $850M प्रीमियम फ्लोटवरील गुंतवणुकीचे उत्पन्न एकूण नफा निर्माण करेल
99.8% एकत्रित गुणोत्तर असे सूचित करते की विमा कंपनी तोटा आणि खर्चामध्ये गोळा केलेल्या प्रीमियमच्या जवळपास प्रत्येक डॉलरची भरपाई करते. हे चिंताजनक वाटत असले तरी प्रत्यक्षात सामान्य आहे - विमा कंपन्या 'फ्लोट' (संकलित केलेले प्रीमियम परंतु अद्याप दावे म्हणून भरलेले नाहीत) गुंतवणुकीतून त्यांचा प्राथमिक परतावा मिळवतात. फ्लोटमध्ये $850M वर 4% गुंतवणूक परताव्यावर, 99.8% एकत्रित गुणोत्तर असूनही गुंतवणुकीचे उत्पन्न अंदाजे $34M नफ्यात जोडते. 97% च्या खाली एकत्रित गुणोत्तर कमी केल्यास गुंतवणुकीच्या उत्पन्नाव्यतिरिक्त अर्थपूर्ण अंडररायटिंग नफा मिळेल.
पुनर्विमा न करता, हे आपत्ती वर्ष अनेक वर्षांचा अंडरराइटिंग नफा पुसून टाकते; cat XL पुनर्विमा राखून ठेवलेल्या मांजरी LR ला 5-10% पर्यंत मर्यादित करू शकतो
36 नुकसान गुणोत्तर गुण जोडणारी आपत्ती घटना 119% चे एकत्रित गुणोत्तर आणि $95M अंडररायटिंग नुकसान निर्माण करते. हे उदाहरण स्पष्ट करते की आपत्ती पुनर्विमा का आवश्यक आहे — त्याशिवाय, एकच खराब चक्रीवादळ किंवा भूकंप हंगाम अनेक वर्षांचा जमा केलेला अंडररायटिंग नफा काढून टाकू शकतो आणि सॉल्व्हेंसीला धोका देऊ शकतो. कॅट XL पुनर्विमा $50M प्रतिधारण (10 cat LR पॉइंट्स) पेक्षा जास्त तोटा कव्हर करत असताना, निव्वळ राखून ठेवलेले एकत्रित गुणोत्तर अंदाजे 83% + 31% = 114% असेल ... प्रत्यक्षात 10 मांजर गुण राखून ठेवले + 52 ॲट्रिशनल + 31 = 93% - एक मांजरीचा नफा असूनही.
मागील वर्षाच्या प्रतिकूल विकासामुळे झालेल्या नुकसानीचे प्रमाण वाढते; विश्लेषक अनेकदा अपघाताचे वर्ष कॅलेंडर वर्षाच्या निकालांपासून वेगळे करतात
पूर्वी नोंदवलेल्या दाव्यांच्या अपेक्षेपेक्षा वाईट-अपेक्षेपेक्षा वाईट परिणामांमुळे - पूर्वीच्या अपघात वर्षाच्या साठ्यावरील प्रतिकूल विकासामध्ये $42M - एकूण खर्च झालेल्या नुकसानीचे प्रमाण 55% (केवळ चालू अपघात वर्ष) वरून 69% (पूर्व विकासासह कॅलेंडर वर्ष) पर्यंत वाढवते. ही विकृती टाळण्यासाठी विमा विश्लेषक सामान्यत: अपघाताच्या वर्षाच्या आधारावर नुकसान गुणोत्तराचे मूल्यांकन करतात (विशिष्ट वर्षातील अपघातातील सर्व नुकसानांचे गटबद्ध करणे) ही विकृती टाळण्यासाठी, मागील वर्षाच्या राखीव बदलांच्या प्रभावाशी सध्याच्या अंडररायटिंग गुणवत्तेची स्पष्ट तुलना करण्यास अनुमती देते.
व्यवसाय मिश्रण धोरण लक्षणीय एकूण एकत्रित गुणोत्तर प्रभावित करते; परिणाम सुधारण्यासाठी विमाकर्ते फायदेशीर नसलेल्या ओळीतून बाहेर पडू शकतात किंवा किंमत बदलू शकतात
कंपनीचे मिश्रित नुकसान गुणोत्तर 67.8% तीन ओळींमध्ये भारित सरासरी प्रतिबिंबित करते, ऑटोचे 72% LR परिणाम ड्रॅग करते कारण ते अर्जित प्रीमियमच्या 53% प्रतिनिधित्व करते. ऑटो लॉस रेशोमध्ये 3 टक्के पॉईंट सुधारणा (72% ते 69% पर्यंत) मिश्रित परिणामात अंदाजे 1.6 पॉइंट्सने सुधारणा करेल — संपूर्ण पोर्टफोलिओमध्ये 1.6 पॉइंट रेट वाढीच्या समतुल्य. कमर्शियल लाइन्सचे मजबूत 58% LR क्रॉस-सबसिडायझेशन प्रदान करते. व्यवस्थापनाने ऑटो लाइनवर किंमत आणि अंडररायटिंग क्रियांवर लक्ष केंद्रित केले पाहिजे जेथे सुधारणेची सर्वात मोठी संधी आहे.
Real-World Applications
▾
फायनान्स आणि लेंडिंगमधील व्यावसायिक गणनेची पडताळणी करण्यासाठी, अंकगणितातील त्रुटी कमी करण्यासाठी आणि अनुपालनाच्या उद्देशाने सहकारी, क्लायंट किंवा नियामक संस्थांसोबत दस्तऐवजीकरण, ऑडिट आणि शेअर केले जाऊ शकणारे सातत्यपूर्ण परिणाम तयार करण्यासाठी त्यांच्या मानक विश्लेषणात्मक वर्कफ्लोचा भाग म्हणून लॉस रेशो कॅल्क वापरतात.
युनिव्हर्सिटी प्रोफेसर आणि इन्स्ट्रक्टर कोर्स मटेरियल, गृहपाठ असाइनमेंट आणि परीक्षेच्या तयारीच्या संसाधनांमध्ये लॉस रेशो कॅल्क समाविष्ट करतात, ज्यामुळे विद्यार्थ्यांना मॅन्युअल गणना तपासता येते, इनपुट-आउटपुट संबंधांबद्दल अंतर्ज्ञान निर्माण होते आणि अंकगणितापेक्षा संकल्पनात्मक समजण्यावर लक्ष केंद्रित होते.
सल्लागार आणि सल्लागार क्लायंट मीटिंग दरम्यान विविध परिस्थितींचे द्रुतपणे मॉडेल करण्यासाठी लॉस रेशो कॅल्कचा वापर करतात, ज्यामुळे तपशीलवार स्प्रेडशीट-आधारित विश्लेषण आणि अहवालासाठी कार्यालयात परत जाणे आवश्यक असेल तर काय-तर प्रश्नांचे रिअल-टाइम एक्सप्लोरेशन सक्षम करते.
वैयक्तिक वापरकर्ते वैयक्तिक नियोजन निर्णयांसाठी लॉस रेशो कॅल्कवर अवलंबून असतात — पर्यायांची तुलना करणे, सेवा प्रदात्यांकडून मिळालेल्या कोट्सची पडताळणी करणे, तृतीय-पक्षाची गणना तपासणे आणि एखाद्या महत्त्वाच्या निर्णयामागील संख्यांची अचूक आणि सातत्यपूर्ण गणना केली गेली आहे असा विश्वास निर्माण करणे.
Special Cases
▾
व्यवहारात, या काठाच्या केसला काळजीपूर्वक विचार करणे आवश्यक आहे कारण मानक गृहीतके धरू शकत नाहीत. इन्शुरन्स लॉस रेशो कॅल्क्युलेटर गणनेमध्ये या परिस्थितीचा सामना करताना, प्रॅक्टिशनर्सनी सीमा अटी पडताळून पाहिल्या पाहिजेत, विभागणी-शून्य जोखीम तपासली पाहिजेत आणि या अत्यंत परिस्थितींमध्ये मॉडेलचे गृहितक वैध आहेत की नाही याचा विचार करावा.
अत्यंत इनपुट मूल्ये
व्यवहारात, या काठाच्या केसला काळजीपूर्वक विचार करणे आवश्यक आहे कारण मानक गृहीतके धरू शकत नाहीत. इन्शुरन्स लॉस रेशो कॅल्क्युलेटर गणनेमध्ये या परिस्थितीचा सामना करताना, प्रॅक्टिशनर्सनी सीमा अटी पडताळून पाहिल्या पाहिजेत, विभागणी-शून्य जोखीम तपासली पाहिजेत आणि या अत्यंत परिस्थितींमध्ये मॉडेलचे गृहितक वैध आहेत की नाही याचा विचार करावा.
गृहीतकांचे उल्लंघन
व्यवहारात, या काठाच्या केसला काळजीपूर्वक विचार करणे आवश्यक आहे कारण मानक गृहीतके धरू शकत नाहीत. इन्शुरन्स लॉस रेशो कॅल्क्युलेटर गणनेमध्ये या परिस्थितीचा सामना करताना, प्रॅक्टिशनर्सनी सीमा अटी पडताळून पाहिल्या पाहिजेत, विभागणी-शून्य जोखीम तपासली पाहिजेत आणि या अत्यंत परिस्थितींमध्ये मॉडेलचे गृहितक वैध आहेत की नाही याचा विचार करावा.
U.S. P&C विमा नुकसान गुणोत्तर व्यवसाय रेषेनुसार (2022-2023)
▾
| व्यवसायाची ओळ | सरासरी नुकसान प्रमाण | सरासरी खर्चाचे प्रमाण | सरासरी एकत्रित गुणोत्तर | कल |
|---|---|---|---|---|
| वैयक्तिक ऑटो | ७६.८% | २७.२% | 104.0% | बिघडत आहे (महागाई) |
| घरमालक | ७२.४% | ३०.८% | 103.2% | बिघडत आहे (मांजर + खर्च) |
| व्यावसायिक ऑटो | ७२.१% | 29.3% | 101.4% | बिघडत आहे (सामाजिक चलनवाढ) |
| व्यावसायिक मालमत्ता | ५८.३% | 31.2% | ८९.५% | स्थिर |
| सामान्य दायित्व | ६२.५% | ३०.५% | 93.0% | स्थिर |
| कामगारांची भरपाई | ५७.८% | २८.९% | ८६.७% | सुधारत आहे |
Frequently Asked Questions
▾
देय आणि खर्च झालेल्या नुकसानाच्या गुणोत्तरामध्ये काय फरक आहे?
पेड लॉस रेशोची गणना केवळ या कालावधीत दावेदारांना प्रत्यक्षात अदा केलेली रोख रक्कम वापरून केली जाते - त्यात खुल्या (अहवाल दिलेले परंतु अनसेटल केलेले) दावे आणि न नोंदवलेल्या दाव्यांसाठी सर्व राखीव रक्कम वगळली जाते. खर्च झालेल्या तोट्याचे गुणोत्तर खर्च झालेल्या नुकसानाचा वापर करते, जे देय नुकसान आणि एकूण राखीव रकमेतील बदल (खुल्या दाव्यांसाठी केस राखीव आणि IBNR राखीव) यांच्या बरोबरीचे असते. खर्च केलेले गुणोत्तर अधिक अचूक असतात कारण विम्याचे दावे निकाली काढण्यासाठी अनेकदा महिने किंवा वर्षे लागतात आणि सशुल्क गुणोत्तर सध्याच्या कालावधीत होणाऱ्या दाव्यांची खरी किंमत कमी करते. अपघाती विम्यासाठी (उत्तरदायित्व, कामगारांची भरपाई) जिथे दावे विकास अनेक वर्षांचा असतो, सशुल्क गुणोत्तर सुरुवातीच्या विकास वर्षांमध्ये खर्च केलेल्या गुणोत्तरांपेक्षा लक्षणीयरीत्या कमी असू शकतात. नियामक आणि विश्लेषक अक्षरशः नेहमी अंडररायटिंग कामगिरीचे मूल्यांकन करण्यासाठी खर्च झालेल्या नुकसानाच्या गुणोत्तरांवर लक्ष केंद्रित करतात.
मालमत्ता-अपघात विमा कंपनीसाठी 'चांगले' एकत्रित गुणोत्तर काय आहे?
लक्ष्य एकत्रित गुणोत्तर व्यवसायाच्या ओळीवर, गुंतवणूकीचे वातावरण आणि कंपनीच्या धोरणात्मक उद्दिष्टांवर अवलंबून असते. आजच्या वातावरणात, बहुतेक व्यावसायिक लाइन्स आणि विशेष विमा कंपन्या 93-97% च्या एकत्रित गुणोत्तराचे लक्ष्य करतात, 3-7% अंडररायटिंग नफा गुंतवणुकीच्या उत्पन्नाद्वारे पूरक आहे. वैयक्तिक लाइन वाहक (ऑटो, घरमालक) अनेकदा गुंतवणुकीच्या उत्पन्नावर अधिक अवलंबून राहून 96-102% च्या एकत्रित गुणोत्तरांवर काम करतात. जीवन आणि आरोग्य विमाकर्ते वेगवेगळे मेट्रिक्स वापरतात — आरोग्य विम्यासाठी वैद्यकीय नुकसान प्रमाण (MLR) ACA द्वारे किमान 80-85% (म्हणजे किमान 80-85% प्रिमियम हेल्थकेअर दाव्यांवर खर्च करणे आवश्यक आहे), उर्वरित 15-20% प्रशासकीय खर्च आणि नफा कव्हर करतात. 90% पेक्षा कमी असलेले एकत्रित प्रमाण सामान्यतः उत्कृष्ट अंडररायटिंग कार्यप्रदर्शन मानले जाते; 105% वरील कंपनी अंडररायटिंग ऑपरेशन्सवर पैसे गमावते आणि गुंतवणुकीच्या उत्पन्नासह देखील संभाव्य नफा धोक्यात आणते.
वैधानिक आणि GAAP एकत्रित गुणोत्तरामध्ये काय फरक आहे?
विमा कंपन्या वेगवेगळ्या एकत्रित गुणोत्तर गणनेसह दोन अकाउंटिंग फ्रेमवर्क अंतर्गत आर्थिक परिणाम नोंदवतात. स्टेटुटरी अकाउंटिंग प्रिन्सिपल्स (एसएपी) अंतर्गत, राज्य नियामक अहवालासाठी वापरला जातो, एजंट्सचे कमिशन आणि इतर पॉलिसी अधिग्रहण खर्च लिहिल्यावर लगेच खर्च केला जातो (कोणतीही स्थगिती नाही). सार्वजनिक कंपनीच्या आर्थिक अहवालासाठी वापरल्या जाणाऱ्या सर्वसाधारणपणे स्वीकृत लेखांकन तत्त्वे (GAAP) अंतर्गत, संपादन खर्च डिफर्ड पॉलिसी एक्विझिशन कॉस्ट (DPAC) मालमत्ता म्हणून कॅपिटलाइझ केला जातो आणि पॉलिसी कालावधीत परिशोधित केला जातो. GAAP एकत्रित गुणोत्तर हे वाढत्या कंपन्यांसाठी एसएपी एकत्रित गुणोत्तरांपेक्षा 2-5 गुणांनी कमी असतात (कारण DAC डिफरल भविष्यकाळात काही खर्च हलवते) आणि घटणाऱ्या कंपन्यांसाठी 2-5 गुण जास्त असते. GAAP एकत्रित गुणोत्तर देखील भाजकामध्ये कमावलेल्या प्रीमियमचा वापर करून मोजले जाते, तर SAP खर्च गुणोत्तर लिखित प्रीमियमचा वापर करू शकतो — तुलनात्मक फरक निर्माण करणे. एकत्रित गुणोत्तरांवर चर्चा करताना विश्लेषकांनी ते कोणते आधार वापरत आहेत हे निर्दिष्ट करणे आवश्यक आहे.
पुनर्विमा कंपनीच्या तोट्याच्या गुणोत्तरावर कसा परिणाम करतो?
पुनर्विमा एकूण (पुनर्विमापूर्वी) नुकसान गुणोत्तराचे निव्वळ (पुनर्विमा नंतर) नुकसान गुणोत्तरामध्ये रूपांतर करते आणि नुकसानीचा एक भाग पुनर्विमाधारकांना देऊन टाकते. कोटा शेअर करारांतर्गत, तोटा आणि प्रीमियम दोन्ही प्रमाणात दिले जातात — निव्वळ तोटा गुणोत्तर हे एकूण नुकसान गुणोत्तराच्या बरोबरीचे असते (समान टक्केवारी दोघांनाही लागू होते). अति-तोट्याच्या करारांतर्गत, प्रतिधारणापेक्षा फक्त मोठे नुकसान मंजूर केले जाते — निव्वळ नुकसानाचे प्रमाण आपत्ती वर्षांमध्ये (जेव्हा XL करार दिले जातात) स्थूलपेक्षा कमी असते परंतु सामान्य वर्षांमध्ये समान असते (जेव्हा काही नुकसान धारणापेक्षा जास्त असते). निव्वळ एकत्रित गुणोत्तराची गणना विभाजकातील निव्वळ कमाईचा प्रीमियम वापरून केली जाते आणि निव्वळ खर्च झालेला तोटा आणि निव्वळ अंडररायटिंग खर्च (कमिशन मिळाल्यानंतर) अंशात. आपत्ती पुनर्विमा खराब वर्षांमध्ये निव्वळ एकत्रित गुणोत्तर नाटकीयरित्या कमी करू शकते, कमाईची स्थिरता प्रदान करते ज्यामुळे विमा कंपन्यांना विमा चक्राद्वारे स्थिर किंमत आणि ऑपरेशन्स राखता येतात.
लाइफ इन्शुरन्ससाठी नुकसान गुणोत्तर आणि लाभ गुणोत्तर यात काय फरक आहे?
नुकसान गुणोत्तर ही संकल्पना सर्वाधिक थेट मालमत्ता-अपघात विम्यावर लागू होते. जीवन आणि आरोग्य विमा एक समान मेट्रिक वापरतात ज्याला लाभ गुणोत्तर म्हणतात — एकूण पॉलिसीधारक लाभ (मृत्यूचे दावे, वार्षिक पेमेंट, अपंगत्व लाभ, आरोग्य दावे) कमावलेल्या प्रीमियमने भागले जातात. आरोग्य विम्यासाठी, ACA वैयक्तिक आणि लहान गट योजनांसाठी किमान वैद्यकीय नुकसान गुणोत्तर (MLR) 80% आणि मोठ्या गट योजनांसाठी 85% अनिवार्य करते, म्हणजे विमा कंपन्यांनी आरोग्यसेवा दाव्यांवर प्रीमियमच्या किमान 80-85% खर्च करणे आवश्यक आहे. MLR थ्रेशोल्डच्या खाली येणाऱ्या विमा कंपन्यांनी पॉलिसीधारकांना प्रीमियम रिबेट देणे आवश्यक आहे. लाइफ इन्शुरन्ससाठी, लाभाचे प्रमाण उत्पादनानुसार मोठ्या प्रमाणात बदलते — टर्म लाइफमध्ये लाभाचे प्रमाण खूपच कमी असते (सामान्यत: 30-50%) कारण काही पॉलिसीधारक मुदतीदरम्यान मरतात, तर वार्षिकी 100% पर्यंत पोहोचतात कारण ते जवळजवळ सर्व जमा प्रीमियम लाभ म्हणून भरण्यासाठी डिझाइन केलेले असतात.
सॉफ्ट आणि हार्ड इन्शुरन्स मार्केट सायकल हानीच्या गुणोत्तरांवर कसा परिणाम करतात?
विमा उद्योगाला सॉफ्ट मार्केट (जेव्हा क्षमता मुबलक असते आणि दर कमी होतात) आणि हार्ड मार्केट्स (जेव्हा क्षमता मर्यादित असते आणि दर वाढतात) म्हणून ओळखल्या जाणाऱ्या चक्रीय किंमत कालावधीचा अनुभव येतो. सॉफ्ट मार्केटमध्ये, स्पर्धात्मक दबाव प्रीमियम दर वास्तविकपणे दर्शविलेल्या पातळीच्या खाली आणतो, ज्यामुळे तोटा गुणोत्तर वरच्या दिशेने रेंगाळते कारण कमी किमतीच्या पॉलिसी उच्च तोटा गुणोत्तर निर्माण करतात. जेव्हा एकत्रित गुणोत्तर अनेक वर्षे 100% पेक्षा जास्त वाढते, तेव्हा भांडवल बाजारातून बाहेर पडते, क्षमता घट्ट होते आणि किंमत सुधारते — हार्ड मार्केटमध्ये संक्रमण जेथे दर तोट्याच्या ट्रेंडपेक्षा वेगाने वाढतात, तोटा गुणोत्तर कमी करतात आणि एकत्रित गुणोत्तर 100% पेक्षा कमी होते. हा चक्रीय पॅटर्न, ज्याला कधीकधी 'अंडररायटिंग सायकल' म्हणतात, एका शतकाहून अधिक काळ पाळला जात आहे. नुकसान गुणोत्तर ट्रेंड हे एक प्रमुख अग्रगण्य सूचक आहेत ज्याचा वापर विश्लेषक आणि ॲक्च्युअरींनी बाजाराचे चक्र मऊ ते कठोरकडे केव्हा होत आहे याचा अंदाज लावण्यासाठी केला आहे.
राखीव विकास कशामुळे होतो आणि त्याचा तोटा गुणोत्तरावर कसा परिणाम होतो?
रिझर्व्ह डेव्हलपमेंट तेव्हा होते जेव्हा दाव्यांची वास्तविक अंतिम किंमत प्रारंभिक राखीव अंदाजांपेक्षा वेगळी असते. अनुकूल विकास (ज्याला राखीव रिडंडंसी देखील म्हणतात) तेव्हा होतो जेव्हा अंतिम दाव्याच्या सेटलमेंटची किंमत सुरुवातीच्या आरक्षित पेक्षा कमी असते — यामुळे विकास वर्षात झालेल्या नुकसानीचे प्रमाण कमी होते, अहवाल नफा वाढतो. प्रतिकूल विकास (राखीव कमतरता) उद्भवते जेव्हा दाव्यांची किंमत शेवटी आरक्षित पेक्षा जास्त असते - यामुळे विकास वर्षात झालेल्या नुकसानीचे प्रमाण वाढते आणि नफा कमी होतो. प्रतिकूल विकासाच्या सामान्य कारणांमध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश होतो: दायित्व दाव्यांमध्ये अपेक्षेपेक्षा जास्त गंभीर दुखापती, वैद्यकीय खर्चाची महागाई अपेक्षेपेक्षा जास्त, अनपेक्षित खटले निकाल, उदयोन्मुख दायित्व सिद्धांत (उदा. ओपिओइड संकट, पीएफएएस दूषित होणे) आणि सामाजिक चलनवाढ. विमा कंपनी ऑडिट, नियामक परीक्षा आणि रेटिंग एजन्सी विश्लेषणामध्ये राखीव पर्याप्तता हे सर्वात छाननी केलेले क्षेत्र आहे.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !सामान्य तोट्याचे प्रमाण नाटकीयरित्या बदलते हे ओळखल्याशिवाय व्यवसायाच्या ओळींवरील नुकसान गुणोत्तरांची तुलना करणे — वैयक्तिक वाहनांसाठी 72% तोटा गुणोत्तर उत्कृष्ट आहे परंतु कामगारांच्या भरपाईसाठी गंभीर समस्या दर्शवेल.
- !तोटा गुणोत्तर भाजक गोंधळात टाकणारा — कमावलेला प्रीमियम (एक्सपोजर-आधारित) विरुद्ध लिखित प्रीमियम (जेव्हा व्यवसाय लिहिला गेला होता) विशेषत: व्यवसायाच्या वाढत्या किंवा कमी होणाऱ्या पुस्तकांमध्ये अर्थपूर्णपणे भिन्न गुणोत्तर तयार करू शकतात.
- !तोट्याच्या गुणोत्तरामध्ये नुकसान समायोजन खर्चाकडे दुर्लक्ष करणे — एकूण दाव्याच्या खर्चामध्ये तोटा आणि LAE या दोन्हींचा समावेश होतो आणि LAE वगळल्याने खऱ्या दाव्यांचे ओझे कमी होते.
- !देयता आणि कामगारांची भरपाई यांसारख्या लांबलचक रेषेसाठी सशुल्क नुकसान गुणोत्तर वापरणे - सशुल्क गुणोत्तर या ओळींच्या सुरुवातीच्या विकास वर्षांमध्ये खरे नुकसान प्रमाण नाटकीयपणे कमी करतात.
- !समायोजनाशिवाय SAP विरुद्ध GAAP अकाउंटिंग वापरणाऱ्या कंपन्यांमधील एकत्रित गुणोत्तरांची तुलना करणे — अकाउंटिंग फ्रेमवर्कमधील फरक कृत्रिम संयुक्त गुणोत्तर फरक निर्माण करू शकतात जे खरे आर्थिक कार्यप्रदर्शन दर्शवत नाहीत.
Pro Tip
100% पेक्षा कमी असलेले एकत्रित प्रमाण अंडरराइटिंग नफा दर्शवते. मालमत्ता-अपघात विमाधारकांसाठी, 95-100% चे एकत्रित गुणोत्तर हे सामान्यत: लक्ष्य असते, एकूण नफा साध्य करण्यासाठी गुंतवणूक उत्पन्नाद्वारे पूरक.
Did you know?
2020 मध्ये कोविड-19 साथीच्या आजारादरम्यान, यूएस ऑटो विमा कंपन्यांना विलक्षण कमी तोटा गुणोत्तर (60% पेक्षा कमी) अनुभवले कारण लॉकडाऊनमुळे मोठ्या प्रमाणात प्रीमियम परतावा कमी झाला - यूएस विमा इतिहासातील पहिली मोठ्या प्रमाणात प्रीमियम परतावा घटना.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
साप्ताहिक गणित टिप्स मिळवा
दर आठवड्याला कॅल्क्युलेटर टिपा मिळवणाऱ्या १२,०००+ सदस्यांमध्ये सामील व्हा.