What is Insurance Surrender Value Calculator?
▾
जीवन विमा पॉलिसीचे सरेंडर व्हॅल्यू (रोख सरेंडर व्हॅल्यू किंवा CSV देखील म्हटले जाते) ही पॉलिसीधारकाने पॉलिसीच्या परिपक्वतापूर्वी किंवा विमाधारकाच्या मृत्यूपूर्वी स्वेच्छेने संपुष्टात आणण्याचे निवडल्यास त्यांना प्राप्त होणारी रक्कम असते. हे पॉलिसीचे जमा झालेले रोख मूल्य वजा कोणतेही सरेंडर शुल्क किंवा विमा कंपनीने आकारलेले शुल्क दर्शवते. समर्पण मूल्य हे केवळ कायमस्वरूपी जीवन विमा पॉलिसींशी (संपूर्ण जीवन, सार्वत्रिक जीवन, परिवर्तनशील जीवन) संबंधित असते जे कालांतराने रोख मूल्य घटक जमा करतात — मुदत विम्याला रोख मूल्य नसते आणि म्हणून समर्पण मूल्य नसते. सरेंडर मूल्य हे पॉलिसीच्या एकूण जमा झालेल्या रोख मूल्यापेक्षा सामान्यतः कमी असते, विशेषत: पॉलिसीच्या सुरुवातीच्या वर्षांत, दोन प्राथमिक वजावटींमुळे. प्रथम, बहुतेक विमाकर्ते आत्मसमर्पण शुल्काचे मूल्यांकन करतात - एक घटणारी फी जी विमाकर्त्याला आगाऊ खर्चासाठी (एजंट कमिशन, अंडररायटिंग खर्च, पॉलिसी इश्यू खर्च) भरपाई देते जे लवकर पॉलिसी रोख प्रवाहाद्वारे पूर्णपणे वसूल केले गेले नाही. सरेंडर शुल्क सामान्यत: पहिल्या वर्षी प्रीमियम किंवा रोख मूल्याच्या 8-15% पासून सुरू होते आणि दर वर्षी अंदाजे 1-1.5% कमी होते, 7-15 वर्षांनी शून्यावर पोहोचते. दुसरे, कोणतीही थकबाकी पॉलिसी कर्जे आणि जमा झालेले व्याज पेमेंट करण्यापूर्वी एकूण रोख मूल्यातून वजा केले जाते. समर्पण मूल्यावर महत्त्वाचे कर परिणाम आहेत: जर आत्मसमर्पण मूल्य पॉलिसीधारकाच्या खर्चाच्या आधारापेक्षा जास्त असेल (संचयी प्रीमियम्स वजा कोणताही लाभांश मिळालेला), तर सरेंडरच्या वर्षातील सामान्य उत्पन्न म्हणून जादा करपात्र आहे. आत्मसमर्पण मूल्ये समजून घेतल्याने पॉलिसीधारकांना कमी कामगिरी करणाऱ्या किंवा यापुढे आवश्यक नसलेल्या विमा पॉलिसीच्या विरोधात पॉलिसी कर्ज घ्यायचे, आत्मसमर्पण करायचे, एक्सचेंज (1035 एक्सचेंजद्वारे) करायचे किंवा नाही याबद्दल माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास मदत करते.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
सूत्र
▾
समर्पण मूल्य गणना गणना:
पायरी 1: विमा कंपनीकडून पॉलिसीचे वर्तमान सचित्र रोख मूल्य मिळवा — हे वजावटीपूर्वी एकूण जमा झालेले रोख मूल्य आहे.
पायरी 2: लागू सरेंडर शुल्क निश्चित करा: चालू पॉलिसी वर्षाच्या आधारे पॉलिसीच्या सरेंडर चार्ज शेड्यूलचा सल्ला घ्या (सामान्यत: पॉलिसी कॉन्ट्रॅक्टमध्ये किंवा विमाकर्त्याने प्रदान केलेल्या उदाहरणावर).
पायरी 3: कर्ज कपातीपूर्वी निव्वळ समर्पण मूल्याची गणना करा: एकूण रोख मूल्य − सरेंडर शुल्क.
पायरी 4: निव्वळ रोख मूल्यातून कोणतीही थकित पॉलिसी कर्जे आणि जमा झालेले कर्ज व्याज वजा करा.
पायरी 5: परिणाम म्हणजे कॅश सरेंडर व्हॅल्यू - पॉलिसी संपुष्टात आल्यानंतर विमाकर्ता देय असलेली रक्कम.
पायरी 6: करपात्र लाभाची गणना करा: CSV − खर्चाचा आधार (एकूण प्रीमियम भरलेले वजा लाभांश मिळाले). सकारात्मक असल्यास, ही रक्कम समर्पण वर्षातील सामान्य उत्पन्न म्हणून करपात्र आहे.
पायरी 7: संपूर्ण आत्मसमर्पण करण्याच्या पर्यायांचे मूल्यमापन करा: कमी केलेला पेड-अप विमा (कमी डेथ बेनिफिटसह पेड-अप पॉलिसीमध्ये रूपांतरित करा), विस्तारित मुदत (मूळ रकमेसाठी मुदत विमा खरेदी करण्यासाठी रोख मूल्य वापरा), पॉलिसी कर्ज (समर्पण न करता रोख मूल्यावर कर्ज घ्या), किंवा 1035 एक्सचेंज (वेगळ्या पॉलिसीवर करमुक्त हस्तांतरण).
प्रत्येक पायरी मागील चरणावर तयार होते, घटक गणना एकत्रित करून सर्वसमावेशक समर्पण मूल्य परिणाम. सूत्र समर्पण मूल्य वर्तन नियंत्रित करणारे गणितीय संबंध कॅप्चर करते.Variable Legend
▾
| प्रतीक | नाव | एकक | वर्णन |
|---|---|---|---|
| GCV | एकूण रोख मूल्य | dollars ($) | सरेंडर शुल्क किंवा थकबाकी कर्जे वजा करण्यापूर्वी पॉलिसीचा एकूण जमा झालेला बचत घटक. |
| SC | सरेंडर चार्ज | dollars ($) | समर्पण केल्यावर विमाकर्त्याद्वारे मूल्यमापन केलेली फी, विशेषत: सुरुवातीच्या पॉलिसी वर्षांमध्ये रोख मूल्य किंवा प्रीमियमची घटणारी टक्केवारी. |
| OL | थकबाकी पॉलिसी कर्जे | dollars ($) | पॉलिसीच्या रोख मूल्याच्या विरुद्ध घेतलेली कोणतीही कर्जे आणि जमा झालेले व्याज, समाप्तीच्या वेळी समर्पण मूल्यातून वजा केले जाते. |
| CSV | रोख सरेंडर मूल्य | dollars ($) | सरेंडर केल्यावर मिळालेली निव्वळ रक्कम: एकूण रोख मूल्य वजा सरेंडर शुल्क वजा थकबाकी कर्ज. |
| CB | खर्चाचा आधार | dollars ($) | मिळालेले लाभांश वजा एकूण भरलेले प्रीमियम; आत्मसमर्पण केल्यावर करपात्र लाभ मोजण्यासाठी वापरला जातो. |
How to Insurance Surrender Value Calculator
▾
- 1विमा कंपनीकडून पॉलिसीचे वर्तमान सचित्र रोख मूल्य मिळवा — हे वजावटीपूर्वी एकूण जमा झालेले रोख मूल्य आहे.
- 2लागू होणारे सरेंडर शुल्क निश्चित करा: चालू पॉलिसी वर्षाच्या आधारावर पॉलिसीच्या सरेंडर चार्ज शेड्यूलचा सल्ला घ्या (सामान्यत: पॉलिसी करारामध्ये किंवा विमाकर्त्याने प्रदान केलेल्या चित्रावर).
- 3कर्ज कपातीपूर्वी निव्वळ समर्पण मूल्याची गणना करा: एकूण रोख मूल्य − सरेंडर शुल्क.
- 4निव्वळ रोख मूल्यातून कोणतीही थकित पॉलिसी कर्जे आणि जमा झालेले कर्ज व्याज वजा करा.
- 5याचा परिणाम म्हणजे कॅश सरेंडर व्हॅल्यू - पॉलिसी संपुष्टात आल्यानंतर विमाकर्ता देय असलेली रक्कम.
- 6करपात्र लाभाची गणना करा: CSV − खर्चाचा आधार (एकूण प्रीमियम भरलेले वजा लाभांश मिळाले). सकारात्मक असल्यास, ही रक्कम समर्पण वर्षातील सामान्य उत्पन्न म्हणून करपात्र आहे.
- 7थेट आत्मसमर्पण करण्याच्या पर्यायांचे मूल्यांकन करा: कमी केलेला पेड-अप विमा (कमी मृत्यू लाभासह पेड-अप पॉलिसीमध्ये रूपांतरित करा), विस्तारित मुदत (मूळ रकमेसाठी मुदत विमा खरेदी करण्यासाठी रोख मूल्य वापरा), पॉलिसी कर्ज (समर्पण न करता रोख मूल्यावर कर्ज घ्या), किंवा 1035 एक्सचेंज (वेगळ्या पॉलिसीवर करमुक्त हस्तांतरण).
Worked Examples
▾
5 वर्षांनंतर आत्मसमर्पण केल्याने भरलेल्या प्रीमियमपैकी केवळ 49% परतावा मिळतो - पर्यायांच्या तुलनेत लक्षणीय आर्थिक नुकसान
5 वर्षांमध्ये प्रीमियममध्ये $16,000 भरल्यानंतर, पॉलिसी सरेंडर केल्यावर फक्त $7,905 परत येतात - भरलेल्या प्रीमियमच्या निम्म्याहून कमी. CSV ($7,905) किमतीच्या आधारे ($16,000) पेक्षा कमी असल्याने, समर्पणावर कोणताही करपात्र लाभ नाही. तथापि, $8,095 चा आर्थिक तोटा (दाखलेले प्रीमियम आणि प्राप्त झालेले CSV मधील फरक) संपूर्ण जीवन पॉलिसींच्या विशिष्ट खर्चाचे लोडिंग दर्शवते. आत्मसमर्पण करण्यापूर्वी, या पॉलिसीधारकाने मूल्यमापन केले पाहिजे: मृत्यू लाभ अद्याप आवश्यक आहे का? पॉलिसी कर्ज किंवा कमी पेड-अप पर्याय त्यांच्या गरजा अधिक चांगल्या प्रकारे पूर्ण करू शकतात?
थकीत कर्जामुळे सरेंडरची रक्कम लक्षणीयरीत्या कमी होते; जमा झालेल्या कर्जाच्या व्याजामुळे वजावट वाढते
3% समर्पण शुल्क $45,000 रोख मूल्य $43,650 पर्यंत कमी करते. $12,800 थकीत कर्जे आणि जमा झालेले व्याज नंतर वजा केले जाते आणि $30,850 चा निव्वळ CSV सोडला जातो. पॉलिसीधारकाने करपात्र लाभाची गणना देखील केली पाहिजे: जर एकूण प्रीमियम वजा लाभांश $35,000 भरला असेल, तर खर्चाचा आधार $35,000 असेल. $30,850 चा CSV खर्चाच्या आधारापेक्षा कमी असल्याने, कोणताही करपात्र लाभ नाही. तथापि, $800 चे माफ केलेले कर्ज व्याज करपात्र असू शकते — विमाकर्ता कर उपचार दर्शविणारा 1099-R जारी करेल.
25 वर्षांनंतर, पॉलिसीने रोख मूल्यामध्ये भरलेले प्रीमियम दुप्पट केले आहे — परंतु सरेंडरमुळे $60,000 करपात्र इव्हेंट सुरू होतो
25 वर्षांनी संपूर्ण आयुष्यभर लाभांशाची पुनर्गुंतवणूक केल्यानंतर, पॉलिसीने $60,000 विरुद्ध प्रीमियम $120,000 जमा केले आहेत - $60,000 चा फायदा. पॉलिसी सरेंडर केल्याने संपूर्ण $60,000 नफ्यावर (भांडवली नफ्यावर नाही) सामान्य आयकर लागू होतो. 24% किरकोळ दराने, कर खर्च $14,400 आहे, जे कर नंतरचे निव्वळ उत्पन्न $105,600 पर्यंत कमी करते. आत्मसमर्पण करण्यापूर्वी, ॲन्युइटीमध्ये 1035 एक्सचेंज एम्बेडेड नफ्यावर कर स्थगित ठेवेल, संभाव्यत: $14,400 कर दायित्व वर्ष किंवा दशकांसाठी पुढे ढकलेल.
CSV किमतीच्या आधारे कमी असताना करपात्र लाभ नाही; पॉलिसी व्यावसायिक हेतूंसाठी वापरली असल्यास तोटा वजा करण्याची क्षमता
या परिवर्तनीय युनिव्हर्सल लाइफ पॉलिसीने अपेक्षेपेक्षा कमी कामगिरी केली - गुंतवणूक उपखाते तोटा एकूण भरलेल्या प्रीमियमपेक्षा $18,000 रोख मूल्य तयार केले. सरेंडरिंग $62,000 CSV व्युत्पन्न करते कोणत्याही करपात्र लाभाशिवाय ($80,000 ची किंमत CSV पेक्षा जास्त असल्याने). या स्थितीतील पॉलिसीधारक सामान्यतः वैयक्तिक पॉलिसींवरील $18,000 आर्थिक नुकसान वजा करू शकत नाहीत (हे जीवन विम्याचे वैयक्तिक नुकसान मानले जाते). तथापि, जर पॉलिसी एखाद्या व्यवसायाच्या मालकीची असेल किंवा काही इतर गैर-वैयक्तिक व्यवस्थांमध्ये असेल, तर तोटा वजावट उपलब्ध होऊ शकते — कर सल्लागाराचा सल्ला घ्यावा.
Real-World Applications
▾
आर्थिक अडचणीचे नियोजन: उपलब्ध द्रव मालमत्तेचे मूल्यांकन करण्यासाठी आर्थिक अडचणीचा सामना करताना पॉलिसीधारक आत्मसमर्पण मूल्याचे मूल्यांकन करतात, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्कसाठी महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक समर्पण मूल्य गणना थेट सूचित निर्णय, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शन ऑप्टिमायझेशनला समर्थन देते.
सेवानिवृत्ती निधी: पॉलिसी कॅश व्हॅल्यूजचे मूल्यमापन एकूण सेवानिवृत्ती मालमत्तेच्या यादीतील एक घटक म्हणून केले जाते, जे व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्कसाठी महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करते जेथे अचूक समर्पण मूल्य गणना सूचित निर्णय घेण्यास, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शन ऑप्टिमायझेशनला थेट समर्थन देते.
पॉलिसी बदलण्याचे निर्णय: विमा एजंट आणि सल्लागार सध्याच्या पॉलिसीच्या जागी नवीन उत्पादनाची निव्वळ किंमत निर्धारित करण्यासाठी समर्पण मूल्य गणनेचा वापर करतात, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्कसाठी महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक समर्पण मूल्य गणना सूचित निर्णय घेण्यास, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शनास थेट समर्थन देते.
इस्टेट नियोजन: अपरिवर्तनीय लाइफ इन्शुरन्स ट्रस्ट (ILIT) प्रशासक ट्रस्ट मालमत्ता व्यवस्थापनाचा भाग म्हणून ट्रस्टच्या मालकीच्या पॉलिसींसाठी आत्मसमर्पण मूल्यांची गणना करतात, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्कसाठी एक महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक समर्पण मूल्य गणना थेट माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शन नियोजनास समर्थन देते.
घटस्फोट सेटलमेंट: जीवन विमा रोख मूल्ये वैवाहिक मालमत्तेच्या यादीमध्ये समाविष्ट आहेत आणि घटस्फोट मालमत्ता विभागाचा भाग म्हणून आत्मसमर्पण किंवा नियुक्त केले जाऊ शकतात, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्कसाठी एक महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र दर्शविते जेथे अचूक आत्मसमर्पण मूल्य गणना थेट माहितीपूर्ण निर्णय, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शनास समर्थन देते.
Special Cases
▾
{'केस': 'मार्केट व्हॅल्यू ऍडजस्टमेंट (एमव्हीए)', 'वर्णन': "काही निश्चित वार्षिकी आणि सार्वत्रिक जीवन धोरणांमध्ये बाजार मूल्य समायोजन वैशिष्ट्य समाविष्ट आहे जे समर्पण मूल्य विरुद्ध किंवा करार जारी करताना व्याजदर विरुद्ध दर यांच्यातील संबंधाच्या आधारावर समर्पण मूल्य समायोजित करते. इश्यूपासून व्याजदर वाढले असल्यास, MVA कमी झाल्यास, सरेंडर दर कमी झाले आहेत; — कराराचे समर्थन करणाऱ्या विमा कंपनीच्या बाँड पोर्टफोलिओच्या बाजार मूल्यातील बदल प्रतिबिंबित करणे."}
सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्कमध्ये, समर्पण मूल्य परिणामांचा अर्थ लावताना या परिस्थितीला अतिरिक्त सावधगिरीची आवश्यकता आहे. या एज केसमध्ये उपस्थित असलेल्या सर्व घटकांसाठी मानक सूत्र पूर्णपणे जबाबदार असू शकत नाही आणि पूरक विश्लेषण किंवा तज्ञ सल्लामसलत आवश्यक असू शकते. व्यावसायिक सर्वोत्तम सरावामध्ये गृहीतके दस्तऐवजीकरण करणे, संवेदनशीलता विश्लेषणे चालवणे आणि समर्पण मूल्याची गणना नॉन-स्टँडर्ड क्षेत्रामध्ये येते तेव्हा पर्यायी पद्धतींसह क्रॉस-रेफरन्सिंग परिणाम यांचा समावेश असतो.
{'केस': 'थकित कर्जांसह पॉलिसी लॅप्स', 'वर्णन': 'एखाद्या थकीत पॉलिसी कर्जामुळे पॉलिसी लॅप्स झाली (कर्ज रोख मूल्यापेक्षा जास्त असेल), संपूर्ण नफा (कर्जाची रक्कम जी पॉलिसी लागू असताना कर-विलंबित झाली होती) लॅप्सच्या वर्षात करपात्र होते — अनेकदा अनपेक्षित वेळी आणि पॉलिसीसाठी अनपेक्षित वेळी.}
पॉलिसी वर्षानुसार विशिष्ट सरेंडर चार्ज शेड्यूल
▾
| पॉलिसी वर्ष | संपूर्ण जीवन SC (CV च्या %) | युनिव्हर्सल लाइफ SC (प्रिमियमचा %) | परिवर्तनीय जीवन SC | वार्षिकी SC |
|---|---|---|---|---|
| वर्ष 1 | 7-10% | 10-15% | ७–९% | ७–९% |
| वर्ष 2 | ६–९% | ९–१३% | ६–८% | ७–८% |
| वर्ष 3 | ५–८% | 8-11% | ५–७% | ६–७% |
| वर्ष 5 | ३–६% | ५–८% | ३–५% | ५-६% |
| वर्ष 7 | १–४% | 2-5% | १–३% | 2-4% |
| वर्ष 10+ | 0% | 0% | 0% | ०–२% |
Frequently Asked Questions
▾
सरेंडर चार्ज म्हणजे काय आणि विमा कंपन्या त्याचे मूल्यांकन का करतात?
जेव्हा पॉलिसीधारक पॉलिसीच्या सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये कायमस्वरूपी जीवन विमा पॉलिसी समर्पण करतो तेव्हा विमा कंपनीकडून सरेंडर शुल्क आकारले जाते. पॉलिसी जारी केल्यावर झालेल्या भरीव आगाऊ खर्चासाठी ते विमाकर्त्याला भरपाई देते: एजंट कमिशन (अनेकदा संपूर्ण आयुष्यासाठी पहिल्या वर्षाच्या प्रीमियमच्या 50-100%), अंडररायटिंग खर्च, पॉलिसी प्रशासन सेटअप खर्च आणि विपणन खर्च. पॉलिसी धारकांनी पॉलिसी जारी केल्यानंतर लवकरच आत्मसमर्पण केल्यास, विमा कंपनीने हे सर्व खर्च भरले आहेत परंतु चालू पॉलिसी शुल्काद्वारे ते वसूल करण्यासाठी पुरेसा वेळ नाही. आत्मसमर्पण शुल्क पॉलिसी करार आणि चित्रांमध्ये उघड केले जाते आणि सामान्यत: उच्च (वर्ष 1 मध्ये रोख मूल्य किंवा प्रीमियमच्या 7-15%) आणि शून्यापर्यंत पोहोचेपर्यंत दर वर्षी अंदाजे 1-2 टक्के पॉइंट्सने कमी होणाऱ्या वेळापत्रकाचे अनुसरण केले जाते. आत्मसमर्पण शुल्क कालावधी संपल्यानंतर (सामान्यत: 7-15 वर्षे), एकूण रोख मूल्य सरेंडर मूल्याच्या बरोबरीचे असते, सरेंडर फीसाठी कोणतीही वजावट न करता, पॉलिसी कर्ज वजावट अजूनही लागू होते.
जीवन विमा पॉलिसी समर्पण केल्यावर कर परिणाम काय आहेत?
विमाधारकाच्या मृत्यूनंतर दिलेली जीवन विमा रक्कम आयआरसी कलम 101(अ) अंतर्गत लाभार्थ्यांना सामान्यत: आयकर-मुक्त असते. तथापि, विमाधारकाच्या जीवनकाळात पॉलिसी समर्पण केल्याने विविध कर उपचार सुरू होतात. सरेंडरवर करपात्र नफा CSV वजा खर्चाच्या आधारे (एकूण प्रीमियम भरलेला वजा लाभांश रोख म्हणून प्राप्त होतो) बरोबर असतो. कोणत्याही नफ्यावर शरणागतीच्या वर्षात सामान्य उत्पन्न म्हणून कर आकारला जातो — भांडवली नफा म्हणून नाही, जरी पॉलिसी अनेक वर्षे ठेवली गेली असली तरीही. लाइफ इन्शुरन्स कॅश व्हॅल्यूजच्या आधारावर कोणतेही स्टेप-अप नाही. पॉलिसीमध्ये तोटा असल्यास (किंमत आधारापेक्षा CSV कमी), तोटा सामान्यतः वैयक्तिक करदात्यांना वजा करता येत नाही. एम्बेडेड नफ्यावर कर लांबणीवर टाकण्यासाठी, पॉलिसीधारक करमुक्त 1035 एक्सचेंज कार्यान्वित करू शकतात - पॉलिसीचे रोख मूल्य नवीन जीवन विमा पॉलिसी किंवा वार्षिकी करारामध्ये हस्तांतरित करणे, वर्तमान कर आकारणी सुरू न करता, भविष्यातील वापरासाठी कर-विलंबित वाढ जतन करणे.
1035 एक्सचेंज म्हणजे काय आणि मी ते कधी वापरावे?
एक 1035 एक्सचेंज (IRC कलम 1035 नंतर नाव दिलेले) पॉलिसीधारकाला जीवन विमा पॉलिसी, ॲन्युइटी किंवा एंडोमेंट कॉन्ट्रॅक्टचे रोख मूल्य त्याच किंवा वेगळ्या प्रकारच्या नवीन विमा करारामध्ये करपात्र घटना ट्रिगर न करता हस्तांतरित करण्याची परवानगी देते. अनुज्ञेय एक्सचेंजेसमध्ये हे समाविष्ट आहे: जीवन विमा ते जीवन विमा, जीवन विमा ते वार्षिकी, वार्षिकी ते वार्षिकी आणि एन्डॉमेंट ते वार्षिकी. हस्तांतरित केलेल्या रकमेचा मूळ खर्चाचा आधार नवीन करारावर असतो, त्यामुळे एम्बेडेड नफा जतन केला जातो (मिटवला जात नाही) — परंतु नवीन करारातून पैसे काढले जाईपर्यंत कर आकारणी पुढे ढकलली जाते. 1035 एक्सचेंज योग्य आहे जेव्हा: सध्याच्या पॉलिसीची कामगिरी किंवा अटी असमाधानकारक आहेत आणि एक चांगले उत्पादन अस्तित्वात आहे, विमाधारकाला सेवानिवृत्तीसाठी जीवन विम्याचे वार्षिक उत्पन्नामध्ये रूपांतरित करणे आवश्यक आहे किंवा पॉलिसीधारक लाभाची कर-स्थगित स्थिती जपून ठेवू इच्छितो जी पूर्णपणे समर्पण केल्यावर करपात्र असेल. एक्सचेंज दोन विमा कंपन्यांमध्ये थेट पूर्ण करणे आवश्यक आहे - पॉलिसीधारक निधी प्राप्त करू शकत नाही आणि नंतर नवीन पॉलिसीमध्ये योगदान देऊ शकत नाही.
कमी केलेला पेड-अप विमा म्हणजे काय आणि ते कसे कार्य करते?
जेव्हा पॉलिसीधारक यापुढे प्रीमियम घेऊ शकत नाही किंवा पैसे भरणे थांबवतो तेव्हा कमी केलेला पेड-अप विमा (RPU) हा संपूर्ण आयुष्य पॉलिसी समर्पण करण्याचा पर्याय आहे. पॉलिसी त्याच्या रोख समर्पण मूल्यासाठी समर्पण करण्याऐवजी, पॉलिसीधारक कमी मृत्यू लाभ (आणखी प्रीमियमची आवश्यकता नाही) असलेली पूर्ण भरलेली संपूर्ण आयुष्य पॉलिसी खरेदी करण्यासाठी विद्यमान रोख मूल्य वापरण्याचे निर्देश देतो. कमी झालेला मृत्यू लाभ विमाधारकाच्या सध्याच्या वयाच्या उपलब्ध निव्वळ रोख मूल्यावर (सरेंडर शुल्कानंतर) लागू केलेल्या निव्वळ सिंगल प्रीमियमच्या आधारे मोजला जातो. उदाहरणार्थ, जर रोख मूल्य $25,000 असेल आणि पेड-अप $100,000 डेथ बेनिफिटसाठी निव्वळ सिंगल प्रीमियम फॅक्टर 0.30 असेल, तर RPU डेथ बेनिफिट अंदाजे $83,333 ($25,000 / 0.30) असेल. RPU काही डेथ बेनिफिट राखून ठेवते आणि पेड-अप ॲडिशन्ससह कॅश व्हॅल्यू जमा करत राहते (डिव्हिडंड कालांतराने डेथ बेनिफिट आणि कॅश व्हॅल्यू वाढवण्यासाठी वापरले जाऊ शकते), ज्यांना अजूनही काही जीवन विमा संरक्षणाची गरज आहे अशा पॉलिसीधारकांसाठी आत्मसमर्पण करणे श्रेष्ठ बनवते.
पॉलिसी सरेंडर करण्यापेक्षा पॉलिसी कर्ज केव्हा चांगले आहे?
पॉलिसी कर्ज हे सरेंडर करण्यापेक्षा सामान्यतः श्रेष्ठ असते जेव्हा: पॉलिसीधारकाला रोख रकमेचा तात्पुरता प्रवेश आवश्यक असतो परंतु भविष्यात कर्जाची परतफेड करण्याची अपेक्षा असते, पॉलिसी सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये असते जेथे आत्मसमर्पण शुल्क लक्षणीयरीत्या पेआउट कमी करते, पॉलिसीमध्ये भरीव एम्बेडेड करपात्र लाभ असतो जो आत्मसमर्पण ट्रिगर करेल (पॉलिसी कर्जे सामान्यत: करपात्र नसतात) किंवा पॉलिसी कर्जाची आवश्यकता नसतानाही मृत्यूच्या घटनांशिवाय करपात्र लाभ मिळत नाही. अवलंबून पॉलिसी कर्जे सामान्यत: अनुकूल व्याज दरांवर (पॉलिसीवर अवलंबून 4-8%) तत्काळ तरलता प्रदान करतात, कोणतीही क्रेडिट तपासणी, कोणतेही परतफेड शेड्यूल आणि मृत्यूच्या वेळी कर्जाची शिल्लक आणि व्याज वजा केल्याशिवाय मृत्यू लाभावर कोणताही परिणाम होत नाही. जोखीम: कर्ज आणि व्याज रोख मूल्याच्या बरोबरीने किंवा त्याहून अधिक वाढल्यास, पॉलिसी संपेल, कोणत्याही अंतःस्थापित नफ्यावर करपात्र घटना ट्रिगर करेल. अनवधानाने पॉलिसी लॅप्स टाळण्यासाठी पॉलिसीधारकांनी थकित कर्ज शिल्लक काळजीपूर्वक निरीक्षण केले पाहिजे.
जेव्हा मी जीवन विमा पॉलिसी समर्पण करतो तेव्हा मृत्यू लाभाचे काय होते?
पॉलिसी समर्पण केल्यावर, मृत्यू लाभ पूर्णपणे आणि कायमचा बंद होतो. पॉलिसी समर्पण केल्यानंतर विमाधारकाचा मृत्यू झाल्यास, लाभार्थ्यांना कोणताही मृत्यू लाभ देय नाही. आत्मसमर्पण करण्यापूर्वी हा सर्वात महत्वाचा विचार आहे: मृत्यू लाभ अद्याप अवलंबितांना किंवा व्यावसायिक हितसंबंधांना आवश्यक आहे की नाही. जीवन विम्याची यापुढे गरज नसल्यास (मुले मोठी झाली आहेत, गहाणखत फेडले आहे, विमाधारकाने आर्थिक स्वातंत्र्य प्राप्त केले आहे), आत्मसमर्पण योग्य असू शकते. तथापि, जर काही विम्याची गरज राहिली असेल परंतु सध्याची पॉलिसी असमाधानकारक असेल, तर पर्यायांमध्ये हे समाविष्ट आहे: कमी पेड-अप विम्यामध्ये रूपांतरित करणे (वर वर्णन केल्याप्रमाणे), पॉलिसीची लाइफ सेटलमेंट मार्केटमध्ये विक्री करणे (जे सामान्यत: वृद्ध विमाधारक व्यक्तींना ढासळत्या आरोग्यामध्ये समर्पण मूल्यापेक्षा जास्त देते), 1035 द्वारे वेगळ्या उत्पादनात देवाणघेवाण करणे किंवा 1035 पेक्षा अधिक लाभ परत करणे, पॉलिसी परत करणे.
जीवन सेटलमेंट म्हणजे काय आणि ते समर्पण मूल्याशी कसे तुलना करते?
लाइफ सेटलमेंट म्हणजे लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसीची तृतीय-पक्ष गुंतवणूकदारास समर्पण मूल्यापेक्षा जास्त परंतु मृत्यू लाभापेक्षा कमी रोख देयकासाठी विक्री. लाइफ सेटलमेंट खरेदीदार - विशेषत: संस्थात्मक गुंतवणूकदार - विमाधारकाचा मृत्यू झाल्यावर मृत्यू लाभ मिळवण्याच्या अधिकाराच्या बदल्यात पॉलिसीधारकाला एकरकमी रक्कम देतात. सेटलमेंटची रक्कम विमाधारकाच्या आयुर्मानावर, पॉलिसीची दर्शनी रक्कम आणि सध्याचे व्याजदर यावर आधारित असते — जुने विमाधारक आरोग्य कमी करत आहेत, कारण कमी आयुर्मान गुंतवणूकदाराचा अपेक्षित परतावा वाढवते. साधारणत: 65 वर्षांपेक्षा जास्त वयाच्या विमाधारकांवर $100,000 पेक्षा जास्त रक्कम असलेल्या पॉलिसींसाठी जीवन सेटलमेंट सर्वात योग्य आहेत, जेथे सेटलमेंट मूल्य सरेंडर मूल्याच्या 3-5 पट असू शकते. लाइफ सेटलमेंटच्या रकमेवर तीन-स्तरीय आधारावर कर आकारला जातो: आधार परतावा (करमुक्त), पॉलिसीच्या खर्चापर्यंत सामान्य उत्पन्न म्हणून मानले जाणारे नफा आणि भांडवली नफा म्हणून कोणताही अतिरिक्त नफा. बहुतेक राज्यांमध्ये लाइफ सेटलमेंट उद्योगाचे नियमन केले जाते आणि विक्रेत्यांनी परवानाधारक सेटलमेंट प्रदात्यांसोबत काम केले पाहिजे.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये पॉलिसी समर्पण करणे आणि समर्पण शुल्कासाठी भरलेले बहुतांश प्रीमियम जप्त करणे — आत्मसमर्पण करण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी नेहमी समर्पण शुल्काचे वेळापत्रक तपासा.
- !आत्मसमर्पणाच्या कर परिणामांकडे दुर्लक्ष करणे - एम्बेडेड नफा हा सामान्य उत्पन्न म्हणून करपात्र आहे आणि एक महत्त्वपूर्ण अनपेक्षित कर दायित्व असू शकते.
- !केवळ तात्पुरत्या रोख प्रवेशाची आवश्यकता असताना आत्मसमर्पण करण्याचा पर्याय म्हणून पॉलिसी कर्जाचा शोध घेण्यात अयशस्वी.
- !उत्पादने स्विच करताना 1035 एक्सचेंजचा विचार न करणे - एम्बेडेड नफ्यासह पॉलिसी पूर्णपणे समर्पण करणे आणि नवीन पॉलिसीची त्वरित पुनर्खरेदी यामुळे पुढे ढकलण्यात आलेले कर सुरू होतात.
- !पॉलिसीमध्ये लाइफ सेटलमेंट व्हॅल्यू आहे की नाही हे प्रथम तपासल्याशिवाय आत्मसमर्पण करणे - ढासळत्या आरोग्यामध्ये वृद्ध विमाधारकांना आत्मसमर्पण करण्यापेक्षा लाइफ सेटलमेंटद्वारे बरेच काही मिळू शकते.
Pro Tip
सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये पॉलिसी सरेंडर केल्याने सामान्यत: फ्रंट-लोडेड कमिशन आणि खर्च पुनर्प्राप्ती शुल्कामुळे भरलेल्या प्रीमियमपेक्षा खूपच कमी प्राप्त होते. रोख रकमेसाठी तात्पुरते प्रवेश आवश्यक असल्यास पॉलिसी कर्जे अनेकदा आत्मसमर्पण करण्यापेक्षा चांगले आर्थिक परिणाम देतात.
Did you know?
विमा उद्योग पॉलिसी सरेंडर किंवा न भरणे यासाठी 'लॅप्स' हा शब्द वापरतो — आणि लॅप्स दर थेट विमा कंपनीच्या नफ्यावर परिणाम करतात. जुन्या, फायदेशीर पॉलिसींवरील अपेक्षेपेक्षा जास्त त्रुटी अनुभवणाऱ्या विमा कंपन्यांची नफा कमी होताना दिसते, तर नवीन, मोठ्या प्रमाणात सुरू केलेल्या पॉलिसींवरील त्रुटी प्रत्यक्षात नफा सुधारू शकतात कारण महागडी सुरुवातीची वर्षे बदलली जातात.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
अधिक वाचा →साप्ताहिक गणित टिप्स मिळवा
दर आठवड्याला कॅल्क्युलेटर टिपा मिळवणाऱ्या १२,०००+ सदस्यांमध्ये सामील व्हा.