What is Term vs Whole Life Comparison?
▾
मुदत जीवन विमा आणि संपूर्ण जीवन विमा या जीवन विम्याच्या दोन मूलभूत श्रेणी आहेत, जे अवलंबितांना आर्थिक संरक्षण प्रदान करण्यासाठी मूलभूतपणे भिन्न दृष्टिकोन दर्शवतात. तुमची आर्थिक उद्दिष्टे, बजेट आणि आयुष्याच्या टप्प्याशी जुळणारे माहितीपूर्ण विमा खरेदी निर्णय घेण्यासाठी फरक समजून घेणे आवश्यक आहे. टर्म लाइफ इन्शुरन्स एका निश्चित कालावधीसाठी शुद्ध मृत्यू लाभ संरक्षण प्रदान करतो - विशेषत: 10, 15, 20, 25 किंवा 30 वर्षे. मुदतीदरम्यान विमाधारकाचा मृत्यू झाल्यास, लाभार्थ्यांना दर्शनी रक्कम (मृत्यू लाभ) प्राप्त होते. जर विमाधारक मुदतीत टिकला असेल, तर पॉलिसी रोख मूल्याशिवाय आणि पेआउटशिवाय कालबाह्य होते. मुदतीदरम्यान प्रीमियम पातळी असते आणि ते पूर्णपणे मृत्यू लाभाच्या खर्चावर आधारित असतात - यात बचत किंवा गुंतवणूक घटक नाही. टर्म इन्शुरन्स हा जीवन विम्याचा सर्वात सोपा, परवडणारा प्रकार आहे आणि जेव्हा कव्हरेजची गरज तात्पुरती असते तेव्हा सर्वात योग्य असते: मुले तरुण असताना, तारण थकबाकी असताना, किंवा जेव्हा कुटुंब सर्वात जास्त आर्थिकदृष्ट्या असुरक्षित असते तेव्हा उच्च उत्पन्न-कमाईच्या वर्षांमध्ये. संपूर्ण जीवन विमा, कायमस्वरूपी जीवन विम्याचे प्राथमिक स्वरूप, आजीवन कव्हरेज प्रदान करते (जोपर्यंत प्रीमियम भरला जातो) आणि त्यात रोख मूल्य घटक समाविष्ट असतो जो कर-विलंबित आधारावर कालांतराने जमा होतो. प्रत्येक प्रीमियमचा काही भाग शुद्ध विमा खर्चाकडे जातो (टर्म प्रमाणेच) तर उर्वरित रोख मूल्य तयार करतो, ज्यामुळे हमी दिलेला किमान परतावा मिळतो (सामान्यत: 2-4%) आणि परस्पर विमा कंपन्यांकडून लाभांश मिळू शकतो. रोख मूल्य विरुद्ध कर्ज घेतले जाऊ शकते किंवा समर्पण केले जाऊ शकते, एक प्रकारची सक्तीची बचत प्रदान करते. तथापि, संपूर्ण जीवन प्रीमियम्स समतुल्य मृत्यू लाभ रकमेसाठी मुदतीपेक्षा जास्त आहेत आणि बचत घटकावरील परताव्याचा अंतर्गत दर हा पर्यायी गुंतवणुकीद्वारे साध्य करण्यापेक्षा सामान्यतः कमी असतो. मुदत आणि संपूर्ण आयुष्य यांच्यातील तुलना केवळ 'चांगली' कोणती आहे यावर अवलंबून नाही - ते तुमची आर्थिक उद्दिष्टे, विमा गरजा, कर परिस्थिती आणि संपत्ती पातळी यावर अवलंबून असते.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
सूत्र
▾
टर्म वि संपूर्ण आयुष्य गणना:
पायरी 1: योग्य मृत्यू बेनिफिटची रक्कम निश्चित करा — सामान्यत: वार्षिक उत्पन्नाच्या 10-12 पट किंवा भविष्यातील आर्थिक दायित्वांचे वर्तमान मूल्य (गहाण, अवलंबित काळजी, उत्पन्न बदलणे).
पायरी 2: तुमचे वय, लिंग, आरोग्य वर्ग आणि इच्छित कव्हरेज कालावधी निर्दिष्ट करून, तुमच्या आवश्यक मृत्यू लाभ स्तरावर मुदत आणि संपूर्ण आयुष्य दोन्हीसाठी कोट्स मिळवा.
पायरी 3: समान मृत्यू लाभ रकमेसाठी संपूर्ण आयुष्य आणि मुदतीमधील वार्षिक प्रीमियम फरकाची तुलना करा.
पायरी 4: 'बाय टर्म आणि इन्व्हेस्ट द डिफरन्स' परिस्थिती मॉडेल करा: प्रीमियम फरक (संपूर्ण आयुष्य − टर्म) वैविध्यपूर्ण गुंतवणूक पोर्टफोलिओमध्ये गृहित परताव्यावर गुंतवा.
पायरी 5: 'बाय टर्म, इन्व्हेस्ट डिफरन्स' पोर्टफोलिओच्या संचित मूल्याची मुख्य वयोगटातील (वय 65, वय 70, वय 80) संपूर्ण जीवन पॉलिसीच्या अंदाजित रोख मूल्याशी तुलना करा.
पायरी 6: गैर-आर्थिक घटकांचे मूल्यमापन करा: हमी विमा, पॉलिसी कर्ज, करमुक्त मृत्यू लाभ, कर्जदार संरक्षण (राज्यानुसार बदलते), आणि मालमत्ता नियोजन उपयुक्तता.
पायरी 7: ज्या वयात संपूर्ण आयुष्याचा एकत्रित मृत्यू निश्चिततेचा लाभ घेतो आणि कर फायदे गुंतवणुकीच्या पोर्टफोलिओच्या संचित मूल्याच्या बरोबरीचे किंवा त्याहून अधिक असतात ते ठरवा.
प्रत्येक पायरी मागील वर तयार करते, घटक गणना एका सर्वसमावेशक टर्म वि संपूर्ण जीवन परिणामामध्ये एकत्रित करते. फॉर्म्युला संपूर्ण जीवन वर्तन विरुद्ध संज्ञा नियंत्रित करणारे गणितीय संबंध कॅप्चर करते.Variable Legend
▾
| प्रतीक | नाव | एकक | वर्णन |
|---|---|---|---|
| DB | मृत्यू लाभ | dollars ($) | विमाधारकाच्या मृत्यूनंतर लाभार्थ्यांना दिलेली दर्शनी रक्कम; कोणत्याही जीवन विमा पॉलिसीचा मुख्य संरक्षण घटक. |
| P_T | टर्म प्रीमियम | dollars ($/month) | टर्म लाइफ पॉलिसीसाठी मासिक प्रीमियम; कोणत्याही बचत घटकाशिवाय शुद्ध विमा खर्च कव्हर करते. |
| P_W | संपूर्ण जीवन प्रीमियम | dollars ($/month) | संपूर्ण जीवन पॉलिसीसाठी मासिक प्रीमियम; विमा खर्च आणि रोख मूल्य जमा योगदान दोन्ही समाविष्ट आहे. |
| CV | रोख मूल्य | dollars ($) | संपूर्ण जीवन धोरणातील बचत/गुंतवणूक घटक जो कर-विलंबित आधारावर कालांतराने जमा होतो. |
| IRR | पॉलिसीवरील परताव्याचा अंतर्गत दर | percent (%) | संपूर्ण जीवन पॉलिसीच्या प्रीमियम गुंतवणुकीवर मृत्यू लाभ किंवा सरेंडर मूल्याशी संबंधित प्रभावी वार्षिक परतावा. |
How to Term vs Whole Life Comparison
▾
- 1योग्य मृत्यू बेनिफिटची रक्कम निश्चित करा — सामान्यत: वार्षिक उत्पन्नाच्या 10-12 पट किंवा भविष्यातील आर्थिक दायित्वांचे वर्तमान मूल्य (गहाण, अवलंबित काळजी, उत्पन्न बदलणे).
- 2तुमचे वय, लिंग, आरोग्य वर्ग आणि इच्छित कव्हरेज कालावधी निर्दिष्ट करून, तुमच्या आवश्यक मृत्यू लाभ स्तरावर मुदत आणि संपूर्ण आयुष्य दोन्हीसाठी कोट्स मिळवा.
- 3समान मृत्यू लाभ रकमेसाठी संपूर्ण आयुष्य आणि मुदत यांच्यातील वार्षिक प्रीमियम फरकाची तुलना करा.
- 4'बाय टर्म आणि इन्व्हेस्ट द डिफरन्स' परिस्थिती मॉडेल करा: प्रीमियम फरक (संपूर्ण आयुष्य − टर्म) वैविध्यपूर्ण गुंतवणूक पोर्टफोलिओमध्ये गृहित परताव्यात गुंतवा.
- 5'बाय टर्म, इन्व्हेस्टमेंट डिफरन्स' पोर्टफोलिओच्या संचित मूल्याची मुख्य वयोगटातील (वय 65, वय 70, वय 80) संपूर्ण जीवन पॉलिसीच्या अंदाजित रोख मूल्याशी तुलना करा.
- 6गैर-आर्थिक घटकांचे मूल्यांकन करा: हमी विमा, पॉलिसी कर्ज, करमुक्त मृत्यू लाभ, कर्जदार संरक्षण (राज्यानुसार बदलते), आणि इस्टेट नियोजन उपयुक्तता.
- 7ब्रेकवेव्ह वय निश्चित करा ज्यामध्ये संपूर्ण आयुष्याचा एकत्रित मृत्यू निश्चितपणाचा लाभ घेतो आणि कर फायदे गुंतवणुकीच्या पोर्टफोलिओच्या संचित मूल्याच्या बरोबरीचे किंवा त्याहून अधिक असतात.
Worked Examples
▾
20 वर्षांसाठी 7% दराने $448/महिना गुंतवणूक = ~$236,000 जमा विरुद्ध संपूर्ण आयुष्य रोख मूल्य ~$115,000
तरुण मुले आणि गहाण ठेवलेल्या निरोगी 35 वर्षांच्या वृद्धांसाठी, 20 वर्षांच्या मुदतीची पॉलिसी कमीतकमी खर्चात $500,000 शुद्ध संरक्षण देते. ऐतिहासिक इक्विटी मार्केट रिटर्न्समध्ये कर-फायदेशीर खात्यात (401(k), Roth IRA) गुंतवलेला $448/महिना प्रीमियम फरक संपूर्ण आयुष्यातील गॅरंटीड कॅश जमा होण्यापेक्षा लक्षणीय कामगिरी करतो. टर्म स्ट्रॅटेजी देखील ज्या वर्षांमध्ये आर्थिक अवलंबित सर्वात असुरक्षित असतात त्या काळात उच्च मृत्यू लाभ संरक्षण प्रदान करते, जे जीवन विम्याच्या प्राथमिक उद्देशाशी संरेखित होते.
अपरिवर्तनीय जीवन विमा ट्रस्ट (ILIT) संरचना करपात्र इस्टेटच्या बाहेर मृत्यू लाभ ठेवते
इस्टेट टॅक्स समस्या असलेल्या उच्च-निव्वळ-संपन्न व्यक्तीसाठी, ILIT मध्ये असलेला संपूर्ण जीवन विमा करपात्र इस्टेट मूल्यात आणखी वाढ न करता इस्टेट तरलता प्रदान करतो. करमुक्त मृत्यू लाभ तंतोतंत जेव्हा आवश्यक असेल तेव्हा येतो - कौटुंबिक व्यवसाय किंवा रिअल इस्टेट सारख्या तरल मालमत्तेची आग न लावता मालमत्ता कर भरण्यासाठी. 82 च्या संभाव्य आयुर्मानावर, 4.2% करमुक्त अंतर्गत परताव्याचा दर कर-पश्चात निश्चित उत्पन्नाच्या पर्यायांशी अनुकूलपणे तुलना करतो, विशेषत: लाभाच्या हमी स्वरूपाचा विचार करताना.
शुद्ध गहाण संरक्षण धोरण: जेव्हा गहाणखत दिले जाते तेव्हा पॉलिसी कालबाह्य होते; एकूण प्रीमियमची किंमत कर्जाच्या रकमेच्या 10% पेक्षा कमी आहे
30 वर्षांच्या मुदतीची पॉलिसी गहाण ठेवण्याच्या कालावधीशी तंतोतंत जुळते, संपूर्ण परतफेडीच्या कालावधीत एकूण प्रीमियममध्ये अंदाजे $34,200 खर्चाचे कव्हरेज प्रदान करते. जर विमाधारक 30 वर्षे जगला तर, तारण निवृत्त केले जाते आणि त्या स्वरूपात जीवन विम्याची आवश्यकता यापुढे अस्तित्वात नाही. $34,200 एकूण प्रीमियम - $350,000 मृत्यू लाभाच्या तुलनेत - विमा खर्चाच्या 10% पेक्षा कमी कव्हरेजचे प्रतिनिधित्व करते, शुद्ध आर्थिक संरक्षण म्हणून मुदत विम्याची कार्यक्षमता प्रदर्शित करते.
कायमस्वरूपी अंतिम खर्चाच्या कव्हरेजसाठी, गॅरंटीड युनिव्हर्सल लाईफ हे पारंपारिक संपूर्ण आयुष्यापेक्षा चांगले मूल्य प्रदान करते
प्रौढ मुलांसह वयाच्या ५० व्या वर्षी आणि कमी झालेल्या आर्थिक जबाबदाऱ्या, मोठ्या जीवन विम्याची गरज कमी होत आहे. अंतिम खर्चासाठी एक लहान कायमस्वरूपी पॉलिसी ($50,000) संपूर्ण आयुष्य सहभागी होण्यापेक्षा गॅरंटीड युनिव्हर्सल लाइफ (GUL) द्वारे कमी खर्चात मिळवता येते — GUL संपूर्ण आयुष्याच्या महाग बचत घटकाशिवाय आजीवन कव्हरेज हमी प्रदान करते. पारंपारिक मुदत सर्वात स्वस्त आहे परंतु मृत्यू निश्चित होण्यापूर्वी कालबाह्य होतो; GUL टर्म परवडणारी क्षमता आणि संपूर्ण आयुष्य कायमस्वरूपी यामधील मध्यम जमिनीवर प्रहार करते.
Real-World Applications
▾
कौटुंबिक आर्थिक संरक्षण: व्यवसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये टर्म विरुद्ध संपूर्ण आयुष्यासाठी महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करणारे, मुले आर्थिक स्वातंत्र्यापर्यंत पोहोचण्यापूर्वी त्यांचा मृत्यू झाल्यास उत्पन्नाच्या बदल्यात नोकरी देणारे पालक मुदतीचा विमा खरेदी करतात, जेथे अचूक मुदत वि संपूर्ण जीवन गणना माहितीपूर्ण निर्णय, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शन ऑप्टिमायझेशनला थेट समर्थन देते.
गहाणखत संरक्षण: घरमालक त्यांच्या तारण मुदतीशी जुळणारे मुदत विमा खरेदी करतात जेणेकरून घर कुटुंबातच राहू शकेल, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये टर्म वि संपूर्ण आयुष्यासाठी एक महत्त्वपूर्ण अर्ज क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करते जेथे अचूक मुदत वि संपूर्ण आयुष्य गणना माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शन ऑप्टिमायझेशनला थेट समर्थन देते.
इस्टेट प्लॅनिंग: उच्च-निव्वळ-निव्वळ-मूल्य असलेल्या व्यक्ती संपत्तीची तरलता प्रदान करण्यासाठी आणि संपत्ती कार्यक्षमतेने हस्तांतरित करण्यासाठी अपरिवर्तनीय ट्रस्टमध्ये संपूर्ण आयुष्य वापरतात, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये टर्म विरुद्ध संपूर्ण आयुष्यासाठी एक महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्र प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक मुदत वि संपूर्ण जीवन गणना थेट माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शन ऑप्टिमाइझेशनला समर्थन देते.
व्यवसायातील सातत्य: व्यवसाय मालक मृत्यूच्या वेळी मालकी संक्रमण सुनिश्चित करण्यासाठी खरेदी-विक्री करारांना निधी देण्यासाठी जीवन विमा वापरतात, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये टर्म वि संपूर्ण आयुष्यासाठी महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करतात जेथे अचूक मुदत वि संपूर्ण जीवन गणना थेट माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास, धोरणात्मक नियोजन आणि कार्यप्रदर्शन ऑप्टिमायझेशनला समर्थन देते.
सेवानिवृत्तीचे उत्पन्न पूरक: सहभागी होण्याचे संपूर्ण आयुष्य रोख मूल्य जोखीम-प्रतिरोधक बचतकर्त्यांसाठी गुंतवणूक पोर्टफोलिओसाठी एक पुराणमतवादी, कर-फायदेशीर पूरक प्रदान करते, व्यावसायिक आणि विश्लेषणात्मक संदर्भांमध्ये टर्म विरुद्ध संपूर्ण आयुष्यासाठी एक महत्त्वपूर्ण अनुप्रयोग क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करते जेथे अचूक मुदत वि संपूर्ण आयुष्य गणना थेट माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास समर्थन देते, कार्यप्रदर्शन नियोजन आणि कार्यक्षमतेचे नियोजन.
Special Cases
▾
{'केस': 'सबस्टँडर्ड हेल्थ रेटिंग', 'वर्णन': 'गंभीर आरोग्य स्थिती (मधुमेह, हृदयरोग, कर्करोगाचा इतिहास) असलेले अर्जदार उच्च प्रीमियमसह रेट केलेल्या पॉलिसी प्राप्त करू शकतात. काही प्रकरणांमध्ये, संपूर्ण फायद्यासाठी 2-वर्षांच्या प्रतीक्षा कालावधीसह संपूर्ण जीवनाची हमी देणारी उत्पादने (वैद्यकीय परीक्षा नाही) हा एकमेव पर्याय असू शकतो, विशेषत: $25,000–$100,000 कव्हरेजपर्यंत मर्यादित आहे.'}
{'केस': 'व्यवसाय जीवन विमा वापरतो', 'वर्णन': "व्यवसाय मुख्य व्यक्तींच्या कव्हरेजसाठी जीवन विमा वापरतात (महत्त्वाच्या कर्मचाऱ्याच्या नुकसानापासून संरक्षण), खरेदी-विक्री करार निधी (हयात असलेल्या मालकांना मृत भागीदाराचा हिस्सा विकत घेण्याची परवानगी देणे), आणि कार्यकारी नुकसानभरपाई (विभाजित-डॉलर) त्यांच्या कायमस्वरूपी विमा योजनेसाठी, त्यांच्या व्यवसायासाठी कायमस्वरूपी विम्याचा निधी पुढे ढकलतात. कालावधी आणि रोख मूल्य उपयुक्तता."}
{'केस': 'सेकंड-टू-डाय पॉलिसी', 'वर्णन': 'सर्व्हायव्हरशिप किंवा सेकंड-टू-डाय लाइफ इन्शुरन्स दोन जीवनांना (सामान्यत: पती-पत्नी) कव्हर करते आणि केवळ दुसऱ्या मृत्यूवर मृत्यू लाभ देते. दोन्ही पती-पत्नीच्या मृत्यूनंतर इस्टेट टॅक्ससाठी तरलता प्रदान करण्यासाठी इस्टेट प्लॅनिंगसाठी प्रामुख्याने वापरले जाते, या पॉलिसींची किंमत दोन वैयक्तिक पॉलिसींपेक्षा लक्षणीयरीत्या कमी असते आणि बऱ्याचदा लक्षणीय इस्टेट मालमत्ता असलेल्या जोडप्यांसाठी योग्य असते.'}
वय आणि प्रकारानुसार जीवन विमा प्रीमियमचा नमुना (तंबाखूशिवाय, $500,000 लाभ)
▾
| Age | 20-वर्षाची मुदत/महिना | 30-वर्षाची मुदत/महिना | संपूर्ण आयुष्य/महिना | टर्म-टू-डब्ल्यूएल प्रीमियम प्रमाण |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $18 | $28 | $३६५ | 20x मुदतीचा खर्च |
| 30 | $22 | $35 | $४२५ | 19x मुदतीचा खर्च |
| 35 | $30 | $50 | $४९० | 16x मुदतीचा खर्च |
| 40 | $48 | $85 | $600 | 12x मुदतीचा खर्च |
| 45 | $85 | $१५५ | $७५० | 9x मुदतीचा खर्च |
| 50 | $१५० | $२७० | $950 | 6x मुदतीचा खर्च |
Frequently Asked Questions
▾
'बाय टर्म आणि इन्व्हेस्ट द डिफरन्स' हे धोरण काय आहे?
बाय टर्म आणि इन्व्हेस्ट द डिफरन्स (BTID) स्ट्रॅटेजी तुमच्या कव्हरेजची गरज पूर्ण करणारा सर्वात कमी किमतीचा टर्म लाइफ इन्शुरन्स खरेदी करण्याची शिफारस करते, त्यानंतर प्रीमियम बचत गुंतवते — संपूर्ण आयुष्य किती खर्च होईल आणि कोणत्या टर्मची किंमत यातील फरक — वैविध्यपूर्ण गुंतवणूक पोर्टफोलिओमध्ये. समर्थकांचा असा युक्तिवाद आहे की 20-30 वर्षांच्या क्षितिजावर, एक चांगला वैविध्यपूर्ण इक्विटी पोर्टफोलिओ संपूर्ण जीवन पॉलिसीमध्ये गॅरंटीड कॅश व्हॅल्यू जमा करण्यापेक्षा जास्त कामगिरी करतो, ज्यामुळे मोठ्या निव्वळ संपत्तीची निर्मिती होते. समीक्षकांनी नमूद केले आहे की रणनीतीमध्ये फरक गुंतवण्यासाठी शिस्त आवश्यक आहे (ते खर्च करू नका), संपूर्ण जीवन रोख मूल्य परतावा असताना गुंतवणुकीच्या परताव्याची हमी दिली जात नाही आणि हे टर्म पॉलिसी कालबाह्य होते आणि संपूर्ण आयुष्य आयुष्यभर संरक्षण प्रदान करते. दीर्घ गुंतवणुकीचे क्षितिज असलेल्या तरुण, निरोगी व्यक्तींसाठी BTID धोरण सर्वात मजबूत आहे; वृद्ध व्यक्तींसाठी किंवा जटिल इस्टेट नियोजनाच्या गरजा असलेल्यांसाठी ते कमी आकर्षक बनते.
संपूर्ण जीवनातील सहभागी धोरण म्हणजे काय?
एक सहभागी संपूर्ण जीवन पॉलिसी (केवळ न्यू यॉर्क लाइफ, मासम्युच्युअल आणि नॉर्थवेस्टर्न म्युच्युअल सारख्या म्युच्युअल लाइफ इन्शुरन्स कंपन्यांद्वारे विकली जाते) पॉलिसीधारकांना पॉलिसी लाभांश मिळविण्याचा हक्क देते - गृहितांच्या तुलनेत कंपनीच्या अनुकूल अनुभवाचा हिस्सा. लाभांश अपेक्षेपेक्षा चांगले-मृत्यू दर, हमी दरापेक्षा जास्त गुंतवणुकीची कमाई आणि अनुकूल खर्च अनुभव दर्शवतात. लाभांशाची हमी दिलेली नाही, परंतु प्रस्थापित म्युच्युअल विमा कंपन्यांनी काही प्रकरणांमध्ये सलग 150 वर्षांहून अधिक काळ त्यांचे पैसे दिले आहेत. पॉलिसीधारक लाभांश अनेक प्रकारे वापरू शकतात: रोख रक्कम म्हणून घ्या, प्रीमियम कमी करण्यासाठी अर्ज करा, अतिरिक्त पेड-अप विमा खरेदी करा (मृत्यू लाभ आणि रोख मूल्य वाढवणे), किंवा व्याज मिळविण्यासाठी ठेवी सोडा. कालांतराने, पेड-अप ॲडिशन्स पॉलिसीचे रोख मूल्य आणि मृत्यूच्या लाभामध्ये लक्षणीय वाढ करू शकतात.
मी माझी टर्म पॉलिसी नंतर संपूर्ण आयुष्यात बदलू शकतो का?
बऱ्याच टर्म लाइफ पॉलिसींमध्ये रूपांतरण विशेषाधिकार समाविष्ट असतो - नवीन वैद्यकीय तपासणीशिवाय सर्व किंवा टर्म डेथ बेनिफिटचा काही भाग कायमस्वरूपी पॉलिसीमध्ये (संपूर्ण जीवन, सार्वत्रिक जीवन किंवा अनुक्रमित सार्वत्रिक जीवन) रूपांतरित करण्याचा अधिकार. हा एक मौल्यवान पर्याय आहे कारण तो मुदतीच्या कालावधीत आरोग्यातील बदलांची पर्वा न करता विमायोग्यतेची हमी देतो. रुपांतरण विशेषत: निर्दिष्ट वयाच्या आधी (बहुतेकदा 65-70) किंवा पॉलिसी कालबाह्य होण्यापूर्वी निर्धारित वर्षांच्या आधी होणे आवश्यक आहे. रूपांतरित पॉलिसीचा प्रीमियम तुमच्या रूपांतरणाच्या वयावर आधारित आहे, मुदतीच्या खरेदीच्या वेळी तुमचे मूळ वय नाही. जेव्हा मुदतीच्या कालावधीत आरोग्य बिघडते तेव्हा नवीन जीवन विमा विमा नसतो किंवा प्रतिबंधात्मक महाग होतो तेव्हा रूपांतरण विशेषाधिकार वापरणे सर्वात मौल्यवान बनते.
पॉलिसी कर्जे म्हणजे काय आणि त्यांचा संपूर्ण जीवन विमा कसा प्रभावित होतो?
संपूर्ण आयुष्य पॉलिसीधारक जमा झालेल्या रोख मूल्याविरुद्ध क्रेडिट तपासणी किंवा मंजुरी प्रक्रियेशिवाय कधीही कर्ज घेऊ शकतात. पॉलिसी कर्जामध्ये सामान्यत: 5-8% (पॉलिसीवर अवलंबून) व्याजदर असतो, जरी सहभागी धोरणे लाभांश देऊ शकतात ज्यामुळे कर्जाचे व्याज अंशतः ऑफसेट होते. बँकेच्या कर्जाप्रमाणे, पॉलिसी कर्जांना आवश्यक परतफेडीचे वेळापत्रक नसते - व्याज जमा होते आणि थकित कर्जाच्या शिलकीमध्ये जोडले जाते. गंभीर जोखीम अति-कर्ज घेणे आहे: जर थकित कर्ज आणि जमा केलेले व्याज रोख मूल्यापेक्षा जास्त असेल, तर पॉलिसी संपुष्टात येऊ शकते, संभाव्यत: पॉलिसीमध्ये एम्बेड केलेल्या नफ्यावर कर इव्हेंट ट्रिगर करू शकते. जर विमाधारकाचा मृत्यू पॉलिसीच्या थकीत कर्जासह झाला, तर कर्जाच्या शिल्लक रकमेमुळे मृत्यूचा लाभ कमी होतो. पॉलिसी कर्जे ही अल्प-मुदतीची तरलता साधने म्हणून सर्वात योग्य आहेत, कायमस्वरूपी लाभ धोरण म्हणून नव्हे.
संपूर्ण जीवन विम्याची गुंतवणूक म्हणून तुलना कशी होते?
संपूर्ण जीवनाचे सर्वात अचूकपणे वर्णन केलेले एक पुराणमतवादी आर्थिक साधन म्हणून विमा संरक्षणाची हमी असलेल्या कर-विलंबित बचतीचे संयोजन केले जाते - इक्विटीशी स्पर्धा करणारे गुंतवणूक वाहन म्हणून नाही. रोख मूल्य संचयनावर हमी दिलेला अंतर्गत परताव्याचा दर सामान्यत: सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये वार्षिक 1.5-3.5% पर्यंत असतो (जेव्हा मृत्युदर शुल्क प्रीमियमचा मोठा भाग वापरतो) नंतरच्या पॉलिसी वर्षांमध्ये 3-5% पर्यंत वाढतो. जेव्हा चांगली कामगिरी करणाऱ्या सहभागी धोरणांसाठी लाभांशाचा समावेश केला जातो, तेव्हा सचित्र परतावा खूप दीर्घ कालावधीत 4-6% पर्यंत पोहोचू शकतो. हे रिटर्न्स कर-विलंबित आहेत आणि, योग्यरित्या संरचित असल्यास, पॉलिसी कर्जाद्वारे करमुक्त प्रवेश केला जाऊ शकतो. तुलनेने, ऐतिहासिक दीर्घकालीन इक्विटी बाजारातील परतावा सरासरी वार्षिक 7-10% आहे परंतु लक्षणीय अस्थिरतेसह. जोखीम-प्रतिरोधक बचतकर्त्यासाठी ज्याने इतर सर्व कर-फायदा खाती (401k, IRA, HSA) वाढवली आहेत, संपूर्ण आयुष्य वैविध्यपूर्ण संपत्ती धोरणाचा एक वाजवी घटक असू शकतो.
युनिव्हर्सल लाइफ इन्शुरन्सची हमी काय आहे आणि त्याची तुलना कशी होते?
गॅरंटीड युनिव्हर्सल लाइफ (GUL) हे एक संकरित उत्पादन आहे जे संपूर्ण आयुष्याप्रमाणेच आजीवन मृत्यू लाभ हमी देते परंतु कमीतकमी रोख मूल्य संचयनासह. याचे वर्णन '१२१ वर्षे वयापर्यंतचा मुदतीचा विमा' असे केले जाते - जोपर्यंत प्रीमियम भरला जातो तोपर्यंत ती पॉलिसी लागू ठेवते, संपूर्ण आयुष्यातील महाग बचत घटकांशिवाय. समान मृत्यू लाभ आणि वयासाठी GUL प्रीमियम सामान्यतः 40-60% कमी असतात. GUL योग्य आहे जेव्हा प्राथमिक उद्दिष्ट कायमस्वरूपी मृत्यू लाभ संरक्षण (इस्टेट नियोजन, व्यवसाय उत्तराधिकार, अंतिम खर्च) रोख मूल्य संचयनाची इच्छा किंवा गरज न ठेवता. यात संपूर्ण आयुष्याची कर्जे आणि पेड-अप ॲडिशन्सची लवचिकता नाही आणि जर आत्मसमर्पण आवश्यक असेल तर रोख मूल्य मर्यादित आहे. कमीत कमी खर्चात शुद्ध कायमस्वरूपी मृत्यू लाभाच्या गरजांसाठी, GUL हा बहुतेक वेळा सर्वात कार्यक्षम उपाय असतो.
मला खरोखर किती आयुर्विम्याची गरज आहे?
जीवन विमा गरजांचा अंदाज लावण्यासाठी अनेक पद्धती अस्तित्वात आहेत. उत्पन्न बदलण्याची पद्धत आपल्या वार्षिक उत्पन्नाच्या 10-12 पट सुचवते, गुंतवणूक परताव्याद्वारे समतुल्य उत्पन्न मिळविण्यासाठी पुरेसे भांडवल प्रदान करते. DIME पद्धत (कर्ज, उत्पन्न, गहाणखत, शिक्षण) तुमची थकबाकी कर्जे, उत्पन्न बदलण्याची आवश्यक वर्षे, तारण शिल्लक आणि अंदाजे भविष्यातील शिक्षण खर्च यांची बेरीज करते. गरजांचे विश्लेषण तुमच्या अनुपस्थितीत तुमच्या कुटुंबाला तोंड द्याव्या लागणाऱ्या भविष्यातील सर्व आर्थिक जबाबदाऱ्यांचे सध्याचे मूल्य मोजते, वजा असलेली मालमत्ता. बहुतेक आर्थिक नियोजक विशिष्ट कुटुंबासाठी सानुकूलित केलेल्या या पद्धतींचे संयोजन वापरतात. विम्याच्या गरजा वाढवणारे सामान्य घटक: लहान मुले, घरी राहाणारा जोडीदार (ज्यांच्या श्रमाचे आर्थिक बदली मूल्य आहे), मोठे गहाण, सह-स्वाक्षरी केलेले कर्ज, व्यवसाय मालकी किंवा विमाधारकावर आर्थिकदृष्ट्या अवलंबून असलेले पालक. लाइफ इन्शुरन्सच्या गरजा सामान्यत: 30-40 च्या दशकात शिखरावर येतात आणि मुले स्वतंत्र झाल्यामुळे कमी होतात, गहाण पैसे दिले जातात आणि सेवानिवृत्तीनंतर मालमत्ता जमा होते.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !401(k), IRA, आणि HSA सारख्या कर-फायदेशीर गुंतवणूक खात्यांमध्ये जास्तीत जास्त योगदान देण्यापूर्वी संपूर्ण जीवन विमा खरेदी करणे - हे सामान्यत: संपूर्ण जीवन रोख मूल्य जमा करण्यापेक्षा कर-पश्चात चांगले परतावा देतात.
- !प्रीमियम कमी ठेवण्यासाठी खूप कमी कव्हरेज खरेदी करणे - कमी-विमा केल्याने अवलंबितांसाठी आर्थिक असुरक्षितता निर्माण होते; संपूर्ण आयुष्य पॉलिसीसह अपर्याप्त कव्हरेजपेक्षा मुदत पॉलिसीसह योग्य कव्हरेज खरेदी करणे चांगले आहे.
- !आरोग्य चांगले असताना बदली कव्हरेजचे रूपांतर किंवा खरेदी न करता मुदतीची पॉलिसी संपुष्टात आणणे - आरोग्य त्वरीत खराब होऊ शकते, ज्यामुळे नवीन विमा असुरक्षित होतो.
- !पॉलिसीमध्ये एम्बेड केलेले विमा खर्च आणि मृत्युदर शुल्क पूर्णपणे समजून न घेता संपूर्ण आयुष्य हे प्रामुख्याने गुंतवणूक म्हणून हाताळणे - संपूर्ण पारदर्शकतेसाठी अनेक वयोगटांमध्ये संपूर्ण पॉलिसी चित्रणाची विनंती करणे आवश्यक आहे.
- !विशिष्ट व्यक्तींऐवजी इस्टेटला लाभार्थी म्हणून नाव देणे - एखाद्या मालमत्तेला दिलेली जीवन विमा रक्कम प्रोबेटमधून जाते आणि मालमत्ता कर्जदारांच्या अधीन असू शकते, ज्यामुळे जीवन विम्याचे अनेक मालमत्ता संरक्षण आणि कर लाभ काढून टाकले जातात.
Pro Tip
अवलंबित असलेल्या बहुतेक कामाच्या वयाच्या प्रौढांसाठी, मुदत जीवन विमा प्रति प्रीमियम डॉलर सर्वाधिक मृत्यू लाभ देते. संपत्ती नियोजनासाठी किंवा ज्यांनी इतर सर्व कर-फायदेशीर बचत जास्तीत जास्त केली आहे अशांना संपूर्ण आयुष्य लाभदायक ठरू शकते.
Did you know?
निरोगी 35-वर्षीय पुरुषासाठी सरासरी 20-वर्षांचा मुदतीचा जीवन विमा प्रीमियम $500,000 कव्हरेजसाठी प्रति महिना अंदाजे $30-35 आहे. समतुल्य संपूर्ण जीवन पॉलिसीसाठी दरमहा $400-500 खर्च येईल - अंदाजे 14 पट अधिक - समान मृत्यू लाभासाठी.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
साप्ताहिक गणित टिप्स मिळवा
दर आठवड्याला कॅल्क्युलेटर टिपा मिळवणाऱ्या १२,०००+ सदस्यांमध्ये सामील व्हा.