तुमचा क्रेडिट स्कोअर हा तीन-अंकी क्रमांक आहे जो गहाण दर, क्रेडिट कार्ड मर्यादा, मोबाइल फोन करार आणि काहीवेळा भाडे अर्जांवरही परिणाम करतो. त्याचे महत्त्व असूनही, बहुतेक लोकांना ते कसे कार्य करते याबद्दल केवळ अस्पष्ट समज आहे. हे मार्गदर्शक यांत्रिकी, संख्या प्रत्यक्षात काय हलवते आणि ते सुधारण्याचे जलद मार्ग स्पष्ट करते.

क्रेडिट स्कोअर म्हणजे काय?

क्रेडिट स्कोअर हा तुमच्या क्रेडिट इतिहासाचा एक संख्यात्मक सारांश आहे — तुम्ही भूतकाळात किती विश्वासार्हपणे कर्ज व्यवस्थापित केले आहे याचा स्नॅपशॉट. तुम्ही भविष्यातील कर्जाची परतफेड किती शक्यता आहे याचे मूल्यांकन करण्यासाठी सावकार (इतर माहितीसह) त्याचा वापर करतात.

उच्च स्कोअर = कमी समजलेला धोका = चांगले दर आणि उच्च मंजुरीची शक्यता.

यूके क्रेडिट स्कोअर

यूएसच्या विपरीत, यूकेकडे एकच सार्वत्रिक स्कोअर नाही. तीन मुख्य क्रेडिट संदर्भ एजन्सी (सीआरए) प्रत्येकाने स्वतःचे गुण तयार केले:

एजन्सी स्कोअर श्रेणी "चांगला" स्कोअर
अनुभवी ०–९९९ ८८१-९६०
इक्विफॅक्स ०–७०० ४२०-४६५
ट्रान्सयुनियन 0-710 ५६६–६०३

एकाच व्यक्तीचे तीन वेगवेगळे स्कोअर असतील — डेटा चुकीचा आहे म्हणून नाही, तर एजन्सी वेगवेगळ्या स्कोअरिंग मॉडेल्स वापरतात म्हणून. सावकार सामान्यतः एक किंवा दोन एजन्सी तपासतात.

विनामूल्य प्रवेश: अनुभव (त्यांच्या ॲपद्वारे), क्लियरस्कोर (इक्विफॅक्स डेटा), क्रेडिट कर्मा (ट्रान्सयुनियन डेटा). तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टसाठी पैसे देण्याची गरज नाही.

यूएस क्रेडिट स्कोअर (FICO)

यूएसमध्ये अधिक प्रमाणित प्रणाली आहे. FICO स्कोअर 90% वरच्या कर्जदारांद्वारे वापरले जातात:

स्कोअर श्रेणी रेटिंग
800-850 अपवादात्मक
७४०-७९९ खूप छान
६७०-७३९ चांगले
५८०–६६९ गोरा
580 च्या खाली गरीब

VantageScore हे 300-850 च्या समान श्रेणीसह, काही सावकार आणि विनामूल्य सेवा वापरणारे पर्यायी मॉडेल आहे.

तुमचा क्रेडिट स्कोअर काय बनवते (FICO)

घटक वजन याचा अर्थ काय
पेमेंट इतिहास 35% तुम्ही वेळेवर पैसे दिले का?
देय रक्कम 30% तुम्ही तुमच्या क्रेडिट लिमिटपैकी किती वापरत आहात?
क्रेडिट इतिहासाची लांबी 15% तुमची खाती किती जुनी आहेत?
क्रेडिट मिक्स 10% तुमच्याकडे विविध प्रकारचे क्रेडिट आहेत का?
नवीन क्रेडिट 10% तुम्ही अलीकडेच क्रेडिटसाठी अर्ज केला आहे का?

सर्वात महत्वाचा घटक: पेमेंट इतिहास

प्रत्येक वेळी वेळेवर पैसे देणे ही तुम्ही करू शकणारी सर्वात शक्तिशाली गोष्ट आहे. एकच चुकवलेले पेमेंट — विशेषत: 90+ दिवसांची मुदत संपलेली — 50-110 गुणांनी चांगला स्कोअर कमी करू शकतो आणि तुमच्या फाइलवर 6 वर्षे (यूके) किंवा 7 वर्षे (यूएस) राहते.

व्यावहारिक कृती: प्रत्येक खात्यावर किमान किमान पेमेंटसाठी डायरेक्ट डेबिट किंवा ऑटोपे सेट करा. तुम्ही पूर्ण स्वहस्ते पैसे दिले तरीही, डायरेक्ट डेबिट हे सुरक्षिततेचे जाळे आहे.

क्रेडिट युटिलायझेशन

तुम्ही तुमच्या उपलब्ध क्रेडिटपैकी किती वापरत आहात याचा उपयोग होतो. तुमच्याकडे £5,000 क्रेडिट कार्ड मर्यादा असल्यास आणि £2,500 शिल्लक असल्यास, तुमचा उपयोग 50% आहे.

स्कोअरिंग मॉडेल्स कमी वापरासाठी बक्षीस देतात. सामान्य मार्गदर्शन:

  • 30% च्या खाली चांगले आहे
  • 10% च्या खाली आदर्श आहे
  • 0% (कधीही क्रेडिट वापरत नाही) प्रत्यक्षात किंचित सबऑप्टिमल असू शकते

वापर कमी करण्याचे मार्ग:

  • स्टेटमेंट तारखेपूर्वी शिल्लक रक्कम भरा (केवळ देय तारीख नाही)
  • क्रेडिट मर्यादा वाढवण्याची विनंती करा (अधिक खर्च न करता)
  • नवीन कार्ड उघडा (एकूण उपलब्ध क्रेडिट वाढवते — परंतु वाईट वेळी कठीण शोध सुरू केल्यास हे टाळा)

हार्ड वि सॉफ्ट शोध

सॉफ्ट सर्च: तुमचा स्वतःचा स्कोअर तपासणे, ऑफरसाठी पूर्व-मंजूर असणे, नियोक्ता पार्श्वभूमी तपासणे. तुमच्या स्कोअरवर परिणाम होत नाही. फक्त तुमच्यासाठी दृश्यमान.

कठीण शोध: तुम्ही क्रेडिटसाठी अर्ज करता तेव्हा तुमची क्रेडिट तपासणारा सावकार. इतर सावकारांना दृश्यमान. 12 महिने (यूके) किंवा 2 वर्षे (यूएस) साठी पदचिन्ह सोडते. अल्प कालावधीत अनेक कठीण शोध आर्थिक ताणाचे संकेत देतात.

अपवाद: मॉर्टगेज किंवा कार लोनसाठी खरेदीला रेट करा — १४-४५ दिवसांच्या आत अनेक कठीण शोधांना FICO द्वारे सामान्यत: एक चौकशी म्हणून गणले जाते.

यूके-विशिष्ट घटक

मतदार यादी: तुमच्या सध्याच्या पत्त्यावर मतदान करण्यासाठी नोंदणी करणे हा सर्वात जलद विजयांपैकी एक आहे. सावकार ओळख आणि स्थिरता सत्यापित करण्यासाठी त्याचा वापर करतात. gov.uk/register-to-vote वर नोंदणी करा.

आर्थिक संघटना: जर तुम्ही खराब क्रेडिट असलेल्या एखाद्या व्यक्तीसोबत संयुक्त खाते धारण केले असेल, तर तुम्ही संयुक्त उत्पादन बंद झाल्यावर तुमच्या फाइलमध्ये आर्थिक पृथक्करण सूचना जोडण्यासाठी अर्ज करू शकता.

डीफॉल्ट वि सीसीजे: डीफॉल्ट ६ वर्षांसाठी राहते; काउंटी कोर्ट जजमेंट (CCJ) देखील 6 वर्षे टिकते परंतु त्याचा जास्त प्रभाव पडतो. एका महिन्याच्या आत CCJ भरल्यास ते रजिस्टरमधून काढून टाकले जाते (जरी क्रेडिट फाइल नाही).

स्कोअर किती काळ सुधारायचा

कृती ठराविक कालमर्यादा
मतदार यादीत नाव नोंदवा 1-2 महिने
चुकलेले पेमेंट साफ करा आणि परिपूर्ण रेकॉर्ड ठेवा 3-6 महिने
३०% पेक्षा कमी वापर 1-2 विधान चक्र
नकारात्मक गुण वय बंद (6 वर्षे यूके / 7 वर्षे यूएस) चालू आहे
सुरक्षित कार्डसह पातळ फाइल तयार करा 6-12 महिने

कोणतेही अस्सल शॉर्टकट नाहीत. जलद स्कोअर दुरूस्तीचे आश्वासन देणाऱ्या सेवा सामान्यत: तुम्ही स्वतः करू शकता अशा गोष्टी मोफत देतात (विवादित त्रुटी) किंवा ज्या गोष्टी काम करत नाहीत (अचूक नकारात्मक गुण "काढण्यासाठी" पैसे देणे).

तुमच्या स्कोअरवर काय परिणाम होत नाही

  • पगार किंवा उत्पन्न पातळी
  • बचत खात्यातील शिल्लक
  • वय (जरी जुनी खाती तुमच्या क्रेडिट इतिहासाच्या लांबीला मदत करतात)
  • तुमचा स्वतःचा स्कोअर तपासत आहे (केवळ मऊ शोध)
  • युटिलिटी बिले (कर्ज कलेक्टरला संदर्भित केल्याशिवाय)
  • कौन्सिल टॅक्स (यूके) - जोपर्यंत CCJ नॉन-पेमेंटचा परिणाम होतो तोपर्यंत

सामान्य समज

"जुनी क्रेडिट कार्डे बंद केल्याने तुमचा स्कोअर सुधारतो." सहसा उलट - हे उपलब्ध क्रेडिट कमी करते (वापर वाढवणे) आणि क्रेडिट इतिहासाची लांबी कमी करते. जुनी खाती उघडी ठेवा आणि अधूनमधून छोट्या खरेदी करा.

"क्रेडिट तयार करण्यासाठी तुम्हाला शिल्लक असणे आवश्यक आहे." खोटे आणि महाग. प्रत्येक महिन्याला संपूर्ण पैसे भरल्याने क्रेडिट देखील तयार होते आणि व्याजासाठी काहीही लागत नाही.

"खराब क्रेडिट स्कोअर हा कायमचा असतो." कोणतेही नकारात्मक चिन्ह कायमस्वरूपी टिकत नाही. सातत्यपूर्ण वर्तनाने, बहुतेक लोक 12-24 महिन्यांत त्यांचे गुण सुधारू शकतात.

वेगवेगळ्या क्रेडिट स्कोअरचा व्याजदरावर कसा परिणाम होतो — आणि त्यामुळे एकूण खर्च — कर्ज घेण्याचा कसा परिणाम होतो हे पाहण्यासाठी आमचे लोन कॅल्क्युलेटर वापरा.