जेव्हा तुम्ही कर्ज किंवा गहाणखत खरेदी करता तेव्हा तुम्हाला दोन दर दिसतील: व्याज दर आणि APR (वार्षिक टक्केवारी दर). ते भिन्न संख्या आहेत आणि त्यांना गोंधळात टाकण्यासाठी तुम्हाला हजारो खर्च येऊ शकतात.
लहान उत्तर
व्याज दर = मुद्दल उधार घेण्याची किंमत, दर वर्षी टक्केवारी म्हणून व्यक्त केली जाते.
एपीआर = कर्जाची खरी वार्षिक किंमत, व्याज आणि फीसह, टक्केवारी म्हणून व्यक्त केली जाते.
APR नेहमी व्याजदरापेक्षा जास्त किंवा समान असतो. ते एकसारखे असल्यास, कर्जाला कोणतेही शुल्क नाही.
APR का अस्तित्वात आहे
सावकार कमी व्याजदराची जाहिरात करायचे आणि नंतर पॉइंट्स, ओरिजिनेशन फी, ब्रोकर फी आणि क्लोजिंग कॉस्टसह कर्ज लोड करायचे. कर्जदार कर्जाची योग्य तुलना करू शकत नाहीत. यूएस मधील ट्रुथ इन लेंडिंग ऍक्ट (TILA) साठी कर्जदारांनी APR उघड करणे आवश्यक आहे जेणेकरून ग्राहक सफरचंद-ते-सफरचंद तुलना करू शकतील.
APR मध्ये काय होते
APR मध्ये सामान्यत: समाविष्ट असते:
- नाममात्र व्याज दर
- उत्पत्ती शुल्क
- सवलत गुण (प्रत्येक पॉइंट = कर्जाच्या 1%)
- गहाण दलाल फी
- बंद केल्याने कर्जदाराच्या नियंत्रणावर खर्च होतो
- गहाण विमा प्रीमियम (आवश्यक असल्यास)
APR मध्ये समाविष्ट नाही:
- शीर्षक विमा
- मूल्यांकन शुल्क
- घर तपासणी खर्च
- प्रीपेड वस्तू (कर/विम्यासाठी एस्क्रो)
सूत्र
APR = [(fees + total interest) / (principal × loan term in years)] × 100
गहाणखतांसाठी, APR ची गणना IRR (इंटर्नल रेट ऑफ रिटर्न) पद्धत वापरून केली जाते — सर्व पेमेंटचे सध्याचे मूल्य निव्वळ कर्जाच्या रकमेइतके बनवणारा दर शोधणे.
कार्य केलेले उदाहरण
परिस्थिती: $$300,000 तारण, 6.5% व्याज दर, 30 वर्षे, $4,500 कर्जदार फी.
चरण १: सांगितलेल्या दराने मासिक पेमेंटची गणना करा. मासिक दर = 6.5%/12 = 0.5417% मासिक पेमेंट = $१,८९६.२०
चरण २: प्रभावी कर्जाची रक्कम शोधा (मुद्दल वजा शुल्क). निव्वळ कर्ज = $300,000 − $4,500 = $295,500
चरण 3: $295,500 = $1,896.20 च्या 360 पेमेंटचा PV दर शोधा. यासाठी पुनरावृत्ती आवश्यक आहे (न्यूटन-रॅफसन पद्धत), देत: मासिक APR दर ≈ ०.५५९३%
चरण ४: वार्षिक करा. APR = ०.५५९३% × १२ = ६.७१%
जेव्हा फी समाविष्ट केली जाते तेव्हा 6.5% दराने जाहिरात केलेल्या कर्जाची किंमत दरवर्षी 6.71% असते.
जेव्हा APR तुमची दिशाभूल करते
APR असे गृहीत धरते की तुम्ही कर्ज पूर्ण मुदतीसाठी धरून ठेवा. गहाणखतांसाठी, बहुतेक लोक 7-10 वर्षांच्या आत पुनर्वित्त करतात किंवा विकतात — त्यामुळे खरी प्रभावी किंमत तुम्ही किती काळ कर्ज ठेवता यावर अवलंबून असते.
उदाहरण: तुम्ही $300,000 कर्जावरील दोन 30-वर्षांच्या तारणांची तुलना करत आहात:
| पर्याय | रेट करा | गुण/शुल्क | APR | मासिक पेमेंट |
|---|---|---|---|---|
| कर्ज ए | 6.5% | $0 | 6.50% | $1,896 |
| कर्ज बी | 6.0% | $6,000 | 6.25% | $1,799 |
कर्ज B मध्ये कमी APR आणि कमी मासिक पेमेंट आहे. परंतु तुम्ही $6,000 आगाऊ भरता.
ब्रेक-इव्हन: $$6,000 ÷ ($1,896 − $1,799) = 62 महिने (5.2 वर्षे).
जर तुम्ही ५.२ वर्षापूर्वी विक्री केली किंवा पुनर्वित्त केले, तर APR जास्त असूनही कर्ज A स्वस्त होते.
क्रेडिट कार्ड APR
क्रेडिट कार्डसाठी, APR = व्याज दर (मानक गणनामध्ये कोणतेही शुल्क समाविष्ट केलेले नाही). मुख्य फरक:
दैनिक नियतकालिक दर = APR ÷ 365. 22% APR सह कार्डवर: DPR = 22/365 = 0.0603% प्रतिदिन.
कम्पाउंडिंग: क्रेडिट कार्ड बहुतेक प्रकरणांमध्ये दररोज एकत्र होतात, ज्यामुळे प्रभावी वार्षिक दर नमूद केलेल्या APR पेक्षा किंचित जास्त होतो.
प्रभावी वार्षिक दर 22% APR वर दररोज चक्रवाढ: (1 + 0.22/365)^365 − 1 = 24.6%
म्हणूनच 22% APR कार्डवर शिल्लक ठेवल्यास तुम्हाला दरवर्षी 24.6% च्या जवळपास खर्च येतो.
गहाण APR वि व्याज दर: अंगठ्याचा नियम
- एपीआर दरापेक्षा लक्षणीय जास्त (०.५%+ फरक): जास्त शुल्क — जवळपास खरेदी करा किंवा वाटाघाटी करा
- एपीआर दराच्या जवळ (०.१% किंवा त्याहून कमी फरक): कमी फीचे कर्ज — हा दर खऱ्या किमतीच्या जवळ आहे
- एपीआर समान दर: कोणतेही शुल्क नाही (गहाण ठेवण्यासाठी दुर्मिळ)
APR मोजा
आमचा APR कॅल्क्युलेटर तुम्हाला कर्जाची रक्कम, व्याजदर, फी आणि मुदत एंटर करू देतो खऱ्या APRची गणना करण्यासाठी — जेणेकरून तुम्ही समान पातळीवर कर्ज ऑफरची तुलना करू शकता.