सावकाराशी संपर्क साधण्यापूर्वी तुम्हाला खरोखर काय परवडेल हे समजून घेणे तुम्हाला जास्त खर्च होण्यापासून वाचवते — आणि अनेक वर्षांचा आर्थिक ताण टाळते.
28/36 नियम (मानक मार्गदर्शक तत्त्व)
सर्वात मोठ्या प्रमाणावर वापरले जाणारे घर परवडणारे नियम:
- २८%: तुमचा मासिक गृहनिर्माण खर्च एकूण मासिक उत्पन्नाच्या २८% पेक्षा जास्त नसावा
- 36%: तुमची एकूण मासिक कर्ज देयके (गृहनिर्माण + इतर सर्व कर्जे) एकूण मासिक उत्पन्नाच्या 36% पेक्षा जास्त नसावी
Max Housing Payment = Gross Monthly Income × 0.28
Max Total Debt Payment = Gross Monthly Income × 0.36
उदाहरण: $7,500 सकल मासिक उत्पन्न:
- कमाल गृहनिर्माण पेमेंट = $7,500 × 28% = $2,100/महिना
- कमाल एकूण कर्ज = $7,500 × 36% = $2,700/महिना
- जर कार कर्ज + विद्यार्थी कर्ज = $500/महिना, कमाल गृहनिर्माण = $2,200 (36% नियम वापरून)
"हाउसिंग पेमेंट" मध्ये काय समाविष्ट आहे (PITI)
$2,100/महिना सर्व गृहनिर्माण खर्च कव्हर करणे आवश्यक आहे, फक्त मुद्दल आणि व्याज नाही:
| घटक | ठराविक रक्कम |
|---|---|
| पी मुख्याध्यापक | बदलते |
| मला स्वारस्य आहे | बदलते |
| Tअक्ष (मालमत्ता) | $200–$600+/महिना |
| मीविमा (घरमालक) | $100–$250/महिना |
| PMI (जर <20% खाली) | ०.५-१.५% कर्ज/वर्ष |
| HOA शुल्क (लागू असल्यास) | $0–$500+/महिना |
मालमत्ता कर + विमा + PMI = $700/महिना असल्यास, तुमचे वास्तविक गहाण P&I बजेट फक्त $1,400 आहे.
उत्पन्न गुणक पद्धत
थंबचा एक जलद नियम: तुमच्या घराची किंमत 2.5–3× तुमचे एकूण वार्षिक उत्पन्न (पुराणमतवादी) किंवा उच्च किमतीच्या भागात 4–5× पर्यंत असावी.
| एकूण वार्षिक उत्पन्न | पुराणमतवादी (३×) | उच्च-किंमत क्षेत्र (4×) |
|---|---|---|
| $60,000 | $180,000 | $240,000 |
| $80,000 | $240,000 | $320,000 |
| $100,000 | $300,000 | $400,000 |
| $150,000 | $450,000 | $600,000 |
घराची कमाल किंमत मोजा
तुमचे कमाल मासिक P&I पेमेंट दिले आहे:
Max Loan = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Home Price = Max Loan ÷ (1 − Down Payment %)
उदाहरण: $1,400/महिना P&I बजेट, 30-वर्ष गहाण, 7% APR, 20% कमी:
- r = 0.07 ÷ 12 = 0.005833
- कमाल कर्ज = $1,400 × (1.005833^360 − 1) ÷ (0.005833 × 1.005833^360) = $210,500
- कमाल घराची किंमत = $210,500 ÷ 0.80 = $263,125
डाउन पेमेंट प्रभाव
मोठ्या डाउन पेमेंटमुळे तुमचे मासिक पेमेंट कमी होत नाही - ते PMI काढून टाकते (सामान्यतः तुमच्याकडे 20% इक्विटी होईपर्यंत आवश्यक):
| डाउन पेमेंट | PMI आवश्यक आहे? | मासिक PMI ($300k घरी) |
|---|---|---|
| 3% | होय | ~$१८८/महिना |
| 5% | होय | ~$150/महिना |
| 10% | होय | ~$100/महिना |
| 20% | नाही | $0 |
पीएमआय सामान्यत: प्रति वर्ष कर्जाच्या रकमेच्या 0.5-1.5% आहे.
कर्ज-ते-उत्पन्न प्रमाण (DTI)
सावकार दोन डीटीआय गुणोत्तरांची गणना करतात:
Front-end DTI = Monthly Housing Costs ÷ Gross Monthly Income
Back-end DTI = Total Monthly Debt ÷ Gross Monthly Income
पारंपारिक कर्ज मर्यादा: फ्रंट-एंड ≤28%, बॅक-एंड ≤36% FHA कर्ज मर्यादा: फ्रंट-एंड ≤31%, बॅक-एंड ≤43% VA कर्ज: कोणतीही फ्रंट-एंड मर्यादा नाही, बॅक-एंड ≤41%
उदाहरण: $7,500 उत्पन्न, $1,800 PITI, $500 कार/विद्यार्थी कर्ज:
- फ्रंट-एंड DTI = $1,800 ÷ $7,500 = 24% ✓
- बॅक-एंड DTI = ($1,800 + $500) ÷ $7,500 = 30.7% ✓ (दोन्ही मर्यादेखाली)
लपविलेले खर्च प्रथमच खरेदी करणारे चुकतात
समाप्त खर्च: खरेदी किमतीच्या २–५%, आगाऊ पैसे दिले. $300,000 च्या घरावर: $6,000–$15,000.
** हलवण्याचा खर्च:** अंतरावर अवलंबून $1,000–$5,000.
तत्काळ दुरुस्ती/अपडेट: पहिल्या वर्षी खरेदी किमतीच्या १-२% बजेट.
चालू देखभाल: प्रति वर्ष घर मूल्याच्या १% हा मानक नियम आहे.
उपयुक्तता: भाड्याने देण्यापेक्षा सामान्यत: जास्त — मोठी जागा, तुम्ही सर्व काही भरता.
$300,000 च्या गृह बजेटमध्ये डाउन पेमेंटच्या पलीकडे अतिरिक्त $20,000–$30,000 रोख असणे आवश्यक आहे जेणेकरुन बंद होणारा खर्च आणि पहिल्या वर्षाचा खर्च भागेल.
पूर्व-मंजुरी विरुद्ध पूर्व-पात्रता फरक
पूर्व-पात्रता ही स्व-अहवाल माहितीवर आधारित अंदाज आहे. पूर्व-मंजुरीसाठी सत्यापित उत्पन्न, मालमत्ता आणि क्रेडिट तपासणी आवश्यक आहे — आणि विक्रेते हेच गांभीर्याने घेतात. तुमच्या लक्ष्य किंमत श्रेणीतील घरे पाहण्यापूर्वी पूर्व-मंजूर मिळवा.
तुमचा खरा कम्फर्ट झोन शोधण्यासाठी वेगवेगळ्या किंमती पॉइंट्स, डाउन पेमेंट्स आणि व्याजदरांवर अचूक मासिक पेमेंट मॉडेल करण्यासाठी आमचे मॉर्टगेज कॅल्क्युलेटर वापरा.