What is Net Single Premium Calculator?
▾
निव्वळ सिंगल प्रीमियम (NSP) ही वास्तविकपणे निर्धारित केलेली एकरकमी रक्कम आहे जी पॉलिसीच्या प्रारंभाच्या वेळी एकत्रित केली जाणे आवश्यक आहे, ज्यामुळे मृत्यू दर आणि गुंतवणुकीच्या परताव्याबद्दल गृहीत धरून भविष्यातील सर्व विमा फायद्यांचे अपेक्षित वर्तमान मूल्य समाविष्ट केले जावे. हे विमा फायद्याची शुद्ध किंमत दर्शवते — ज्याला काहीवेळा 'निव्वळ प्रीमियम' म्हणतात — विमा कंपनीच्या खर्चासाठी, नफ्याचे मार्जिन किंवा आकस्मिक राखीव रकमेसाठी कोणतेही लोडिंग जोडण्यापूर्वी. एनएसपी विमा गणितासाठी मूलभूत आहे कारण ते कोणत्याही विमा करारासाठी किमान आर्थिकदृष्ट्या व्यवहार्य किंमत परिभाषित करते. जर विमा कंपनीने NSP पेक्षा कमी शुल्क आकारले तर ते पॉलिसींच्या मोठ्या पोर्टफोलिओवर पद्धतशीरपणे पैसे गमावेल. NSP पेक्षा जास्त शुल्क आकारल्याने ऑपरेटिंग खर्च कव्हर करण्यासाठी आणि भागधारकांसाठी परतावा मिळविण्यासाठी आवश्यक लोडिंग प्रदान करते. संपूर्ण जीवन विमा पॉलिसीसाठी, NSP हे मृत्यू लाभ देयकाच्या अपेक्षित वर्तमान मूल्याच्या बरोबरीचे आहे, जिथे अपेक्षा त्यांच्या संभाव्यतेनुसार (जीवन सारणीवरून) भारित केलेल्या मृत्यूच्या संभाव्य वेळेवर घेतली जाते आणि प्रत्येक भविष्यातील पेमेंट गृहित व्याजदरावर परत सवलत दिली जाते. टर्म लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसीसाठी, केवळ विनिर्दिष्ट मुदतीतील मृत्यूंचा समावेश केला जातो. ॲन्युइटींसाठी, NSP भविष्यातील सर्व ॲन्युइटी पेमेंट्सच्या अपेक्षित वर्तमान मूल्याच्या बरोबरीचे आहे, पुन्हा संभाव्यता-संभाव्यता-वजनानुसार आणि गृहित व्याज दरावर सूट दिली जाते. जेव्हा प्रीमियम एकल आगाऊ पेमेंट म्हणून न देता वार्षिक किंवा मासिक हप्त्यांमध्ये भरले जातात, तेव्हा ॲक्च्युअरी वार्षिकी घटकांच्या वर्तमान मूल्याचा वापर करून NSP ला स्तर वार्षिक किंवा मासिक समतुल्य प्रीमियममध्ये रूपांतरित करतात - याला निव्वळ वार्षिक प्रीमियम म्हणतात. एनएसपी समजून घेतल्याने ग्राहकांना विमा उत्पादन वाजवी किंमतीचे आहे की नाही याचे मूल्यमापन करणे, विमा कंपन्यांमधील खर्चाची तुलना करणे आणि पॉलिसीच्या किंमतीमध्ये अंतर्निहित ॲक्चुरियल गृहीतके समजून घेणे शक्य होते.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
सूत्र
▾
निव्वळ सिंगल प्रीमियम गणना:
पायरी 1: विमाधारकाचे वय, लिंग आणि आरोग्य वर्गासाठी योग्य मृत्यू तक्ता निवडा आणि गृहीत गुंतवणूक दर निश्चित करा i.
पायरी 2: मुदत विम्यासाठी (n-वर्ष): प्रत्येक वर्षी k (वय x ते वय x+n पर्यंत) मृत्यूच्या संभाव्यतेची गणना करा, प्रत्येक मृत्यू लाभावर v^(k+0.5) सूट द्या (मृत्यू सरासरी वर्षाच्या मध्यात होतो असे गृहीत धरून), सर्व सवलतीच्या अपेक्षित लाभांची बेरीज करा.
पायरी 3: संपूर्ण जीवन विम्यासाठी: वर्तमान वयापासून ते जास्तीत जास्त टेबल वयापर्यंत (उदा. 120) भविष्यातील सर्व वर्षांमध्ये बेरीज वाढवा.
पायरी 4: जीवन वार्षिकीसाठी: प्रत्येक भावी वयापर्यंत (आयुष्य सारणीवरून) जिवंत राहण्याच्या संभाव्यतेची गणना करा, प्रत्येक देयकाला जगण्याची संभाव्यता आणि सवलतीने वर्तमान मूल्यापर्यंत गुणा, सर्व सवलतीच्या अपेक्षित पेमेंटची बेरीज करा.
पायरी 5: परिणामी रक्कम म्हणजे निव्वळ सिंगल प्रीमियम फॅक्टर (विम्यासाठी A_x, वार्षिकीसाठी ä_x) प्रति डॉलर लाभ.
पायरी 6: पॉलिसीसाठी संपूर्ण NSP प्राप्त करण्यासाठी पॉलिसी दर्शनी रकमेने (मृत्यू लाभ) गुणाकार करा.
पायरी 7: निव्वळ सिंगल प्रीमियममधून ग्रॉस सिंगल प्रीमियममध्ये रूपांतरित करण्यासाठी खर्च लोडिंग आणि नफा मार्जिन जोडा: एकूण NSP = NSP / (1 − खर्चाचे प्रमाण).
प्रत्येक पायरी आधीच्या आधारावर तयार होते, घटक गणना एकत्रित करून सर्वसमावेशक निव्वळ सिंगल प्रीमियम निकालात. सूत्र निव्वळ सिंगल प्रीमियम वर्तन नियंत्रित करणारे गणितीय संबंध कॅप्चर करते.Variable Legend
▾
| प्रतीक | नाव | एकक | वर्णन |
|---|---|---|---|
| NSP | नेट सिंगल प्रीमियम | dollars ($) | सर्व अपेक्षित भविष्यातील विमा फायद्यांचे सध्याचे मूल्य कव्हर करणारे वास्तविक एकरकमी प्रीमियम. |
| DB | मृत्यू लाभ | dollars ($) | विमा उतरवलेल्या घटनेवर देय असलेली दर्शनी रक्कम किंवा लाभ (जीवन विम्यासाठी मृत्यू, ॲन्युइटीसाठी जगणे). |
| v | सवलत घटक | ratio | v = 1/(1+i), जेथे i गृहित वार्षिक प्रभावी व्याज दर आहे; भविष्यातील फायद्यांमध्ये सूट देण्यासाठी वापरले जाते. |
| q_x | वय-विशिष्ट मृत्यु दर | probability | लागू होणाऱ्या वास्तविक जीवन सारणीवरून, x आणि x+1 वयोगटातील मृत्यूची संभाव्यता. |
| A_x | नेट सिंगल प्रीमियम फॅक्टर | ratio | विमाधारक वयाच्या x साठी विमा लाभाचे $1 चे वास्तविक वर्तमान मूल्य; NSP = A_x × मृत्यू लाभ. |
How to Net Single Premium Calculator
▾
- 1विमाधारकाचे वय, लिंग आणि आरोग्य वर्गासाठी योग्य मृत्युदर तक्ता निवडा आणि गृहीत गुंतवणूक दर निश्चित करा i.
- 2मुदतीच्या विम्यासाठी (n-वर्ष): प्रत्येक वर्षी k (वय x ते x+n वयापर्यंत) मृत्यूच्या संभाव्यतेची गणना करा, प्रत्येक मृत्यू लाभ v^(k+0.5) ने कमी करा (मृत्यू सरासरी वर्षाच्या मध्यात होतो असे गृहीत धरून), सर्व सवलतीच्या अपेक्षित लाभांची बेरीज करा.
- 3संपूर्ण जीवन विम्यासाठी: वर्तमान वयापासून ते जास्तीत जास्त टेबल वयापर्यंत (उदा. 120) भविष्यातील सर्व वर्षांमध्ये बेरीज वाढवा.
- 4लाइफ ॲन्युइटीसाठी: प्रत्येक भावी वयापर्यंत टिकून राहण्याच्या संभाव्यतेची गणना करा (आयुष्य सारणीवरून), प्रत्येक पेमेंटला जगण्याच्या संभाव्यतेने गुणाकार करा आणि सध्याच्या मूल्यापर्यंत सूट द्या, सर्व सवलतीच्या अपेक्षित पेमेंटची बेरीज करा.
- 5परिणामी रक्कम म्हणजे निव्वळ सिंगल प्रीमियम फॅक्टर (विम्यासाठी A_x, वार्षिकीसाठी ä_x) प्रति डॉलर लाभ.
- 6पॉलिसीसाठी पूर्ण NSP प्राप्त करण्यासाठी पॉलिसी दर्शनी रकमेने (मृत्यू लाभ) गुणाकार करा.
- 7निव्वळ सिंगल प्रीमियममधून एकूण सिंगल प्रीमियममध्ये रूपांतरित करण्यासाठी खर्च लोडिंग आणि नफा मार्जिन जोडा: एकूण NSP = NSP / (1 − खर्चाचे प्रमाण).
Worked Examples
▾
वार्षिक मुदत प्रीमियम वास्तविक खर्च: अंदाजे $537 शुद्ध विमा, खर्च लोड होण्यापूर्वी
$250,000 कव्हरेजच्या एका वर्षासाठी निव्वळ सिंगल प्रीमियम हा मृत्यूच्या संभाव्यतेने गुणाकार केलेल्या मृत्यू लाभाच्या बरोबरीचा आहे, अर्ध्या वर्षाने (सरासरी मधला मृत्यू गृहीत धरून). q_45 = 0.00219 वर, अपेक्षित लाभ खर्च $250,000 × 0.00219 = $547.50 आहे, 6 महिन्यांसाठी 4% ते $537.17 वर सूट. 45 वर्षांच्या निरोगी व्यक्तीसाठी $300-400/वर्षाचे वास्तविक बाजार प्रीमियम हे शुद्ध खर्च तसेच विमा कंपनीचा खर्च आणि नफा दर्शवतात - हे दाखवून देतात की मुदतीच्या विमा प्रीमियम्स लाभाच्या वास्तविक खर्चाच्या तुलनेत वाजवी आहेत.
संपूर्ण जीवन विमा कंपनीला $100,000 आजीवन लाभासाठी निधी देण्यासाठी $12,800 आगाऊ (किंवा ~$800/वर्ष समतुल्य वार्षिक प्रीमियम) आवश्यक आहे
3.5% व्याजासह वयाच्या 35 व्या वर्षी अंदाजे 0.128 चे संपूर्ण आयुष्य NSP फॅक्टर म्हणजे वेळेची पर्वा न करता मृत्यूच्या वेळी देय हमी $100,000 फायद्यासाठी विमा कंपनीला आज $12,800 ची गरज आहे. वार्षिक समतुल्य प्रीमियम अंदाजे $800/वर्ष (जीवन वार्षिकी घटकाच्या वर्तमान मूल्याने भागलेला NSP ä_35) आहे. हा आकडा विमाकर्त्याने गोळा करणे आवश्यक आहे असे किमान प्रतिनिधित्व करतो — वास्तविक एकूण प्रीमियम जास्त असतात, विशेषत: पहिल्या वर्षी खर्च आणि नफ्यासाठी 25-40% जोडतात आणि त्यानंतरच्या वर्षांत लहान लोडिंग.
विमा कंपनी या वार्षिकी साठी अंदाजे $330,000–$340,000 एकूण (NSP + 4-8% लोडिंग) शुल्क आकारते
अंदाजे 158 चा वार्षिकी NSP घटक सवलतीच्या मासिक पेमेंटची अपेक्षित संख्या दर्शवितो, जगण्यासाठी संभाव्यता-भारित. 4% सवलतीच्या दरासह 65 वर्षांच्या महिलेचे 22+ वर्षांचे आयुर्मान हे घटक निर्माण करते. $316,000 निव्वळ प्रिमियमचा अर्थ विमा कंपनीला, वास्तविक तटस्थ आधारावर, सध्याच्या मूल्याच्या अटींमध्ये बरोबर $316,000 देण्याची अपेक्षा आहे. एकूण प्रीमियममध्ये अंदाजे 4-8% ($12,000–$25,000) लोडिंग जोडले जाते जे विमाकर्त्याचा खर्च आणि नफा मार्जिन दर्शवते.
$1,480/वर्षाच्या 10 वर्षांमध्ये पसरलेला वास्तविक प्रीमियम या NSP प्लस लोडिंगला प्रतिबिंबित करतो
q = 0.003 प्रति वर्ष अंदाजे साधारण स्तर मृत्युदर वापरून (वास्तविक दर 40 व्या वर्षी 0.00219 ते 49 व्या वर्षी 0.00467 पर्यंत असतात), 10 वर्षांचा NSP अंदाजे $12,275 आहे. वार्षिक स्तरावरील प्रीमियममध्ये रूपांतरित करण्यासाठी 10-वर्षांच्या जीवन वार्षिकी घटकाने विभाजित करणे आवश्यक आहे - अंदाजे 8.3 - $1,478 चे निव्वळ वार्षिक प्रीमियम तयार करणे, $0-5000 पॉलिसीवर निरोगी 40-वर्षीय पुरुषासाठी $1,500–1,800/वर्षाच्या उद्धृत बाजार दरांच्या जवळपास. निव्वळ प्रीमियम ते सकल प्रीमियम (निव्वळ प्रीमियम गुणोत्तर) अंदाजे 80-85% हे मुदत विम्यासाठी वैशिष्ट्यपूर्ण आहे.
Real-World Applications
▾
विमा उत्पादन किंमत: सर्व वैयक्तिक जीवन आणि वार्षिकी उत्पादनांसाठी एकूण प्रीमियम निर्धारित करण्यासाठी एक्च्युअरी NSP गणनांचा पाया म्हणून वापर करतात, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये नेट सिंगल प्रीमियमसाठी एक महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक निव्वळ सिंगल प्रीमियम गणना थेट माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास, कार्यप्रदर्शन नियोजन आणि ऑप्टिमायझेशनचे समर्थन करते.
पॉलिसी राखीव गणना: विमा कंपन्या नियामक अनुपालनासाठी NSP तत्त्वांवरून गणना केलेल्या निव्वळ प्रीमियम राखीव समतुल्य वैधानिक राखीव राखून ठेवतात, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये नेट सिंगल प्रीमियमसाठी महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक निव्वळ सिंगल प्रीमियम गणना थेट माहितीपूर्ण कार्यप्रदर्शन नियोजन आणि ऑप्टिमायझेशन निर्णय घेण्यास समर्थन देते.
पुनर्विमा किंमत: पुनर्विमाकर्ते पुनर्विमा पॉलिसींसाठी NSP गणनेवर आधारित सिडिंग कंपन्यांकडून गृहीत धरलेल्या जोखमीच्या भागाची किंमत करतात, जे व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये नेट सिंगल प्रीमियमसाठी एक महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक निव्वळ सिंगल प्रीमियम गणना थेट माहितीपूर्ण निर्णय, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शन नियोजनास समर्थन देते.
विमा कंपनी M&A मूल्यांकन: NSP-व्युत्पन्न रिझर्व्हवर बांधलेल्या एम्बेडेड व्हॅल्यू कॅलक्युलेशनचा वापर करून अधिग्रहणकर्ते जीवन विमा कंपन्यांचे मूल्य लक्ष्य करतात, नेट सिंगल प्रीमियमसाठी व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये एक महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक निव्वळ सिंगल प्रीमियम गणना थेट माहितीपूर्ण निर्णय, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शनास समर्थन देते.
व्यक्ती नेट सिंगल प्रीमियमचा वापर वैयक्तिक निव्वळ सिंगल प्रीमियम प्लॅनिंग, बजेटिंग आणि निर्णय घेण्याकरिता करतात, ज्यामुळे ढोबळ अंदाजाऐवजी गणिताच्या कठोरतेने समर्थित माहितीपूर्ण निवडी सक्षम होतात, जे विशेषतः महत्त्वपूर्ण निव्वळ सिंगल प्रीमियम-संबंधित जीवन निर्णयांसाठी मौल्यवान आहे.
Special Cases
▾
{'केस': 'सबस्टँडर्ड लाइफ — रेट केलेले प्रीमियम', 'वर्णन': 'आरोग्य कमजोरी असलेल्या अर्जदारांसाठी, ॲक्च्युअरी सुधारित (उच्च) मृत्युदर गृहीतकांचा वापर करून NSP ची गणना करतात, एकतर सारणीच्या पटींद्वारे (उदा. मानक सारणीचे 150%), वय सेट-5-वर्षे (5-वर्ष-अग्रेषित) किंवा सपाट अतिरिक्त (मानक तक्त्यामध्ये प्रति 1,000 स्थिर अतिरिक्त मृत्यू दर जोडणे). परिणामी उच्च NSP रेट केलेल्या पॉलिसींच्या उच्च सकल प्रीमियममध्ये दिसून येते.'}
{'केस': 'सहभागी धोरणे आणि लाभांश गृहीतके', 'वर्णन': 'संपूर्ण आयुष्यातील पॉलिसींमध्ये सहभागी होण्यासाठी, एकूण प्रीमियमची गणना पुराणमतवादी पद्धतीने केली जाते (पुराणमतवादी मृत्युदर आणि व्याज गृहीतके वापरून), आणि अधिक अनुकूल अनुभवातून मिळालेला अधिशेष पॉलिसी लाभांश म्हणून परत केला जातो. पुराणमतवादी गृहितकांचा वापर करून गणना केलेली NSP खरी अपेक्षित किंमत जास्त दर्शवते, लाभांशांद्वारे पॉलिसीच्या जीवनात पद्धतशीरपणे परत केलेले जादा.'}
{'केस': 'युनिव्हर्सल लाइफ फ्लेक्सिबल प्रीमियम पॉलिसी', 'वर्णन': 'युनिव्हर्सल लाईफ पॉलिसींना एकच एनएसपी नसतो कारण प्रीमियम लवचिक असतो. त्याऐवजी, विमा खर्च (COI) वजावटीचा दर स्थापित करून ऍक्च्युअरी पॉलिसीची किंमत ठरवतात — जोखीम असलेल्या निव्वळ रकमेची प्रति-युनिट किंमत (मृत्यू लाभ वजा खाते मूल्य) दर्शवणारे खाते मूल्यातून वजा केले जाणारे मासिक शुल्क. सीओआय दर अपेक्षित मृत्यू खर्च आणि खर्च कव्हर करण्यासाठी सेट केले आहेत.'}
विविध व्याजदरांवर निवडलेले संपूर्ण जीवन NSP घटक (A_x) (2017 CSO, पुरुष)
▾
| वय (x) | A_x 3% वर | A_x 4% वर | A_x 5% वर | A_x 6% वर | NSP प्रति $100,000 4% वर |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.0813 | 0.0598 | 0.0449 | 0.0341 | $५,९८० |
| 35 | 0.1264 | 0.0969 | 0.0757 | 0.0599 | $९,६९० |
| 45 | 0.1966 | 0.1575 | 0.1284 | 0.1059 | $15,750 |
| 55 | 0.3027 | 0.2530 | 0.2135 | 0.1819 | $25,300 |
| 65 | 0.4443 | 0.3870 | 0.3398 | 0.3005 | $३८,७०० |
| 75 | 0.5986 | 0.5411 | 0.4921 | 0.4497 | $54,110 |
Frequently Asked Questions
▾
निव्वळ प्रीमियम आणि एकूण प्रीमियममध्ये काय फरक आहे?
निव्वळ प्रीमियम (किंवा सिंगल-पे पॉलिसीसाठी निव्वळ सिंगल प्रीमियम) विमा लाभाची वास्तविक शुद्ध किंमत आहे — अपेक्षित भविष्यातील दाव्यांचे वर्तमान मूल्य. यात फक्त लाभाचा खर्च समाविष्ट आहे आणि त्यात विमा कंपनीचे ऑपरेटिंग खर्च, कमिशन, प्रशासकीय खर्च किंवा नफा मार्जिन समाविष्ट नाही. एकूण प्रीमियम (किंवा ऑफिस प्रीमियम) हा पॉलिसीधारकांना आकारला जाणारा वास्तविक प्रीमियम असतो, जो निव्वळ प्रीमियम आणि खर्च लोडिंगच्या बरोबरीचा असतो. खर्चाच्या लोडिंगमध्ये सामान्यत: एजंट कमिशन (जीवन विम्याच्या पहिल्या वर्षाच्या प्रीमियमच्या 5-100%), अंडररायटिंग आणि पॉलिसी जारी खर्च, चालू प्रशासकीय खर्च आणि नफा मार्जिन समाविष्ट असतो. निव्वळ प्रीमियम ते सकल प्रीमियमच्या गुणोत्तराला 'निव्वळ प्रीमियम गुणोत्तर' किंवा 'लोडिंग फॅक्टर' असे म्हणतात — मुदतीच्या जीवन विम्यासाठी ते सामान्यतः 70-85%, संपूर्ण जीवनासाठी 60-75%, आणि वार्षिकींसाठी 92-96% असते (वार्षिकींची किंमत अत्यंत कार्यक्षमतेने असते कारण ते सापेक्षतेच्या तुलनेत कमी आकारमानात विकले जातात).
गृहित व्याजदराचा NSP वर कसा परिणाम होतो?
गृहीत व्याज दर आणि NSP यांचा परस्पर संबंध आहे: उच्च गृहित व्याजदर कमी NSP तयार करतो, तर कमी गृहित व्याजदर उच्च NSP उत्पन्न करतो. याचे कारण असे की उच्च सवलतीचा दर भविष्यातील लाभ देयकेचे वर्तमान मूल्य कमी करतो — विमाकर्ता उच्च दराने प्रीमियम गुंतवू शकतो आणि त्याच भविष्यातील लाभासाठी निधी जमा करण्यासाठी त्याला कमी जमा करणे आवश्यक आहे. ॲन्युइटीजसाठी, जेथे विमाकर्ता दीर्घ-कालावधीचे भविष्यातील लाभ देत आहे, गृहीत व्याजदरात 1% बदल केल्यास NSP 10-15% किंवा त्याहून अधिक बदलू शकतो. मुदतीच्या विम्यासाठी (कमी कालावधीचे फायदे), व्याज दर संवेदनशीलता कमी आहे. या व्याजदर संवेदनशीलतेमुळेच व्याजदराच्या हालचालींना प्रतिसाद म्हणून ॲन्युइटी किमती आणि पेन्शन दायित्वे लक्षणीय बदलतात — कमी व्याजदर वातावरणात उत्पन्न वाढवणाऱ्या विमा उत्पादनांसाठी मोठ्या राखीव आणि उच्च प्रीमियमची आवश्यकता असते.
विम्याच्या किंमतीमध्ये खर्च किती आहे?
विमा कंपनीचा खर्च आणि नफा भरून काढण्यासाठी निव्वळ प्रीमियममध्ये खर्चाची भर घालणे होय. वितरण चॅनेल आणि उत्पादन प्रकारानुसार खर्चाचे लोडिंग लक्षणीयरीत्या बदलते. एजंट-वितरित वैयक्तिक जीवन विमा एजंट कमिशनमुळे (सामान्यत: संपूर्ण आयुष्यासाठी पहिल्या वर्षाच्या प्रीमियमच्या 50-100%, मुदतीसाठी 30-50%) तसेच चालू नूतनीकरण कमिशन (त्यानंतरच्या वर्षाच्या प्रीमियम्सच्या 2-5%) मुळे सर्वाधिक लोडिंग करतो. नूतनीकरण खर्च लोडिंगमध्ये प्रीमियम बिलिंग, पॉलिसी देखभाल, दाव्यांची प्रक्रिया आणि कॉर्पोरेट ओव्हरहेडसह चालू खर्च समाविष्ट आहेत. नफा लोडिंग कंपनी आणि स्पर्धात्मक वातावरणानुसार बदलते परंतु सामान्यत: एकूण प्रीमियमच्या 5-15% असते. डायरेक्ट-टू-ग्राहक आणि समूह विमा उत्पादनांमध्ये खर्चाचे लोडिंग लक्षणीयरीत्या कमी असते (बहुतेकदा एकूण 10-20%) कारण वितरण खर्च वैयक्तिकरित्या विकल्या जाणाऱ्या पॉलिसींच्या तुलनेत खूपच कमी असतो.
एनएसपी आणि विमा लेखामधील राखीव यात काय फरक आहे?
निव्वळ सिंगल प्रीमियम हे पॉलिसी जारी करण्याच्या तारखेनुसार भविष्यातील फायद्यांचे सध्याचे मूल्य आहे — ही पॉलिसीच्या सुरूवातीस गोळा केलेली रक्कम (किंवा त्याच्या स्तरावरील प्रीमियम समतुल्य) आहे. राखीव (विशेषत: निव्वळ प्रीमियम राखीव किंवा पॉलिसी राखीव) हे भविष्यातील लाभांचे वर्तमान मूल्य वजा भविष्यातील निव्वळ प्रीमियम्सचे वर्तमान मूल्य आहे. पॉलिसीचे वय आणि भविष्यातील प्रीमियम्स गोळा केल्यावर, राखीव भविष्यातील अपेक्षित फायद्यांसाठी विमा कंपनीने ठेवलेल्या जमा दायित्वाचे प्रतिनिधित्व करते. सिंगल-प्रिमियम पॉलिसीसाठी (जेथे संपूर्ण NSP अगोदर गोळा केले जाते), राखीव प्रत्येक मूल्यांकन तारखेला भविष्यातील फायद्यांच्या उर्वरित वर्तमान मूल्याच्या बरोबरीचे असते — ते NSP पासून सुरू होते आणि पॉलिसी परिपक्वतेच्या जवळ येत असताना (संपूर्ण आयुष्यासाठी) कमी होते. भविष्यातील दावे भरण्यासाठी विमा कंपन्यांनी पुरेसा निधी ठेवला आहे याची खात्री करण्यासाठी राज्य विमा नियामकांना राखीव रक्कम आवश्यक आहे.
अनेक फायद्यांसह पॉलिसींसाठी NSP ची गणना कशी केली जाते?
विमा पॉलिसींमध्ये बहुधा अनेक लाभ घटकांचा समावेश होतो - उदाहरणार्थ, संपूर्ण जीवन पॉलिसीमध्ये मृत्यूचा लाभ, अपंगत्वावर प्रीमियम लाभाची माफी आणि दीर्घ आजारासाठी त्वरित मृत्यू लाभ यांचा समावेश असू शकतो. प्रत्येक घटकासाठी NSP ची गणना योग्य ॲक्चुरियल गृहीतके (मृत्यू सारणी, अपंगत्वासाठी विकृती सारणी, व्याज दर) वापरून स्वतंत्रपणे केली जाते आणि नंतर पॉलिसी पॅकेजसाठी एकूण NSP तयार करण्यासाठी बेरीज केली जाते. एकत्रित NSP हे सुनिश्चित करते की गोळा केलेला प्रीमियम सर्व विमा उतरवलेल्या आकस्मिक परिस्थितीत सर्व अपेक्षित लाभांसाठी पुरेसा आहे. याव्यतिरिक्त, काही धोरणांमध्ये सहभागी लाभांश समाविष्ट आहेत, ज्यात अपेक्षित लाभांश रोख प्रवाह आणि त्यांचे NSP योगदान प्रोजेक्ट करण्यासाठी स्टॉकॅस्टिक किंवा परिस्थिती-आधारित विश्लेषण आवश्यक आहे. कॉम्प्लेक्स मल्टी-बेनिफिट पॉलिसींना अत्याधुनिक ॲक्चुरियल सॉफ्टवेअरची आवश्यकता असते आणि ते सामान्यत: ग्रॉस प्रीमियम चाचणीद्वारे प्रमाणित केले जातात - एकत्रित एकूण प्रीमियम्स प्रतिकूल परिस्थितींच्या श्रेणीत पुरेसे आहेत याची खात्री करणे.
आयुक्तांची राखीव मूल्यांकन पद्धत (CRVM) काय आहे?
आयुक्तांची राखीव मूल्यमापन पद्धत (CRVM) हे आयुर्विमा कंपन्यांनी सार्वत्रिक जीवन आणि इतर लवचिक प्रीमियम विमा उत्पादनांसाठी असलेल्या किमान वैधानिक साठ्याची गणना करण्यासाठी यू.एस.चे नियामक मानक आहे. CRVM अंतर्गत, भविष्यातील प्रिमियमचे पेमेंट केले नसले तरीही पर्याप्तता सुनिश्चित करण्यासाठी अनेक परिस्थितींमध्ये चाचणी करून भविष्यातील फायद्यांचे कमाल वर्तमान मूल्य वजा भविष्यातील प्रीमियम म्हणून राखीव रकमेची संभाव्य गणना केली जाते. हे पारंपारिक स्तर-प्रिमियम पॉलिसींसाठी वापरल्या जाणाऱ्या नेट प्रीमियम रिझर्व्ह पद्धतीशी विरोधाभास आहे. CRVM सार्वत्रिक जीवन उत्पादनांच्या लवचिकतेला संबोधित करण्यासाठी विकसित केले गेले आहे, जेथे पॉलिसीधारक त्यांचे प्रीमियम पेमेंट बदलू शकतात. CRVM गणनेचा परिणाम किमान पॉलिसीमधील खाते मूल्याइतका मोठा असणे आवश्यक आहे — राखीव रक्कम पॉलिसीधारकाला उपलब्ध असलेल्या सरेंडर मूल्यापेक्षा कमी होणार नाही याची खात्री करणे.
मालमत्ता-अपघात विम्यासाठी NSP संकल्पना कशी लागू होते?
निव्वळ सिंगल प्रीमियम संकल्पना जीवन विम्यात उगम पावत असताना, मालमत्ता-अपघात विम्यामध्ये समान किंमत संकल्पना लागू होतात. P&C विम्यामध्ये, NSP च्या समतुल्य शुद्ध प्रीमियम आहे — एक्सपोजरच्या प्रति युनिट अपेक्षित नुकसान खर्च (वाहन विम्यासाठी प्रति कार-वर्ष, घरमालकांसाठी प्रति $100 मालमत्ता मूल्य). शुद्ध प्रीमियम हा ऐतिहासिक नुकसान डेटा, विश्वासार्हता-वेटेड आणि ट्रेंड फॉरवर्ड, नंतर संबंधित एक्सपोजर बेसद्वारे विभाजित केला जातो. एकूण P&C प्रीमियम्स एजंट कमिशन, ओव्हरहेड आणि नफ्यासाठी खर्च लोडिंग (सामान्यत: 25-40% प्रीमियम) जोडतात. लाइफ इन्शुरन्स NSPs च्या विपरीत जे मृत्युदर टेबलवर जास्त अवलंबून असतात, P&C शुद्ध प्रीमियम नुकसान त्रिकोण, वारंवारता-तीव्रता मॉडेल आणि आपत्ती मॉडेलिंगवर अवलंबून असतात. मूलभूत तत्त्व समान आहे: शुद्ध प्रीमियममध्ये अपेक्षित नुकसान भरून काढले पाहिजे, आणि खर्च लोडिंगमध्ये व्यवसाय करण्याची किंमत समाविष्ट आहे.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !सवलत दर कालावधी मृत्युदर सारणी कालावधीशी जुळण्यास विसरणे — वार्षिक qx दर वापरत असल्यास, वार्षिक सवलत दर वापरा.
- !संपूर्ण मृत्यू बेनिफिटचा वापर संपूर्ण आयुष्यासाठी जोखीम असलेली निव्वळ रक्कम म्हणून - जोखीम असलेली खरी निव्वळ रक्कम म्हणजे मृत्यू लाभ वजा रोख मूल्य, कारण रोख मूल्याचा भाग मृत्यूची पर्वा न करता विमाकर्त्याची जबाबदारी आहे.
- !अंडरराइटिंग सिलेक्शन बायसचे समायोजन न करता विमा उतरवलेल्या जीवनांवर लोकसंख्या मृत्यूचे तक्ते लागू करणे — अलीकडेच अंडरराइट केलेल्या जीवनांमध्ये सामान्य लोकसंख्येपेक्षा कमी मृत्यू आहे.
- !वर्षाच्या मध्यभागी मृत्यूच्या गृहितकांकडे दुर्लक्ष करणे - सर्व मृत्यू वर्षाच्या शेवटी होतात असे गृहीत धरून (काही सरलीकृत उदाहरणांप्रमाणे) मानक UDD (मृत्यूंचे एकसमान वितरण) गृहीतके विरुद्ध NSP ची किंचित वाढ होते.
- !एनएसपीला पॉलिसी रिझर्व्हसह गोंधळात टाकणे — एनएसपीचे मोजमाप सुरुवातीच्या वेळी केले जाते; पॉलिसीचे वय आणि भविष्यातील रोख प्रवाह बदलल्यामुळे प्रत्येक पुढील वर्षी राखीव रक्कम बदलते.
Pro Tip
निव्वळ सिंगल प्रीमियम (NSP) हा खर्च आणि नफा लोड होण्यापूर्वीचा शुद्ध विमा खर्च आहे. एकूण प्रीमियम नेहमीच जास्त असतो — सामान्यतः वैयक्तिक जीवन विम्यासाठी NSP च्या 1.2 ते 1.5 पट.
Did you know?
निव्वळ सिंगल प्रीमियमची संकल्पना 1756 मध्ये जेम्स डॉडसन यांनी औपचारिक केली होती, ज्यांनी प्रथमच वैज्ञानिकदृष्ट्या वाजवी जीवन विमा प्रीमियमची गणना करण्यासाठी मृत्युदर तक्ते आणि चक्रवाढ व्याजाचा वापर केला - पूर्वीच्या शतकांच्या सट्टा, गैर-वैज्ञानिक प्रीमियम सेटिंगपासून क्रांतिकारक प्रस्थान.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
साप्ताहिक गणित टिप्स मिळवा
दर आठवड्याला कॅल्क्युलेटर टिपा मिळवणाऱ्या १२,०००+ सदस्यांमध्ये सामील व्हा.